Архив метки: интернет-банкинг

Отчетность по банковским комплексам самообслуживания

Отчетность по банковским комплексам самообслуживания
Национальный банк. Письмо от 9.12. 08 г. №25-211/2726-17401 Разъяснение о заполнении форм отчетности №406 и №407.***
Формы отчетности №406 Отчет о количестве программно-технических комплексов самообслуживания (ПТКС), принадлежащих банку на правах собственности или других вещевых прав, и объемах переводов средств, осуществленных с их помощью и №407 Отчет о количестве программно-технических комплексов самообслуживания (ПТКС), принадлежащих субъектам хозяйствования, которые заключили агентские договоры с банком, и объемах переводов средств, осуществленных с их помощью, на основании:
 данных, предоставленных банку процесинговыми центрами;
 собственной информации, полученной из автоматизированных систем банка.
Для составления форм отчетности №406 и №407 используются данные, начиная с 1.08.08 г. Сумма операций отмечается без комиссионных. В случае отсутствия отчетных данных по каким-либо показателям отчетность предоставляется с нулевыми значениями показателей.
В формах №406 и №407 должны учитываться все операции по переводу средств, которые осуществлялись клиентами с применением ПТКС (в т.ч. коммунальные платежи, погашение кредиторской задолженности, перевод безналичных средств с карточки на карточку в пределах одного банка и т.п.). Вместе с тем, в этих формах отчетности не нужно указывать информацию об операциях по выдаче денежной наличности.
Системы типа клиент-банк, клиент-Интернет-банк, телефонный (мобильный) банкинг и т.п. не относятся к ПТКС, так как относительно предоставления услуг для клиента имеют разные функциональные (технические) возможности с ПТКС.
Формы отчетности №406 и №407 – полугодовые, т.о. подаются банками 2 раза в год по состоянию на 1 января и 1 июля в разрезе областей территориальным управлениям НБУ до 10 числа первого месяца после отчетного периода. Учитывая, что 10.01.09 г. приходится на выходной день, отчеты должны быть поданы до 12.01.09 г. включительно.
Если банк не может отнести некоторые ПТКС к определенному перечню, приведенному в пост. Правл. НБУ №53, то он учитывает их в указанных формах отчетности в колонке Другие ПТКС.

Гибкие депозиты Листинг Гид по миру личных финансов

Чтобы привлечь напуганных вкладчиков, банкиры поднимают ставки по бессрочным гибким вкладам — единственным депозитам, с которых сейчас можно снимать деньги в любой момент.
Гибкие вклады, безусловно, очень удобные: пополняй, когда хочешь, снимай, когда хочешь. А главное, на них не распространяется Постановление Нацбанка N319, запрещающее снимать деньги с депозитов. Но теперь они становятся еще и выгодными.
За последнее время три банка повысили ставки по гибким вкладам — это Укрсоцбанк, УкрСиббанк и Альфа-Банк.
Чтобы выявить самые выгодные бессрочные гибкие вклады, мы изучили депозитные программы 50 крупнейших украинских банков по объему депозитов физлиц (по данным Ассоциации украинских банков на 1 октября 2008 года). К сожалению, не удалось найти и десяти банков, предлагающих подобные вклады (без определенного срока действия, с неограниченной возможностью пополнения и снятия). Зато все депозиты, представленные в таблице в конце статьи, однозначно соответствуют понятию гибкий депозит.
Ставки по бессрочным депозитам самые разнообразные — от 3% до 14,6% в гривнах и от 2% до 11% в инвалюте. Наиболее выгодными нам представляются те, по которым доходность по гибким депозитам составляет 12—14% в нацвалюте и 7—8% в долларах и евро.
При выборе нужно быть очень внимательными: чем выше заявленная банком ставка, тем больше шансов нарваться на подвох. К примеру, некоторые банки, рекламируя вклад, называют доходность уже с учетом капитализации (в нашей таблице указаны только чистые ставки). Это ставка, по которой будут начисляться проценты, если вы не будете снимать деньги в течение месяца, — объясняют в call-центрах этих банков. Это не совсем честно, ведь вкладчик рассчитывает пользоваться деньгами, находящимися на счету.
Рассчитываются проценты по гибким депозитам, как правило, одинаково — за каждый день пребывания денег на счете. При этом не учитываются день внесения суммы на депозит и день изъятия. А вот выплачиваться проценты могут по-разному — ежемесячно, ежегодно и даже ежедневно. Естественно, чем чаще банк платит, тем лучше. Ведь проценты присоединяются к сумме вклада, а значит, капитализируются.
Если отчетный месяц или год еще не закончились, при расторжении депозита начисленные проценты выплачиваются вкладчику вместе с основной суммой вклада.
У большинства банков есть требования относительно минимальной суммы вклада и неснижаемого остатка. И зачастую размер этих сумм совпадает. Как правило, банкиры настаивают на том, чтобы на счете постоянно было не менее 500 грн. или €100 ($100). Если снять неснижаемый остаток, вклад попросту закроется (таковы условия в Альфа-Банке, банке Хрещатик, Брокбизнесбанке).
Более либеральные условия у Укрсоцбанка, Кредитпромбанка и УкрСиббанка. Им достаточно, чтобы на депозите числилась хотя бы минимальная сумма (к примеру, 1 грн., $1, €1), и тогда вклад не закроется. Есть банки, которые согласны держать на учете даже пустые счета. OTP Банк, Universal Bank, Дельта-банк не настаивают на сохранении неснижаемого остатка, а расторгнуть договор вклада можно только по заявлению.
Интересно, что некоторые банки требуют выполнять условия по минимальной сумме вклада и не настаивают на сохранении неснижаемого остатка (Кредитпромбанк и OTP Банк). То есть для того чтобы открыть депозит, вкладчику необходимо со старта внести, к примеру, 2000 грн., которые он может забрать на следующий день. Правда, к чему такие хитрости банку, не совсем понятно…
От того, где и как можно пополнять и опустошать депозитный кошелек, зависит его функциональность. Самые универсальные вклады — по безналу — можно пополнять в любом отделении любого банка, через интернет-банкинг и банкоматы кэш-ин. Ключом к ним является обычная платежная карта. В таком случае снять деньги можно в любом банкомате, кассе банка, депозитными деньгами можно рассчитаться за какие-либо покупки через POS-терминал в торговой точке или ресторане.
К сожалению, такой функциональностью обладают далеко не все вклады. Самыми удобными пока можно назвать условия обслуживания депозитов в банках УкрСиббанк, Universal Bank и Дельта-банк. К гибким депозитам эти банки выпускают дебетовые карты, с которых можно снимать средства в банкомате и рассчитываться ими в магазинах. (Правда, Universal Bank выпускает карточку только к гривневому вкладу.)
Внимание, при этом с клиента могут взять плату за обналичку денег! К примеру, чтобы снять деньги с вклада Активные деньги УкрСиббанка, вкладчик должен заплатить 1% суммы, минимум 5 грн./$1 или 5 грн./€1.
Причем неважно, как он их снимает, через кассу или банкомат, но комиссии не избежать. Единственный вариант — расчет через платежный терминал в магазине. За это комиссию не берут.
Вкладчикам банков Дельта-банк и Universal Bank также стоит быть осторожными. Снимать деньги лучше только в родных банкоматах и кассах банка. Иначе придется платить комиссию.
Большинство банков по старинке предпочитают выплачивать вклады через кассу банка. К счастью, комиссию за это не берут, и снять деньги можно в любом отделении.
С пополнением депозита та же история — большинство банков принимают деньги на счет только через кассу банка. Дельта-банк готов также принимать пополнения через отделения Укрпочты, что значительно расширяет географию обслуживания.
OTP Банк и Universal Bank доросли до возможности пополнять депозит посредством интернет-банкинга.

