Архив метки: коллекторы

12 документов, вступающих в силу 1 января 2009г.

Сельхозпроизводителям
Факт. Сельхозпроизводители смогут выбрать спецрежим налогообложения НДС.
Новая редакция статьи 8-1 Закона об НДС предусматривает льготный режим обложения НДС для сельхозтоваропроизводителей-резидентов. Предприятие, у которого удельный вес стоимости сельхозтоваров (услуг) составляет не менее 75% стоимости всех товаров (услуг), может зарегистрироваться как субъект спецрежима.
Сумма НДС, начисленная на стоимость поставленных таким предприятием сельхозтоваров (услуг), полностью остается в распоряжении предприятия для возмещения суммы налога, начисленной на стоимость производственных факторов, а при наличии остатка такой суммы налога — с другой производственной целью.
Документ. Закон N 639-VI от 31.10.2008.
Бухгалтерам
Факт. Внесены изменения в Закон о доходах.
Изменения предусматривают расширение круга лиц, бесплатно получающих уголь и угольные брикеты, которые не включаются в состав общего среднемесячного или годового налогооблагаемого дохода налогоплательщика (не подлежат отображению в его годовой налоговой декларации). В частности, работники угледобывающих и углестроительных предприятий; пенсионеры этих предприятий; инвалиды и ветераны войны и труда; лица, награжденные знаками Шахтерская слава или Шахтерская доблесть, а также семьи погибших шахтеров, получающие пенсии в связи с утратой кормильца.
Документ. Закон N 347-VI от 02.09.2008.
Застройщикам
Факт. Прием в эксплуатацию завершенных объектов строительства будет осуществляться по-новому.
Прием осуществляет комиссия, которую создает инспекция Госархстройконтроля.
Для этого заказчик объекта строительства подает в инспекцию письменное заявление, форму которого утверждает Минрегионстрой. Перечень документов, прилагаемых к заявлению, значительно расширен, а инспекция имеет право вернуть документы, не соответствующие требованиям Порядка.
Проверка проводится на протяжении 10 рабочих дней с момента создания комиссии. На основании акта готовности в течение двух рабочих дней выдается свидетельство о соответствии объекта. Дата выдачи свидетельства считается датой принятия объекта в эксплуатацию.
Документ. Постановление КМУ N 923 от 08.10.2008.
Работодателям
Факт. Минимальная зарплата соответствует прожиточному минимуму для трудоспособных лиц.
Отныне, согласно ст. 95 КЗоТ, размер минимальной заработной платы устанавливается и пересматривается в соответствии со статьями 9 и 10 Закона Украины Об оплате труда и не может быть ниже размера прожиточного минимума для трудоспособных лиц.
Отменена норма, согласно которой размер минимальной заработной платы мог пересматриваться при внесении изменений в Закон о госбюджете в зависимости от роста индекса цен на потребительские товары и тарифов на услуги по соглашению сторон коллективных переговоров.
Документ. Закон N 466-V от 14.12.2006.
Производителям алкоголя и табака
Факт. Запрещена внешняя реклама табака и алкоголя.
С 1 января согласно ч. 1, 2 ст. 22 Закона Украины О рекламе запрещается реклама средствами внешней рекламы:
1) табачных изделий и объектов права интеллектуальной собственности, под которыми выпускаются табачные изделия;
2) алкогольных напитков и других объектов права интеллектуальной собственности, под которыми выпускаются алкогольные напитки.
Согласно ст. 5 Закона о рекламе в телепередачах запрещается использовать любую информацию рекламного характера, которая подается в виде дикторского текста и/или звукового сопровождения, о спонсоре — производителе алкогольных напитков.
Документ. Закон N 145-VI от 18.03.2008.
Плательщикам сбора за загрязнение
Факт. Сбор за загрязнения рассчитывается по-новому.
В случае отсутствия у плательщика сбора утвержденных в установленном порядке лимитов сбросов и размещения отходов или допущения сверхлимитных объемов сбросов и размещения отходов сбор исчисляется в установленном порядке в десятикратном размере (ранее — в пятикратном размере).
Отчет подается и сбор платится:
— в случае осуществления выбросов стационарными источниками загрязнения и сбросов — по месту нахождения стационарных источников загрязнения;
— в случае размещения отходов — по месту нахождения специально отведенных для размещения отходов мест или объектов (ранее — исключительно по месту налоговой регистрации).
Документ. Постановление КМУ N 1050 от 03.12.2008.
Предприятиям
Факт. Статнаблюдения об охране воздуха подаются согласно новой Инструкции.
Госкомстат обновил Инструкцию, которая устанавливает порядок заполнения форм государственных статистических наблюдений об охране атмосферного воздуха N 2-ТП (воздух) Отчет об охране атмосферного воздуха (годовой и квартальный).
Эти формы подаются органу госстатистики респондентами, взятыми на государственный учет по объемам потенциальных выбросов загрязняющих веществ и парниковых газов в атмосферу. Структурные подразделения этих предприятий подают отчетность отдельно от главного предприятия.
В формах N 2-ТП (воздух) не отображаются данные о выбросах от передвижных источников загрязнения — только от стационарных.
Документ. Приказ Госкомстата N 396 от 20.10.2008.
Экспортерам металлолома
Факт. Вводятся новые формы экспортных сертификатов качества на металлолом.
— N сЯ-1 — для таможенного оформления полуфабрикатов из лома легированных черных металлов и лома цветных металлов;
— N сЯ-2 — для таможенного оформления лома легированных черных металлов и лома цветных металлов.
Также вводится Инструкция о применении и хранении бланков документов строгого учета Экспортный сертификат качества.
Бланки сертификатов заполняются в трех экземплярах: для соответствующего подразделения таможенного органа, получателя товара (по его требованию этот экземпляр на обратной стороне заполняется на английском языке) и самого экспортера.
Сертификаты следует хранить 10 лет.
Документ. Приказ Минпромполитики, ГТСУ N 626/1091 от 03.10.2008.
Предприятиям
Факт. Об отходах надо отчитываться.
Вступает в силу форма первичной учетной документации N 1-ВТ Учет отходов и упаковочных материалов и тары и Инструкция по ее заполнению.
Первичный учет осуществляют юрлица всех форм собственности, видов экономической деятельности и организационно-правовых форм хозяйствования, физлица-предприниматели, в деятельности которых образовываются отходы и используются упаковочные материалы и тара.
Не включаются в форму данные о веществах, которые являются готовой продукцией, полуфабрикатах, предназначенных для дальнейшей переработки с целью получения готовой продукции, а также отходах, поступающих в водные объекты со сточными водами и выбрасываемых в атмосферный воздух.
Документ. Приказ Минприроды N 342 от 07.07.2008.
Бухгалтерам
Факт. В бухучете появится статья расходов на разведку полезных ископаемых.
Положение (стандарт) бухгалтерского учета 33 Расходы на разведку запасов полезных ископаемых определяет методологические основы формирования в бухгалтерском учете информации о расходах на разведку и определение объемов и качества запасов полезных ископаемых и ее раскрытия в финансовой отчетности.
Нормы этого П (С) БУ применяют предприятия, организации и другие юридические лица независимо от форм собственности (кроме банков и бюджетных учреждений). Не распространяется Положение (стандарт) на этапы опытно- промышленной разработки месторождений.
Документ. Приказ Минфина N 1090 от 26.08.2008.
Бухгалтерам
Факт. Вступают в силу изменения в П(С)БУ 8 Нематериальные активы и в П(С)БУ 14 Аренда.
Нематериальными активами будут считаться немонетарные активы, которые не имеют материальной формы и могут быть идентифицированы. НМА с неопределенным сроком полезного использования амортизации не подлежат. К НМА с неопределенным сроком полезного использования относятся те, в отношении которых предприятие не установило ограничения срока, на протяжении которого можно ожидать увеличения денежных средств от использования таких НМА.
Документ. Приказ Минфина N 901 от 08.07.2008.
Страховщикам
Факт. Страховщики, работающие с ОСАГО, должны ежедневно рассчитывать резерв незаработанных премий.
Согласно Порядку расчета резервов незаработанных премий, который проводится по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, страховщики, имеющие право заключать договоры ОСАГО, должны ежедневно рассчитывать и вести учет резервов незаработанных премий.
Объем резервов незаработанных премий определяется ежедневно по методу 1/365 (pro rata temporis) и рассчитывается по приведенной в Порядке формуле отдельно по каждому действующему договору.
Общий объем резервов незаработанных премий равняется сумме резервов незаработанных премий, рассчитанных по каждому договору.
Документ. Постановление КМУ N 671 от 23.07.2008.
http://kontrakty.com.ua

