Архив метки: интернет страхование

Государственное регулирование сферы страхования жизни

Важным фактором успешного развития отечественного рынка страхования жизни является практичное, взвешенное и эффективное его регулирование. Для сектора страхования жизни характерны быстрые структурные изменения и высокий уровень инновационности. Именно поэтому необходима постоянная адаптация приоритетов регулирования, предвосхищающих ожидание будущих событий с учетом тенденций развития отечественного рынка страхования жизни, и принимая во внимание зарубежный опыт.
Рынок страхования жизни быстрорастущий и инвестиционно привлекательный. Его ежегодный прирост составил 40,3% в 2006 году и 73,9% в 2007 году, а темпы прироста премий по страхованию жизни опережают темпы прироста премий по рисковым видам страхования более чем в два раза.
В Концепции развития страхового рынка Украины до 2010 года подчеркивается, что государственная политика относительно развития страхового рынка основывается на укреплении рыночных основ деятельности его участников и использовании преимущественно косвенных методов влияния на процессы, которые происходят в сфере страхования. К косвенным методам регулирования рынка страхования жизни относят инвестиционную, налоговую, денежно- кредитную и валютную политику. Прямое государственное регулирование субъектов рынка страхования жизни предполагает меры запрета, разрешения, принуждения, т.е. административные методы регулирования.
Дальнейшее рассмотрение приоритетных направлений развития страхового рынка в данной Концепции демонстрирует нацеленность на личное страхование, долгосрочное страхование жизни, участие страховщиков в системе негосударственного пенсионного обеспечения и внедрение обязательного медицинского страхования, которое будет оказывать содействие повышению роли частного сектора в выполнении социальных программ и уменьшению расходов государственного бюджета. Главной задачей государства должна стать поддержка развитию социально значимых видов страхования путем внедрения соответствующей стимулирующей налоговой политики.
Внесение в 2004 году изменений в Законы о прибыли и об НДФЛ создало правовую и финансово-экономическую основу для развития долгосрочного страхования жизни в Украине и содействует формированию рыночного механизма социальной защиты граждан.
Стараясь увеличить удельный вес страхования жизни на отечественном страховом рынке, законодатель установил ряд налоговых преференций для страхователей: страховые платежи юридических лиц можно включить в состав валовых расходов, если такая сумма не превышает 15% суммы начисленной заработной платы, не подлежат обложению НДФЛ и не начисляются на них страховые взносы. Страхователи — физические лица могут реализовать право на налоговый кредит.
Вместе с тем, анализ показывает, что текущая ситуация на рынке страхования жизни не оправдывает ожиданий страховщиков и экспертов страхового рынка.
Удельный вес премий по страхованию жизни к общему объему всего рынка страхования составлял: 1,9% в 2004г., 2,5% в 2005г.; 3,3% в 2006г.; 4,4% в 2007г. Тогда как в развитых странах согласно данным издания Sіgma на мировом рынке страхования доля страхования жизни в 2007 году составляла 58,9% суммы общих премий.
По итогам 2007 года страховые компании собрали по договорам накопительного страхования жизни 783,9 млн.грн, в том числе по договорам: страхования пожизненной пенсии и пенсионного страхования — 80,9 млн.грн.; накопительного страхования — 561,9 млн.грн.; страхования только на случай смерти — 33,8 млн.грн.; по другим договорам страхования жизни — 107,3 млн. грн.
Непосредственно от физических лиц-резидентов поступило 507,5 млн.грн., что составляет 64,7% в общем объеме премий по страхованию жизни и всего лишь 9,8% от общего объема страховых премий по всем видам страхования, полученных от физических лиц.
Уровень потребления услуг страхования жизни, как гражданами, так и организациями всех форм собственности находится в Украине в настоящее время еще на низком уровне. При этом спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях.
Главной причиной, подавляющей интерес к страхованию, является политическая и макроэкономическая нестабильность. По итогам первого полугодия 2008 года инфляция составила 15,5%, индекс цен производителя достиг 29,4%, потребительские цены выросли на 26,4%, реальные доходы граждан растут медленнее, чем в предыдущие годы.
Хотя страхование и является одним из способов защиты разнообразных имущественных и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту потребления страховых услуг.
Маркетинговое исследование, проведенное Статинформконсалтинг, свидетельствует, что 58% взрослого населения крупных городов Украины декларируют потребность в различных услугах страховых компаний, независимо от готовности и возможности воспользоваться ими в настоящий момент.
Медицинский страховой полис готовы приобрести 23% украинцев, 15% — застраховаться от несчастного случая, 10% — оплатить страхование жизни, 8% — делать взносы по программам пенсионного страхования, 6% — застраховать имущество.
В рыночных условиях именно спрос определяет предложение. А спрос со стороны предпринимательских структур, при всей их декларации как социально ответственных предприятий, практически мизерный — 276,4 млн.грн. страховых платежей в 2007 году. По данным ЛСОУ количество договоров по страхованию жизни, заключенных с юридическим лицами составило в 2006г. — 721, в 2007г. — 344, первое полугодие 2008г. — 782. Сделав поправку на неполные данные (не все страховщики предоставляют информацию) можно предположить, что в настоящее время заключены договора долгосрочного страхования жизни чуть более чем с двумя тысячами предпринимательских структур (предприятия, организации, учреждения).
По данным Государственного комитета статистики Украины по состоянию на 1.07.2008г. зарегистрировано более 1,2 миллионов субъектов предпринимательской деятельности, в том числе юридические лица — 1148,5 тысяч, предприниматели без статуса юридического лица — 61,8 тысяч. Таким образом, можно сделать вывод, что только 0,2% собственников и менеджмента предпринимательских структур приобрели страховку для своих сотрудников, а если учесть что многие предприятия являются связанными лицами со страховщиком (кэптивные компании), то интерес к долгосрочному страхованию жизни, в том числе пенсионному страхованию, является очень низким.
Приоритетность значимости пенсионного обеспечения обусловлена такими факторами как старение населения, а существующая на сегодня солидарная система пенсионного обеспечения очень чувствительна к демографической ситуации. По статистическим данным Института демографии и социальных исследований НАН Украины в 2007 году на 10 плательщиков взносов в Пенсионный фонд приходилось 8 пенсионеров. Средний размер пенсионной выплаты по состоянию на 1 декабря 2007г. составил 590,78 грн.
В то же время, государство пытается решить проблему социально значимых рисков, а таковым, в первую очередь, является пенсионное страхование, с помощью работодателей и самих граждан. Работодатель вполне резонно задает вопрос: Почему предприятие из собственных средств должно оплачивать будущие пенсии и какие стимулы для предприятия, если оно возьмет на себя часть социальных забот государства по обеспечению благосостояния работающих?. Отнесение страховых платежей на валовые расходы не является основополагающим фактором.
Сегодня украинский бизнес платит не только налог на прибыль, но и так называемые социальные налоги, которые слишком высоки для нормального развития бизнеса. Такое налоговое бремя зачастую является непосильным для украинских предпринимателей и не способствует внедрению социальных проектов. Пока у нас не будет условий для стимулирования социальных программ, не будет и того уровня социальной ответственности, какой хотелось бы иметь. Поэтому в первую очередь нужно обновлять законодательную базу, чтобы дать возможность предприятиям развиваться, а также разработать такие налоговые законы, которые будут способствовать социальной стабильности.
Если учесть мировой опыт, то во многих странах государственное пенсионное страхование обязательно для тех людей, чей ежемесячный доход до вычета налогов не превышает определенной суммы. Сотрудники компаний, зарабатывающие больше этой суммы, могут отказаться от услуг государства и обратиться к частному страхованию.
Именно корпоративное накопительное и пенсионное страхование, при определенных мотивирующих факторах, налоговых стимулах сможет стать стратегическим в развитии рынка страхования жизни. Работники предприятий больше доверяют своему руководству, и только осознав впоследствии выгоду страхования жизни, они начнут сами дополнительно оплачивать страховые взносы и самостоятельно заключать новые договора (рисковые, накопительные, инвестиционные).
Установление налоговых стимулов к развитию долгосрочного страхования жизни должно стать приоритетным на финансовом рынке для экономической и социальной стабильности общества.
Главными принципами государственного регулирования рынка страхования жизни должны оставаться: — целесообразность — необходимость государственного регулирования хозяйственных отношений с целью решения существующих проблем; — адекватность — соответствие форм и уровня государственного регулирования хозяйственных отношений рыночным требованиям с учетом всех приемлемых альтернатив; — эффективность — обеспечение достижения максимально возможных положительных результатов вследствие действия регуляторного акта за счет минимально необходимых затрат ресурсов субъектов хозяйствования, граждан и государства; — сбалансированность — обеспечение в регуляторной деятельности баланса интересов субъектов хозяйствования, граждан и государства; — предсказуемость — последовательность регуляторной деятельности, соответствие ее целям государственной политики, а также планам подготовки проектов регуляторных актов, которая разрешает субъектам хозяйствования осуществлять планирование своей деятельности; — прозрачность и учет мнения субъектов страхового рынка — открытость для физических и юридических лиц и их объединений действий регуляторных органов на всех этапах их регуляторной деятельности.
Конечно, в идеале хотелось бы того, чтобы регулирование развития рынка страхования жизни не отрывалось от реальных тенденций и обстоятельств, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников рынка: страхователей, страховщиков и государства. Возникает опасность того, что законотворчество в сфере страхования жизни может превратиться в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих реальным потребностям рынка, а эффективность активно осуществляемой в последнее время деятельности оказывается ниже ожидаемой.
Установление критериев и нормативов достаточности капитала, диверсификации и качества активов страховщика; требований к формированию, размещению и учету страховых резервов; налогообложение страховой деятельности; требования к посреднической деятельности, качеству страховых продуктов и продаж — вот далеко не полный перечень проблем, требующих взвешенного и эффективного регулирования.
На наш взгляд, только органическое соединение исследований экономических реалий со знанием конкретной рыночной практики, нахождения консенсуса между всеми участниками рынка страхования жизни и определение конкретных путей выгодного сочетания интересов страхователей, страховщиков и государства, пойдет на пользу развития долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования в Украине.