Особенности накопительных вкладов

Поскольку для банков вклады клиентов основной источник пополнения ресурсов, они предлагают такое количество видов депозитов, что сориентироваться и выбрать наиболее подходящий именно вам очень сложно.
Если вы кроме обычного сбережения средств, планируете периодически увеличивать сумму вашего депозита, вам следует выбрать такой вид вкладов, как накопительный депозит.
Какие же параметры необходимо учесть при выборе накопительного вклада: наличие ограничений по срокам пополнения депозита — в некоторых банках пополнение вклада возможно только в течении некоторого периода, например, первой половины срока депозита; минимальная сумма пополнения — варьируется и может быть установлена в пределах от 20 до 50 000 гривен; максимальная сумма пополнения — как правило, банком не устанавливается, но в некоторых банках присутствуют ограничения, например, 10 000 гривен или 2 000 долл. США в месяц; в случае, если вы не любитель визитов в отделение банка — наличие услуг по дистанционному пополнению депозита (автоматический платеж с текущего счета, с помощью интерактивного киоска или Интернет-Банк).
В условиях повышения финансовых рисков следует обратить внимание на выбор банка, а именно: финансовые показатели (источник АУБ): объем и динамика портфелей, размер капитала, доля портфелей депозитов (кредитов) частных клиентов в общем портфеле пассивов (активов); процентная ставка по ссудам: слишком высокие проценты по вкладам, по сравнению со средними на рынке могут свидетельствовать о проблемах банка с ликвидностью; информация в СМИ: негативная информация о банке в СМИ может спровоцировать панические настроения вкладчиков, что в свою очередь, может спровоцировать отток депозитов и уменьшение ликвидности банка; акционеры банка: важен факт отсутствия негативной информации об акционерах банка; как правило, банки с иностранным капиталом имеют доступ к крупным финансовым ресурсам своих зарубежных учредителей, в тоже время, проблемы с материнским банком могут вызвать трудности и в украинской дочки.
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, поскольку банк наперед не знает, сколько денег окажется на счету клиента. Зато такой вид вклада будет удобным для тех, кто ежемесячно хочет пополнять свой вклад.
А теперь от теории к практике. При выборе депозита для себя я обычно пользуюсь нашими рейтингами депозитов. Так, рейтинг накопительных депозитов сроком на 1 год в гривнах (см. Табл.1) показывает, что в лидерах находится только один крупный банк Укрпромбанк.
Наиболее лояльными с точки зрения доступности (минимальная сумма депозита) являются Уолл-стрит от Донгорбанка и Пенсионный от Укрпромбанка (только для вкладчиков пенсионеров). А вот для обычных вкладчиков Укрпромбанк установил довольно высокий уровень старта 5 тыс.грн. (вклад Капитал). Если размер банка и минимальная сумма вклада для вас не являются определяющими рейтинг предоставит вам также множество других вариантов на выбор. Теперь осталось разузнать, какое отделение находится ближе всего к вам, а также пораспрашивать знакомых и узнать их мнение про обслуживание в выбранном вами банке. В любом случае, выбор за вами! 🙂
Таблица 1. Рейтинг накопительных депозитов сроком на 1 год в гривне

Читать далее Особенности накопительных вкладов

Финансист Ахмeтова (Инвестгазета)

