Архив метки: накопительное страхование

Insurance боится

По данным АФН, за 11 месяцев текущего года страховые компании Казахстана собрали 141,1 млрд тенге страховых премий, что на 17% меньше, чем за аналогичный период 2007 года. В грядущем году аналитики предсказывают данному рынку отрицательный рост в 20-30%. Также эксперты не исключают возможности крупных слияний и поглощений на рынке страхования и ухода мелких игроков.
При столь пессимистичных прогнозах эксперты добавляют, что текущая ситуация открывает большие возможности диверсифицировать бизнес и внедрять инновационные страховые продукты.
Страховой рынок Казахстана за 11 месяцев текущего года рухнул в сегменте добровольного имущественного страхования по следующим видам страхования: страхование от прочих финансовых убытков — минус 67,9%, добровольное страхование автотранспорта — минус 19%. Однако, что касается обязательного страхования, то в данном секторе рынка наблюдался рост собранных премий на 49% по сравнению с 2007 годом. Но стоит оговориться, что рост собранных премий обусловлен увеличением тарифов по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ГПО автовладельцев), т.е. фактически заслуги страховых компаний (СК) в этом нет.
Впрочем, сокращение страхового рынка объяснить можно достаточно просто — кризис, и, как результат — спад платежеспособности населения. Однако 2008 год позади, и страховщики озабочены тем, чего им ожидать в предстоящем, как прогнозируется, очень сложном 2009 году.
Как рассказал Къ председатель правления СК Лондон-Алматы Ергали Бегимбетов, в будущем году падение рынка составит 20-30%. Однако, несмотря на возможное падение, глава компании ожидает рост в Лондон-Алматы по традиционному страхованию на 24%.
По мнению председателя правления СК Сентрас Иншуранс Талгата Усенова, по оптимистичным прогнозам компания может войти в число 15 сильнейших страховщиков Казахстана. Это во многом зависит от экономической ситуации в стране. Планируется, что основные сборы в компании, как и на рынке, будут по обязательным и сопутствующим видам страхования. Возможно, увеличится объем входящего перестрахования в связи с необходимостью более грамотного распределения рисков страховщиками.
Также глава Сентрас Иншуранс предположил, что в связи с ужесточением требований регулирующих органов к СК по автоматизации внутренних процессов, уровню капитализации и ликвидности, в Казахстане планируется сжатие страхового рынка за счет уменьшения числа игроков. В связи с этим не исключается возможность ликвидации, слияния или поглощения некоторых страховщиков. При этом на рынке вполне могут появиться новые серьезные игроки — нерезиденты. С Талгатом Усеновым согласны и другие его коллеги по цеху.
Как рассказала Къ председатель правления АО ДКСЖ БТА Банка БТА Жизнь Айман Мыхтыбаева, с учетом текущей ситуации на рынке и изменения норм законодательства, регулирующего страховой рынок, такой вариант развития событий вполне возможен.
Айман Мыхтыбаева рассказала, что приоритетным направлением для БТА Жизнь в 2009 году по-прежнему останется развитие долгосрочного накопительного страхования жизни. Также глава БТА Жизнь добавила, что говорить о популярности того или иного добровольного вида страхования в 2009 году сложно в связи с низкой информированностью населения и недостатком развитых профессиональных агентских сетей. Об обязательных же видах страхования знают все.
Между тем, как утверждает советник председателя правления СК Альянс Полис Альфия Ильясова, для Казахстана в связи с текущей ситуацией на рынке вполне реально возникновение новых продуктов страхования, пока нетипичных для республики, которые будут отвечать современным требованием клиентов.
Между тем, говоря о предстоящих перспективах, Ергали Бегимбетов отметил, что корабль не будет плыть без попутного ветра.