Жизненный застой

НЕХОРОШИЕ ПРЕДЧУВСТВИЯ
Страховщики всерьез обеспокоены влиянием финансового кризиса на страховую отрасль, полагая, что существует реальная угроза финансовому состоянию и платежеспособности страховых компаний (СК). Об этом явно свидетельствует письмо, недавно направленное в Госфинуслуг Лигой страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; объединяет более 100 СК; с 1992 г.). Послание содержит предлагаемые рынком меры по преодолению кризисных явлений на страховом рынке. Участники рынка уверяют регулятора в необходимости предоставления государственной поддержки страховой отрасли. Такая поддержка, по мнению членов ЛСОУ, должна включать в себя кроме прочего создание Фонда гарантирования страховых выплат по договорам долгосрочного страхования жизни. В размере, например, до 100 тыс.грн. на одного застрахованного. Для этого необходима государственная поддержка страховой отрасли в размере 500 млн грн. — говорится в письме ЛСОУ. Нельзя не отметить, что запрашиваемая страховщиками сумма выглядит завышенной, если учесть, что, по данным Госфинуслуг, за январь — сентябрь 2008 г. лайфовые СК выплатили всего 25,8 млн грн. При этом следует отметить, что отнюдь не все премии страховщики получают от договоров долгосрочного накопительного страхования. Существенная доля продаж приходится на страхование банковских заемщиков. В данном случае срок действия полиса редко превышает год и не несет крупных рисков для страховщика.
Также, по мнению авторов документа, в целях недопущения кризиса падения спроса на продукты страхования жизни государству необходимо срочно сконцентрироваться на проведении пенсионной реформы (о состоянии дел в этой сфере — см. БИЗНЕС №48 от 01.12.08 г., стр.21-24). Действительно, полноценная реализация этой реформы привела бы к накоплению большого объема средств как в СК, так и в негосударственных пенсионных фондах. Если бы Украина провела пенсионную реформу и внедрила второй и третий уровни накопительного страхования, вся финансовая система имела бы солидный запас средств. Мы теперь все вместе будем пожинать плоды отсутствия реформ в последние пять лет , — уверяет Юрий Гришан, директор Страхового общества Ильичевское (г.Киев; с 1997 г.; 175 чел.).
НЕ ДЛЯ СЛАБОНЕРВНЫХ
Пока же компании по страхованию жизни вынуждены пересматривать прогнозы и планы своей деятельности в 2008-2009 гг. Об этом свидетельствует и тот факт, что некоторые иностранные игроки отложили свой выход на украинский рынок страхования жизни. В частности, о таком решении заявила международная группа ING (Нидерланды). Официальная причина — неблагоприятные экономические условия. Напомним: ING практически запустила компанию по страхованию жизни в Украине СК ING Лайф Украина и планировала начать работать уже в первой половине 2009 г. Также группа отложила запланированное на октябрь увеличение уставного фонда своей дочки.
Обострившийся во втором полугодии финансовый и экономический кризис уже повлек за собой замедление сборов страховых премий. Эксперты опасаются ослабления интереса к страхованию жизни со стороны как частных лиц, так и корпоративных клиентов. Причина очевидна — ухудшение финансового состояния самих клиентов. Если речь идет о работодателях, которые практиковали в своих компаниях страхование жизни сотрудников, то они готовы отказаться от дальнейших страховых платежей, желая сократить расходы за счет социальных программ. Трудности страховщиков связаны с трудностями клиентов. Для корпоративных клиентов социальные программы — первая статья экономии. В то же время люди беспокоятся за сохранность вложений, — поясняет Станислав Гоцуляк, председатель СК Дженерали Гарант Страхование жизни (г.Киев; с 2000 г.; 250 чел.). — Есть некоторые запросы об отсрочке платежей по полисам страхования жизни. Но пока на рынке нет большого количества расторгнутых договоров. Аналогичные сложности, связанные с падением платежеспособного спроса на продукты риск-страхования, испытывают и рисковые СК (см. БИЗНЕС №49 от 08.12.08 г., стр.40-42, 44-46).
Если же речь идет о частных лицах, то зачастую это банковские заемщики, которые скорее предпочтут направить деньги на погашение дорожающих кредитов, чем оплатят очередной страховой взнос. Примечательно, что совсем недавно, оценивая итоги полугодия, страховщики уверяли, что страхование потребительских кредитов еще, как минимум, два года будет давать значительные обороты. Большие надежды возлагались на развитие ипотечного кредитования, предусматривающего страхование жизни заемщика на длительный срок (см. БИЗНЕС №36 от 08.09.08 г., стр.36-38). Теперь же некоторые эксперты полагают, что если за первое полугодие наибольший объем премий рынку принесло банковское страхование, теперь оно же, вероятнее всего, покажет наибольший недобор премий, что обусловлено сокращением объемов кредитования.
На украинском рынке страхования жизни оперируют множество различных компаний, реализующих различные стратегии и способы ведения своей деятельности. Соответственно, сложившаяся ситуация на всех игроков влияет по-разному. Не секрет, что работа большинства украинских страховщиков была построена на кэптивных схемах. Когда страховая компания создавалась под конкретный банк, и спецификой такой компании было развитие только одного канала дистрибуции — банкострахования, — поясняет Александр Козлов, управляющий директор СК Ренессанс Жизнь (г.Киев; с 2005 г.; более 280 чел.). — Именно на такие компании повлияла сложившаяся экономическая ситуация в первую очередь. Что касается ухудшения платежеспособности клиентов, то в данном вопросе страховщики сохраняют оптимизм. Как известно, большая часть населения под влиянием всеобщей паники успела изъять из банков свои депозиты, и крупные суммы наличных оказалась у людей на руках, что дает агентам возможность побороться за новых клиентов. Если мы возьмем результаты деятельности агентской сети нашей компании, то увидим, что темпы роста объемов продаж не изменились, ежемесячно сборы увеличиваются на 20%, — отмечает Александр Козлов. По его словам, наибольшие шансы сохранить поступление страховых премий имеют компании, которые развивали различные каналы привлечения клиентов, такие как агентские сети, банкострахование, работа с зависимыми и независимыми посредниками.
Помешать страховщикам увеличивать сборы страховых премий от физлиц может их неспособность показать на сегодняшний день высокую доходность по накоплениям. Впрочем, главный аргумент страховщиков в данном вопросе — страхование жизни — это прежде всего страховая защита и сбережение денежных средств. Следовательно, получение дополнительной прибыли не является основной задачей данной финансовой услуги. В итоге страховщики, стремясь обеспечить сохранность средств клиентов, используют так называемую консервативную систему инвестирования. Иными словами, основная часть инвестиций — это банковские депозиты. При этом следует отметить, что многие компании практикуют ежедневный и еженедельный мониторинг банковской системы и устанавливают лимиты на вложения в тот или иной банк.
Страховщики страдают и в связи с нестабильной ситуацией на валютном рынке. Дело в том, что многие СК заключают долгосрочные полисы в валюте. В таком случае клиенты оплачивают ежегодные взносы в гривнях по текущему официальному курсу НБУ. Проблема же возникает при необходимости СК формировать резервы в валюте под свои валютные обязательства. Резкий рост курса доллара привел к тому, что у многих СК образовался доход в виде курсовой разницы, который облагается 25%-ным налогом. Но в данном случае необходимо учитывать, что гривневый эквивалент резервов в валюте в случае укрепления курса гривни уменьшится, а уплаченный налог никто не вернет. Фактически получается, что компании не получают реальной прибыли и в то же время теряют деньги клиентов. Данная ситуация уже привела к тому, что более 10 лайфовых СК обратились в профильный комитет Верховной Рады, Госфинуслуг и Кабмин с просьбой урегулировать этот вопрос, в том числе путем внесения изменений в законодательство.
По словам участников рынка, трудности испытывают и компании, активно использовавшие для развития заемные средства. Многие кредиторы сократили выдачу кредитов или вовсе требуют возврат своих средств, или устанавливают слишком высокие проценты. В связи с этим многим компаниям приходится сокращать свои точки продаж: из-за их нерентабельности, — говорит Александр Козлов. Собственно, кризисные явления в финансовой системе станут испытанием в первую очередь для учредителей лайфовых СК. Известно, что данный вид бизнеса начинает приносить большую прибыль не сразу, и многим акционерам придется решать непростой вопрос, за счет чего продолжать развитие компании, не приносящей пока большого дохода и испытывающей нехватку средств.
ХОЧЕТСЯ ЖИТЬ
Участники рынка все же полагают, что существенное сокращение сборов страховых премий можно будет наблюдать скорее в 2009 г., чем по итогам текущего года, так как кризис начал ощущаться относительно недавно. Пока же можно сказать, что обнародованные итоги деятельности лайфовых СК за девять месяцев 2008 г. показывают лишь замедление темпов роста сборов страховых премий. В частности, по данным Госфинуслуг, за январь — сентябрь 2008 г. компании по страхованию жизни получили от клиентов 783,5 млн грн. страховых премий, что на 73,9% больше, чем за аналогичный период 2007 г. (498,8 млн грн.). Отметим, что итоги девяти месяцев 2006 г. и 2007 г. показывали рост сборов страховых премий почти на 60%. В такой ситуации страховщики склонны сохранять оптимизм. Думаю, что рубеж в 1 млрд грн. страховых премий по итогам года рынок перешагнет — полагает Станислав Гоцуляк. Соглашается с ним и Наталья Невядомская, председатель правления СК Инго Украина-Жизнь (г.Киев; с 2007 г.). Я считаю, что рынок все-таки вытянет и премии покажут прирост на уровне прогнозируемых 60%. Если говорить о 2009 г., прогнозы самые разные. Есть мнение, что будет некоторое сокращение объемов рынка — на 10-20%, — говорит г-жа Невядомская. Она полагает, что уменьшение объемов страховых премий произойдет, скорее, не в связи с сокращением количества страхователей, а в связи с сокращением страховых сумм, на которые будут оформляться полисы. Уровень свободных финансов уменьшится, соответственно, снизится и уровень накопления. Если ранее, например, человек планировал за несколько лет накопить 50 тыс.грн., то сейчас будет накапливать 20-30 тыс.грн. — объясняет Наталья Невядомская. В любом случае, до улучшения экономической ситуации в стране на резкий прорыв рынку страхования жизни рассчитывать не приходится.
РЕГУЛЯТОР — 0 РИСКАХ
Вадим Коломиец (37),
директор департамента страхового надзора Госфинуслуг:
— Основными страхователями были крупные предприятия, которые страховали сотрудников в рамках социального пакета и выплачивали соответствующие премии. Сейчас, в условиях кризиса, предприятия сокращают расходы. Поэтому объем премий уменьшится. Лайфовые СК получали премии по каналу страхования банковских заемщиков. Как мы знаем, по этому каналу продажи тоже снизятся. Госфинуслуг утвердила Положение об оперативном мониторинге. Будет видна картина, как повели себя премии страховщиков. Для лайфовых СК сейчас наиболее жесткая проблема — это проблема налогообложения курсовой разницы. Компании продали страховки, по которым несут обязательства в валюте. Под данные выплаты были сформированы резервы в валюте. Когда курс повысился, у СК возник облагаемый налогом доход. Мы откорректировали наш проект документа, определяющего требования к диверсификации активов, и сняли ограничения на покрытие резервов компаний по страхованию жизни по долгосрочным обязательствам в иностранной валюте. Мы разрешили в полном объеме покрывать их валютными депозитами. Кроме того, понимая отрицательную динамику на рынке ценных бумаг, регулятор, устанавливая нормативы диверсификации активов для лайфовых СК, повысил планку по максимальной доле депозитов с 50% до 70%. Предполагается, что если нормативный акт будет согласован и вступит в силу, то привести свою деятельность в соответствие с его требованиями СК нужно будет к 31 марта 2009 г.