Елена Мошенец
Новый глава Первого Украинского Международного банка Рафал Ющак — трехкратный чемпион Польши по кун-фу, историк по образованию и банкир с 13- летним стажем. Амбициозный поляк готов учить украинских банкиров. Удастся ли повторить Рафалу Ющаку свои подвиги в Украине и оправдать ожидания самого богатого бизнесмена Восточной Европы?
Польские журналисты называют его человеком тысячи идей в одну минуту и миллиона слов в одну секунду. Так он получил прозвище самого радикального банкира на рынке. Сам Рафал Ющак считает себя change-менеджером, объясняя это своим профессиональным опытом совершать изменения в компании. Он не похож на классического банкира и не боится журналистов — по-европейски откровенно, сразу на трех языках говорит о намерениях банка и о своих конкурентах. На украинском рынке уже заговорили, что Рафал Ющак вольет не только свежую кровь в главный банковский актив группы СКМ, но и сделает ПУМБ более публичным. Он еще не знаком ни с Ринатом Ахметовым, ни с Владимиром Стельмахом, ни с правилами игры в нашей стране. Но уже уверен в себе и в том, что сделает Первый Украинский Международный банк если не первым, то точно особенным банком.
Рафал Ющак никогда не мечтал стать банкиром, однако сегодня наряду с финансовой карьерой он не менее успешный в боевых искусствах. Рафалу Ющаку не понаслышке знакома восточная философия — чтобы овладеть искусством боя, надо постигнуть его философию. Мне очень многое дал спорт, — рассказывает об увлечении кун-фу банкир, признаваясь в своих заслугах перед страной и миром. В 1991 году он был пятым в мире по кун-фу. В это же время он учился на историческом факультете Гданьского университета. По словам Рафала, там он занял выжидательную позицию, прежде чем окончательно определиться с профессией. В конце 80-х годов в среде коммунистических настроений было сложно определить тот бизнес, который выстрелит в девяностых. Я думал, куда пойти учиться, где будет много свободного времени и возможность определиться в том, что я хочу делать дальше, — объясняет Ющак. Минимум учебных часов в неделю, максимум времени на чтение книг, тренировки и наблюдения.
В результате выбор пал на финансы. Но специалисты по финансовой истории востребованы разве что в среде преподавателей, а в 1994 году польский рынок, прошедший курс шоковой терапии, остро нуждался в практиках. Да и зарплата историка-теоретика годилась разве что для выживания. Деньги, заработанные в спорте, были потрачены на второе — финансовое — образование, полученное в Высшей коммерческой школе Руана. Ющак хвастается, что в Руане был одним из лучших студентов. Неудивительно, что оканчивая бизнес-школу, он уже работал в польском офисе Societe Generale. Двухлетний французский опыт и снова перемены — Рафал меняет работу и на новой должности участвует в стратегических проектах одного из старейших польских банков Handlowy. В 2001 году третий по размерам польский банк со 130-летней историей был продан Citigroup за $600 млн. Это было не мало, но и не много, — рассуждает сегодня Рафал. Однако настоящую популярность он приобрел не в иностранных Societe Generale и Citibank, а в крупнейшем польском банке PKO BP, где основным акционером является государство. Никто не ожидал, что столь консервативная структура на рынке может заработать так агрессивно.
Интернет-банкинг и инновационные решения выглядели несовместимыми с традициями госструктуры. Через шесть лет после сделки Citi-Handlowy, по прошествии эйфории от иностранных банков, у главы PKO BP спросят, приобрел бы он польский актив пострадавшей от кризиса Citigroup. Я сказал, что купил бы, — вспоминает Рафал цитируемый разговор с одним из ведущих польских изданий. Тогда этот ответ очень взволновал руководство польского Citi. Это не единственное заявление, будоражащее польских банкиров.
Агрессивный характер менеджера подтверждают его слова все знают, что делать, а я знаю, как делать и намерения демонстрировать результаты своей работы в ПУМБе. Ради этого можно даже отказаться от приставки международный в названии банка — ничего положительного это сегодня не несет.
Рафалу Ющаку импонирует один из самых успешных топ-менеджеров General Electric Джек Уэлч, который в свое время предложил очистить оркестровую яму от бюрократии и вложить массу сил в каждого члена команды. Пока на пятом этаже центрального киевского офиса ПУМБа все еще камерная обстановка.
Деньги любят тишину, — цитируются сотрудниками слова экс-председателя правления Александра Довгополюка. Какие новые симфонии зазвучат здесь в последующие несколько лет и какие боевые приемы будут показаны рынку, мы беседуем с новым главой Первого Украинского Международного банка Рафалом Ющаком в первом интервью украинским СМИ.
— Рафал, когда вам поступило предложение возглавить Первый Украинский Международный банк?
— Первые обсуждения состоялись в марте нынешнего года, однако согласно контракту до конца мая я был на должности главы польского PKO BP. Поэтому окончательно договориться удалось лишь в июне. Для меня это было непростое решение, ведь нужно было переезжать в Украину.
— С кем велись переговоры?
— С главой наблюдательного совета ПУМБа Доктором Хорстом Бэком, генеральным директором компании СКМ Олегом Поповым и директором СКМ по развитию бизнеса Ильей Архиповым.
— И как им удалось вас переубедить переехать в Украину?
— На тот момент у меня было много предложений в Польше, однако польский банковский сектор на сегодняшний день развивается достаточно стабильно. Я хорошо помню, как развивалась банковская система Польши в 90-х годах. Было очень интересно принимать участие в процессе развития. Украина сегодня развивается очень быстро, и я также хочу принимать участие в этом процессе.
Я знаком с украинскими банками, ведь PKO BP является одним из собственников Кредобанка, поэтому я достаточно часто бывал здесь и оценивал результаты его работы.
— Насколько Украина отстает в развитии от Польши?
— Если сравнивать Польшу с Украиной, можно найти много общих характеристик. В некоторых аспектах Украина — это Польша шесть-семь лет назад, в некоторых аспектах уровень этих стран один. В Украине, к примеру, люди такие же образованные, как и в Польше.
— А если говорить о банковском секторе?
— Первое, что стоит выделить, сравнивая польский и украинский банковские секторы, это соотношение отечественного и иностранного капитала. В Польше доля иностранного капитала составляет около 60%, в Украине этот показатель на 20% ниже. Польские банки очень многому научились у иностранных акционеров, и это большой плюс. Но самый крупный и самый успешный польский банк принадлежит государству. Несмотря на большое присутствие иностранных банков в Польше, мало кто из них действительно успешно развивается.
Ситуация в первой десятке украинских банков иная — у финучреждений с иностранным капиталом очень сильные позиции.
— В чем, по вашему мнению, минусы иностранных инвесторов?
— Они больше боятся локальных рисков, а каждый тактический ход требует многочисленных согласований. Это замедляет реакцию на рыночные изменения.
