Архив метки: временные администрации

Договор — дороже денег, особенно ипотечный (Обзор)

Но отчаиваться не стоит: украинские банки будут вынуждены пойти на уступки заемщикам.
В середине октября, когда курс доллара приблизился к 7 грн., мои знакомые, банкиры, начали наперебой говорить, что если дело так пойдет и дальше, то они откажутся погашать свои кредиты, — говорит Виталий Шапран, член Украинского общества финансовых аналитиков.
Понадобилось менее месяца, чтобы нервы сдали и у первых лиц банков.
Владимир Хлывнюк, председатель правления банка Финансы и Кредит, заявил, что в случае если курс доллара достигнет 7,5 грн., на рынке случится ипотечный коллапс. В минувшем месяце банк был вынужден разрешить клиентам погашать долларовые кредиты на квартиры, авто и технику по курсу 5,25 грн.
за доллар. В противном случае заемщики дико извинялись, но… отказывались гасить долги.
Усилиями НБУ доллар отброшен за отметку в 6 грн., но банкиры не питают иллюзий: проблема погашения ипотечных кредитов в скором времени может стать актуальной для тысяч украинцев. Ведь, по прогнозам агентств по трудоустройству, в 2009 г. зарплаты в стране в среднем упадут в полтора-два раза. Тогда как львиная доля кредитов на жилье (82%), по данным Государственного ипотечного учреждения, выдана в иностранной валюте и уж точно дешеветь не будет.
Финансисты прогнозируют масштабные неплатежи по кредитам на жилье уже в декабре текущего года. В ближайшее полугодие мы увидим резкое увеличение доли проблемных ипотечных кредитов в кредитном портфеле банков, — отметил Роман Сиротян, аналитик инвестиционной группы Сократ. По одному (не самому пессимистичному) сценарию, только в I квартале 2009 г. не смогут рассчитаться с долгами более 3,5 тыс. украинцев.
Жили — не тужили
Когда год назад Юрий Лацис, в прошлом финансист, а ныне — директор Агентства конкурентного развития, специализирующегося на реализации инвестиционных проектов, согласился, как он сам говорит, на пожизненное заключение в виде ипотечного кредита сроком на 21 год, то прекрасно понимал, что без подстраховки не обойтись.
Ранее я откладывал деньги, чтобы раз в год или в полгода вносить их в счет досрочной оплаты, — говорит предприниматель. — Сейчас перестал торопиться с досрочным погашением. А из выделенных на это мероприятие средств сформировал резервы, равные четырехмесячным обязательным выплатам. Помимо этого, Юрий заранее получил еще в трех банках кредитные карточки — совокупный кредит соответствует трем ежемесячным платежам по ипотеке: Если у меня возникнут временные трудности с оплатой, смогу воспользоваться кредитками разных банков.
Но подобным стратегическим планированием погашения кредита могут похвастаться лишь единицы. Многие же риелторы, фондовики, финансисты, рекламисты, в одночасье сменившие амплуа состоятельных людей на клиентов службы занятости, в лучшем случае сформировали подушку безопасности в размере, не превышающем двухмесячный оклад. Этих сумм хватит, чтобы протянуть с платежами банкам месяц-другой. А вот что будет дальше — зависит от кредитора.
Казалось бы, банк мог бы решить вопрос проблемных кредитов просто: продать недвижимость, кредит на которую заемщик не гасит. Но во времена застоя на рынке недвижимости продавать изъятое жилье будет попросту некому. Один из системных банков, входящих в пятерку наиболее активных кредиторов жилья, в текущем году попытался было приструнить нерадивых заемщиков. Но в итоге из 150 изъятых квартир смог продать лишь шесть(!). И это — в докризисные-то времена…
Изъятие квартиры, находящейся в залоге, — дело хлопотное, дорогое и не всегда успешное. Пропиши в квартиру заемщик ребенка — и ни один суд не позволит выставить семью на улицу: законодательство запрещает.
Запреты же банков прописывать в залоговых квартирах третьих лиц, неоднозначные с юридической точки зрения, нарушались сплошь и рядом, о чем финансисты догадывались, но предпочитали закрывать на это глаза: ведь кредиты до недавнего времени гасились исправно.
Сейчас главная проблема у банков — отсутствие длинных денег и катастрофическая ситуация с привлечением средств. Поэтому банки и заемщики обречены договариваться, — убежден Олег Кальченко, директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй.
На самом деле договориться полюбовно банкирам не менее важно, чем заемщикам: пойди финансисты на уступки сегодня — и завтра они получат в лице должника лояльного клиента, потребителя банковских услуг. Ведь кризис не вечен, а в условиях конкуренции привязанность к бренду может стать основой для стабильного роста бизнеса.
Подождем до весны
Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков, полагает, что уступок со стороны финансовых учреждений стоит ожидать тем заемщикам, для которых возникшие трудности носят временный характер.
Если клиент платежеспособен — у него есть устойчивый бизнес, зарплата, — но он столкнулся с временными трудностями, то имеет смысл пересмотреть условия договора, — полагает г-н Сугоняко. — Если же клиент оказался на улице, его платежеспособность сомнительна, то смысла пролонгировать такой договор нет. Тогда банки будут изымать залоговое имущество и выставлять его на продажу.
Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка, готов временно принимать квартиры должников на баланс банка с последующей сдачей их в аренду тамошним обитателям. Но такой подход, скорее, исключение из правил.
В настоящий же момент банкиры готовы предложить заемщикам три типовых варианта выхода из сложившейся ситуации: продление срока действия договора ипотеки, кредитные каникулы (отсрочку погашения тела кредита на срок до трех-шести месяцев), а также перевод валютного кредита в гривневый. Но уступками это можно назвать с большой натяжкой: за лояльность банка придется заплатить повышенными процентами. Что в свете падения доходов делает уступки не очень востребованными со стороны заемщиков. Финансистам об этом известно, но они разводят руками: на большее денег нет. Более того даже такая лояльность тянет на санкции со стороны Нацбанка, вплоть до штрафа и введения временной администрации.
Однако в самом НБУ признают, что будущее заемщиков во многом зависит от действий государства. Решение проблемы невозвратов будет включать в себя целый комплекс мер. Потребуется помощь со стороны ГИУ, поддержка ликвидности банковской системы со стороны государства, — отметил Валерий Литвицкий, руководитель группы советников главы НБУ.
К схеме вывода банков из ипотечной нестабильности может подключиться Государственное ипотечное учреждение. Механизм участия ГИУ будет сводиться к выкупу у банков проблемных кредитов. По моим оценкам, ГИУ может потребоваться 10-12 млрд. грн. Эти деньги, вероятно, будут позаимствованы у международных организаций, — полагает Виталий Шапран.
В случае перевода кредита под крыло ГИУ заемщикам могут понизить процентную ставку по кредиту до 13,5% годовых в гривне (именно по такой ставке ГИУ предоставляет ресурсы коммерческим банкам).
В любом случае окончательное слово в квартирном вопросе останется за Кабмином, которому предстоит прописать механизм восстановления ипотечного рынка через ГИУ. Не исключено также, что просроченную ипотеку у банков выкупят госбанки. Крайний срок реализации этих инициатив — начало первого квартала 2009 г., когда эксперты прогнозируют массовые неплатежи по кредитам.Если государство в этом вопросе проявит нерасторопность, последствия могут оказаться похлеще, чем у металлургов, повально останавливающих предприятия.
Впрочем, к чести банкиров, даже в самые сложные времена они всегда умудрялись продемонстрировать завидную консолидацию усилий. И коль скоро речь идет о жизнеспособности их бизнеса, должникам не стоит отчаиваться: у ростовщиков наверняка найдутся веские аргументы, чтобы государство позаботилось о крыше над головой невезучих заемщиков.
Мнения экспертов
Денис Горбуненко, председатель правления Родовид Банка: В ряде случаев банки могут забирать квартиры у неплательщиков. Но это не выход. Ни одному банку не выгодно становиться компанией по продаже квартир. На заре кризиса в США банкиры изымали дома у неплательщиков. И сразу же столкнулись с необходимостью вносить квартплату. Поскольку в портфеле банков таких кредитов было много, то эти траты составляли сотни миллионов долларов.
Тогда финансисты начали договариваться с гражданами: реструктуризировать проценты, изменять сроки погашения. Думаю, отечественные банки также пойдут по пути реструктуризации долгов. Но решать проблему мы должны сообща с правительством. Следует создать совместную программу при участии крупнейших коммерческих банков, госбанков, Кабмина, НБУ и ГИУ. Одним из шагов может стать привлечение ГИУ как стабилизирующего звена ипотечного рынка. Госбанки и ГИУ могут выкупать часть проблемных кредитов у банков, которые будут нуждаться в финансировании.
Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка: Если в Украине начнутся массовые проблемы с погашением задолженности по ипотеке, мы будем принимать квартиры на баланс банка. У нас уже была такая практика, когда в течение двух-трех лет держали у себя на балансе квартиры. При падении стоимости недвижимости банкиры не станут продавать квартиры по бросовым ценам.
Наиболее мудрым решением в такой ситуации станет выжидание. Даже столкнувшись с увеличением количества безнадежных кредитов, мы вряд ли пойдем на изъятие квартир у заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении из-за кризиса. Всегда можно будет найти решение.
Мы будем стараться договариваться с должниками. Например, мы можем разрешить заемщикам остаться в этих квартирах за арендную плату. (Такой сценарий предусматривает разрыв ипотечного договора с банком. Он более выгоден клиенту, чем просрочка платежей: финансовое состояние экс-заемщика со временем может нормализоваться, и договор будет восстановлен. Тогда как при просрочке погашения кредита и начале реализации заложенного жилья заемщик рискует остаться ни с чем: даже первоначальный взнос, который, как правило, возвращается на руки клиентам по факту продажи ипотечной квартиры, может остаться у банка. Эти деньги будут списаны с заемщика как штраф за опоздание с выплатой процентов по кредиту).
Банковский рынок Украины

