Архив метки: кредитные союзы

И вновь продолжается бой

О том, как в законопроекте 3306 предлагается гарантировать вклады, отсрочить выплату ипотечных платежей и оживить строительство.
ПОВОД
Комплексный антикризисный законопроект 3306 О срочных мерах по предупреждению последствий мирового финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законы Украины богат не только на налоговые и таможенные изменения (см. материал ЛІГА:ЗАКОН Налоги и пошлины неразделимы). В нем также нашлось место защите интересов вкладчиков банков и других финансовых учреждений. Кроме того, большое внимание в законопроекте 3306 уделено антикризисным мерам, касающимся субъектов рынка кредитования и застройщиков.
ФАБУЛА
Реализация некоторых идей, заложенных в комплексном антикризисном законопроекте, может иметь непредсказуемые последствия
К гарантиям через фонды
Законопроектом 3306 предлагается предоставить государственные гарантии по возвращению вкладов не только физических лиц — вкладчиков банков, но и по другим видам вкладов. Так, под защиту Фонда гарантирования вкладов физлиц (далее — ФГВ) планируется поставить депозитные счета физических лиц — предпринимателей, которые используются ими для осуществления предпринимательской деятельности по упрощенной системе налогообложения.
По аналогии с ФГВ в законопроекте 3306 запланировано создание Фонда гарантирования страховых выплат по договорам долгосрочного страхования и Фонда гарантирования вкладов кредитных союзов. Участниками первого должны стать страховщики, имеющие лицензию на право осуществления деятельности по долгосрочному страхованию жизни, инвестиционному или пенсионному страхованию. Участниками второго — все кредитные союзы, имеющие лицензию на привлечение депозитных средств.
За такую роскошь страховщики (кредитные союзы) должны будут уплатить первоначальный взнос в размере 10 % от статутного (резервного) капитала. А потом два раза в год отчислять в фонды по 0, 25 % (0,2 %) от суммы страховых рисков (суммы вкладов). Размер же возмещения страхователям и вкладчикам КС составит суммарно 50 тыс. гривен по всем видам невыплат одного неплатежеспособного участника фонда. Правда, выплачивать возмещения фонды смогут не раньше, чем через год после их создания…
…ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Законопроект 3306 в части кредитно-банковского и строительного сектора достаточно рискованный. Ведь усиление роли договоров с оговоркой вместе с неспособностью некоторых граждан погасить кредит даже по прошествии 90 дней может привести к противоправным выселениям в досудебном порядке. Да и Фонды банковского управления еще не показали свою эффективность, а потому их внедрение по всей Украине может оказаться преждевременным.

Почем взять кредит на учебу

Оплата качественного образования — одна из обязательных расходных статей семейного бюджета. Но обучение в вузах дорожает, а доходы растут далеко не у всех. Деньги с большим трудом нашли банки, которые еще продолжают выдавать кредиты на учебу.
Осенью университет поставил меня перед фактом, что стоимость обучения увеличилась чуть ли не вдвое. Аргументировать такое решение вуз не пожелал и дал две недели, чтобы или покрыть разницу, или отчисляться из университета. У родителей денег нет, поэтому пришлось обращаться к родственникам и брать в долг, — поделился с автором студент одного из столичных вузов Андрей.
Одолжить нужную сумму в полном объеме ему не удалось, так что Андрей вынужден был искать банк для оформления кредита. Я слышал от своих друзей, что есть банки, которые предлагают специальные программы кредитования для студентов. Однако когда я начал их искать, то понял, что дело — труба: из-за кризиса все банки перестали выдавать кредиты, — посетовал студент.
Действительно, многие банки, которые ранее предлагали кредиты для студентов (Икар-банк, Полтава-банк, Имэкс-банк, Морской и другие), из-за кризиса от них отказались. От вопроса А даете ли вы кредиты на обучение? банкиры сейчас шарахаются, как от чумы. По их словам, раньше, чем в конце января-февраля 2009 года, на займы рассчитывать вообще нет смысла.
Без права на щедрость
После долгих поисков Деньги нашли всего несколько банков (см. Пока недоступные), которые могут помочь студентам решить их проблемы с оплатой обучения. Понятно, что сумма займа не бог весть какая, (максимум 15 тыс. грн.), но она поможет перебиться семестр-два.
Кстати, базовая кредитная ставка находится на уровне той, что предлагается по целевым программам кредитования, — около 35-36% годовых в гривнах. А справку о доходах требуют всего за три месяца. Эффективная ставка, соответственно, составляет приблизительно 40%, а кредит выдается лишь на два года. Но зато ни залога, ни поручителей, даже в нынешнее смутное время.
В других банках еще можно оформить кредитную карту. Часто лимит по таким картам устанавливается по договоренности с кредитным экспертом, там также может существовать льготный период пользования заемными средствами.
Правда, карточный вариант может оказаться недоступным для студентов, которые не имеют постоянного места работы, но он будет вполне приемлемым для тех, кто получает второе образование или совмещает заработки с учебой. Максимум, который сейчас можно получить по кредитке — около 30 тыс. грн. Учитывая, что обучение в столичных институтах среднего пошиба начинается где-то с 5-7 тыс. грн. в год, а в более крутых — от 10 тыс. грн., такого займа может хватить для оплаты. Увы, расходы на кредитку составят не менее 30-33% годовых в гривнах, и погашать придется от 5% долга ежемесячно.
Стоит также прошерстить кредитные союзы на предмет специализированных программ. Правда, как и во многих банках, там можно получить временный отказ в связи с кризисом. Более того, многие союзники не могут пока даже озвучить условия выдачи займа. Когда разблокируем (кредитную программу. — Ред.) — они явно будут другими, — объяснили Деньгам, к примеру, в КС Перспектива.
Но некоторые кредитные союзы готовы все-таки выдать кредит наличными (нецелевой) в размере до 10-15 тыс. грн. под 30-40% годовых на 1-2 года. При этом придется внести вступительный взнос (10-20 грн.) и паевой (20-30 грн.), а иногда еще и 1-1,5% комиссии за обслуживание займа. Без поручителей или залога также вряд ли удастся обойтись.
Только для избранных
Деньги, расстроенные диалогом с кредиторами, решились обратиться в Министерство образования, уповая на то, что хотя бы государство протянет руку помощи желающим грызть гранит науки. Ведь не секрет, что существуют государственные программы кредитования абитуриентов-отличников и детей из многодетных семей, которые позволяют получить деньги на обучение под ничтожные проценты.
После многократных звонков и переключений автору все же дали точную наводку на человека, который курирует вопросы распределения госкредитов. Им оказался Николай Фоменко, начальник отдела мониторинга высшего образования. Однако студенту, нуждающемуся в госкредите и получившему от нас соответствующую информацию, не повезло! Ему не удалось пробиться к чиновнику, на его пути оказалась одна из его ретивых коллег, которая четко и недвусмысленно дала понять: не стоит стучаться в поднебесную с глупыми и бесполезными вопросами, будь ты студент или даже сам Папа Римский. Нечего трезвонить по государственным ведомствам с такими вопросами, — безапелляционно заявила собеседница.
Нам так и не стало ясно, кто же на самом деле имеет право на пятнадцатилетний кредит по ставке 3% годовых в гривнах?!
Пока недоступные
Во сколько обходятся кредиты на обучение, выдаваемые в банках и кредитных союзах