— Стратегия ПУМБа будет такой же агрессивной, как польского PKO BP?
— Нужно понимать, что Украина — это не Польша или другая западная страна.
Поэтому я не буду импортировать в ПУМБ все то, что было у меня на прежних работах. Я хочу построить украинский банк. Мне нужны люди из Польши, чтобы внедрить ноу-хау в некоторых направлениях. Но больше я нуждаюсь в украинских специалистах, чтобы построить банк на украинских процедурах, а не на польских. Важно понять специфику Украины.
— У вас была сильная команда в PKO BP. Каких специалистов вы будете привлекать из Польши?
— Прежде всего это специалисты относительно новых для Украины банковских бизнесов. Например, cash-менеджмент или интернет-банкинг.
— Какие задачи перед вами поставили акционеры?
— Укрепление банковской части группы СКМ. По объему активов сегодня ПУМБ занимает 12-ю позицию в рейтинге украинских банков, однако потенциал банка дает возможность быть в десятке. Поэтому моя главная задача — реализовать этот потенциал.
— На сколько лет подписан ваш контракт?
— На четыре года.
— Что вы должны успеть в течение этого времени?
— Я хочу, чтобы в Украине все знали, что ПУМБ — это не только корпоративный, но и розничный банк. Соотношение корпоративного и розничного направлений должно составлять не 75% на 25%, а 50 на 50. Успешным банк может быть только при условии его универсальности. Мировой опыт доказал, что специализированные банки подвержены высоким рискам. К тому же мы видим, что сегодняшние приоритеты лежат в плоскости качества, а не количества.
— То есть раздутия активов и ускоренного размножения филиальной сети не будет?
— Сделать объемы или, как вы говорите, раздуть банк — это очень просто.
Только давайте деньги, и я это очень быстро сделаю. Но сделать стоимость — это совсем другая задача, и она гораздо сложнее. Я хочу иметь 200-300 отделений, но хорошо продуманных как с точки зрения расположения, так и рентабельности. Хочу, чтобы банк имел ROE (Return On Equity — коэффициент рентабельности собственного капитала, отношение чистой прибыли компании к среднегодовой величине акционерного капитала) не 7%, а 20. А вместо 800 тыс. клиентов у нас обслуживалось бы полтора миллиона.
— Не слишком ли много амбиций, учитывая негативный фон кризиса ликвидности?
— Надеюсь, что в Украине все будет хорошо. Экономика страны имеет свои особенности — это и не Западная Европа, и не Азия. К тому же Украине удалось пережить и кризис 90-х годов, и другие сложные периоды.
— Тогда почему сегодня многие украинские банки испытывают трудности?
— Любой банк, даже самый стабильный, испытает трудности, если в один момент придут все клиенты и заберут депозиты. Украине нужна стабильная политика в сфере гарантирования вкладов. Подобные законы давно работают на европейских рынках.
— В Украине паника возникла на ровном месте. Еще ни один банк формально не объявил технический дефолт, а население руководствуется слухами и домыслами. В реальности существует очень маленькая вероятность того, что крупнейшие украинские банки могут объявить себя банкротами. Банкиры любят шутить, что если клиент получает небольшую сумму в кредит — это его проблема, если же сумма большая — это уже проблема банка. Так и в банковской системе.
— Первый Украинский Международный банк обращался за финансовой поддержкой в НБУ?
— До сих пор ПУМБ не обращался за помощью к НБУ. Но я думаю, и многие согласятся со мной, что поддержка Нацбанком украинских фининститутов в нынешних обстоятельствах действительно очень важна.
— Вы уже познакомились с главой Нацбанка Владимиром Стельмахом?
— С Владимиром Стельмахом еще не знаком, но в прошлом году на одном из форумов я познакомился с главой совета НБУ Петром Порошенко. Надо познакомиться с господином Стельмахом, в Польше я ценил отношения с главой Центрального банка, поэтому знаю, насколько это важно.
— Недавно прошла информация, что ПУМБ переманивает клиентов Проминвестбанка…
— Каждое юридическое лицо имеет счета в нескольких банках. Мы никого не переманивали. В ПУМБ приходят клиенты по собственному желанию.
— А какая средняя зарплата сотрудников ПУМБа?
— Зарплата в ПУМБе является конкурентной на украинском рынке.
— Сегодня многие компании урезают зарплаты сотрудникам. Вы также будете сокращать данную статью расходов?
— Хорошие сотрудники должны получать хорошие деньги. Если мы будем иметь ROE на уровне 7% — зарплата будет адекватной этому показателю, если ROE будет 20% — сотрудники также это почувствуют. Банковская работа — это своего рода сервис, а любой сервис — это прежде всего люди.
— Будете переманивать хороших людей из других банков?
— Мы будем строить эффективную команду. Если для этого понадобится пригласить сотрудников, которые на данный момент работают в других банках, мы это сделаем. Но я хочу, чтобы ПУМБ был первым банком не только для клиентов, но и для всех тех, кто работает в банковской сфере.
— ПУМБ так и будет продолжать работу в двух офисах — киевском и донецком?
— Бизнес будет сосредоточен в Киеве, а операционным центром останется Донецк.
Для Западной Европы это нормальная ситуация оптимизации расходов.
— В Польше вас называют одним из самых радикальных банковских менеджеров. Украинский рынок вы также будете шокировать своими действиями?
— Главное — чтобы акционеры были довольны ростом стоимости банка. Дело не в оригинальности, а результатах работы.
— Во сколько вы хотите увеличить стоимость банка?
— В три раза.
— Предыдущий председатель правления ПУМБа Александр Довгополюк ранее говорил, что ПУМБ как бизнес будет стоить в 2010 году не менее $1,5 млрд. А какие планы Группы СКМ по фондированию банка?
— Сегодня мы имеем хороший капитал. Мы будем развиваться и в дальнейшем.
Думаю, немалую роль в этом сыграет поддержка акционеров.
— Несколько лет назад банк презентовал свою стратегию до 2012 года. Вы будете ее изменять?
— В нынешних условиях она требует корректировок. Будет новая стратегия на четыре года.
— Какие виды деятельности будут приоритетными?
— Сегодня беспроигрышным вариантом является эффективный cash-менеджмент.
Кроме того, активно будут развиваться не только продукты, но и такие каналы продаж, как интернет-банкинг, call-центры, будет совершенствоваться качество обслуживания в отделениях. В Польше через call-центры клиент может осуществить практически все необходимые операции, а в Украине телефон в большинстве случаев используется лишь для получения справочной информации.
— Какой будет структура кредитного портфеля розничного бизнеса?
— Думаю, что через четыре года соотношение cash-кредитов и кредитных карт, ипотеки, автокредитов будет на уровне 50:30:20%.
— Вы любите футбол?
— Да, конечно.
— А Евро-2012 все же состоится в Украине и Польше?
— Евро будет у нас, только надо что-то делать. Украина сегодня готова по некоторым позициям даже больше, чем Польша. К примеру, в Украине в гораздо лучшем состоянии сейчас находятся спортивные площадки и стадионы.
Банковский рынок Украины