Страхование жизни в Азербайджане: рынок пока сыроват, но перспективы есть

Последние несколько лет страховой рынок Азербайджана демонстрирует стабильный рост. И это в условиях, когда страховой рынок использует не весь имеющийся потенциал. Сегодня реальность такова, что наиболее интенсивно развивается рынок корпоративных страховых услуг, когда страховые компании в основном работают с юридическими лицами. Физическим лицам, как правило, уделяется меньше внимания. В принципе такая ситуация неудивительна.
Корпоративные клиенты более охотно идут к страховым компаниям и получают более широкий пакет страховых услуг. Население же по большей части обращается в страховую компанию по необходимости, а именно, как одно из обязательных условий при получении кредита на покупку автомобиля или жилья, выезде за рубеж.
В экономически развитых странах основу страхового рынка формируют как раз взносы, полученные от граждан, особенно по страхованию жизни. Поэтому если за 9 месяцев нынешнего года суммарные сборы страховых премий на рынке Азербайджана, в основном работающих на корпоративных клиентов, составляют около 150 млн. манатов, то, естественно, вовлечение в этот процесс обычных граждан существенно расширит сам рынок и позволит освоить больший потенциал.
Сегодня в Министерстве финансов развитие страхования жизни считают одним из наиболее перспективных направлений страхового рынка. Хотя этот рынок сегодня развит очень слабо и на него приходится менее 1% всех собираемых премий, но потенциал его огромен. Особенно в условиях стабильного и высокого экономического роста, который демонстрирует экономика Азербайджана. Реальность сегодня такая, что Азербайджан по уровню развития рынка страхования жизни пока существенно отстает и от стран СНГ.
В марте 2008 года в Азербайджане вступил в силу новый закон О страховой деятельности, который кардинально меняет философию деятельности на рынке компаний в сфере страхования жизни. Если до принятия закона любая страховая компания могла предоставлять услуги по этому виду страхования, то после вступления в силу нового закона, услуги по страхованию жизни могут предоставлять только специализированные страховые компании.
Такой подход оправдан и вполне логичен. Опыт других стран показывает, что страхование жизни требует кардинально другого подхода, формирование штата сотрудников, более высокую капитализацию страховщика, работу с клиентами.
Тем более, что страхование жизни носит, как правило, долгосрочный подход и соответственно формирует отличный подход к размещению страховых премий, инвестиционному режиму деятельности страховой компании. Те же страховые компании, которые сегодня в Азербайджане предоставляют услуги по этому виду страхования, будут иметь трехлетний мораторий на разделение двух направлений страхового бизнеса, т.е. до середины 2011 года они могут оказывать параллельно услуги по страхованию жизни и по страхованию иного, чем жизнь, но после 2011 года им придется создавать отдельную компанию для страхования жизни.
В Азербайджане ситуация на рынке страхования жизни сегодня мало чем отличается от ситуации у наших ближайших соседей. Единственное отличие — на нашем рынке нет крупных мировых игроков и рынок сам по себе пока не столь притягательный. Кроме того, несмотря на то, что новый закон О страховой деятельности в Азербайджане уже действует 8 месяцев, желающих получить лицензию на деятельность в сфере страхования жизни так и не появилось. С другой стороны, несколько крупных страховых компаний Азербайджана очертили свою заинтересованность к этому сегменту рынка.
Вообще развитие страхования жизни в Азербайджане будет зависеть от трех составляющих. Во-первых, от правил игры, которые будут установлены на этом рынке, а именно какие меры предпримет Минфин, чтобы сделать сектор привлекательным для компаний и их клиентов. Уже однозначно можно сказать, что необходимы будут определенные налоговые льготы, и сейчас Минфин обсуждает этот вопрос. В планы Минфина входит выпуск среднесрочных и долгосрочных ценных бумаг, что для страховых компаний является хорошим элементом для инвестиций. К тому же, размещая средства в долгосрочные бумаги, страховым компаниям легче рассчитывать инвестиционный доход своим клиентам по страхованию жизни. Параллельно с этим, Минфин совместно со страховыми компаниями должен будет проводить сильную агитационную кампанию с целью повысить доверие населения к страхованию жизни. Не секрет, что развал СССР привел к серьезной потере реноме страхования жизни, когда население потеряло значительные свои вклады в накопительное страхование жизни. До сих пор это недоверие устранить не удалось, а без этого говорить о массовости страхования жизни и его долгосрочных перспектив не приходится.
В 2005 году правительством уже предпринималась одна попытка развития страхования жизни за счет применения налоговых льгот. В 2005 году в Налоговый кодекс были внесены три поправки, которые вступили в силу с 1 января 2006 года. Согласно этим поправкам, взносы и выплаты по добровольному и обязательному медицинскому страхованию, так же, как и взносы и выплаты по накопительному страхованию жизни и пенсионному страхованию, будут исключаться из налогооблагаемой базы. Страховые компании расценивали предоставление таких льгот, как устранение основных препятствий для развития этих видов страхования. Однако эффекта эти льготы не принесли и поэтому нужны более действенные и эффективные льготы.
Также к проблемам страхования жизни можно отнести малую веру в долгосрочные вклады и стабильность. А она медленно, но появляется, так же, как и необходимый клиентский потенциал. Ведь очень бедным и очень богатым страховки не нужны. Первым нечего терять и копить, у вторых и так все в избытке. А вот с формированием среднего класса интерес к страхованию жизни будет расти. Так что есть основания верить в большое будущее страхования жизни, в том числе и накопительного. Еще одна важная составляющая — это появление новых инструментов и источников для инвестиций, в которые будут направляться собранные страховые премии. Сегодня рынков для долгосрочных инвестиций в Азербайджане не так уж и много. К примеру, по этой же причине затягивается принятие закона О негосударственных пенсионных фондах.
Поэтому нужно выявлять такие рынки, инвестиции в которые будут носить долгосрочный характер и сохранять привлекательность для клиентов страховых компаний и самих страховщиков.