Лучший ТОП-менеджер Украины 2008 — президент АСК Омега

Президиум Ассамблеи деловых кругов во время проведения традиционного новогоднего приема наградил лидеров отечественного бизнеса, производства, науки, образования, культуры и спорта. Звание и диплом Лучший ТОП-менеджер Украины 2008 получил президент АСК Омега Сергей Тарасенко за эффективное руководство предприятием.
Это уже не первая столь значимая награда, полученная Тарасенко. Среди многочисленных наград почетный орденский знак отличия Общественное признание.
По словам Тарасенко присвоение ему этого звания стало приятной неожиданностью.
Я глубоко убежден, что получение такого высокого звания стало возможным только благодаря профессионализму сотрудников, слаженной четкой целенаправленной работе всего коллектива компании. Приятно сознавать, что в столь сложное для всей страны время коллектив работает с полной отдачей и делает все для того, чтобы компания оставалась одним из лидеров страхового рынка, — отметил он.
Справка:
АСК Омега создана в 1994 году. Компания является членом Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, Лиги страховых организаций Украины, Клуба национальной выплаты, Строительного страхового пула, Бюро страховых историй. А также принимает участие в Проекте Открытое страхование и является членом Хартии социальной ответственности и деловой репутации участников страхового рынка.
С начала года компания выплатила более 13 миллионов страховых выплат. На сегодняшний день гарантийный фонд компании составляет 382 938,9 тысяч гривен, собственный капитал — 393 938,9 гривен.
Ассамблея деловых кругов — это международная общественная организация ведущих промышленников, бизнесменов, деятелей образования, науки, культуры, журналистов.
Целью организации является консолидация усилий лидеров в сферах профессиональной деятельности на создание благоприятных условий для развития отечественного производства, возрождения духовности, подъема народного благосостояния.

СОГАЗ застрахует жизнь и здоровье сотрудников ОАО Газпромнефть-Ноябрьскнефтегаз

Ноябрьский филиал Страховой Группы СОГАЗ выиграл открытый конкурс на право заключения договора страхования с ОАО Газпромнефть-Ноябрьскнефтегаз (г. Ноябрьск).
В соответствии с результатами конкурса, в течение 2009 года СОГАЗ обеспечит страхование жизни и здоровья сотрудников организации от несчастных случаев при перевозке воздушным транспортом. Совокупный лимит ответственности СОГАЗа по договору коллективного страхования авиапассажиров составит 2 млрд рублей.
При определении победителя конкурсная комиссия учитывала, в том числе финансовую устойчивость и надежность страховой компании, а также оперативность процедуры урегулирования убытков.
Помимо СОГАЗа в конкурсе приняли участие 3 страховые компании.
ОАО Газпромнефть-Ноябрьскнефтегаз является дочерней организацией ОАО Газпром нефть — одной из крупнейших нефтегазовых компаний России, осуществляющей добычу нефти и газа, нефтегазовый промысловый сервис, нефтепереработку и маркетинг нефтепродуктов. По размеру доказанных запасов нефти (4 млрд баррелей) ОАО Газпром нефть входит число крупнейших нефтяных компаний мира.

Доктор Эдуард Майберг: В развитых странах удается вылечить около 70 процентов онкобольных, независимо от того, на какой стадии у них рак. Таких результатов уже сегодня можно достичь и в Украине

Жителям нашей страны впервые предоставлена возможность воспользоваться Социальным онкологическим страхованием — СОС! — и в случае необходимости получить высококачественное лечение.
Чтобы вылечиться от рака, нужны немалые деньги. Каждый потерянный день может стоить больному жизни. Найти крупную сумму особенно трудно теперь: банки повсеместно отказывают в кредитах, недвижимость продать невозможно, а знакомые и родственники сами стеснены в средствах из-за экономической неразберихи.
Примечательно, что в самый разгар финансового кризиса в Украине стартовал социальный проект СОС!. О возможностях нового страхового продукта рассказывает Эдуард Майберг, доктор медицины, председатель совета директоров Лікарні сучасної онкологічної допомоги ЛІСОД.
— В случае, если у человека, застрахованного по программе СОС! выявили онкозаболевание, ему предоставляется лечение именно в ЛІСОД — больнице нового для Украины образца. Благодаря многомиллионным иностранным инвестициям в этом учреждении сосредоточена вся необходимая диагностическая и лечебная аппаратура последнего поколения. Но что важнее всего — здесь работают опытнейшие зарубежные онкологи. Они используют самые современные стандарты диагностики и лечения, доказавшие свою эффективность в ведущих мировых онкологических центрах. Это — неоспоримое преимущество. Ведь именно такие стандарты позволяют жителям Европы или США не относиться к раку как к фатальной болезни. Например, по данным института рака США, сегодня 60-70 процентов онкологических больных излечиваются независимо от стадии обнаруженного заболевания.
— Благодаря чему удается достигнуть таких показателей?
— Это обусловлено целым комплексом факторов. Один из них — так называемый принцип перевернутой пирамиды: посетители уже на первом приеме попадают к высококлассным иностранным специалистам клиническим онкологам — они работают в больнице на постоянной основе. В онкологии, как ни в одной другой области медицины, важно то, насколько правильно поставлен диагноз, спланировано лечение. Ведь, если ошибка будет допущена в самом начале, позже ее практически невозможно исправить. Вот и выходит, что результат лечения во многом зависит от квалификации специалиста, от того, как проведен даже первый прием. Диагноз и схема ведения больного составляются в ходе консилиума. Решение всегда принимается коллективно. Если же специалистам больницы потребуется авторитетное мнение других иностранных медиков, к их услугам система телемедицины, которая позволяет проводить консультации с их коллегами — специалистами ведущих медицинских центров мира в режиме реального времени. Верный диагноз невозможен без качественно проведенных лабораторных исследований. Поэтому все цитологические тесты направляются для анализа в одну из ведущих европейских лабораторий — это позволяет получить стопроцентно правильный результат исследования. Я назвал лишь некоторые из отличительных черт ЛІСОД. В больнице работает колл-центр, операторы которого предоставляют полную информацию об особенностях медицинского обслуживания в ЛІСОД по телефону 8-800-500-11-00 (бесплатно для звонков по Украине). Информацию о страховании можно получить по этому же номеру.
— Наверняка, как и в любой страховке, у страхового полиса есть ограничения…
— Мы старались сделать продукт максимально доступным. Ведь не зря он называется Социальное онкологическое страхование. Как и любая медицинская страховка, программа СОС! предназначена для людей, чувствующих себя здоровыми, но заботящихся о своем будущем. Однако при страховании мы не проводим никаких проверок состояния здоровья. Страховая сумма рассчитана так, что ее будет достаточно для покрытия даже очень сложного онкологического лечения. Существуют возрастные ограничения. Минимальный возраст застрахованного — 18 лет. Это обусловлено тем, что на лечение в ЛІСОД принимают людей не моложе восемнадцати. А максимальный возраст застрахованного составляет 70 лет. По этим критериям проходит подавляющее число жителей нашей страны, которым может быть интересна программа СОС!. Пожалуй, самым существенным ограничением в рамках СОС! является то, что в течение первого года работы программы мы сможем застраховать лишь ограниченное количество желающих.