Деньги так и не вернут

Даже после отмены первого антикризисного постановления НБУ банки смогут отказывать в досрочном изъятии депозитов
Нацбанк на прошлой неделе снова выступил в роли догоняющего финансовый кризис. В пятницу вечером регулятор отменил не проработавшее и двух месяцев эпохальное постановление №319 (установившее мораторий на досрочное снятие депозитов) и принял новое — №413. Опрошенные ДС финансисты утверждают, что декабрьский документ снова борется не с причинами, а с последствиями кризиса. Что, по их прогнозам, может вылиться не только в новые ограничения для покупателей валюты и вкладчиков банков, но и в национализацию украинских финучреждений, к которым новым постановлением выдвигаются жесткие требования.
Вступившим в силу 4 декабря постановлением НБУ №413 отменяется предыдущий антикризисный документ центробанка — постановление №319, действовавшее с 13 октября. Однако при этом не отменяется одна из наиболее резонансных норм старого документа: мораторий на досрочное изъятие банковских депозитов. Обязать банки принимать все необходимые меры по обеспечению позитивной динамики роста депозитов (прежде всего в национальной валюте) с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками, — говорится в тексте постановления НБУ №413. Чиновники признают, что нарочно прибегли к уклончивой формулировке, отказавшись от жестких указаний. Полагаю, мы вскоре дадим банкам разъяснение на этот счет. Его суть: если финучреждение достаточно капитализировано и, продолжая привлекать вклады в нормальном режиме, не испытывает ресурсных проблем, то оно может досрочно выдавать депозиты. В противном случае должно выдавать средства со счетов лишь в установленные договором сроки, — прояснил в интервью ДС ситуацию первый заместитель председателя Нацбанка Анатолий Шаповалов. По данным НБУ, отток гривневых средств физлиц в ноябре составил почти 5%, в октябре — 10%. Не так активно свои средства изымали юридические лица, объем депозитов в нацвалюте которых за ноябрь упал на 4,6%, за октябрь — на 7,8%.
Не менее важная новация, предусмотренная постановлением НБУ №413, — это ограничения на покупку иностранных денег. По поручению рядовых граждан на межбанке позволено приобретать СКВ не более чем на 75 тыс. грн. Одновременно банкиров обязали продавать излишки, не использованные для оплаты иностранных товаров и услуг. А также запретили приобретать СКВ для оплаты товаров и услуг, которые не поступают на территорию Украины: исключение составляет только оплата полисов автострахования Зеленая карта. Покупка валюты на эти цели — один из инструментов для вывода денег за рубеж, поэтому мы и ввели запрет, — пояснил ДС новацию г-н Шаповалов.
Новый документ также обязывает банки произвести переоценку залогов и пересмотреть размеры резервов под кредитные операции. Полагаю, в первую очередь речь идет о пересчете финучреждениями стоимости недвижимости, обеспечивающей ипотечные кредиты. Пока в среднем по стране она подешевела на 15–20%, до конца года может просесть еще на 25–30%. И в этих объемах банкам придется нарастить свои резервы, — рассказал ДС директор казначейства ОАО КБ Хрещатик Алексей Козырев. Одновременно новым постановлением финучреждения обязывают сформировать резервные фонды на покрытие непредсказуемых убытков: в них должно быть направлено не менее 50% прибыли, полученной в 2008 г. По данным НБУ, к 1 ноября прибыль банковской системы составляла 9,4 млрд грн. Средства из таких фондов расходуются действительно в пиковых случаях: на покрытие убытков банков по курсовой разнице при работе на валютном рынке, от роста невозвратов и пр. Правда, по разным оценкам, их нет у 28–30% украинских финучреждений. Те, кто имел резервные фонды, как правило, в стабильный период отправляли в них порядка 10–25% своей чистой прибыли. Полагаю, совершенно логично поднять планку в кризисное время, — отметил в беседе с ДС г-н Козырев. Кроме всего прочего, банки обязали на 10% уменьшить административные затраты, а также ограничить выплаты премий, бонусов и материальных поощрений своим руководителям.
Настоящую же революцию в банковской системе спровоцируют капитализационные требования Нацбанка. Согласно постановлению №413 финучреждения должны обеспечить строгий контроль над состоянием пассивной базы и активов и привести в соответствие сроки привлечения средств и их размещения. До 12 декабря их обязали предоставить в НБУ ежедневный платежный календарь до конца текущего года и на первый квартал 2009 г. Также финансисты должны в десятидневный срок предоставить в центробанк планы мер по повышению капитализации своих структур. Мы уже два года работаем над приведением в соответствие сроков привлечения и размещения ресурсов. Каждый банк предоставлял нам графики на этот счет и брал на себя обязательства по выравниванию активной и пассивной базы: при выявлении несоответствия по срокам они должны были наращивать капиталы. Теперь мы будем пристальнее отслеживать наращивание ими своих капиталов, — пояснил ДС политику регулятора Анатолий Шаповалов. От этой проблемы сегодня страдают все банки. Обострилась она после того, как в мае–июне финучреждения стали особенно активно предлагать трех- и шестимесячные депозиты, которыми продолжали финансировать ипотечные кредиты на 10–20 лет, — дополнил его председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.
В соответствии с постановлением НБУ №413, если акционеры банков не смогут своевременно нарастить капиталы своих структур, то к ним должны применяться жесткие санкции: введение временной администрации, принудительная реорганизация, отзыв лицензий либо инициирование процедуры ликвидации. По нашей информации, в НБУ уже отрабатываются два стандартных сценария. Первый — для небольших банков: если временная администрация не сможет стабилизировать работу в короткие сроки (3–6 месяцев), то их начнут оперативно закрывать. Второй рассчитан на большие финучреждения: как только их акционеры откажутся от капитализации, тут же будет задействован порядок национализации: акции принудительно выкупит Кабмин по номинальной цене. Мы ожидаем первую национализацию уже в начале 2009 г., — рассказал зампред одного из банков. До конца декабря эксперты прогнозируют появление еще нескольких постановлений, регулирующих капитализацию финучреждений.

Стельмах приговорил мелкие банки и доллар

Национальный банк предпринимает комплекс мер, направленных на укрепление гривни на межбанковском и наличном рынке.
Валютные спекулянты будут торопиться выйти из позиции по валюте — в ближайшее время может начаться укрепление гривни, которая до нового года стабилизируется на уровне 6,9-7 грн./$1.
Сегодня вступает в действие постановление НБУ №413, которое заменит комплекс антикризисных мер, заложенный Нацбанком в постановлении №319. Главной причиной появления нового нормативного акта источники i в НБУ называют множество исков, которые получили банки и Нацбанк в отношении моратория на досрочное расторжение депозитов. Мы решили уйти от рисков вынесения судебных решений по постановлению №319 и оформили все основные его требования в решение №413,— объяснил i сотрудник юридического департамента НБУ. При этом НБУ не прописал в 413-м пункте о сохранении моратория на досрочную выдачу депозитов, чем вызвал панику в банковском сообществе. Однако в субботу вечером регулятор направил банкам соответствующее разъяснение, и страсти улеглись. Мы не разрешили банкам выдавать депозиты досрочно, так как еще видим системные риски для всей системы,— объяснил i первый зампред НБУ Анатолий Шаповалов.
Сохранение моратория — это, наверное, единственная позитивная новость, которую принесло банкам постановление №413. Нацбанк потребовал от своих подопечных в течение десяти дней провести переоценку залогового имущества и подать программу повышения уровня капитализации банка для формирования резервов под возможные потери по кредитным операциям на покрытие разрывов в сроках между активами и пассивами. Если акционеры банка не способны влить в капитал требуемую сумму (ее размер подтвердит аудит крупнейших банков, который завершится до 15 декабря, то есть через те же 10 дней), они должны подать в НБУ предложение по реорганизации своего банка — то есть согласиться на его продажу или слияние с другим финансово-кредитным учреждением.
Таким образом, исполнительная дирекция НБУ по вопросам банковского надзора станет главным продавцом украинских банков. Не согласным с такими перспективами придется попрощаться с банковской лицензией. Главный надзиратель НБУ Александр Киреев получил право вводить временную администрацию в банки, акционеры которых не способны привести деятельность кредитно-финансовых учреждений в соответствие с требованиями постановления №413. Среди них, кстати, есть и запрет на выплату премий и бонусов руководителям банков.
Единственным послаблением регулятора можно считать только разрешение банкам пролонгировать кредиты, выданные товаропроизводителям до 1 октября, без понижения класса платежеспособности заемщика. Нацбанк в очередной раз подтвердил свое намерение ликвидировать все банки, акционеры которых не могут найти денег на повышение капитализации. В первую очередь, это провокация против мелких и средних банков, многие из которых являются карманными расчетными центрами строительных и торговых групп. Они должны будут умереть,— говорить председатель одного из крупнейших банков.
Впрочем, кроме подписания приговора карманным и нездоровым банкам, регулятор предпринял и обещанную атаку на валютных спекулянтов. Во-первых, НБУ запретил приобретение на межбанке валюты для покупки импортных товаров, которые впоследствии должны быть проданы нерезидентам. Во-вторых, центробанк обязал банкиров продавать валюту, которая вернулась в Украину после отказа нерезидентов выполнить импортные контракты, по тому же курсу, по которому она была куплена у НБУ или на межбанковском рынке.
Это серьезный удар по всем компаниям, которые проводили фиктивные импортные операции в надежде на курсовые заработки. По оценкам главы совета НБУ, только в октябре под фиктивные импортные контракты было куплено валюты на сумму около $2 млрд. Компании брали у банков гривневые кредиты по огромным ставкам (около 40% годовых), покупали валюту и намеревались вернуть ее на межбанк в конце года, получив курсовую доходность. Теперь спекулянты попадут на проценты по кредиту и транзакционные расходы,— смеется предправления одного из крупных банков. По его словам, откат валютного курса обеспечат и экспортеры, которые в преддверии завершения финансового года будут продавать валюту со своих ностро-счетов.
Уже сегодня Нацбанк закрепит свой успех на валютном рынке, проведя валютные интервенции на межбанке. Анатолий Шаповалов пояснил i, что в декабре на проведение интервенций в распоряжении регулятора есть около $3 млрд. Если регулятор будет активно использовать резервы, то, по мнению предправления Укрсоцбанка Бориса Тимонькина, до конца года курс гривни на межбанковском и наличном рынке может укрепиться до отметки 6,9-7 грн./$1. Мы сегодня наблюдаем резкое падение заявок на покупку валюты со стороны импортеров — они наелись. Экспортеры будут продавать валюту для закрытия годовых платежей, кроме того, многие металлурги при курсе 7 грн./$1 вновь начали работать,— говорит банкир.
Еще одним ударом по курсу доллара может стать запрет на валютное кредитование, который подготовил Нацбанк. По сведениям i, регулятор уже передал в Минюст постановление о запрете валютного кредитования всех заемщиков, не имеющих валютной выручки. Оно может быть введено в действие уже с нового года. Если это произойдет, банки потеряют интерес к валютным депозитам и будут больше интересоваться гривней,— прогнозирует господин Тимонькин.

