Архив метки: накопительное страхование

Выплаты исчезают в полдень

То, что мировой финансовый кризис затронул абсолютно все сегменты украинской экономики, уже видно невооруженным глазом. Замерли рынки строительства и недвижимости, стагнируют банковский и финансовый секторы, выжидает металлургия. Следующие на очереди — страховщики, которым предрекают в лучшем случае рост рынка всего на 10—20% (при 40—60% в предыдущие годы), а в худшем — 10-процентный спад и банкротство более трети компаний (СК). Страховщики в ответ на это оптимистично заявляют, что не так страшен кризис, как его рисуют. Втихую же начинают сокращать структурные подразделения, замораживать инвестпроекты и пересматривать перечень предоставляемых услуг.
Для СМИ и крупных корпоративных клиентов это называется претенциозно: переход от стратегии развития к стратегии удержания бизнеса. Для сотрудников СК такой переход будет означать увольнение 20—30% персонала, а в отдельных случаях — полное закрытие офисов филиальной сети. Для рядовых же потребителей услуги, скажем, автострахования стратегия удержания бизнеса может ознаменоваться затягиванием с выплатой по страховому событию на неопределенный срок.
Дело в том, что объем собираемых компаниями страховых премий сокращается, тогда как убыточность уже заключенных договоров страхования остается на прежнем уровне. По данным Госфинуслуг, только за первое полугодие текущего года валовые страховые премии увеличились на 47% (до 11,3 млрд. грн.), валовые страховые выплаты — на 89% (до 3,4 млрд. грн.). Проблему осложняет и мораторий Нацбанка на досрочное расторжение депозитных договоров, который распространился также на страховщиков. По информации Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), на данный момент на банковских депозитах находится более 8 млрд. грн. страховых резервов (порядка 60% всех денежных ресурсов СК), которые не могут быть использованы на текущие нужды. Как утверждают эксперты, на сегодня наиболее рисковые виды страхования — это страхование автотранспорта, банковских залогов и финансовых рисков.
КАСКО как фиаско
Пожалуй, больнее всего антикризисные меры Нацбанка ударили по рынку автоКАСКО. Снижение объемов автокредитования (еще год назад более половины машин приобреталось в кредит) привело к тому, что страховщики уже сейчас отмечают резкое уменьшение сборов в этом сегменте и прогнозируют банкротства СК, специализирующихся на обслуживании водителей. Причина проблем страховщиков — слишком большая привязанность к банковским структурам и их кредитным портфелям. Как известно, высокий рост страховых премий в любой среднестатистической страховой компании в последние годы обеспечивался ростом объема автопродаж и развитием рынка автокредитования, то есть за счет продаж таких продуктов, как автоКАСКО и ОСАГО, — комментирует ситуацию вице-президент АСК Омега Анатолий Литвинов. — У многих страховщиков реальный страховой портфель по этим видам составил свыше 60% страховых премий, а динамика роста сборов страховых премий составляла более 100% ежегодно. Теперь, в связи с финансовым кризисом, ожидается сокращение объемов продаж автомобилей как частным, так и юридическим лицам. А кредитование и лизинговые операции банки на сегодняшний день фактически остановили. Поэтому можно с высокой вероятностью прогнозировать падение динамики в сборах страховщиками страховых премий по автострахованию. Если же учесть вероятное уменьшение сборов и по другим видам страхования, рост курса валюты по отношению к гривне, а с ним и возрастание затрат на восстановление транспортных средств, то можно предположить, что рынок получит значительное затягивание по срокам выплат, а в ряде случаев и невозможность выплаты в разумные сроки. Причем данная ситуация может наблюдаться не столько в небольших, низкозатратных и мобильных компаниях, сколько в компаниях — столпах страхового рынка, лидерах сборов страховых премий и рейтингов.
Прогнозы подтверждает страховой комиссар Александр Остаповский: Мы заключаем договоры со страховыми компаниями на проведение экспертиз, после которых нашей фирме перечисляют оплату. Так вот, на сегодня одна довольно крупная СК должна нам 120 тыс. грн., другая — 115 тыс. грн., и никакими официальными причинами эти задержки не объясняются. Не знаю, распространится ли такая тенденция на клиентов, заключивших договоры страхования, однако их ждет другая проблема: компенсации, если их даже выплатят вовремя, могут не покрыть подорожавший ремонт машин. Из-за роста доллара выросли в цене запчасти и другие расходные материалы, большинство СТО тоже привязаны в своих расчетах к доллару. Мы же сейчас считаем ущерб по немецкой программе, привязанной к евро, в результате получается ощутимый дисбаланс. Вообще-то, разницу в наших расчетах и цене СТО должна покрывать страховая компания. Однако уже были случаи, что СК затягивает с покрытием такой разницы, и клиенту, чтобы забрать свою машину, приходится доплачивать из собственного кармана. Ситуацию усугубляет и тот факт, что при снижении объемов страховых сборов объемы страховых выплат будут только увеличиваться. Особенно в ноябре-декабре, когда сезонно растет количество ДТП.
Чтобы удержаться на плаву и избежать банкротства, страховщикам придется несколько изменить профиль работы. Понятно, что автострахование не вымрет и будет по-прежнему пользоваться спросом, однако теперь более выгодной для страховщиков станет прямая работа с салонами. Также эксперты прогнозируют, что компании начнут продумывать новые продукты: к примеру, станет популярной программа, рассчитанная на возмещение только значительного или тотального ущерба свыше 20—30% стоимости авто. Кроме того, специальные продукты разработают и для хозяев подержанных авто (старше 6—7 лет), которых до недавнего времени страховщики обслуживали очень неохотно.
Но это, так сказать, игра по правилам. Куда более опасным участникам рынка представляется то, что для захвата клиента многие СК готовы будут на любые жертвы. Участятся случаи мошенничества. В частности, клиент, который не сможет погасить кредит банку, будет инициировать самоуничтожение автомобиля. В результате банк будет обращаться в страховую компанию за выплатой возмещения, а компании, которые не смогут платить, объявят дефолт. В России это сейчас идет полным ходом, — отмечает председатель наблюдательного совета НАСК Оранта Олег Спилка.
Жизнь не в лайфе
В сентябре агентство Fitch изменило прогноз для отрасли страхования жизни со стабильного до негативного. По сообщению агентства, страховые компании обычно занимаются качественным размещением резервов, и пока спад был ограничен инвестициями более низкого качества, страховой сектор казался защищенным от провала. Однако сейчас кредитный кризис приобрел такую глубину, что смог затронуть даже самые высокорейтинговые ценные бумаги, поэтому сегмент накопительного страхования жизни может оказаться под угрозой обвала.
С мнением аналитиков соглашаются и некоторые игроки рынка. Так, по мнению главы правления ЗАО ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия Галины Третьяковой, если в предыдущие годы темпы роста сектора лайфового страхования составляли 40—80%, то в следующем году можно ожидать нулевой рост, а возможно и отрицательный. Несмотря на то что клиенты СК, в отличие от вкладчиков банков, не разрывают накопительные договоры, могут возникнуть проблемы с их пролонгацией. А поскольку многие рисковые договоры страхования жизни заключаются сроком на год, в 2009-м страховщикам придется изрядно попотеть в погоне за клиентами. Госпожа Третьякова также считает, что отдельной проблемой, которую придется решать рынку, станет выполнение договоров накопительного страхования жизни.
Во-первых, в действующем законодательстве не предусмотрено никаких механизмов исполнения таких договоров в периоды инфляции или резких колебаний курсов, посему накопления в гривнях при наступлении страхового события превратятся в пшик, как это происходит сегодня с депозитами, которые не могут угнаться за уровнем инфляции. А валютные полисы обещают принести страхователям наиболее низкую доходность, поскольку в условиях нестабильности многие СК уже снизили гарантированный доход по вновь заключенным долгосрочным договорам, номинированным в долларах и евро, — с 4 до 2—2,5% годовых. Во-вторых, из-за финансовых проблем, связанных со снижением доходов и высокой инфляцией, граждане могут прекратить оплату действующих договоров.
Не лучше обстоят дела в сегменте корпоративного лайфа. Проблема перехода в режим экономии и оптимизации расходов на многих предприятиях в первую очередь решается путем сокращением соцпакета. Поскольку страховка в Украине всегда считалась дополнительным благом, некоторые компании либо сворачивают страховые программы для своих сотрудников, либо покупают более дешевые пакеты, чем планировали раньше. Да и самим работникам не до соцпакета, лишь бы удержаться на рабочем месте, — утверждает директор рекрутингового агентства Анкор Александр Егоров.
Впрочем, некоторые страховщики убеждены, что сейчас у сегмента страхования жизни есть отличная возможность привлечь частные средства физлиц, снятые счастливчиками с депозитов: Настало благоприятное время для лайфа: можно привлечь 20—30% денег, которые сегодня уходят из банков, — уверен Олег Спилка. Возможно, преимуществом перед банковскими вкладами в глазах клиентов мог бы стать высокий инвестиционный доход по долгосрочным лайфовым договорам. Однако сегодня СК для обеспечения собственной стабильности были вынуждены частично перевложить резервы из более рисковых в более стабильные (но, соответственно, менее доходные). Поэтому в нынешней ситуации компании бессильны обеспечить большие заработки.