Банковских услуг станет больше

Услуги, предоставляемые населению украинскими банками при всей их кажущейся разнообразности весьма ограничены. Правда, первые шаги для исправления ситуации уже делаются, однако они единичны и не системны. Банкам, к тому же, приходится делать скидку на финансовый кризис, но лед, как говорится, тронулся.
Возьмем, к примеру, столь популярную сегодня в мире банковскую услугу как интернет-эквайринг. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка- эквайрера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, какие совершаются с использованием банковских карт в сети интернет. На сегодняшний день банков, предоставляющих такую услугу в Украине, меньше, чем пальцев на одной руке.
И это вовсе не потому, что в наших банках существует дефицит IT- специалистов, способных разработать соответствующее программное обеспечение. В Украине нет широкого спроса на такую услугу потому, что и сама целевая аудитория еще не созрела, да и бухгалтерия предприятия еще не в состоянии перестроиться под новые требования.
Если вы собираетесь побиться об заклад, что услуги интернет-банкинга, заявленные некоторыми украинскими финучреждениями, работают так же, как и в развитых странах, то можете смело уже готовиться к тому, что в этом пари платить придется именно вам. Если в ЕС и США системы онлайн-платежей автоматизированы, то в наших банках, как правило, при красивой картинке на мониторе платежи эти обслуживаются банковскими операторами вручную, старым дедовским способом. Красивая иллюзия сопричастности к мировому прогрессу так и остается иллюзией. На сей день, например, в США интернет-банкингом пользуются 4 из 10 американцев. В Украине эта цифра меньше в 20 раз. Наши аналитики обещают увеличение пользователей в этой сфере в 2 раза к 2010 году, но и этот прогноз не особо радует: компьютерная грамотность населения в стране еще не на должном уровне. В США и Европе клиент интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и заказывать платежные карты, открывать депозиты, покупать или продавать валюту.
В зачаточном состоянии находится в Украине такая услуга, как private banking, обслуживание индивидуальных клиентов — причем не обязательно VIP.
Этот комплекс услуг включает в себя управление личным капиталом вкладчика, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск платежных карт, услуги арт-консультантов и пр. В украинском же private banking спектр услуг значительно уже, чем на Западе. Украинские банкиры к тому же, хотя и декларируют предоставление private banking, пока не могут организовать качественный сервис. Банки в основном либо не имеют достаточно подготовленных персональных менеджеров, либо не могут организовать необходимый уровень комфорта.
В следующем году эксперты ожидают бум предоставления банками специальных целевых услуг. Тяготы воздействия мирового финансового кризиса на украинскую экономику стимулируют банки к расширению спектра депозитных программ. Видимо, к привычным детским и пенсионным депозитам добавятся новые, как, например, женские или ремонтные. Банкиры уже сейчас активно изучают опыт европейских коллег и несомненно постараются применить его к украинским реалиям, но все равно они опаздывают. Ведь не было для них секретом то, что женщины чаще пользуются кредитами при покупке автомобилей.
Тем не менее, ни один украинский банк не среагировал своевременно и не запустил в прейскурант услуг продукт, нацеленный именно на украинских автолюбительниц.
Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов. Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты. Один из комбинированных вкладов — депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО. Но тут есть и свои подводные камни: это страхование не является страхованием, если банк продает эту услугу, ссылаясь на аффилированную страховую компанию. Ведь финансовые проблемы банка, как правило, автоматически приводят к таким же проблемам у аффилированного страховщика.
Соответственно, могут возникнуть трудности и с выплатой страхового возмещения. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из крупнейших в Украине Проминвестбанка со страховой компанией Вексель, его дочерней структурой.
Едва ли наберется в нашей стране десяток банков, предоставляющих мультивалютные вклады — срочный депозит в нескольких валютах.
Действительно, мультивалютные вклады (объединение в один счет три валюты: гривна, доллар, евро) предоставляют далеко не все, большинство банков продвигает бивалютные депозиты (евро/доллар). При этом доходность этих депозитов значительно ниже стандартных в гривне, да и практически везде не позволяют свободную миграцию с валюты на валюту, поэтому желающих поиграть на разнице курсов практически нет, а потому и услуга работает плохо.
Не исключено, заявляют эксперты, что в скором будущем отечественные банки начнут открывать индексируемые депозиты. Проценты по ним частично привязаны к доходности определенного инвестиционного инструмента — например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. Но это и останется только предположением, пока в стране не заработает полноценный фондовый рынок. Но такового в Украине нет, поэтому как об этой банковской услуге, так и об общих фондах банковского управления (ОФБУ) в нашей стране говорить еще очень рано. А вот в той же России, например, фондам банковского управления позволено инвестировать в акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Но в России уже сложился фондовый рынок, а Украина пока может только завидовать. Поэтому украинские банки значительную часть средств, заработанных на депозитах, направляют в основном на кредитование и лишь небольшую долю вкладывают в акции и облигации.
Отсутствие в Украине полноценного фондового рынка делает практически невозможным и запуск такой важной услуги как хеджирование валютных рисков.
За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы. Увы, на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. Согласно положению о порядке торговли иностранной валютой для хеджирования риска изменения курса иностранной валюты первой группы классификатора иностранных валют (свободно конвертируемые валюты, которые широко используются) относительно другой инвалюты этой же группы или к гривне банки и резиденты-субъекты внешнеэкономической деятельности имеют право осуществлять валютные операции лишь на условиях форвард. К тому же наличный валютный рынок Украины довольно сильно зависит от межбанковского, а межбанковский — от действий Нацбанка. А Нацбанк до определенного времени жестко держал курс валют на одном уровне; отсутствие рынка валюты делает бессмысленным использование хеджа валютных рисков (hedge — страховать).
К сожалению, экономика Украины страдает инертностью и пока не способна быстро адаптироваться к требованиям современного мирового экономического развития. Она много лет варилась как бы в своем соку, и только в этом году присоединилась к лагерю стран-членов ВТО. Именно это событие привнесло динамику на украинские рынки, заставило бизнес активнее их осваивать. И если бы не мировой финансовый кризис, наверное, мы бы увидели уже сейчас оживление активности в украинской экономике, а вместе с ним — и оживление деятельности украинских банков в области расширения спектра услуг. В любом случае, это свершится. Осталось только дождаться, когда наша страна справится с кризисом.