Государственное регулирование сферы страхования жизни

Важным фактором успешного развития отечественного рынка страхования жизни является практичное, взвешенное и эффективное его регулирование. Для сектора страхования жизни характерны быстрые структурные изменения и высокий уровень инновационности. Именно поэтому необходима постоянная адаптация приоритетов регулирования, предвосхищающих ожидание будущих событий с учетом тенденций развития отечественного рынка страхования жизни, и принимая во внимание зарубежный опыт.
Рынок страхования жизни быстрорастущий и инвестиционно привлекательный. Его ежегодный прирост составил 40,3% в 2006 году и 73,9% в 2007 году, а темпы прироста премий по страхованию жизни опережают темпы прироста премий по рисковым видам страхования более чем в два раза.
В Концепции развития страхового рынка Украины до 2010 года подчеркивается, что государственная политика относительно развития страхового рынка основывается на укреплении рыночных основ деятельности его участников и использовании преимущественно косвенных методов влияния на процессы, которые происходят в сфере страхования. К косвенным методам регулирования рынка страхования жизни относят инвестиционную, налоговую, денежно- кредитную и валютную политику. Прямое государственное регулирование субъектов рынка страхования жизни предполагает меры запрета, разрешения, принуждения, т.е. административные методы регулирования.
Дальнейшее рассмотрение приоритетных направлений развития страхового рынка в данной Концепции демонстрирует нацеленность на личное страхование, долгосрочное страхование жизни, участие страховщиков в системе негосударственного пенсионного обеспечения и внедрение обязательного медицинского страхования, которое будет оказывать содействие повышению роли частного сектора в выполнении социальных программ и уменьшению расходов государственного бюджета. Главной задачей государства должна стать поддержка развитию социально значимых видов страхования путем внедрения соответствующей стимулирующей налоговой политики.
Внесение в 2004 году изменений в Законы о прибыли и об НДФЛ создало правовую и финансово-экономическую основу для развития долгосрочного страхования жизни в Украине и содействует формированию рыночного механизма социальной защиты граждан.
Стараясь увеличить удельный вес страхования жизни на отечественном страховом рынке, законодатель установил ряд налоговых преференций для страхователей: страховые платежи юридических лиц можно включить в состав валовых расходов, если такая сумма не превышает 15% суммы начисленной заработной платы, не подлежат обложению НДФЛ и не начисляются на них страховые взносы. Страхователи — физические лица могут реализовать право на налоговый кредит.
Вместе с тем, анализ показывает, что текущая ситуация на рынке страхования жизни не оправдывает ожиданий страховщиков и экспертов страхового рынка.
Удельный вес премий по страхованию жизни к общему объему всего рынка страхования составлял: 1,9% в 2004г., 2,5% в 2005г.; 3,3% в 2006г.; 4,4% в 2007г. Тогда как в развитых странах согласно данным издания Sіgma на мировом рынке страхования доля страхования жизни в 2007 году составляла 58,9% суммы общих премий.
По итогам 2007 года страховые компании собрали по договорам накопительного страхования жизни 783,9 млн.грн, в том числе по договорам: страхования пожизненной пенсии и пенсионного страхования — 80,9 млн.грн.; накопительного страхования — 561,9 млн.грн.; страхования только на случай смерти — 33,8 млн.грн.; по другим договорам страхования жизни — 107,3 млн. грн.
Непосредственно от физических лиц-резидентов поступило 507,5 млн.грн., что составляет 64,7% в общем объеме премий по страхованию жизни и всего лишь 9,8% от общего объема страховых премий по всем видам страхования, полученных от физических лиц.
Уровень потребления услуг страхования жизни, как гражданами, так и организациями всех форм собственности находится в Украине в настоящее время еще на низком уровне. При этом спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях.
Главной причиной, подавляющей интерес к страхованию, является политическая и макроэкономическая нестабильность. По итогам первого полугодия 2008 года инфляция составила 15,5%, индекс цен производителя достиг 29,4%, потребительские цены выросли на 26,4%, реальные доходы граждан растут медленнее, чем в предыдущие годы.
Хотя страхование и является одним из способов защиты разнообразных имущественных и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту потребления страховых услуг.
Маркетинговое исследование, проведенное Статинформконсалтинг, свидетельствует, что 58% взрослого населения крупных городов Украины декларируют потребность в различных услугах страховых компаний, независимо от готовности и возможности воспользоваться ими в настоящий момент.
Медицинский страховой полис готовы приобрести 23% украинцев, 15% — застраховаться от несчастного случая, 10% — оплатить страхование жизни, 8% — делать взносы по программам пенсионного страхования, 6% — застраховать имущество.
В рыночных условиях именно спрос определяет предложение. А спрос со стороны предпринимательских структур, при всей их декларации как социально ответственных предприятий, практически мизерный — 276,4 млн.грн. страховых платежей в 2007 году. По данным ЛСОУ количество договоров по страхованию жизни, заключенных с юридическим лицами составило в 2006г. — 721, в 2007г. — 344, первое полугодие 2008г. — 782. Сделав поправку на неполные данные (не все страховщики предоставляют информацию) можно предположить, что в настоящее время заключены договора долгосрочного страхования жизни чуть более чем с двумя тысячами предпринимательских структур (предприятия, организации, учреждения).
По данным Государственного комитета статистики Украины по состоянию на 1.07.2008г. зарегистрировано более 1,2 миллионов субъектов предпринимательской деятельности, в том числе юридические лица — 1148,5 тысяч, предприниматели без статуса юридического лица — 61,8 тысяч. Таким образом, можно сделать вывод, что только 0,2% собственников и менеджмента предпринимательских структур приобрели страховку для своих сотрудников, а если учесть что многие предприятия являются связанными лицами со страховщиком (кэптивные компании), то интерес к долгосрочному страхованию жизни, в том числе пенсионному страхованию, является очень низким.
Приоритетность значимости пенсионного обеспечения обусловлена такими факторами как старение населения, а существующая на сегодня солидарная система пенсионного обеспечения очень чувствительна к демографической ситуации. По статистическим данным Института демографии и социальных исследований НАН Украины в 2007 году на 10 плательщиков взносов в Пенсионный фонд приходилось 8 пенсионеров. Средний размер пенсионной выплаты по состоянию на 1 декабря 2007г. составил 590,78 грн.
В то же время, государство пытается решить проблему социально значимых рисков, а таковым, в первую очередь, является пенсионное страхование, с помощью работодателей и самих граждан. Работодатель вполне резонно задает вопрос: Почему предприятие из собственных средств должно оплачивать будущие пенсии и какие стимулы для предприятия, если оно возьмет на себя часть социальных забот государства по обеспечению благосостояния работающих?. Отнесение страховых платежей на валовые расходы не является основополагающим фактором.
Сегодня украинский бизнес платит не только налог на прибыль, но и так называемые социальные налоги, которые слишком высоки для нормального развития бизнеса. Такое налоговое бремя зачастую является непосильным для украинских предпринимателей и не способствует внедрению социальных проектов. Пока у нас не будет условий для стимулирования социальных программ, не будет и того уровня социальной ответственности, какой хотелось бы иметь. Поэтому в первую очередь нужно обновлять законодательную базу, чтобы дать возможность предприятиям развиваться, а также разработать такие налоговые законы, которые будут способствовать социальной стабильности.
Если учесть мировой опыт, то во многих странах государственное пенсионное страхование обязательно для тех людей, чей ежемесячный доход до вычета налогов не превышает определенной суммы. Сотрудники компаний, зарабатывающие больше этой суммы, могут отказаться от услуг государства и обратиться к частному страхованию.
Именно корпоративное накопительное и пенсионное страхование, при определенных мотивирующих факторах, налоговых стимулах сможет стать стратегическим в развитии рынка страхования жизни. Работники предприятий больше доверяют своему руководству, и только осознав впоследствии выгоду страхования жизни, они начнут сами дополнительно оплачивать страховые взносы и самостоятельно заключать новые договора (рисковые, накопительные, инвестиционные).
Установление налоговых стимулов к развитию долгосрочного страхования жизни должно стать приоритетным на финансовом рынке для экономической и социальной стабильности общества.
Главными принципами государственного регулирования рынка страхования жизни должны оставаться: — целесообразность — необходимость государственного регулирования хозяйственных отношений с целью решения существующих проблем; — адекватность — соответствие форм и уровня государственного регулирования хозяйственных отношений рыночным требованиям с учетом всех приемлемых альтернатив; — эффективность — обеспечение достижения максимально возможных положительных результатов вследствие действия регуляторного акта за счет минимально необходимых затрат ресурсов субъектов хозяйствования, граждан и государства; — сбалансированность — обеспечение в регуляторной деятельности баланса интересов субъектов хозяйствования, граждан и государства; — предсказуемость — последовательность регуляторной деятельности, соответствие ее целям государственной политики, а также планам подготовки проектов регуляторных актов, которая разрешает субъектам хозяйствования осуществлять планирование своей деятельности; — прозрачность и учет мнения субъектов страхового рынка — открытость для физических и юридических лиц и их объединений действий регуляторных органов на всех этапах их регуляторной деятельности.
Конечно, в идеале хотелось бы того, чтобы регулирование развития рынка страхования жизни не отрывалось от реальных тенденций и обстоятельств, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников рынка: страхователей, страховщиков и государства. Возникает опасность того, что законотворчество в сфере страхования жизни может превратиться в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих реальным потребностям рынка, а эффективность активно осуществляемой в последнее время деятельности оказывается ниже ожидаемой.
Установление критериев и нормативов достаточности капитала, диверсификации и качества активов страховщика; требований к формированию, размещению и учету страховых резервов; налогообложение страховой деятельности; требования к посреднической деятельности, качеству страховых продуктов и продаж — вот далеко не полный перечень проблем, требующих взвешенного и эффективного регулирования.
На наш взгляд, только органическое соединение исследований экономических реалий со знанием конкретной рыночной практики, нахождения консенсуса между всеми участниками рынка страхования жизни и определение конкретных путей выгодного сочетания интересов страхователей, страховщиков и государства, пойдет на пользу развития долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования в Украине.