Страховщик по жизни

Самый актуальный сегодня вопрос: как нынешний кризис отразился на рынке страхования жизни?
Пока никак. В этой ситуации страховщикам жизни намного легче, чем банкам, поскольку мы занимаемся так называемыми длинными деньгами. То есть привлекаем от населения и компаний средства на 10, 15, 20 лет и более. Люди знают, что получат эти деньги обратно нескоро.
А вкладчик банка, наоборот, понимает, что в любой момент может забрать свои средства с депозита. Поэтому первый удар кризиса принимают на себя банки, так как работают с наиболее короткими деньгами.
Вы хотите сказать, что банкротств среди страховщиков жизни в Украине не будет?
На данный момент нет предпосылок к тому, чтобы украинские лайфовые компании не выполняли обязательства перед клиентами. Наибольшая опасность для нашего сектора, это дефолты украинских банков, поскольку 60% активов страховщиков жизни размещены именно в банках.
Говорят, что в случае банкротства лайфового страховщика у его вкладчиков будут проблемы с получением своих выплат, так как законодательно этот процесс не урегулирован…
Есть такая проблема. В конце октября на совещании в Кабмине по антикризисным мерам обсуждался вопрос создания Фонда гарантирования выплат вкладчикам страховых компаний жизни. Это аналог Фонда гарантирования банковских вкладов.
И за чей счет можно наполнить такой фонд деньгами?
Отчисления в фонд могли бы делать сами лайфовые страховщики. Но это можно делать только после принятия изменений в закон О страховании, которые неизвестно когда будут утверждены парламентом. Поэтому мы предложили, чтобы Кабмин выделил кредит этому фонду в размере до 500 миллионов гривен на 5 лет.
А откуда правительство возьмет средства на такой кредит?
Из бюджета. Нужно внести изменения в закон О госбюджете на 2009 год.
Такой фонд мог бы финансироваться из бюджета и в свою очередь кредитовать лайфовых страховщиков, которые испытывают проблемы с ликвидностью. Или же которым грозит дефолт, если такие будут.
То есть вероятность такую вы все-таки не исключаете…
На страховом рынке жизни банкротств не было с 1996 года. Но кто даст гарантию на фоне сегодняшнего кризиса? Поэтому мы и предлагаем принять превентивные меры. Можно создать фонд, который получит кредит из бюджета, а потом будет возвращать эти деньги за счет лайфовых страховщиков.
Или второй вариант — предусмотреть возможность выкупа проблемных компаний акционерами других страховщиков жизни. Для этого регулятор мог бы уже сегодня провести переговоры с потенциальными инвесторами.
Третий вариант — разработать механизм, при котором обязательства перед клиентами обанкротившегося страховщика берут на себя другие компании в долях, скажем, пропорционально собранным платежам. Для этого страховщики должны создать пул и разработать механизм, по которому этот пул будет работать с ликвидационной комиссией. Кстати, такой прецедент недавно был в Польше.
Недавно на грани дефолта оказались финансовые группы AIG и Fortis, у которых есть дочки по страхованию жизни в Украине. Как эта ситуация повлияла на отечественный рынок?
Если что-то и случится с AIG и Fortis, их дочерние структуры в Украине смогут выполнить обязательства перед клиентами. Более того, на их украинские дочки всегда есть покупатель. Другое дело, захотят ли AIG или Fortis их продавать.
Есть информация, что группа Fortis очень даже не против продать своего украинского страховщика, но покупателей нет…
Все дело в цене. Все выжидают, пока стоимость компаний упадет.
Кому достанется страховка, зависит от работодателя Рисковые страховщики уже оценивают масштабы финансового тайфуна: от оптимистичного падения объемов продаж в 2009 году до 20% до пессимистичного падения бизнеса на 10%.
Какие прогнозы по рынку страхования жизни?
Я слышала, что некоторые пессимистически настроенные эксперты прогнозируют 25%-ный отток средств с рынка. У нас готовится два варианта развития компании: оптимистичный — темпы прироста увеличатся на 20%, и пессимистичный — нулевой прирост.
На чем основан ваш прогноз?
Мы работаем в первую очередь с корпоративным клиентом, уровень продаж полисов частным лицам в нашем портфеле составляет 2%. По нашим расчетам, далеко не все юридические лица будут ощущать себя плохо в следующем году.
Тем не менее, очень многие компании уже сейчас пересматривают бюджеты и убирают оттуда лишние расходы, среди которых значится и страхование…
В первую очередь урезаются рекламные бюджеты, а потом социальные, к которым как раз и можно отнести страхование жизни. Но есть компании, которые в следующем году не пострадают, и среди них есть те, которые намерены активизировать программы накопительного страхования. Ведь наши продукты рассчитаны на закрепление персонала.
Который уже сегодня активно сокращают…
Но закреплять высококвалифицированных специалистов компаниям все равно придется. Из-за сокращений они будут вынуждены чуть ли не удвоить свою производительность труда. А для людей, которые работают сверхпродуктивно, нужны какие-то закрепительные элементы, к примеру, полис накопительного страхования, когда сотруднику после нескольких лет работы в компании в качестве бонуса за преданность выплачивается страховое возмещение.
А вы не столкнетесь с проблемой, когда уволенные по причине кризиса застрахованные сотрудники потребуют часть страховой выплаты (выкупную сумму) по такому полису, а компании будут на-правлять их к вам?
В случае увольнения человека приходить надо не в страховую компанию, а к администрации предприятия, так как мы находимся в юридических взаимоотношениях с работодателем.
Более того, страховщик в каком-то смысле является исполнителем его воли.
Если юридическое лицо во время сокращения говорит нам, что договор нужно переоформить на уволенного сотрудника, мы это делаем. Сразу хочу заметить, это не значит, что мы выдадим человеку деньги кэшем. Это значит, что уволенный сотрудник получает право страхователя по этому договору, то есть самостоятельно вносит оставшиеся по договору платежи, и только по истечении срока страхования получает выплату наличными.
Настоящая пирамида — Пенсионный фонд Украины
Галина Николаевна, на данный момент вы являетесь акционером компании Просто-страхование. Жизнь и пенсия?
Нет. Я наемный менеджер. Два года назад я продала все акции российскому инвестору — группе РЕСО.
Почему все?
Мне предложили хорошую цену. Если, скажем, при выходе из акционеров предыдущей компании (Аска-Жизнь. — ДЕЛО) я была не очень удовлетворена ценой, которую мне заплатили за мою долю, то при продаже этой компании осталась довольна и условиями, и ценой, которую мне предложили инвесторы.
Какую сумму вложили в компанию новые владельцы в этом году?
Совсем недавно от акционеров мы получили 10 миллионов гривен. Но основная часть этих средств пойдет не на развитие или текущие расходы, а на обеспечение платежеспособности компании.
В июле Просто-страхование. Жизнь и пенсия создала посредническую компанию ПРО100 Дельта, которая будет заниматься продажей накопительных программ страхования жизни населению. Она будет работать по принципу сетевого маркетинга…
На сегодняшний день в Украине продажа полисов страхования жизни через MLM- структуры — наиболее эффективный способ. Поэтому мы и создали такого посредника, тем более что у РЕСО в России есть подобная компания, и она довольно успешно работает.
MLM-проекты у людей часто ассоциируются с финансовыми пирамидами…
Страховщики жизни финансовых пирамид не строят. Хотя в основе MLM-продаж заложена определенная пирамида, когда за счет денег, поступающих от участников первого уровня, зарабатывают участники более высоких уровней. Но это принцип работы такой системы, а не финансовая пирамида.
Настоящая финансовая пирамида — это Государственный пенсионный фонд. Он создавался во времена демографического взрыва, когда предполагалось, что работающего населения будет больше, чем пенсионеров. А получилось наоборот.
И вскоре один работающий будет кормить двух пенсионеров. Вот это настоящая пирамида.
Страховщики объединяются по интересам
Есть информация, что у вас с руководством Лиги страховых организаций (ЛСОУ) произошел конфликт. Причина — Лига не отстаивает интересы страховщиков жизни. Из-за этого якобы вы вышли из ЛСОУ…
Это всего лишь слухи. У меня прекрасные отношения с президентом Лиги Александром Филонюком и не менее хорошие — с президентом Украинской федерации страхования (УФС) Александром Завадой. Тем более что наша компания выступила одним из учредителей УФС. Дело не в конфликтах.
Наши противоречия с руководством Лиги действительно были из-за того, что эта организация сегодня уделяет больше внимания сектору рискового страхования, чем лайфу. Это объективно, потому что рисковые страховщики сегодня собирают 12 миллиардов гривен, а мы — всего миллиард. Конечно же, Лига обслуживает тот поток денег, который сегодня добывается рисковыми страховыми компаниями. Но даже между ними нет единства.
Что вы имеете в виду?
Они разные по величине, возможностям. Поэтому объективно страховые компании сегодня распадаются по интересам — создаются новые ассоциации, страховые пулы. И только государство может решить, какие страховые компании ему нужны: много мелких или несколько крупных.
Галина Третьякова
Родилась в 1964 году в Казахстане.
В 1986 году окончила Харьковский авиационный институт по специальности авиационные двигатели.
1993-1996 годы — возглавляла киевский филиал СК АСКО-Центральная.
1996-1999 годы — первый заместитель гендиректора страховой компании Аска.
В 2002 году окончила Международный центр (институт) рыночных отношений и предпринимательства по специальности финансы.
1999-2006 годы — председатель правления страховой компании Аска-Жизнь.
С августа 2006 года — председатель правления СК Просто-страхование. Жизнь и пенсия.
100% акций Просто-страхование. Жизнь и пенсия принадлежит украинской СК Просто-страхование, которую в этом году приобрел один из крупнейших российских страховщиков — группа РЕСО Элемент российской группы СК Просто-страхование. Жизнь и пенсия основана в 2006 году. К 1 октября 2008 года компания собрала 9,6 млн. грн. премий, выплаты составили 18,8 тыс. грн. Компания предлагает накопительные, пенсионные, рисковые программы по страхованию жизни, страхование жизни заемщика. Входит в российскую группу РЕСО.
20 млн. грн. составляет уставный капитал Просто-страхование. Жизнь и пенсия Доходы инвестора*
По договорам страхования, заключенным в гривне, — 12-16%.
По договорам страхования, заключенным в долларах США, — 9,75%.
По договорам страхования, заключенным в евро, — 6,68%.
* — сколько заработали вкладчики компании Просто-страхование. Жизнь и пенсия по итогам 2007 года 2,8 млн. человек застрахованы по договорам страхования жизни на 1 января 2008 года (по данным журнала Insurance Top)

