Архив метки: отделения

Блиц-интервью

Беседовал Юрий Гусев
Страховой рынок ожидают тяжелые времена. 2009 г. может оказаться последним для множества страховых компаний. Розничные СК и компании, ориентированные на корпоративных клиентов, по-разному ищут выход из ситуации. Национальная акционерная страховая компания (HACK) Оранта — крупнейшая компания в сфере страхования физлиц, и страховое общество (СО) Ильичевское — лидер в некоторых направлениях корпоративного страхования, являются яркими представителями различных типов страховых компаний, работающих на рынке. HACK Оранта в недавнем прошлом принадлежала государству, была выкуплена иностранными инвесторами и сейчас располагает одной из наиболее обширных региональных сетей по обслуживанию клиентов-физлиц. СО Ильичевское подконтрольно ММК им.Ильича и помимо комбината обслуживает ряд крупных предприятий, страхуя риски как юрлиц, так и сотрудников предприятий. Обе компании признают, что финансовый кризис скажется на их деятельности, но имеют различное мнение относительно того, кто имеет больше шансов избежать наиболее тяжелых последствий. О причинах финансового кризиса, своем видении необходимых антикризисных мер, прогнозах на следующий год и возможных банкротствах СК в интервью БИЗНЕСу рассказали председатель наблюдательного совета HACK Оранта Олег Спилка и директор ОАО СО Ильичевское Юрий Гришан.

Читать далее Блиц-интервью

СК Узбекинвест продала полисов ОСГО на 7,1 млрд. сумов

Cтраховая компания Узбекинвест к 20 ноября текущего года продала полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) на общую сумму обязательств 7,1 млрд. сумов, сообщает UzReport.
В рамках подготовки к внедрению ОСГО на рынке компанией Узбекинвест проведен ряд подготовительных работ. Так, осуществлена подготовка и переподготовка специалистов путем организации учебных курсов по изучению законодательства и правил проведения обязательного страхования, порядка рассмотрения страховых претензий, осуществления страховой выплаты.
Усовершенствована автоматизированная система управления базами данных, модернизируются технологии электронной документации, значительно расширена агентская и дистрибьюторская сеть по всей республике. В частности, на сегодняшний день общее число страховых отделений и филиалов компании Узбекинвест по республике составило 84, количество страховых агентов из числа физических и юридических лиц — порядка 400 человек. Только за последние три месяца открылось более 20 новых страховых отделений и пунктов продаж.
Напомним, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Узбекистане введено 21 октября 2008 года.

Единый электронный билет охватывает все виды транспорта и учитывает все льготы для проезда граждан

Единый электронный билет охватывает все виды транспорта и учитывает все льготы для проезда граждан
Электронный билет — это возможность любому гражданину в любой отдаленной точке страны купить билет на все виды транспорта. Об этом 26.11.2008 г. заявил замминистра транспорта и связи И. Урбанский во время эфира на радио Луч.
Замминистра подчеркнул, что сначала для продажи билетов будут использованы почтовые отделения, которых на территории Украины около 15 тыс. Следующим шагом будет Интернет — т.е., потребитель со своего компьютера сможет купить билет с помощью кредитной карточки — так, как это в настоящее время возможно сделать при заказе авиабилетов.
Схема покупки билета и его использования следующая: при покупке билета через Интернет пассажир получает код, по которому данные пассажира вносятся в базу данных поезда (автобуса, самолета), а на месте пассажир просто предъявляет водителю или проводнику свой паспорт. Соответственно, пассажир занимает именно то место, билет на которое он приобрел через Интернет или в почтовом отделении. Более того, если между населенными пунктами нет прямого сообщения, система автоматически формирует варианты пересадок и время стыковки различных видов транспорта.
Замминистра подчеркнул, что система единого электронного билета будет учитывать все возможные льготы для проезда граждан. Сама система дает возможность вести корректный перечень предоставления льгот, т.е. Минтранссвязи в конце концов получит реальную картину пассажиропотока, а не обобщенные статистические данные, что, в свою очередь, позволит ликвидировать любые злоупотребления в этой сфере.