Пенсионный конструктор

Как вам такая статистика: на 10% из 13,7 миллиона пенсионеров приходится половина всех выплат из государственного Пенсионного фонда? Такие цифры приводят страховщики жизни как один из аргументов при продаже продуктов накопительного страхования. Мол, если вы в число избранных пенсионеров не попадаете — самое время подумать о накоплении на старость и уже сегодня начать формировать себе дополнительную пенсию.
Дальше будет только хуже, так как число работающего населения постоянно сокращается, а пенсионеров — растет. Поэтому денег в Пенсионном фонде постепенно будет становиться все меньше, а пенсионеров — наоборот. И чтобы на старость не оказаться у разбитого корыта, людям нужно самим заботиться о будущей пенсии, — говорит руководитель управления маркетинга страховой компании ТАС Ольга Кондакова.
На страховом рынке жизни предлагается довольно большой выбор страховок на старость. К примеру, пожизненные аннуитеты (равномерные выплаты после выхода на пенсию и до конца жизни), пожизненные аннуитеты с гарантированным сроком выплат (когда, вне зависимости от того, будет жить или умрет застрахованное лицо, на протяжении фиксированного срока пенсия будет выплачиваться ему или его наследникам), срочные аннуитеты, приуроченные к пенсии.
При этом пенсионный возраст человек может выбрать себе сам. Или его может выбирать для своих застрахованных сотрудников фирма, управляя тем самым сроком выхода на пенсию персонала. То есть предприятие может само с помощью пенсионных страховок управлять своей кадровой политикой: отправлять персонал на пенсию раньше или позже установленного государством срока.
В моду входит конструктор
Однако тем, кто хочет получить не только пенсионные гарантии, но и защиту в период действия полиса, компании предлагают выбирать и комбинировать свою страховку из разных продуктов, получая так называемый конструктор.
Конструктор обеспечивает клиенту возможность в одном страховом договоре скомбинировать все необходимые страховые покрытия, учитывая его потребности и возможности, — утверждает начальник операционного управления страховой компании Оранта-Жизнь Рустем Галиев.
Например, можно сконструировать страховку, которая будет включать в себя как пенсионное страхование, так и страхование от несчастного случая на протяжении действия договора — 5, 10, 20 лет. Или приобрести долгосрочное накопительное страхование и страхование на случай критических заболеваний (онкология, инсульт, инфаркт).
Вариантов и комбинаций конструктора может быть довольно много. До конца декабря мы планируем выпустить универсальный накопительный продукт с широким перечнем страховых покрытий для защиты здоровья и жизни наших клиентов по принципу страхового конструктора, — говорит Рустем Галиев. По его утверждению, такие страховые программы пока еще только входят в моду и не всем клиентам понятны.
Старый продукт в новой обертке
Стоимость страховки-конструктора зависит от набора рисков, выбранных клиентом. Страховщики утверждают, что чаще всего клиенты конструируют продукты следующим образом: накопительная страховка (НС) Дожитие плюс рисковая Смерть по любой причине, или НС Пенсия плюс Несчастный случай.
Что касается срока действия таких страховок, то они ничем не отличаются от стандартных программ. То же касается и налогообложения: если такие программы рассчитаны, как и стандартные, на срок более 10 лет, то, по закону, 15% подоходного налога с платежей государство не взимает.
С другой стороны, страховщики признаются, что конструктор — это не панацея, готовая защитить задешево от всех бед, а всего лишь удачный маркетинговый ход, который дает клиентам всего лишь большую свободу выбора.
Правила всех компаний по страхованию жизни содержат простые (базисные) программы. А конструкторы, являющиеся композициями базисных программ, это всего лишь маркетинговый ход компаний с целью привлечения клиента, — говорит председатель правления страховой компании Блакитный полис Анатолий Лазоренко.

16 декабря состоялась Интернет-конференция Оксаны Голеншиной, Председателя Правления ЗАО СК УСГ Жизнь

16 декабря на портале ЛІГА.net состоялась Интернет-конференция Оксаны Голеншиной, Председателя Правления ЗАО Страховая компания Украинская страховая группа Жизнь на тему: Инвестирование в золото через накопительное страхование жизни. Программа страхования Золотой актив.
Где гарантия, что, даже реализовывая программу накопительного страхования через драгоценные металлы, страховая компания будет существовать долго? Сокращает ли компания Оксаны Голеншиной сотрудников массово в период кризиса и по какой причине? По прогнозам О.Голеншиной, будет ли иметь такой вид страхования перспективы, спрос на рынке? Страховые выплаты, Вы будете производить физическим металлом? Какие страховые риски покрываются Вашей программой Золотой актив? Стоит ли доверять МЛМ-агентам или страховым агентам? И как уберечь себя от аферистов?