Как переиграть все по-другому

Жизнь налетает на рифы, тебя выносит на необитаемый остров, и все, что остается — бросать от скуки бутылки в море с записками о помощи. Спрашивается, зачем было доводить себя до такого состояния? Ведь все можно переиграть по-другому.
Согласись, источник дохода в любой семье неприкасаем и горячо любим. С ним никто не спорит, ему уступают место на диване перед телевизором, в общем — любой каприз за его же деньги. Жаль только, что так может быть не всегда.
Семьи с одним кормильцем (например, когда муж работает, а жена сидит дома с детьми) или обремененные большими долгами
(например, ипотечный кредит) крайне финансово уязвимы. Если биологическая деятельность источника теряет, скажем мягко, свою активность, то в первом случае страховка жизни станет хорошим подспорьем, пока женщина не выйдет на работу и не достигнет уровня дохода, позволяющего содержать себя и детей.
Во втором случае позволит погасить остаток задолженности по кредиту, избежав выселения из заложенной квартиры.
Если стоит задача защитить только доходы семьи, достаточно купить полис срочного страхования жизни, не предусматривающего накоплений. Страховой случай, извини за прямоту, здесь один — смерть застрахованного лица от болезни или несчастного случая, произошедшего во время действия договора.
Выходит, что сам клиент никогда не получит денег. Другое дело, если в страховом договоре оговаривается возможность получения части страховой суммы в случае инвалидности или тяжелой болезни. Только такой вариант возможен, если у источника есть кредитные обязательства перед банком.
Соответственно и выплаты будут перечислены банку, а не пострадавшей стороне.
Платить за страховку можно по-разному. Можно сразу внести всю сумму страхового платежа или продлить удовольствие (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода, раз в год). Большинство страховщиков придерживается правила чем реже платежи, тем ниже стоимость полиса. Страховая защита начинает работать через сутки после заключения договора и уплаты первого страхового взноса. После этого наследники могут рассчитывать на получение всей страховой суммы независимо от того, сколько еще платежей успел внести источник до того, как биологический процесс стал необратимым.
Срочное страхование предусматривает несколько вариаций. Наиболее серьезную защиту обеспечивает программа, предусматривающая выплаты в размере: 100% страховой суммы (если смерть наступила по естественным причинам), 200% (если смерть наступила в результате несчастного случая), 300% (если смерть наступила в результате ДТП).
Семья может получить страховую выплату только в том случае, если источник иссяк во время действия договора страхования. Если же наоборот, то на выплату пособия, слава Богу, можно не рассчитывать. Альтернативные варианты подробно рассмотрены в романах Агаты Кристи.
Казалось бы, дело за малым — внести страховой платеж. Вот только многие компании по страхованию жизни не любят страховать по срочным программам, отдавая предпочтение накопительным. Говорят, что не выгодно. Дело в том, что срочное страхование в разы дешевле накопительного. Если в первом случае можно отделаться 1 тыс. грн. в год, то во втором — не менее 5 тыс. грн.
Кроме того, накопительное страхование предполагает длительные отношения с одной и той же страховой компанией. Но обо всем по порядку.
Преимущество накопительных программ — возможность получить по завершению срока страховки всю накопившуюся сумму, включая инвестдоход. Надо признать, что в прошлом году страховщикам жизни не удалось победить инфляцию: средняя доходность их инвестиций составила 11%, тогда как рост потребительских цен —
16,6%. При этом результаты инвестиционной деятельности компаний по итогам прошлого года существенно отличаются. Например, в СК Renaissance Life доходность составила 13,5%, в СК ПРОСТО-Страхование. Жизнь и пенсия — 16%, в СК Гравэ-Украина — 6%, в СК ТАС — 12,2%. Как видишь — не густо.
По этой причине мы рекомендуем все-таки купить полис срочного страхования и одновременно открыть депозит.
При расчете страховой суммы эксперты рекомендуют исходить из 5-7 годовых доходов застрахованного. А взнос, который платится за страхование, не должен превышать 5-10% годового дохода, чтобы не отягощать бюджет.
Договора накопительного страхования обычно являются долгосрочными и заключаются на срок не менее 5 лет. Еще одно преимущество накопительных программ в отличие от срочного страхования — возможность получить налоговый кредит. При подаче в налоговую администрацию годовой декларации нужно предоставить договор страхования с квитанциями об оплате взносов. Тогда можно рассчитывать на возмещение 15% подоходного налога.
К недостаткам накопительного страхования, помимо невысокого инвестдохода, можно отнести и сложности с получением средств досрочно. Если разорвать договор, то придется заплатить штраф в размере 25-27% от внесенной суммы.
Считается, что до седьмого-восьмого года действия договора ссориться со страховой компанией бессмысленно. Лучше прекратить вносить деньги, дождаться окончания срока действия полиса и получить на руки внесенную сумму.
Купить полис накопительного страхования можно непосредственно в офисе СК, через брокера или в финансовых супермаркетах. К сожалению, у нас практически не развит канал продаж таких страховок через Интернет, хотя во многих странах это один из верных способов купить полис дешевле при тех же условиях страхования.

Банковских услуг станет больше

Услуги, предоставляемые населению украинскими банками при всей их кажущейся разнообразности весьма ограничены. Правда, первые шаги для исправления ситуации уже делаются, однако они единичны и не системны. Банкам, к тому же, приходится делать скидку на финансовый кризис, но лед, как говорится, тронулся.
Возьмем, к примеру, столь популярную сегодня в мире банковскую услугу как интернет-эквайринг. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка- эквайрера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, какие совершаются с использованием банковских карт в сети интернет. На сегодняшний день банков, предоставляющих такую услугу в Украине, меньше, чем пальцев на одной руке.
И это вовсе не потому, что в наших банках существует дефицит IT- специалистов, способных разработать соответствующее программное обеспечение. В Украине нет широкого спроса на такую услугу потому, что и сама целевая аудитория еще не созрела, да и бухгалтерия предприятия еще не в состоянии перестроиться под новые требования.
Если вы собираетесь побиться об заклад, что услуги интернет-банкинга, заявленные некоторыми украинскими финучреждениями, работают так же, как и в развитых странах, то можете смело уже готовиться к тому, что в этом пари платить придется именно вам. Если в ЕС и США системы онлайн-платежей автоматизированы, то в наших банках, как правило, при красивой картинке на мониторе платежи эти обслуживаются банковскими операторами вручную, старым дедовским способом. Красивая иллюзия сопричастности к мировому прогрессу так и остается иллюзией. На сей день, например, в США интернет-банкингом пользуются 4 из 10 американцев. В Украине эта цифра меньше в 20 раз. Наши аналитики обещают увеличение пользователей в этой сфере в 2 раза к 2010 году, но и этот прогноз не особо радует: компьютерная грамотность населения в стране еще не на должном уровне. В США и Европе клиент интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и заказывать платежные карты, открывать депозиты, покупать или продавать валюту.
В зачаточном состоянии находится в Украине такая услуга, как private banking, обслуживание индивидуальных клиентов — причем не обязательно VIP.
Этот комплекс услуг включает в себя управление личным капиталом вкладчика, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск платежных карт, услуги арт-консультантов и пр. В украинском же private banking спектр услуг значительно уже, чем на Западе. Украинские банкиры к тому же, хотя и декларируют предоставление private banking, пока не могут организовать качественный сервис. Банки в основном либо не имеют достаточно подготовленных персональных менеджеров, либо не могут организовать необходимый уровень комфорта.
В следующем году эксперты ожидают бум предоставления банками специальных целевых услуг. Тяготы воздействия мирового финансового кризиса на украинскую экономику стимулируют банки к расширению спектра депозитных программ. Видимо, к привычным детским и пенсионным депозитам добавятся новые, как, например, женские или ремонтные. Банкиры уже сейчас активно изучают опыт европейских коллег и несомненно постараются применить его к украинским реалиям, но все равно они опаздывают. Ведь не было для них секретом то, что женщины чаще пользуются кредитами при покупке автомобилей.
Тем не менее, ни один украинский банк не среагировал своевременно и не запустил в прейскурант услуг продукт, нацеленный именно на украинских автолюбительниц.
Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов. Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты. Один из комбинированных вкладов — депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО. Но тут есть и свои подводные камни: это страхование не является страхованием, если банк продает эту услугу, ссылаясь на аффилированную страховую компанию. Ведь финансовые проблемы банка, как правило, автоматически приводят к таким же проблемам у аффилированного страховщика.
Соответственно, могут возникнуть трудности и с выплатой страхового возмещения. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из крупнейших в Украине Проминвестбанка со страховой компанией Вексель, его дочерней структурой.
Едва ли наберется в нашей стране десяток банков, предоставляющих мультивалютные вклады — срочный депозит в нескольких валютах.
Действительно, мультивалютные вклады (объединение в один счет три валюты: гривна, доллар, евро) предоставляют далеко не все, большинство банков продвигает бивалютные депозиты (евро/доллар). При этом доходность этих депозитов значительно ниже стандартных в гривне, да и практически везде не позволяют свободную миграцию с валюты на валюту, поэтому желающих поиграть на разнице курсов практически нет, а потому и услуга работает плохо.
Не исключено, заявляют эксперты, что в скором будущем отечественные банки начнут открывать индексируемые депозиты. Проценты по ним частично привязаны к доходности определенного инвестиционного инструмента — например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. Но это и останется только предположением, пока в стране не заработает полноценный фондовый рынок. Но такового в Украине нет, поэтому как об этой банковской услуге, так и об общих фондах банковского управления (ОФБУ) в нашей стране говорить еще очень рано. А вот в той же России, например, фондам банковского управления позволено инвестировать в акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Но в России уже сложился фондовый рынок, а Украина пока может только завидовать. Поэтому украинские банки значительную часть средств, заработанных на депозитах, направляют в основном на кредитование и лишь небольшую долю вкладывают в акции и облигации.
Отсутствие в Украине полноценного фондового рынка делает практически невозможным и запуск такой важной услуги как хеджирование валютных рисков.
За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы. Увы, на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. Согласно положению о порядке торговли иностранной валютой для хеджирования риска изменения курса иностранной валюты первой группы классификатора иностранных валют (свободно конвертируемые валюты, которые широко используются) относительно другой инвалюты этой же группы или к гривне банки и резиденты-субъекты внешнеэкономической деятельности имеют право осуществлять валютные операции лишь на условиях форвард. К тому же наличный валютный рынок Украины довольно сильно зависит от межбанковского, а межбанковский — от действий Нацбанка. А Нацбанк до определенного времени жестко держал курс валют на одном уровне; отсутствие рынка валюты делает бессмысленным использование хеджа валютных рисков (hedge — страховать).
К сожалению, экономика Украины страдает инертностью и пока не способна быстро адаптироваться к требованиям современного мирового экономического развития. Она много лет варилась как бы в своем соку, и только в этом году присоединилась к лагерю стран-членов ВТО. Именно это событие привнесло динамику на украинские рынки, заставило бизнес активнее их осваивать. И если бы не мировой финансовый кризис, наверное, мы бы увидели уже сейчас оживление активности в украинской экономике, а вместе с ним — и оживление деятельности украинских банков в области расширения спектра услуг. В любом случае, это свершится. Осталось только дождаться, когда наша страна справится с кризисом.

