Архив метки: укбс

УКБС предлагает усилить экономическую безопасность страны

Ассоциация Украинский Кредитно-Банковский Союз предложила Совету национальной безопасности и обороны Украины срочно принять меры для усиления экономической безопасности Украины в связи с мировым финансовым кризисом. Сообщает пресс-служба Ассоциации
По убеждению экспертов УКБС, в первую очередь следует достичь стабилизации валютного курса. Для этого нужно снизить норму резервирования средств за привлеченными банками от нерезидентов депозитами и кредитами в иностранной валюте, а также ослабить нормы резервирования по долгосрочным привлечениям средств в национальной и иностранной валюте от резидентов. Целью является стимулировать банки установить более привлекательные процентные ставки по долгосрочным вкладам и депозитам. Такие шаги дадут возможность банкам на лучших условиях привлечь кредитные ресурсы на международных и внутренних финансовых рынках.
В УКБС убеждены, что следует оттерминовать на полгода введения в действие изменений в правила торговли и функционирования межбанковского валютного рынка, а также обеспечивать удовлетворение заявок клиентов банков относительно покупки и продажи валюты на МБВР с целью предотвращения дополнительной нестабильности на валютном рынке.
Следующие действия должны быть направлены на повышение ликвидности всей финансовой системы. Для полноценного финансирования программ государственного бюджета, по мнению специалистов УКБС, необходимо поручить Кабинету Министров Украины и Государственному казначейству Украины обеспечить необходимую ликвидность Нацбанка и отдельных коммерческих банков за счет средств, аккумулированных на счетах Держказначейства.
С целью поддержки объемов оборотных средств предприятий на должном уровне в условиях дефицита кредитов, Ассоциация предлагает обязать Государственную налоговую администрацию Украины возмещать налог на добавленную стоимость в сроки не дольше, чем 3 месяца, с даты осуществления экспортной операции предприятием-экспортером.
Еще одним решением СНБО, которое призвано повысить стабильность банковской системы Украины, должна стать защита прав кредиторов.
С целью улучшения ситуации на рынке кредитования УКБС считает необходимым срочно усовершенствовать механизм досудебного обращения взыскания на заставленное имущество. Для приведения в соответствие с законами Украины Об ипотеке и Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений Кабинет Министров Украины срочно должен внести необходимые изменения в соответствующие подзаконные акты: о порядке совершения нотариальных действий, о регистрации прав собственности на недвижимое имущество, относительно регистрации автотранспорта и проведения технической инвентаризации объектов недвижимого имущества.
По мнению экспертов УКБС, перечисленные мероприятия дадут возможность существенно повысить стойкость украинских банков и всей финансовой системы в ситуации нестабильности на мировых рынках.

НБУ заверил, что будет пересмотрена опасная норма относительно ценных бумаг

На основании обращения Ассоциации Украинский Кредитно-банковский Союз Голова Национального банка Украины Владимир Стельмах дал указание соответствующим подразделам НБУ более детально разобраться и принять соответствующие меры в ситуации сроков внедрения постановления N 211, что касается операций банков из нелистинговыми ценными бумагами. Сообщает пресс- служба Ассоциации.
Данный вопрос рассматривался во время заседания Наблюдательного совета УКБС при участии представителей Совета национальной безопасности и обороны Украины, Комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку и Национальному банку Украины.
НБУ 23 июля принял постановление О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины, которая вступает в силу с 14 октября текущего года и вносит изменения, по которым для определения банком справедливой стоимости ценной бумаги в портфеле банка эти ценные бумаги должны быть включены в листинг фондовой биржи.
По мнению экспертов УКБС, сжатые сроки внедрения данного постановления, особенно в ситуации обвала мирового и отечественного фондового рынка, приведет к снижению совокупной капитализации украинских банков, в капитале которых содержатся нелистинговые ценные бумаги. И как следствие — к снижению доверия населения к банковской системе.
Ассоциация предлагала НБУ перенести сроки внедрения постановления N 211 на 1 марта 2009 года, обосновывая свою позицию тем, что украинским банкам нужно больше времени для реструктуризации портфеля ценных бумаг.

Банковский сектор Украины демонстрирует динамичное развитие и стабильность

Эксперты УКБС отмечают, что, несмотря на определенное замедление темпов роста основных показателей деятельности украинских банков в текущем году по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, они значительно опережают общеэкономическую динамику других отраслей народного хозяйства. Так, более высокими темпами, чем в прошлом году, возрастает капитал банков.
За январь-август регулятивный капитал банков увеличился на 33,2%, до 96 млрд грн. Это — один из самых высоких темпов прироста за последние шесть лет. Достаточно высокими темпами — на 23,5% — возрастают активы банков (в прошлом году за аналогичный период — на 40,3%). В текущем году они увеличились на 141,5 млрд грн, до 740,5 млрд грн.
Эксперты УКБС отмечают наращивание объемов кредитования экономики и населения, хотя и меньшими, чем в прошлом году, темпами.
Особенно позитивным признаком является рост долгосрочных кредитов. В текущем году они увеличились на 25,2%, до 365,6 млрд грн, что составляет 59,4% от всех предоставленных кредитов. Положительно на функционирование банковской системы повлияло улучшение инфляционной ситуации в Украине, отмечают специалисты УКБС. Уже второй месяц подряд фиксируется снижение индекса потребительских цен, которое дает осторожные основания надеяться на приостановку роста инфляции. Специалисты УКБС считают, что для укрепления этих тенденций нужны дальнейшие активные действия по борьбе с инфляцией.
В то же время, несмотря на определенное замедление, за январь-август существенно не изменился уровень инфляции в годовом измерении — 26%, что не дает оснований экспертам УКБС изменять свой прогноз уровня инфляции в 20% по результатам текущего года.
УКБС свидетельствует о высокой привлекательности банковского сектора Украины для иностранных инвесторов. Так, доля иностранного капитала в уставном капитале банков в текущем году возросла до 35,9%. Наибольшее присутствие демонстрирует капитал России — 17,4%. За первое полугодие объем российского капитала в банковской системе Украины возрос в 2,6 раза, до 3,8 млрд грн. Он сконцентрирован в 12-ти украинских банках. На 1 сентября в Украине работали 49 банков при участии иностранного капитала, из них 18 банков — с 100% иностранным капиталом.
www.ukrinform.ua