Про пасть

Бездумная политика НБУ и принятые Украиной обязательства перед МВФ ставят под угрозу существование не только большинства мелких банков, но и ряда крупнейших финучреждений. Кроме того, полное отсутствие контроля за использованием стабилизационных кредитов НБУ уже поставило целые отрасли экономики на грань банкротства.
Будь готов
Нацбанк резко ужесточил условия предоставления стабилизационных кредитов своим подопечным, оказавшимся на грани краха из-за массового оттока депозитов (см. БИЗНЕС N47 от 24.11.08 г., стр.8). Согласно постановлению НБУ N367 от 11.11.08 г., на получение скорой финансовой помощи от регулятора могут претендовать только банки, зарегистрированные в форме открытых акционерных обществ (ОАО) с оплаченным уставным капиталом в размере не менее 500 млн грн. При этом собственники должны предоставить в залог НБУ контрольный пакет акций (не менее 51%) своего детища. Напомним, что изначально постановление НБУ N328 от 16.10.08 г. предусматривало возможность подкрепления ликвидности в оперативном порядке без столь жестких условий.
При этом Нацбанк, по сути, не контролировал использование банками дармовых денег, предоставленных в рамках стабилизационных кредитных линий. В итоге, львиная доля гривневой массы вылилась на валютный рынок и спровоцировала беспрецедентный рост курса доллара и евро по отношению к гривне. Банки скупали валюту в неограниченных количествах в спекулятивных целях. Таким образом, государство вместо стабилизации банковской системы кредитовало валютных спекулянтов, которые теперь неплохо наживаются на резкой девальвации гривны. Деньги, которые Нацбанк предоставил финучреждениям для кредитования реального сектора экономики (импортеров, производителей, экспортеров), по сути, привели большинство некогда прибыльных предприятий на грань банкротства. Украинские импортеры не в состоянии купить валюту по нынешнему заоблачному курсу. А производители, готовые покупать доллары по курсу 7 грн./USD, столкнулись с жестким дефицитом валюты, искусственно созданным банками и валютными спекулянтами.
Кроме того, Нацбанк скромно отмалчивается относительно беспрецедентной инфляции, спровоцированной кредитной эмиссией денег в виде щедрых стабилизационных кредитов.
Даже теперь, изменив условия рефинансирования банков, НБУ так и не удосужился ввести хоть какие-то требования относительно целевого использования стабкредитов, выданных банкам. В то же время отныне оперативная поддержка может предоставляться банку в случае уменьшения объемов его срочных депозитов на 2% за пять рабочих дней. Размер стабилизационного кредита ограничивается 60% уставного капитала банка и предоставляется на один год по ставке не менее 15% годовых. По состоянию на 1 ноября 2008 г. в стране насчитывалось 29 банков с уставными капиталами, превышающими 500 млн грн. Однако только 18 из них удовлетворяют второму критерию — являются ОАО.
Как известно, законопроект, предусматривающий реорганизацию всех банков в ОАО, был принят парламентом еще осенью 2006 г. Действующие банки получили три года для перерегистрации. Однако по прошествии двух лет 70 банков по- прежнему работают в форме ЗАО или ООО. Среди них такие крупнейшие финучреждения, как ПриватБанк, ОТП Банк, Альфа-Банк (Украина), Укрпромбанк и ПУМБ. Очевидно, решение Нацбанка будет стимулировать банки поскорее превращаться в ОАО, а их собственников — наращивать уставные капиталы.
Отметим также, что при принятии решения о предоставлении кредита Нацбанк будет учитывать информацию относительно оттока депозитов и своевременного возврата выданных кредитов. Поэтому, формируя заявку на получение рефинансирования, банки должны будут в обязательном порядке предоставлять сведения об оттоке вкладов физических и юридических лиц по каждой валюте отдельно, а также давать информацию о просроченной задолженности по выданным кредитам в таком же виде. Как уже писал БИЗНЕС (см. N46 от 17.11.08 г., стр.38-40), по оперативным данным, больше всего потерь из-за октябрьской паники вкладчиков понесли крупные системные банки с разветвленной сетью отделений и банкоматов. Отметим, что абсолютным лидером по оттоку депозитов, как и ожидалось, стал проблемный Проминвестбанк (-3,6 млрд грн.).
Мал, да дорог
Несмотря на то что самые большие потери ресурсов в абсолютном выражении понесли крупные банки, больше всего от паники и недальновидной политики НБУ пострадали мелкие финучреждения. Дело в том, что для крупняка с активами в несколько десятков миллиардов гривень отток в несколько миллиардов не является критическим. Во-первых, для многих из них депозиты — вовсе не основной источник фондирования (например, для банков с иностранным капиталом), во-вторых, они могут рассчитывать на поддержку материнских структур или же занять деньги на межбанковском рынке. А для мелких (карманных) банков в условиях межбанковской изоляции отток ресурсов даже в несколько миллионов гривень может оказаться фатальным. Так, например, в октябре банк Велес потерял всего 13,9 млн грн. депозитов, но это составляет более 28% его ресурсов, банк Даниэль лишился почти 20% ресурсной базы (см. Топ-10 банков… на стр.52). Пострадали и более крупные финучреждения: Пиреус-Банк (-12,6%), Экспресс-Банк (-9,5%), Родовід Банк (-8,2%).
С начала ноября НБУ якобы для спасения банков выдал им кредиты более чем на 35 млрд грн., тогда как за весь октябрь — чуть менее чем на 30 млрд грн.
Для сравнения: за первые 9 месяцев 2008 г. объем рефинансирования составил 63 млрд грн. По данным Президента Украины Виктора Ющенко, которые он озвучил во время одной из последних встреч с банкирами, помощь регулятора получили 110 банков (всего их зарегистрировано 182). В том числе 94 банкам были выданы кредиты на срок более года и на общую сумму 28 млрд грн. 71 банк воспользовался кредитами overnight всего на 29 млрд грн. Президент раскритиковал НБУ за такую щедрость, ведь, по мнению Виктора Ющенко, эти ресурсы не направляются в экономику, а формируют избыточную ликвидность, создающую спрос на валютном рынке. 35 млрд грн. — рефинансирование НБУ, 15,7 млрд грн. — сверхликвидность банковской системы. Куда эти деньги идут? Не на поддержку экономики, а на валютный рынок, — абсолютно справедливо возмущался глава государства.
В то же время межбанковский рынок по-прежнему лихорадит. На фоне низких объемов торгов ставки на межбанке бьют все мыслимые рекорды — 100% годовых и более. Неудивительно, что 21 ноября средневзвешенные ставки на межбанковском рынке по кредитам оvernight установили абсолютный рекорд — 45,1% годовых. О недостатке гривневой ликвидности свидетельствует и тот факт, что банки перестали покупать депозитные сертификаты НБУ. Поэтому НБУ принял решение с 19 ноября еженедельно проводить регулярные тендеры по поддержке ликвидности банков на среднесрочный период. В итоге, у большинства банков пока все же остается возможность получить помощь регулятора.
Напомним, что первоначальным вариантом антикризисного постановления НБУ N319 от 11.10.08 г. банкам предоставлялась возможность в рамках программ финансового оздоровления получать кредиты от НБУ сроком до одного года под 15% годовых в объемах, не превышающих 60% регулятивного капитала. При этом объем рефинансирования не должен быть больше 90% стоимости залога. Ранее перечень объектов, которые могут выступать в качестве обеспечения, был строго лимитирован (постановление N378 от 26.09.06 г.). Однако объемы ценных бумаг, под залог которых обычно рефинансирует НБУ, на балансах банков по состоянию на 1 ноября 2008 г. составляют всего 9 млрд грн.
Поэтому Нацбанк согласен принимать в залог недвижимость банка, имущественные права по кредитам юрлицам, обеспечением которых выступает ликвидный залог. Этот перечень не является исчерпывающим — банки могут предлагать другое высоколиквидное обеспечение. В общем, миллиардные кредиты государственной поддержки теперь можно получить и под ничего не стоящие активы. Те же ипотечные и другие долларовые кредиты при нынешнем курсе валют становятся сверхрисковыми, но их без проблем берет регулятор в залог.
Отметим, что МВФ не в восторге от такой политики центробанка страны.
Особенно фонду не нравится практика рефинансирования под залог акций коммерческих банков. Мы будем направлять свою деятельность на улучшение качества баланса НБУ, подвергнув пересмотру перечень принимаемых залогов и, в частности, обеспечив быстрое сокращение доли банковских акций в этом перечне, — говорится в Меморандуме, подписанным Украиной и МВФ в конце октября.
Діагностика
В соответствии с этим же Меморандумом, Нацбанк должен при участии независимых экспертов (аудиторов из большой четверки) провести тщательные проверки 17 крупнейших банков (1-я группа по классификации НБУ).
Исполнительный директор НБУ по вопросам банковского надзора и регулирования Александр Киреев еще 11 ноября, выступая на банковском форуме, рапортовал о начале инспекций: В ближайшие несколько дней аудиторы приступят к диагностике 17 крупнейших украинских банков. На основе анализа в НБУ будут поданы оценки необходимости этих банков в капитале. Основная цель диагностики — установление потребности банка в дополнительном капитале, исходя из качества его активов, ситуации с гэпами и прочими факторами риска. Эта процедура должна быть закончена до 15 декабря текущего года. По ее результатам Нацбанк предложит собственникам финучреждений увеличить уставные фонды до необходимых объемов.
По расчетам регулятора, размер гэпов по системе в целом превышает 86 млрд грн. НБУ требует уменьшить размер расчетного регулятивного капитала на 50% величины этого разрыва. Таким образом, на дополнительную капитализацию банков в самом ближайшем будущем может понадобиться около 52 млрд. грн.
Если банки откажутся увеличивать свои уставные капиталы, будет задействована недавно утвержденная Кабмином процедура рекапитализации банков. Схема следующая: Минфин становится акционером банка путем внесения в уставный капитал государственных облигаций (ОВГЗ). Нацбанк, в свою очередь, рефинансирует банк под залог ОВГЗ или вовсе выкупает государственные бумаги.
Затем этот же механизм планируется задействовать для всех отечественных банков. В соответствии с Меморандумом, Украина обязуется решить все проблемы банков до июня 2009 г. Если банки будут обеспечены капиталом на достаточном уровне, то они останутся в живых, в противном случае, МВФ настаивает на их незамедлительной ликвидации. По завершении диагностического обследования мы обеспечим решение проблем банков таким образом, чтобы жизнеспособные финучреждения отвечали требованиям относительно минимального уровня регулятивного капитала, а нежизнеспособные были незамедлительно ликвидированы, — говорится в Меморандуме.
Примечательно, что до сих пор проверки банков так и не начались. В банковских кругах уже поговаривают, что требования МВФ могут быть выполнены абсолютно формально. Если говорить откровенно, то это большой барабан, в который все бьют. На самом деле эти проверки — простая формальность, чтобы не нарушать обязательства перед фондом, — говорит председатель правления крупного банка, пожелавший остаться неназванным.
Банкиры…
…об отсечении
Александр Солтус (43), председатель правления Укрпромбанка (г.Киев; с 1989 г.; около 5 тыс.чел.):
— В Украине много банков, поэтому НБУ установил для себя некую точку отсечения: с кем он будет работать, а с кем — нет. Мы получали рефинансирование НБУ уже после 11 ноября. В рамках тендера нам выдали 380 млн грн. на один год под залог прав требований по кредитам. В январе следующего года мы начинаем процедуру реорганизации из ООО в ОАО. Что касается диагностики, то Нацбанк только вчера (24 ноября. — Ред.) разослал банкам письмо с официальными требованиями и порядком ее проведения. Речь идет о том, чтобы подсчитать по очень жесткой методике возможные потери ликвидности. Недели две ушло на то, чтобы согласовать с МВФ, в каком стандарте должно быть аудиторское заключение. До этого требование НБУ звучало так: проведите аудит. Какой аудит? Аудиторы долго не могли понять, что от них требуется. Во время первого совещания по этому поводу в НБУ западные аудиторы сидели с вытянутыми лицами, не понимая, о чем идет речь.
Они просто не привыкли к таким подходам, когда нужно сделать работу за один месяц, не зная параметров и стандартов. Успеем ли мы до 15 декабря (см. Диагностика. — Ред.) — это самый большой вопрос, который все задают друг другу, но ответа никто не знает.
…о температуре
Александр Новиков (51), председатель правления Агрокомбанка (г.Киев; с 1993 г.; более 120 чел.):
— Мы отрицательно относимся к новым правилам рефинансирования под залог акций банка, потому что речь идет о градации по субъективным показателям: почему именно уставный капитал, а не регулятивный? Непонятно. Хотелось бы, чтобы НБУ применял одинаковые подходы ко всем банкам. Впрочем, есть другие механизмы рефинансирования под залог ценных бумаг и имущественных прав по выданным кредитам. Поэтому мы надеемся, что у нас останется возможность рефинансироваться под другие залоги, нежели акции банков. На нас распространилась волна оттока депозитов, но это не повлияло серьезно на потерю ликвидности. Сейчас наибольшую опасность представляет полная неопределенность относительно формирования валютного курса. Мы взяли рефинансирование на год в размере 10 млн грн. под 16% годовых. Не совсем понятно, что именно подразумевается под диагностикой (см. Диагностика. — Ред.), ведь нормативная база не содержит этого термина. Есть нормативы НБУ, проверки, безвыездной надзор, оценка по системе CAMELS, аудит и пр. Если все эти параметры в порядке, то на каком основании можно говорить о ликвидации? Случаи ликвидации банка четко прописаны в законодательстве, поэтому никто не может сказать: вот диагностировали этот банк, у него температура выше или ниже, чем в среднем по палате, поэтому давайте его ликвидируем. Дополнительно см. по адресу http://www.business.ua/i827/a24726/

НБУ сделал обменки крайними (Экономические известия)