Финансовая устойчивость страховой компании Ильичевская за 9 месяцев увеличилась на 63%

Самым ценным в период экономического кризиса является достоверная оперативная информация о деятельности компании или предприятий. Страховая компания Ильичевская, специализирующаяся на страховании жизни, всегда была открыта для своих клиентов, предоставляя интересующую их информацию о своей деятельности.
Несмотря на непростое для Украины время, когда в ряде банков и финансовых компаний наблюдается спад, страховая компания Ильичевская по итогам 9 месяцев увеличила доход по сравнению с аналогичным периодом 2007 года на 62,5 % (до 7,9 млн грн.), валовый сбор платежей составил 6,5 млн грн., т.е. возрос на 63,6%.
Из общего объема собранных премий 6,3 млн грн. приходится на платежи по договорам долгосрочного страхования жизни, т.е. договорам, которые не только защищают от неожиданных проблем, но и позволяют за счет успешной работы компании накопить дополнительные средства в виде инвестиционного дохода. А то, что сотрудники компании умело справляются со своими обязанностями, подтверждает размер инвестиционного дохода заработанного в текущем году, — 1 милион 372 тыс. грн., который в конце года будет распределен среди клиентов компании. При этом хочется отметить, что эта сумма по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла на 39,1%, а ведь тогда в экономике страны все было в порядке.
По состоянию на 1 октября текущего года сформированные резервы страховой компании Ильичевская составляют почти 11 млн грн., а общие денежные ресурсы — 20,5 млн грн. Из них более 6 млн грн. приходится на денежные средства, размещенные на депозитах банков, входящих в двадцатку ведущих банков Украины: это ВТБ банк, рейтинг надежности которого Aaa — наивысший уровень стабильности, УкрСибБанк (Aaa — наивысший), Укрэксимбанк (A — высокий), Финансы и Кредит (A2 — очень высокий), Крещатик (A2 — очень высокий), Кредобанк (BB — достаточно стабильный), Кредитпромбанк (BBB — достаточно стабильный). Кроме того, более миллиона гривень эмитированы в золото, около 3 млн грн. — в недвижимость, 865,5 тыс. грн. — в акции и облигации.
Кроме того, СК Ильичевская намерена приобрести облигации внутреннего государственного займа, имеющие 18% доходности, надежность которых защищена Национальным банком Украины. Это еще больше увеличит доходы клиентов страховой компании.
Все средства страхователей надежно защищены и приносят доход. Ведь деньги должны делать деньги. Если их просто складывать в кубышку, то количество денег будет увеличиваться только от ее пополнения. При этом следует учесть, что существуют такие риски, как инфляция и кража. Если же денежные средства вложены в страховую компанию по долгосрочному страхованию жизни, то вы не только убережете их от вышеуказанных рисков, но и сможете приумножить.
Накопительное страхование — самый выгодный в наших условиях способ накопления денег. Ведь на накопленную сумму также начисляется инвестдоход.
Фактически прирост дохода для ильичевца составляет не только тот инвестдоход, который обеспечивает страховая компания Ильичевская по его личному договору (по результатам работы за 2007 год эта цифра составляет 11,4%), но и сумму, которую перечислил комбинат с начисленным на нее инвестдоходом! То есть буквально прирост дохода составил 122,8% процента.
Таким образом, комбинат помогает через страхование решить наиболее актуальные на сегодняшний день проблемы каждого своего работника: увеличить себе и членам своей семьи негосударственную пенсию, обучить своих детей в вузе и т.д.
Хочется также отметить, что деятельность страховых компаний, в том числе и СК Ильичевская, жестко контролируется государственным регуляторным органом — комиссией по регулированию рынков финансовых услуг. Все вышеуказанные данные постоянно передаются в комиссию, которая на основании их отслеживает платежеспособность и надежность компании. Рассчитанный по 11 показателям тест раннего предупреждения для СК Ильичевская по состоянию на 1 октября 2008 года составляет 1.375, что соответствует самому высокому уровню устойчивости компании.
В этом году комбинат увеличил уставной фонд СК Ильичевская на 15 млн грн.
(на сегодня он составляет 27,5 млн грн.) и намерен продолжать корпоративную программу страхования для своих работников при любых обстоятельствах.
В настоящее время, поддавшись панике, некоторые ильичевцы принимают решение о расторжении договора. Количество таких людей невелико и составляет допустимый уровень для успешного развития бизнеса. Но от такого решения, прежде всего, потеряют сами клиенты, лишившись не только оплота стабильности и уверенности в обеспеченном будущем своем и своих близких, постоянного роста дохода, но и положенной им поддержки комбината. Наша задача — не допустить массового разрыва договоров, и для этого мы построили сегодня систему обеспечения информацией застрахованных как через наших агентов, так и через средства массовой информации, — отмечает директор компании Юрий Петрович Гришан. — Мы всегда ждем вас в офисе компании. Наши специалисты ответят на все ваши вопросы касательно договора страхования.
Вы можете обратиться к нам и по телефонам: 41-69-51(52), 6-52-80 или по адресу: пр. Ильича, 54 (ориентир — ост. Ул. Доменная), график работы с 8.00 до 17.00, с понедельника по пятницу.
Данные из отчета Госфинуслуг Украины