Выставка Кредитование, Страхование и Недвижимость-2008

С 13 по 15 ноября 2008 года в самом центре Киева — Дворце Спорта, по адресу: Киев, пл. Спортивная, 1, состоится IV Международная Специализированная Выставка-форум Кредитование, Страхование и Недвижимость- 2008. Выставка проводится при поддержке крупных объединений специалистов страны (Украинский Кредитно-Банковский Союз, Лига Страховых Организаций Украины).
Цель выставки презентация информации и услуг, консультация заинтересованных лиц в сфере финансовых услуг, кредитования, ипотеки, продажи и аренды недвижимости, девелоперских услуг, инвестирования и страховых услуг.
На выставке-форуме будут представлены ведущие финансовые и инвестиционные организации, банки, страховые компании, девелоперские компании, инвестиционные фонды, риэлторские агентства. Особое внимание будет уделяться компаниям, предоставляющие услуги по продаже/приобретению недвижимости за рубежом.
В рамках выставки-форума пройдут мастер-классы, семинары с подробной информацией о потребительских кредитах, доверительном управлении, ипотечном кредитовании, страховании, пенсиях, акциях и ценных бумагах.
Каждый посетитель выставки с 13 до 15 ноября, сможет выразить собственное мнение и пожелания о работе мероприятия. Опрос будет проводится самым современным и объективным способом — с помощью компьютера с сенсорным экраном. Опрос посетителей выставки организовывает исследовательское агентство Touchpoll.
Режим работы выставки:
13 ноября с 11.00 до 18.30 14 ноября с 10.00 до 18.30 15 ноября с 10.00 до 16.00.
Статистика выставки:
На выставке-форуме ожидается посещаемость около 10000 человек. Количество участников — около 75 ведущих компаний. Общая площадь выставки более 1500м2. Выставка занимает 14 место в ТОП-25 самых популярных выставок среди посетителей известного бизнес-портала www.ExpoUa.com