Сергей Лямец
Вчера Нацбанк пикетировали представители исчезающей отрасли — агентских обменных пунктов. Они пытались вызвать на разговор представителей НБУ, который постановлением №353 с начала 2009 г. запретил существование этого вида бизнеса. Проводить обмен валюты будет разрешено только банкам.
Это предварительная акция. Сегодня в ней принимают участие около 400 кассиров из Киева и Черкасс. Мы хотели бы получить разъяснение позиции Нацбанка, хоть какой-то реакции. Пока к нам никто из представителей Нацбанка не вышел. Мы готовы провести более масштабную акцию в декабре с привлечением работников из других городов,— заявила председатель комиссии по вопросам предпринимательства и промышленности Дарницкого райсовета Киева Валентина Руденко, выступавшая от имени обменщиков.
Представители агентских обменок держали плакаты: Нет теневому рынку и Оставьте вид деятельности, скандировали Позор, позор! и громко свистели. По словам господина Руденко, в связи с решением НБУ потеряют работу 2,8 тыс. человек.
Тем не менее обсуждать свое решение представители НБУ не стали. Охранник ведомства порекомендовал бастующим подать официальное обращение через канцелярию. Обменщики на это пообещали повторять пикетирование, пока с ними не начнут говорить. Немного раньше, в конце ноября, примерно 30 обменок создали Ассоциацию валютно-обменных предприятий, чтобы слаженно противостоять решению НБУ.
Совершенно очевидно, что решение Нацбанка поддерживают банки. i обратились за комментариями почти ко всем учреждениям первой двадцатки, но получили ответ только от одного. У нас столько банков, если вы выйдете на любую улицу любого города — просто на одной улице они стена в стену стоят. Проблемы в сокращении агентских пунктов я не вижу,— отметил заместитель председателя правления банка Хрещатик Олег Ходачук.
До сих пор НБУ не объяснил свою позицию по поводу агентских обменных пунктов. Он ограничивается намеками на то, что именно оттуда вытекает валюта, которая в итоге попадает на черный рынок. В то же время НБУ ни разу не обнародовал информацию о реальных оборотах агентских пунктов и банков, и не подтвердил свои слова.
В неформальной беседе казначей одного из банков группы крупнейших рассказал, что на самом деле агентские пункты часто продают менялам наличные доллары. Однако основную часть наличной валюты они все же покупают непосредственно у банков или у крупных предприятий-продавцов.
Все равно основной объем делают банки. Да, обменки — это спекулянты, но мелкие, и от них больше плюсов, чем минусов. Где вы поменяете валюту после 18.00 или в выходные? Кроме того, банки по определению не могут открыть отделения на вокзалах или в магазинах. А если ты иностранец и у тебя экзотическая валюта, куда идти? По сути, Нацбанк рубит сгоряча. Это все равно, что запретить авторынок и заставить всех торговать б/у машинами через автосалоны,— подчеркнул эксперт.
Он также уверен, что агенты — единственные, кто позволяет держать нормальную цену долларов и евро на рынке. Чем больше обменок, тем меньше маржа. Иначе банки уже давно установили бы, условно, 7-8 грн. за $1,— подчеркнул казначей.
Банковский рынок Украины

Нацбанк нам в помощь

НБУ хочет облегчить жизнь заемщикам. Предлагает, чтобы проценты по долларовым кредитам погашались в гривне
Напомним, на заседании 26 ноября банкиры решили дать свободу курсу доллара. Отменили маржу в 3% и максимальную наценку для обменников в 1,5%. Пойти на такую меру их вынуждает договоренность с МВФ.
Еще одна любопытная инициатива НБУ: позволить людям, у которых валютные кредиты, выплачивать проценты по кредиту в гривнях, а тело в долларах.
Это уменьшит спрос на доллар, считают в Центробанке. Правда, каким образом внедрять новшество — банкиры еще думают. Что изменит такое решение для долларовых заемщиков?
Проценты в гривнях: главное — по какому курсу?
В коммерческих финучреждениях относятся к идее выплаты процентов по кредитам в гривнях неоднозначно.
— У этой инициативы может быть два пути воплощения, — рассказал источник Газеты по-киевски в Правэкс-Банке. — НБУ может потребовать, чтобы проценты по кредиту выплачивались по тому курсу, при котором был заключен договор. Коммерческий банк понесет колоссальные убытки — ведь он запускает свои средства в работу по сегодняшнему, а не прошлому курсу.
Если НБУ попытается навязать такой сценарий, коммерческие банки будут вынуждены повышать ставки по кредитам. Повышение, связанное с курсовой разницей, предусмотрено в кредитном договоре.
Второй путь — если проценты будут выплачивать в гривне по расчетному курсу.
В таком случае ничего не изменится — те же 6 или 7 грн за доллар, что и в обменнике.
Однако для заемщиков кое-что все-таки изменится. Сейчас делать взносы по долларовым кредитам приходят с гривнями. При этом в отделениях банка взимают комиссию за валютно-обменную операцию. Если в долларах надо будет платить только тело кредита, то и сумма комиссии получится меньшей.
Выигрыш небольшой, но уже экономия.
Все зависит от системы начисления процентов. Если это аннуитет — то заемщик ежемесячно будет выплачивать одинаковую сумму в гривнях и одинаковую в долларах. Если стандартная система — начисление процентов на остаток суммы — то соотношение количества доллара и гривни в оплате будет зависеть от индивидуального графика погашения кредита. Посмотреть свой график можно в кредитном договоре — такой документ обязательно прилагается.
Свобода — не только дорогая, но и прозрачная
Теперь курс валюты на завтра строится по вполне прозрачной схеме — это результат торгов на межбанке (вчера торги закрыли с показателем 7,5 грн за доллар, но пока что решение НБУ не вступало в силу).
Свободная национальная валюта — закон рынка любой развитой страны, чья экономика не завязана на экспорте. Страны Европы свои курсы не привязывают, а позволяют рынку формировать стоимость валюты самостоятельно.
Даже Россия отменила привязку рубля к доллару, прикрепив нацвалюту к валютной корзине евро-доллара. Зачем искусственный и жесткий курс нам — разве мы живем за счет экспорта?
В НБУ также надеются, что после отмены банки отменят комиссию. Но пока решение НБУ не вступит в силу, а курс не вырастет до межбанковского и маржу официально не отменят — комиссию будут взимать.
Спекулянтам дадут по рукам
Нацбанк решил привлечь Антимонопольный комитет Украины, чтобы банкам неповадно было спекулировать на продаже валюты. Причем, по словам Савченко, совет НБУ не исключает даже такого варианта, как наблюдение за поставками долларов в отделения банков, чтобы никто не говорил, что валюты там нет.
Воплотятся ли в жизнь все идеи НБУ? Будем надеяться. Но в любом случае, то, что не урегулировал нацбанк, урегулирует рынок. Доллар появится на прилавках, гривня подупадет, но через две-три недели (такой срок дают аналитики) установится более-менее стабильный курс.
Проверено на себе
Купить $200? Пожалуйста!
В банках доллары есть, но только с комиссионными
Газета… повторила свой понедельничный эксперимент с покупкой $200 за два часа в центре города. Тогда мы смогли купить только $100 в обменном пункте на улице Артема.
Вчера в обменном пункте на ул. Хмельницкого, 37/2, кассир сказала, что долларов у них нет вообще. Заходим в банк на Воровского, 36. Здесь доллары купить можно по курсу 6,84, но, чтоб обзавестись зеленью, нужно отдать банку 7% комиссионных.
Соседний банк находится на Дмитриевской, 18/24.
— Доллары? У нас уже две разве что по одному, по два, по пять.., — говорит кассирша. — В свободной продаже их сейчас нигде нет.
В этом же здании находится еще один банк, на входной двери которого висит листок с надписью Валюты нет.
В банке на Дмитриевской, 35, еще пару дней назад доллары не продавали вообще, а теперь там их можно купить по курсу 6,84 плюс 10% комиссионных.
Еще в одном банке на Дмитриевской, 62/20, доллары продают по тому же курсу и с комиссионными — 7%. В метрах двадцати от этого банка можно купить доллары в обменном пункте, но не больше двадцатки.
В Ощадбанках тоже пусто. В обменке на Артема, 58, в котором еще в понедельник нам продали $100, вчера только развели руками.
На этой же стороне улицы находим большой банк; оказывается, здесь самые низкие комиссионные — 6%, а для клиентов со здешним депозитом — 5%. Это при курсе: за $100 — 684, 29 грн. У нас всего 1400 гривен, а значит на две сотни баксов нам не хватит. Берем 150 и платим за них 1088,3 грн. Можно ли купить больше?
— Тысячи три можем продать, ведь сейчас только обед — еще осталось немного налички, — говорит кассир. — Вы утром обращайтесь, тогда и десять тысяч можно купить. Можете позвонить, сказать свою фамилию и мы отложим для вас нужную сумму…
Анекдот в тему
Социальная реклама. Граждане, если вы хотите, чтобы бандиты чаще грабили банки, а не вас, верните им свои депозиты.

Застраховал и спишь спокойно?