Страхование жизни в Азербайджане: рынок пока сыроват, но перспективы есть

Последние несколько лет страховой рынок Азербайджана демонстрирует стабильный рост. И это в условиях, когда страховой рынок использует не весь имеющийся потенциал. Сегодня реальность такова, что наиболее интенсивно развивается рынок корпоративных страховых услуг, когда страховые компании в основном работают с юридическими лицами. Физическим лицам, как правило, уделяется меньше внимания. В принципе такая ситуация неудивительна.
Корпоративные клиенты более охотно идут к страховым компаниям и получают более широкий пакет страховых услуг. Население же по большей части обращается в страховую компанию по необходимости, а именно, как одно из обязательных условий при получении кредита на покупку автомобиля или жилья, выезде за рубеж.
В экономически развитых странах основу страхового рынка формируют как раз взносы, полученные от граждан, особенно по страхованию жизни. Поэтому если за 9 месяцев нынешнего года суммарные сборы страховых премий на рынке Азербайджана, в основном работающих на корпоративных клиентов, составляют около 150 млн. манатов, то, естественно, вовлечение в этот процесс обычных граждан существенно расширит сам рынок и позволит освоить больший потенциал.
Сегодня в Министерстве финансов развитие страхования жизни считают одним из наиболее перспективных направлений страхового рынка. Хотя этот рынок сегодня развит очень слабо и на него приходится менее 1% всех собираемых премий, но потенциал его огромен. Особенно в условиях стабильного и высокого экономического роста, который демонстрирует экономика Азербайджана. Реальность сегодня такая, что Азербайджан по уровню развития рынка страхования жизни пока существенно отстает и от стран СНГ.
В марте 2008 года в Азербайджане вступил в силу новый закон О страховой деятельности, который кардинально меняет философию деятельности на рынке компаний в сфере страхования жизни. Если до принятия закона любая страховая компания могла предоставлять услуги по этому виду страхования, то после вступления в силу нового закона, услуги по страхованию жизни могут предоставлять только специализированные страховые компании.
Такой подход оправдан и вполне логичен. Опыт других стран показывает, что страхование жизни требует кардинально другого подхода, формирование штата сотрудников, более высокую капитализацию страховщика, работу с клиентами.
Тем более, что страхование жизни носит, как правило, долгосрочный подход и соответственно формирует отличный подход к размещению страховых премий, инвестиционному режиму деятельности страховой компании. Те же страховые компании, которые сегодня в Азербайджане предоставляют услуги по этому виду страхования, будут иметь трехлетний мораторий на разделение двух направлений страхового бизнеса, т.е. до середины 2011 года они могут оказывать параллельно услуги по страхованию жизни и по страхованию иного, чем жизнь, но после 2011 года им придется создавать отдельную компанию для страхования жизни.
В Азербайджане ситуация на рынке страхования жизни сегодня мало чем отличается от ситуации у наших ближайших соседей. Единственное отличие — на нашем рынке нет крупных мировых игроков и рынок сам по себе пока не столь притягательный. Кроме того, несмотря на то, что новый закон О страховой деятельности в Азербайджане уже действует 8 месяцев, желающих получить лицензию на деятельность в сфере страхования жизни так и не появилось. С другой стороны, несколько крупных страховых компаний Азербайджана очертили свою заинтересованность к этому сегменту рынка.
Вообще развитие страхования жизни в Азербайджане будет зависеть от трех составляющих. Во-первых, от правил игры, которые будут установлены на этом рынке, а именно какие меры предпримет Минфин, чтобы сделать сектор привлекательным для компаний и их клиентов. Уже однозначно можно сказать, что необходимы будут определенные налоговые льготы, и сейчас Минфин обсуждает этот вопрос. В планы Минфина входит выпуск среднесрочных и долгосрочных ценных бумаг, что для страховых компаний является хорошим элементом для инвестиций. К тому же, размещая средства в долгосрочные бумаги, страховым компаниям легче рассчитывать инвестиционный доход своим клиентам по страхованию жизни. Параллельно с этим, Минфин совместно со страховыми компаниями должен будет проводить сильную агитационную кампанию с целью повысить доверие населения к страхованию жизни. Не секрет, что развал СССР привел к серьезной потере реноме страхования жизни, когда население потеряло значительные свои вклады в накопительное страхование жизни. До сих пор это недоверие устранить не удалось, а без этого говорить о массовости страхования жизни и его долгосрочных перспектив не приходится.
В 2005 году правительством уже предпринималась одна попытка развития страхования жизни за счет применения налоговых льгот. В 2005 году в Налоговый кодекс были внесены три поправки, которые вступили в силу с 1 января 2006 года. Согласно этим поправкам, взносы и выплаты по добровольному и обязательному медицинскому страхованию, так же, как и взносы и выплаты по накопительному страхованию жизни и пенсионному страхованию, будут исключаться из налогооблагаемой базы. Страховые компании расценивали предоставление таких льгот, как устранение основных препятствий для развития этих видов страхования. Однако эффекта эти льготы не принесли и поэтому нужны более действенные и эффективные льготы.
Также к проблемам страхования жизни можно отнести малую веру в долгосрочные вклады и стабильность. А она медленно, но появляется, так же, как и необходимый клиентский потенциал. Ведь очень бедным и очень богатым страховки не нужны. Первым нечего терять и копить, у вторых и так все в избытке. А вот с формированием среднего класса интерес к страхованию жизни будет расти. Так что есть основания верить в большое будущее страхования жизни, в том числе и накопительного. Еще одна важная составляющая — это появление новых инструментов и источников для инвестиций, в которые будут направляться собранные страховые премии. Сегодня рынков для долгосрочных инвестиций в Азербайджане не так уж и много. К примеру, по этой же причине затягивается принятие закона О негосударственных пенсионных фондах.
Поэтому нужно выявлять такие рынки, инвестиции в которые будут носить долгосрочный характер и сохранять привлекательность для клиентов страховых компаний и самих страховщиков.
Третья составляющая — это работа страховых компаний. Сегодня многие виды страхования по своей сути являются нерентабельными. Это касается и страхования жизни, и добровольного медицинского страхования. Но, поскольку страховщики стремятся предоставлять большее количество услуг корпоративным клиентам, они включают в страховой пакет как можно больше видов страхования. Но по страхованию жизни на рынке должны быть не только однолетние продукты, портфель в основном должен формироваться из долгосрочных продуктов. Мало кого можно заинтересовать однолетними продуктами, тем более в этом случае ни о какой накопительности и речи быть не может. Это всего лишь покрытие по ряду отдельных случаев.
Уже сейчас страховые компании должны начинать разработку таких долгосрочных продуктов. К тому же надо учитывать, что страхование жизни — это работа на перспективу, и не думаю, что в первые 3-5 лет страховщикам нужно ожидать прибылей. Да, сегодня среди страховщиков бытует мнение, что они готовы разрабатывать долгосрочные продукты по страхованию жизни, но при условии наличия спроса на них. Конечно, с позиции бизнеса это верный подход — спрос рождает предложение. Но тут надо учитывать и менталитет, и психологический аспект. В Азербайджане мало кто станет добровольно идти на долгосрочное страхование жизни, если не будет видеть соответствующей выгоды. Поэтому страховщики должны сами активно играть здесь роль первой скрипки. Это касается как разработки страховых продуктов, так и взаимодействия с Минфином в вопросах применения налоговых льгот и прочих условий для развития рынка. В перспективе страхование жизни можно развить за счет внедрения нескольких схем.
Это может быть, в частности, развитие системы ипотечного кредитования, применения комбинированных схем, когда вкладчикам в банках в качестве бонуса предоставляются услуги по страхованию жизни. Кроме того, можно применять схемы бонусного страхования жизни для сотрудников различных компаний. В Европе, например, накопительное страхование в шутку называют золотыми наручниками, или золотым якорем: заключая договор накопительного страхования жизни, компания фактически привязывает к себе сотрудника. В Азербайджане практически никаких льгот для работодателя в данном случае не предусмотрено. Поэтому более стремительного развития рынка можно ожидать при следующих условиях:
1. Улучшение экономической ситуации в стране — при росте ВВП на душу населения произойдет опережающий рост рынка страхования жизни. Например, в Польше рост рынка страхования жизни произошел, когда ВВП на душу населения подошел к отметке 10 тыс. долларов.
2. Развитие фондового рынка Азербайджана, увеличение числа предприятий, акции которых становятся привлекательными для инвестиций. На данный момент основным инструментом размещения резервов страховых компаний является банковский депозит, что несколько снижает инвестиционную привлекательность накопительного страхования жизни. Развитие фондового рынка также в будущем даст возможность страховым компаниям внедрить продукты типа unit-linked или что-то похожее и тем самым повысить инвестиционную привлекательность страхования жизни.
Наиболее востребованный продукт на Западе — unit-linked, — предполагающий участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование unit- linked (от фр. составлять, собирать) — страхование жизни с инвестированием накопительной части премии в ПИФы, выбранные страхователем из предложений страховщиков, при котором страхователь частично берет на себя инвестиционные риски. Общая концепция продуктов unit-linked: страховая премия состоит из рисковой и инвестиционной частей, инвестиционный риск несет страхователь (в ряде случаев страховщики предлагают клиенту гарантии), инвестиционная часть премии конвертируется в паи инвестиционных фондов, клиент имеет право выбрать инвестиционный фонд из предложенных страховщиком. Unit-linked уже совершил революцию на рынках страхования жизни Европы и Азии. К примеру, в Великобритании на долю unit-linked приходится почти половина всех сборов в страховании жизни, в Германии — треть.
3. Введение обязательных видов страхования жизни (например, обязательное страхование заемщиков) или обязательного медицинского страхования через компании по страхованию жизни.
4. Приход на рынок крупных иностранных инвесторов или зарубежных компаний по страхованию жизни, в таком случае с их стороны можно ожидать проведения мощных рекламных кампаний, направленных на популяризацию страхования жизни.
5. Необходимо продолжение деятельности по легализации заработных плат, так как, пока население не будет получать белой зарплаты, накопительное страхование жизни развивать практически нереально.
6. Должна быть сохранена макроэкономическая стабильность, обуздана инфляция, которая является одним из основных врагов страхования жизни, в том числе и накопительного. Таким образом, всем участникам рынка страхования необходимо как минимум 3 года для институционального развития и готовности оказывать услуги по этому виду страхования. За этот период Минфин совместно со страховыми компаниями может разработать систему льгот и прочих преференций для компаний, действующих на рынке страхования жизни.
Страховые компании, со своей стороны, могут определиться в своей стратегии создания специализированной компании, подбора кадров, разработки страховых продуктов. Предприятия и население же за этот период будут продолжать улучшать свое экономическое благосостояние, которое может привести к повышению их интереса к страхованию жизни.
К тому же вряд ли в Азербайджане страхованием жизни будут заниматься больше 4-5 компаний. Рынок достаточно маленький, чтобы на нем могли функционировать больше компаний. Поэтому в 2009-2010 гг. можно ожидать появления одной-двух компаний по страхованию жизни. А вот в течение 2011 года, когда истечет трехлетний переходный период, могут появиться еще несколько специализированных компаний, учрежденных действующими страховыми компаниями. Раньше 2011 года по большому смыслу создавать компанию по страхованию жизни действующим страховщикам будет не выгодно, так как это потребует значительных финансовых ресурсов, а отдача на начальном этапе будет минимальной.
Так что оживления на рынке страхования жизни можно будет ожидать при благоприятном исходе не ранее 2011-2012 гг. К этому времени в Азербайджане должен сформироваться и активный ненефтяной сектор, заинтересованный в социальной защите своих работников, интенсивно осваивающий фондовый рынок.
Поэтому 2011 год можно в Азербайджане считать своеобразной отправной точкой для страхования жизни. Ближайшие 2,5-3 года уйдут на создание этой среды и условий для деятельности на рынке страхования жизни. Брать за точку отсчета более ранний период, наверное, было бы преждевременно. Ни страховые компании, ни население, ни регулирующие органы пока не готовы к этому.
Нужно многое сделать, чтобы создать необходимую оболочку для этого рынка.