Читать далее Почем взять кредит на учебу

Регистрационные данные нормативно-правовых документов

Регистрационные данные нормативно-правовых документов
Вступили в силу
14.12.2008 г.:
— Новые Тарифы на ж/д перевозки пассажиров и багажа в международном сообщении Восток—Запад (Приказ Минтранссвязи от 18.08.2008 г. № 1037).
Новый график и новые тарифы для международного сообщения (кроме сообщения с государствами СНГ и Балтии) вводятся (или подтверждаются действующие) каждый год со второго воскресенья декабря.
Тарифы повышены только в вагонах второго класса в среднем на 15%.
Тарифы на перевозку пассажиров в страны дальнего зарубежья дифференцированы в зависимости от расстояния поездки, категории поезда и вагона и выражены в EUR.
Для расчетов применяется курс EUR к грн., объявленный НБУ на предпоследний день каждого месяца, который принимается, начиная с 1 числа каждого месяца. В случае значительного повышения (снижения) курс может учитываться чаще, но не более 4 раз в месяц. Значительным отклонением курса как в сторону повышения, так и снижения считается отклонение от предыдущего объявленного на 2—2,5%.
Тарифы на перевозку пассажиров в сообщении с государствами СНГ и Балтии (страны ближнего зарубежья) будут рассчитываться в швейцарских франках.
Тарифы, установленные для международного сообщения Восток—Запад, являются предельными и применяются при расчете стоимости билета за проезд пассажиров по территории, за перевозку багажа и стоимости плацкарты в спальных вагонах Украины (за весь путь следования). Тарифы на перевозку пассажиров дифференцируются в зависимости от расстояния поездки, категории поезда и вагона.
Стоимость билета для детей возрастом 4—12 лет составляет 50% стоимости билета для взрослого пассажира, а стоимость плацкарты равняется стоимости плацкарты для взрослого пассажира.
Льготы и скидки в международном сообщении Восток—Запад устанавливаются согласно международным соглашениям.
19.12.2008 г.:
— Изменения в Порядок проведения конкурса на право аренды госимущества (Приказ ФГИУ от 19.11.2008 г. № 1384);
— Изменения в дополнительную информацию, указываемую в гр. 31 ГТД (Приказ ГТСУ от 26.11.2008 г. № 1326).