Третья составляющая — это работа страховых компаний. Сегодня многие виды страхования по своей сути являются нерентабельными. Это касается и страхования жизни, и добровольного медицинского страхования. Но, поскольку страховщики стремятся предоставлять большее количество услуг корпоративным клиентам, они включают в страховой пакет как можно больше видов страхования. Но по страхованию жизни на рынке должны быть не только однолетние продукты, портфель в основном должен формироваться из долгосрочных продуктов. Мало кого можно заинтересовать однолетними продуктами, тем более в этом случае ни о какой накопительности и речи быть не может. Это всего лишь покрытие по ряду отдельных случаев.
Уже сейчас страховые компании должны начинать разработку таких долгосрочных продуктов. К тому же надо учитывать, что страхование жизни — это работа на перспективу, и не думаю, что в первые 3-5 лет страховщикам нужно ожидать прибылей. Да, сегодня среди страховщиков бытует мнение, что они готовы разрабатывать долгосрочные продукты по страхованию жизни, но при условии наличия спроса на них. Конечно, с позиции бизнеса это верный подход — спрос рождает предложение. Но тут надо учитывать и менталитет, и психологический аспект. В Азербайджане мало кто станет добровольно идти на долгосрочное страхование жизни, если не будет видеть соответствующей выгоды. Поэтому страховщики должны сами активно играть здесь роль первой скрипки. Это касается как разработки страховых продуктов, так и взаимодействия с Минфином в вопросах применения налоговых льгот и прочих условий для развития рынка. В перспективе страхование жизни можно развить за счет внедрения нескольких схем.
Это может быть, в частности, развитие системы ипотечного кредитования, применения комбинированных схем, когда вкладчикам в банках в качестве бонуса предоставляются услуги по страхованию жизни. Кроме того, можно применять схемы бонусного страхования жизни для сотрудников различных компаний. В Европе, например, накопительное страхование в шутку называют золотыми наручниками, или золотым якорем: заключая договор накопительного страхования жизни, компания фактически привязывает к себе сотрудника. В Азербайджане практически никаких льгот для работодателя в данном случае не предусмотрено. Поэтому более стремительного развития рынка можно ожидать при следующих условиях:
1. Улучшение экономической ситуации в стране — при росте ВВП на душу населения произойдет опережающий рост рынка страхования жизни. Например, в Польше рост рынка страхования жизни произошел, когда ВВП на душу населения подошел к отметке 10 тыс. долларов.
2. Развитие фондового рынка Азербайджана, увеличение числа предприятий, акции которых становятся привлекательными для инвестиций. На данный момент основным инструментом размещения резервов страховых компаний является банковский депозит, что несколько снижает инвестиционную привлекательность накопительного страхования жизни. Развитие фондового рынка также в будущем даст возможность страховым компаниям внедрить продукты типа unit-linked или что-то похожее и тем самым повысить инвестиционную привлекательность страхования жизни.
Наиболее востребованный продукт на Западе — unit-linked, — предполагающий участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование unit- linked (от фр. составлять, собирать) — страхование жизни с инвестированием накопительной части премии в ПИФы, выбранные страхователем из предложений страховщиков, при котором страхователь частично берет на себя инвестиционные риски. Общая концепция продуктов unit-linked: страховая премия состоит из рисковой и инвестиционной частей, инвестиционный риск несет страхователь (в ряде случаев страховщики предлагают клиенту гарантии), инвестиционная часть премии конвертируется в паи инвестиционных фондов, клиент имеет право выбрать инвестиционный фонд из предложенных страховщиком. Unit-linked уже совершил революцию на рынках страхования жизни Европы и Азии. К примеру, в Великобритании на долю unit-linked приходится почти половина всех сборов в страховании жизни, в Германии — треть.
3. Введение обязательных видов страхования жизни (например, обязательное страхование заемщиков) или обязательного медицинского страхования через компании по страхованию жизни.
4. Приход на рынок крупных иностранных инвесторов или зарубежных компаний по страхованию жизни, в таком случае с их стороны можно ожидать проведения мощных рекламных кампаний, направленных на популяризацию страхования жизни.
5. Необходимо продолжение деятельности по легализации заработных плат, так как, пока население не будет получать белой зарплаты, накопительное страхование жизни развивать практически нереально.
6. Должна быть сохранена макроэкономическая стабильность, обуздана инфляция, которая является одним из основных врагов страхования жизни, в том числе и накопительного. Таким образом, всем участникам рынка страхования необходимо как минимум 3 года для институционального развития и готовности оказывать услуги по этому виду страхования. За этот период Минфин совместно со страховыми компаниями может разработать систему льгот и прочих преференций для компаний, действующих на рынке страхования жизни.
Страховые компании, со своей стороны, могут определиться в своей стратегии создания специализированной компании, подбора кадров, разработки страховых продуктов. Предприятия и население же за этот период будут продолжать улучшать свое экономическое благосостояние, которое может привести к повышению их интереса к страхованию жизни.
К тому же вряд ли в Азербайджане страхованием жизни будут заниматься больше 4-5 компаний. Рынок достаточно маленький, чтобы на нем могли функционировать больше компаний. Поэтому в 2009-2010 гг. можно ожидать появления одной-двух компаний по страхованию жизни. А вот в течение 2011 года, когда истечет трехлетний переходный период, могут появиться еще несколько специализированных компаний, учрежденных действующими страховыми компаниями. Раньше 2011 года по большому смыслу создавать компанию по страхованию жизни действующим страховщикам будет не выгодно, так как это потребует значительных финансовых ресурсов, а отдача на начальном этапе будет минимальной.
Так что оживления на рынке страхования жизни можно будет ожидать при благоприятном исходе не ранее 2011-2012 гг. К этому времени в Азербайджане должен сформироваться и активный ненефтяной сектор, заинтересованный в социальной защите своих работников, интенсивно осваивающий фондовый рынок.
Поэтому 2011 год можно в Азербайджане считать своеобразной отправной точкой для страхования жизни. Ближайшие 2,5-3 года уйдут на создание этой среды и условий для деятельности на рынке страхования жизни. Брать за точку отсчета более ранний период, наверное, было бы преждевременно. Ни страховые компании, ни население, ни регулирующие органы пока не готовы к этому.
Нужно многое сделать, чтобы создать необходимую оболочку для этого рынка.