Что делать тем, у кого кредиты в валюте?

Резкое увеличение невыплат по кредитам вынуждает украинские банки внедрять специальные программы. Они предназначены для работы с клиентами, которые испытывают финансовые трудности. Если клиент докажет, что не может рассчитаться с банком по объективным причинам (например, из-за задержки зарплаты) он может рассчитывать на отсрочку или списание штрафной пени.
Правда, наличие универсальных программ такого рода банки стараются не афишировать. Руководители финучреждений признаются: информация о том, что банк идет на уступки, может спровоцировать лавинообразный рост количества проблемных клиентов. Какие же послабления заемщикам предлагают банки?
Каникулы
Многие банки предоставляют проблемным заемщикам (при условии документального подтверждения тяжелого материального положения) кредитные каникулы. В одних банках под ними понимают частичную выплату ежемесячной суммы (50-70%) в течение полугода. При этом общая сумма кредита и сроки погашения кредита остаются прежними. Другие предоставляют отсрочку на 2-3 месяца на оплату тела кредита (то есть проценты заемщику все же придется погашать). При этом нужно понимать, что отсроченная сумма будет перенесена и разбита на последующие периоды, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в дальнейшем.
Фиксированный курс
Некоторые банки согласились зафиксировать курс продажи доллара для своих заемщиков на уровне 7,2 грн. Надо отметить, что пока финучреждения не переводят долларовые кредиты в гривневые, что могло бы привести к значительному послаблению нагрузки на заемщиков. Мы не готовы переходить на курсовые изменения, это повлечет за собой убытки, — признаются банкиры.
Срок кредита
Менее популярная мера, чем кредитные каникулы — удлинение срока кредита.
Принцип таков: банк добавляет год, два, пять или десять лет к сроку кредитования. Таким образом, уменьшается тело кредита, которое необходимо платить ежемесячно. При этом сумма ежемесячных процентов не уменьшается. К примеру, ипотека была оформлена на 10 лет, в сумме $100 тыс. под 13% годовых. Платеж первое время будет составлять $1800-$1900. Если увеличить срок еще на 10 лет, платеж уменьшится до $1400-1500. При этом в первом случае переплата составит 65,5%, а во втором — 130%. Но досрочное погашение никто не отменял. Поэтому, как только закончится черная полоса, можно вновь вернуться к привычным темпам погашения.
Смена графика
Можно перейти с классической схемы погашения (когда платежи уменьшаются из месяца в месяц) на аннуитетную (когда платежи идут равными долями весь срок). По классической схеме первые несколько лет платеж будет на 20-25% больше, чем аннуитетные платежи при аналогичных условиях. Естественно, переход на аннуитет способен снизить нагрузку на семейный бюджет, но переплата будет больше.
Представители коллекторских компаний уверены, что только массовое внедрение льготных программ по кредитам — единственный способ решить проблему с невыплатами. Сейчас многие банки предоставляют поблажки на индивидуальной основе. Но у нас в управлении — около 140 тысяч долгов, поэтому индивидуальные решения здесь уже не работают. Банки должны делать программы по облегчению нагрузки на заемщиков, выводить их на массовый рынок, — убеждены специалисты коллекторских компаний.

В Узбекистане введено обязательное страхование на опасном производстве

Постановлением Кабинета Министров Узбекистана утверждено положение о порядке обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте, сообщает UzReport.
Положение определяет условия страховой защиты имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, деятельность которых связана с риском причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Не признается страховым случаем гражданская ответственность страхователя, наступившая вследствие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, если они не связаны с эксплуатацией данного производственного объекта; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований или террористов; массовых беспорядков, других коллективных актов гражданского неповиновения, забастовок; действия обстоятельств непреодолимой силы: стихийных бедствий, природных явлений стихийного характера; возникновение обстоятельств, не связанных непосредственно с эксплуатацией опасного производственного объекта; иных обстоятельств, предусмотренных законодательством и договором.
Минимальный размер страховой суммы по обязательному страхованию на опасном производстве в случае аварии на этом объекте устанавливается для соответствующего типа опасного производственного объекта.
В частности, для первого типа опасного производственного объекта минимальный размер страховой суммы определен в размере 250 тыс. минимальных размеров заработной платы, для второго типа — 50 тыс., для третьего — 10 тыс. При этом минимальные размеры страховых сумм для опасных производственных объектов рассчитываются на основе минимальных размеров заработной платы, установленных законодательством Республики Узбекистан на день заключения договора страхования.
Страховая премия исчисляется исходя из разработанных страховщиком тарифных ставок и размера установленных договором страховых сумм. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования. При заключении договора страхования страхователь оплачивает страховую премию единовременно или ежеквартально равными частями.
Положением определено, что в случае аварии на опасном производстве страхователь письменно уведомляет страховщика в течение 3 рабочих дней с момента аварии на объекте, в результате которой причинен вред жизни и здоровью других лиц, либо имуществу других лиц и окружающей среде.
Размер выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, в том числе и о размере причиненного другим лицам вреда. Выплата страхового возмещения осуществляется в пределах установленной страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Если по одному договору страхования застраховано несколько опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные страховые суммы, то выплата страхового возмещения по конкретному страховому случаю производится в пределах страховой суммы, установленной по опасному производственному объекту, на котором произошла авария.
Выплата страхового возмещения производится непосредственно потерпевшему в течение 10 рабочих дней со дня подписания акта о страховом случае.