Отменный пункт

Национальный банк признал, что не способен спасти банковскую систему от краха, и, отменив мораторий на досрочное снятие вкладов, переложил на банки ответственность за сокращение их пассивной базы.
При этом НБУ обязал банкиров пересчитать стоимость подешевевших залогов, за неделю подготовить план докапитализиции и, в случае отсутствия у их акционеров денег, готовиться к принудительному слиянию или ликвидации. Банкиры считают требования НБУ адекватными и прогнозируют уход с рынка в 2009 году до 30% учреждений.
В пятницу Нацбанк разослал банкам постановление №413 от 4 декабря, отменяющее антикризисное постановление №319 от 11 октября, которым, в частности, был введен мораторий на досрочный возврат банками вкладов физическим и юридическим лицам. В абзаце 5 пункта 2 нового документа НБУ обязал банки принимать все необходимые меры по обеспечению позитивной динамики роста депозитов (прежде всего в национальной валюте) с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками. Нормы о прямом запрете возвращать привлеченные средства ранее оговоренного срока в постановлении №413 нет. Однако в письме банкам №22-310/946-17250 от 6 декабря НБУ обратил внимание на то, что постановлением №413, почему-то уже от 5 декабря, банкам запрещено проводить досрочный возврат депозитов. В то же время НБУ констатировал, что действие моратория не остановило отток средств: в ноябре депозиты физических лиц в гривне сократились на 5% (в октябре — на 10%), юридических лиц — на 4,6% (в октябре — на 7,8%). В целом клиенты изъяли из банков 31,045 млрд грн, или 13,4%.
Изменение формулировок банкиры объясняют желанием Нацбанка уйти от ответственности за сохранность системы и депозитов. НБУ переложил на плечи банкиров борьбу со снятием вкладов,- считает председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.- Теперь банки будут самостоятельно преодолевать кризис, но мы рассчитываем, что со следующей недели НБУ будет активнее рефинансировать банки. Однако Нацбанк отменил возможность кредитования банков, пассивы которых за пять рабочих дней упали более чем на 2%.
Напомним, в октябре-ноябре НБУ выдал банкам 36,76 млрд грн на срок более полугода (по данным президента Виктора Ющенко, только с 1 по 20 ноября банки получили от НБУ 40 млрд грн), часть из которых ускорила девальвацию гривны. Очередные шаги Национального банка могут увеличить количество исков со стороны вкладчиков. Письмо Нацбанка однозначно не может стать основанием для отказа клиенту в досрочном снятии депозита, так как не имеет юридической силы, и любой суд встанет на сторону вкладчика,- отмечает управляющий партнер юридической фирмы ВС и партнеры Владимир Семчук.
Новое постановление не содержит запрета на гривневое и валютное кредитование и почти дословно повторяет действующие ограничения по работе с иностранной валютой. Впрочем, НБУ выдвинул жесткие требования к докапитализации банков. Теперь они обязаны в десятидневный срок (до 15 декабря) подать в дирекцию по банковскому регулированию и надзору НБУ программы капитализации. В случае неспособности банка и его владельцев повысить уровень капитала рассмотреть вопрос о реорганизации (объединении или присоединении) банка и внести соответствующие предложения Нацбанку,- говорится в постановлении. Одновременно банки должны провести переоценку стоимости полученного в залог имущества по рыночной стоимости и доформировать резервы для возмещения возможных потерь по кредитным операциям, а также направить в резервный фонд не менее 50% чистой прибыли за 2008 год. Вопреки ожиданиям, НБУ потребовал соблюдения графиков сокращения разрывов в размерах активов и пассивов по срокам их погашения (gap). К тому же банки должны не менее чем на 10% сократить административные расходы и ограничить выплату бонусов и премий руководству.
По данным НБУ, к 1 октября собственный капитал 181 банка составлял 92,16 млрд грн, объем кредитов — 570,39 млрд грн.
Если руководители и акционеры банков не смогут выполнить требования, глава дирекции по банковскому регулированию и надзору НБУ Александр Киреев обязан будет внести предложение о применении к банкам адекватных мер воздействия, включая введение временной администрации, принудительную реорганизацию, отзыв лицензии и инициирование процедуры ликвидации. В качестве поощрения НБУ позволил банкам на свой риск пролонгировать кредиты товаропроизводителям, которые до 1 октября 2009 года не будут считаться проблемными, а также снизить процентные ставки по валютным кредитам с учетом качества заемщика. В случае ухудшения ликвидности банкам рекомендовали отказаться от открытия кредитных линий и требовать от заемщиков досрочного погашения кредитов. Каждый банкир прекрасно представляет финансовые возможности заемщика и способен принять решение относительно ставки и сроков, которое улучшит ситуацию,- считает председатель правления банка Контракт Александр Бродский.
Банкиры готовы к уходу с рынка части игроков, но напоминают, что еще в сентябре господин Киреев обещал: Нацбанк не даст умереть ни одному системному банку. По мнению председателя правления Индустриалбанка Леонида Гребинского, после переоценки залогов около 50% банков покажут отрицательный капитал, поэтому их акционеры вынуждены будут согласиться на объединение с другими учреждениями. Мы готовы будем рассмотреть возможность поглощения банков, так как ликвидность группы BNP Paribas остается высокой,- отмечает зампред правления УкрСиббанка Тарас Кириченко.
О готовности купить банки в Украине ранее публично заявляли Альфа-банк, Дочерний банк Сбербанка России, Международный ипотечный банк и ЕБРР. По мнению Сергея Щербины, на объединения в 2009 году могут пойти до 30% украинских банков.
Минфин предложил удешевить погашение валютных займов
Министр финансов Виктор Пинзенык направил в Национальный банк рекомендации по повышению ликвидности банковской системы и ликвидации угрозы невозвращения кредитов. Министр предложил Нацбанку позволить банкам разрешать своим клиентам погашать валютные кредиты (или их часть) и проценты по ним в гривне (по официальному курсу на момент погашения), отсрочить погашение кредитов и снизить кредитные ставки при условии быстрого погашения заемщиком части займа (как в гривне, так и в валюте) или принять другие компромиссные решения. Среди них: часть валютного кредита можно погасить досрочно, а остальную часть перевести в гривну по курсу на момент получения займа (но не ниже него); или погашать только тело кредита в валюте (без уплаты процентов). Расходы банков от таких операций будут уменьшать резервы, а потом — капитал.
Для отнесения их на валовые расходы необходимо изменить налоговое законодательство. Для банков, которые согласятся на такие механизмы, Нацбанк должен понизить норматив адекватности капитала. Среди прочего Минфин предлагает проводить постаудит использования купленной иностранной валюты и запретить продавать наличную валюту, кроме случаев снятия валютного депозита или погашения валютного кредита.