Читать далее Регистрационные данные нормативно-правовых документов

Пресса о банках

Пресса о банках
МВФ потерял голову, Экономические известия, № 230 от 18 декабря.
 Глава киевского офиса Международного валютного фонда Балаш Хорват подал в отставку.
Движение на Варшаву, Экономические известия, № 230 от 18 декабря.
 В следующем году на Варшавской фондовой бирже могут состояться несколько IPO украинских компаний, которые отправятся в Польшу за фондированием.
Гривня укрепится в январе, Дело, № 233 от 18 декабря.
 После нового года в Украине возникнет острый дефицит наличной гривни, что будет способствовать ее укреплению.
Казахстанский инвестор, Дело, № 233 от 18 декабря.
 Председатель совета директоров БТА Банка Мухтар Аблязов рассказал, как финансовое учреждение планирует развиваться в Украине и какие секторы отечественной экономики наиболее привлекательны для инвестиций.
Насколько близка Украина к дефолту, Дело, № 233 от 18 декабря.
 Западные инвесторы оценивают вероятность дефолта Украины в 30%. Отечественные эксперты в своих прогнозах более оптимистичны.
Олег Неплях: Говорить о дефолте Украины в 2009 году явно преждевременно, Дело, № 233 от 18 декабря.
 Управляющий активами Astrum Investment Management Олег Неплях об опасности дефолта в Украине.
Оптимистическая комедия, Коммерсант, № 230 от 18 декабря.
 Правительство пересмотрело макропрогнозы на 2009 год. Премьер-министр Юлия Тимошенко настояла на том, что экономика Украины в условиях кризиса вырастет на 0,4%, а инфляция упадет до 9,5%.
Банкиров обвинили в спекуляциях, Экономические известия, № 231 от 19 декабря.
 Правительство, Президент, парламент и Совет НБУ подтвердили слухи о том, что на рынке проводятся спекуляции, которые осуществляются с ведома Нацбанка.
Банк Форум начнет ребрендинг летом, Экономические известия, № 231 от 19 декабря.
 Commerzbank Group, владеющая на данный момент 60%+1 акцией банка Форум, завершила подписку на акции допэмиссии украинского банка и планирует провести его ребрендинг летом 2009 года.
Стельмах должен уйти, Экономические известия, № 231 от 19 декабря.
 Пока парламент пытается отправить в отставку главу НБУ Владимира Стельмаха, курс гривни на межбанке упал до 9,5–10,0 грн./$1.
Япония опускает иену, Экономические известия, № 231 от 19 декабря.
 Страна восходящего солнца планирует впервые за последние четыре года совершить валютные интервенции.
Тимошенко нашла крайних, Дело, № 234 от 19 декабря.
 Юлия Тимошенко обвинила Нацбанк, Секретариат Президента и банк Надра в спекуляциях с курсом гривни.
Как будут продаваться залоговые автомобили, Дело, № 234 от 19 декабря.
 В следующем году банкирам могут вернуть до 130 тысяч автомобилей, взятых в кредит.
Спасительная соломинка для заемщиков, Дело, № 234 от 19 декабря.
 Советник премьер-министра Сергей Тигипко предлагает Нацбанку продавать по льготному курсу $200 млн. в месяц на погашение ипотечных валютных кредитов.
Банки начали описывать квартиры, Дело, № 234 от 19 декабря.
 Банки начали обращаться в органы государственного исполнения для принудительного ареста квартир своих должников.
Руководитель Фиников, Дело, № 234 от 19 декабря.
 Председатель правления банка Финансы и Кредит Владимир Хлывнюк рассказал, что своего пика кризис платежей по кредитам достигнет в феврале-марте следующего года. К тому времени доля проблемки может составить 10% кредитного портфеля коммерческих банков.
Когда стабилизируется курс гривни, Дело, № 234 от 19 декабря.
 Аналитик компании Foyil Securities Владимир Габриелян о курсе гривни.
Нацбанк расплатится гривной, Коммерсант, № 231 от 19 декабря.
 Председатель НБУ Владимир Стельмах пообещал уже с понедельника изменить правила работы на валютно-кредитном рынке.
Пиар-министр, Коммерсант, № 231 от 19 декабря.
 Премьер-министр Юлия Тимошенко выступила с резкими заявлениями в адрес руководства Национального банка и Президента, обвинив их в обвале гривни.
Платіжний баланс залишає бажати кращого, Хрещатик, № 225 от 19 декабря.
 В первом полугодии 2009 года ожидается наибольший спад экономики.
Банкам можуть заборонити забирати заставлене майно, Хрещатик, № 225 от 19 декабря.
 19 декабря парламент может одобрить законопроект о запрете банкам забирать залоговое имущество.
Тимошенко временно сбила курс, Экономические известия, № 232 от 22 декабря.
 Валютный рынок стабилизировался всего через день после громких обвинений премьер-министра Юлии Тимошенко в адрес главы Нацбанка Владимира Стельмаха.
Япония снизила ставку, Экономические известия, № 232 от 22 декабря.
 Банк Японии снизил процентную ставку с 0,3% до 0,1%, чтобы поддержать рост экономики.
Инвесторы готовятся на выход из доллара, Дело, № 235 от 22 декабря.
 Инвестиционный управляющий Foyil Asset Management Ukraine Дмитрий Мошкало о ситуации на мировом финансовом рынке.
НБУ спекулирует национализацией Проминвестбанка, Дело, № 235 от 22 декабря.
 Национальный банк принял постановление, согласно которому планируется национализация Проминвестбанка.
Фондовый рынок потерял 384 миллиарда гривен, Дело, № 235 от 22 декабря.
 В течение 2008 года украинский фондовый рынок рухнул почти в четыре раза.
С чем столкнется мировая экономика в 2009 году, Дело, № 235 от 22 декабря.
 Мировая экономика в 2009 году столкнется с мощной рецессией.
Украина — не Аргентина?, Дело, № 235 от 22 декабря.
 На прошлой неделе Украину начали сравнивать с Аргентиной. В 2001 году в этой стране произошла девальвация национальной валюты, что привело к серьезным последствиям.
Гривна прокатилась на американских горках, Коммерсант, № 232 от 22 декабря.
 После рекордного роста курса доллара 18 декабря, когда наличная валюта продавалась некоторыми банками дороже 11 грн./$, 19 декабря доллар упал ниже уровня 8 грн./$.
Александра Адарича списали со счета, Коммерсант, № 232 от 22 декабря.
 Расхождение во взглядах на управление УкрСиббанком в условиях финансового кризиса привело к увольнению председателя правления банка Александра Адарича.
ПФТС помогает маленьким, Коммерсант, № 232 от 22 декабря.
 Низкая ликвидность фондового рынка заставила совет биржи ПФТС в третий раз за год пересмотреть минимальные размеры торговых лотов.
Фонды ждут лидеров, Компньон, № 51 от 16 декабря.
 Сейчас фонды прямых инвестиций получают доступ к лучшим компаниям рынка, которые до кризиса вообще не были заинтересованы в продаже акций.
Неперспективная Азия, Компньон, № 51 от 16 декабря.
 Американские банки для получения финансирования из азиатских стран выстраиваются в очередь. Есть ли в ней место для отечественных банков?
Доллар — ничто, гривня — все, Кіевскій телеграфЪ, № 51 от 19–25 декабря.
 За ошибочный девиз власти страна заплатила плачевными итогами.
Кредитное похмелье, Профиль, № 49 от 20 декабря.
 В патовой ситуации сегодня оказались и заемщики, набравшие кредитов более чем на 250 млрд. грн., и банки, активно пропагандирующие жизнь в долг и с удовольствием (и немалой выгодой) раздававшие деньги налево и направо.
Заемщики банков сыграли в ипотечном казино. И проиграли, Зеркало недели, № 48 от 20–26 декабря.
 Размер банковских процентов и цены на квадратные метры позволяют с полной уверенностью заявлять — то, что существовало у нас в последние годы, это был не рынок недвижимости, а именно казино.
Гривня/доллар — 10:1, Зеркало недели, № 48 от 20–26 декабря.
 18 декабря украинские власти преподнесли свои гражданам замечательный подарок — очередной рекордный курсовой обвал.
Поднялись на золоте. Банковские слитки обогнали доллар, Зеркало недели, № 48 от 20–26 декабря.
 17 декабря зафиксирован новый национальный рекорд стоимости банковского золота.
На новом витке спирали, Зеркало недели, № 48 от 20–26 декабря.
 События в сфере экономики и финансов в последние месяцы 2008 года напоминают печально известный 1998 год.
Обезглавленный француз, ИнвестГазета, № 50 от 21 декабря.
 Александр Адарич  покинул пост главы УкрСиббанка по собственному желанию.
Цена кризиса, Контракты, № 51–52 от 22 декабря.
 В 2009 году украинцы будут не только меньше тратить, но и меньше работать — страна на пороге рецессии.
Курс на понижение, Контракты, № 51–52 от 22 декабря.
 В следующем году гривня может и укрепиться до 7,0 грн./$, и продолжить падение ниже 12,0 грн./$. Изменение курса будет зависеть от масштаба оттока капитала из страны.
Валютный сказ, Бизнес, № 51–52 от 22 декабря.
 Национальная валюта, достигнув двукратного снижения по отношению к доллару, резко укрепилась. Поведение валютного рынка становится непредсказуемым.
Юркский период, Бизнес, № 51–52 от 22 декабря.
 Отечественные банки резко сократили кредитование корпоративных клиентов. Компании будут вынуждены сидеть на голодном пайке как минимум весь 2009 год.
Союзные потери, Бизнес, № 51–52 от 22 декабря.
 Население изымает сбережения из кредитных союзов. Последние будут вынуждены в 2009 году резко сократить объемы кредитования.
Кредитные каникулы, Бизнес, № 51–52 от 22 декабря.
 На рынке экспресс-кредитования осталась лишь треть кредитных операторов. Одолжить на покупку подарка под елочку в магазинах бытовой техники и электроники будет весьма непросто.
Искусство делать деньги, Деловая столица, № 51–52 от 22 декабря.
 Курируя финансовую сферу страны, трудно удержаться от соблазна припасть к денежному источнику.
Внешэкономбанк спасет ПИБ, Деловая столица, № 51–52 от 22 декабря.
 До конца 2008 года 68% акций проблемного Проминвестбанка отойдут российскому Внешэкономбанку.
Валютный переворот, Деловая столица, № 51–52 от 22 декабря.
 Разгул спекулянтов и паника населения спровоцировали рекордные колебания гривни — ее курс падал и рос на 3,5–4 грн.
Карточное кредитование искоренят, Деловая столица, № 51–52 от 22 декабря.
 Из-за обострения ресурсного дефицита банки сворачивают выпуск кредитных карт.
Автоподмена, Деловая столица, № 51–52 от 22 декабря.
 По мере ухода с рынка автокредитования банков на нем обживаются финансовые компании.
Был курс коммерческий, стал политический, Эксперт, № 50 от 22–28 декабря.
 На прошлой неделе курс доллара, резко упавший по отношению к ведущим валютам планеты, неожиданно превысил отметку 10 грн.
Пирамида-американка, Эксперт, № 50 от 22–28 декабря.
 Созданная бывшим председателем биржи NASDAQ финансовая пирамида стоила инвесторам по всему миру около $50 млрд.
В какой мир мы вступаем?, Эксперт, № 50 от 22–28 декабря.
 Доктор экономических наук, главный научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений НАН Украины Анатолий Гальчинский о том, чем вызван глобальный экономический кризис и каковы его последствия для Украины.