Мы всегда ставим перед собой самые амбициозные цели

Андрей Костин, президент — председатель правления банка ВТБ (Россия)
— Андрей Леонидович, какие стратегические задачи были поставлены перед вами главным акционером, то есть государством? Удалось ли их в полной мере решить?
— Мое назначение на пост главы ВТБ (тогда Внешторгбанк) в 2002 году совпало с переменами в составе его собственников. Главным акционером стало Правительство России, выкупившее у Центрального банка РФ его долю в уставном капитале Банка. Перед нами, новой командой Внешторгбанка, была поставлена стратегическая задача превратить его из узкоспециализированного кредитного учреждения в ведущий кредитно-финансовый институт страны, работающий во всех ключевых сегментах банковского рынка.
Эта задача была решена в самые сжатые сроки. Практически с нуля созданы целые направления бизнеса: розничный, инвестиционный. При этом мы изначально стремились к завоеванию лидирующих позиций во всех сегментах отечественного финансового рынка. К настоящему времени Группа ВТБ вышла на второе место в России по объему привлечения средств населения, стала одним из ведущих игроков рынка инвестиционных услуг.
Но мы не останавливаемся на достигнутом. ВТБ один из наиболее динамично развивающихся кредитно-финансовых институтов России. По темпам роста бизнеса он уверенно опережает среднерыночные показатели.
— А как вы сами для себя обозначили главные цели?
— Считал и считаю: у России должен быть глобальный банк мирового уровня, национальный чемпион, способный на равных конкурировать с ведущими зарубежными кредитнофинансовыми холдингами. Уверенный мощный рост финансовых показателей, превосходящий рост и отечественного, и мирового банковского сектора в целом, активное развитие новых направлений бизнеса, расширение географии присутствия таковы ключевые составляющие стратегии ВТБ, позволяющие нам приблизиться к названной цели.
Ее достижение вопрос уже не столь далекого будущего. ВТБ стал мощной международной банковской группой, присутствующей в 16 странах ближнего и дальнего зарубежья. По многим показателям мы уже сопоставимы с ведущими западными банками, такими, в частности, как немецкий Dresdner Bank и бельгийская банковская группа KBC.
— Одним из факторов, позволивших существенно увеличить капитализацию банка, стало приобретение у ЦБ акций пяти загранбанков. А как эта сделка сказалась на финансовом положении самих загранбанков?
— Покупка в 2005 году европейских росзагранбанков придала мощный импульс их развитию и способствовала существенному укреплению их финансового положения. За три года активы росзагранбанков, перешедших под управление ВТБ, выросли более чем в 1,5 раза, до $16 млрд, совокупные доходы в 2,5 раза, до $919 млн. Объединение бизнеса росзагранбанков в рамках Группы ВТБ позволило значительно повысить эффективность их деятельности, устранить дублирование функций, нарастить масштабы операций с клиентами и увеличить объемы инвестиций, привлекаемых с их помощью в российскую экономику.
В свою очередь, приобретение европейских банковских активов ускорило превращение ВТБ в международную банковскую группу и позволило заметно расширить ее присутствие на глобальных рынках капитала.
— Следующим крупным приобретением была покупка 75% акций ПСБ. Почему ВТБ больше не осуществлял крупных сделок, в то время как другие известные игроки как раз энергично покупали банковские активы?
— Другие игроки просто идут по нашим стопам. ВТБ первым в России оценил огромные перспективы национального банковского рынка и первым начал реализовывать стратегию активного роста за счет приобретений других банков.
Это позволило нам покупать российские банковские активы, когда они стоили сравнительно дешево: в 2004 году среднее соотношение цена/балансовая стоимость составляло 1,5 или чуть более, а уже в 2006 году оно выросло до 4,2. Покупка Промышленно-строительного банка крупнейшей кредитной организации Северо-Западного региона и особенно Гута-банка позволили ВТБ активно развивать розничный бизнес. Сейчас мы уже прошли стадию роста за счет приобретений и продолжаем расширение в России путем открытия новых отделений.
Наша стратегия не исключает возможности новых покупок банковских активов в будущем. Однако подобным сделкам всегда будут предшествовать тщательный анализ конъюнктуры рынка и всесторонняя оценка возможных рисков.
— Почему ВТБ, присутствуя в Европе, Африке и теперь в Азии, избрал приоритетным направлением зарубежной экспансии СНГ?
— На наш взгляд, СНГ является очень перспективным рынком. Экономику региона отличают как высокие темпы роста, так и сохранение значительного потенциала дальнейшего динамичного развития. Ежегодные темпы экономического роста по Содружеству в целом на протяжении последних трех лет составляли свыше 7% (для сравнения: в среднем по мировой экономике 45%). А в некоторых странах, например, Азербайджане, этот показатель превышал и 20%. Еще более высокими темпами растет финансовый рынок СНГ. В этой ситуации банковский сектор Содружества весьма привлекателен для инвестиций, тем более что в нем пока сохраняются низкие барьеры входа.
Разумеется, при выборе схемы вхождения в банковский рынок мы тщательно просчитываем все варианты. Так, в Казахстане мы отказались от покупки банка, поскольку запрашиваемая цена (около $1 млрд) показалась нам явно завышенной, и мы нашли другой путь входа на этот важный для нас рынок, получив разрешение на создание в этой стране дочернего банка. Аналогичным путем мы выходим и на банковский рынок в Киргизии.
Мы и дальше будем расширять свою деятельность на постсоветском пространстве, применяя гибкие подходы, учитывая специфику каждой страны и каждого рынка. Наша цель к 2010 году стать первым в мире банковским учреждением, присутствующим во всех странах Содружества.
— Одно время казалось, что ВТБ чрезмерно увлекается т. н. непрофильными активами. Купил Пермские моторы, большую журнальную типографию, 1 млрд евро потратил на акции EADS. Теперь Группа от всего этого избавляется. Это отражение изменившихся подходов в стратегии?
— Наша принципиальная позиция, определенная Стратегией развития ВТБ, заключается в том, чтобы постепенно выходить из владения непрофильными активами, причем реализовывать их с прибылью. Так, проданы пакеты акций Пермского моторостроительного комплекса, Орехово-Зуевской стекольной компании и ЗАО Моторинвест. В стадии продажи находится крупное полиграфическое предприятие.
Следует сказать, что, приобретая эти активы, мы изначально не предполагали их интеграцию в собственные бизнес-процессы и выступали в качестве крупных портфельных инвесторов. Это касается и наших зарубежных покупок, самой значительной из которых был 5-процентный пакет акций европейского концерна EADS.
Крупные портфельные инвестиции неотъемлемая составляющая бизнеса любой финансовой группы. И в принципе, если интересы дальнейшего развития ВТБ будут диктовать такую необходимость, мы не исключаем покупок небанковских активов для последующей перепродажи.
— Стратегия развития ВТБ предполагает возможность дальнейшего снижения доли государства в Группе. Как скоро эта возможность может быть осуществлена?
— Возможность снижения доли государства в капитале ВТБ до 50%+1 акция предусмотрена Стратегией развития Группы и Указом Президента РФ от 30 декабря 2006 года 1489. Однако называть какие-либо конкретные сроки, на мой взгляд, сейчас преждевременно. В условиях, когда весь финансовый мир переживает период нестабильности, размещение акций на открытом рынке может не принести желаемого для эмитента результата. Во всяком случае перед принятием решения о таком размещении мы будем тщательно анализировать конъюнктуру рынка, свои потребности в капитале и альтернативные возможности его привлечения. На сегодняшний день мы не испытываем потребности в дополнительном капитале.
— Невозможно обойти в нашей беседе тему народного IPO и его последствий. Сейчас, по прошествии года с лишним, можете ли вы сказать, что полностью довольны тем, как прошло размещение? И оценкой акций ВТБ в частности?
— Финансовыми результатами размещения акций ВТБ мы довольны. Ведь оно стало крупнейшим в мире банковским IPO в 2007 году. Мы привлекли более $8 млрд, на 3050% больше, чем прогнозировали специалисты инвестиционных компаний буквально за месяц до размещения. Интерес к нашим акциям оказался выше всех прогнозов (в частности, за рубежом спрос на глобальные депозитарные расписки ВТБ превысил предложение в 9 раз).