Отделения пустят в расход (Деловая столица)

Константин Сапрыкин
Вслед за сокращением кадров финансисты начали закрывать отделения
Обострение финансового кризиса вылилось в повальную экономию. Банки и страховые компании больше не ограничиваются сокращением персонала и начинают закрывать свои региональные отделения. На первом этапе избавляются от убыточных либо малодоходных точек, а на втором не исключают ликвидацию либо продажу и более успешных представительств. Предполагается, что уменьшение количества подразделений на периферии позволит банкам сэкономить до 20% затрат.
Для отечественных банков это уже вторая волна экономии на региональных подразделениях в 2008 г. В начале года они активно преобразовывали филиалы в безбалансовые отделения, в октябре же начали их закрывать. По слухам, банкиры уже приняли решения по ликвидации около 12–15% своих точек. Насыщенность рынка велика, и зачастую новые отделения работают вполовину своих потенциальных возможностей. Они открывались с расчетом на рост рынка, но остались невостребованными, — рассказал в интервью ДС заместитель председателя правления VAB Банка Сергей Кобзарь. По словам финансистов, сегодня в первую очередь закрываются подразделения, которые либо работают в убыток, либо демонстрируют символические заработки. Обычно точку закрывают, если она не приносит прибыль, неэффективна или не имеет потенциала развития, — пояснил ДС ситуацию директор департамента развития сети Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Крепак. Вторая причина сокращения количества региональных структур — это банальная неспособность финучреждений содержать свои сети. К нам недавно поступило предложение приобрести целую региональную сеть одного небольшого банка, который развивал ее в надежде на выгодную продажу иностранным инвесторам, — сообщил ДС председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.
Вместе с сокращением количества отделений уменьшается и число выносных рабочих мест — точек продаж в торговых сетях — и происходит сокращение персонала. Прежде всего будет высвобождаться персонал неэффективных точек продаж, — уверил ДС начальник управления по работе с персоналом ПУМБ Владимир Завгородний. Банкиры уверены в финансовой обоснованности таких мероприятий. Экономия на содержании отделений и персонала может составлять порядка 10–20% общих затрат. Если же ситуация в банке очень тяжелая и закрытия точек более масштабные, то и больше. Если того потребует выживание финучреждения и его сохранение вообще, экономию можно довести до 70%, — отметил в беседе с ДС Сергей Кобзарь. Банкиры уверены, что это только начало и в 2009 г. финучреждения продолжат избавляться от региональных подразделений. По самым скромным подсчетам, количество точек может уменьшиться сразу на 7–10%. Населению банки предложат активнее пользоваться круглосуточными зонами самообслуживания и интернет-банкингом. Одновременно они станут активнее продавать свои услуги через агентов, — рассказал ДС председатель правления Первого инвестиционного банка Олег Малкин.
Задумались о ликвидации филиалов и страховые компании. Главная причина —уменьшение потока платежей из регионов, из-за чего содержание огромного количества подразделений, которые СК успели открыть за последние три года, становится нерентабельным. Страховщикам приходится менять стратегию развития на стратегию выживания. Сегодня их цель — снизить издержки и компенсировать неизбежное снижение доходов во время кризиса, — сообщила ДС генеральный директор ЗАО Актив-Страхование Ольга Казбекова. СК больше внимания станут уделять выплатам, нежели поддержанию инфраструктуры, — вторит ей председатель правления СГ ТАС Дмитрий Грицута.
Эксперты признают, что регионы уже перенасыщены отделениями: в каждой области сегодня присутствует порядка 50–70 СК (массовый выход в провинцию они предприняли после введения автогражданки). Кроме того, ставку на развитие сети делали компании, планировавшие втридорога продаться иностранным инвесторам, теперь же убыточные сети стали для них ненужным балластом. В первую очередь будут ликвидироваться точки продаж, которые расположены в районных центрах, автосалонах, а также отделения, ориентированные на страхование залогового имущества, — сказал ДС заместитель председателя правления СК Украинская страховая группа Геннадий Мысник.
Проблемами коллег, вероятно, не преминут воспользоваться крупные сетевые СК, которые даже в разгар кризиса могут себе позволить оставаться в регионах. Они наверняка используют нынешнюю ситуацию для расширения своего присутствия в областях за счет привлечения лучших кадров более слабых конкурентов, закрывающих филиалы. Каждый из таких продавцов принесет в крупную компанию свой клиентский портфель, — подчеркнула в беседе с ДС Ольга Казбекова. В такой ситуации, по мнению экспертов, оптимальным станет работа на периферии через агентов. Компания не несет никаких расходов на агентскую сеть, кроме комиссионного вознаграждения. Но его размер напрямую зависит от объема платежей, которые приносит агент, — пояснил ДС Дмитрий Грицута. Страховщики также намерены вплотную приблизиться к клиентам, открывая пункты продаж в магазинах бытовой техники, мобильной связи и даже продуктовых.
Банковский рынок Украины

Не так страшен кризис?