Мокрый асфальт, листья на дороге, 200 с ветерком… Как раз время продолжить тему страхования автомобиля и его владельца. Даже от царапин на авто хулиганами есть страховка.
От ОСГО до КАСКО
В Украине наиболее популярны три вида страховых продуктов для транспортных средств: КАСКО, обязательное страхование гражданской ответственности (ОСГО) перед третьими лицами, а также страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Это знает практически каждый. Однако какой из этих видов наиболее подходящий? Что они определяют? КАСКО предполагает выплату возмещения в случае повреждения автомобиля; страхование ОСГО перед третьими лицами выплату возмещения в том случае, если водитель стал виновником происшествия; страхование водителя и пассажиров от несчастного случая выплату денежного возмещения в случае нанесения вреда здоровью или смерти водителя или пассажиров.
С обязательным страхованием ОСГО все ясно. Страхование водителя и пассажиров в нашей стране менее всего популярно, а в других странах большую часть его функций выполняет стандартный полис страхования ответственности.
В то же время количество желающих оформить КАСКО увеличивается с каждым днем, так как именно он дает наибольшую гарантию возмещения убытков от повреждения авто.
По словам генерального директора по страхованию страховой компании Кредо- Класик Виктора Кривцуна, КАСКО это страхование самого авто от всех возможных на сегодняшний день рисков. Даже если вам поцарапали авто гвоздем хулиганы, в договоре этот пункт учитывается, отмечает он, добавляя, что на стоимость полиса влияет стаж водителя, объем двигателя, территория регистрации и стоимость авто. Полис КАСКО составляет от 5% и выше, в зависимости от стоимости авто. Если у вас Land Cruiser стоимостью 255 тыс.грн., то вы должны быть готовы к тому, что платеж по страховке составит около 20 тыс. грн., пояснил он.
Кто и что?
На сегодня все страховые компании Украины предоставляют полное либо частичное КАСКО (страхование выборочных рисков). При этом полное КАСКО страхует ДТП, угон, пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц (в т.ч. кражу частей авто или дополнительного оборудования), стихийные бедствия, нападение животных, падение деревьев и других предметов, повреждение стекол.
Частичное КАСКО предусматривает выборочное страхование авто по отдельным видам рисков. Например, без учета угона или только на случай ДТП. При оформлении подобных полисов страхования рекомендуют трезво оценить ситуацию и попытаться определить наибольшие риски, которые, прежде всего, можно переложить на страховую компанию. Одновременно можно отбросить те случаи, вероятность возникновения которых крайне мала.
В Запорожье услуги по оформлению полисов КАСКО предлагают такие компании, как СК АХА Страхование (в прошлом ВЕСКО), НАСК Оранта, СК АСКА, ОепегаН Оагап!, Инго-Украина, Кредо-класик, Страховые традиции и многие другие. При этом одни из них имеют заранее подготовленные шаблоны полисов,
а другие изначально ориентируются на индивидуальную работу с клиентам. Так, ряд компаний делают акцент на полном пакете КАСКО, однако при желании клиента предоставляют избирательную программу страхования: от ДТП, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. Другие компании проводят не только индивидуальную работу с клиентами, но и имеют заранее подготовленные шаблоны КАСКО. Среди них Инго-Украина, которая предлагает клиентам 9 шаблонов для оформления полиса (классик, сезонный, выходной день, по первому страховому событию и др.).
При равенстве, на первый взгляд, предложений договор каждой компании имеет свои особенности. В частности, рассмотрим полное КАСКО на примере автомобиля Оаеуоо 2008 года, не находящегося под залогом. Стоимость полного КАСКО для такого автомобиля в Страховых традициях обойдется, при франшизе 0,2%, 5,23%. Частичная страховка от ДТП и угона обойдется в 4,18%.
В случае страхового события КАСКО выплачивается, после предоставления пакета всех необходимых документов, в течение 2 недель.
В Украинской страховой группе полное КАСКО для Оаеуоо 2008 года выпуска при франшизе 0,5% обойдется в 4,74%. Частичная страховка от ДТП и угона будет стоить 3,8%.
Полное КАСКО для такого же автомобиля в Инго-Украина будет стоить 7,3% при нулевой франшизе. В случае оформления полиса с франшизой в 500 грн. тариф составит 6,65%. Частичное КАСКО от ДТП и угона составляет 6,94 % с нулевой франшизой и 6,23% с франшизой в 500 грн. В случае страхового события выплата производится в течение 15 дней после предоставления всех необходимых документов.Как избежать ошибок при оформлении КАСКО?
Перед рассмотрением предложений страховых компаний автовладельцу следует точно определить, от каких случаев он будет страховать свою машину. Кроме того, желательно избежать наиболее распространенных ошибок, допускаемых в ходе оформления полиса. В частности, следует осознать, для чего нужна страховка. Многие автовладельцы, не понимая, для чего нужна страховка, воспринимают страхование как что-то отягощающее, затратное, наподобие налогов, что во многом определяет то, как они будут выбирать компанию и условия страхования автомобиля. Кроме того, не нужно при выборе компании ограничиваться советами друзей, знакомых, коллег и т. д., не пытаясь самостоятельно выяснить плюсы и минусы определенного КАСКО. Следует помнить: советы не всегда адекватны и полезны.
Еще одна ошибка слепое доверие рейтингу страховых компаний Украины. Глядя в рейтинг, человек отсекает большое количество страховых компаний и выбирает максимум первых 10. Главный минус данного решения в том, что в первой десятке лидеров находятся компании, не всегда специализирующиеся на классическом страховании транспорта и использующие финансовых посредников в различных операциях и т. д., отмечают аналитики.
И наибольшая ошибка клиентов компаний поверхностное изучение договора страхования, из-за чего часто автовладелец пропускает много важных моментов. Например, Правила страхования основной документ, своеобразный свод всех правил и условий автострахования, на которых работает страховая компания. Поэтому не учитывать эти правила весьма опрометчиво, так как страховые компании часто предлагают подписать страховой полис, являющийся лишь упрощенной версией договора страхования и содержащий выдержки из правил страхования. Тогда как многие важные вещи полностью расписаны только в Правилах страхования.
Кроме того, при оформлении полиса не лишним будет уточнить наличие и размер франшизы предусмотренной договором части убытков, которые в случае наступления страхового события не возмещаются страховщиком. Существует условная и безусловная франшиза. Условная франшиза свидетельствует право освобождения страховщика от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. Безусловная франшиза свидетельствует, что ответственность страховщика определяется размером убытка минус франшиза.
Обычно франшиза рассчитывается в процентах от стоимости застрахованного объекта, но каждая страховая компания сама определяет ограничения на возмещение убытков. Чем ниже стоимость застрахованного объекта и, соответственно, цена полиса, тем больше франшиза.
Также стоит поинтересоваться сроком и порядком возмещения убытков. По словам начальника отдела страхования компании Гарант Авто Кристины Савенко, недавно правительство приняло закон о том, что виновник ДТП определяется судом, а не службой ГАИ, как было раньше. Что отодвигает срок выплат до закрытия дела. Суды завалены делами о ДТП, люди по два месяца и больше ждут своих денег. Ведь страховые компании не могут без решения суда выдавать клиентам деньги. Вся это ситуация сильно подрывает доверие к нашему бизнесу. За рубежом эту проблему решают при помощи так называемых виртуальных или электронных судей. Это когда в базу данных заносятся обстоятельства ДТП и выносится вердикт. Если кто-то из участников инцидента не согласен, он может оспорить эту ситуацию в обычном суде. Это, на мой взгляд, очень удобно. Или можно сделать так, чтобы стало больше судей, и ускорить судебный процесс, чтобы люди не ждали так долго своих законных денег, считает К. Савенко.
Наконец, многие автовладельцы при выборе более дешевого полиса жертвуют определенными опциями. Впоследствии подобная дешевизна может вылиться в неплохие потери. В связи с этим эксперты рекомендуют: лучше выбрать пакет необходимых опций, а потом сравнить стоимость страховки подобного пакета в разных компаниях.
Мнения участников рынка
Марина Авдеева, директор Запорожского филиала СК АХА Страхование:
АвтоКАСКО действительно на сегодняшний момент один из самых востребованных видов страхования среди клиентов. И тому есть причины: убыточность этого вида страхования для страховой компании достаточно высока. Например, только Запорожский филиал нашей компании по КАСКО выплачивает своим клиентам ежемесячно более 3 млн. грн. возмещений по произошедшим страховым случаям.
Поэтому, конечно, если вы стали владельцем нового автомобиля, то обязательно приобретите полис страхования АвтоКАСКО! Станьте клиентом авторитетной не только в Украине, а и в вашем регионе страховой компании.
Вы спросите, как оценить страховые компании по этому параметру? Если вы покупаете новый автомобиль, то я думаю, стоит прислушаться к мнению автосалона, в котором вы его приобретаете. Сейчас в каждом автосалоне присутствует представитель какой-либо страховой компании. И если вы воспользуетесь рекомендацией автосалона и застрахуете свой автомобиль в предложенной им страховой компании, то автосалон выступит дополнительным гарантом надежности этой компании. Наша компания является давним партнером многих автосалонов города. И, конечно, мы отнюдь не заинтересованы в разрыве наших взаимоотношений с автосалоном из-за плохо урегулированного страхового случая. Это же касается и наших партнеров банков. Утверждают, что не стоит доверять мнению банков или автосалонов при выборе страховщика только те компании, которые не смогли стать надежным партнером ни для банка, ни для автосалона. А причиной этому могут быть такие важные моменты, как отсутствие у компании опыта работы на рынке страхования, отсутствие полномочий у руководителя филиала или отделения компании для урегулирования убытков, некачественный страховой продукт и др. Что касается частных комментариев конкретных лиц касательно той или иной компании, то здесь действительно не стоит доверять рекомендациям. Вы ведь не знаете, при каких обстоятельствах произошел случай и являлся ли он страховым по условиям договора страхования. Я уверена, что в большинстве случаев, со слов клиентов, которым отказали в выплате страхового возмещения, многие сделают вывод, что в этом была виновата страховая компания. Не спешите с выводами! Ведь клиент тоже бывает неправ. Что же касается основных условий договора, то обратите внимание на размер франшизы, перечень страховых рисков, условия выплаты страхового возмещения перечень необходимых действий, которые нужно совершить при наступлении страхового случая (например, обращение в ГАИ в случае ДТП), а также перечень документов, которые необходимо будет предоставить. И в последнюю очередь оценивайте страховой тариф! Поверьте, это не главное!
Анна Байсара, ведущий специалист страховой компании Кредо-Класик:
К сожалению, рынок страхования в Украине пока еще развит не так хорошо, как в Европе или Америке, поэтому на этом рынке крутится кто угодно. На запорожском рынке автострахования можно встретить и киевские, и российские фирмы, и фирмы с иностранными инвесторами… Чтобы не остаться с носом после страхового случая, в первую очередь нужно обращать внимание на несколько моментов. Первое: прежде чем заключать договор, нужно узнать, сколько лет компания работает на рынке страхования, и посмотреть в интернете рейтинг выплат компании. Второе: поинтересоваться уставным фондом и учредителями. Нужно четко знать, на чем стоит выбранная вами компания, на песке или на твердом финансовом фундаменте. Третье: необходимо уточнить все тарифные ставки. В одной компании КАСКО может стоить 5%, в другой 8%. Как правило, клиент объезжает или обзванивает две-три страховые компании и выбирает наиболее актуальные лично для себя условия.Станислав Колесник, заместитель директора Запорожского филиала страховой компании АСКА:
Наша компания основной акцент делает на максимальную экономию времени клиента. Достаточно звонка с любого мобильного оператора на номер 456 и клиенту оформят любой, не только автомобильный, страховой полис, ему останется только лично забрать его. В случае с ДТП та же история короткий звонок на номер 456, и в течение 30 минут (в городе) и одного часа (если клиент за городом) к нему выезжает наш аварийный комиссар и разбирается на месте и с ГАИ, и с виновником аварии, и с ущербом.
Второй неоспоримый плюс мы первая в Украине страховая негосударственная компания. На рынке мы уже 18 лет, у нас огромный кредит доверия. В 2007 году мы заняли первое место в Украине по осуществлению страховых выплат населению. Еще в прошлом году мы, впервые за всю историю выплат в Украине, выплатили страховку в размере 30 млн. долларов по комбинату Азовсталь. Что, согласитесь, красноречиво говорит о нашей стабильности.