Ассоциация страховщиков Азербайджана запустила первый в стране аналитический Интернет портал о страховании

Ассоциация страховых компаний Азербайджана (ASA) завершила технические доработки первого в стране Интернет портала знаний о страховании.
Как сообщили Fineko/abc.az в ASA, данный интернет ресурс предоставляет полную информацию о страховом рынке Азербайджана.
Сайт работает на 3 языках — азербайджанском, русском и английском. На нем представлена электронная библиотека, форум, страховое законодательство, различные статьи, публикации и новости о страховании. Как и предполагалось, данный портал является не столько информационным, сколько аналитическим.
Главным его отличием является то, что портал представлен как своеобразное учебно-образовательное учреждение, — сказали в ASA.
Ознакомиться с сайтом можно перейдя по ссылке www.insure.az
ASA начала деятельность 22 июня 2007 года. Основными планами работы Ассоциации на 2009 год входит создание учебного центра для обучения и переквалификации страховых агентов, организация ряда тренингов для сотрудников страховой сферы и др.

Значение ИТ для страхового рынка

10 октября в Киеве состоялась Международная ИТ-конференция страхового рынка, в которой приняли участие более 70 представителей страхового бизнеса, компаний по разработке программного обеспечения и комплексных ИТ- решений, а также производители и интеграторы компьютерных сетей из пяти стран мира.
Целью мероприятия было содействие в развитии страхового рынка за счет обмена опытом использования новых технологий и применения прогрессивных процессов и современных подходов в страховой деятельности.
Значение ИТ для страхования
Открыл мероприятие Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), который рассказал о значении ИТ на современном этапе развития страхования в Украине.
XXI век неслучайно называют веком информационных технологий. Информация уже давно стала самостоятельной, а где-то и определяющей, составляющей современного бизнеса. Это особенно заметно в сферах, которые базируются на взаимном доверии между партнерами/клиентами и коммерческими учреждениями.
Речь идет прежде всего о финансовом секторе, в том числе страховании. И главную роль в этом играют современные технологии обработки и анализа информационных потоков.
Особенно быстро данное направление развивается в области финансовых услуг, в частности в страховании: вводятся новейшие программы лояльности и круглосуточной поддержки продуктов, увеличиваются объемы Интернет-продаж, компании активно конкурируют в информационной сфере.
Все большую популярность приобретают предложения, размещенные на сайтах страховых компаний, когда потенциальный клиент может не только выбрать ту или иную услугу, но и самостоятельно рассчитать тарифы, варианты оплаты страховых взносов и даже оплатить их, получив полис курьером или почтой.
Но если на Западе объемы Интернет-продаж в страховании исчисляются несколькими миллиардами долларов и превышают 10% всех проданных полисов, то в Украине этот показатель не достигает и 1%. Эксперты считают причиной недоверие населения к таким продажам в том числе неудовлетворительное состояние сетей связи в Украине, особенно в сельской местности.
По оценкам аналитиков, сегодня украинский страховой рынок использует меньше половины своего потенциала, и значительная часть нереализованных возможностей находится именно в области информационных технологий.
Достичь прогресса в ней можно лишь благодаря внедрению специализированных комплексных ИТ-решений, которые позволяют максимально оптимизировать бизнес- процессы в страховой компании, а также развивать новые направления. Это продажи страховых продуктов через Интернет и контроль над ними, повышенный уровень андеррайтинга, новые программы лояльности и акционные продукты, использование электронного документооборота и работа в отдаленных точках продаж.
ИТ-технологии приобретают большое значение в связи с переходом на систему пруденциального надзора. Особенно это касается больших компаний с разветвленной филиальной сетью.
Применение новейших информационных технологий существенно повышает конкурентоспособность украинских страховых компаний, способствует созданию прозрачной и понятной модели бизнеса, делает этот рынок более привлекательным для инвесторов.
А самое главное — от внедрения инновационных технологий выиграет прежде всего потребитель.
ИТ-решения для страхового бизнеса
Докладчики конференции рассказали о применении технологии CRM в страховании, способах повышения эффективности продаж и оперативности процессов урегулирования, а также других факторах, направленных на повышение лояльности клиента.
Свои решения для страхового бизнеса представили компании Е-Консалтинг, Майкрософт Украина, СофтПро, Terrasoft, Фадата и EPAM.
МНЕНИЕ
Как меняется спрос на ИТ-технологии со стороны страховых компаний?
Александр Третьяк, представитель оргкомитета Международной ИТ- конференции страхового рынка от Института стратегических исследований экономики: Интерес к таким решениям с каждым годом повышается в связи с развитием страхового рынка Украины (рост бизнеса некоторых страховых компаний составляет свыше 100%). При таком росте необходимы соответствующие технологии, и в течение последних двух лет представители страхового бизнеса уделяют им все больше внимания. Это связано с увеличением клиентской базы и ужесточением конкуренции, которая требует прогрессивного подхода к страховому процессу. Сюда стоит отнести технологии, которые позволяют оптимизировать и ускорить процесс обслуживания клиентов и повышают эффективность бизнеса в целом. Поэтому ИТ-технологии являются сегодня для страховщиков вторым по значимости направлением после продаж.