Массовая коллективизация

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП), принадлежащая Нацбанку, функционирует уже почти 8 лет. Несмотря на мощное лобби со стороны банковского регулятора, эта система на украинском рынке по всем статьям уступает своим конкурентам — международным платежным системам (МПС) VISA и MasterCard. Доля рынка национальной системы по количеству карт и терминальному оборудованию (банкоматы, терминалы) не превышает 5%. Недавно лоббировать интересы НСМЭП взялся и Минфин. Ведомство приняло решение выплачивать зарплаты и социальную помощь бюджетникам только через банки, являющиеся участниками НСМЭП. По оценкам банкиров, это означает передел как минимум 40% карточного рынка.
В этой связи основной лоббист международных платежных систем Украинская ассоциация членов платежных систем (EMA), а также Украинский кредитно- банковский союз (УКБС) и лидер карточного рынка ПриватБанк официально обратились к премьер-министру Юлии Тимошенко, министру финансов Виктору Пинзенику, а также в АМК и Нацбанк с требованием отменить указанное решение. В свою очередь, Нацбанк намерен привлечь к разрешению конфликта Совет национальной безопасности и обороны (СНБО).
Пластиковая операция
История НСМЭП началась в 1997 г., когда Нацбанк инициировал создание системы безналичных платежей для физических лиц. Это событие совпало с активизацией на отечественном рынке международных платежных систем VISA и MasterCard. В то время как национальная система в 2001 г. функционировала в рамках пилотного проекта с общей эмиссией карт всего 4,5 тыс.шт. и терминальной инфраструктурой в 41 единицу, крупные банки уже успели наделить международными картами 3,5 млн украинцев. Более того, этим пластиком можно было воспользоваться в 2 тыс. банкоматов и 15 тыс. терминалов.
Полноценная эксплуатация НСМЭП стартовала только в 2004 г. К этому времени ведущие банки страны уже полным ходом использовали технологии МПС. Так, к началу 2005 г. было выпущено около 16 млн международных платежных карт. При этом решающую роль в противостоянии НСМЭП и МПС сыграла несовместимость стандартов и технологий этих систем. Например, карты Национальной системы изначально работали на чипах, тогда как пластик VISA и MasterCard был оснащен исключительно магнитными полосами. В результате без специальной подгонки международные карты не принимаются инфраструктурой (банкоматами и терминалами) НСМЭП, и наоборот. Осуществив значительные капиталовложения в оборудование (по некоторым оценкам, $0,7-1 млрд), наладив работу с МПС и обзаведясь собственными процессинговыми центрами, лидеры карточного рынка ни под каким видом не желают присоединяться к системе Нацбанка.
Главный лоббист НСМЭП — Нацбанк в лице Виктора Кравца, исполнительного директора НБУ по вопросам платежных систем и безналичных расчетов, не упускает случая пристроить свое детище для реализации тех или иных государственных (социальных) проектов. Например, пару лет назад принято решение именно на базе НСМЭП реализовывать программу Электронный студенческий билет. Эта технология предусматривает, что карта НСМЭП одновременно является студенческим билетом. В 2007 г. было эмитировано 35 тыс. таких карт, в нынешнем планируется выпустить 100 тыс. Существуют и другие, пока не реализованные проекты, например, Карта учета социальных льгот, Транспортная карта. Кроме того, Нацбанк настаивал на том, чтобы торговые точки принимали карты как минимум трех платежных систем, прозрачно намекая, что наряду с VISA и MasterCard должен приниматься к оплате и пластик НСМЭП (см. БИЗНЕС N26 от 25.06.07 г., стр.39).
Совсем недавно в Национальную систему вступил Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Очевидно, в скором времени компенсации вкладчикам обанкротившихся банков будут выплачиваться именно через карты НСМЭП. По информации БИЗНЕСа, г-н Кравец предлагал председателю правления Ощадбанка (г.Киев; с 1991 г.; около 38 тыс.чел.) Анатолию Гулею организовать через детище Нацбанка и выплату компенсаций вкладчикам бывшего Сбербанка СССР. Кстати, более 11 тыс. сотрудников НБУ получают зарплаты на карты НСМЭП, эмитированные Нацбанком. По информации директора ЕМА Александра Карпова, совсем недавно НБУ начал намекать на то, что будет отказывать в рефинансировании тем банкам, которые не присоединятся к НСМЭП.
Справедливости ради заметим, что Нацбанк для популяризации НСМЭП использует не только кнуты, но и пряники. Так, именно на базе НСМЭП впервые в стране была внедрена технология мобильных платежей, т.е. настоящий мобильный банкинг (см. БИЗНЕС N37 от 11.09.06 г., стр.40, 41). МПС о наличии подобных разработок в Украине пока не заявляли. Кроме того, в начале нынешнего года к НСМЭП присоединилась финансовая компания Экспресс- Пэй, являющаяся одним из крупнейших операторов рынка таксоматов (платежных терминалов). В перспективе это открывает возможности для обслуживания платежных карт через такие устройства (см. БИЗНЕС N11 от 17.03.08 г., стр.49, 50). Напомним: на данный момент таксоматы не работают с картами, являясь обыкновенными металлическими ящиками по приему денег.
Подобные меры приводят к тому, что количество участников системы растет приличными темпами. Однако большинство банков вступают в НСМЭП формально, для галочки, чтобы не попасть в немилость регулятора. Для вступления в НСМЭП банк должен сделать мизерный вступительный взнос примерно в $1,5 тыс., тогда как в VISA — $75-100 тыс. Таким образом, на сегодняшний день членами НСМЭП являются 42 банка, большинство из которых мелкие и средние. Из крупных банков к НСМЭП присоединились банки Південний, Форум, ВТБ Банк, Брокбизнесбанк, Кредитпромбанк, Укргазбанк и Укрпромбанк.
В то же время, надо признать, эти финучреждения (за исключением, пожалуй, Укрпромбанка, который замыкает ТОП-10 по эмиссии карт) далеки от лидерства на карточном рынке. Более того, в своем письме к Виктору Пинзенику г-н Карпов сообщает, что многие из вышеперечисленных банков достаточно давно не эмитируют или вообще не начинали эмиссию карт НСМЭП, так как эти карты не пользуются спросом у клиентов. Действительно, звонок БИЗНЕСа в Укргазбанк с просьбой заказать карту НСМЭП не увенчался успехом — там клерки даже не слышали о таких картах. Аналогичная ситуация, например, с Укрпромбанком. Дабы пресечь подобный формализм, с 1 июля вступили в силу изменения в правила НСМЭП. Теперь если в течение года банк не начал работу в системе, НБУ может исключить его из рядов Национальной системы.
В то же время такие финучреждения, как ПриватБанк, банки Надра, Родовід, Финансы и Кредит, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Проминвестбанк, Правэкс-Банк, Ощадбанк, Дельта банк, Укрэксимбанк, ПУМБ, на которые приходятся около 80% всей эмиссии карт, по утверждению ЕМА, не планируют присоединяться к НСМЭП. Показательно, что даже отечественные госбанки не работают с Национальной системой. Скажите, НСМЭП — это проект социальный или коммерческий? Если он социальный — отдайте его Ощадбанку, и я готов его возглавить. На сегодняшний день я не понимаю идеологию НСМЭП. Почему НБУ должен им заниматься? — возмущается Анатолий Гулей.
Банкир — о перспективах
Елена Герасимова, председатель правления Имэксбанка (г.Одесса; с 1994 г.; около 5 тыс.чел.):
— Я бы не говорила, что удел НСМЭП — это обслуживание только социальных выплат и других проектов. Эта система вполне способна конкурировать с МПС.
Это полноценная система, и я бы не устанавливала для нее какие-то узкие рамки. Мы также работаем с MasterCard, поэтому наши клиенты вольны выбирать. Безусловно, если противопоставлять НСМЭП и МПС, то у каждой из них есть свои достоинства и недостатки. Например, преимущества НСМЭП в продолжительности действия карты: 5 лет против 1-2 лет — в МПС, высокая безопасность расчетов, в том числе в интернете. Поэтому, если клиент не планирует выезжать за границу, он все чаще выбирает именно карты НСМЭП.
Тема приватизации этой системы поднималась уже несколько раз на протяжении последних лет. Основная проблема — покупатели. Я была бы против продажи НСМЭП ПриватБанку. Этот банк является монополистом, мнения других банков просто не будут учитываться. Более того, НСМЭП может просто исчезнуть, они могут потратить деньги на покупку и потом закрыть систему, чтобы никто не мешал им развивать МПС. Я, скорее, за акционирование системы между ее нынешними участниками.
Регулятор — о совместимости
Виктор Кравец (53), исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и безналичных расчетов:
— Недавно ПриватБанк закупил 3,5 тыс. новых банкоматов и 10 тыс. PoS- терминалов. Так вот, поставщик оборудования предложил им бесплатно (поскольку партия была крупной) оснастить новое оборудование программным обеспечением для приема карт НСМЭП.
ПриватБанк не согласился, мол, для них это дело принципа. В то же время банкоматы таких банков, как Хрещатик, Имэксбанк, Экспресс-банк и других, одновременно принимают карты и НСМЭП, и МПС. О какой несовместимости может идти речь? Мы рассматривали вопрос о продаже НСМЭП. Тот же Приват говорит: мы готовы все выкупить, а банки — члены НСМЭП не согласны. Их позиция: если система будет работать под эгидой НБУ, мы продолжим работать в ней, если же она отойдет к какому-либо одному игроку — нет. Что мы должны делать в такой ситуации? Продавать же международным игрокам нет смысла. Для чего? Чтобы они ее похоронили? Приведу пример. В свое время на территории Украины работал единый для всех банков процессинговый центр — ТОПАЗ. VISA купила и закрыла этот центр. При этом выплатила НБУ стоимость неамортизированной техники и программного обеспечения. Сегодня они открыли у нас 9 новых процессинговых центров. Расчеты между ними идут через Лондон (VISA) и Ватерлоо (MasterCard). О какой скорости транзакций и безопасности расчетов может идти речь?
На двоих
Если посмотреть на статистику эмиссии национальных карт, окажется, что более 70% приходятся на два финучреждения — Имэксбанк (около 800 тыс.шт.) и Экспресс-Банк (примерно 640 тыс.шт.).
Третим по объемам эмиссии является Мегабанк, выпустивший только 180 тыс.карт. Это при том, что всего НСМЭП насчитывает более 40 финучреждений.