ВТБ получил признание мирового инвестиционного сообщества как глобальный финансовый институт. И главное мы получили стимул для реализации наших амбициозных планов и выполнения обязательств перед инвесторами.
Что касается цены акции, то как и в случаях других IPO ее фактически определил рынок. Первые итоги торгов GDR и акциями ВТБ полностью соответствовали ожиданиям его участников и рыночных аналитиков. Цена наших бумаг стабильно превышала цену размещения. Со своей стороны, мы делали все для того, чтобы эта позитивная динамика сохранялась и укреплялась. В первую очередь развивали наш бизнес и улучшали его показатели.
Но фондовый рынок реагирует не только на хорошие отчеты и перспективы роста. После разразившегося международного ипотечного кризиса котировки практически всех банковских акций стали снижаться. Отношение инвесторов ко всем компаниям финансового сектора стало резко негативным. И даже очень хорошие финансовые показатели ВТБ, к сожалению, не могут изменить этой тенденции.
Однако все финансовые неурядицы, так же как природные явления, носят временный характер. Мы убеждены, что когда рыночная стихия успокоится, фундаментальные показатели ВТБ а они очень хороши и продолжают улучшаться непременно будут оценены по достоинству.
— Какие перспективы у ваших частных акционеров вернуть потраченные ими средства, а еще лучше приумножить их?
— Котировки наших ценных бумаг сегодня испытывают серьезное внешнее негативное влияние. На данный момент акции финансового сектора находятся не в самом выгодном положении из-за существенного замедления темпов роста мировой экономики (в особенности в США) и резкого спада деловой активности в развитых странах. Но этот фактор является временным, а акции ВТБ это постоянный надежный актив, который начнет увеличиваться в стоимости, как только финансовые неурядицы в мире немного улягутся. Это объективная картина. Она признана всеми аналитиками, которые считают наши акции существенно и несправедливо недооцененными.
Могу сказать, что мы, менеджмент, сотрудники ВТБ, выполняем все обещания, которые были даны инвесторам. Кстати, многие из нас и я в том числе сами являются миноритарными акционерами ВТБ, вложившими в его бумаги значительные суммы. Мы работаем над улучшением показателей нашего бизнеса, и это приносит свои плоды. Так, прибыль по РСБУ Банка ВТБ за январь-август т. г. выросла почти на 74%, в годовом выражении составив 16,76 млрд руб. (около $700 млн).
В то же время надо понимать, что возвращение котировок к уровню цен размещения пока больше зависит от того, как быстро пройдет фаза торможения мировой экономики и как скоро улучшится конъюнктура глобального финансового рынка.
— Как ВТБ использовал средства, полученные от IPO?
Привлечение в результате IPO дополнительных средств в капитал банка открыло для нас новые возможности активного развития в приоритетных направлениях. В первую очередь речь идет о рознице, инвестиционном бизнесе, расширении сети в странах ближнего и дальнего зарубежья. Свыше трети поступивших средств (почти $3 млрд) было направлено на увеличение объемов долгосрочного кредитования реального сектора отечественной экономики. Около $1 млрд было инвестировано в капитал ВТБ24. Более $350 млн было вложено в укрепление дочерних банков в государствах СНГ, а также в создание операционных подразделений в странах Азии и Африки.
— Почему вы пришли к необходимости создавать собственный инвестбанк, а не приобретать уже сложившуюся структуру?
Перед принятием решения о развитии инвестиционного бизнеса Группы мы просчитывали различные варианты его построения. В том числе рассматривали возможность покупки крупной российской инвестиционной компании. Однако на тот момент отечественные игроки были, на наш взгляд, существенно переоценены. И события последующих месяцев, в ходе которых эти компании и находящиеся под их управлением активы заметно потеряли в стоимости, недвусмысленно подтвердили справедливость наших оценок.
Что касается покупки какого-либо из западных инвестбанков, то реализация такой сделки потребовала бы от нас значительных временных, организационных и финансовых затрат. В то же время, как показывает мировой опыт, интеграция покупаемых институтов в приобретающие их структуры подчас оборачивается ростом издержек, кадровыми потерями и т. д. Еще в 2006 году, принимая Стратегию развития Группы ВТБ, мы отметили среди рисков такого варианта сложность интеграции бизнеса и извлечения синергии, возможную несовместимость корпоративных культур. В итоге мы сочли целесообразным формирование собственного инвестбанка. На его становление мы готовы выделить до $500 млн и убеждены, что уже через год-два эти вложения обернутся прибылью.
— Вы хотите создать с нуля не просто инвестбанк, а национального чемпиона. То есть замахиваетесь на самую большую высоту. Но не слишком ли высока планка с учетом серьезной конкуренции на рынке, значительных рисков и не самой благоприятной конъюнктуры?
— Мы всегда ставили перед собой самые амбициозные задачи. Шесть лет назад, перед приходом в ВТБ (Внешторгбанк) новой команды, мало кто верил, что из узкоспециализированного банка, среднего даже по европейским меркам масштаба, можно будет в короткий срок создать мощное универсальное кредитно- финансовое учреждение. Однако эта задача была реализована всего за три года.
Еще в 2005 году наша цель войти в 50 крупнейших банков мира стороннему наблюдателю могла показаться несбыточной мечтой. Однако сейчас мы буквально наступаем на пятки ведущей полусотне банков планеты.
Убежден, что абсолютно реализуема и цель создать национального чемпиона в области инвестиционного бизнеса. Для этого у нас есть все и современные технологии, и обширная клиентская база, а теперь и сильная команда высококлассных специалистов.
На мой взгляд, именно сейчас конъюнктура для вхождения в инвестиционный бизнес весьма благоприятна. Пока западный финансовый сектор зализывает раны, нанесенные глобальным кризисом ликвидности, российские инвестбанки могут, что называется, потеснить конкурентов. Спрос на инвестиционнобанковские услуги в России стабильно растет. Благоприятной является и ситуация с привлечением высококлассных инвестиционных специалистов. В условиях значительных сокращений в западных инвесткомпаниях на рынке труда имеется большое предложение, и мы можем выбирать самых лучших работников.
— Учитывая, что сейчас Группа ВТБ включает в себя большое число дочерних, в том числе и зарубежных структур, удовлетворены ли вы тем, как сегодня управляется гигант по имени ВТБ?
— Мы создали уникальный в своем роде транснациональный институт, которому нет равных на всем постсоветском пространстве. Сегодня в Группу ВТБ входят 18 организаций, обслуживающих клиентов на трех континентах в Европе, Азии и Африке. Конечно, и в спорте, и в бизнесе бывает, что команде, собранной из звезд первой величины, не удается превратиться в звездную команду. Памятуя об этом, мы многое сделали для того, чтобы звездная команда ВТБ все-таки сформировалась, чтобы интегрировать в единую систему ее отдельные составляющие и максимизировать тем самым синергетический эффект. Для этого мы в первую очередь значительно улучшили систему управления Группой.
Каждые две недели собирается Управляющий комитет Группы ВТБ, в который входят руководители как Головного банка, так и крупнейших дочерних подразделений. Он принимает решения по стратегии развития Группы и отдельных ее бизнес-направлений, по финансовым вопросам, структуре управления.
На уровне Группы консолидированы бизнес-планирование и отчетность. Сейчас мы строим единую групповую систему управления рисками, систему управления активами и пассивами, установили общие стандарты для использования бренда, осуществления внутреннего контроля и др. Компании Группы тесно взаимодействуют друг с другом по различным направлениям. Так, в развитии розницы нашим банкам в СНГ активно помогает специализированный розничный банк Группы ВТБ24;
ВТБ-Страхование продает свои продукты как через точки ВТБ24, так и в филиалах Головного банка.
В целом мы удовлетворены тем, как осуществляется управление Группой, хотя есть и отдельные проблемы. Они связаны в первую очередь с трудностями присутствия в странах с разными правовыми системами, различиями в культуре и традициях ведения бизнеса. Но эти проблемы характерны для большинства транснациональных компаний такого масштаба.