Сколько стоит уход из Лайфа

Серьезные финансовые проблемы крупнейшего страховщика жизни — американской AIG — не на шутку напугали клиентов лайфовых компаний по всему миру, в том числе и в Украине. Многие из них задались вполне логичным вопросом: А не забрать ли деньги, вложенные в накопительную страховку?.
Тем более что Госфинуслуг, в отличие от Национального банка, не вводила мораторий на досрочное расторжение договоров накопительного страхования.
Запретить клиенту разорвать договор страхования жизни компания не может, — подтверждает зампредседателя правления компании Блакитный полис Василий Сахацкий.
Чтобы расстаться со своим страховщиком жизни, клиенту нужно написать заявление, предоставить копию идентификационного кода и реквизиты банковского счета, на который компания перечислит деньги, если, конечно, будет что перечислять…
В первые годы возвращать не из чего
Все дело в том, что в отличие от банкиров, страховщики отдают досрочно далеко не все деньги, на которые рассчитывал застрахованный, покупая полис накопления. Более того, в первые два-три года после заключения договора, как правило, вообще ничего не отдают. Причем на вполне законных основаниях.
И вот почему. Договор накопительного страхования жизни, в отличие от депозита, зачастую заключается как минимум лет на десять (хотя есть и трехлетние, и пятилетние, и даже сорокалетние). Согласно страховому законодательству, в первые годы платежи, которые вносит клиент, идут на оплату комиссионных агентам и на формирование резервов. То есть накоплений как таковых не происходит, поэтому клиенту, по сути, и возвращать нечего.
Например, 30-летний мужчина заключил договор страхования жизни по программе Надбання сроком на 15 лет и ежегодным страховым взносом в тысячу долларов. Если он решит досрочно расторгнуть договор на первых двух годах страхования, то компания выкупную сумму не выплатит, на третьем году страхования вы платит всего 849 долларов, на четвертом — 1532 доллара, на пятом — 2569 доллара, — приводит пример Василий Сахацкий. И из этого примера видно, что даже на пятом году страхования сумма, которую клиент может забрать досрочно, меньше той, которую он уже внес в виде страховой премии.
Для корпоративных клиентов ситуация еще менее благоприятная. Если юрлицо заключило долгосрочный договор страхования жизни сотрудников, то при его разрыве потери компании будут существенными. Это обусловлено тем, что предприятие потеряет налоговые льготы, которыми оно пользовалось во время действия договора страхования. Кроме того, придется вернуть государству все недоплаченные в связи с льготами налоги, а также пеню. А это более половины уплаченных по полису сумм, — утверждает заместитель председателя правления компании Просто Жизнь и пенсия Елена Корнилова.
Некризисных лет больше
Вторая причина, по которой специалисты не советуют досрочно разрывать договор страхования даже в кризисный период, — это длительность накопительной страховки, которая рассчитана на 10, 20, 30 лет и более.
Поэтому, как уверяют в страховых компаниях жизни, краткосрочные потери в течение 1-, 2-летнего кризиса компенсируются получением доходов в некризисные годы, которых, как утверждают специалисты, намного больше.
Еще один аргумент, который приводят страховщики, весьма специфический. Дело в том, что отечественные программы по накопительному страхованию предусматривают одновременно и страхование жизни клиента. При досрочном расторжении договора такая защита пропадает. А в период кризисных ситуаций страхование жизни, как показывает практика, становится очень актуальным.
Такие потрясения выдерживают далеко не все, особенно если теряют много, — объясняет Елена Корнилова.
Что делать с банкротом, никто не знает
Несмотря на все доводы о том, насколько невыгодно досрочно разрывать договор с лайфовой компанией, страховщики признают: если компания все же обанкротится, вернуть свои деньги ее клиентам будет проблематично. Дело в том, что страховые резервы (то есть накопления вкладчиков), согласно Закону О страховании, не являются активом лайфового страховщика и Законом О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом процедура их выплат клиентам не выписана. Поэтому на данный момент ни страховщики, ни Госфинуслуг не могут объяснить, каким образом и какую часть средств смогут вернуть клиенты компаний по страхованию жизни при их дефолте.

Мошенничество по высшему разряду

Рынок страхования жизни одним из первых соприкоснулся с действиями различных мошенников, которые появились на нем еще в начале 90-х годов уже прошлого века. И, несмотря на то, что уже многие уловки мошенников на рынке страхования жизни стали известны многим, кто так или иначе соприкасался с этим видом финансовых услуг, но изжить мошенничество пока не удалось. И это связано с тем, что мошенники придумывают все новые и новые уловки или модернизируют старые методы нечестной игры.
Есть и еще одна сторона в этом деле. К сожалению, ряд страховых брокеров, работающих на рынке страхования Украины, предлагают клиентам заведомо некачественный страховой продукт, который, фактически, базируется на модели обмана клиента на стадии покупки полиса страхования жизни. Чтобы не стать жертвой работы такого страхового брокера, надо всегда внимательно изучить, что предлагает брокер и уточнить, в чем слабые стороны этого страхового продукта для застрахованного лица.
Во-первых, следует всегда помнить, что продажа полисов страхования жизни зарубежных компаний на территории Украины носит не совсем легальный характер. Как правило, крупные и солидные зарубежные страховые компании никогда не позволят торговать своими страховыми полисами за пределами стран своей резиденции. Если же такая страховая компания все же решает расширить сферу своей деятельности, то, как правило, она создает дочернюю страховую компанию на территории, где планируется продавать ее страховые продукты, адаптированные к местному страховому законодательству.
Зарубежные компании продают полисы страхования жизни, отвечающие требованиям украинского страхового законодательства, но по форме являются ноу-хау зарубежных материнских страховых компаний. Поэтому, если страховой посредник рекомендует купить полис страхования жизни неизвестной зарубежной страховой компании — это должно насторожить покупателя.
Причем, такие доводы посредника как то, что их страховая компания является самой крупной, но неизвестной на мировом страховом рынке, выглядят вообще подозрительно. Ни одна крупная страховая компания не будет скрывать свою деятельность и поэтому различные доводы о клубном характере продаж похожи на заведомо недобросовестную рекламу.
Во-вторых, солидные нерисковые страховые компании ориентированы на продажу полисов накопительного страхования жизни, что позволяет застрахованному лицу получить не только защиту, но и накопить деньги. Разного рода недобросовестные посредники стараются навязать клиенту покупку простого полиса страхования жизни неизвестной зарубежной страховой компании, который не включает в себя накопительного страхования, а ориентирован только на страхование физиологической жизни застрахованного. При этом мошенники, чтобы привлечь клиента, очень часто пускаются на разнообразные уловки, связанные с суммой страхового покрытия.
Мошенники-посредники очень часто любят рассказывать сказочки о том, что полисы этой зарубежной страховой компании уже купили самые богатые люди Украины, а тем более все мировые знаменитые миллиардеры. При этом клиенту обещают страховое покрытие на десятки миллионов долларов, а могут предложить и миллиард. Если исходить из логики страховых мошенников, то, чтобы стать миллиардером, необходимо купить чудо полис неизвестной зарубежной страховой компании, быстро умереть, и ваши наследники мгновенно попадут в список богатейших людей мира.
При всей бессмысленности такой идеи, многие люди все же поддаются на заведомую ложь мошенников и отдают свои деньги за страховой полис, ценность которого определяется только стоимостью бумаги, потраченной на его печать. В большинстве случае, прочитав такой страховой полис, становится понятно, что даже если застрахованное лицо умрет в четко оговоренное время и естественной смертью, то наследники никогда не получат никакого страхового возмещения.
Основная афера подобных страховых полисов зарубежных страховщиков заключается в перечне исключений и форс-мажорных обстоятельств, которые выписаны на разных листах полиса и включены в различные разделы, чтобы застрахованное лицо не имело возможности быстро найти мошеннические уловки.
В основном, все эти мошеннические уловки сводятся к тому, что в раздел исключения из страхового события включаются абсолютно все события, которые могут привести к смерти застрахованного лица.
Вторая уловка мошенников по этим видам страховых полисов — это процедура получения возмещения. Как правило, сама процедура носит очень запутанный характер и требует соблюдения многих условий, которые противоречат украинскому законодательству. Кроме того, посредники ссылаются на то обстоятельство, что полис выписан зарубежной страховой компанией и, соответственно, украинское законодательство не распространяется на действие этого полиса.
Это и есть уловка мошенников, которые хорошо понимают, что украинская страховая компания жизни никогда не будет продавать полисы, где все страховые события внесены в исключения, что противоречит правилам работы страховщиков в Украине. Эти правила регистрируются в Госфинуслуг, и страховая компания несет полную материальную ответственность за их соблюдение. Зарубежная страховая компания свои правила страхования жизни не регистрирует в Госфинуслуг Украины и имеет право свободно трактовать и страховые события, и процедуру выплаты страхового возмещения.
На рынке страхования жизни работают мошенники, специализирующиеся на VIP- клиентах. Их действия направлены на реализацию хотя бы одной сделки, что позволит им компенсировать все их убытки, связанные с поиском нужного потребителя их услуг. Свой бизнес мошенники такого рода очень часто прикрывают визитками вполне респектабельных страховых брокеров, но при этом они умалчивают, что предлагаемые ими услуги никакого отношение к деятельности этого самого страхового брокера не имеют.
Первоначально мошенники начинают напускать на себя перед VIP-клиентами таинственность и конфиденциальность. Суть их эксклюзивного предложения заключается в том, что клиенту предлагается не заключить договор страхования жизни, что практикуется во всех цивилизованных странах мира, а перекупить страховой полис. Причем купить предлагается уже существующий страховой полис, выписанный зарубежной страховой компаний на нерезидента.
Во многом такого рода мошенники стараются ввести в заблуждение клиента тем, что предлагается совершенно нетипичная финансовая операция, которая не характерна для рынка страхования. Для того чтобы окончательно запутать клиента страховые мошенники, по большому секрету, излагают фабулу предложения, которая отличается симбиозом абсурдности и цинизма.
Рассказывается история о том, что в далекой зарубежной стране есть некий весьма состоятельный господин, который застрахован на очень большую сумму в очень крупной, но совершенно не известной страховой компании. При этом он точно знает, что в скором времени умрет, так как страдает от очень страшной болезни.
Но застрахованный господин не хочет ждать своей смерти, а желает сейчас, еще при жизни, получить деньги за свой страховой полис и распорядиться ими самолично. При этом тот, кто купит страховой полис умирающего, в скором времени получит всю сумму страхового возмещения в полном объеме и будет вознагражден за предприимчивость. Если такая откровенная ложь не проходит, то страховой мошенник может предложить другую легенду, которая уже имеет определенный лоск солидности бизнеса. По другой версии, существует очень богатый зарубежный бизнесмен, который тоже застрахован на очень большую сумму и тоже очень скоро умрет. Но как истинный бизнесмен он хочет на прощанье запустить новый бизнес, но денег не хватает и поэтому он срочно хочет продать свой страховой полис.
Во всех этих случаях, страховой мошенник обещает, что жить всем этим застрахованным господам осталось от силы год и не больше, и поэтому, если сейчас воспользоваться столь выгодным предложением, то можно очень быстро разбогатеть. Как не сложно догадаться, подобные полисы продаются с очень большой скидкой, при этом платежи можно осуществлять частями, а покупатель чудо-полиса имеет массу преимуществ. Не забудет страховой мошенник отметить, что все эти полисы покупаются и продаются на некой закрытой бирже, где количество желающих купить их очень большое и если не поспешить, то очень выгодная сделка может сорваться.
Расчет мошенников делается на незнание элементарных азов рынка страхования жизни и человеческую алчность. По украинскому страховому законодательству, как и международному страховому праву, покупка-продажа полисов страхования жизни запрещена. Застрахованный человек может в страховом полисе указать выгодополучателя, но никогда не может перепродать сам полис страхования.
При этом застрахованный имеет право в любой момент действия страхового полиса заменить выгодополучателя по своему усмотрению на любое юридическое или физическое лицо. Обыгрывая незнание этих обстоятельств, страховые мошенники предлагают клиенту перекупить страховой полис некоего застрахованного господина путем внесения ему денег за то, что он впишет покупателя в полис как выгодополучателя. При этом эти мошенники умалчивают то обстоятельство, что застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить свое мнение и в очередной раз поменять выгодополучателя.
И все же, несмотря на абсурдность необходимости застрахованного лица продавать свой страховой полис и отсутствие четких гарантий для покупателя страхового полиса, мошенники находят тех, кто готов приобрести такой страховой полис жизни. Трудно объяснить логику таких покупателей, но операции подобного рода становятся все более частыми.