Аналогичная концентрация наблюдается и в терминальном оборудовании. По данным годового отчета НБУ за 2007 г., 66% всей инфраструктуры приходятся на Имэксбанк и Экспресс-Банк — 1485 и 1481 терминалов и банкоматов соответственно. Для сравнения: ближайшие преследователи — банк Хрещатик и Мегабанк — установили 494 и 297 единиц оборудования соответственно. Таким образом, можно сделать вывод, что фактически вся НСМЭП держится на двух банках средней величины. По оценкам Александра Карпова, НСМЭП располагает всего 1 тыс. терминалов в торгово-сервисной сети, тогда как общее количество таких устройств (с учетом МПС) превышает 80 тыс.
Согласно первоначальным планам НБУ относительно развития НСМЭП, в Украине необходимо эмитировать не менее 10 млн карт этой системы, а также организовать функционирование минимум 100 тыс.точек обслуживания (банкоматы плюс терминалы). Правда, дату реализации этой сверхзадачи Нацбанк не называет. Все зависит от многих факторов, в частности от того, как будут разворачиваться программы. Может получиться так, что сегодня эмиссия 2 млн карт, а завтра — 22 млн, — говорит г-н Кравец. В любом случае можно сделать вывод, что поставленная перед национальной системой задача пока далека от выполнения. Тем не менее в Нацбанке гордятся тем, что карты НСМЭП используются их держателями более активно, чем карты МПС, эмитированные в Украине. Так, по итогам 2007 г. среднегодовой оборот по одной национальной карте составил 12,3 тыс.грн., тогда как по картам МПС вдвое меньше.
Благодаря более интенсивному использованию доля операций по картам НСМЭП в прошлом году составила 8% всего объема карточных транзакций в стране.
Давление на массу
В УКБС считают, что НБУ нарушает Закон о Нацбанке, являясь собственником платежной организации, а также расчетным банком НСМЭП. Более того, за все годы работы системы НБУ ни разу не обнародовал информацию о расходах на финансирование НСМЭП. В УКБС вообще не видят необходимости в существовании Национальной платежной системы и заявляют, что средства, которые направляются Нацбанком на развитие НСМЭП, целесообразнее было бы перечислять в госбюджет и использовать для решения важных социальных задач. Справедливости ради отметим, что НБУ не только несет затраты на развитие НСМЭП, но и получает доходы от работы этой системы, но не раскрывает их. На протяжении последних лет доходы, полученные от функционирования НСМЭП, превышают расходы на поддержание системы и перечисляются в госбюджет.
Таким образом, НСМЭП не является убыточной для НБУ, — говорится в письме НБУ N25-310/1748-11100 от 13.08.08 г. в адрес Кабмина, подписанном заместителем председателя Нацбанка Павлом Сенищем. В Нацбанке не считают, что нарушают антимонопольное законодательство, лоббируя интересы НСМЭП. Наоборот, по мнению чиновников, продвигая эту систему, Нацбанк способствует повышению уровня конкуренции на отечественном карточном рынке. В упомянутом выше письме, адресованном Юлии Тимошенко, говорится, что 64,4% карточной эмиссии в стране приходится всего лишь на одну платежную систему VISA, более того 36,4% карт выпущены ПриватБанком.
Ссылаясь на ст.12 р.2 Закона о защите экономической конкуренции, Нацбанк, по сути, констатирует монополизацию отечественного карточного рынка компанией VISA International и ПриватБанком. Можно считать, что рынок банковских платежных карт монополизирован МПС, по отдельным показателям монопольное положение занимает ПриватБанк, — утверждают в Нацбанке.
Аналогичная история уже имела место с международной системой денежных переводов Western Union (WU), которая в 2008 г. контролировала более 80% отечественного рынка денежных переводов. С подачи тогдашнего главы НБУ Сергея Тигипко АМК открыл дело против WU. В результате этой системе пришлось пойти на поэтапное снижение тарифов. Кроме того, по итогам 2007 г. доля WU на отечественном рынке денежных переводов сократилась до 48,3% (см. БИЗНЕС N29 от 21.07.08 г., стр.36, 37).
Банкир — о суррогатах
Юрий Пикуш (46), генеральный заместитель председателя правления ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; более 30 тыс.чел.):
— Мы не собираемся работать с НСМЭП. Есть общепринятые международные платежные системы, тогда как карты НСМЭП — это суррогат, который может работать только на территории Украины, только для ограниченного числа граждан. Это несовместимо с процессами интеграции нашей страны в мировое сообщество. Посчитайте, сколько наших сограждан только в нынешнем году побывало, например, в Турции и Египте — количество туристов исчисляется миллионами. ПриватБанк полагает, что отечественным банкам и государству для реализации своих целей было бы правильно использовать МПС. Любые доморощенные продукты рано или поздно проигрывают глобальным проектам. На совещаниях ПриватБанка ни разу не обсуждалась тема покупки НСМЭП. Так что я не подтверждаю желания ПриватБанка покупать эту систему.
Лоббист — о принуждении
Александр Карпов (36), директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА):
— У НСМЭП замечательные перспективы, учитывая, что деятельность этой системы будет рассматриваться на уровне СНБО. Нацбанк написал письмо в Совет, в котором он уверяет, что ничего не нарушает, продвигая свою систему. В то же время, по самым скромным оценкам, пытаются переделить 40% эмиссии карт (20 млн карт), отдав отдельной платежной системе определенные преимущества. Я категорически против этого. Виктор Кравец обзванивает казначейства банков и напоминает, что к концу года банки столкнутся с ресурсным голодом, и Нацбанк может не пойти навстречу (т.е. фактически отказать в рефинансировании. — Авт.), если банк не будет членом НСМЭП. Как это называется? Если следовать логике г-на Кравца, то принуждение банков вступать в НСМЭП не является нарушением принципов свободной конкуренции.
АМК уже в ближайшее время примет решение по этому вопросу. Я сделаю все возможное, чтобы вернуться к рассмотрению варианта акционирования НСМЭП. Подобные инициативы были в конце 2003 г., когда Нацбанк возглавлял Сергей Тигипко.
Интерес
Необходимость существования внутренней карточной платежной системы в Нацбанке объясняют национальными интересами. Мол, зачем платить иностранным платежным системам, поставщикам оборудования, если можно платить Нацбанку или же компаниям-поставщикам, которые были отобраны (аккредитованы) регулятором. Общая сумма комиссионных, уплаченных украинскими банками в пользу МПС, за последние два года выросла в 2 раза и в 2007 г. превысила $35 млн. Я хочу, чтобы эти деньги работали на территории Украины, — признается г-н Кравец. К тому же, по мнению чиновника, держатели карт МПС практически не пользуются их международностью.
Так, по данным НБУ, в 2007 г. доля карточных операций за границей составила всего 0,7% всего количества транзакций с использованием карт, выпущенных отечественными банками. По объему операции в денежном выражении этот показатель немного выше — 2,4%. На этом основании в Нацбанке делают вывод: международные карты используются преимущественно внутри Украины. То есть отечественные держатели международного пластика практически не пользуются возможностью рассчитываться в 80 млн терминалов и банкоматов по всему миру, но в то же время платят за наличие такой возможности. Действительно, тарифы на обслуживание карт МПС значительно превышают тарифы на обслуживание карт НСМЭП.
Примечательно, что в самой ЕМА признают, что банковские комиссионные за обслуживание национальных карт в 1,5-2 раза ниже, чем за обслуживание карт других систем, но считают это негативом: Участие в НСМЭП существенно уменьшает доходы банков, не позволяет должным образом финансировать развитие сети для приема карт и предоставлять клиентам услуги надлежащего количества и качества, — считают в Ассоциации. В ответ Виктор Кравец напоминает о невысокой скорости транзакций в МПС, что вызывает неудобства для клиентов при расчетах такими картами в магазинах. Кроме того, по данным НБУ, 97,7% мошенничеств происходит именно с магнитными картами VISA и MasterCard, тогда как за весь период эксплуатации НСМЭП не потеряно ни одной копейки. В Нацбанке считают, что причиной высоких потерь является устаревшая магнитная технология, используемая МПС. Поэтому в своей недавней телеграмме НБУ призывает банки активнее переходить на более безопасную смарт (чиповую)-технологию (см. БИЗНЕС N36 от 08.09.08 г., стр.35).
Как у них
Зарубежный опыт говорит о том, что внутренние национальные карточные платежные системы есть практически во всех развитых странах. Так, в России работает Объединенная российская платежная система (ОРПС; бывшая Сберкарт), в нее входят 16 банков, в том числе два монстра — Сбербанк и ВТБ, остальные участники — небольшие региональные банки. Подобные системы есть в Германии и Польше. Европейский центральный банк (ЕЦБ) также регулярно сообщает, что у Японии существует своя платежная система — JCB, у Китая — CUP. Кроме того, Германия и Франция выступают за построение панъевропейской системы, независимой от МПС.
Любопытно, что несколько лет назад МПС начали постепенно переходить на чиповые карты (так называемая миграция на EMV-стандарт). В связи с этим отечественным банкам также придется выпускать чиповый пластик и затачивать существующую инфраструктуру под прием карт с микропроцессором.
Однако пока наши банкиры не очень справляются с этим заданием. По данным НБУ, на 1 июля текущего года было выпущено всего 1,6 млн смарт-карт и 0,8 млн совмещенных карт (с чипом и магнитной полосой). Доля современных чиповых карт в общем объеме карт на руках у населения составляет 5,4%. И такой результат практически полностью был обеспечен эмиссией НСМЭП. По данным ЕМА, на переоснащение терминалов и банкоматов под стандарты НСМЭП банки — лидеры рынка должны потратить: ПриватБанк — 20 млн грн., Райффайзен Банк Аваль — 5 млн грн. и банк Надра — 4 млн грн. Всего же адаптация инфраструктуры под прием карт НСМЭП обойдется банковскому сектору в 50 млн грн. Это приблизительно 0,08% совокупных расходов отечественных банков в 2007 г. В Нацбанке считают, что это не такая уж большая плата за право работать с бюджетными деньгами.