Вклады у них и у нас

Сравнение депозитных программ в украинских и зарубежных банках.
В период неурядиц в украинских банках взгляды многих украинцев, прежде всего тех, кто хочет сохранить свое тающее на глазах в условиях курсовых колебаний состояние, направляются на запад. Простобанк Консалтинг попробует разобраться, насколько выгоднее если вообще выгоднее размещать депозиты в иностранных финучреждениях самим жителям этих иных стран, а также при желании украинцам. Сразу отметим: по нынешним, кризисным меркам, с точки зрения доходности, наши депозиты все-таки выгоднее. А вот с точки зрения надежности каждый решает сам. Буржуйские условия
Чтобы не тыкать пальцем в небо, мы взяли десять стран, у которых по признанию Всемирного экономического форума самые стабильные банковские системы и решили проанализировать условия размещения депозитов в некоторых банках. Мы взяли по одному показательному финучреждению. Анализ нескольких банков каждой страны-лидера по надежности показывает, что именно обозначенные ниже ставки демонстрируют тенденцию.
Поскольку из-за турбулентности в финансовом мире в список самых стабильных не попали банковские системы США и Великобритании, еще недавно фигурировавшие в десятке по надежности, мы приведем данные по депозитам в них справочно.
Россию же рассмотрим в качестве отдельной категории исследования.
Итак, в таблице ниже приведены условия размещения вкладов сроком на один год, в сумме, эквивалентной 10 тыс. евро.