Союзные потери

Население изымает сбережения из кредитных союзов. Последние будут вынуждены в 2009 году резко сократить объемы кредитования
Будет хуже
Судя по всему, конец текущего и начало следующего года кредитные союзы (КС) запомнят как период резкого ухудшения показателей своей деятельности. По крайней мере, такие неутешительные прогнозы дает Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), регулирующая и рынок КС. По словам председателя Комиссии Валерия Алешина, на рынке КС могут возникнуть проблемы, аналогичные уже наблюдаемым в банковском секторе, — отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. “Мы прогнозируем возможные осложнения с показателями надежности и платежеспособности финансовых учреждений, в частности значительной части рынка кредитных учреждений”, — говорит Валерий Алешин. Среди причин ухудшения состояния КС регулятор называет и ухудшение ситуации на банковском рынке. Логика такова: без восстановления доверия населения к банкам, а также к курсовой политике НБУ не приходится рассчитывать на доверительное отношение и к небанковским кредитным учреждениям. “Мы уже ощущаем некоторые сигналы, которые пока не проявились в отчетности за три квартала текущего года. Как на банковском рынке, так и на рынке КС прослеживается желание (вкладчиков. — Ред.) быстрее получить средства с депозитных счетов”, — отмечает Валерий Алешин. Напомним: Госфинуслуг в данном вопросе пошла по стопам Нацбанка, введя мораторий на досрочный возврат депозитов членам КС. Соответствующее распоряжение №1203 было подписано регулятором 15 октября, буквально через два дня после вступления в силу постановления НБУ №319, которым был введен мораторий на досрочное изъятие банковских депозитов (подробнее см. БИЗНЕС №42 от 20.10.08 г., стр.55, 56, 58 и 59-61).
Примечательно, что если на момент появления распоряжения №1203 часть КС была против подобного решения, опасаясь возникновения паники среди клиентов, то теперь участники рынка не спешат поднимать вопрос о его отмене. “По моему мнению, отменять мораторий на досрочное изъятие вкладов и для банковской системы, и для КС преждевременно”, — считает Иван Вишневский, председатель ОКС “Программа защиты вкладов” (г.Киев; с 2007 г.; объединяет 43 КС). По мнению Петра Козинца, президента Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ; г.Киев; объединяет более 150 КС; с 1994 г.), у регулятора пока нет оснований отменять мораторий на досрочный возврат вкладов членов КС. “Хотя нужно признать, что данным мораторием пользуются отнюдь не все КС. Люди понимают, что во многом это вопрос доверия. Сегодня можно будет удержать деньги, но доверия людей уже не будет, и снова в КС они вклады не принесут”, — говорит президент НАКСУ.
Былые успехи
Справедливости ради следует признать, что пока Госфинуслуг фиксирует только снижение темпов роста показателей КС. В частности, такая тенденция характерна для капитала КС. По данным Госфинуслуг, за I квартал 2008 г. капитал КС увеличился на 34%, за II квартал — на 32%, за III квартал — всего на 18%. В целом же, за девять месяцев текущего года КС успели показать неплохие результаты. На 30 сентября 2008 г. КС было привлечено 4,14 млрд грн., что на 20% превышает показатель на конец 2007 г. Увеличились также объемы кредитования: за январь — сентябрь КС выдали 5,62 млрд грн. кредитов, что на 24% превышает показатель 2007 г. в целом. По словам участников рынка, многие КС сознательно идут на сокращение активов. Собственно, кредитным союзам, располагающим значительными резервными капиталами, это позволит нормально пережить кризис. Тем же союзам, которые не имеют достаточных собственных средств, вероятнее всего, придется в разы сокращать свои операционные затраты. За девять месяцев количество членов КС увеличилось на 10,8%, до 2,65 млн чел. Из них 632 тыс.чел., или почти 23,9%, имели действующие кредитные договоры, а 174 тыс.чел., или 6,6%, — вклады на депозитных счетах в КС. Впрочем, большинство кредитных союзов, примерно 59%, остаются небольшими учреждениями, объединяющими не более 1 тыс. участников. Около трети КС объединяют по 1-10 тыс. участников, около 5% КС — 10-100 тыс. участников. При этом всего четыре КС объединяют более 100 тыс. членов.
Ни дать, ни взять
Примечательно, что представители КС, даже несмотря на то что большая часть года складывалась довольно неплохо, не отрицают наличия проблем на рынке. “Мой прогноз вряд ли чем-то отличается от позиции регулятора. Действительно, мы уже наблюдаем ухудшение показателей, — признает Иван Вишневский. — В частности, по кредитным союзам, которые входят в объединение КС “Программа защиты вкладов”, мы уже в октябре видели сокращение активов на 1,7%, кредитов — на 0,9%, депозитов — на 2,3%. Вероятнее всего, КС покажут уменьшение объемов кредитования”. По его словам, по результатам I квартала 2009 г. объем депозитов в КС может составить около 3,1 млрд грн., что гораздо меньше показателя на 30 сентября текущего года. Следовательно, за IV квартал 2008 г. и I квартал 2009 г. остатки на депозитах КС могут сократиться на 1 млрд грн. “Люди предпочитают забирать деньги по истечении срока договора. Доходит до того, что вкладчики говорят: мы доверяем вам, но не доверяем государству. Люди стремятся купить импортные бытовую технику, автомобили, пока цены на них не повысились, перевести гривневые сбережения в валютные”, — поясняет г-н Козинец. По его словам, если ранее в КС продлевали около 80% депозитов, то теперь — только 30%. И это неудивительно, если учесть, что КС работают с гривней, которая за последние недели стремительно дешевеет по отношению к доллару и евро, теряя остатки доверия населения.
Еще одна проблема, с которой уже столкнулись КС, — это проблема возврата уже выданных кредитов. “Мы видим возможность возникновения затруднений с возвратом кредитов КС. Основной заемщик КС — население, которое потенциально является более уязвимым в условиях всеобщего экономического кризиса”, — говорит Валерий Алешин. Действительно, в КС кредиты часто получают граждане, которые не могут соответствовать всем требованиям банков к заемщикам. Представители Госфинуслуг считают, что платежеспособность таких клиентов будет поставлена под угрозу в первую очередь, и немаловажную роль в данном случае сыграет наблюдающийся рост безработицы как в промышленности, так и в других секторах экономики. “Поэтому мы прогнозируем ухудшение финансового состояния КС. Проявление этой тенденции будет видно в IV квартале текущего и в I квартале следующего года”, — полагает г-н Алешин. Участники рынка признают, что проблема роста просроченной задолженности становится все более актуальной. “В некоторых случаях проблемная задолженность увеличилась на 10-20%, — говорит Петр Козинец. — Это в первую очередь связано с тем, что персонал многих предприятий отправлен в отпуска за свой счет. Особенно это характерно для городов, в которых есть бюджетообразующие предприятия.”
Имидж — все
Так сложилось, что проблемы с финансовыми показателями оказались не единственными для КС. Особенно остро для рынка встал вопрос сохранения положительного имиджа среди населения. Дело в том, что 2 декабря 2008 г. в ходе брифинга начальник Департамента Государственной службы борьбы с экономической преступностью МВД Украины Леонид Скалозуб заявил, что на рынке КС, которых в настоящее время в Украине насчитывается более 800, было раскрыто 338 злоупотреблений со средствами вкладчиков. Согласимся: подобная статистика заставляет потенциальных вкладчиков задуматься, стоит ли покупаться на высокие процентные ставки и доверять свои сбережения КС. Сами кредитные союзы не могли не отреагировать на подобную критику со стороны правоохранительных органов. В частности, 15 декабря Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС; г.Киев; объединяет более 160 КС) распространила заявление, в котором заверила, что большая часть КС являются надежными и финансово устойчивыми организациями. “Беспокоит то, что заявление начальника Департамента Государственной службы борьбы с экономической преступностью МВД Украины — не первый случай, когда представители контролирующих органов прибегают к откровенному провоцированию панических настроений среди населения”, — говорится в заявлении ВАКС. Впрочем, следует признать, что на рынке КС все же случаются скандалы. В частности, не стоит забывать о пострадавших вкладчиках КС “Алчевский”, который прекратил свое существование летом 2007 г. Это учреждение в 2004-2007 гг. привлекло более 10 тыс. вкладчиков, и, по некоторым оценкам, сумма вкладов на момент прекращения деятельности достигала $80 млн. Сбежавший председатель КС оставил лишь письмо, в котором взял вину за пропажу денег на себя и признал при этом, что часть денег проиграл в казино (см. БИЗНЕС №1-2 от 14.01.08 г., стр.50-52).
Так или иначе, но вкладчики КС все же имеют основания рассчитывать на хорошие новости. На минувшей неделе стало известно, что Комитет Верховной Рады по вопросам налоговой и таможенной политики разработал законопроект №3306 от 04.12.08 г. “О срочных мерах по предотвращению последствий мирового финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законы Украины”. Документ примечателен тем, что предусматривает внедрение системы государственного гарантирования вкладов членов кредитных союзов. 5 декабря текущего года профильный Комитет ВР рассмотрел данный законопроект и решил рекомендовать принять его за основу. Согласно тексту проекта, предлагается заложить сумму гарантии по вкладам членов КС на уровне 50 тыс.грн. Принятие подобного закона могло бы повысить доверие населения к КС. “Государству действительно стоит позаботиться о решении данного вопроса, так как КС привлекли около 5 млрд грн., а это серьезная сумма”, — считает Иван Вишневский.
Пока же решение проблемы гарантирования вкладов отдано на откуп самим КС. Сейчас на рынке реализуются два механизма гарантирования вкладов. Один предусматривает формирование кредитным союзом стабилизационного фонда и фонда гарантирования вкладов, второй основан на принципах страхования вкладов членов КС. Сама идея создания стабилизационного фонда, предназначенного для оказания помощи КС, испытывающим финансовые трудности, и фонда гарантирования вкладов членов КС была заложена еще в “Концепции развития системы кредитной кооперации”, принятой Кабмином в 2006 г. Наиболее активное участие в создании подобных структур принимают НАКСУ и ВАКС.