Выставка Кредитование, Страхование и Недвижимость-2008

С 13 по 15 ноября 2008 года в самом центре Киева — Дворце Спорта, по адресу: Киев, пл. Спортивная, 1, состоится IV Международная Специализированная Выставка-форум Кредитование, Страхование и Недвижимость- 2008. Выставка проводится при поддержке крупных объединений специалистов страны (Украинский Кредитно-Банковский Союз, Лига Страховых Организаций Украины).
Цель выставки презентация информации и услуг, консультация заинтересованных лиц в сфере финансовых услуг, кредитования, ипотеки, продажи и аренды недвижимости, девелоперских услуг, инвестирования и страховых услуг.
На выставке-форуме будут представлены ведущие финансовые и инвестиционные организации, банки, страховые компании, девелоперские компании, инвестиционные фонды, риэлторские агентства. Особое внимание будет уделяться компаниям, предоставляющие услуги по продаже/приобретению недвижимости за рубежом.
В рамках выставки-форума пройдут мастер-классы, семинары с подробной информацией о потребительских кредитах, доверительном управлении, ипотечном кредитовании, страховании, пенсиях, акциях и ценных бумагах.
Посетителей выставки-форума ожидают несколько приятных сюрпризов: розыгрыш среди посетителей ценных призов, акции от компаний-участников, бесплатные консультации специалистов и многое другое! Режим работы выставки: 13 ноября с 11.00 до 18.30 14 ноября с 10.00 до 18.30 15 ноября с 10.00 до 16.00.
Статистика выставки: На выставке-форуме ожидается посещаемость около 10000 человек. Количество участников — около 75 ведущих компаний. Общая площадь выставки более 1500м2.
Выставка занимает 14 место в ТОП-25 самых популярных выставок среди посетителей известного бизнес-портала www.ExpoUa.com
Генеральный Интернет-партнер в России: портал Rambler-Недвижимость
Интернет-партнер портал LENTA.ru Недвижимость
По вопросам участия в мероприятии, обращайтесь в оргкомитет выставки по тел/факс: +38 (044) 543-98-75, 587-84-34, моб.тел.: +38 (095) 571-91-51 www.prostobank.ua

УКБС о банковском секторе Украины

По сообщению пресс-службы Ассоциации Украинский кредитно-банковский союз, высокий показатель темпов роста ВВП, который в июле 2008 года составил 7,3%, оказывает положительное влияние на развитие банковской системы Украины.
В январе-июле текущего года прямые иностранные инвестиции в украинскую экономику составили $9 млрд., что в 1,6 раза больше, чем за соответствующий период 2007 года. При этом 63,2% инвестиций направлено в финансовый и банковский сектор.
Объем долгосрочных кредитов увеличился до 359,5 млрд. грн., составив 60,7% от всего объема займов.
По оценкам экспертов ассоциации, в июле 2008 года наблюдалось некоторое замедление темпов роста банковского сектора Украины. Вместе с тем сохранилась тенденция высоких темпов роста капитала банков, который на 1.07.08 г. составил 92,7 млрд. грн., а также активов банков (717,9 млрд. грн.).
По данным УКБС, в июле 2008 года объемы кредитования увеличились на 2,6% — до 531,4 млрд. грн. При этом темпы кредитования физических лиц опережают темпы кредитования юридических лиц.
За январь-июль текущего года доля предоставленных кредитов населению достигла 33% от общего объема выданных займов. При этом кредиты, предоставленные физическим лицам в национальной валюте, увеличивались более высокими темпами, чем в иностранной валюте.
По оценкам экспертов ассоциации, обязательства банков Украины увеличились на 99,3 млрд. грн., или на 18,7% за счет увеличения вкладов населения. Вместе с тем, по сравнению с предыдущими периодами, наблюдается незначительное падение темпов привлечения средств населения. За январь-июль 2008 года депозиты физических лиц увеличились на 20,5%, депозиты юридических лиц — на 15,7%.
В июле текущего года наблюдалось определенное сокращение стоимости кредитов и депозитов. Средневзвешенная стоимость кредитов в национальной валюте уменьшилась с 17,3% до 17,1%,
в иностранной — с 12% до 11,6%. Интегральная ставка по кредитам уменьшилась с 15,2% до 14,5%. Стоимость депозитов в нацвалюте в июле уменьшилась с 9,7% до 9,1%, в инвалюте — увеличилась с 3,7% до 5,2%. Интегральная ставка по депозитам увеличилась с 7% до 7,6%.
По данным УКБС, украинские банки за семь месяцев 2008 года получили прибыль в размере 5,2 млрд. грн. Несмотря на финансовый кризис на мировых рынках, банковский сектор Украины остается привлекательным для иностранных инвесторов.
По состоянию на 1.08.08 г. доля иностранного капитала в уставном капитале украинских банков увеличилась до 37%. Наиболее крупную долю в общей сумме иностранного капитала представляет капитал России (17,4%). За первое полугодие текущего года объем российского капитала в банковской системе Украины увеличился в 2,6 раза — до 3,8 млрд. грн.
Банковские новости