Регуляторы придумали стратегию

В распоряжении і оказалась стратегия развития финансовых рынков до 2015 г. Проект стратегии разработан совместно Госфинуслуг, Госкомиссией по ценным бумагам и фондовому рынку и Национальным банком. Документ предусматривает ряд регуляторных и законодательных изменений на финансовых рынках в среднесрочной перспективе.
Разработчики стратегии рассчитывали, что она будет принята до конца 2008 г., но из-за политической ситуации попросили Совет национальной безопасности и обороны (СНБО) и Кабинет министров перенести ее утверждение на первый квартал 2009 г.
Мы обратились к Кабмину и СНБО с просьбой отложить принятие стратегии, ведь она еще не согласована с рынком. К тому же политическая ситуация сейчас нестабильная — нет гарантии, что если мы согласуем стратегию с действующим Кабмином, то нам не придется в следующем году согласовывать ее с новым составом правительства. К тому же в правительстве сейчас разрабатывается стратегия развития Украины до 2020 г. Мы планируем, что стратегия финансовых рынков станет ее частью,- рассказал заместитель главы Госфинуслуг Евгений Григоренко.
По своей сути, стратегия — это программный документ сравни декларации о намерениях, который не имеет законодательной силы, обязывающей в точности ее выполнять. Но, по словам участников рынка, главная ее задача в другом — в разработке единого видения того, как должны развиваться финансовые рынки, и в согласовании единых подходов к этому развитию у участников рынка и регулятора.
Унификация против глобализации
Основополагающими идеями стратегии развития финансовых рынков до 2015 г. является унификация требований к различным финансовым институтам, имеющим похожие продукты. К примеру, очень схожи программы по долгосрочному накопительному страхованию жизни, продукты негосударственных пенсионных фондов, инвестфондов. Сейчас требования к размещению активов этих институтов и принципы налогообложения отличаются. По замыслу авторов документа, унификация повысит доверие населения к этим финансовым институтам, что позволит привлечь их к инвестированию, а национальной экономике даст существенный объем средств за счет вложения привлеченных денег в акции предприятий.
В структуре финансового рынка Украины на долю небанковского финансового рынка приходится всего 7% от общего объема активов финучреждений. А торгово- расчетная инфраструктура фондового рынка является затратной и неудобной.
Как следствие, 90% всего объема эмитированных в Украине ценных бумаг обращается на неорганизованном внебиржевом рынке. При этом финучреждения предлагают населению узкий спектр финансовых услуг,- говорится в стратегии.
В документе отмечается рост зависимости украинского финансового сектора от мировых рынков — европейских и американского, а также увеличение влияния на Украину российского капитала. Регуляторы предлагают во главу угла поставить защиту национального бизнеса, поскольку глобализация предусматривает серьезные риски для экономики, связанные с деятельностью транснациональных корпораций, возможностью утраты суверенитета и обострением борьбы за инвестиционные ресурсы.
Согласно тенденциям мирового финансового пространства, в ближайшие 10 лет национальные финансовые рынки останутся в немногих странах, и их наличие будет одним из наиболее важных признаков конкурентоспособности экономик таких стран,- уверяют разработчики стратегии. Поэтому документ предусматривает ограничение доли присутствия иностранного капитала на финансовом рынке на уровне 50%. В частности, для страхового сектора предусмотрено внедрение поэтапного и взвешенного допуска на рынок иностранных страховщиков, основанного на взаимообмене информацией о деятельности страховщиков, их филиалов, посредников между Госфинуслуг, ГКЦБФР и регуляторными органами других стран.
Еще одним важным направлением развития финансовых рынков Украины является переход к новой модели регулирования, ориентированной не на анализ текущей деятельности финучреждения и выполнение ею финансовых нормативов, а на введение пруденциального надзора, базирующегося на рисках и стандартизированных процедурах управления ими и усилении контроля над собственниками финучреждений. Введение такого надзора призвано прогнозировать и предупреждать риски отдельных компаний (ликвидности, неплатежеспособности, операционные риски) и предупреждать риски всего рынка.
В целом изменение подхода к регулированию предусматривает унификацию норм и правил госрегулирования для всех финансовых рынков, разделение пруденциального регулирования и надзорных функций регулятора путем передачи части полномочий саморегулирующимся организациям (СРО). На фондовом рынке такой саморегулирующейся организацией является Украинская ассоциация инвестиционного бизнеса (УАИБ), а на рынке негосударственных пенсионных фондов — Украинская ассоциация администраторов пенсионных фондов. Правда последняя не обладает полномочиями. На страховом рынке на статус СРО претендует Лига страховых организаций (ЛСОУ), а на рынке кредитных союзов — Национальная ассоциация кредитных союзов (НАКСУ).
Созданию саморегулирующихся организаций на остальных рынках препятствуют разногласия между участниками рынка и Госфинуслуг. Регулятор требует от СРО наличия гарантийных и стабилизационных фондов, разработки профессионально- этических норм деятельности, создания органов урегулирования конфликтов между участниками рынка (третейские суды). При этом, согласно стратегии, СРО будет предоставлено право контроля за деятельностью участников рынка вплоть до запрета на ее осуществление. Но претенденты на статус СРО пока не готовы к этому, а хотят ограничиться лишь сбором и анализом отчетности, а также разработкой внутренних правил работы на рынке.
Вторая причина, тормозящая создание СРО, — наличие на некоторых рынках нескольких ассоциаций, причем ни одна из них не объединяет даже половины игроков. А нередко ассоциации ведут между собой открытую информационную войну. К примеру, созданная недавно Федерация классического страхования вызвала на рынке множество разговоров о невозможности разделения рынка на классический и неклассический сегменты. В итоге учредители новой ассоциации и ЛСОУ перешли к взаимным обвинениям.
Подобная история имела место и на рынке НПФ, когда Национальная ассоциация НПФ и администраторов пенсионных фондов дважды получала отказ на предоставление статуса СРО. Участники этой ассоциации обвинили регулятора в лоббировании интересов другой ассоциации, получившей статус саморегулирующейся организации. Не получила статуса СРО и Национальная ассоциация кредитных союзов. Регулятор заявил, что готов предоставлять такой статус только той ассоциации, которая будет проводить постоянный финансовый анализ состояния кредитных союзов, иметь штат администраторов для проведения выездного мониторинга и введения временной администрации.
Поэтому вопрос было решено отложить, ведь предоставление одной из ассоциаций статуса СРО приведет к конфликту между регулятором и членами других ассоциаций.
К идее мегарегулятора
Третьим направлением реформы регулирования является создание мегарегулятора на основе Госфинуслуг, ГКЦБФР и департамента по банковскому надзору НБУ.
При этом стратегией предусматривается, что за Нацбанком должны быть сохранены полномочия, непосредственно влияющие на проведение денежно- кредитной политики.
Предполагается, что объединение должно происходить поэтапно до 2015 г. Уже в следующем году должен начаться процесс унификации требований к финучреждениям разных секторов. Потом планируется внедрить унифицированные подходы к управлению рисками финансовых учреждений разных сегментов рынка.
Эти подходы должны формироваться на основании базельских принципов, которые уже реализуются в рамках регулирования банковской деятельности. Эти принципы планируется расширить и на других участников рынка, в частности на КУА, страховые компании, кредитные союзы с учетом специфики их деятельности и осуществляемых операций. До 2015 г. планируется закончить работу по сближению законодательства о банкротстве и введении временной администрации всех финучреждений (банки, страховые компании, кредитные союзы, корпоративные инвестфонды, биржи, депозитарии, доверительные общества и НПФ).
Напомним, это уже не первая идея создания мегарегулятора на финансовом рынке страны. Появлялась она аккурат перед выборами, при этом в разном виде — создание мегарегулятора планировалось либо при участии только Госфинуслуг и ГКЦБФР, либо с привлечением НБУ. Рынок к таким заявлениям всегда относился с опаской. В последний раз такая идея появилась в правительственном проекте Назустріч людям, но в итоге от нее отказались как от несвоевременной.
Мировая практика свидетельствует, что существует несколько подходов к регулированию, и создание мегарегулятора при этом не является панацеей. К тому же некоторые европейские страны (к примеру, Венгрия) намерены отказаться от существования мегарегулятора и создать отдельные профильные ведомства.
К плюсам идеи создания мегарегулятора относится возможность ведения комплексного надзора за деятельностью финансовых конгломератов.
Характерной тенденцией современного развития финансового рынка является универсализация финансовых учреждений, диверсификация их услуг, сосредоточение деятельности по предоставлению всего спектра финансовых услуг в рамках многоотраслевых корпораций и конгломератов. Поэтому необходимо ввести централизованный контроль за всеми финучреждениями с точки зрения управления рисками и зависимости финучреждений друг от друга,- поясняется в документе.
В начале сентября Кабмин одобрил изменения к закону О финансовых услугах и госрегулировании рынков финуслуг. Согласно им, все финучреждения, подпадающие под контроль Госфинуслуг, обязаны информировать регулятора о своих собственниках и связанных лицах при создании, а также на этапе вхождения в капитал. Эти изменения стали частью идеи о контроле над деятельностью финансовых конгломератов из нескольких финучреждений (банк, СК, лизинговая компания, КУА), деятельность каждого из которых регулируют различные госинституты.
По сути, планируется создание двух регуляторов, один из которых будет формировать политику, устанавливать правила функционирования рынка, создавать стратегию развития. Второй регулятор будет непосредственно осуществлять регулирование. Создание мегарегулятора должно снять конфликты между разными регуляторами, когда, к примеру, у НБУ одно видение ситуации, а у Госфинуслуг или ГКЦБФР — другое. Хотя концентрация регуляторных функций в одном органе тоже подразумевает риски,- считает Павел Царук, председатель правления СК ТАС.
С другой стороны, концентрация регуляторных функций в одном месте позволит избежать эффекта домино при кризисе, когда банк, испытывающий финансовые проблемы, провоцирует проблемы у страховых компаний, с которыми он аффилирован или которые страховали его риски или его заемщиков. НБУ до того, как у Европейского банка реконструкции и развития возникли проблемы, не заявлял, что есть повод для беспокойства, и другие финучреждения продолжали работать с ним. И до сих пор никто не рассказал, деньги скольких компаний оказались заблокированы в этом банке.
Создание мегарегулятора будет иметь смысл только тогда, когда в нем будут профессиональные сотрудники, которые понимают специфику бизнеса,- уверяет Юрий Гришан, предправления СО Ильичевское.
Кроме того, в стратегии предусмотрена идея финансирования регулятора за счет участников рынка. По мнению господина Гришана, это позволит заинтересовать регулятора в отстаивании интересов рынка, управлении рисками, а не применении санкций.
О необходимости объединения ГКЦБФР, Госфинуслуг и НБУ свидетельствует, например, лоббирование страховщиками законодательных изменений, которые позволили бы передавать их резервы в доверительное управление КУА. В данном случае сталкиваются интересы двух регуляторов: поскольку деятельность компаний по управлению активами регулирует ГКЦБФР, Госфинуслуг не сможет контролировать качество размещения средств управляющей компанией.
Аналогичная ситуация с НПФ. Их регулирует Госфинуслуг, а КУА, размещающие средства участников этих фондов, регулирует ГКЦБФР. Не сомневаюсь, что принятие решений регулятором на основании большего массива данных даст хороший синергетический эффект,- говорит директор департамента надзора за деятельностью страховых учреждений Госфинуслуг Вадим Коломиец.
Заметим, созданию мегарегулятора препятствуют два фактора — политический и финансовый. Во-первых, при создании такой мегаструктуры высок риск того, что портфель ее руководителя станет предметом политического торга. Чем более политически независимым будет регулятор, тем лучше для рынка,- уверен Вадим Коломиец.
С таким мнением согласен и бывший руководитель департамента надзора за деятельностью КС Андрей Оленчик: Если этот орган будет создан под конкретного человека, это вряд ли хорошо отразится на регуляторных функциях госинститута. К тому же для объединения регуляторов необходимы дополнительные ресурсы, однако сколько именно — не скажет никто. Если просто слить штаты Госфинуслуг и ГКЦБФР, то дополнительных затрат не нужно.
Но для разработки ПО и информирования всех участников о процессе регулирования требуется много денег. Да и зарплаты работникам аппарата необходимо повысить соизмеримо с доходами, которые приносит государству работа регуляторов,- отмечает глава ГКЦБФР Анатолий Балюк. А идея финансовой поддержки регулятора участниками рынка достаточно сомнительна, ведь на примере любого рынка можно с уверенностью сказать, что ни одна ассоциация или СРО не объединяет даже половину участников рынка. Остальные не заинтересованы в участии в ассоциациях.
Все участники рынка сходятся во мнении, что, создавая мегарегулятора, не следует спешить. В условиях финансового кризиса объединять регуляторов опасно, ведь сейчас необходимо проводить слаженную политику поддержки финансовых рынков. В нынешней ситуации говорить об объединении регуляторов преждевременно. Сегодня они совместно с министерствами должны оперативно проводить согласованную политику по спасению финансового рынка. Через год- два, когда кризис минует, следует вернуться к идее мегарегулятора, но необходимо детально обсудить его инфраструктуру. Уверен, мировые рынки сделают выводы после этого кризиса и существенно изменят структуру и функции регулирования финансовых рынков. Поэтому и Украина должна будет прийти к другой организационной и функциональной модели регулирования,- говорит первый ампредправления НРБ Банка Владислав Кравец.
Стратегия развития финансовых рынков до 2015 г.
Банки
Стимулирование капитализации прибыли в банках, обязательное размещение акций на фондовых биржах.
Уменьшение внебанковского денежного оборота за счет внедрения современных технологий оплаты труда.
Развитие факторинга, лизинга, потребительского кредитования, ориентированных на малый и средний бизнес.
Внедрение эффективных механизмов контроля Нацбанком деятельности ФОН и ФФС.
Превращение банков в ОАО путем ограничения при выдаче лицензии на прием депозитов, открытия и ведения счетов физических лиц.
Повышение уровня ответственности руководителей и собственников банков за их стабильность и безопасность.
Поддержка процессов формирования бюро кредитных историй и деятельности коллекторских агентств.
Установление критериев оценки деловой репутации учредителей и повышение требований к покупателям акций банка.
Унификация процедуры взыскания предмета залога.
Усовершенствование механизмов ликвидации банков, создание института корпоративных ликвидаторов.
Страховые компании
Внедрение микрострахования для малоимущих.
Допуск лайфовых компаний к долгосрочному медицинскому страхованию.
Позволить страховщикам вкладывать в инвестсертификаты, пересмотреть ограничения к рейтинговым оценкам.
Разрешить страховым компаниям передавать активы в доверительное управление компаниям по управлению активами.
Создание фонда страховых гарантий по договорам страхования жизни.
Упростить доступ к рынкам иностранных ценных бумаг.
Внедрить стимулирующую налоговую политику для личного страхования, лайфового и инвестиционного страхования.
Перевести рынок на режим налогообложения прибыли.
Ввести регистрацию страховых агентов и аварийных комиссаров.
Кредитные союзы
Создать национальную систему стабилизации и финансового оздоровления кредитных союзов.
Ввести рефинансирование союзов.
Способствовать консолидации ассоциаций КС.
Повышение капитализации и ликвидности рынков эмиссионных ценных бумаг (акций, облигаций, в том числе правительственных).
Запуск рынка деривативов и сроковых контрактов на торговых рынках (энергетические и товарно-сырьевые ресурсы).
Внедрить механизм защиты миноритарных акционеров при слияниях и поглощениях.
Ввести понятие квалифицированный инвестор.
Ввести ответственность за манипулирование на рынке ценных бумаг.
Уравнять системные ставки к налогообложению доходов, полученных от владения ценными бумагами и банковскими депозитами.
Отменить НДС для профессиональных участников рынка, освободить от налогообложения эмиссионный доход.
Создать депозитарные расписки, которые смогут обращаться на иностранных рынках.
Дематериализовать ценные бумаги.
Создать центральный депозитарий и расчетно-клиринговое учреждение.