Читать далее Вклады у них и у нас

Банковская селекция

Финансовый кризис уже поставил на грань выживания треть украинских кредитных учреждений. Испытывающие проблемы с ликвидностью 54 банка были рефинансированы НБУ на 25 млрд грн. В Нацбанке отмечают, что эмитировали слишком много гривны и в дальнейшем будут поддерживать только крупнейшие финучреждения. В свою очередь банкиры ожидают крупных невозвратов кредитов от предприятий, что может привести к дефолту страны.
Украинскую банковскую систему лихорадит последние два месяца. Только за октябрь, по данным Нацбанка, население сняло вкладов на 12,396 млрд грн и $1,78 млрд. Еще 9,063 млрд грн сняли предприятия. Несмотря на расхожее мнение, первыми деньги стали снимать народные депутаты,– поделился информацией председатель правления одного из крупных банков.– Из моего банка парламентариями тоже были сняты депозиты и закрыты текущие счета, а деньги выводились за границу.
Вторым источником кризиса стала паника населения, которая была спровоцирована рейдерской атакой на шестое по величине кредитное учреждение – Проминвестбанк (ПИБ). Когда клиентам ПИБ рассылались SMS-сообщения о проблемах в банке, а на банкоматах размещались таблички об отсутствии средств, началось массовое изъятие депозитов из всех украинских банков. Опасаясь реального банкротства ПИБ, другие кредитные учреждения стали закрывать на него межбанковские лимиты. Так в Украине возник кризис доверия, который полностью лишил банки возможности краткосрочного рефинансирования за счет коллег. Среди наших клиентов чувствуется скорее не паника, а некоторая нервозность,– сказал председатель правления Европейского газового банка Ростислав Павличенко.– Глобально эту проблему должно решать руководство страны, а локально – руководство банков. У каждого из нас своя модель поведения с вкладчиками и клиентами.
Целевой подход
Решать проблему кризиса доверия пришлось Нацбанку. Сначала регулятор выделил 5 млрд грн на поддержку ликвидности ПИБ, но это не спасло ситуацию. В октябре он профинансировал еще ряд банков рекордной суммой кредитов в 29,23 млрд грн, из которых более половины – 16,56 млрд грн – длинное рефинансирование. Всего же с начала кризиса доверия до 14 ноября НБУ выдал 26,87 млрд грн кредитов на срок более полугода (с учетом кредита ПИБ в конце сентября).
Казалось бы, рефинансирование прекрасно решает проблему так называемых gap – разрывов между сроками пассивов и активов (если gap равен нулю, то плановое погашение займов позволяет банку обслуживать свои обязательства). Однако НБУ не спешит следовать примеру Федеральной резервной системы США или Европейского центробанка и наполнять банковскую систему деньгами. Мы уже рефинансировали 54 банка, и это не предел,– ПРИЗНАЛСЯ Ъ-ФИНАНСЫ один из членов правления Нацбанка.– Многим мы отказываем, потому что понимаем, что наших резервов просто надолго не хватит.
Еще одна причина нежелания регулятора выдавать банкам рефинансирование заключается в том, что большая часть выделяемых ресурсов попадает либо на товарный рынок, либо на валютный. В первом случае это приводит к увеличению цен, во втором – к росту спроса на валюту. А это совершенно не устраивает Нацбанк, который пытается усидеть на двух стульях, контролируя инфляцию и валютный курс. Оба эти параметра имеют глубочайшее влияние на стабильность банковской системы, за которую отвечает НБУ. Резкое увеличение цен и рост курса могут привести к падению платежеспособности заемщиков и дефолтам банков, которые остро нуждаются в ликвидности для выполнения своих обязательств. По моим оценкам, коллапс финансовой системы может наступить уже при курсе 7 грн/$,– сказал председатель правления ОТП Банка Дмитрий Зинков.– Когда курс на межбанковском валютном рынке перевалил за отметку 7,2 грн/$, мы получили множество звонков от взволнованных клиентов, которые утверждали, что не смогут погасить валютные займы.
Чтобы не допустить девальвации гривны, НБУ ничего не остается, как проводить политику денежного дефицита. С одной стороны, это сдерживает кредитование, а с другой – уменьшает спрос банков и клиентов на валюту,– объяснил председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. Он отметил, что Нацбанк не может активно использовать полученные от Международного валютного фонда $4,5 млрд кредитных средств для поддержания курса гривны. По данным НБУ, объем обязательных резервов в банковской системе на 1 ноября составил 12,7 млрд грн, а остатки на корреспондентских счетах банков в НБУ на ту же дату едва превысили 14,8 млрд грн. Продавая доллары из резервов, Нацбанк вымывает из системы гривну, объем которой и без этого быстро уменьшается за счет изъятия депозитов. Поэтому, чтобы не допустить проблем с выполнением банками платежей, Нацбанк должен всячески минимизировать расходование средств МВФ, сведя их до рефинансирования внешних обязательств банков и субъектов хозяйствования. Это политика управляемого дефицита,– сказал директор ФГ Консалтинг и инвестиции Алексей Вегера.
Однако политика удержания низкого объема гривны на рынке, как и введенный Нацбанком 11 октября мораторий на досрочное расторжение депозитов не могут долго сохранять равновесие в финансовой системе. И главная причина тому – короткая и низкая ликвидность банков. В начале этого года, когда глава НБУ Владимир Стельмах начал первые эксперименты с валютным курсом и перестал выкупать валюту на межбанке, ставки по межбанковским кредитам возросли до 50% годовых. Подорожали и депозиты населения – в среднем до 17-19% годовых. В тот момент многие банки переориентировались на короткие депозитные программы, не желая дорого платить за ресурсы достаточно долго, в надежде на скорое понижение ставок, – подчеркнул председатель правления банка Хрещатик Дмитрий Гриджук. В результате большая часть депозитов заморожена в системе на срок от трех до шести месяцев. Это значит, что скорость оттока вкладов из банковской системы будет только увеличиваться. Апогей проблемы наступит в I квартале 2009 года, когда на дефицит ресурсов наложится рост невозвратов по займам. Банкиры констатируют, что клиенты прекратили изымать свои средства и сейчас наблюдается некоторое увеличение депозитной базы, но уверены, что вернуть снятые 21,5 млрд грн до нового года им не удастся.
Наиболее тяжелое положение ожидает банки с недиверсифицированной пассивной базой – высоким уровнем зависимости от внешнего финансирования и концентрации пассивов у нескольких корпоративных клиентов. Это относится к дочкам иностранных банков с низким уровнем депозитов от населения и кептивным банкам строительных, металлургических торгово-промышленных групп.
Банкиры надеются возобновить доверие к себе со стороны населения, но для этого необходим стабильный курс национальной денежной единицы. Однако в Нацбанке сомневаются, что способны обеспечить такую стабильность самостоятельно. В условиях кризиса обеспечивать фиксированный курс невозможно. Это безответственно по отношению к золотовалютным резервам страны,– ЗАЯВИЛ Ъ-ФИНАНСЫ глава совета НБУ Петр Порошенко.– Тем, кто говорит о трате резервов, желательно взять билеты и слетать в Исландию, посмотреть, что там происходит. Вы увидите, как курс национальной валюты Исландии девальвировал в три раза, а крохи от золотовалютных резервов страны используются исключительно для выполнения одной цели – закупки продовольствия. К сожалению, большинство субъектов хозяйствования не понимают глубину кризиса. Они считают, что обеспечение стабильности – это стабильное получение прибыли. Они уверены, что государство должно обеспечить им такую же норму прибыли. Этого не будет!
Нацбанк не рассчитывает, что многие кредитные учреждения переживут финансовый кризис. Регулятор издал постановление, которым обязался рефинансировать только 16 крупнейших банков с уставным капиталом от 500 млн грн. Поддерживать всех нет необходимости и средств,– сказал господин Порошенко.– Банкротство не является трагедией, а нормальным механизмом рыночной экономики, нормальным методом смены собственников на более эффективных. Этот кризис сметет с рынка непрофессионалов, случайных людей, которые попали в бизнес через коррупцию.
Очередной проблемой банков является рост невозвратов кредитов. Раньше количество просроченных займов увеличивалось пропорционально росту всего кредитного портфеля, но сейчас банки практически полностью остановили выдачу кредитов. Значение просрочки катастрофически увеличивается, и мы должны понимать, что входим в новую реальность деятельности банков,– отметил председатель правления Альфа-банка Андрей Волков.– Эта реальность, в частности, заключается в отказе от малоприбыльных продуктов и построении новой бизнес-модели.
Банкиры считают, что проблемная задолженность возрастет в лучшем случае в два-пять раз. Но если некоторые предприятия будут выполнять свои угрозы и не выплачивать по кредитам, то нам грозят массовые банкротства, а следом дефолт экономики Украины,– уверен председатель правления одного из крупных банков. За рядом банкротств население полностью потеряет доверие к банковской системе, и мало кто из банков сможет выстоять в такой ситуации,– соглашается с ним глава наблюдательного совета банка Национальный кредит Павел Матвиенко.
Пытаясь минимизировать потери, банки резко сокращают отделения, персонал и зарплаты оставшимся сотрудникам. Это хорошее время, чтобы пересмотреть свои внутренние процессы, оптимизировать структуру, пойти на сокращение расходов, не связанных с получением реальной прибыли,– уверен президент банка Киев Виктор Марченко.– По головному офису мы сокращаем от 10% до 20%, по филиальной сети – столько же. Сотрудники будут либо переведены на другие участки работы, либо сокращены. А во многих банках, которые занимались розничным кредитованием, вообще сокращается структура. Так, по словам ИСТОЧНИКА Ъ-ФИНАНСЫ в Нацбанке, лидером по сокращениям стал Родовид Банк, в котором только на прошлой неделе уволили 400 человек, из которых 300 кредитных менеджеров.
Владимир Лавренчук, председатель правления Райффайзен Банк Аваль:
– Повлиял ли кризис доверия между участниками рынка на работу вашего банка?
– Сегодня часто поднимается вопрос межбанковского кризиса, но он не главный, поскольку не способен решить проблему рефинансирования или выдачи новых кредитов. Восстановление доверия между банками в любом случае не покроет их потребности для финансирования кредитных заявок клиентов. Мы, например, всегда держали около 1,5 млрд грн на коррсчете. Но зачем нам держать такую сумму, если достаточно 0,5-0,6 млрд грн.
– В случае восстановления доверия в системе вы могли бы зарабатывать на свободных средствах. Что нужно для этого сделать?
– Я читал программы разных стран по стабилизации финансовой ситуации. Во многих из них есть гарантии центральных банков или правительств на межбанковские операции. Это открывает дорогу ключевым участникам рынка и разблокирует его, но не решает основную проблему.
– А что является основной проблемой?
– То, что отток депозитов пока ничем не компенсирован. Очень чувствительный вопрос – где взять ресурс – даже для существующих портфелей активов при изъятии из системы 20 млрд грн. Можно сказать, что роста вкладов не будет, а еще какая-то часть накопленных депозитов будет сниматься и пойдет на потребление. Это может быть даже -5% или -10% от портфеля депозитов. Конечно, поступления будут, но они вряд ли восстановят такую значительную сумму.
– Как вы решаете эту проблему?
– У нас есть три источника подпитки. Первый и главный – вклады населения. Поэтому мы делаем все возможное, чтобы дать правильный сигнал гражданам, что банки – лучшее средство для размещения денег. Второй источник – остатки на счетах корпоративных клиентов. Но так как в этом сегменте никогда не было длинных денег даже в лучшие времена, конкуренция за корпоративного клиента имеет ограниченные перспективы. Надежные банки получают таких клиентов, однако большого оттока или притока не происходит. Третий фактор – акционерный капитал и международные займы. Мы получили капитал 200 млн евро, и сейчас проходит процесс регистрации. Этого капитала достаточно, если не будет неожиданностей со стороны регулятора.
– То есть фондироваться за рубежом вы не планируете?
– Относительно возможностей привлечения средств – я, скорее, оптимист. За рубежом деньги есть, и инвесторы готовы их вкладывать. Однако рейтинги Украины падают, поэтому эмитенты в следующем году проведут заимствования на суммы, не превышающие результаты этого года, а, возможно, и меньше. В нашем банке план привлечения – на уровне этого года. А значит, текущие портфели мы поддержим, хотя цена пассивов будет дороже. Но привлечения останутся в валюте, и мало кто из банков уйдет в свопы, поэтому возникает вопрос: где взять гривну?
– Какие есть варианты кроме депозитов?
– Остается стабилизационный фонд и рефинансирование Нацбанка. В стране должна быть изменена стратегия сужения гривны, которая в краткосрочной перспективе правильная, а в долгосрочной – есть сомнения. Если будет создан стабфонд, мы будем претендовать на его часть, так как финансируем очень важных экономических драйверов. У нас большая доля хорошо работающих хозяйств агросектора. Это вертикально структурированные компании, а также 5 тыс. лучших фермеров.
Рафал Ющак, председатель правления ПУМБ:
– Как ПУМБ почувствовал финансовый кризис?
– ПУМБ так же, как и весь рынок, переживает и, надеюсь, благополучно переживет финансовый кризис. Для нас, как и для других украинских банков, это тяжелое время. Основным приоритетом для Первого украинского международного банка остается удержание ликвидности. Вторым главным вопросом для нас является успешное управление качеством наших активов.
– Какие действия банк проводил в отношении корпоративных клиентов из-за кризиса ликвидности?
– У нашего банка большое количество корпоративных клиентов из разных областей промышленности. В данный момент мы испытываем некоторые трудности с предприятиями из таких отраслей, как металлургия, строительство и сельское хозяйство. Поэтому основная задача для нас сейчас – помочь выжить этим компаниям в столь сложное время, поддержать наше сотрудничество и подумать над тем, какой будет дальнейшая работа.