Пластиковая монополия

Почему государство патронирует частную контору
Сегодня никого уже не следует убеждать в преимуществе безналичных расчетов. Имея одну из известных в мире пластиковых карточек, выпускаемых также и многими украинскими банками, не надо стоять в очереди за зарплатой, стипендией или пенсией. А если вы выехали на отдых или для лечения за рубеж, то не нужно возить с собой излишек наличных. В любом банке или банкомате можно получить нужную сумму. Но до сих пор вы могли сами определять, какому из банков доверяете свои кровные. Теперь, похоже, эту привилегию отнимают.
Первыми попали под раздачу монопольных пластиковых карточек украинские студенты-бюджетники. Уже с 1 сентября им выдадут новые студенческие билеты, являющиеся одновременно еще и карточками для получения стипендий. Казалось бы, очень удобно. Не нужно носить с собой два документа: и студбилет, и платежная карточка выступают в одном лице, то есть карточку с фотографией можно показать охраннику при входе в вуз, а можно и вставить в банкомат. Но проблема лишь в том, что нужных банкоматов в стране совсем немного.
Частная структура Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) действует уже несколько лет, однако не очень успешно пытается закрепиться на рынке пластиковых карточек. Первые пользователи студенческих карточек НСМЭП уже забросали ректораты и Министерство образования и науки требованиями отменить это новшество, поскольку для получения стипендии приходится заниматься поисками соответствующего банкомата (ведь другие, а также терминалы в магазинах, студенческие карточки не принимают).
Как ни странно, решение о внедрении студенческой карточки принималось без изучения предложений всех заинтересованных структур. Ну хоть для вида устроили бы тендер! Тем более, что студенческие карточки некоторые банки, наладив сотрудничество с вузами, начали выпускать еще в 2003 году. И молодежь уже оценила их преимущества. Многие, у кого имеется такая возможность, вообще превращают карточки в инструмент сбережения, демонстрируя доверие к банковской системе и имея возможность свободно тратить пусть и небольшие, но свои деньги. Теперь же за студентов будут решать исключительно чиновники. И не стыдно ли лоббистам НСМЭП, являющейся частной структурой, без особых усилий снимать сливки со студенческих копеек? НСМЭП, как ни странно, изначально финансируется за государственный счет.
Как отмечает в своем письме Ассоциация банков — членов международных платежных систем ЕМА, начиная с 1999 года ни разу не была обнародована информация о расходах НБУ на финансирование основных частей НСМЭП — расчетного, процессингового центров, разработку программного обеспечения и системы безопасности. Но широко известно, что эти слагаемые принадлежат ряду частных фирм, имеющих харьковскую прописку. В частности, речь может идти о фирме Аргус — эсклюзивном поставщике оборудования и программного обеспечения для НСМЭП.
Разобравшись со студентами-бюджетниками, азартные картежники принялись разрабатывать новые далеко идущие планы. По их мнению, связи с государством дают им право посадить на свою карточную иглу и всех остальных граждан страны, формирующих свои доходы с помощью бюджета. В первую очередь это будут, конечно же, пенсионеры, часто являющиеся одновременно и получателями льгот и субсидий. Шутка ли, теперь все они будут отражены на одной карточке. Какое удобство! Особенно для той же НСМЭП, садящейся благодаря этому на миллиардные бюджетные потоки.
Но если на эту услугу можно добровольно-принудительно подписать пенсионеров, то чем лучше медики, учителя, работники МВД и Вооруженных сил, центральный и региональный аппарат многочисленных наших министерств и ведомств?
Беда лишь в том, что подобные грандиозные планы, а вернее — скрывающиеся за ними корыстные замыслы, нетрудно разгадать. Такое фиаско случилось в 2006 году, когда в парламенте был бесславно провален соответствующий законопроект. Но если назойливую муху выгнать через дверь, она, как известно, влетает в окно. Эту же тактику избрали и функционеры НСМЭП. В июне они протолкнули приказ Минфина, определяющий новый порядок участия банков в конкурсе на право работы с бюджетниками. Одним из главных условий теперь стало членство банка-соискателя в НСМЭП.
Слов нет, это дело государства — определять субъектов, которых оно считает достойными оперировать бюджетными средствами. Однако тут на самом деле совершенно другая ситуация. Когда речь идет о пенсиях, зарплатах, каких-то льготах или материальной помощи, то разве это государственные деньги? Это уже собственность непосредственно того гражданина, которому эти гривни адресованы, поскольку именно он их заработал или же имеет законное право ими пользоваться. И только этот человек, а не чиновник, которого не без оснований можно заподозрить в коррупционных связях с лоббируемыми им структурами, может принимать решение о том, кому он доверяет выплачивать ему его деньги.
Кроме того, имеют немалые основания для опасений в связи с экспансией НСМЭП и банки. Ведь монополия, установленная этой структурой, лишит их клиентской базы. Высказываются мнения, что в результате отечественная банковская система будет не просто отброшена на много лет назад, но и поставлена на грань выживания. Об этом, в частности, говорится в открытом письме ассоциации Украинский кредитно-банковский союз премьер-министру Юлии Тимошенко. По мнению авторов, таким образом могут быть ликвидированы все результаты развития рынка платежных банковских инструментов.
Дело в том, что карточки НСМЭП несовместимы с международными стандартами и не могут приниматься как отечественными, так и зарубежными банками. Авторы письма настаивают на том, что государство не должно лоббировать нежизнеспособную систему. Они утверждают, что за восемь лет, минувших с момента возникновения НСМЭП, ей, несмотря даже на зонтик НБУ, не удалось обзавестись надежной сетью обслуживания и привлечь клиентов. Если в системе международных карточек в Украине работает более 20 тысяч банкоматов и почти 80 тысяч торговых терминалов, то карточки НСМЭП принимают лишь пару сотен банкоматов и не более тысячи терминалов. При этом банками страны выпущено более 50 миллионов международных карточек, и только два миллиона — карточек НСМЭП. Немаловажно, что подавляющее их большинство — это зарплатные карточки сотрудников НБУ и железнодорожников. Вопреки настояниям НБУ ни один крупный банк не стал членом этой системы. И это не упрямство, а обычный маркетинг. Чтобы принимать такие карточки, потребуется истратить, причем на устаревшие технологии, не один миллион долларов.
И тут нелишне поставить вопрос о том, кто конкретно заинтересован в переделе рынка банковских карточек в пользу монопольной структуры. В интернете можно обнаружить данные, что она родственна руководителю одного из департаментов НБУ. И это объясняет многое. В том числе и то, что к делу продвижения карточек НСМЭП подключены мощные государственные рычаги — аж до Минфина и Минтранссвязи.
Последнее ведомство действует, что называется, явочным порядком. Оно намерено предоставить НСМЭП-карточке эксклюзивное монопольное преимущество при покупке железнодорожных билетов. Сначала всю прелесть этого нововведения почувствуют льготники. Билеты им не продадут не только за наличные, но и при наличии любой международной платежной карты. Только НСМЭП! И это вовсе не журналистский домысел. 1 июля министр транспорта и связи Украины Иосиф Винский подписал соответствующие предложения Кабмину.
Речь идет о проекте постановления правительства об автоматизации платежей на транспорте. В соответствии с ним льготники получат так называемую транспортную карту. Какую? Сегодня никто не сомневается в том, что в основе ее будет НСМЭП, поскольку в документе делается упор на стандарты, которым может соответствовать только эта система.
Тем более, что для НБУ, как представляется, главное — внедрить в сознание украинцев миф о том, что НСМЭП — само совершенство. Но даже на сайт этой системы попасть невозможно. Вам всякий раз будут сообщать о технической ошибке. Не является ли даже и это свидетельством технического уровня и уровня менеджмента?
И тут пора возвратиться к разговору о нашем чиновнике-лоббисте, почему-то всякий раз берущем под защиту что-то бесперспективное (типа заново изобретенного велосипеда) и плохо в рыночных условиях работающее. Зачем ему это нужно? Ведь куда проще и безопаснее (государство постоянно анонсирует свою беспощадную борьбу с коррупцией) поддерживать что-то передовое, совместимое с международными стандартами… Дело в том, что успешный, самодостаточный и амбициозный в планах своего развития бизнес, к тому же не посягающий на бюджетные средства, не станет делиться с таким чиновником доходами. Но тот, пока жив и сидит в своем мягком кресле, будет тратить деньги бюджета на бесполезные утопические проекты, подобные НСМЭП. Это грозит стране как минимум банковским кризисом, который может обернуться серьезными социальными проблемами.