Жизненный застой

НЕХОРОШИЕ ПРЕДЧУВСТВИЯ
Страховщики всерьез обеспокоены влиянием финансового кризиса на страховую отрасль, полагая, что существует реальная угроза финансовому состоянию и платежеспособности страховых компаний (СК). Об этом явно свидетельствует письмо, недавно направленное в Госфинуслуг Лигой страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; объединяет более 100 СК; с 1992 г.). Послание содержит предлагаемые рынком меры по преодолению кризисных явлений на страховом рынке. Участники рынка уверяют регулятора в необходимости предоставления государственной поддержки страховой отрасли. Такая поддержка, по мнению членов ЛСОУ, должна включать в себя кроме прочего создание Фонда гарантирования страховых выплат по договорам долгосрочного страхования жизни. В размере, например, до 100 тыс.грн. на одного застрахованного. Для этого необходима государственная поддержка страховой отрасли в размере 500 млн грн. — говорится в письме ЛСОУ. Нельзя не отметить, что запрашиваемая страховщиками сумма выглядит завышенной, если учесть, что, по данным Госфинуслуг, за январь — сентябрь 2008 г. лайфовые СК выплатили всего 25,8 млн грн. При этом следует отметить, что отнюдь не все премии страховщики получают от договоров долгосрочного накопительного страхования. Существенная доля продаж приходится на страхование банковских заемщиков. В данном случае срок действия полиса редко превышает год и не несет крупных рисков для страховщика.
Также, по мнению авторов документа, в целях недопущения кризиса падения спроса на продукты страхования жизни государству необходимо срочно сконцентрироваться на проведении пенсионной реформы (о состоянии дел в этой сфере — см. БИЗНЕС №48 от 01.12.08 г., стр.21-24). Действительно, полноценная реализация этой реформы привела бы к накоплению большого объема средств как в СК, так и в негосударственных пенсионных фондах. Если бы Украина провела пенсионную реформу и внедрила второй и третий уровни накопительного страхования, вся финансовая система имела бы солидный запас средств. Мы теперь все вместе будем пожинать плоды отсутствия реформ в последние пять лет , — уверяет Юрий Гришан, директор Страхового общества Ильичевское (г.Киев; с 1997 г.; 175 чел.).
НЕ ДЛЯ СЛАБОНЕРВНЫХ
Пока же компании по страхованию жизни вынуждены пересматривать прогнозы и планы своей деятельности в 2008-2009 гг. Об этом свидетельствует и тот факт, что некоторые иностранные игроки отложили свой выход на украинский рынок страхования жизни. В частности, о таком решении заявила международная группа ING (Нидерланды). Официальная причина — неблагоприятные экономические условия. Напомним: ING практически запустила компанию по страхованию жизни в Украине СК ING Лайф Украина и планировала начать работать уже в первой половине 2009 г. Также группа отложила запланированное на октябрь увеличение уставного фонда своей дочки.
Обострившийся во втором полугодии финансовый и экономический кризис уже повлек за собой замедление сборов страховых премий. Эксперты опасаются ослабления интереса к страхованию жизни со стороны как частных лиц, так и корпоративных клиентов. Причина очевидна — ухудшение финансового состояния самих клиентов. Если речь идет о работодателях, которые практиковали в своих компаниях страхование жизни сотрудников, то они готовы отказаться от дальнейших страховых платежей, желая сократить расходы за счет социальных программ. Трудности страховщиков связаны с трудностями клиентов. Для корпоративных клиентов социальные программы — первая статья экономии. В то же время люди беспокоятся за сохранность вложений, — поясняет Станислав Гоцуляк, председатель СК Дженерали Гарант Страхование жизни (г.Киев; с 2000 г.; 250 чел.). — Есть некоторые запросы об отсрочке платежей по полисам страхования жизни. Но пока на рынке нет большого количества расторгнутых договоров. Аналогичные сложности, связанные с падением платежеспособного спроса на продукты риск-страхования, испытывают и рисковые СК (см. БИЗНЕС №49 от 08.12.08 г., стр.40-42, 44-46).
Если же речь идет о частных лицах, то зачастую это банковские заемщики, которые скорее предпочтут направить деньги на погашение дорожающих кредитов, чем оплатят очередной страховой взнос. Примечательно, что совсем недавно, оценивая итоги полугодия, страховщики уверяли, что страхование потребительских кредитов еще, как минимум, два года будет давать значительные обороты. Большие надежды возлагались на развитие ипотечного кредитования, предусматривающего страхование жизни заемщика на длительный срок (см. БИЗНЕС №36 от 08.09.08 г., стр.36-38). Теперь же некоторые эксперты полагают, что если за первое полугодие наибольший объем премий рынку принесло банковское страхование, теперь оно же, вероятнее всего, покажет наибольший недобор премий, что обусловлено сокращением объемов кредитования.
На украинском рынке страхования жизни оперируют множество различных компаний, реализующих различные стратегии и способы ведения своей деятельности. Соответственно, сложившаяся ситуация на всех игроков влияет по-разному. Не секрет, что работа большинства украинских страховщиков была построена на кэптивных схемах. Когда страховая компания создавалась под конкретный банк, и спецификой такой компании было развитие только одного канала дистрибуции — банкострахования, — поясняет Александр Козлов, управляющий директор СК Ренессанс Жизнь (г.Киев; с 2005 г.; более 280 чел.). — Именно на такие компании повлияла сложившаяся экономическая ситуация в первую очередь. Что касается ухудшения платежеспособности клиентов, то в данном вопросе страховщики сохраняют оптимизм. Как известно, большая часть населения под влиянием всеобщей паники успела изъять из банков свои депозиты, и крупные суммы наличных оказалась у людей на руках, что дает агентам возможность побороться за новых клиентов. Если мы возьмем результаты деятельности агентской сети нашей компании, то увидим, что темпы роста объемов продаж не изменились, ежемесячно сборы увеличиваются на 20%, — отмечает Александр Козлов. По его словам, наибольшие шансы сохранить поступление страховых премий имеют компании, которые развивали различные каналы привлечения клиентов, такие как агентские сети, банкострахование, работа с зависимыми и независимыми посредниками.
Помешать страховщикам увеличивать сборы страховых премий от физлиц может их неспособность показать на сегодняшний день высокую доходность по накоплениям. Впрочем, главный аргумент страховщиков в данном вопросе — страхование жизни — это прежде всего страховая защита и сбережение денежных средств. Следовательно, получение дополнительной прибыли не является основной задачей данной финансовой услуги. В итоге страховщики, стремясь обеспечить сохранность средств клиентов, используют так называемую консервативную систему инвестирования. Иными словами, основная часть инвестиций — это банковские депозиты. При этом следует отметить, что многие компании практикуют ежедневный и еженедельный мониторинг банковской системы и устанавливают лимиты на вложения в тот или иной банк.
Страховщики страдают и в связи с нестабильной ситуацией на валютном рынке. Дело в том, что многие СК заключают долгосрочные полисы в валюте. В таком случае клиенты оплачивают ежегодные взносы в гривнях по текущему официальному курсу НБУ. Проблема же возникает при необходимости СК формировать резервы в валюте под свои валютные обязательства. Резкий рост курса доллара привел к тому, что у многих СК образовался доход в виде курсовой разницы, который облагается 25%-ным налогом. Но в данном случае необходимо учитывать, что гривневый эквивалент резервов в валюте в случае укрепления курса гривни уменьшится, а уплаченный налог никто не вернет. Фактически получается, что компании не получают реальной прибыли и в то же время теряют деньги клиентов. Данная ситуация уже привела к тому, что более 10 лайфовых СК обратились в профильный комитет Верховной Рады, Госфинуслуг и Кабмин с просьбой урегулировать этот вопрос, в том числе путем внесения изменений в законодательство.
По словам участников рынка, трудности испытывают и компании, активно использовавшие для развития заемные средства. Многие кредиторы сократили выдачу кредитов или вовсе требуют возврат своих средств, или устанавливают слишком высокие проценты. В связи с этим многим компаниям приходится сокращать свои точки продаж: из-за их нерентабельности, — говорит Александр Козлов. Собственно, кризисные явления в финансовой системе станут испытанием в первую очередь для учредителей лайфовых СК. Известно, что данный вид бизнеса начинает приносить большую прибыль не сразу, и многим акционерам придется решать непростой вопрос, за счет чего продолжать развитие компании, не приносящей пока большого дохода и испытывающей нехватку средств.
ХОЧЕТСЯ ЖИТЬ
Участники рынка все же полагают, что существенное сокращение сборов страховых премий можно будет наблюдать скорее в 2009 г., чем по итогам текущего года, так как кризис начал ощущаться относительно недавно. Пока же можно сказать, что обнародованные итоги деятельности лайфовых СК за девять месяцев 2008 г. показывают лишь замедление темпов роста сборов страховых премий. В частности, по данным Госфинуслуг, за январь — сентябрь 2008 г. компании по страхованию жизни получили от клиентов 783,5 млн грн. страховых премий, что на 73,9% больше, чем за аналогичный период 2007 г. (498,8 млн грн.). Отметим, что итоги девяти месяцев 2006 г. и 2007 г. показывали рост сборов страховых премий почти на 60%. В такой ситуации страховщики склонны сохранять оптимизм. Думаю, что рубеж в 1 млрд грн. страховых премий по итогам года рынок перешагнет — полагает Станислав Гоцуляк. Соглашается с ним и Наталья Невядомская, председатель правления СК Инго Украина-Жизнь (г.Киев; с 2007 г.). Я считаю, что рынок все-таки вытянет и премии покажут прирост на уровне прогнозируемых 60%. Если говорить о 2009 г., прогнозы самые разные. Есть мнение, что будет некоторое сокращение объемов рынка — на 10-20%, — говорит г-жа Невядомская. Она полагает, что уменьшение объемов страховых премий произойдет, скорее, не в связи с сокращением количества страхователей, а в связи с сокращением страховых сумм, на которые будут оформляться полисы. Уровень свободных финансов уменьшится, соответственно, снизится и уровень накопления. Если ранее, например, человек планировал за несколько лет накопить 50 тыс.грн., то сейчас будет накапливать 20-30 тыс.грн. — объясняет Наталья Невядомская. В любом случае, до улучшения экономической ситуации в стране на резкий прорыв рынку страхования жизни рассчитывать не приходится.
РЕГУЛЯТОР — 0 РИСКАХ
Вадим Коломиец (37),
директор департамента страхового надзора Госфинуслуг:
— Основными страхователями были крупные предприятия, которые страховали сотрудников в рамках социального пакета и выплачивали соответствующие премии. Сейчас, в условиях кризиса, предприятия сокращают расходы. Поэтому объем премий уменьшится. Лайфовые СК получали премии по каналу страхования банковских заемщиков. Как мы знаем, по этому каналу продажи тоже снизятся. Госфинуслуг утвердила Положение об оперативном мониторинге. Будет видна картина, как повели себя премии страховщиков. Для лайфовых СК сейчас наиболее жесткая проблема — это проблема налогообложения курсовой разницы. Компании продали страховки, по которым несут обязательства в валюте. Под данные выплаты были сформированы резервы в валюте. Когда курс повысился, у СК возник облагаемый налогом доход. Мы откорректировали наш проект документа, определяющего требования к диверсификации активов, и сняли ограничения на покрытие резервов компаний по страхованию жизни по долгосрочным обязательствам в иностранной валюте. Мы разрешили в полном объеме покрывать их валютными депозитами. Кроме того, понимая отрицательную динамику на рынке ценных бумаг, регулятор, устанавливая нормативы диверсификации активов для лайфовых СК, повысил планку по максимальной доле депозитов с 50% до 70%. Предполагается, что если нормативный акт будет согласован и вступит в силу, то привести свою деятельность в соответствие с его требованиями СК нужно будет к 31 марта 2009 г.