– Какие отрасли будете кредитовать, а какие нет?
– Сегодня мы анализируем ситуацию в тех отраслях, которым мы планируем предоставлять финансирование, и в дальнейшем будем решать этот вопрос.
– Изменилась ли политика в отношении розничных клиентов?
– Изменения произойдут, так как мы должны выполнять все постановления НБУ. Именно поэтому ПУМБ сейчас ограничивает свои действия по кредитованию частных клиентов. Сегмент физических лиц очень важен для нас, и в дальнейшем мы будем развивать ПУМБ в направлении универсальности и повышать качество обслуживания клиентов.
– Как изменились планы по наращиванию активов и построению филиальной сети? Сколько отделений и сотрудников планируете сокращать? Какой план развития банка на следующий год по росту активов и месту в рейтинге?
– Что касается развития сети, то мы не планируем никаких изменений. Все, что мы предполагали сделать в этом году, мы полностью выполнили. Если говорить о 2009-м, то пока мы находимся на стадии анализа и планов, хотя я не думаю, что наше развитие будет агрессивным и стремительным. Сеть отделений банка расширялась в соответствии с нашей стратегией развития. Сегодня мы имеем 139 точек продаж – для нас важно качество обслуживания клиентов, а не количество подразделений. Поэтому я не думаю, что в ПУМБ в следующем году будет наблюдаться сокращение. Но следует отметить, что изменения в финансовом секторе происходят сейчас очень стремительно, соответственно, мы будем действовать в зависимости от всех внешних обстоятельств.
Развитие активов – не главный приоритет для ПУМБ. Главное для нас на сегодняшний день – поддержать ROE, для того чтобы получать не просто объемы, а чистую прибыль для наших акционеров.
– Нет ли планов у акционеров банка оптимизировать возможные потери и слить учреждение с Донгорбанком?
– В данный момент можно говорить только о сотрудничестве с Донгорбанком, не об объединении. Возможно, мы сможем достигнуть определенной синергии, если начнем более тесно и эффективно взаимодействовать. Мы не планируем фактического слияния, а только стремимся к более продуктивному и результативному сотрудничеству.
– Возможны ли покупки акционером ПУМБ других кредитных учреждений в первой, четвертой группе банков? Если да, то какие могут быть критерии отбора?
– Для нас действительно важными сейчас являются вопросы, как можно реорганизовать свой банк изнутри, как противостоять кризису и как войти в топ-10 украинских банков, а не то, как поглотить какие-то банковские организации.
– Когда, на ваш взгляд, восстановится доверие в банковской системе? Кто и какие шаги должен сделать, чтобы ускорить этот процесс?
– Не думаю, что проявления кризиса быстро завершатся в Украине. Определенные улучшения можно будет наблюдать во второй половине 2009 года. Считаю, НБУ должен сыграть главную роль в разрешении кризиса, а залогом его преодоления должны стать усилия Нацбанка по гарантированию корпоративным и частным клиентам сохранности их депозитов.
Владимир Хлывнюк, председатель правления банка Финансы и Кредит:
– Как кризис доверия отразился на вашем банке, на взаимоотношениях с клиентами?
– Мы почувствовали кризис, когда произошла рейдерская атака на Проминвестбанк. Однако сложнее было в первой половине октября, когда многие физические и юридические лица обратились в банк за своими средствами. Одним из вариантов работы в такой ситуации является активизация деятельности по возврату проблемных кредитов. Сегодня этому мы уделяем особое внимание. Наш банк продолжает сотрудничать с теми заемщиками, которые готовы возвращать просроченные кредиты, предлагают схемы реструктуризации. А когда видим, что у заемщика значительно ухудшилось финансовое состояние, говорим с ним о досрочном погашении.
– Сколько средств удалось востребовать?
– В основном заемщики платят нормально. В частности, за последний месяц корпоративный сегмент погасил около 300 млн грн кредитов. А это приблизительно 5% нашего кредитного портфеля.
– Ваш банк – один из лидеров ипотечного кредитования. Выросла ли просрочка по ипотеке из-за девальвации гривны?
– Когда курс доллара был близок к 7 грн, мы предложили своим заемщикам для погашения кредитов покупать валюту по курсу 5,25 грн/$, понимая, что продажа по курсу 7 грн/$ создаст нам больше проблем, так как он неприемлем для заемщиков. По требованию Нацбанка в этом месяце мы предлагаем доллары по официальному курсу, но я думаю, что просрочка будет в пределах разумного.
– Как пересматриваются планы банка по увеличению сети отделений?
– Мы начали планово оптимизировать сеть еще три месяца назад, и до конца года будет сокращено 20 отделений. Дело в том, что банк переходит на электронные технологии продаж. Мы закупили новое программное обеспечение, которое через несколько месяцев будет внедрено. В следующем году наша сеть отделений технологически будет выглядеть иначе.
Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка:
– Как поменялась политика банка в отношении заемщиков и вкладчиков?
– Естественно, и по депозитам, и по кредитам мы повысили ставки. Ресурс объективно подорожал, поэтому формально по договорам мы имеем право потребовать от наших клиентов перейти на новые повышенные ставки или погасить кредит в месячный срок. Сначала мы действовали достаточно прямолинейно, но теперь будем менять подходы в первую очередь для заемщиков. Сейчас мы думаем над тем, как внедрить эту дифференциацию для новых и старых клиентов и проводить более гибкую политику. Например, если сегодня ты пришел с улицы, то получаешь текущую ставку, если старый клиент, то, возможно, будет более щадящий подход.
– Есть ли проблемы с погашением внешних займов?
– Сейчас мы не выходим на внешний рынок, у нас централизованное фондирование. Все наши обязательства, как и других дочерних банков группы UniCredit, либо погашаются, либо пролонгируются по решению материнского офиса. Мы не можем дешево рефинансировать взятый ранее синдикат, поэтому не рефинансированная часть будет выплачена. В этом году с точки зрения ликвидности у нас не возникает проблем. Мы планово выбираем кредитную линию, и это очень удобно. Раньше мы размещали евробонды, получали сразу $400 млн и начинали платить по ним проценты, а деньги лежали на протяжении нескольких месяцев. Сегодня у нас нет такой проблемы, мы не выбираем огромные деньги, а запрашиваем суммы, которые необходимы, например по $50 млн.
– В прошлом году вы предлагали кредиты в швейцарских франках. В связи с тем, что франк сильно подорожал, не было ли проблем с клиентами, которые в нем кредитовались?
– К счастью, у нас был один такой кредит для юрлица и два – для физлиц. Но с ними нет никаких проблем. В частности, с юрлицом мы пришли к обоюдному согласию, конвертировав заем в доллары.
– В связи с девальвацией гривны ожидаете ли рост проблемной задолженности?
– Конечно, какой-то рост ожидаем. Но я хорошо помню 1998 год, когда гривна рухнула в три раза. Тогда в банке ничего не произошло, так как клиенты продолжали платить, как и до этого. Просто не следует забывать, что Украина – бивалютная страна. Кроме гривны, во многих экономических отношениях расчетная единица – доллар. Это помогает нашим клиентам.
– На какой из украинских банков у вас открыты лимиты?
– На какой открывать – определяет венский офис.
– Как они решают вопрос закрытия лимита?
– Там решение достаточно простое – если они прочитают или услышат что-то плохое об украинском банке, то сразу закрывают на него лимит.
– А что нужно банкам для возврата доверия к ним?
– Стабильная гривна и внятная ситуация с ПИБ.
Дмитрий Зинков, председатель правления ОТП Банка:
– К чему привело отсутствие доверия на межбанке?
– Все банки остались сами по себе. Если раньше существовал рынок, на котором были какие-то правила, кредитные учреждения могли обращаться друг к другу за поддержкой на ночь (кредиты овернайт.–Ъ-Финансы), на неделю, на месяц, то сейчас недоверие сильно обрезало все эти рынки. Осталось лишь небольшое количество банков, которые друг другу доверяют и имеют поддержку материнских структур. Ограниченность этого рынка не позволяет говорить о стабильном развитии всей системы.
– Как это повлияло на работу вашего банка?
– Нам не хуже, чем другим, так как мы хорошо капитализированы. В августе мы получили в уставный фонд 120 млн евро, и 31 октября НБУ зарегистрировал увеличение нашего капитала на эту сумму. В результате показатель достаточности капитала превышает 13%. С ликвидностью у нас тоже неплохо – наш банк один из последних в Европе, который получил синдицированный кредит на $100 млн. Второй транш кредита пришел 10 октября, и потратить на кредитование мы его не успели. Теперь это наша ликвидная подушка в иностранной валюте, с такими деньгами мы чувствуем себя уверенно.
– Вы сейчас работаете с другими участниками рынка на межбанке?
– Количество банков, на которые у нас открыты лимиты, можно пересчитать на пальцах одной руки.
– Что вы поменяли в отношениях с клиентами?
– Пересмотрели кредитную политику в корпоративном бизнесе, в малом, в среднем, а также в рознице. Исходя из этого список отраслей, в которых мы не будем увеличивать свое присутствие, возрос в несколько раз. Однако есть отрасли, которые во время кризиса будут чувствовать себя хорошо. На таких заемщиках мы сможем увеличивать кредитование.
– Какие это отрасли?
– Например, у нас не слишком много было проектов в строительной отрасли, а рассмотрение новых мы полностью останавливаем. В то же время мы не отказываемся от кредитования тех проектов в строительстве, которые начали, поскольку создавать проблемы своими руками не хотим. Если проект начат на наши деньги и мы уверены в его коммерческом успехе и реализации, то продолжим кредитование. С сокращением производства в металлургической отрасли будем сокращать им объемы кредитования.
В ликеро-водочном производстве мы видим позитивную динамику. При кризисе больше пьют. Этим предприятиям нужны деньги, они работают с колес и могут обслуживать большой объем долгов. Можно рассматривать экспортеров сельскохозяйственной продукции.
А в рознице мы сильно закручиваем гайки. В частности, на покупку автомобилей даем кредиты только в национальной валюте и при первоначальном взносе не меньше 50%. Это временная мера – пока будет продолжаться кризис ликвидности. И не совсем ясно, как будут вести себя заемщики.
– Какой рост невозвратов вы ожидаете?
– Чтобы ответить на этот вопрос, стоит посмотреть на статистику других стран во время кризисов. Количество невозвратов вырастает в три раза. Это будет настоящим стрессом для нашей банковской системы.
– Вы меняете планы на будущий год?
– Во время кризиса работает short-term thinking (краткосрочное мышление). Поэтому максимальный горизонт, на который можно планировать какие-то действия,– месяц.
– И все же на какой рост активов банк рассчитывает в следующем году?
– На совсем небольшой. Хотелось бы, чтобы сначала люди начали возвращать деньги в банковскую систему. Но и тогда рост будет не такой стремительный, как в предыдущие годы. Это будет максимум 10-15% прироста.
– То есть вы не планируете подниматься в рейтинге размеров активов?
– У нас всегда были амбициозные планы, но сейчас рост не является приоритетом. В в ближайшее время места в рейтинге будут определяться в обратном порядке – кто на сколько уменьшил свои активы и как реагирует на кризис. Мы уверены, что наши активы будут расти, поэтому планируем улучшить свои позиции.
Начало начал
Первые признаки кризиса появились два года назад, когда дала сбой система ипотечного кредитования в США. Причиной стало решение финансовых властей свернуть политику дешевых денег в рамках программы Бесплатное жилье для семи миллионов американцев. Данная программа предусматривала выдачу ипотечных кредитов под 2-5% годовых с лояльными требованиями к заемщикам, отдельной категории которых средства выдавались без залога. После ужесточения правил ставки по ипотеке выросли на 5-10%. В результате многие заемщики отказались обслуживать долг, а на рынке появилось избыточное предложение жилой недвижимости. Вследствие падения цен на жилье банки стали массово нести убытки, так как средства, вырученные от распродажи домовладений, не перекрывали размеры выданных кредитов. Острая нехватка денег привела к возникновению кризиса ликвидности, повлекшего за собой кризис доверия, когда замер межбанковский рынок.
В августе прошлого года негативные явления проявились и на финансовых рынках Европы. Кризис набирал обороты, но финансовые власти не предпринимали адекватных мер по его локализации. 7 мая министр финансов США Генри Полсон даже сделал заявление о том, что финансовый кризис закончился. Однако уже 30 мая прекратил существование пятый по величине инвестиционный банк США Bear Stearns, который был продан J.P. Morgan Chase всего за $236 млн.
Еще более сильная волна кризиса пришлась на начало осени – 15 сентября прекратили существование сразу два крупнейших инвестбанка. Lehman Brothers, присутствовавший на рынке 158 лет, был объявлен банкротом, а Merrill Lynch, имевший 94-летний стаж работы, спешно продался Bank of America. 29 сентября власти Бельгии, Нидерландов и Люксембурга приняли решение предоставить скорую помощь в размере 11,2 млрд евро финансовой группе Fortis. Кроме того, министерство финансов Великобритании национализировало крупный английский ипотечный банк Bradford Bingley, а в Исландии правительство купило 75% акций крупнейшего банка страны Glitnir Bank и взяло под свой контроль еще один системообразующий банк – Kaupthing. Тогда же появилась информация, что на грани банкротства находится крупный немецкий ипотечный банк Hypo Real Estate.
Банкротства и продажи, казалось бы, неуязвимых мировых гигантов еще больше усилили кризис доверия между участниками рынка. Украинские банки начали массово повышать ставки по депозитным вкладам и, пытаясь поддержать уровень ликвидности, снизили объемы кредитования (затем ограничения по кредитной деятельности своим постановлением №319 ввел Нацбанк).