НБУ отменил октябрьское постановление о запрете на досрочное изъятие депозитов

НБУ отменил октябрьское постановление о запрете на досрочное изъятие депозитов
Правление Национального банка Украины
Постановление
04.12.2008 г.Киев №413
Об отдельных вопросах деятельности банков
Принятые Национальным банком Украины меры по предупреждению кризисных явлений в банковской системе способствовали уменьшению темпов ежедневного оттока средств из банков и обеспечили платежеспособность и своевременность расчетов банковской системы в целом.
Однако отток средств из банковской системы продолжается, и с начала ноября средства физических лиц в национальной валюте сократились почти на 5% (в октябре — 10%), средства субъектов хозяйствования в национальной валюте уменьшились на 4,6% (в октябре — 7,8%).
Остаются значительными несоответствия между активными и пассивными операциями банков по срокам погашения.
Отдельные банки имеют проблемы со своевременным осуществлением платежей.
Для обеспечения безотлагательной капитализации банков Правление Национального банка Украины приняло постановление от 21.11.2008 #389 Об осуществлении диагностического обследования банков, которая обеспечивает осуществление подготовительной работы к диагностическому обследованию банков.
Кроме того, постановлением Правления Национального банка Украины от 01.12.2008 №405 утвержден Специальный порядок осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению банков, направленный на упрощение процедуры и сокращение сроков внесения изменений в уставы банков по увеличению уровня уставного капитала.
С целью закрепления позитивных тенденций в деятельности банков и обеспечения последующей стабильной их работы, руководствуясь статьей 99 Конституции Украины, статьями 7 и 55 Закона Украины О Национальном банке Украины, статьями 66, 67 Закона Украины О банках и банковской деятельности, Правление Национального банка Украины
постановляет:
1. Обязать Дирекцию по банковскому регулированию и надзору (А.И.Киреев) осуществить мероприятия по диагностическому обследованию банков, предусмотренные Законом Украины О первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины и постановлением Кабинета Министров Украины от 04.11.2008 №960 Об утверждении Порядка участия государства в капитализации банков, в соответствии с постановлением Правления Национального банка Украины от 21.11.2008 #389 Об осуществлении диагностического обследования банков для определения их текущей и перспективной платежеспособности и жизнеспособности в условиях кризиса.
2. Обязать банки:
— в 10-дневный срок подать в Дирекцию по банковскому регулированию и надзору (А.И.Киреев) планы мероприятий по повышению капитализации (программы капитализации). В случае неспособности банка и его владельцев повысить уровень капитала, рассмотреть вопрос относительно реорганизации (объединение или присоединение) банка и внести соответствующие предложения Национальному банку Украины;
— до 12 декабря 2008 года разработать и предоставить Национальному банку Украины платежный календарь на ежедневной основе до конца 2008 года и на первый квартал 2009 года, в том числе и в иностранной валюте (отдельно), и установить мониторинг за уровнем ликвидности банка;
— обеспечить строгий контроль за соблюдением разработанных графиков по приведению уровней несоответствий активов и пассивов по срокам погашения (гэпов) к приемлемым размерам;
— осуществить пересмотр стоимости полученного в залог имущества с целью учета его во время расчета резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям по рыночной стоимости;
— применять все необходимые мер по обеспечению позитивной динамики роста объемов депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) с целью недопущения досрочного возвращения средств, размещенных вкладчиками;
— направлять не менее 50 процентов полученной в 2008 году чистой прибыли в резервный фонд на покрытие непредвиденных убытков;
— принять меры по сокращению административных расходов не меньше чем на 10 процентов;
— ограничить выплаты бонусов, премий и других дополнительных материальных вознаграждений руководителям банков.
3. Рекомендовать банкам:
— пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам, предоставленными в иностранной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентами/комиссиями по ним, а также состояния доходности банка, с целью снижения рисков невыполнения заемщиками своих обязательств по таким кредитам;
— в случае ухудшения ликвидности:
— отказаться от заключения договоров об открытии кредитных линий и предоставления других безусловных кредитных обязательств;
— с учетом состояния доходности банка и реальных возможностей заемщиков принимать меры по досрочному погашению кредитов.
4. Разрешить банкам самостоятельно и на собственный риск принимать решение о пролонгации кредитов, предоставленных товаропроизводителям, и до 01.10.2009 определять класс заемщиков без учета факта такой пролонгации в соответствии с требованиями Положения о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 06.07.2000 #279 (с изменениями), при условии, что их финансовая деятельность является удовлетворительной.
5. Обязать Дирекцию по банковскому регулированию и надзору (А.И.Киреев) установить контроль за выполнением банками требований пункта 2 этого постановления и, в случае неспособности руководителей и акционеров банков принять необходимые меры по приведению деятельности банков в соответствие с требованиями банковского законодательства, вносить предложения о применении к банкам адекватных мероприятий влияния, в том числе введении временной администрации, принудительной реорганизации банков или отзыва лицензии и инициировании процедуры ликвидации банка.
6. В сфере валютной регуляции и валютного контроля:
6.1. Установить, что временно запрещается покупка, обмен иностранной валюты для расчетов за импорт продукции и услуг, который осуществляется без ввоза на территорию Украины и предназначен для последующей перепродажи нерезидентам. Выполнение обязательств по договорам международного страхования, которые действуют на территории стран — членов международной системы автомобильного страхования Зеленая карта, не считается импортом без ввоза на территорию Украины.
6.2. Обратить внимание банков на то, что в случае невыполнения нерезидентами обязательств по импортным договорам, возвращенные в интересах резидентов авансовые платежи в иностранной валюте банки обязаны будут продать:
— по курсу покупки этой иностранной валюты — если иностранная валюта для осуществления такого авансового платежа была куплена на межбанковском валютном рынке Украины;
— по официальному курсу Национального банка Украины на день перечисления средств за пределы Украины — если авансовый платеж был осуществлен за счет кредитных средств.
6.3. Временно разрешить банкам покупать иностранную валюту на межбанковском валютном рынке Украины по поручению физических лиц — резидентов и нерезидентов с целью перевода за пределы Украины по текущим валютным неторговым операциям на сумму, которая в эквиваленте не превышает 75 000 гривень в месяц.
Отмеченные требования не распространяются на:
— оплату расходов на лечение в медицинских заведениях другого государства, а также на оплату расходов на транспортировку больных;
— оплату расходов, связанных со смертью граждан за рубежом (транспортные расходы и расходы на захоронение);
— переводы, которые осуществляются на основании приговоров, решений, постановлений и постановлений судебных, следователей и других правоохранительных органов;
— переводы, которые осуществляются гражданами в случае выезда за границу на постоянное место жительства;
— переводы средств, полученных как оплата труда нерезидентами в Украине.
6.4. Позволить банкам осуществлять операции в гривнях через открытые в них корреспондентские счета банков-нерезидентов (счета лоро) только для:
— обслуживания экспортно-импортных операций;
— оплаты обслуживания корреспондентского счета, если это предусмотрено соглашением с уполномоченным банком;
— покупки иностранной валюты лишь той страны, в которой зарегистрирован этот банк-нерезидент;
— выполнения решений судебных органов в соответствии с законодательством Украины;
— зачисления на собственный корреспондентский счет ранее размещенных депозитов по договорам, которые были заключены до вступления в силу постановления Правления Национального банка Украины от 11.10.2008 #319 О дополнительных мерах по деятельности банков (с изменениями), при условии окончания срока действия соответствующего депозитного договора.
6.5. Разрешить банкам держать иностранную валюту 1-й группы Классификатора иностранных валют и банковских металлов, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 04.02.98 #34, с изменениями (далее — Классификатор), на счетах ностро лишь в банках стран, валюта которых принадлежит к 1-й группе Классификатора, и в уполномоченных банках Украины.
Указанное ограничение не распространяется на средства, предназначенные для переводов и взаиморасчетов в соответствии с условиями договоров с платежными организациями международных платежных систем, зарегистрированных Национальным банком Украины в порядке, установленном законодательством Украины.
6.6. Разрешить уполномоченным банкам в пределах установленных лимитов валютной позиции осуществлять собственные операции по покупке иностранной валюты за гривни при наличии обязательств в этой валюте, срок по которым наступил.
6.7. Временно установить нулевую ставку резервирования средств по договорам о привлечении банками средств в иностранной валюте от нерезидентов на срок, который равняется или меньше 183 календарных дней.
6.8. Разрешить уполномоченным банкам осуществлять операции по обмену (конвертации) иностранной валюты только в пределах одной группы Классификатора. Указанное ограничение не распространяется на операции, которые осуществляются для обеспечения выполнения договоров по импорту и на операции, которые осуществляются банками на международных валютных рынках по покупке иностранной валюты 1-й группы Классификатора за иностранную валюту других групп Классификатора.
6.9. Временно разрешить резидентам Украины использовать безналичную иностранную валюту, которая куплена за гривни или обменяна (на выполнение обязательств в иностранной валюте) на другую иностранную валюту на нужды, указанные в заявлении на покупку иностранной валюты, в течение пяти рабочих дней со дня ее зачисления на их текущий счет. Такая иностранная валюта не подлежит списанию с текущего счета клиента в течение пятидневного срока с целью использования ее на другие цели.
6.10. Департаменту валютного контроля и лицензирования (О.Г.Биланенко) обеспечить постоянный контроль за соблюдением банками законодательства и нормативно правовых актов Национального банка Украины в сфере валютной регуляции и валютного контроля и безотлагательно привлекать нарушителей в случае их невыполнения к ответственности, включая и ограничение лицензии в части осуществления операций в иностранной валюте.
7. Признать утратившим силу постановление Правления Национального банка Украины от 11.10.2008 №319 О дополнительных мерах по деятельности банков (с изменениями).
8. Это постановление вступает в силу с даты подписания.
Председатель В.С.Стельмах