АСК ИНГО Украина ЖИЗНЬ приглашает на семинар

Уважаемые Господа!
В связи с ростом интереса к страхованию жизни на сегодняшний день данная услуга становится важным элементом системы стимулирования и социальной поддержки персонала, а значит, и одним из индикаторов репутации компании-работодателя.
Поэтому АСК ИНГО Украина ЖИЗНЬ для освещения актуальных аспектов корпоративного страхования жизни приглашает Вас на семинар КОРПОРАТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — инвестиции в персонал, который состоится 7 октября 2008г. в конференц-зале Radisson SAS Hotel Kyiv, по адресу ул. Ярославов Вал, 22, в 14.30.
Программа семинара:
14.30-15.00 Регистрация участников. 15.00-15.15 Современное состояние рынка страхования жизни на Украине и тенденции развития. 15.15-15.30 Зарубежный опыт перестраховочных операций в области страхования жизни. 15.30-15.55 Пакетное страхование — новая модель реализации социальных льгот предприятия по защите жизни и здоровья сотрудников. 15.55-16.25 Основные программы рискового страхования жизни для корпоративных клиентов в структуре пакетного страхования. Рекомендуемые конфигурации покрытия по программам пакетного страхования для корпоративных клиентов: тренды. 16.25-16.40 Кофе-пауза. 16.40-17.00 Преимущества использования программ накопительного страхования жизни в качестве инвестиций в персонал. 17.00-17.15 Основные направления работы ассистирующей компании Альфа-А для корпоративных клиентов в области страхования жизни. 17.15-17.30 Корпоративные программы страхования жизни: взгляд Страхователя. 17.30-17.45 Законодательные аспекты корпоративного страхования жизни и налоговые преференции. 17.45-18.00 Алгоритм бюджетирования и внедрения пакетного страхования cотрудников предприятий.18.00-18.15 Сессия вопросов и ответов. 18.15-19.00 Вечерний чай.
Основные докладчики:
Наталия Невядомская — Председатель Правления АСК ИНГО Украина ЖИЗНЬ, Заместитель Председателя Правления АСК ИНГО Украина.
Татьяна Заворотько — Заместитель Председателя Правления АСК ИНГО Украина ЖИЗНЬ.
Юрий Гарбуз — Директор по развитию бизнеса ассистирующей компании Альфа- А.
Приглашенный спикер — Мюнхенское перестраховочное общество.
Приглашенный спикер — Транснациональный Страхователь.
Участие в семинаре — бесплатное.
Предварительная регистрация по телефону: +38-044-390-57-47, вн.2024, либо по электронной почте [email protected]

Цена человеческой жизни в России за год выросла до 4 млн рублей

За год цена человеческой жизни в России выросла более чем на миллион рублей — до 4 млн руб. Год назад оценка справедливого размера возмещения составляла 2,9 млн руб. Таким образом, в течение года его рост составил 38 проц, что значительно выше инфляции за тот же период. Это свидетельствует о значительном росте качества жизни в России за последний год. По сути, наши граждане оценивают жизнь на уровне европейцев и американцев. К такому выводу пришли аналитики Центра стратегических исследований Росгосстраха.
Исследование было проведено в 35 российских городах, включая все крупнейшие города с населением более 500 тыс человек. Всего в ходе исследования были опрошены 14145 человек. Глава ЦСИ Росгосстраха Алексей Зубец отметил, для оценки стоимости человеческой жизни можно использовать несколько подходов. Однако при всех обстоятельствах оценка стоимости человеческой жизни должна соответствовать одному требованию: необходимо, чтобы население страны считало ее справедливой — выплаченное возмещение должно, по мнению потребителей, в достаточной степени возмещать нанесенный ущерб… …Взгляды на возможные способы компенсации в связи со смертью людей различаются по социально-демографическим группам, хотя, как правило, эти различия не слишком значительны. Люди экономически активного возраста более склонны к использованию страхования для защиты жизненного уровня семьи на случай гибели кормильца, а молодежь более рассчитывает на компенсации, выплачиваемые предприятиями. С ростом образовательного уровня и доходов россияне все в большей степени рассчитывают на страхование, а не на помощь государства и предприятий… …К сожалению, несмотря на то, что 20 проц россиян рассматривают страхование как наиболее эффективный способ обеспечения выплат на случай гибели человека, его реальное проникновение значительно меньше. Сегодня только 4 проц семей заявляют о том, что имеют полис долгосрочного накопительного страхования жизни. И еще 8 проц имеют полисы рискового страхования жизни — вполне возможно, в понимании потребителей они сливаются со страхованием от несчастного случая. По оценке А.Зубца, по доле проникновения страхования жизни в нашей стране мы напоминаем Восточную Европу пятилетней давности.
Сейчас в Восточной Европе уровень проникновения накопительного страхования жизни составляет 20-25 проц. При этом доля потребителей, намеренных в будущем приобрести накопительное страхование жизни, выше, чем доля тех, кто ориентирован на краткосрочное рисковое страхование. Тем не менее, как подчеркнул А.Зубец, если государство не обеспечит налоговыми льготами на долгосрочное страхование жизни, в этой сфере будут преобладать рисковые виды страхования, которые могут обеспечить кратковременную защиту человека.
В то же время генеральный директор компании Капитал Страхование Жизни Олег Меркулов обратил внимание, что налоговые льготы в Польше привели к большому количеству продаж самых простых продуктов, которые не покрывают существенную долю возможных рисков.
Мотивация к приобретению страхования жизни среди обладателей полисов в основном сводится к трем основным причинам: это может быть принуждение /сюда относится, например, обязательное страхование при получении кредита/, стремление к накоплению средств для различных целей — для обеспечения детей, на старость и т.п., а также желание защитить свой жизненный уровень /или уровень жизни семьи/ на случай смерти или нетрудоспособности. При этом среди покупателей как накопительного, так и рискового страхования доминирует стремление обеспечить собственное благополучие, а также будущее семьи и детей на случай нетрудоспособности или смерти кормильца. Желание накопить средства заметно уступает этой причине даже в случае приобретения долгосрочного накопительного страхования. Это явление характерно для всех социально-демографических групп населения.
Исследование показывает, что типичным пользователем накопительного и рискового страхования жизни является человек чаще молодого и среднего возраста с высоким уровнем образования, а также высоким уровнем дохода. При этом именно уровень дохода является фактором, в наибольшей степени влияющим на пользование накопительным и рисковым страхованием жизни.
С другой стороны, портрет потенциального покупателя накопительного и рискового страхования жизни выглядит более размытым. Намерение их приобретать в будущем примерно в равной степени высказывают представители различных социально-демографических групп. Хотя и здесь все же выделяется повышенный интерес к страхованию, проявляемый образованной молодежью и группой среднего возраста с высоким уровнем дохода.
Россияне считают справедливой и достаточной заработной платой рядового бюджетника сумму в 34 тыс руб в месяц, чиновника среднего уровня или лейтенанта российской армии — в 37 тыс руб. Справедливая зарплата министра или генерала должна, по мнению россиян, составлять сегодня около 112 тыс руб в месяц. Сравнение с результатами аналогичного исследования, которое проводилось ЦСИ Росгосстраха в конце 2007 г, показало, что требования россиян по справедливой заработной плате выросли на 40-50 проц немногим более чем за полгода. Это говорит как о потребительской инфляции, составившей в январе-июле 2008 г 14 проц по данным Росстата, так и о повышении требований россиян к качеству жизни.
По мнению А.Зубца, рынок накопительного страхования жизни будет расти в России ежегодно на 15-20 проц. Если сейчас полисы все-таки в основном приобретаются работодателями, которые пытаются таким образом удержать работников, то в будущем с ростом ценности жизни, можно предположить, страховки будут покупать физические лица.