Корпоративное страхование жизни — интерес повышается

В странах с развитой экономикой корпоративное страхование жизни является эффективным инструментом удержания персонала и входит в предлагаемый сотрудникам социальный пакет. Сейчас в государствах Евросоюза и США более 85% компаний заключают долгосрочные договоры по страхованию жизни своих сотрудников. В Украине таких предприятий пока намного меньше, но участники рынка рассчитывают на повышение интереса к долгосрочному страхованию жизни.
Программы накопительного страхования жизни являются одним из наиболее перспективных методов удержания и мотивации квалифицированных сотрудников, превосходя по своей эффективности бессистемное повышение зарплат на незначительные суммы. Основным преимуществом корпоративного страхования жизни является наличие накопительного счета у каждого сотрудника, который постоянно увеличивается. Чем больше лет проработает сотрудник, тем большая сумма аккумулируется на его счету. Работодатель может составить список страхуемых рисков и установить, будет ли страховая сумма фиксированной или же она будет накапливаться при перечислении на счет сотрудника до 15% от размера его заработной платы (максимальное значение, которое предприятие может относить на валовые расходы и уменьшать таким образом размер налога на прибыль). В случае увольнения застрахованного сотрудника работодатель может получить всю сумму страховки по окончании срока действия полиса или распределить ее между остальными застрахованными сотрудниками.
На сегодняшний день большинство страховщиков предлагают своим клиентам стандартные пакеты по страхованию жизни, которые включают накопительные программы на длительный срок с выплатой после окончания действия полиса. В случае необходимости удержания специалиста на предприятии чаще всего используется так называемая программа золотые наручники. Такой продукт предусматривает, что застрахованный может получить накопленные средства лишь после окончания определенного срока работы в компании или выполнения поставленных перед ним задач. Страховщики отмечают, что чаще всего такие программы используются для удержания топ-менеджеров, спрос на рынке труда на которых высок. Еще одной из наиболее популярных страховых программ являются так называемые золотые парашюты. Такая страховка используется, когда компания стоит перед необходимостью сокращения штатов и выплаты компенсаций. При этом такой полис можно использовать для того, чтобы не допустить перехода сотрудника к конкурентам, когда в трудовом контракте заранее определено условие, по которому сотрудник после увольнения получает страховку, однако обязан не занимать аналогичные должности в конкурирующих компаниях на протяжении нескольких лет. В том случае, если сотрудник, проработав весь срок действия полиса, не увольняется, страховое возмещение получает владелец предприятия.
Корпоративное страхование жизни: новые акценты
Высокий уровень инфляции и колебание курсов валют заставляют страховщиков пересматривать доходность своих продуктов и внедрять новые услуги.
Нестабильность на финансовом рынке влияет на сегмент страхования жизни.
Колебание курса доллара и рост инфляции имеют особое значение для иностранных работодателей, так как они давно привыкли использовать в своей работе страховые программы и понимают, что удерживать персонал нужно не только повышением зарплат, отмечает председатель правления СК Дженерали Гарант Страхование жизни Станислав Гоцуляк.
Наиболее распространенным способом является предложение более привлекательных условий инвестирования. Стоит отметить, что высокий уровень инфляции, составивший за девять месяцев этого года 16,1%, снижает эффективность программ накопительного страхования жизни. Сегмент страхования жизни сейчас находится не в самой лучшей ситуации, потому что доходность от этого направления в большинстве случаев ниже зафиксированного уровня инфляции, отмечает вице-президент СК Аска Елена Машаро. Но помимо сохранения средств есть еще задача их приумножения. В этом одна из основных проблем, так как страховщики не имеют права инвестировать много средств в такие доходные инструменты, как недвижимость или земля. Для борьбы с инфляцией нужно развивать инструменты пенсионного страхования и задействовать страховщиков в пенсионной реформе.
Сейчас особую популярность приобретают программы страхования жизни, когда резервы инвестируются в золото, то есть клиент вносит в СК платежи в гривнах по курсу банковского металла, который устанавливает Нацбанк на момент заключения договора. А страховая компания размещает средства на соответствующем депозите в банке. По большому счету такой страховой полис является альтернативой вклада денег на золотой депозит, но в этом случае сотрудник предприятия получает еще и страховую защиту.
Страховщики прогнозируют рост спроса на такие программы в связи с колебанием курсов валют, которые довольно сложно прогнозировать. Основная проблема такого страхового продукта заключается в том, что цена полиса меняется в зависимости от роста или падения цен на золото на мировых рынках. Кроме того, в условиях нестабильной ситуации на финансовых и валютных рынках довольно сложно спрогнозировать, какой будет стоимость золота через 10-15 лет. Впрочем, по итогам I полугодия цена на золото выросла почти на 11%, а до конца года оно может, по разным оценкам, подорожать еще на 8-10%. Кроме золотых программ растет число перезаключаемых договоров, когда расчет сумм переводится в евро. Таким образом клиенты пытаются обезопасить себя от потерь, связанных с девальвацией нестабильных гривны и доллара. Платежи осуществляются в гривне, однако рассчитываются по курсу европейской валюты. Учитывая то, что многие компании потеряли на курсе доллара, взносы можно перевести в евро, просто перезаключив договор. В свою очередь, страховщики могут играть на курсе доллара и получать большую доходность, констатирует начальник департамента корпоративных продаж СК Ренессанс Жизнь Андрей Букин.
Преимущества программ корпоративного страхования жизни
Социальный фактор — защита жизни и здоровья сотрудников предприятия накопление средств к выходу на пенсию материальная помощь семье на случай преждевременной смерти кормильца
Мотивационный фактор — удержание квалифицированных сотрудников гибкая система вознаграждения сотрудников
Финансовый фактор — экономия налога на прибыль: платежи по страхованию жизни относятся на валовые расходы в размере до 15% от фонда заработной платы каждого сотрудника, но не более 10 680 грн/год снижение начислений на фонд оплаты труда и подоходного налога: платежи по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом и на них не производятся начисления на фонд оплаты труда* *В момент перечисления средств подоходный налог не взимается.
При страховой выплате подоходный налог взимается в размере 60% от действующей ставки (15%) экономия (накопление) средств в случае увольнения сотрудника: накопленная сумма может быть использована по усмотрению предприятия распределена между оставшимися сотрудниками, перераспределена в пользу нового сотрудника либо возвращена обратно в предприятие
Инвестиционный фактор — предприятие может выбрать направление инвестирования накопленных средств, в том числе вернуть в свой оборот
Имиджевый фактор — создание позитивного имиджа социально ответственного предприятия.