Антикризисные меры власти: анализ нелепостей и непрофессионализма

Меры как правительственных чиновников, так и оппозиции вызывают лишь желания ругаться… Громко и много…
На днях один мой знакомый сказал мне: Вот ты пишешь статьи, выступаешь по телевидению, а лучше бы мне дал прогноз, что будет происходить дальше с экономикой страны, и посоветовал, что делать. Я ответил, что уже не рискую давать прогнозы, потому что предвидеть что-то можно лишь в ситуации, когда правительственные чиновники или хотя бы оппозиция знают, что делают, и главное для них — стремление сделать что-то полезное для страны, а не банальное желание обогатиться за счет государства. Вся проблема в том, что ни те, ни другие пока еще почти ничего действительно умного не сделали и не предложили. Интеллектуальная пустыня на политическом олимпе, честно говоря, поражает. Большинство уже реализованных шагов и объявленные предложения как правительственных чиновников, так и оппозиции вызывают у меня лишь желание ругаться — громко и много.
Хорошо известно, что на микроуровне реальные менеджерские качества и профессионализм проявляются не тогда, когда в экономика растет и предприятие развивается в пределах общего экономического мейнстрима, а тогда, когда возникают проблемы и нужно решать сложные задачи. То же происходит на уровне экономики страны в целом. Именно в момент глубокого экономического кризиса, когда к накопленным внутренним проблемам добавляются чрезвычайно серьезные внешнеэкономические вызовы, можно увидеть реальное лицо того, кто считается политической и интеллектуальной элитой страны.
В статье Экономический кризис — что нам делать?, написанной в УНИАН, я изложил свое виденье наиболее горячих экономических проблем, возникающих перед властью страны, и выразил некоторые предложения по этому поводу.
Но интересным, с точки зрения оценки возможности исполнительной власти и оппозиции продуцировать что-то действительно умное и полезное для страны, может быть анализ некоторых из их предложений, которые подаются почти как экономический прорыв (не исключаю, правда, что скоро это словосочетание будет чем-то вроде ругательства) для решения нынешних проблем.
Стабилизационный фонд: те же яйца, вид сбоку
Итак, начнем с уже принятого парламентом Закона Украины О первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины.
В законе предусмотрено создать стабилизационный фонд, средства которого пойдут на решение проблем в финансовом секторе страны, и решить ряд других задач. Однако любому управленцу хорошо известно, что создавать резервный фонд нужно за счет части прибыли, полученной во времена подъема экономики и успешного развития той или иной компании, и использовать его во время возникновения тех или иных бизнес-проблем.
А создавать резервный фонд во время кризиса экономики и проблем на предприятии просто бессмысленно, потому что как ни называй и как ни выделяй часть имеющихся доходов, которые к тому же имеют тенденцию к сокращению, использовать их придется на текущие проблемы. То же с экономикой страны в целом. Так, например, даже российские власти, благодаря настоянию бывшего советника Президента России Андрея Илларионова, создали достаточно большой стабилизационный фонд, позволяющий решать проблемы. Я не даю оценку, насколько качественно и эффективно они сейчас его используют, но он у них есть.
Если же мы уже бездарно профукали дополнительные доходы государственного бюджета, в том числе полученные от приватизации государственного имущества, на раздачу популистских социальных льгот населению, не подкрепленных соответствующим ростом производительности труда и сокращением неэффективных расходов, связанных с потреблением материальных, в том числе энергетических ресурсов, то создавать какой-то стабилизационный, то есть резервный фонд, во время кризиса не имеет смысла, потому что речь будет идти все о тех же текущих доходах и тех же источниках их получения. И задача сейчас заключается лишь в их правильном направлении и экономном использовании — в пределах процедур, предусмотренных Бюджетным кодексом Украины.
Между прочим, если уж вспоминать Бюджетный кодекс, то предложенная идеология источников формирования и направлений использования стабилизационного фонда отвечает нынешнему механизму формирования и использования спецфонда государственного бюджета. То есть можно было бы и не изобретать велосипед, а просто внести изменения в государственный бюджет на 2008 год, предусмотреть соответствующие нормы в госбюджете-2009 и использовать эти средства в рамках действующего бюджетного законодательства.
Увеличение капиталов государственных банков: мертвому припарка
Можно было бы подробно разбирать каждое из направлений использования этого стабилизационного фонда. Анализа нелепостей там на целую статью хватит, но хочу остановиться лишь на двух предложениях.
Средства стабилизационного фонда предлагается использовать, в частности, на пополнение уставных капиталов государственных банков.
Для банковских специалистов очевидно, что целью увеличения капитала банка является получение большего кредитного плеча. Потому что, скажем, имея сто гривен банковского капитала, ты имеешь возможность привлечь депозиты (физические и юридические лица, межбанковские кредиты) и направить на кредитование тысячу гривен, то есть в десять раз больше. Если ты увеличил капитал банка до двухсот гривен, то он уже имеешь возможность привлечь средства и выдать кредитов на сумму две тысячи гривен.
Но проблема сейчас не в наращивании объемов кредитования, а в том, что очень мало кредитоспособных клиентов. Даже при имеющемся капитале банки сталкиваются с проблемой — как эффективно использовать кредитные ресурсы.
То есть главная закавыка в том, что слишком мало клиентов, которые могут не только получить эти кредиты и за их счет произвести продукцию, но и потом продать ее платежеспособным покупателям и получить от них средства.
Таким образом, увеличение капиталов государственных банков никоим образом не решает их проблемы. Им нужны, как и всем другим банкам, кредитоспособные заемщики. А для этого необходим платежеспособный спрос, и его должно сформировать государство за счет имеющихся средств государственного бюджета, механизма государственных гарантий и казначейских векселей.
Одна рука обесценивает капитал, вторая — наращивает
Кстати, особого идиотизма ситуации с капитализацией государственных банков добавляет рукотворный обвал курса гривни. То, что руку к этому обвалу приложил Национальный банк, я уже писал несколько раз, поэтому повторяться не буду. Но проблема в том, что обвалив курс национальной валюты, центробанк обесценил весь сформированный в гривне совокупный капитал банков, в том числе и государственных, уже почти на пятьдесят процентов.
Какой смысл в этом увеличении капитала государственных банков за счет средств государственного бюджета, если один из органов государственной власти, обесценивает его своими действиями в таком ужасном объеме?
Государству мало геморроя?
Еще одной гениальной идеей вышеупомянутого закона является норма, предусматривающая фактически национализацию тех или иных банков, к тому же оригинальным путем выкупа дополнительной эмиссии их акций. То, что государство — неэффективный владелец коммерческой собственности, и так хорошо известно, потому углубляться по этому поводу не буду.
Нелепость же этой идеи заключается в том, что государство хочет взвалить на свою шею еще и проблемы частных владельцев банков. Но проблемы у этих банков могут быть связаны либо с недостатком ликвидности — и тогда на помощь может прийти Национальный банк, — либо с плохим качеством кредитного портфеля — и тогда уже нужно разбираться с конкретными причинами, обусловившими ухудшение ситуации с возвращением кредитов.
Если эти просроченные кредиты — следствие неразумной кредитной политики менеджмента банка, выдашего необеспеченные кредиты непроверенным заемщикам, и общий объем таких кредитов очень велик, тогда нужно не национализировать этот банк, а вводить временную администрацию и искать частных инвесторов, которые согласятся на его санацию и вложат необходимые для этого средства, или начать процедуру банкротства, обеспечивая интересы вкладчиков.
Если же ситуация с просроченными кредитами возникла в связи с ухудшением платежеспособности клиентов, уже достаточно давно, качественно и своевременно обслуживавших свои кредитные обязательства, то нужно формировать механизмы их отсрочки и рассрочки и предоставления соответствующего рефинансирования центральным банком, именно связанного с обеспечением дополнительной ликвидности, которой может не хватать в связи с этим отсрочкам и рассрочкам задолженности.
Но в этом случае должна идти речь не о решении проблем отдельно взятого банка, а об общей денежно-кредитной политике и соответствующем инструментарии центрального банка в условиях экономического кризиса, и тут может возникнуть необходимость даже в некоторых изменениях законодательства.
Тяжелая участь залогового жилья
Не меньше поражает своей неадекватностью и непониманием имеющихся проблем было предложение правительства и некоторых народных депутатов, связанное с принятием изменений законодательства, направленных на упрощение процедур отчуждения залогового имущества заемщиков. К счастью, эта идея не нашла поддержки депутатского корпуса, по крайней мере пока.
Желание получить более эффективные механизмы борьбы с мошенническими действиями тех или иных заемщиков понятно. Но очевидно, что сейчас мы будем сталкиваться с совсем другой проблемой — массовой неплатежеспособностью добросовестных заемщиков, особенно имеющих крупные кредиты в иностранной валюте, связанные с приобретением автомобилей и залогом объектов недвижимости. И тут, наоборот, нужно искать не так механизмы ускорения процедур отчуждения имущества, как сохранения хотя бы частичной платежеспособности клиентов.
В качестве примера можно привести действия правительства США — страны, где процедура отчуждения в целом чрезвычайно быстрая и эффективная. Но имеено сейчас там до конца января следующего года наложен мораторий на отчуждение жилых домов, состоящих в залоге по ипотечным кредитам. За это время американские правительственные чиновники планируют разработать механизмы рассрочки и отсрочки обязательств по этим кредитам и сохранения этих домов за их нынешними владельцами.
Молодежное строительств? А кто будет отдавать кредиты?
Комментируя умные идеи, выраженные Президентом Украины, правительственными чиновниками и народными депутатами, не могу обойти вниманием предложения о содействия так называемому молодежному строительству путем предоставления бюджетной помощи молодежи из первого взноса по ипотечному кредиту.
И дело не только в том, что сначала нужно сформулировать и реализовать на общегосударственном уровне политику развития регионов и малых городов и поселков, где эти молодые люди будут иметь работу и зарплату, достаточную не только для выживания, но и для обслуживания обязательств по кредитам.
Необходимо также кардинально изменить градостроительную политику в области жилищного строительства. Не преодолев тотальную коррупцию в этой сфере, мы будем всегда иметь заоблачные цены на жилье, и никогда не сможем сделать его доступным миллионам граждан Украины.
Неэффективность и даже вредность этого шага на нынешнем этапе заключается еще и в том, что в условиях кризиса и роста безработицы в стране почти не будет молодых людей со стабильной работой и зарплатой, которые могли бы считаться хотя бы условно кредитоспособными.
Если речь идет о стимулировании инвестиционного спроса в строительной отрасли, то нужно четко и правильно сформулировать приоритеты. На этом этапе о стимулировании развития ипотеки нужно забыть. Сейчас нужно хоть как- то устроить ситуацию с имеющимися ипотечными кредитами и массовой неплатежеспособностью заемщиков.
На мой взгляд, довольно ограниченные бюджетные инвестиции необходимо направить лишь на реализацию строительных проектов, связанных с подготовкой к Евро-2012, а также на меры утепления жилищного фонда и замену крайне устаревших теплосетей. Но два последних шага целесообразно предпринимать, лишь начав коммунальную реформу с массовой передачей всех водо- и теплосетей в концессию. И тогда может быть реализована политика целевой кредитной поддержки за счет средств Национального банка и совместного финансирования как центральными и местными органами власти, так и за счет частных инвестиций.
Только не трогайте налоги
И последний комментарий — о предложениях, связанных со снижением налогов. Очевидно, что в условиях резкого сокращения поступлений в государственный и местные бюджеты, все разговоры о сокращении налогов не вполне адекватны.
Единственным шагом налогового стимулирования, на который целесообразно было бы пойти, — это увеличить нормы амортизации по так называемой третьей группе основных фондов. Но и здесь может речь идти только о той части основных фондов, которые будут обеспечивать существенное энергосбережение.