Обанкротятся ли украинские банки вслед за американскими, и что делать вкладчикам и заемщикам? Когда отменят постановление НБУ, запрещающее людям забирать деньги из банков? На эти и другие насущные вопросы отвечали участники круглого стола, который прошел на минувшей неделе в стенах редакции еженедельника Аргументы и факты в Украине. Тема мероприятия была заявлена несколько провокационно: Кому выгодно спекулировать на теме мирового финансового кризиса? Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор Украины.
В ДИСКУССИИ приняли участие представители ведущих финансовых структур на рынке страны: директор Департамента продаж розничного банкинга ОАО банка Финансы и Кредит Игорь Шевченко, начальник Департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ Укрсиббанк Иван Истомин, первый заместитель председателя совета директоров, директор казначейства Дельта Банка Виталий Масюра, директор казначейства банка Хрещатик Алексей Козырев, член Правления по розничному бизнесу АКБ Форум Кшиштоф Кужьбик, исполнительный директор по индивидуальному бизнесу АКБ Форум Игорь Зыков. НБУ представлял руководитель группы советников главы НБУ Валерий Литвицкий.
Анализировал ситуацию независимый банковско-финансовый эксперт Александр Кава.
Что будет с депозитами?
ЕЩЕ несколько дней назад этот вопрос волновал каждого, чьи деньги лежат в банке. Сегодня уже очевидно, что с депозитами (в том числе и теми, которые, согласно недавнему постановлению НБУ, пока нельзя снимать) все в порядке. Паника, возникшая несколько недель назад, похоже, пошла на спад.
Во всяком случае, это касается клиентов тех банков, чьи представители были на мероприятии. Более того — люди не только не забирают свои средства, а массово пролонгируют депозитные договоры. И это в условиях, когда снять деньги по первому требованию можно далеко не всегда!
— Показательно: если в первый день после выхода постановления клиентов, желающих оставить свои деньги в банке еще на один срок, было лишь 50% (другая половина поспешила забрать свои средства), то уже через несколько дней за деньгами пришли только 20% — остальные решили переоформить вклады, — рассказал о ситуации в своем банке Игорь Шевченко.
Можно ли нести деньги в банки?
— Людей, которые в панике поспешили забрать деньги со своих счетов, открытых в нашем банке, оказалось меньше 1%, — заметил Алексей Козырев.- Это означает, что в банковской системе все нормально и Клиенты видят: их деньги в целости и сохранности, они могут прийти за ними, если уже подошел срок, и забрать в любой момент. Мы всегда готовы идти им навстречу, и остаемся с ними предельно откровенными. Люди это чувствуют.
— Что главное для вкладчика? — задался вопросом Кшиштоф Кужьбик, — надежность и эффективность банка. Он должен понимать: его деньги в безопасности и при этом вложены с максимальной выгодой. Вклады в нашем банке защищены активами одного из крупнейших банков мира, в группу которого АКБ Форум сейчас входит. Поэтому мы не испытываем недостатка в клиентах даже в момент паники и тотального кризиса доверия к банковской системе. В октябре количество вкладчиков объективно продолжает расти.
Не уходят вкладчики и из Укрсиббанка. Иван Истомин сообщил: его банк подготовился к кризисному моменту заранее. Сегодня и в банкоматах, и в кассах отделений нет проблем с наличностью. Все, кто приходит в банк за деньгами (кроме владельцев срочных вкладов), получают свои кровные.
И еще банкиры сделали одно важное замечание: несмотря на ограничения НБУ, в экстренных случаях их учреждения готовы рассматривать возможность досрочного расторжения договоров. В частности, если клиент аргументированно объяснит, зачем ему нужны деньги: на свадьбу, рождение ребенка, отъезд за границу, покупку квартиры, лечение.
Как не прогореть?
ЧТО кроется за щедрыми обещаниями банков, предлагающих высокие проценты? Насколько рискует тот, кто клюнет на них?
По мнению эксперта Александра Кавы, очень высокие проценты по депозитам, которые предлагают банки, -мера по большей части вынужденная. Многие банки (особенно те, чья база — украинский капитал) испытывают ресурсный голод: за рубежом, как это было прежде, они уже не могут занять средства. Остается уповать на привлечение денег из кошельков украинцев. Что они и делают.
Сверхвысокие проценты могут сигнализировать: банку срочно нужны деньги, у него не лучшие времена.
— Каждый, кто несет деньги в банк, должен для себя решить, что для него более важно: хорошая прибыль, но с повышенным риском, или — умеренная прибыль в стабильном банке, — резюмировал А. Кава.
— Прежде чем отдавать свои средства, следует оценить банк — информация о большинстве финансовых учреждений доступна, — пояснил Игорь Зыков. — Важно узнать о рейтинге банка, его уставном капитале, учредителях, портфеле активов, количестве филиалов и отделений, о том, как банк работает с доверенными ему средствами, во что их инвестирует. Например, чтобы обеспечить возврат средств вкладчиков, наш банк исповедует идеологию взвешенных процентных ставок и по депозитам, и по кредитам.
— Кроме того, следует обращать внимание, кто и на каких условиях сотрудничает с этим финансовым учреждением, — добавил Игорь Шевченко. — Крупные стабильные финансовые организации имеют в числе своих партнеров авторитетные в мировых кругах компании — финансовые, промышленные, торговые. Это важный показатель того, как себя чувствует банк.
— Мы не предлагаем сверхвысокие проценты по депозитам, поскольку банк не испытывает ресурсного голода, нам удалось привлечь солидные суммы, которые сейчас в работе, — привел свой банк в пример Алексей Козырев.
НБУ: очевидная своевременность