Деньги на бочку!

Газета выяснила, как выгоднее вложить 100 тыс. грн в условиях кризиса
Непростые экономические условия вынуждают харьковчан избавляться от национальной денежной единицы.
Мы решили поставить себя на место человека, которому необходимо пристроить 100 тыс. грн, чтобы эта сумма не обесценилась совсем.
Валюта
100 тыс.гривен можно потратить на покупку иностранной валюты типа евро, доллара или английского фунта стерлингов. Причем делать это нужно прямо сейчас — гривна обесценивается с каждым днем.
Еще 4 декабря доллар в харьковских обменках можно было купить по курсу 7,55 грн. 12 декабря зеленый продавали по 7,8 грн. А уже через три дня в обменках курс был уже 9,0 грн. При этом наши 100 тыс. грн за эти дни обесценились с $13245 до $12820. А потом и вовсе похудели до $11111. То есть за полмесяца минус составил аж $2134. Или $142 в день.
С учетом того, что эксперты прогнозируют дальнейшее падение гривны уже в ближайшее время, то нашей сумме угрожает еще большая девальвация по отношению к американской валюте.
Итог: ваши сбережения будут целее, если хранить их в валюте.
Купить золото
Как один из вариантов вложения крупной суммы мы выбрали покупку драгоценных металлов. Тем более, что по официальным данным Нацбанка Украины, это достаточно выгодное занятие. По сравнению с серединой ноября курс золота в гривнах вырос на 35%! Почти так же, как вырос доллар по отношению к непослушной гривне.
Мы обратились в ближайший банк, который продает обычным гражданам слитки драгоценных металлов, и поинтересовались золотом наивысшей (999-й) пробы. В Диамант-банке нам объяснили, что можно купить слитки в красивой швейцарской упаковке.
Цена 1 грамма — 270 грн;
2 г — по 241 грн/1 г;
2,5 г — по 239 грн/1 г;
50 г — по 205 грн/1 г;
100 г — по 204 грн/1 г.
Получается, что покупка сразу большого слитка дает выигрыш в 66 грн. на каждом грамме золота. Если брать золота на все 100 тыс. грн по указанным ценам, то можно приобрести 4 слитка по 100 г. (81,6 тыс. грн), один слиток в 50 г. (10,25 тыс. грн), 13 слитков по 2,5 г. (7767,5 грн) и еще однограммовый слиток. Оставшиеся 112,5 грн можно потратить на такси, чтобы спокойно отвезти золото домой. Или отдать 40 грн за то, чтобы оставить драгметалл на хранение в том же банке — как в сейфе. Итого у нас окажется стабильно ценных 483,5 граммов золота.
К сожалению, объясняют сами банкиры, положить эти граммы на депозит с процентами в том же золоте в Харькове не удастся — в местных отделениях банков, в отличие от столичных, нет такой услуги.
Итог: деньги будут иметь примерно ту же стоимость, что и золото, а главное — не обесценятся в ближайшие десятилетия.
Вложить золото с процентами
В Укргазбанке нам предложили несколько иные условия работы с золотом: здесь можно купить этот драгоценный металл по тому курсу, который имеется в данный момент. Скажем, в 17.00 понедельника, эта цифра составляла 5978,9 грн за тройскую унцию (это чуть больше 31 г.).
Приобретя не менее 100 граммов золота, клиент кладет его на депозит сроком как минимум на полгода. Ваша прибыль в таком случае составит от 4,7% (если вкладываете на 6 месяцев) до 5,75% (за 24 месяца). В конце срока вам выдадут не золото, а гривны. По курсу, который будет на тот момент.
Мы прикинули, что в этом случае за наши 100 тыс. грн можно купить 520,22 граммов золота. Это больше, чем в Диаманте, но еще неизвестно, что получим на выходе. Курс-то меняется, и не факт, что через полгода мы получим причитающиеся нам 550 грамм с хвостиком (в гривневом эквиваленте).
Итог: В идеале, положив деньги на золотой депозит, получим через полгода 104700 грн. И не будем переживать о сохранности драгметалла.
Недвижимость
Можно, конечно, вложить деньги и в недвижимость, которая как раз подешевела. Правда, на покупку даже самой скромной квартиры в Харькове 100 тыс. грн все равно не хватит.
Судя по объявлениям, за $12-13 тыс. сейчас можно реально приобрести гостинку. Скажем, в газете Премьер мы нашли объявление о продаже такого жилья на Холодной Горе в нескольких минутах от подземки — всего за $10 тыс.
(с торгом). Правда, сюда еще нужно прибавить расходы на оформление документов.
Итог: 100 тыс. грн перестанут быть деньгами, зато превратятся в недвижимость. Несмотря ни на какие кризисы, квадратные метры всегда в цене.
Депозит в банке
Насколько подрастут сбережения, зависит от того, какой именно банк предпочесть: разница в условиях бывает приличной.
Положив деньги на депозит, за месяц можно заработать от 8,5% (ВТБ) до 20,1% (HomeCreditBank) годовых.
За квартал — от 15% (Финансы и кредит) до 25% (Проминвестбанк).
За полгода — от 9% (Форум) до 23,5% (Актив-банк).
За девять месяцев — от 16,25% (ВТБ) до 22% (Актив-банк).
За год прибыль составит в целом от 15% (Укргазбанк) до 25% (HomeCreditBank).
Итог: За месяц можно дополнительно заработать 1675 грн, за полгода — 11750 грн, а за год — 25 тыс. грн.
…В кредитном союзе
В харьковском кредитном союзе Надия плюс нам объяснили, что выгоднее всего класть деньги на депозит под 28% на срок 13 месяцев и с выплатой процентов в конце срока. Если забирать проценты ежемесячно, то условия будут менее привлекательны (25%). Зато можно сразу же пустить их в оборот или, в крайнем случае, просто купить доллары.
Другие кредитные сообщества предлагают примерно такие же условия. Например, Харьковская касса взаимопомощи предлагает вложить деньги под 25% годовых.
Вложив 100 тысяч, через полгода можно забрать 112,5 тысяч гривен (акция длится до Нового года).
Итог: Можно получить 128 тыс. грн через 13 месяцев.
Деньги лучше хранить частями
Олег Колодизев, заведующий кафедрой банковского дела Харьковского национального экономического университета:
— Все зависит от того, чем располагает человек с точки зрения инвестирования. Сейчас стоит дождаться понятных тенденций к снижению или стабилизации. Пока этого не наблюдается. Но в любом случае деньги нужно раскладывать на части. Существенную долю — процентов 20-30 — я бы оставил в виде живых денег. Могут возникнуть ситуации, когда для приобретения выгодных активов понадобится реальная сумма, и решение придется принимать практически мгновенно. Покупать доллары и хранить таким образом — думаю, глупо. Золото покупать — это не инвестиционная составляющая. Хранить на депозите нужно, но лишь часть денег и только в долларовом эквиваленте.
Вкладывать в недвижимость — это малопродуктивно и рискованно, потому что ситуация будет еще меняться.
Деньги в чулки уже не прячут
Владимир Качук, начальник управления НБУ в Харьковской области:
— Абсолютного рецепта нет, каждый должен принимать решения самостоятельно.
Но я считаю, что как хранили, так и надо хранить деньги в банках. Старый дедовский способ хранить в чулках сегодня уже не подходит. Инфляция будет съедать гривну. Я патриот, поэтому предлагаю 50% хранить в гривне, а по 25% в долларах и столько же в евро.
Час икс придет летом
По мнению Олега Колодизева, так называемое дно кризиса придется на конец лета следующего года, а в сентябре экономическая ситуация начнет потихоньку стабилизироваться.