Поиск гарантий

Недовольство населения введением моратория на досрочное снятие вкладов, обесценивающихся в связи с ростом курса доллара, является для банков большей опасностью, чем рейдерская атака
Вместе с доверием клиентов банкиры теряют и стабильную почву под ногами. Пассивы финансовых учреждений сокращаются намного быстрее, нежели погашаются активы, вследствие чего увеличиваются потенциальные убытки. В результате многим банкам просто не хватит денег для выполнения собственных обязательств. Помочь избежать банкротства таким банкам может только Нацбанк, однако у регулятора нет желания брать на себя все без исключения коммерческие риски.
Несмотря на все старания Национального банка и принятие антикризисных законов в Верховной раде, финансовый кризис разрастается. Октябрь только систематизировал проблемы, стоящие перед банковской системой и ее регулятором: острая нехватка валюты для выполнения внешних обязательств украинскими предприятиями, отток пассивов и грядущее ухудшение качества активов из-за роста безработицы, сокращение доходов населения и падение прибыли предприятий. Предсмертные судороги Проминвестбанка на фоне 40- процентного октябрьского скачка курса доллара нивелировали доверие населения к банковской системе. Предприятия также начали снимать свои деньги со счетов, чтобы компенсировать сокращение объемов кредитования.
Начался отток депозитов, который многие банки могут и не выдержать. Даже несмотря на запрет досрочного расторжения депозитных соглашений, финансовые учреждения испытывают острую нехватку денежных средств для выполнения своих обязательств.
Через два-три месяца, когда проблемы финансового сектора в виде дефицита кредитных ресурсов отразятся на производственном секторе, экономический кризис войдет в активную стадию. Не имея возможности рефинансировать свои обязательства, многие компании будут вынуждены всячески сокращать свои расходы и объемы производства. Следствием этих процессов станут сокращения персонала и дефолты частных и корпоративных заемщиков, которые переоценили свои возможности по обслуживанию долгов. Объем невозвратов по займам может увеличиваться лавинообразно, заставляя банкиров формировать все новые и новые резервы, а также повышать капитал для покрытия убытков. По мнению председателя правления банка Финансы и Кредит Владимира Хлывнюка, доля негативно классифицированных кредитов в банках может увеличиться вдвое. Во всяком случае в своем бизнес-плане на ближайшие шесть месяцев мы заложили двукратный рост резервов на покрытие кредитных рисков. Думаю, у наших коллег ситуация аналогичная, если не хуже,- говорит банкир.
Исполнительный директор Нацбанка по вопросам банковского надзора Александр Киреев отмечает, что банкам придется активно наращивать собственную капитальную базу. По расчетам НБУ, разница между активами и пассивами крупнейших коммерческих банков, по которым существует разрыв в сроках, превышает 86 млрд грн. Центробанк своими нормативными документами требует уменьшить размер расчетного регулятивного капитала на 50% от величины этого разрыва. Таким образом, на рекапитализацию банков в самом ближайшем будущем может понадобиться около 52 млрд грн (с учетом 9 млрд грн оттока пассивов в октябре). В дальнейшем эта сумма будет только увеличиваться. Эксперты Международного валютного фонда (МВФ) прогнозируют, что только Минфину придется потратить на рекапитализацию банков 54 млрд грн.
При этом государство намерено помочь только 17 крупнейшим банкам — если они сами того пожелают. По требованию МВФ мы должны гарантировать возможность рекапитализации банков, контролирующих 60% активов. Первые 17 банков контролируют 63% активов,- рассказал Александр Киреев. По его словам, остальным банкам придется самостоятельно искать деньги на сохранение стабильности: спасение утопающих — дело рук самих утопающих.
Впрочем, может оказаться, что необходимых денег у собственников украинских банков в условиях экономического кризиса попросту не окажется. Не могут привлечь ресурсы на повышение капитализации украинских дочек и многие зарубежные иностранные банки (постоянное снижение котировок их акций делает безынтересным участие в росте капитала акционеров). Вследствие этого новые дефолты банков могут произойти уже до конца текущего года. Мы ожидаем смены собственников более чем десяти банков, а также уход с рынка пяти- десяти банков,- прогнозирует начальник аналитического отдела компании Аврора Капитал Вадим Янковский.
В тупом угле
Банковская система во главе с НБУ оказалась в тупике: внешние займы для замещения оттока внутренних пассивов отсутствуют, равно как нет и внутренних источников для пополнения банковской ликвидности. Вкладчики не понесут деньги в коммерческие банки, а НБУ не станет активно рефинансировать кредитные учреждения под угрозой девальвации гривны. Скорее всего, НБУ и дальше будет поддерживать систему на плаву, снижая активы коммерческих банков и полностью застопорив кредитование. При этом обязательно будут сокращаться объемы вкладов предприятий в банки, так как, не имея доступа к кредитным ресурсам, предприниматели будут финансировать бизнес лишь за счет собственных средств. Чтобы компенсировать отток вкладов юрлиц, банкиры должны делать все для того, чтобы привлекать депозиты частных вкладчиков в систему.
Председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин считает, что в ближайшие несколько месяцев банковской системе удастся сохранить стабильность за счет рефинансирования НБУ и денег акционеров. А уже через три-четыре месяца частные лица понесут свои деньги в банки. Представьте себе, сидит человек с деньгами на руках месяц, другой, третий и видит, как инфляция превращает его сбережения в копейки. Между тем банк платит хорошие проценты по депозиту. Поэтому рано или поздно все деньги снова будут в банковской системе,- надеется банкир. Но если в системе и будет прирост по депозитам, то исключительно в валюте. В условиях, пока действует фактический запрет на валютное кредитование, валютные депозиты вряд ли будут превращаться в кредиты, а станут всего лишь пожирателями части банковской прибыли, которая будет перекачиваться в карманы вкладчиков. Однако банкиры согласны и на это, лишь бы привлечь побольше ресурсов и перекрыть отток денег вкладчиков.
Верховная рада попыталась повысить доверие к банковской системе, приняв антикризисный пакет, в котором размер гарантируемой суммы по депозитам частных лиц был увеличен с 50 тыс. грн до 150 тыс. грн. Источником дополнительных средств для Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) станет кредит НБУ на 1 млрд грн и увеличившиеся вдвое взносы коммерческих банков — с 0,25% до 0,5% от ежегодного объема привлеченных средств физлиц.
Банкиры не возражают увеличить взносы в ФГВФЛ. На мой взгляд, пусть будет даже стопроцентное гарантирование суммы вкладов. Банки готовы платить за возможность привлекать больше денег,- говорит председатель правления ОТП Банка Дмитрий Зинков.
Гарантийные условия
Между тем активы ФГВФЛ даже с учетом кредита от НБУ немного не дотягивают до 3 млрд грн, в то время как общие обязательства банков перед частными лицами на 1 ноября превышали 206,8 млрд грн. Таким образом, средств фонда не хватит для погашения обязательств даже одного крупного банка, а обязательства первых 17 банков перед населением превышают 139,2 млрд грн.
Поэтому Нацбанк не может допустить банкротства крупных банков. Пока что регулятор выходит из этой ситуации, принуждая проблемные банки искать стратегических партнеров для покупки 51% акций под угрозой введения временной администрации. Чиновники требуют от новых собственников контрольного пакета акций взять на себя обязательства по оздоровлению купленных банков. В частности, перед депутатами Андреем и Сергеем Клюевыми стоит задача по увеличению капитала Проминвестбанка на 900 млн грн и пополнению его пассивов на 3,5 млрд грн. Group DF Дмитрия Фирташа получила задание погасить внешние обязательства банка Надра на $400 млн и пополнить его пассивы на 2,5 млрд грн. Однако новые собственники Надра и ПИБ прекрасно осведомлены о принципе слишком большие, чтобы упасть. Они понимают, что сейчас нет желающих покупать банки в Украине, и требуют от НБУ продолжать рефинансировать их банки для выполнения обязательств перед клиентами. Впрочем, глава НБУ Владимир Стельмах вряд ли пойдет на уступки бизнесменам. Нацбанк рассматривает сценарий перевода счетов вкладчиков проблемных банков в Ощадбанк с последующей национализацией теряющих платежеспособность банков,- сообщает ИСТОЧНИК Ъ-ФИНАНСЫ в НБУ. Для этого уже предпринимается целый ряд мер: правительство готовится повысить капитал Ощадбанка на 4 млрд грн, а председатель правления госбанка Анатолий Гулей разрабатывает механизм перевода вкладчиков на обслуживание в свой банк.
В результате таких действий в Украине может полностью измениться система гарантирования банковских вкладов. Я считаю логичными стопроцентные гарантии государства по вкладам в Ощадбанке и Укрэксимбанке. Для этих целей могут быть использованы средства Фонда гарантирования,- говорит советник министра экономики Сергей Яременко. Коммерческим банкам придется остаться один на один с проблемой оттока вкладов и удерживать клиентов только за счет повышенных ставок по депозитам. Безусловно, высокие ставки по займам ретранслируются на рост стоимости кредитов для субъектов хозяйствования.
Однако это, судя по всему, не слишком заботит Нацбанк, которому в будущем году необходимо сократить объемы кредитования экономики на 9,8%.
Зарубежная практика
Все европейские финансовые учреждения, которые принимают вклады, обязаны быть членами национальных систем гарантирования депозитов. Практика возмещений предполагает выплату физическому лицу суммы вклада включая проценты. При этом гарантии распространяются не только на граждан ЕС. В разных странах суммы гарантированных возмещений варьируются. Например, в Чехии, Хорватии и Венгрии максимальные суммы гарантированных возмещений по вкладам составляют 50 тыс. евро. Сейчас в связи с финансовым кризисом страны ЕС меняют системы гарантирования депозитных вкладов физлиц, отменяя до 31 декабря будущего года ограничения по максимальной сумме возмещений.
Динамика объемов привлеченных депозитов и выданных кредитов банков, входящих в группу крупнейших, за первые три квартала 2008 года, млрд грн