— Вы неоднократно утверждали, что России вполне достаточно иметь 300400 банков, а не 1200, как сейчас. Из чего вы исходите, отказывая в праве на существование большинству участников рынка?
— На мой взгляд, вопрос о количестве банков, которые должны функционировать в России, вторичен по сравнению с вопросом о том, какая банковская система необходима нашей стране.
Сейчас перед Россией стоит непростая и весьма амбициозная задача войти в пятерку крупнейших экономик мира. Решить ее невозможно без построения конкурентоспособной на мировом уровне банковской системы.
И первым шагом на этом пути должно быть скорейшее повышение финансовой мощи отечественного банковского сектора. То есть формирование в стране достаточного количества по-настоящему крупных национальных банковских корпораций, способных на равных конкурировать с западными кредитными институтами не только на внутреннем, но и на международном рынках капитала.
Необходимость консолидации банковского капитала в России назрела уже давно.
Сегодня из 1125 российских кредитных организаций не более 100 располагают капиталом хотя бы в 100 млн евро уровнем среднего европейского банка. В то же время у каждого третьего отечественного банка капитал не превышает 5 млн евро. Столь значительное число мелких недокапитализированных банков резко снижает эффективность всей системы финансового посредничества в России, поскольку у небольших кредитных организаций доля неработающих активов в среднем втрое выше, чем у крупнейших. Не имея достаточного капитала, банки не могут расширяться. Не могут они и значительно увеличивать объемы кредитования.
Большинству российских банков затруднительно выдать хотя бы один кредит объемом более 250 млн руб. исходя из норматива риска на одного заемщика. А спрос в экономике именно на такие крупные и долгосрочные кредиты увеличивается с каждым годом.
Слабая капитальная база также способствует сохранению значительных структурных и региональных диспропорций банковской системы в целом. Так, если в Москве один банк или филиал приходится на 15 тыс. жителей, то в других регионах на 38 тыс. (для сравнения: в Европе и США на 23 тыс. жителей).
При этом в России применяются чрезмерно мягкие требования к величине собственного капитала кредитных организаций. Для действующих институтов требований к размеру капитала вообще не установлено, а для создаваемых банков его минимальное значение определено на уровне 5 млн евро. Эта планка ниже не только, чем в странах ЕС, но и во многих государствах СНГ. В частности, на Украине минимальный капитал банков установлен на уровне 10 млн евро, в Азербайджане 8 млн евро. С этих позиций я являюсь активным сторонником сокращения числа недокапитализированных банков в пользу повышения общего качества российской банковской системы.
— Многие эксперты считают, что у нас слишком велика доля госбанков на рынке. Раздаются голоса, что если мы создаем либеральные рыночные механизмы, то госбанки должны выполнять лишь функции институтов развития, как ВЭБ, РосБР. Так ли это?
— В настоящее время именно присутствие государства в банковской системе России является положительным фактором, повышающим ее финансовую устойчивость и инвестиционную привлекательность. На это, в частности, обращают внимание ведущие международные рейтинговые агентства.
Более того, как мне кажется, форма собственности кредитной организации не имеет принципиального значения, если обеспечены равные условия конкуренции.
В России равные рыночные условия предоставлены всем участникам рынка финансовых услуг, вне зависимости от их формы собственности. Банки с государственным участием не имеют преимуществ в конкурентной борьбе на рынке. Доказательством этого служит, к примеру, обеспечение равных возможностей доступа кредитных организаций к временно свободным средствам федерального бюджета, привлекаемым на аукционах Минфина. Еще один пример доля Сбербанка в общем объеме аккумулируемых вкладов населения за последние шесть лет неуклонно сокращалась в пользу крупных частных банков (доля СБ РФ уменьшилась с 70% до 50%).
Еще один спорный тезис якобы неэффективность госкомпаний. Могу с уверенностью сказать, что в отечественном банковском секторе он не имеет под собой оснований. Показатели эффективности работы банков с государственным участием сопоставимы с показателями деятельности других коммерческих банков. Например, динамика роста активов, собственного капитала, кредитного портфеля двух крупнейших государственных банков ВТБ и Сбербанка опережает аналогичные показатели всей российской банковской системы.
Разумеется, после того как в России появится достаточное количество банков, сопоставимых со Сбербанком и ВТБ по масштабам и потенциалу, государство сможет задуматься над снижением своего участия в банковской системе. Но это вопрос не сегодняшнего дня.
— А сейчас? И не изменились ли ваши планы в связи с мировым финансовым кризисом?
— Я уже говорил выше, что эта задача практически выполнена. Если в 2005 году мы занимали 122 место в списке крупнейших банков мира по объему собственного капитала, то в 2006 году уже 116-е, а в конце прошлого года 60 место. В последнем рейтинге, составленном The Banker в июле этого года, ВТБ держится на 60 месте в мире и на 2 месте среди банков как России, так и Центральной и Восточной Европы. Думаю, в течение ближайших 23 лет мы сможем еще выше подняться в этом рейтинге.
— Несколько вопросов личного характера. Понятно, что вы живете в состоянии чудовищного напряжения и постоянных запредельных нагрузок. Что помогает держать себя в форме? Как вы отдыхаете, снимаете стресс?
Во время новогодних каникул мне удается покататься на горных лыжах. Еще время от времени (делать это регулярно, к сожалению, работа не позволяет) хожу в спортзал. Незабываемым спортивным праздником стало для меня участие в этапе эстафеты Олимпийского огня в Санкт-Петербурге.
Если же говорить о значении спорта для Группы ВТБ, то мы активно его поддерживаем. В частности, ежегодно проводим спартакиады, на которые съезжаются наши сотрудники, работающие по всей стране. Главный спортивный лозунг нашей Группы: От побед в спорте к победам в бизнесе!. Масштабы нашей поддержки российского спорта одни из самых больших в корпоративном секторе.
Так, мы являемся генеральным спонсором ФК ЦСКА, поддерживаем и целый ряд других прославленных спортивных коллективов, в том числе спортивное общество Динамо. Кроме того, мы спонсируем Федерацию спортивной гимнастики, Федерацию легкой атлетики, сборную России по волейболу.
— В течение 13 лет вы были дипломатом, работали в наших представительствах в Австралии и Лондоне. Помогают ли те навыки и знания на банковском поприще?
— Опыт дипломатической службы, безусловно, помогает в руководстве международной банковской группой. Кроме того, работа еще в советские времена в Лондоне мировой финансовой столице позволила воочию увидеть масштабы и оценить перспективы глобального финансового рынка. Безусловно, на моем нынешнем посту оказался очень важен и шестилетний опыт работы руководителем Внешэкономбанка. Знание правил функционирования государственного банковского сектора оказалось неоценимым, тем более что оно было дополнено опытом руководства большим коллективом, решения задач в области государственных финансов.
— Говорят, что вот уже много лет вы помогаете Театру Фоменко. Почему именно ему?
— История образования и становления театра Мастерская П. Фоменко в своем роде уникальна. Театр родился по велению души и по воле судьбы из актерского курса, набранного в ГИТИСе в 1998 году. Самоотдача молодых актеров и талант художественного руководителя превратили театр в ансамбль единомышленников. В результате возникла настоящая театральная семья, где молодые актеры на глазах превращались в звезд-профессионалов.
В свое время мы поняли, что у нашего банка и театра Мастерская П. Фоменко много общего. Обмен опытом формирования слаженного творческого коллектива и превращения молодых специалистов в профессионалов оказался весьма полезен и для нас, и для театра. Именно поэтому мы сделали театру предложение о сотрудничестве, которое со временем переросло в настоящую дружбу. Думаю, в обычной жизни таким принципом руководствуется каждый из нас, выбирая себе друзей близких по духу, по мировосприятию.