Бесполезные полисы подешевели

Страховщики начали окучивать вкладчиков. Чтобы помочь банкам остановить отток депозитов, они предлагают новый сервис — страхование вкладов. Правда, в нынешнем виде оно, по мнению экспертов, нацелено на защиту не столько банковских клиентов, сколько самих СК. В новых полисах они предусмотрели для себя немыслимое количество исключений, которые в будущем позволят им отказаться от выплат.
В октябре–ноябре страхование депозитов запустили сразу три страховые компании — Страховые традиции, СК Эталон и Альфа Страхование. Как стало известно ДС, еще порядка пяти СК рассматривают возможность запуска этого вида. Напомним, что в последний раз компании обращались к нему в 2006 г.: банковские вклады страховали три СК (Вексель, Брокбизнес и Страховые традиции), вложения в кредитные союзы — четыре (Вексель, Авионика, Энергополис и Первая страховая компания). Если два года назад вкладчику предлагали два риска — банкротство финучреждения и введение моратория на досрочное снятие депозитов, то сейчас на выплату можно рассчитывать лишь в случае официального признания банка банкротом. При этом клиентов ограничивают в выборе финансовых учреждений. Мы страхуем депозиты, которые размещены только в крупных и надежных структурах, и определили 34 таких банка, — рассказал ДС председатель наблюдательного совета ФГ Страховые традиции Дмитрий Гончаров.
По сравнению с 2006 г. тарифы страховщиков уменьшились в полтора-два раза: у СК Альфа Страхование в зависимости от банка, размера и срока вклада они колеблются в диапазоне 0,5–4%, у СК Страховые традиции — 0,62–2,98%. Минимальный размер вклада, который сегодня берутся страховать, составляет 5 тыс. грн., максимальный — 9 млн грн. Страхуется исключительно размер самого депозита, так что клиент не может рассчитывать на включение в сумму компенсации процентов по вкладу. При этом страховые договоры приправлены внушительным перечнем исключений, которые позволяют СК отказывать в выплатах. В первую очередь это разорение банка из-за преднамеренных и незаконных действий руководства, а также вследствие действий госорганов. Кроме того, в страховом возмещении может быть отказано во время действия моратория на снятие вкладов либо из-за других ограничений Нацбанка. Поводом для отказа может послужить и факт выплаты Фондом гарантирования вкладов физлиц: на возмещение можно рассчитывать лишь в случае, если размер депозита больше выплаченных фондом 150 тыс. грн. Около 98% банковских клиентов владеют депозитными вкладами, не превышающими гарантированную сумму. Покупка страхового полиса для данной категории клиентов — пустая трата денег, — отметил в разговоре с ДС начальник отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко.
Именно несметное количество исключений, по словам экспертов, тормозит сегодня развитие страхования депозитов, спрос на которое очень незначительный. При нынешних условиях договоров это не реальное страхование, а имиджевый ход, это доказывают и нереальные тарифы, выставляемые СК. Если рассчитать возможность дефолта украинских банков, опираясь на их международные рейтинговые оценки, и добавить к этому затраты страховщика на ведение дела, а также на кассовое обслуживание, то мы выйдем на совершенно другой тариф — 18–19% от суммы депозита, — рассказал ДС финансовый директор VAB Страхование Алексей Субботин. Реальная стоимость полиса по страхованию депозитов должна быть не менее 10% суммы размещаемого вклада. Если тариф ниже, это означает, что выплаты не будет, а компания просто хочет заработать, — дополнил его директор СК Крона Анатолий Иванцив.
Финансисты уверены, что при сохранении действующих исключений в договорах страхования депозитов спрос на эти полисы будет незначительным и в следующем году. Единственное, чем смогут СК обратить внимание на этот продукт, — сокращение числа исключений. Их сегодня ожидают от новичков, выход которых эксперты прогнозируют в 2009 г. Ожидается, что активно запускать страхование вкладов станут компании, аффилированные с банками.