Читать далее Поиск гарантий

Оживет ли Проминвест — выяснится 15 декабря

Банк уже проводит выплаты зарплат и пенсий, но окончательно его судьба еще не решена.
Ситуация в Проминвестбанке (ПИБ) стабилизировалась, по крайне мере, об этом уверенно рапортуют в самом банке. Как сообщила нам руководитель пресс- службы ПИБ Светлана Кушнир, временная администрация во главе с зампредом НБУ Владимиром Кротюком ежедневно проводит выплаты зарплат, пенсий и другие соцвыплаты, а также коммунальные платежи, всего за последние 2 месяца проведено расчетов почти на 7 млрд грн. В то же время она признала, что существует очередь с прохождением платежей, причем довольно значительная — несколько рабочих дней. К 15 декабря временная администрация планирует передать бразды правления новому инвестору — это, напомним, австрийский холдинг Slav AG, хозяева которого — нардепы-регионалы Андрей и Сергей Клюевы. Они должны до 15 декабря оздоровить банк, если этого не будет — ПИБ национализирует государство. В банке заверяют, что новые инвесторы трудятся, засучив рукава.
Кроме ПИБ, были сложности еще у ряда банков, вызванные тем, что они брали краткосрочные кредиты за рубежом, которые нужно срочно возвращать. В частности, это Надра и Родовид. Эти банки получили рефинансирование в Нацбанке, рассчитались с долгами. Теперь, как нам сообщили в банке Надра, их покупает новый инвестор. По информации нашего источника в банковской сфере, это известный бизнесмен Дмитрий Фирташ. Ситуация с Родовидом прояснится в ближайшее время, но инвестора у них пока нет, — говорит источник.
Что касается ситуации в банковской сфере Украины, то, по мнению председателя правления Терра Банка Сергея Щербины, она стабилизируется в феврале-марте 2009 года, когда урегулируются все вопросы с ПИБ и с другими банками, которые были проданы, ажиотаж по поводу снятия депозитов пройдет, и начнется динамика прироста депозитных вкладов. То есть в начале весны люди снова начнут возвращать деньги в банки, потому что просто держать их дома нет смысла
Тем временем Нацбанк четко показал, с кем он будет иметь дело в плане первоочередного кредитования. Пресс-служба НБУ заявила, что это 17 крупнейших банков, охватывающих 60% рынка, остальные, похоже, будут выживать, как смогут.

У Нацбанка заканчиваются резервы

Дешевизна и доступность заемных ресурсов в недалеком прошлом настолько затуманила взгляд украинским финансистам, что им казался этот денежный поток бесконечным. Но всеобщая нехватка ликвидности по всему миру заставила капитал покинуть рынки третьего мира, к которым, кстати, относится и Украина.
То, что Украина продавала и продолжает продавать намного меньше, чем покупала у соседей, не было каким-то секретом за семью печатями. Дефицит платежного баланса покрывался за счет иностранных инвестиций (в том числе — прямых). Однако отток капитала и сопутствующий ему валютный голод в условиях сохраняющихся платежей по внешним заимствованиям привел к резкому росту спроса на валюты. Особенно это касается доллара США, в котором осуществляется большая часть расчетов по экспортно-импортным операциям.
Валютный рынок постоянно переживает нехватку предложения иностранной валюты, в то время как НБУ вынужден постоянно покрывать этот разрыв за счет собственных валютных резервов.
Перенос досрочных парламентских выборов на неопределенный срок также снизил реальную необходимость удерживать существующий обменный курс на текущем уровне, — считают аналитики ИНГ Банк Украина.
Чтобы не допустить сильного обвала национальной валюты, НБУ, конечно же, периодически совершает валютные интервенции на межбанковском рынке, тем самым, стимулируя гривневый спрос. Однако такая политика регулятора носит всего лишь временный характер — резервы исчерпаемы и бесконечно так продолжаться не может. Подтверждением тому являются и слова главы Совета НБУ Петра Порошенко. Политика интервенций для стабилизации курса эффективна — но она краткосрочна, и рассчитывать на более или менее стратегическую перспективу только механизмом валютных интервенций и использования резервов опасно для страны, — сказал Петр Порошенко на позапрошлой неделе.
Насколько долго Нацбанк сможет продолжать такую политику сейчас сказать трудно. Но негативные тенденции уже начали проявляться. По данным инвестиционной компании Ренессанс Капитал, за первую половину ноября центральный банк Украины потратил для поддержания курса национальной валюты более 1,5 млрд. грн.
В отличие от ситуации несколькими месяцами ранее, сейчас НБУ выходит с гривневым предложением практически каждый день, почтив рынок своим присутствием лишь во вторник 11 ноября, — говорит Анастасия Головач, профильный аналитик Ренессанс Капитал.
Кроме того, под сомнением, также и декларируемый размер резервов. По слухам, около 30% золотовалютных резервов НБУ оказалось на счетах обанкротившегося летом Lehman Brothers, а на счетах американского банковского ритейлера Wachovia, который месяц назад вынужден был слиться с Wells Fargo, сконцентрировано $1,25 млрд. Если эти опасения подтверждаются, то для НБУ оказались недоступными около $12 млрд.
Учитывая ограниченность валютного резервирования, НБУ в первую очередь, задумался над сокращением объемов рефинансирования (кредитования коммерческих банков). Так, на позапрошлой неделе Центральный банк продолжал подпитывать ликвидностью банковскую систему, однако это были краткосрочные операции на несколько дней.
Долгосрочную поддержку банковской системы НБУ сократил ровно в два раза, по сравнению с неделей ранее, до 1,8 млрд. грн.
В результате объемы денег, доступных коммерческим банкам, существенно сократились и в середине прошлой недели составляли около 10 млрд. грн. И это при том, что для нормальной работы банковской системы нужно около 16 млрд. грн. Теперь становится понятно, что заявления чиновников в стабильности и непоколебимости украинской финансовой системы были всего лишь голословием, направленным на избежание паники на внутреннем финансовом рынке.
Особенно ярко сокращение поддержки коммерческим банкам видно на новых владельцах проблемных Проминвестбанка и банка Надра (шестой и седьмой по величине банки Украины). Новые собственники обратились к НБУ с просьбой о предоставлении долгосрочного инвестирования, но правление НБУ в этом им отказало. Мало того, центральный банк пригрозил введением временной администрации в вышеуказанных банках с последующей национализацией, в случае несоблюдения новыми собственниками взятых на себя обязательств.
Напомним, что по банку Надра это погашение внешней задолженности на $400 млн. и обязательств перед клиентами на $500 млн. По Поминвестбанку это увеличение капитала на 900 млн. грн. и привлечение депозитов на сумму 3,5 млрд. грн. в течении недели. По всей видимости, новый инвестор вряд ли сможет выполнить взятые на себя обязательства, и об этом явно подозревают в правительстве. Кабинет министров уже готовит увеличить капитал государственного Ощадбанка на 4 млрд. грн., планируя перевести туда клиентские счета из проблемных банков.
Очевидная нехватка ликвидности в системе привела к тому, что после этого НБУ огласил дополнительные условия для банков, требующих помощи НБУ.
Отныне регулятор будет принимать заявки на долгосрочное рефинансирование только у тех банков, которые организованы в форме открытых акционерных обществ, оплаченный акционерный капитал которых не менее 500 млн. грн. (из 176 зарегистрированных в Украине банков этим требованиям отвечают всего- навсего 37 финансовых учреждений).
Это решение НБУ следует трактовать как: Денег мало и они заканчиваются, поэтому помогать будем только избранным. Даже более того, среди счастливчиков окажется лишь пятая, крупнейшая часть всех украинских банков.
В подтверждение такого поведения есть весомые аргументы.
Если ляжет хоть один крупный банк, такой как Райфайзен (7,2% рынка) или УкрсибБанк (6%), то разрушится вся банковская система Украины, — считает Игорь Давиденко, казначей Брокбизнесбанка.
Для рядовых вкладчиков это означает лишь одно: кто не успел, тот опоздал.