Кому нужна война между платежными системами

Министерство финансов провоцирует социальное напряжение
Слышали ли когда-то в Министерстве финансов высказывание о том, что деньги любят тишину? Понятно, это — риторический вопрос. Однако остается загадкой, почему это ведомство с Национальным банком провоцирует громкий скандал в финансовом секторе, который наконец стал конкурирующим в делах распространения безналичных платежей.
За два года их уровень вырос благодаря использованию карточек Укркарт, МастерКард, Виза. В первом полугодии безналичные платежи составляли почти 8 млрд грн. Это произошло не само собой. Украинские банки вложили в развитие соответствующей инфраструктуры свыше 2,5 млрд грн, создав межбанковские процессинговые центры, которые обслуживают принадлежащие украинцам карточки международных платежных систем. И теперь все эти расходы и достижения не нужны? Предлагаемые Минфином изменения грозят социальным напряжением в обществе. Они могут навредить интересам студентов, пенсионеров, учителей, медиков.
Напомним, что 19 июня Минфин утвердил изменения к условиям открытого конкурса по определению уполномоченных банков Украины, через которые должна осуществляться выплата государственной социальной помощи (включительно с пенсиями, стипендиями, дотациями и субсидиями) и заработной платы работникам бюджетной сферы. Эксперты ассоциации Украинский кредитно- банковский союз ( УКБС) считают, что это решение направлено на принудительное внедрение Национальной системы массовых электронных платежей ( НСМЭП). Эти изменения блокируют создание эффективной конкурентоспособной системы социальных проектов с использованием платежных карточек. Кроме того, они разрушают результаты двенадцатилетнего развития рынка платежных инструментов и административными мерами ограничивают право граждан на использование карточек других электронных платежных систем.
НСМЭП не является государственным предприятием, работает на частные интересы, но пользуется широкой поддержкой чиновнического корпуса, в частности и Центробанка Украины. Однако за восемь лет существования его карточки не используют ни население, ни торговые предприятия. По мнению специалистов, это свидетельствует об отсутствии экономической основы для расширения этой системы.
Организация не имеет удобной и разветвленной сети обслуживания в Украине.
Эмитированные ею электронные карточки невозможно использовать в 95% объектов инфраструктуры. Система еще и несовместима с международными платежными системами, поэтому ее карточки за пределами страны не действуют.
Почему меня вынуждают менять банк, к услугам которого я привык?
Эксперты считают, что внедрять карточки НСМЭП нецелесообразно, поскольку это требует значительных расходов из государственного бюджета. По-видимому, в Минфине это тоже понимают, потому стали на путь принудительного привлечения к этой системе коммерческих банков. Для создания этой сети за счет банковской системы, граждан Украины нужны значительные инвестиции.
Расходы на адаптацию НСМЭП к межбанковской платежной системе могут превысить 1 млрд грн, не учитывая обслуживания терминалов и банкоматов.
Можно ли надеяться, что правительство отменит это решение? Ведь основания для этого существуют. Лоббирование НСМЭП никоим образом не отвечает программе Украинский прорыв: для людей, а не политиков. Таким образом Министерство финансов провоцирует социальное напряжение, ограничивает свободу выбора граждан и тем самым дискредитирует деятельность правительства.
Минфин не только принял данное решение без общественного обсуждения, но и не предоставил потенциальным потребителям надлежащей информации о качестве услуг. В настоящее время немногие знают о том, что данная система несовместима с международными стандартами, а ее карточками пользоваться неудобно. Кроме того, людям не сказали о дополнительных расходах при переходе от международных карточек на карточки НСМЭП.
Накануне 1 сентября мы говорили с несколькими студентами киевских вузов, которые уже получают стипендию по карточкам одного из банков.
— Это очень удобно, — говорит третьекурсница педуни верситета Даша. И добавляет, что не всегда снимает с карточки всю стипендию. Благодаря этому сэкономила определенную сумму на отдых.
Ребята очень удивились, когда узнали, что по приказу Минобразования им выдадут другие электронные карточки.
— А почему у нас никто не спросил? — замечает парень, который не хочет назвать свое имя.
Еще большее возмущение вызвала у студентов информация о том, что новые и неудобные карточки (банкоматов, которые их принимают, по всей стране только несколько сотен) вскоре, возможно, будут использовать еще и для приобретения железнодорожных билетов.
— Я езжу домой почти еженедельно, чтобы привезти себе какие-то продукты, — рассказывает Павел, будущий преподаватель математики. — И ничего не имею против электронных транспортных карточек. Но почему при этом меня нужно вынуждать менять банк, к услугам которого я привык? Мы уже добились бесплатного проезда — добьемся и того, чтобы за нас не принимали решений.