В следующем году самыми популярными у кредитных союзов будут ссуды до зарплаты

Кредитные союзы, в отличие от коммерческих банков, оказались более устойчивыми к кризисным явлениям. Секрет их стабильности — в двух причинах. Во-первых, кредитные союзы (КС) не выдают ссуды в иностранной валюте — это запрещено законодательством. Во-вторых, у союзов очень короткий период кредитования — в среднем около 9 месяцев. Эти факторы, по мнению экспертов, помогут избежать массовых дефолтов заемщиков КС в будущем году.
Около половины союзов не кредитуют
Тем не менее в 2009 году рынок кредитных союзов ждут нелегкие времена. Аналитики рынка констатируют снижение объемов кредитования с октября.
Правда, в октябре еще не наблюдалось серьезного сокращения активов КС, объемы кредитов и депозитов уменьшились всего на 1-2%. Но надо полагать, что в ноябре-декабре результаты будут гораздо худшими, — говорит президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.
По мнению аналитиков, в ноябре объемы кредитования в среднем по рынку снизятся на 5-7%, а в декабре и того хуже. По словам Петра Козинца, на данный момент уже около 40% всех КС прекратили кредитовать население, а если учесть, что среди них много крупных союзов, то по объемам спад может составить более 50%.
Основной ресурс для выдачи кредитов союзами — это депозиты. А сегодня наблюдается отток вкладов. Правда, пока небольшой, на уровне 5-6%, но население не несет деньги на новые депозиты, а другие кредиторы не нацелены на работу с КС, — описывает ситуацию председатель правления объединения кредитных союзов (ОКС) Программа защиты вкладов Иван Вишневский.
По словам участников рынка, если в докризисный период 80% депозитных договоров по истечении срока действия продлевались вкладчиками, а 20% разрывались, то сегодня ситуация складывается с точностью до наоборот. Из- за финансовой нестабильности и резкого скачка доллара народ предпочитает держать наличность под подушкой. Соответственно увеличение просроченных кредитов и уменьшение пассивов КС тянут за собой снижение кредитования и более жесткий подход к нему в 2009 году, — объясняет Козинец.
Ссуды до зарплаты
Так что в следующем году союзы если и будут выдавать кредиты, то далеко не всем. К примеру, уменьшится доля кредитования бизнесменов. Бизнес- кредитование всегда было более рискованным. А в кризисной ситуации тем более высока вероятность того, что с бизнесом могут возникнуть серьезные проблемы, — говорит Петр Козинец.
Сойдут с дистанции и длинные кредиты — для КС это ссуды на 2-3 года. По мнению Ивана Вишневского, в следующем году средний период кредитования союзами уменьшится с 9 до 6 месяцев. А наибольшей популярность будут пользоваться так называемые кредиты-хвылевки размером от 100 до 1000 гривен сроком не больше месяца — до зарплаты.
Как и банки, КС в 2009 году намерены серьезно ужесточить требования к заемщикам. Во-первых, будут требовать информацию о доходах не только самого клиента, но и всей его семьи. Да и к самим справкам о доходах будут относиться пристальнее, фокусируя внимание не только на размере зарплаты, но и на предприятии, которое ее выдает: удержится оно на плаву или нет.
Во-вторых, страхуясь от рисков массовой безработицы, кредитные союзы будут отдавать предпочтение тем заемщикам, у которых есть не один, а несколько источников доходов.

Госфинуслуг планирует ужесточить методы влияния для игроков рынка финуслуг

Согласно документу, в первую очередь Госфинуслуг попытается изменить законодательство в сфере финуслуг, строительства и страхования. В целом много изменений планируется внести в деятельность финансовых учреждений и кредитных союзов, строительства и страхования, в том числе и пенсионного.
Скорее всего корректировке подвергнутся и лицензионные условия в сфере строительного бизнеса и кредитования. Также планируется изменить и некоторые контролирующие функции Госкомиссий по надзору.
Негосударственным пенсионным фондам нужно быть готовыми к введению новых критериев оценки их деятельности. На это нужно обратить особое внимание, так как частота проверок будет зависеть именно от того, к какой степени риска будет отнесен фонд.
Госфинуслуг утвердит критерии для негосударственных пенсионных фондов
Госфинуслуг также планирует усилить методы влияния на субъектов рынка финуслуг и именно с этой целью будут утверждены отдельные методические рекомендации, выполнение которых будет обязательным для участников рынка.
Среди прочих планов Госфинуслуг — проведение внутреннего и сертификационного аудита. Все, кто получил в Госфинуслуг какие-либо документы разрешительного характера, должны быть готовыми к тому, что от них могут потребовать какую-нибудь информацию о выданных им ранее документах.
Документ вступил в силу 4 декабря.

Кредитные союзы и ломбарды — где перезанять, чтобы переотдать?