Фирташ расплатится за долги банка Надра деньгами налогоплательщиков?

Нацбанк терроризируют новые владельцы Надра Банка, выбивая новые стабилизационные деньги от МВФ. Расплачиваться придется нам с вами
Похоже, новый владелец Надра Банка Дмитрий Фирташ решил за счет денег украинских налогоплательщиков порешать свои личные бизнес-интересы.
Багнет уже писал, что Надра Банк, оказавшийся на грани банкротства, должен по внешним займам около $400 млн., из которых $100 млн. по еврооблигациям и около $300 млн. Нацбанку. Еще $500 млн. банк задолжал за текущие долги перед своими клиентами.
Напомним, что в начале октября Надра получили от главного банка страны экстренный кредит в сумме 1,5 млрд. грн. Как сообщали СМИ, эти деньги банку понадобились на своевременное погашение синдицированного кредита в $130 млн. и $100 млн. за те же еврооблигации.
В начале ноября 86,7% Надра Банка, через компанию Group DF, взял под контроль Дмитрий Фирташ, которого также связывают со скандально известным РосУкрЭнерго.
Интересно, что смена собственников Надра Банка сопровождается массой недосказанностей. Фирташ через подконтрольную ему Group DF Real Estate AG (зарегистрирована 21.06.07 г. в Вене, Австрия, с уставным капиталом €70 тыс.) якобы купил 86,7% акций. Согласно официальной информации с сайта банка, по состоянию на 1 сентября 2008 г., акционерами Надр числились: Игорь Гиленко — 33,4%, Сергей Лагур — 33,7%, Вадим Пятов — 19,6%, инвестиционные фонды — 7,8%, работники банка — 5,1%, По информации СМИ, акции Пятова на самом деле принадлежат известному политику и бизнесмену Игорь Еремееву, а Пятов осуществляет только контроль акций.
Суматоха возникла после первых сообщений о покупке Надра Банка Фирташем.
Вначале была распространена информация, что Фирташ покупает 51% акций банка. Затем что около 90%. Стоимость сделки составляет — то номинальную стоимость акций (совокупно на начало июля нынешнего года — 390 млн. грн.), то $600 млн. Полагаем, что вся эта информация в той или иной степени справедлива, но рассматривать ее надо в привязке к хронологии событий. А вырисовывается следующая картина.
Есть данные, что истинные собственники части акций Надра Банка — некие братья Илья и Вадим Сегаль (граждане США). Один из них — Вадим — в свое время был в составе Наблюдательного совета Надра Банка, из которой вышел еще в 2006 г. Братья Сегаль, якобы задолжали немалую сумму денег известному авторитету Семену Могилевичу, которому подконтролен Дмитрий Фирташ. Сегаль передали свою долю Фирташу в качестве отступного. Вот почему фигурировала стоимость продажи акций по номинальной цене. Якобы Сергею Лагуру и Игорю Еремееву не захотелось иметь продолжать свой бизнес в Надрах в такой ситуации. Поэтому они предложили купить их долю. Здесь в СМИ, очевидно, и появляется цена в $600 млн., и доля в 86,7% акций.
Параллельно с этим Нацбанк требует от Фирташа ускорить процесс завершения сделки — скорее всего, подразумевая полную оплату по контракту. Кроме того, большой инвестор, как его обозвала пресс-служба Надра Банка берет на себя обязательства по инвестированию в банк. А сумма, как видно из его внешних обязательств, скопились не маленькие. Но, очевидно, что большой инвестор особыми денежными ресурсами не располагает, и он явно не рассчитывал, что ему придется платить $600 млн. за покупку акций.
Ничтоже сумняшеся в середине ноября Надра Банк, который уже получил около $300 млн. в качестве рефинансирования, просит у Нацбанка еще денег на стабилизационные цели. Похоже, что новые собственники, таким образом, рассчитывают на деньги Международного валютного фонда, расплачиваться за которые по традиции будут рядовые украинцы. Напомним, МВФ выделяет Украине $16,4 млрд. под 4% годовых (первый транш МВФ в размере $4,5 млрд. в НБУ получил 10 ноября). Кстати, как сообщали СМИ, по мнению Президента Украины Виктора Ющенко, кредит МВФ является так называемым кредитом до востребования, и обращаться к нему нужно в последнюю очередь, когда другие механизмы дают сбой.
Фирташ очевидно решил, что сейчас именно такой случай, и, как мы уже говорили, попросил еще денег у Нацбанка. НБУ расточительный подход к трате международных денег не совсем понравился. Тем более что параллельно рефинансирования у Нацбанка попросили братья Клюевы — собственники основной части акций Проминвестбанка.
Как сообщает сайт газеты Экономические известия (от 17.11.2008 г.), требования акционеров ПИБ и Надра заставили правление НБУ заседать до позднего вечера в пятницу. В результате было принято категоричное решение — либо в банки поступят средства, либо Нацбанк будет форсировать введение временной администрации в банке Надра и воспрепятствует проведению допэмиссии акций ПИБ. В тот же день Владимир Стельмах сообщил акционерам обоих банков о принятых решениях и пообещал уже в понедельник ввести в Надрах временную администрацию, если не будут выполнены прежние договоренности.
По слухам, смягчить гнев суровых дядек, распоряжающихся средствами МВФ, в Киев приехал сам Дмитрий Фирташ. Якобы он лично гарантировал председателю Нацбанка Владимиру Стельмаху около $1 млрд инвестиций в банка Надра.
Фирташ таки обладает даром убеждения. Буквально на следующий день первый заместитель Стельмаха, Анатолий Шаповалов, расшаркался в том плане, что упомянутые банки выполняют взятые на себя обязательства и в этих банках все будет хорошо. Правда, официальных сообщений о выделении допсредств Надрам не поступило, но уже 18 ноября пресс-служба банка распространила заявление о том, что синдицированный долг в $130 млн. погашен.
А пока охота за деньгами МВФ продолжается, Фирташ, похоже, взялся за поиски пресловутого миллиарда. В конце прошлой недели разгорелся уже давно знакомый украинцам спектакль на газовую тематику в разгар отопительного сезона. Президент РФ объявляет, что Украина должна России за поставленный газ $2,4 млрд. НАК Нафтогаз Украины, в свою очередь, долги перед Газпромом не признает. Как сообщил газете КоммерсантЪ замглавы Нафтогаза Украины Владимир Триколич, долг его компании перед трейдером RosUkrEnergo (на 50% принадлежит Газпрому и является единственным поставщиком газа на Украину) за поставленный в этом году газ составляет с учетом всех нюансов всего лишь $1,26-1,27 млрд, а перед Газпромом никаких долгов нет.
Не знаем случайность это или нет, но расхождение в оценках долга между Украиной и Россией как раз и составляет чуть более $1 млрд., которые получается осели в недрах фирташевской RosUkrEnergo.
Безусловно, спасать свои активы, свой бизнес и т.п. с меркантильных соображений дело вполне правое. Но почему это делается за счет тепла в домах украинцев и за счет денег рядовых налогоплательщиков. Получается, что Фирташ, прося деньги у государства (пусть их источником и выступает МВФ, это не суть важно), гарантирует государству взятые на себя обязательства теми государственными деньгами или если правильней говорить деньгами налогоплательщиков.
Здесь хочется задать вопрос: А сколько большой инвестор, пока не вложивший в тот же банк Надра обещанных инвестиций, сам заплатил налогов в Украине?