Упрощение процедуры заключения договора — главная тенденция рынка страхования имущества физических лиц

Растущий интерес к рынку недвижимости, интенсивное строительство жилья (как многоквартирного, так и индивидуального), развитие ипотечного кредитования — все эти факторы обуславливают все возрастающий интерес россиян к имущественному страхованию.
Так, доля застрахованных в Росгосстрахе квартир (наименее охваченный страхованием сегмент имущества) с 2005 года вырос больше, чем вдвое — с 216212 квартир до 499807 квартир в 2007 году.
По прогнозам Росгосстраха, к концу этого года в компании будет застраховано около 600 тыс. российских квартир. На сегодняшний день доля Росгосстраха на рынке реального квартирного страхования (без учета муниципального страхования) составляет порядка 25%. В 2005-2006 годах доля застрахованных квартир прирастала в Росгосстрахе ежегодно на 35%, в 2007 году этот рост составил уже 70%.
Это вызвано, во- первых, увеличением спроса на этот вид страхования, — говорит заместитель генерального директора Росгосстраха, руководитель Розничного страхования Владимир Нечепа. — И, во-вторых, целенаправленными усилиями Росгосстраха по работе с этой категорией клиентов. Так, компания вывела на рынок новые технологические решения в части заключения договоров квартирного страхования.
Главная тенденция сегодняшнего рынка страхования имущества, принадлежащего гражданам — упрощение процедуры заключения договора. В этой связи Росгосстрах разработал и запустил не имеющую аналогов программу по страхованию квартир и строений АКТИВ, которая позволяет не только быстро оформить договор страхования (без осмотра и без заполнения заявления и дополнительных приложений), но максимально точно определить стоимостные характеристики имущества.
Для этого клиенту Росгосстраха необходимо ответить всего на несколько вопросов. Помимо этого, клиенты обращают все большее внимание на быстроту выплаты и качество сервиса. В связи с этим большинство крупных российских страховщиков пошли по пути создания страховых продуктов для самых различных категорий граждан.
Продуктовые линейки Росгосстраха ДОМ и КВАРТИРА включают в себя полный набор продуктов, начиная с коробочного продукта Экспресс до продуктов верхнего ценового сегмента с индивидуальным подходом к клиенту — Престиж.
В последние месяцы рынок страхования имущества физических лиц будут отмечать следующие особенности, считает Владимир Нечепа.
Во-первых, появление новых продуктов, лучше учитывающих интересы клиентов, в частности, предлагающие страхование квартир в новостройках, в том числе и от утраты права собственности.
Во-вторых, клиенты все чаще будут интересоваться страхованием наиболее понятных им объектов — таких как ремонт (внутренняя отделка), домашнее имущество (мебель, техника и т.д.).
В- третьих, страхование имущества, приобретаемого в кредит. Однако этот вид страхования имеет свои особенности — приобретаемое таким образом имущество страхуется только от основных рисков, и действие полиса не распространяется на все остальное имущество, находящиеся у покупателя дома.
И, в-четвертых, возрастающий интерес к страхованию гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения, позволяющее снять большое количество проблемных ситуаций.

СК создают саморегулятора

На следующей неделе крупнейшие страховые компании страны образуют новое объединение — Украинскую страховую ассоциацию. Страховщиками классического сегмента создается новое объединение, — проинформировала ДС пресс-секретарь компании Оранта Алена Кулакова. Ее устав будет утверждаться 10 сентября, — сообщил ДС президент компании Дженерали Гарант Юрий Лахно. По состоянию на конец прошлой недели, учредителями структуры предположительно должны были выступить восемь СК: Оранта, Дженерали Гарант, ИНГО-Украина, Кредо-Классик, УПСК, Универсальная, АХА Страхование и страховая группа ТАС. Правда, специалисты не исключают и расширения списка создателей. Мы получили приглашение вступить в эту организацию. Пока что мы отправили свои вопросы на этот счет. Нас интересуют уставные процедуры, размер взносов, отношение с другими общественными организациями и полномочия руководства. По факту полученных ответов будет приниматься решение, вступать ли нам в это объединение, — отметил в интервью ДС президент компании АСКА Александр Сосис.
Оригинальничать учредители новой структуры не стали и в числе задач назвали то же, что и другие страховые союзы, — защиту интересов своих членов, решение насущных проблем. Одной из таких проблем может стать введение обязательного страхования от стихийных бедствий, особенно активно обсуждаемое сегодня. Не исключено, что под это будет создаваться специальная госкомпания, как в случае со страхованием экспорта, которое уводят у частных СК. Все потому, что у рынка нет влиятельного лоббиста, который был бы способен представлять интересы страхования, — пояснили в ассоциации Страховой бизнес.
Создатели нового объединения еще до подписания учредительных документов не скрывают своих амбиций. В будущем ассоциация станет претендовать на статус саморегулятора страхового рынка, — сообщил ДС г-н Лахно. По нынешним правилам, его получение означает приобретение полномочий по разработке и внедрению правил поведения на рынке и сертификации специалистов. Напомним, что в середине лета Госфинуслуг разработала проект распоряжения О делегировании отдельных полномочий Госфинуслуг объединению страховщиков, по которому собирается передать часть своих прав этой структуре. Проблема эпохального документа в том, что ни одна из существующих на рынке ассоциаций не способна выполнить требования регулятора, поскольку ни в одну не входит половина действующих на рынке 450 СК, как требуется проектом распоряжения. Так, Лига страховых организаций объединяет 120 участников, Страховой бизнес — около 70. Правда, из всех структур открыто о своих претензиях на привилегированный статус заявляла только лига. Он нам нужен, чтобы представлять интересы всего рынка. В идеале мы видим саморегулятора аналогом Польской страховой палаты — единым органом, представляющим интересы рынка перед лицом государства, — рассказал ДС президент лиги Александр Филонюк.
Хотя, на первый взгляд, страховые объединения очень далеки от вожделенного статуса, однако они надеются договориться с регулятором. В распоряжение Госфинуслуг о саморегуляторе еще могут вноситься изменения, — подчеркнул в беседе с ДС Юрий Лахно. Наблюдатели довольно высоко оценивают лоббистский потенциал Украинской страховой ассоциации и ее шансы на получение ценного статуса. Входящие в новое объединение страховщики рассматривают возможность назначения на пост руководителя маститого украинского политика, не привязанного напрямую к рынку страхования, но в то же время имеющего связи во властных кругах, — рассказал ДС руководитель одной из СК. Из числа наиболее вероятных кандидатур на этот пост эксперты сегодня выделяют народных депутатов Виталия Хомутынника и Сергея Терехина, не один раз подтвердивших свое умение продвигать необходимые решения и документы в ВР.