Компания VAB Жизнь подвела итоги третьего квартала 2008 года

Страховая компания VAB Жизнь подвела итоги третьего квартала 2008 года. По состоянию на 30.09.2008г. основные показатели деятельности компании выглядят следующим образом:
Активы — 24 144,4 тыс. грн.
Уставный капитал — 21 500,0 тыс. грн.
Страховые резервы — 6 246,6 тыс. грн.
Объем полученных страховых платежей — 5 260,4 тыс. грн.
Объем страховых выплат — 447,9 тыс. грн.
Количество застрахованных лиц на конец третьего квартала 2008 года — 15 640 чел.
По сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти втрое увеличилось количество владельцев страховых полисов VAB Жизнь, практически вдвое возрос объем страховых платежей и в полтора раза объем страховых резервов. Сумма максимальной страховой выплаты, осуществленной компанией на протяжении текущего года, составила 189,6 тыс. грн.
Несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, мы продолжаем привлекать новых клиентов и расширять спектр предлагаемых им услуг, — говорит Председателя Правления VAB Жизнь Наталии Деревянко. По ее словам, основными партнерами компании были и остаются банковские учреждения, с которыми VAB Жизнь плодотворно сотрудничает по направлениям страхования жизни и трудоспособности заемщиков и вкладчиков. На сегодняшний день VAB Жизнь имеет довольно обширную базу частных клиентов, и в наших ближайших планах — расширение предлагаемых им продуктов, в частности договоров накопительного страхования жизни. Мы постоянно работаем над повышением уровня культуры страхования в нашей стране, помогая потребителю постепенно формировать потребность в подобных услугах, чтобы уже в ближайшем будущем наличие страхового полиса стало нормой финансово стабильной жизни, — отмечает Наталия Деревянко.
Справка: VAB Жизнь — правопреемник ЗАО Страховая компания Лидер Жизнь, созданного в июне 2004 года.
В октябре 2006 года компания была перерегистрирована с новым названием VAB Жизнь, полученным с вязи с присоединением к универсальной финансовой группе VAB GROUP.
Учредителем VAB Жизнь является международный холдинг TBIH Financial Services Group NV (через Ukraine Pension and Insurance Holding B.V.), специализирующийся на предоставлении страховых услуг и услуг негосударственного пенсионного обеспечения, и VAB Банк.