Its a beautiful лайф

Мировой финансовый кризис задел, пожалуй, все сферы нашей жизни. От данного словосочетания скоро у каждого будет не то, что дергать правый глаз в нервном тике, но и — аллергия появится. Не кажется ли вам, что люди склонны многое в своей жизни гиперболизировать?! Понятно, что когда вокруг ажиотаж или паника, то тут особо не до рациональности. А все же?! Иногда стоит просто сказать себе стоп!, и, возможно, потом все происходящее не будет казаться утопией.
Это все абстракции, от которых мы перейдем к более конкретным вещам, а именно таким, как страхование жизни.
Для тех, кто слышал звон, но не знает, где он, Статья 6 Закона Украины О страховании поможет решить эту мелкую неловкость. В ней сказано, что страхование жизни — это вид личного страхования, который предусматривает обязательство страховщика совершить страховую выплату согласно договора страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.
Из Закона мы также узнаем, что условиями договора страхования жизни может быть предусмотрено обязательство страховой компании произвести страховую выплату в случае несчастного случая, произошедшего с застрахованной особой, и (или) болезни застрахованной особы. Если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), то обязательным есть покрытие договором страхования риска смерти застрахованного лица в течение периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В остальных случаях предусмотрение риска смерти застрахованной особы есть обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования жизни.
Таким образом, для себя стоит уяснить, что страхование жизни, именуемое, также, лайфовым страхованием (от англ. life — жизнь) — это не пустая трата денег, а своеобразный залог того, что в непредвиденной ситуации и, к тому же, в недостаточно приятной ситуации мы будем иметь, как минимум, финансовую защиту со стороны страховой компании.
Возможно, вы уже где-то встречали словосочетание накопительное страхование, а вот под ним, как раз, и подразумевается страхование жизни.
В этих двух словах очень хорошо раскрывается главная функция полиса страхования жизни. С его помощью вы можете накопить определенную денежную сумму для финансовой уверенности в будущем. В принципе, это и является основной целью данного вида страхования.
Нельзя не упомянуть тот факт, что лайфовое страхование принципиально отличается от других видов страхования, которые называются рисковыми.
Разница состоит в том, что при наличии страховки жизни деньги страхователя возвращаются как в случае смерти застрахованого лица, так и в случае дожития лица до даты, установленной договором страхования. То есть, за свои деньги вы можете уже не переживать — они будут работать на вас и никуда от вас же не денутся.
Прежде, чем обратиться в страховую компанию, клиентам следовало бы определиться с выбором программы накопительного страхования жизни, которая наиболее отвечала бы их потребностям и потенциальным планам на будущее.
Таких программ существует две — смешанное страхование жизни и пенсионное страхование.
Согласно программе смешанного страхования жизни, накопившийся в страховой компании капитал выплачивается страхователю по дожитию застрахованного лица до конца срока действия договора страхования или же при наступлении события, предусмотренного договором страхования (смерть, несчастный случай).
Основные выплаты страхового обеспечения по программе пенсионного страхования производятся по достижении застрахованным лицом возраста для выхода на пенсию.
В договоре страхования также может быть прописана обязанность страховщика выплачивать страховое обеспечение по достижению застрахованным лицом пенсионного возраста. В таком случае выплаты данного характера приобретают признаки пенсии (аннуитета, ренты), что не может не считаться положительным моментом, особенно в современных условиях. Весь позитив заключается в том, что такие последовательные периодические выплаты вполне успешно дополняют государственное пенсионное обеспечение. Потому их также называют негосударственной дополнительной пенсией.
Существует несколько видов пенсионного страхования:
страхование ежемесячной пожизненной дополнительной пенсии. Здесь ежемесячная выплата осуществляется в течение жизни пенсионера с момента достижения им пенсионного возраста. Страховую сумму, в объеме определенном договором страхования, получают наследники пенсионера в случае его смерти.
страхование ежемесячной пенсии на определенный срок. Страховая компания начинает осуществлять ежемесячные выплаты с момента достижения страхователем пенсионного возраста в течении срока, определенного ним самим (10, 15, 20 или же 30 лет). Если пенсионер умирает в течение срока действия договора страхования, то страховую сумму получают опять же наследники.
пенсионное страхование с одноразовой выплатой. По достижении страхователем пенсионного возраста страховая сумма выплачивается ему одноразово.
Страховщики радуют нас и тем, что с момента вступления в силу договора страхования и до пенсионного возраста, в течении срока действия договора действует страховая защита жизни клиента.
Разобравшись в видах накопительного страхования жизни, нам становится ясно, что данный вид страхового покрытия может сослужить хорошую службу в будущем. Для кого в далеком будущем, а для кого и — не очень. В развитых странах давно поняли, что полис страхования жизни — это залог уверенности и вполне реальной финансовой независимости, на который, к тому же, мало влияют всякого рода кризисы.
Не стоит откладывать в долгий ящик решение застраховать свою жизнь. Пусть, не теряя ни дня, страховая компания работает вместе с вами на ваше будущее.
Взвесьте уже сегодня все за и против лайфового страхования, чтобы завтра быть на 100 % уверенным в сделанном вами выборе.

Прогноз развития страхового рынка в 2009-2011 годах

От ЦСИ Росгосстраха
На основе данных ФССН за 9 месяцев 2008 г. и Росстата за I полугодие 2008 г. Центр стратегических исследований Росгосстраха подготовил оценку развития рынка страхования России в 2009-2011 годах. Представленные прогнозы являются предварительными и будут актуализироваться по мере обновления статистики по итогам 2008 и началу 2009 гг.
Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования не только во второй половине 2008 г., но и в 2009 году.
Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам, в 2009 г. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 1516%.
Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наиболее активно имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2009 году может составить чуть более 600 млрд руб., а к 2011 исходя из текущих предположений способен достичь почти 790 млрд руб.
Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.
Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности, имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.
В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов) в 2009 г. значительно замедлит темпы роста.
Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. В силу отсутствия официальной статистики, позволяющей сделать соответствующие оценки, данный рынок в прогнозах не представлен.
Тем не менее, на фоне повышения учетной ставки ЦБ РФ и процентов по депозитам во многих коммерческих банках привлекательность долгосрочного накопительного страхования жизни снизится, что приведет как минимум к стагнации рынка. Важно помнить, что накопительное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Нынешний кризис ставит эту предсказуемость под сомнение. В то же время кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в 2009 году постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни.

Выплаты исчезают в полдень (Кіевскій ТелеграфЪ)