Страховка для ПМЖ

Темпы роста рынка страхования загородной недвижимости уступают лишь динамике сегмента автострахования. Повышенный интерес к страхованию загородных домов эксперты объясняют ростом благосостояния населения и вердиктом Конституционного суда, который разрешил прописываться на дачах.
Теперь многие рассматривают загородный дом как основное место жительства и стремятся максимально обезопасить его от всех возможных рисков.
Рынок страхования загородной недвижимости до последнего времени показывал ежегодный прирост объемов примерно на 20%. Одной из причин, тормозящих страхование загородных строений, являлось то, что многие владельцы годами не оформляли свидетельства на собственность, следовательно, не могли страховать свои строения. По данным Росрегистрации, в собственность сегодня оформлено не более 50 — 60% земельных участков и построек, — говорит начальник департамента имущественного страхования СК Пари Татьяна Кудрина. Но 2008 год может стать переломным, полагают эксперты: постановлением Конституционного суда от 14 апреля статья 1 Федерального закона О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих образованиях граждан была признана несоответствующей Конституции и ограничивающей права россиян на регистрацию по месту жительства в жилом строении, расположенном на садовом земельном участке. В переводе с юридического языка это означает, что теперь на дачах можно прописываться и жить там постоянно, не имея квартиры непосредственно в городе. Но это лишь в теории: на практике прописаться на даче сейчас очень сложно, если не сказать невозможно. Однако как только административные ограничения будут сняты, эксперты не исключают, что начнется настоящий бум строительства загородной недвижимости, а учитывая высокую стоимость жилья в мегаполисах, не исключено, что некоторые горожане предпочтут переехать за город.
Участники страхового рынка полагают, что это придаст мощный импульс росту рынка страхования загородной недвижимости: ведь для многих она станет единственным жильем.
Рынок, конечно, развивается. Число собственников загородной недвижимости неуклонно растет. Строятся все новые объекты, поселки. Производятся ремонт и обновление существующей недвижимости, — объясняет достаточно высокие темпы роста рынка страхования загородной недвижимости, которые наблюдались в последние годы, вице-президент группы Ренессанс страхование Наталья Карпова. По ее словам, исторически страхование загородной недвижимости опережает страхование квартир. Это обусловлено и материалом конструкций (большинство строений деревянные, сильнее подвержены огню), наличием бань, саун, каминов, печей, длительным отсутствием хозяев зимой. Традиционно спрос на страхование загородной недвижимости возрастает в весенне-осенний период — время открытия дачного сезона и консервации на зиму. Спрос на страхование строений значительно увеличивается в первой половине осени, так как в основном в это время заканчивается строительство, активно ведущееся летом, и владельцы загородной недвижимости перебираются в город, оставляя свои дома без присмотра, — полагает Татьяна Кудрина.
Тем не менее следует отметить и декабрьский всплеск активности — перед новогодними каникулами. По статистике, основная часть убытков происходит в период активной эксплуатации загородного дома (эксплуатация печей, каминов, бань и саун), а также в период рождественских каникул, — говорит Наталья Карпова.
Страховка для богатых и бедных
В первую очередь данная услуга востребована теми, кто берет кредит на покупку или под залог недвижимости и соответственно обязан застраховать предмет залога, — отмечает директор департамента розничных продаж Московской страховой компании Светлана Гошева. По ее словам, к страхованию загородной недвижимости как к закономерному процессу относится большинство богатых людей, которые имеют или приобретают загородный дом. С такой точкой зрения не соглашается Наталья Карпова: Услугой страхования загородной недвижимости пользуются в основном владельцы недорогих деревянных дач, расположенных в садовых товариществах. Собственники же кирпичных коттеджей, расположенных в охраняемых поселках, полагают, что их имущество достаточно защищено.
Как бы то ни было, но основным драйвером роста рынка страхования загородной недвижимости все же является изменение подхода со стороны самих страхователей. Владельцы недвижимости становятся менее беспечными и хотят защитить вложенные в строительство (покупку загородного дома) денежные средства, — отмечает Светлана Гошева. По оценкам страховщиков, доля владельцев загородной недвижимости, предпочитающих страховать имущество, составляет от 20 до 40% в целом по России и 50 — 60% по Московскому региону. Что касается новой загородной недвижимости в Московском регионе, то страхуется практически каждый второй объект. Благодаря активности столичного региона сейчас сектор страхования жилья по темпам роста вышел на второе место, после автострахования, хотя еще несколько лет назад замыкал тройку лидеров.
О страховании или об увеличении страховой суммы в действующем договоре страхования задумываются граждане, которые за лето улучшили свои владения, вложив немало сил и денег в возведение или обустройство дома. Весной, с открытием дачного сезона, интерес к страхованию проявляют владельцы загородной недвижимости, которые столкнулись с утратой или повреждением своего имущества, случившимися в осенне-зимний период.
Страхование по фотографии
В классическом понимании страхование имущества — это прежде всего страхование от огня и других опасностей. Поэтому, говоря о страховании загородных домов, в первую очередь речь идет о страховании от пожара (включая поджог, удар молнии, падение пилотируемых летательных аппаратов или их частей). Этот риск основной и обязательный, он составляет 90% стоимости полиса. Далее к нему может быть добавлено страхование от взрыва бытового газа, стихийных бедствий (ливень, град, наводнение, землетрясение, ураган и т.д.), кражи со взломом, грабежа и разбоя. Также можно застраховаться от противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества (умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, хулиганство, вандализм). Нередко встречаются также и повреждения водой, хотя этот риск более характерен для городских квартир. Речь идет о заливе, авариях в системах водоснабжения, отопления и канализации.
Годовой полис при страховании от пакета рисков стоит 0,25 — 0,40% от страховой суммы, которая может быть определена на основании сметно- строительной документации. Однако в последнее время страховщики стараются максимально упростить процедуру: так, еще в прошлом году страховые компании начали страхование строений без осмотра, по фотографиям, по заявленной стоимости. Но определение стоимости объекта еще не значит, что простое арифметическое действие (вычисление 0,4% от определенной суммы) позволит назвать стоимость полиса. На его цену влияет очень много факторов: например, наличие сауны в доме повышает риск возникновения пожара, а если при этом еще отсутствует пожарная сигнализация и нет средств пожаротушения, страховка может влететь в копеечку. С другой стороны, оборудование загородного дома дополнительными системами безопасности, даже металлической дверью, способно снизить стоимость страховки.
От падения самолета
Помимо стандартных, классических видов страхования, некоторые клиенты требуют покрытия дополнительных рисков. Так, в МСК можно застраховать загородный дом от падения летательных аппаратов либо их частей и предметов из них. Помимо этого, перечень может быть дополнен риском террористический акт. В списке рисков, от которых страхует РОСНО, также есть страхование от терроризма. Кроме того, компания предлагает страхование расходов по найму (аренде) строений на время ремонта застрахованного объекта при его повреждении. В случае необходимости досрочного возвращения клиента с отдыха, из командировки ему оплачиваются расходы на транспорт.
Экзотические риски интересны в первую очередь VIP-клиентам. Иногда они просят нас застраховать предметы искусства, экзотические растения, реже — животных, — рассказывает Наталья Карпова. К каждому из этих случаев страховщики подходят индивидуально: рассчитывают страховую сумму и тариф.
При определении страховой суммы лучше, если клиент предоставляет документы, на которые можно было бы ориентироваться при составлении договора.
Например, в случае с ландшафтным дизайном необходимо предоставить страховщику договор на осуществление работ по ландшафтному дизайну, где четко прописывались бы их стоимость и затраты на материалы.
Сборы по осени
Развитие данного рынка во многом будет зависеть от экономической стабильности в стране и благосостояния владельцев недвижимости. Здесь нужно учитывать и рост цен на строительство недвижимости, и затраты на ее содержание, в том числе и на страхование. В целом мы ожидаем рост на 30% в год, — отмечает вице-президент группы Ренессанс страхование Наталья Карпова. Так как рынок загородной недвижимости и средняя стоимость ее объектов растут (у рынка подмосковных коттеджей потенциал для стабильного роста по 30 — 35% в год на ближайшие 3 — 5 лет, средняя динамика прироста стоимости квадратного метра с учетом цены земли составляет порядка 30% в год), страховая культура населения с каждым годом также заметно прогрессирует, соответственно темп роста объема продаж по страхованию загородной недвижимости вполне прогнозируем от 30% в год, — добавляет директор департамента розничных продаж Московской страховой компании Светлана Гошева. Начальник департамента имущественного страхования СК Пари Татьяна Кудрина еще более оптимистична: Увеличение объемов строительства загородной недвижимости, повышение уровня страховой культуры населения, введение закона о дачной амнистии, а также благодаря упрощенной системе заключения договора страхования загородных строений без осмотра и составления описей дадут возможность продемонстрировать рост объемов страхования загородной недвижимости на уровне 40 — 50% в год.