Чем может обернуться для заемщиков массовая переоценка залогов?

Банки массово проводят переоценку залогов. Для многих заемщиков это может обернуться проблемами с возвратом кредитов уже в следующем году.
После того, как НБУ и МВФ обязали банки провести переоценку залогов, заемщики живут в постоянном страхе. Ведь условия пользования кредитом в связи с падением цен на многие активы могут резко измениться.
Если банк сочтет, что стоимость залога (квартиры, машины, земельного участка) упала, то может потребовать от должника предоставить поручителя, дополнительный залог или вернуть долг в течение короткого срока. Как выяснили Деньги, такие пункты прописаны во многих кредитных договорах, и не исключено, что банкиры в условиях кризиса решат о них вспомнить.
Кому будет хуже?
Одно радует: кредиторы говорят, что в случае если стоимость залога резко упала, ставку по займу повышать они не будут. Более эффективным мероприятием является привлечение от клиента любого дополнительного обеспечения. Что касается требования досрочно погасить определенную сумму кредита, то это вполне реально, ведь такое условие прописывается в большинстве кредитных договоров банков, — отмечает исполнительный директор Кредобанка Виталий Пахомов.
Хотя кредитору вряд ли удастся чего-то добиться такими жесткими методами в свете массовых увольнений и сокращений. Ведь многие заемщики, скребущие по сусекам в поисках денег на погашение кредита, просто не будут способны погасить заем, а значит, банк получит на свою голову очередную боль в виде объекта залога, который необходимо в срочном порядке реализовать.
Теоретически, банк может предъявить требование по досрочному погашению всей суммы кредита, если это предусмотрено условиями договора, например в результате ухудшения финансового положения заемщика. Однако на практике банки редко прибегают к таким действиям в связи с ситуацией, сложившейся на рынке, — поясняет директор юридического департамента Независимого коллекторского агентства Денис Дольский.
Еще одним способом выхода из ситуации для банка может стать повышение платы по страховке залога, чтобы частично перекрыть риски снижения стоимости залога. И хотя пользу от этого называют сомнительной, банк может пересчитать плату по страховке и предъявить повышенный тариф. В отдельных случаях банки выдвигают заемщику требования по дополнительному страхованию залога. Но это происходит редко и только частично решает проблему потери его стоимости. Да и существующая практика страхования не позволяет полностью компенсировать потерю стоимости залога, — уверяет директор финансовой группы Консалтинг и инвестиции Алексей Вегера.
Победа дастся нелегко
Что удивительно, сами банкиры встречают указания НБУ о переоценке залога с явной прохладцей. Оно и понятно: активное сопротивление со стороны клиентов им сейчас отнюдь не на руку.
Но самая главная сложность, с которой столкнутся все банки, — это возможная некорректность переоценки. В условиях быстро изменяющегося курса, нестабильности на рынке недвижимости, быстрого падения цен и прочих факторов невозможно правильно оценить стоимость залога, — объясняет вице-президент бизнеса Персональные финансы Диамантбанка Анна Ткаченко.
Поэтому вполне предсказуемо, что в таких условиях оценка, которая практически всегда основывается на методе сравнения аналогичных предложений на рынке, кому-то покажется неправильной. Ну и результат все тот же: негодование заемщиков и масса судебных исков к банкам.
Кстати, юристы уверены, что любые телодвижения кредиторов в сторону урезания прав заемщиков и давления на них неправомерны. Если человек вовремя погашает кредит и проценты по нему, то риск по такому клиенту минимален, и кредитор должен быть к нему лоялен.
А поэтому любое нарушение банком прав добросовестной стороны по договору должно повлечь адекватную реакцию — в судебном порядке заемщик, как потребитель, должен требовать устранения нарушения его прав, — уверяет начальник отдела аналитики и корпоративного права юридической компании Консалтинг Групп Ирина Дедковская.
Ссылаясь на Гражданский кодекс, юрист указывает, что условия договора, по которым стороны пришли к согласию, являются обязательными для исполнения сторонами — как банком, так и заемщиком. Но банк может требовать предоставить дополнительный залог исключительно в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства, либо нарушает их без уважительных причин и письменного предупреждения об этом.
Безусловно, прогнозировать итоги переоценки залогов пока рано. Но если глянуть на то, что происходит с рынком недвижимости, и учесть некоторые прогнозы на падение цен на жилье, то вполне вероятно, что скоро требования Нацбанка могут стать проблемой для большинства заемщиков. Ведь в случае уменьшения реальной стоимости залога банки получат полное право требовать от заемщика компенсировать обесценивание за счет других источников, наличие или отсутствие которых явно не будет интересовать кредитора.