Самые дорогие деньги предлагают КС в Киеве, в регионах ставки намного ниже. Это объясняется ажиотажным спросом на потребительские кредиты в столице и сравнительно небольшим в провинции. Например, львовский КС Еднання предлагает кредиты в гривне под 27% годовых, срок кредитования один год.
Ссуды на покупку автомобилей подорожали в кредитных союзах до средних по рынку 50-55%.
Некоторые КС по-прежнему предлагают ипотечные займы. Однако кредиты выдают максимум на год, а сумма первого взноса достигает 70%. Например, в КС Володар кредит на квартиру предоставляют максимум на три года под 22-26% годовых. Получить кредит в Володаре можно всего за 2-3 дня, но желающих немного КС кредитует не более 40% стоимости жилья.По мнению аналитиков, с нового года кредитные союзы существенно повысят ставки по кредитам, поскольку у них, в отличие от банков, нет возможности диверсифицировать источники финансирования: союзы привлекают деньги населения. До 2008-го ставки по депозитам в КС были выше, чем в финучреждениях. Весной банки, испытывающие денежный дефицит, начали повышать ставки к лету максимальные проценты по депозитам достигли 22-23% годовых в гривне. Осенью ставки в КС и банках практически сравнялись. Поэтому, чтобы оставаться на плаву (то есть с деньгами), КС придется существенно повысить ставки по вкладам: с нынешних 25-30% до 35-40% (средние ставки по рынку). Процесс уже пошел. Как и банки, кредитные союзы отреагировали на отток денег повышением ставок по депозитам.
Паника на банковском рынке в начале октября передалась и вкладчикам КС. Украинцы все меньше доверяют кредитным союзам, ведь они не столь надежны по сравнению с банками, считает аналитик ИК Dragon Capital Виталий Ваврищук. Чтобы спасти кредитные союзы от банкротства, Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг временно запретила КС досрочно выдавать депозиты своим вкладчикам. Сейчас руководители кредитных союзов уверяют, что КС уже ничего не грозит. По словам председателя экспертной группы Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) по юридическому сопровождению и защите кредитных союзов Михаила Белгородского, КС сейчас сталкиваются с меньшими рисками, нежели банки: союзы не участвуют в строительных проектах, не играют на фондовом рынке и им не нужно погашать подорожавшие из-за роста курса доллара зарубежные кредиты.
Ломбарды
На украинском финансовом рынке кредиты в ломбардах всегда были самыми дорогими. По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по ломбардным кредитам составляет 0,8% в день и зависит от срока кредитования и залога. Госфинуслуг оценивает средневзвешенную ломбардную ставку на уровне 148,2% годовых (во II квартале 2008-го).
Украинские ломбарды работают исключительно с физлицами. Деньги выдают под залог изделий из драгоценных металлов и камней, бытовую технику, реже под залог автомобилей, недвижимости и ценных бумаг. Залог ростовщики оценивают самостоятельно, а потому зачастую существенно занижают стоимость залогового имущества в среднем ломбарды дают за товар на 30-50% меньше его рыночной цены. Например, в сети ломбардов Скарбниця золото принимают по 80 грн/г, тогда как его средняя рыночная цена 150 грн. Кредит выдают под 100% ломбардной стоимости изделия.
Бытовую технику оценивают исходя из модели, наличия гарантии, даты выпуска, исправности и внешнего вида. Старую технику (свыше 3 лет эксплуатации) в ломбарде могут не взять, поскольку принимается только ликвидный товар. Если техника новая, кредит выдадут в размере максимум 80% от оценочной стоимости товара.
В целом, по данным специалистов, средний размер ломбардного кредита составляет 800-1000 грн. Срок кредитования в ломбардах от нескольких дней (драгоценности, мобильные телефоны) до нескольких месяцев (драгоценности, крупная бытовая техника). Полугодовые кредиты выдают только под залог недвижимости или автомобиля.
Преимущество ломбардов скорость предоставления займов: деньги выдадут день в день (если залогом служат драгоценности, бытовая техника). Два-три дня занимает получение кредита под залог автомобиля или квартиры.
Постоянным клиентам (или хотя бы раз получившим деньги в ломбарде) ростовщики предлагают скидки и бонусы. Например, существенно уменьшают процент за пользование кредитом (до 0,3% в день), залог оценивают практически по рыночной стоимости, соглашаются на отсрочку по платежу, а также не начисляют штраф за просрочку.
Впрочем, ломбарды также могут ужесточить условия кредитования, поскольку примерно треть из них финансируется за счет банков.
Лизинг
Услуги лизингодателей пока обходятся покупателям автомобилей дешевле, чем банковские кредиты: компании просят за лизинг сроком до 5 лет в среднем 18 19% годовых, тогда как средняя банковская ставка по автокредитам в гривне уже превышает 24%. При этом принимается решение о передаче автомобиля в лизинг и оформляется сделка всего за несколько дней. Впрочем, вряд ли все лизингодатели воспользуются проблемами банков.По оценкам Международной финансовой корпорации, 70% лизинговых компаний в Украине полностью зависят от кредитных средств, собственниками части из них являются банки. Например, финучреждениям принадлежат Райффайзен Лизинг Аваль, VAB Лизинг, УниКредит Лизинг, Ласка Лизинг (группа Parex, Латвия). Дефицит средств у банков неминуемо приведет к замедлению темпов роста лизингового рынка в Украине или даже закрытию некоторых лизинговых программ. В Ласка Лизинге, к примеру, не предоставляют услуги новым клиентам.
Автомобиль уже роскошь…
По прогнозам финансового директора компании Хюпо Лизинг Дмитрия Тарасенко, ставки по лизингу в ближайшие месяцы будут расти. Причем даже те лизинговые компании, которые имеют доступ к относительно дешевому финансированию (например, многие лизингодатели получают кредиты Международной финансовой корпорации), не станут демпинговать, уверена Татьяна Саусь, генеральный директор компании Ласка Лизинг.
Финансовые компании и консультанты
По данным Госфинуслуг, за I полугодие 2008-го финансовые компании выдали кредитов всего на 10,2 млн грн. Финкомпании предоставляют только потребительские ссуды. Получить до 5 тыс. грн на покупку аудио-, видео- и бытовой техники, компьютеров, стройматериалов и пр. можно максимум на 23 года. Процентная ставка на уровне потребительских кредитов, которые предлагают банки (средняя эффективная ставка 53,3%). Кредит без справки о доходах и первоначального взноса обойдется клиенту финкомпании в 55-60% годовых. С первоначальным взносом (в среднем 20%) дешевле, 40-50% в зависимости от суммы и срока кредитования.
Интересно, что самыми выгодными на кредитном рынке являются предложения компанийфинансовых консультантов. Они не выдают кредиты напрямую, а являются посредниками между банком и заемщиком. Задача финконсультантов помочь банковскому клиенту получить кредит на выгодных условиях. Самые известные на финансовом рынке посредники ипотечный супермаркет Т.О.Ч.К.А., финансовый советник Capita, финансовый консультант КредитСвит, кредитный брокер Enmark. До кризиса каждая из этих компаний сотрудничала с 15-20 банками, сейчас с 35, а некоторые брокеры и вовсе могут предложить кредитование только в одном финучреждении.
В рейтинге самых дешевых кредитов для населения от Простобанк Консалтинг компании-финансовые консультанты занимают первые места. К примеру, КредитСвит предлагает кредит на вторичную недвижимость под 17% годовых в гривне, срок кредитования 20 лет, первый взнос 50%. В компании Capita кредитуют покупку недвижимости под 19% с 30%-ным первым взносом. Тогда как минимальная эффективная ставка по аналогичному кредиту от банка составляет 19,09% (предложение ОТП Банка).
Кредиты на автомобили финансовые консультанты предлагают под 21-21,5% в гривне, в то время как банки в среднем под 24%. Этот факт объясняется довольно просто: кредитные брокеры декларируют ставки, учитывающие скидку от банка, с которым они тесно сотрудничают. Как показывает практика, клиентам с улицы финучреждения редко предоставляют кредиты по акционным условиям количество суперпредложений ограничено и к клиенту выдвигаются довольно жесткие требования (небольшой срок кредитования, большой процент первого взноса, ликвидный залог и т.д.). В то время как с помощью финансовых консультантов, работающих напрямую с руководством банка, можно получить кредит на особых условиях. Разумеется, за такие услуги финконсультанты берут с заемщиков определенную комиссию (за сопровождение кредитных сделок). А у наиболее удачливых кредитных брокеров до последнего времени был еще один источник доходов: комиссионные им платили еще и банки за каждого привлеченного клиента. Банкам от сотрудничества с финконсультантами тоже польза брокеры обеспечивают их клиентами.
В условиях кредитного кризиса финконсультанты стремятся заработать как можно больше.
Брокер может предложить клиенту застраховаться сразу в двух компаниях: мол, на всякий пожарный, причем по сумасшедшим тарифам, объясняет Александр Седых, финансовый директор компании Простобанк Консалтинг.
Многие брокеры, пользуясь случаем (кредитным голодом), в несколько раз повысили клиентские комиссионные. Если еще летом комиссия большинства финконсультантов была фиксированной (в среднем $300), или составляла 11,5% от суммы кредита, то теперь размер вознаграждения может достигать 35%.Полгода назад кредитные брокеры специализировались на крупных кредитах (под покупку земли, недвижимости, автомобилей). Клиентов, желающих получить такие займы, было довольно много, поскольку банки в тот период ограничили выдачу больших сумм. Теперь 70% сопровождаемых брокерами кредитов потребительские или кредиты наличными на сумму от $1 тыс. до $10 тыс. Наши клиенты сейчас берут в основном беззалоговые кредиты: если у заемщика есть официальный доход, деньги можно получить в течение нескольких дней, рассказывает Максим Шварев, PR-менеджер ипотечного супермаркета Т.О.Ч.К.А.
Желающих получить крупную ссуду очень мало из-за высоких процентных ставок.