Алина Полищук
60% резервов страховых компаний заморожены на депозитах
То, что мировой финансовый кризис затронул абсолютно все сегменты украинской экономики, уже видно невооруженным глазом. Замерли рынки строительства и недвижимости, стагнируют банковский и финансовый секторы, выжидает металлургия. Следующие на очереди — страховщики, которым предрекают в лучшем случае рост рынка всего на 10—20% (при 40—60% в предыдущие годы), а в худшем — 10-процентный спад и банкротство более трети компаний (СК). Страховщики в ответ на это оптимистично заявляют, что не так страшен кризис, как его рисуют. Втихую же начинают сокращать структурные подразделения, замораживать инвестпроекты и пересматривать перечень предоставляемых услуг.
Для СМИ и крупных корпоративных клиентов это называется претенциозно: переход от стратегии развития к стратегии удержания бизнеса. Для сотрудников СК такой переход будет означать увольнение 20—30% персонала, а в отдельных случаях — полное закрытие офисов филиальной сети. Для рядовых же потребителей услуги, скажем, автострахования стратегия удержания бизнеса может ознаменоваться затягиванием с выплатой по страховому событию на неопределенный срок.
Дело в том, что объем собираемых компаниями страховых премий сокращается, тогда как убыточность уже заключенных договоров страхования остается на прежнем уровне. По данным Госфинуслуг, только за первое полугодие текущего года валовые страховые премии увеличились на 47% (до 11,3 млрд. грн.), валовые страховые выплаты — на 89% (до 3,4 млрд. грн.). Проблему осложняет и мораторий Нацбанка на досрочное расторжение депозитных договоров, который распространился также на страховщиков. По информации Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), на данный момент на банковских депозитах находится более 8 млрд. грн. страховых резервов (порядка 60% всех денежных ресурсов СК), которые не могут быть использованы на текущие нужды. Как утверждают эксперты, на сегодня наиболее рисковые виды страхования — это страхование автотранспорта, банковских залогов и финансовых рисков.
КАСКО как фиаско
Пожалуй, больнее всего антикризисные меры Нацбанка ударили по рынку автоКАСКО. Снижение объемов автокредитования (еще год назад более половины машин приобреталось в кредит) привело к тому, что страховщики уже сейчас отмечают резкое уменьшение сборов в этом сегменте и прогнозируют банкротства СК, специализирующихся на обслуживании водителей. Причина проблем страховщиков — слишком большая привязанность к банковским структурам и их кредитным портфелям. Как известно, высокий рост страховых премий в любой среднестатистической страховой компании в последние годы обеспечивался ростом объема автопродаж и развитием рынка автокредитования, то есть за счет продаж таких продуктов, как автоКАСКО и ОСАГО, — комментирует ситуацию вице-президент АСК Омега Анатолий Литвинов. — У многих страховщиков реальный страховой портфель по этим видам составил свыше 60% страховых премий, а динамика роста сборов страховых премий составляла более 100% ежегодно. Теперь, в связи с финансовым кризисом, ожидается сокращение объемов продаж автомобилей как частным, так и юридическим лицам. А кредитование и лизинговые операции банки на сегодняшний день фактически остановили. Поэтому можно с высокой вероятностью прогнозировать падение динамики в сборах страховщиками страховых премий по автострахованию. Если же учесть вероятное уменьшение сборов и по другим видам страхования, рост курса валюты по отношению к гривне, а с ним и возрастание затрат на восстановление транспортных средств, то можно предположить, что рынок получит значительное затягивание по срокам выплат, а в ряде случаев и невозможность выплаты в разумные сроки. Причем данная ситуация может наблюдаться не столько в небольших, низкозатратных и мобильных компаниях, сколько в компаниях — столпах страхового рынка, лидерах сборов страховых премий и рейтингов.
Прогнозы подтверждает страховой комиссар Александр Остаповский: Мы заключаем договоры со страховыми компаниями на проведение экспертиз, после которых нашей фирме перечисляют оплату. Так вот, на сегодня одна довольно крупная СК должна нам 120 тыс. грн., другая — 115 тыс. грн., и никакими официальными причинами эти задержки не объясняются. Не знаю, распространится ли такая тенденция на клиентов, заключивших договоры страхования, однако их ждет другая проблема: компенсации, если их даже выплатят вовремя, могут не покрыть подорожавший ремонт машин. Из-за роста доллара выросли в цене запчасти и другие расходные материалы, большинство СТО тоже привязаны в своих расчетах к доллару. Мы же сейчас считаем ущерб по немецкой программе, привязанной к евро, в результате получается ощутимый дисбаланс. Вообще-то, разницу в наших расчетах и цене СТО должна покрывать страховая компания. Однако уже были случаи, что СК затягивает с покрытием такой разницы, и клиенту, чтобы забрать свою машину, приходится доплачивать из собственного кармана. Ситуацию усугубляет и тот факт, что при снижении объемов страховых сборов объемы страховых выплат будут только увеличиваться. Особенно в ноябре-декабре, когда сезонно растет количество ДТП.
Чтобы удержаться на плаву и избежать банкротства, страховщикам придется несколько изменить профиль работы. Понятно, что автострахование не вымрет и будет по-прежнему пользоваться спросом, однако теперь более выгодной для страховщиков станет прямая работа с салонами. Также эксперты прогнозируют, что компании начнут продумывать новые продукты: к примеру, станет популярной программа, рассчитанная на возмещение только значительного или тотального ущерба свыше 20—30% стоимости авто. Кроме того, специальные продукты разработают и для хозяев подержанных авто (старше 6—7 лет), которых до недавнего времени страховщики обслуживали очень неохотно.
Но это, так сказать, игра по правилам. Куда более опасным участникам рынка представляется то, что для захвата клиента многие СК готовы будут на любые жертвы. Участятся случаи мошенничества. В частности, клиент, который не сможет погасить кредит банку, будет инициировать самоуничтожение автомобиля. В результате банк будет обращаться в страховую компанию за выплатой возмещения, а компании, которые не смогут платить, объявят дефолт. В России это сейчас идет полным ходом, — отмечает председатель наблюдательного совета НАСК Оранта Олег Спилка.
Жизнь не в лайфе
В сентябре агентство Fitch изменило прогноз для отрасли страхования жизни со стабильного до негативного. По сообщению агентства, страховые компании обычно занимаются качественным размещением резервов, и пока спад был ограничен инвестициями более низкого качества, страховой сектор казался защищенным от провала. Однако сейчас кредитный кризис приобрел такую глубину, что смог затронуть даже самые высокорейтинговые ценные бумаги, поэтому сегмент накопительного страхования жизни может оказаться под угрозой обвала.
С мнением аналитиков соглашаются и некоторые игроки рынка. Так, по мнению главы правления ЗАО ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия Галины Третьяковой, если в предыдущие годы темпы роста сектора лайфового страхования составляли 40—80%, то в следующем году можно ожидать нулевой рост, а возможно и отрицательный. Несмотря на то что клиенты СК, в отличие от вкладчиков банков, не разрывают накопительные договоры, могут возникнуть проблемы с их пролонгацией. А поскольку многие рисковые договоры страхования жизни заключаются сроком на год, в 2009-м страховщикам придется изрядно попотеть в погоне за клиентами. Госпожа Третьякова также считает, что отдельной проблемой, которую придется решать рынку, станет выполнение договоров накопительного страхования жизни.
Во-первых, в действующем законодательстве не предусмотрено никаких механизмов исполнения таких договоров в периоды инфляции или резких колебаний курсов, посему накопления в гривнях при наступлении страхового события превратятся в пшик, как это происходит сегодня с депозитами, которые не могут угнаться за уровнем инфляции. А валютные полисы обещают принести страхователям наиболее низкую доходность, поскольку в условиях нестабильности многие СК уже снизили гарантированный доход по вновь заключенным долгосрочным договорам, номинированным в долларах и евро, — с 4 до 2—2,5% годовых. Во-вторых, из-за финансовых проблем, связанных со снижением доходов и высокой инфляцией, граждане могут прекратить оплату действующих договоров.
Не лучше обстоят дела в сегменте корпоративного лайфа. Проблема перехода в режим экономии и оптимизации расходов на многих предприятиях в первую очередь решается путем сокращением соцпакета. Поскольку страховка в Украине всегда считалась дополнительным благом, некоторые компании либо сворачивают страховые программы для своих сотрудников, либо покупают более дешевые пакеты, чем планировали раньше. Да и самим работникам не до соцпакета, лишь бы удержаться на рабочем месте, — утверждает директор рекрутингового агентства Анкор Александр Егоров.
Впрочем, некоторые страховщики убеждены, что сейчас у сегмента страхования жизни есть отличная возможность привлечь частные средства физлиц, снятые счастливчиками с депозитов: Настало благоприятное время для лайфа: можно привлечь 20—30% денег, которые сегодня уходят из банков, — уверен Олег Спилка. Возможно, преимуществом перед банковскими вкладами в глазах клиентов мог бы стать высокий инвестиционный доход по долгосрочным лайфовым договорам. Однако сегодня СК для обеспечения собственной стабильности были вынуждены частично перевложить резервы из более рисковых в более стабильные (но, соответственно, менее доходные). Поэтому в нынешней ситуации компании бессильны обеспечить большие заработки.
Банковский рынок Украины