Они уже идут к вам

Украинцы набрали кредитов на дома и квартиры, автомобили, бытовую технику и прочие атрибуты хорошей жизни. Бум невозвратов рано или поздно должен был случиться, обвал гривни и общий финансовый кризис лишь приблизили его.
Вместе с коллекторами, специалистами по просроченным кредитам, корреспондент 24 ходил выбивать долги.
В самом центре Киева мерзнет мужчина лет 45 в форме. Он нервно крутит рацию в руках. Это сотрудник госохраны, задолжавший банку 4 тыс. грн. — полгода назад взял кредит за пять минут на ремонт, но тут ребенок заболел, жена без работы, отдавать не с чего.
Но жалеть его — не наша работа. Наше дело — напомнить о долге и попросить мужчину заплатить.
Сергей и Станислав — бывшие правоохранители, а с недавних пор харды в столичном отделении Европейского агентства по возврату долгов. На сленге хард означает коллектора, который устраивает личные встречи с должниками — не менее пяти в день. Напарники работают на результат: чем больше народу уговорил вернуть долг, тем больше заработают — примерно 1% от возвращенной суммы, а ставки у коллекторов не так и высоки — в среднем $450-700.
Добрый и злой
Выглядят они как классическая парочка добрый — злой полицейский. Станислав небольшого роста, говорит тихо, доброжелательно. Сергей высокий, представительного вида, с печаткой на мизинце и серьезным взглядом, немногословен, улыбается редко.
А ведь я еще недавно ходил в похожей форме. Только звезды на погонах побольше были, — размышляет бывший миллиционер Станислав. Зарплата когда? Вот получайте и платите, — любезно начинает он разговор с должником. — Вы должны еще 4 тыс. грн. Пени и штрафов нет. На этой фразе тот буквально расцветает на глазах. Слава те господи, я уж подумал, что там штрафы, санкции, суды… Я вам признаюсь: вы, когда звоните, словно серпом по одному месту, извиняюсь. Но я уплачу, ребята, не волнуйтесь. Одолжу, перебьюсь, но долг погашу, — обещает он.
Имидж вышибал с битами — на руку
НЛП, гипноз, бита? Как вы уговариваете людей платить? — интересуюсь я.
Пониманием и уговорами, — поясняет Станислав. — Наше дело — не испугать, а помочь должнику: напомнить, отсрочить дату погашения, предупредить судебные разбирательства.
Сергей Святына, директор коллекторской компании Авеста-Украина шутит: воспоминания о вышибалах с бейсбольными битами — на руку коллекторам. В должника срабатывает стереотип: раз к нему пришли, лучше отдать деньги, а то вдруг хуже будет, — делится Святына.
Коллекторов работа не угнетает, но и радости не приносит. С разными людьми встречаемся. Раз благодарили. Мужчина задолжал банку 20 тыс. грн., забыл, что брал кредит — говорит, что-то беспокоило, но что конкретно, не помнил, — смеется Станислав. А однажды дверь открыл уголовник в трусах, крепкий, с наколками по всему телу. Он и слушать не стал — перешел на маты, угрозы. До того договорился, что это мы ему должны, — вспоминает Сережа. — Самое ходовое оправдание нынче — финансовый кризис. Приходишь к должнику, а он сходу говорит, что кризис в стране, денег нет, до свидания.
Самые рискованные — кредиты на телевизоры
По статистике Евроагентства, 10-15% всех заемщиков с самого начала не собираются возвращать кредит. Четверть должников — это те, кто элементарно забывает вовремя уплатить, — поясняет Александр Ильчук, генеральный директор агентства. — К сожалению, растет число неблагонадежных заемщиков, не платят даже по самому надежному сектору кредитования — ипотеке. Лидируют по невыплатам, как всегда, потребительские кредиты — 15-17% не может расплатиться за стиралку или телевизор.
Жадные банки сами виноваты
Всплеск задолженностей коллекторов не слишком радует. Эффективность сбора долгов наверное тоже снизится — сколько ни требуй у человека погасить долг, денег у него больше не станет, — говорит Сергей Святына. — Мы попытались жить в кредит, как живет Европа. Но выдавали желаемое за действительность: кредиты часто брали люди, не способные за них платить. Мало того, украинцы совершенно невнимательны к документам, которые подписывают. И вместо того, чтобы изучить договор с банком, рассматривают свои покупки в магазине.
Добавьте к этому жадность и неумелый менеджмент банков, которые раздали деньги всем без разбору. Причем по завышенным ставкам, пытаясь застраховать все возможные риски. С просроченными кредитами наши банки еще тоже толком не научились работать. Не во всех банках налажена систематическая работа — никаких писем, СМС, звонков на ранних стадиях. Спустя три месяца должник расслабляется, спустя полгода — год и вовсе забывает о своем долге. Только тогда, в полуживом состоянии, долг передают коллекторам, пропустив важные ранние стадие взыскания, — продолжает Святына.
Пик невозвратов коллекторы прогнозируют на весну — лето 2009 года и по- своему шутят на тему кризиса. Говорят, если вслух назвать сумму, которую украинцы должны, то Украину признают банкротом.
Профессия – антиколлектор
Сергей Сердюк полтора года возглавляет антиколлекторскую компанию Се- ВикС и помогает заемщикам бороться с банками и коллекторами. Банки умудряются идти навстречу мошенникам, — говорит Сердюк. — Я знаю парня, который должен 15 банкам страны, и продолжает брать кредиты. Потому что знает — избежать наказания можно. Один из банков недавно отказался взимать с него штраф и пеню, потом и вовсе отказался от своих законных процентов — кредитор идет на любые уступки, лишь бы парень вернул хоть часть одолженных денег. В то же время банк не жалеет людей, которые отдают последние деньги за кредит, лишь бы избежать проблем с коллекторами.
Сергей знает немало случаев некорректного, а то и вовсе неправомерного поведения коллекторов. Во всем мире существуют законы, ограничивающие работу коллекторов. Надоедливые звонки вечером, вмешательство в личную жизнь заемщика — табу, — говорит Сердюк. — Моим клиентам грозились свернуть шею. Недавно на входную дверь одной знакомой, задолжавшей банку, коллекторы повесили ее фотографию с полным описанием всех долгов. Это позор и унижение. В случае надоедливого поведения сборщиков долгов, можно смело обращаться в милицию. Если вас обвиняют в мошенничестве, имейте в виду: по закону мошенник — это человек, который получил чужие деньги нечестным путем. Вы же банковские деньги получили законно. Так вас берут на испуг. В конце концов, если на вас грозятся подать в суд — отлично. В 90% судья отменит выплату штрафных санкций. Так что вы даже сэкономите.
Что будет, если не платить по кредиту
В течение первых двух недель со дня неуплаты вам позвонят или пришлют СМС из банка. На протяжении двух-трех месяцев банк будет напоминать о кредите письмами и звонками. Если в банке есть свое коллекторское бюро, его сотрудники назначат встречу уже на 31-й день с момента неуплаты кредита.
Банк может начать насчитывать вам пеню с первого же дня просрочки. Спустя 3-12 месяцев банк обычно передает просроченный кредит в коллекторскую компанию.
Коллекторы начинают требовать вернуть долг. Происходит это в три этапа и занимает еще от трех месяцев до года. За это время коллекторы успевают провести неплательщика через следующие процедуры:
— мягкий коллекшн — напоминание о долге в письмах и по телефону. Назначение примерной даты проплаты (1-3 месяца).
— жесткий коллекшн — коллектор назначает личные встречи, внезапно может наведаться к вам домой или на работу. В среднем, 50-70% всех должников выплачивает долг на этом этапе.
— поздний коллекшн — дело передается в суд. Доходит до него лишь 10-15% всех дел.
Если за это время коллекторы вас не нашли, вы попадаете в папку списания.
Что делать, если нечем платить:
1. Обратиться в банк с чистосердечным признанием. Отсрочку по потребкредиту (до 15-20 тыс. грн.) можно получить на месяц-два при веских основаниях, например, тяжелая болезнь, потеря трудоспособности, смерть близкого родственника. С большим ипотечным кредитом можно рассчитывать на так называемые кредитные каникулы на 6 месяцев (вы платите только проценты, без тела кредита) или попытаться переоформить договор, уменьшив сумму ежемесячного платежа.
2. Одолжить деньги в другом банке на погашение старого кредита, полагаясь на то, что финучреждения не делятся кредитными историями друг с другом.
3. Договориться с коллекторами на стадии жесткого коллекшена — возможна отсрочка на месяц.
4. Довести дело до суда. В 90% случаев судья отменяет штрафные выплаты и, потянув прилично время, заемщик заплатит только тело кредита и оговоренные договором проценты.
5. Скрываться как можно дольше. Не жить дома, сменить место работы, порвать дружеские связи и выбросить мобильный телефон. Если сумеете продержаться год и избежать встречи с коллекторами, то велик шанс, что ваш долг попадет под списание.
204, 7 млрд. грн. составляет общий долг украинцев перед банками на 1 октября 2008 г. Из них более 80 млрд. — ипотечные кредиты.
По разным оценкам, 25- 35% приходится на потребительские кредиты (покупку бытовой техники, электроники, мебели, а также кредиты наличными), 30-35% — на автокредиты.