Цифры недели

Инфляция будет высокой, а недвижимость дешевеет.
Глас народа 50,38%
2009-й будет годом больших трудностей. Так считают 50,38% проголосовавших на сайте Денег. 29,81% респондентов верят, что все наладится. А у 19,81% и так все замечательно.
Инфляция 17-20%
Инфляция будет высокой.
Потребительская инфляция снизится с 22,2% в 2008 году до 20% в 2009-м. Такой прогноз сделали аналитики компании Astrum Investment Management. ИГ Сократ ожидает, что инфляция в 2009 году будет на уровне 17%.
Кредиты 18-20%
Проблемных кредитов может стать больше.
Ассоциация коллекторского бизнеса прогнозирует увеличение доли проблемных кредитов с 15-17% до 18-20% в начале 2009 года. Коллекторы опасаются, что уровень задолженности, который в середине декабря составлял 33-38 млрд. грн., к концу 2008 года может достичь 40-44 млрд. грн.
Недвижимость -11,6%
Недвижимость дешевеет.
За неделю, с 12 по 19 декабря, средняя стоимость долгосрочной аренды однокомнатных квартир в Киеве понизилась на 11,6%, до $594,8 в месяц. Аренда двушек за неделю подешевела на 8,8%, до $925 в месяц, трешек — на 8,4%, до $1475,3 в месяц.
Нефть -24,51%
Нефть упала.
18 декабря нефтяные торги в Нью-Йорке закрылись на уровне $36,22 за баррель. Нефть дешевеет, несмотря на решение ОПЕК сократить добычу. За неделю, с 11 по 18 декабря, нефтяные фьючерсы в Нью-Йорке упали в цене на 24,51%. Нефть в Лондоне подешевела на 8,5%, до $43,36 за баррель.

Как действуют банки в условиях кризиса?

Правда, наличие универсальных программ такого рода банки стараются не афишировать. Руководители финучреждений признаются: информация о том, что банк идет на уступки, может спровоцировать лавинообразный рост количества проблемных клиентов.
Долги откладывают
УкрСиббанк предлагает своим клиентам так называемые кредитные каникулы. То есть клиент может получить отсрочку по выплате тела кредита, но не более чем на три месяца (правда, в банке утверждают, что в отдельных случаях кредитный комитет может увеличить и этот срок). Но проценты, согласно программе, все равно придется погашать, — уточняет сотрудница одного из киевских отделений УкрСиббанка.
Укргазбанк также готов отсрочивать погашение кредита. Как и в Укрсиббанке, на выплату набежавших процентов действие программы не распространяется.
Надо также учитывать, что отсроченная сумма будет перенесена и разбита на последующие периоды, что приведет к увеличению финансовой нагрузки на клиента в дальнейшем, — отметил начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. Период отсрочки в этом финучреждении устанавливают индивидуально для каждого клиента.
Каникулы для заемщиков предоставляет и Укрсоцбанк. Главное, чтобы клиент выплачивал кредит, а лавировать мы готовы, — объясняет Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка.
Данное финучреждение практикует и другую программу лояльности по отношению к заемщикам. По словам Тимонькина, его банк может увеличить срок кредита.
Например, если клиент брал заем на семь лет, его погашение растянут на все 12 лет. В этом случае мы увеличиваем количество месячных платежей с 60 до 120.
Таким образом, тело кредита разбивается на большее количество периодов, в результате клиенту легче будет платить, — поясняет банкир. В то же время, по словам Тимонькина, Укрсоцбанк не рекламирует такую программу, поскольку опасается, что ею могут воспользоваться и платежеспособные клиенты.
Курс гривни фиксируют
Банк Хрещатик, в свою очередь, готов не только подождать с выплатой тела кредита, но и списать пеню, набежавшую за просроченные платежи. По договоренности с каждым клиентом мы готовы идти на уступки. Например, это может быть в случае, если у клиента возникли непредвиденные дополнительные затраты и зарплаты не хватает на оплату кредита. Или же могут быть ситуативные расходы: например, в случае свадьбы, болезни, рождения ребенка и т.д., — говорит глава правления банка Хрещатик Дмитрий Гриджук.
Клиенты Экспобанка также могут рассчитывать на отсрочку платежей или списание пени. Однако заместитель председателя правления банка Ростислав Коган обращает внимание, что такие льготы будут предоставляться только добросовестным заемщикам. Надо понимать, что мы не можем делать поблажки всем клиентам банка. И если все заемщики перестанут платить на основании задержки зарплаты или будут использовать этот факт в качестве формального повода, ляжет вся банковская система, — уверен Коган.
Укрпромбанк пошел дальше: на днях он зафиксировал курс продажи доллара для своих заемщиков, которые взяли кредиты в американской валюте, на уровне 7,2 гривни. Это уступка, благодаря которой заемщики в дальнейшем не пострадают от курсовых колебаний, — говорит начальник департамента розничного бизнеса Укрпромбанка Юлия Морозова. По ее словам, затраты, которые банк понесет вследствие фиксации курса, будут компенсированы средствами от погашенных вовремя кредитов.
Однако украинские банки пока не переводят долларовые кредиты в гривневые, что могло бы привести к значительному послаблению нагрузки на заемщиков.
Мы не готовы переходить на курсовые изменения, это повлечет за собой убытки, — признает Борис Тимонькин.
А, например, Терра Банк вообще не желает брать на себя риски клиента и отказывается от каких-либо льгот по кредитам. Отсрочки по выплате платежей не будут предоставлены даже в том случае, если у клиента проблемы на работе. Мы не можем брать на себя корпоративные риски компаний, которые задерживают зарплату. У нас есть взаимоотношения с физлицом, на которые мы ориентируемся. Если компания возьмет на себя поручительство за своего сотрудника, то мы готовы оценить риски компании, — объясняет председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.
В свою очередь, представители коллекторских компаний уверены, что только массовое внедрение льготных программ по кредитам — единственный способ решить проблему с невыплатами. Сейчас многие банки предоставляют поблажки на индивидуальной основе. Но у нас в управлении — около 140 тысяч долгов, поэтому индивидуальные решения здесь уже не работают. Банки должны делать продукты (программы по облегчению нагрузки на заемщиков), выводить их на массовый рынок, — убежден гендиректор коллекторской компании EСall Валерий Светлов.
Чтобы получить отсрочку по кредиту или списание пени, клиенту необходимо написать заявление, а также предоставить справку с места работы (подтверждающую, например, задержку с выплатой зарплаты). При рассмотрении заявления клиента в банке могут потребовать и некоторые другие документы.
Однако основная часть бумаг уже имеется у финучреждения — они собираются при оформлении кредита. Банк тщательно проверит всю информацию. Сответственно, эта процедура заберет некоторое время.