Выплаты исчезают в полдень

60% резервов страховых компаний заморожены на депозитах
То, что мировой финансовый кризис затронул абсолютно все сегменты украинской экономики, уже видно невооруженным глазом. Замерли рынки строительства и недвижимости, стагнируют банковский и финансовый секторы, выжидает металлургия. Следующие на очереди — страховщики, которым предрекают в лучшем случае рост рынка всего на 10—20% (при 40—60% в предыдущие годы), а в худшем — 10-процентный спад и банкротство более трети компаний (СК). Страховщики в ответ на это оптимистично заявляют, что не так страшен кризис, как его рисуют. Втихую же начинают сокращать структурные подразделения, замораживать инвестпроекты и пересматривать перечень предоставляемых услуг.
Для СМИ и крупных корпоративных клиентов это называется претенциозно: переход от стратегии развития к стратегии удержания бизнеса. Для сотрудников СК такой переход будет означать увольнение 20—30% персонала, а в отдельных случаях — полное закрытие офисов филиальной сети. Для рядовых же потребителей услуги, скажем, автострахования стратегия удержания бизнеса может ознаменоваться затягиванием с выплатой по страховому событию на неопределенный срок.
Дело в том, что объем собираемых компаниями страховых премий сокращается, тогда как убыточность уже заключенных договоров страхования остается на прежнем уровне. По данным Госфинуслуг, только за первое полугодие текущего года валовые страховые премии увеличились на 47% (до 11,3 млрд. грн.), валовые страховые выплаты — на 89% (до 3,4 млрд. грн.). Проблему осложняет и мораторий Нацбанка на досрочное расторжение депозитных договоров, который распространился также на страховщиков. По информации Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), на данный момент на банковских депозитах находится более 8 млрд. грн. страховых резервов (порядка 60% всех денежных ресурсов СК), которые не могут быть использованы на текущие нужды. Как утверждают эксперты, на сегодня наиболее рисковые виды страхования — это страхование автотранспорта, банковских залогов и финансовых рисков.
КАСКО как фиаско
Пожалуй, больнее всего антикризисные меры Нацбанка ударили по рынку автоКАСКО. Снижение объемов автокредитования (еще год назад более половины машин приобреталось в кредит) привело к тому, что страховщики уже сейчас отмечают резкое уменьшение сборов в этом сегменте и прогнозируют банкротства СК, специализирующихся на обслуживании водителей. Причина проблем страховщиков — слишком большая привязанность к банковским структурам и их кредитным портфелям. Как известно, высокий рост страховых премий в любой среднестатистической страховой компании в последние годы обеспечивался ростом объема автопродаж и развитием рынка автокредитования, то есть за счет продаж таких продуктов, как автоКАСКО и ОСАГО, — комментирует ситуацию вице-президент АСК Омега Анатолий Литвинов. — У многих страховщиков реальный страховой портфель по этим видам составил свыше 60% страховых премий, а динамика роста сборов страховых премий составляла более 100% ежегодно. Теперь, в связи с финансовым кризисом, ожидается сокращение объемов продаж автомобилей как частным, так и юридическим лицам. А кредитование и лизинговые операции банки на сегодняшний день фактически остановили. Поэтому можно с высокой вероятностью прогнозировать падение динамики в сборах страховщиками страховых премий по автострахованию. Если же учесть вероятное уменьшение сборов и по другим видам страхования, рост курса валюты по отношению к гривне, а с ним и возрастание затрат на восстановление транспортных средств, то можно предположить, что рынок получит значительное затягивание по срокам выплат, а в ряде случаев и невозможность выплаты в разумные сроки. Причем данная ситуация может наблюдаться не столько в небольших, низкозатратных и мобильных компаниях, сколько в компаниях — столпах страхового рынка, лидерах сборов страховых премий и рейтингов.
Прогнозы подтверждает страховой комиссар Александр Остаповский: Мы заключаем договоры со страховыми компаниями на проведение экспертиз, после которых нашей фирме перечисляют оплату. Так вот, на сегодня одна довольно крупная СК должна нам 120 тыс. грн., другая — 115 тыс. грн., и никакими официальными причинами эти задержки не объясняются. Не знаю, распространится ли такая тенденция на клиентов, заключивших договоры страхования, однако их ждет другая проблема: компенсации, если их даже выплатят вовремя, могут не покрыть подорожавший ремонт машин. Из-за роста доллара выросли в цене запчасти и другие расходные материалы, большинство СТО тоже привязаны в своих расчетах к доллару. Мы же сейчас считаем ущерб по немецкой программе, привязанной к евро, в результате получается ощутимый дисбаланс. Вообще-то, разницу в наших расчетах и цене СТО должна покрывать страховая компания. Однако уже были случаи, что СК затягивает с покрытием такой разницы, и клиенту, чтобы забрать свою машину, приходится доплачивать из собственного кармана. Ситуацию усугубляет и тот факт, что при снижении объемов страховых сборов объемы страховых выплат будут только увеличиваться. Особенно в ноябре-декабре, когда сезонно растет количество ДТП.
Чтобы удержаться на плаву и избежать банкротства, страховщикам придется несколько изменить профиль работы. Понятно, что автострахование не вымрет и будет по-прежнему пользоваться спросом, однако теперь более выгодной для страховщиков станет прямая работа с салонами. Также эксперты прогнозируют, что компании начнут продумывать новые продукты: к примеру, станет популярной программа, рассчитанная на возмещение только значительного или тотального ущерба свыше 20—30% стоимости авто. Кроме того, специальные продукты разработают и для хозяев подержанных авто (старше 6—7 лет), которых до недавнего времени страховщики обслуживали очень неохотно.
Но это, так сказать, игра по правилам. Куда более опасным участникам рынка представляется то, что для захвата клиента многие СК готовы будут на любые жертвы. Участятся случаи мошенничества. В частности, клиент, который не сможет погасить кредит банку, будет инициировать самоуничтожение автомобиля. В результате банк будет обращаться в страховую компанию за выплатой возмещения, а компании, которые не смогут платить, объявят дефолт. В России это сейчас идет полным ходом, — отмечает председатель наблюдательного совета НАСК Оранта Олег Спилка.
Жизнь не в лайфе
В сентябре агентство Fitch изменило прогноз для отрасли страхования жизни со стабильного до негативного. По сообщению агентства, страховые компании обычно занимаются качественным размещением резервов, и пока спад был ограничен инвестициями более низкого качества, страховой сектор казался защищенным от провала. Однако сейчас кредитный кризис приобрел такую глубину, что смог затронуть даже самые высокорейтинговые ценные бумаги, поэтому сегмент накопительного страхования жизни может оказаться под угрозой обвала.
С мнением аналитиков соглашаются и некоторые игроки рынка. Так, по мнению главы правления ЗАО ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия Галины Третьяковой, если в предыдущие годы темпы роста сектора лайфового страхования составляли 40—80%, то в следующем году можно ожидать нулевой рост, а возможно и отрицательный. Несмотря на то что клиенты СК, в отличие от вкладчиков банков, не разрывают накопительные договоры, могут возникнуть проблемы с их пролонгацией. А поскольку многие рисковые договоры страхования жизни заключаются сроком на год, в 2009-м страховщикам придется изрядно попотеть в погоне за клиентами. Госпожа Третьякова также считает, что отдельной проблемой, которую придется решать рынку, станет выполнение договоров накопительного страхования жизни.
Во-первых, в действующем законодательстве не предусмотрено никаких механизмов исполнения таких договоров в периоды инфляции или резких колебаний курсов, посему накопления в гривнях при наступлении страхового события превратятся в пшик, как это происходит сегодня с депозитами, которые не могут угнаться за уровнем инфляции. А валютные полисы обещают принести страхователям наиболее низкую доходность, поскольку в условиях нестабильности многие СК уже снизили гарантированный доход по вновь заключенным долгосрочным договорам, номинированным в долларах и евро, — с 4 до 2—2,5% годовых. Во-вторых, из-за финансовых проблем, связанных со снижением доходов и высокой инфляцией, граждане могут прекратить оплату действующих договоров.
Не лучше обстоят дела в сегменте корпоративного лайфа. Проблема перехода в режим экономии и оптимизации расходов на многих предприятиях в первую очередь решается путем сокращением соцпакета. Поскольку страховка в Украине всегда считалась дополнительным благом, некоторые компании либо сворачивают страховые программы для своих сотрудников, либо покупают более дешевые пакеты, чем планировали раньше. Да и самим работникам не до соцпакета, лишь бы удержаться на рабочем месте, — утверждает директор рекрутингового агентства Анкор Александр Егоров.
Впрочем, некоторые страховщики убеждены, что сейчас у сегмента страхования жизни есть отличная возможность привлечь частные средства физлиц, снятые счастливчиками с депозитов: Настало благоприятное время для лайфа: можно привлечь 20—30% денег, которые сегодня уходят из банков, — уверен Олег Спилка. Возможно, преимуществом перед банковскими вкладами в глазах клиентов мог бы стать высокий инвестиционный доход по долгосрочным лайфовым договорам. Однако сегодня СК для обеспечения собственной стабильности были вынуждены частично перевложить резервы из более рисковых в более стабильные (но, соответственно, менее доходные). Поэтому в нынешней ситуации компании бессильны обеспечить большие заработки.