КЭШ отсюда

Во всем мире распространена практика, когда часть денег, потраченных с кредитки в магазине, возвращается клиенту в виде бонуса. В Украине подобная услуга пока продвигается с большим скрипом
Бонус-трюк
По данным НБУ, на начало 2008 г. платежные карты были на руках у 35,7 млн украинцев, т.е. пластиком обладало более 80% населения страны. За 2007 г. с помощью этих карт были совершены операции более чем на 225 млрд грн. Однако львиная доля всех транзакций — это снятие наличных в банкоматах и кассах банков (см. БИЗНЕС №27 от 02.07.07 г., стр.56). И лишь не более 10% — безналичные расчеты в торгово-сервисной сети. Даже активная PoS-терминализация торговых точек (см. БИЗНЕС №6 от 11.02.08 г., стр.48-51) не очень стимулирует население рассчитываться с помощью пластика. По данным Украинского кредитно-банковского союза (УКБС), в первом полугодии 2008 г. объемы безналичных платежей составили всего 8 млрд грн.
Таким образом, банки и платежные системы вынуждены всячески стимулировать карточные расчеты за товары и услуги, поэтому придумывают все новые инструменты. Относительно недавно ПриватБанк, один из лидеров карточного рынка, внедрил так называемую бонусную программу. Ее суть заключается в том, что торговые точки — партнеры банка предоставляют покупателям, которые рассчитываются с помощью кредитных карт ПриватБанка, бонусы, величина которых колеблется от 1% до 15% суммы покупки, но чаще всего составляет 5-10%. То есть если клиент при помощи карты оплатил покупку на 1000 грн., то банк перечисляет продавцу сумму за минусом бонуса. Сам же бонус в размере, скажем, 100 грн. (10%) зачисляется на так называемый бонусный счет клиента. Таким образом, рассчитываясь в партнерской сети банка за покупки, держатель пластиковой карты накапливает бонусные деньги. Однако эти средства можно использовать только для совершения покупок в магазинах, являющихся партнерами банка. На сегодняшний -. день у ПриватБанка около 5 тыс. магазинов-партнеров. Из крупных финучреждений подобные программы также реализуют Родовід-Банк и Правэкс-банк. И если бонусная программа ПриватБанка работает только для кредитных карт, то клиенты Родовід-Банка могут получать скидки в 3-10%, рассчитываясь и дебетным пластиком. А держатели элитных карт классов Gold и Platinum в некоторых партнерских точках банка могут пользоваться скидками до 20-25%.
Напомним, что раньше банкиры стимулировали клиентов рассчитываться при помощи пластиковых карт посредством реализации так называемых кобрендинговых программ. Их суть заключается в том, что банк эмитирует совместные карты со своим партнером, чаще всего крупными торговыми сетями. Рассчитываясь такой картой в данной сети, можно экономить за счет скидок и бонусов. Отличие же нынешних программ от кобрендинговых — в более широком круге партнеров. Так, например, в партнерскую сеть Правэкс-банка входят 5300 точек, где можно получить скидку. Таким образом, клиенты банков могут рассчитывать на скидки до 25% более чем в 10 тыс. торговых точек.
Откат по карте
За рубежом в качестве поощрения населения к безналичным расчетам банкиры очень часто применяют другой инструмент — так называемый cash back (см. Человеческим языком). Банк, выдавший клиенту карту, обязуется возвращать ее держателю часть денег, которые будут потрачены на покупки в любой точке продаж, где можно рассчитываться посредством пластика. То есть если держатель карты тратит $1000, то через некоторое время банк — эмитент карты возвращает на клиентский счет, скажем, $50. Принцип такой: банк готов платить клиенту процент от суммы покупок за то, что тот расплачивается его картой, — раскрывает суть инструмента Антон Романчук, председатель правления Украинского процессингового центра (УПЦ). В отличие от бонусных программ эти деньги можно потратить на любые цели, в том числе обналичить в банкомате.
Примечательно, что подобная услуга более года назад появилась даже в соседней России. Сейчас там такой сервис предоставляют около 10 банков. При этом наиболее активно cash back продвигает российская дочка Citibank. В то же время отечественные банкиры не торопятся внедрять подобные программы. По их словам, загвоздка заключается в налоговом законодательстве. Когда-то мы задавались этим вопросом. Основное препятствие — это налогообложение. С точки зрения налогового законодательства, cash back — это подарок клиенту от банка. Банк должен выступить налоговым агентом, т.е. удержать налог и перечислить его в бюджет. Этот процесс очень трудоемкий, — объясняет Олег Тищенко, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса Укрэксимбанка (г.Киев; с 1992 г.; более 3,5 тыс.чел.). Аналогичным опытом делится и Антон Романчук, который до недавнего времени курировал розничный бизнес в Райффайзен Банке Аваль. Когда-то в банке Аваль мы пробовали внедрять cash back, но налоговики нам объяснили, что банк обязан извещать налоговую инспекцию по месту жительства клиента о том, что он (клиент) получил от банка доход в такой-то сумме. Для банков это очень неудобно и дорого, поэтому существенно усложнило процедуру возврата денег клиенту, — вспоминает г-н Романчук.
Однако реализовать технологию cash back частично можно и в обход требований налоговой. Для этого следует договориться с торговцами о предоставлении скидок тем покупателям, которые рассчитываются с помощью пластика. Впоследствии банк мог бы компенсировать торговцам недополученный доход. Однако, по словам банкиров, в таком случае для реализации полноценного cash back пришлось бы договариваться со всеми торговыми точками, в которых есть PoS-терминалы, в том числе и за рубежом. А это практически нереально.
Примечательно, что отечественные банкиры даже не пытаются лоббировать изменения в законодательстве по поводу налогообложения cash back. Главным лоббистом карточных расчетов в стране является Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем (ЕМА). Наши банкиры ко мне с этой темой не обращались , — утверждает Александр Карпов, директор ЕМА. Он рассказал, что недавно был на конференции в России. Там активно обсуждался этот вопрос. Банкиры требовали от министерства финансов, чтобы в налоговый кодекс были внесены изменения.
В российском налоговом кодексе есть норма о том, что подарки стоимостью до 4 тыс. руб. (около 800 грн. — Ред.), полученные налогоплательщиком в течение года, не должны облагаться налогом. Вот они хотят, чтобы cash back приравняли к такому подарку, — поделился информацией г-н Карпов. По словам Олега Тищенко, в большинстве стран мира cash back вообще не рассматривается в качестве дохода физлица.
Не отходя от кассы
Любопытно, что участники рынка по-разному оценивают степень эффективности cash back для стимулирования населения рассчитываться с помощью карточки. Безусловно, cash back — это хороший стимул для держателей карт рассчитываться с их помощью. Это мощный инструмент, практикуемый во всем мире. Клиент может снять наличные в банкомате, заплатив комиссионные, либо рассчитаться с помощью карты и получить 1% вознаграждения за это, — рассуждает Антон Романчук. По его словам, зачастую банки проводят кампании по переманиванию клиентов именно с помощью откатов своим клиентам.
В этом случае cash back может составлять 10% и более. Например, осенью прошлого года в рамках одной из акций российская дочка Citibank возвращала своим клиентам 10% от суммы карточных покупок. В то же время необходимо понимать: предоставляя столь высокие бонусы, банк, скорее всего, работает в минус. А поэтому такие акции не могут длиться долго. Дело в том, что в настоящее время размер interchange (комиссионные, которые получает банк-эмитент от карточных транзакций в торговой сети) чаще всего составляет 1%, намного реже — 1,5-1,7%. При этом банк должен что-то зарабатывать на таких операциях, поэтому экономически обоснованный размер cash back — 0,5-1%. В таком случае для клиента, который тратит в месяц в торговой сети 10 тыс.грн., cash back составит 50-100 грн. То есть cash back — это, скорее, маркетинговый ход, рассчитанный на определенный психологический эффект, — считает Олег Тищенко. Действительно, если допустить, что все отечественные банки в 2007 г. давали бы 1% cash back, то в масшатбах всей страны держатели карт заработали бы (а банки потратили) около 220 млн грн. В то же время не стоит забывать, что расчеты платежными картами сопряжены с рядом неудобств. Чаще всего они связаны с возвратом товара. Допустим, покупатель рассчитался с помощью пластика за телевизор, а затем решил вернуть товар, так как он не вписался в квартиру по габаритным размерам или не подошел по цвету. В этом случае получить свои деньги обратно покупатель сможет только через 5-14 дней (они будут зачислены на карточный счет после подачи заявления продавцу). Тогда как наличные деньги возвращают тут же.
Человеческим языком
CASH BACK (С англ. — возврат наличных) — это услуга, при которой банк (эмитент карты) платит клиенту (держателю карты) часть денег (в процентах), потраченных при безналичных расчетах в торгово-сервисной сети.