ВСЕ участники дискуссии в унисон заявили о том, что постановление Нацбанка (несмотря на то что оно внесло некоторые сложности в работу банков и посадило их клиентов на кредитную диету), оказалось более чем своевременным. Для населения это была качественная инъекция против паники, считают банкиры:
— Это постановление принято в помощь банкам, но не в наказание клиентам, — подчеркнул Виталий Масюра.- Трудно предсказать, долго ли оно продлится — думаю, это будет зависеть не только от ситуации на финансовых рынках, но и от политических настроений в обществе и власти.
Валерий Литвицкий, говоря о сроках действия постановления, уклончиво заметил: оно может быть короче, чем его аналог, который Нацбанк уже принимал в 2004 году, накануне оранжевой революции. Но может и растянуться во времени на несколько месяцев, а то и на полгода. Плюсы этого шага очевидны, констатировал г-н Литвицкий: из банков прекратился отток капитала, произошло сближение валютных курсов (межбанковского, рыночного, официального). Ограничение кредитования тоже пришлось впору: очень непросто выдавать (и брать) кредиты в период разгулявшейся инфляции. Кроме того, сегодня банки поставлены в определенные рамки и не могут принимать участие в рискованных проектах, что тоже положительно повлияет на оздоровление всей банковской системы.
Участники круглого стола пришли к выводу: за ближайшие несколько недель (а по их общим прогнозам, постановление останется в силе, скорее всего, до Нового года) самочувствие банковской системы заметно улучшится.
Что с кредитами?
БАНКИРЫ уверены: в ближайшее время формат кредитования как физических, так и юридических лиц восстановится в полном объеме. Кстати, когда этот материал был уже написан, появилось еще одно постановление НБУ, которое значительно смягчило правила кредитования — теперь украинцам снова можно рассчитывать не только на гривневые, но и на долларовые кредиты. Однако, по мнению некоторых участников дискуссии, в течение ближайшего года произойдет перераспределение акцентов кредитования — все меньше будет выдаваться долгих займов на покупку недвижимости и автомобилей (поскольку и тот и другой рынки сильно раздуты и перенасыщены), все больше банки будут ссужать средства на карточные кредиты, получит свое развитие интернет- банкинг. Будущее — за короткими небольшими займами, в первую очередь, в национальной валюте. Банки постепенно будут перераспределять структуру своих кредитных портфелей как с учетом диверсификации рисков, так и с учетом изменения структуры доходности активов. Такую точку зрения высказали Виталий Масюра и Игорь Шевченко.
— В частности, у нас есть возможности кредитовать каждый день — в банк ежедневно возвращается очень много займов, взятых прежде, — сообщил Виталий Масюра.
В то же время не все банки собираются уходить с ипотечного рынка. Так, Форум, исповедующий здоровый консерватизм, намерен и дальше активно кредитовать покупку недвижимости и автомобилей.
— Потребность в жилье и личном автомобиле у людей будет всегда, — считает Игорь Зыков. — При кредитовании -чтобы сохранить и приумножить деньги вкладчиков — мы тщательно оцениваем платежеспособность заемщика. Все кредиты, выданные банком Форум, обеспечены надежным залогом.
Не планирует сбавлять темпов долгого кредитования и Укрсиббанк. Правда, и наращивать их не намерен.
— Думаю, объем ипотечных кредитов останется прежним — на уровне нынешнего года, зато вырастет количество займов под залог уже имеющейся у клиентов недвижимости, — заметил Иван Истомин. — Жизнь продолжается: люди стремятся сделать ремонт в своих квартирах, разъехаться и т. д. Мы готовы к этому.
А как же кризис
МЕЖДУНАРОДНЫЙ финансовый кризис не сможет обойти Украину стороной, однако он ее затронет по касательной, убеждены все участники. Причина: Украина не настолько плотно интегрирована в международное финансовое поле, чтобы сильно заразиться мировыми проблемами. Украинские коммерческие банки имеют неплохие внутренние ресурсы, чтобы выстоять. Вселяют оптимизм и объемы резервов НБУ.
— При необходимости мы сможем полностью покрыть обязательства по коротким внешним долгам, — заверил г-н Литвицкий. — Нет острой нужды во вливаниях со стороны МВФ. В Украине дефолта нет и не будет! Если правительство и НБУ решатся все-таки принять деньги Международного фонда, это будет скорее упреждающий удар, своего рода психологическая поддержка.
А что же с банкротствами? Потопить крупный банк в Украине не так-то легко, сошлись во мнении участники дискуссии. За каждым финансовым учреждением стоят мощные промышленно-финансовые группы, которые подстраховывают работу банка собственными немалыми ресурсами. Кроме того, за деятельностью каждого банка пристально следит НБУ — между прочим, один из самых мощных регуляторов среди тех, что есть в странах Центральной и Восточной Европы, как заметил г-н Кужьбик
— Нацбанк будет отстаивать интересы вкладчиков (а значит, и интересы каждого банка) и будет бороться отчаянно и твердо, как под Сталинградом, — уверенно заявил Валерий Литвицкий.
По мнению участников круглого стола, украинская экономика отреагирует на международный кризис некоторым снижением темпов производства, роста доходов населения, однако это не приведет ни к массовой остановке производства, ни к массовой безработице и обнищанию населения, ни к банкротствам банков.
После замедления экономического развития, которое продлится год-два, наступит период нового подъема и процветания.

Полюби меня такой… (ОЛИГАРХ.NET)

Вася Куролесов
Отечественные банкиры таки полюбили розничный бизнес. Банки опутывают своими сетями всю страну. Крупные столичные игроки и даже высокопарные иностранцы не гнушаются забираться за своей долей розницы в самую глубину Украины. Они приносят с собой зарплату на карточку, легкие деньги кредиток, долгожданную ипотеку и даже модный нынче интернет-банкинг. И вроде бы население отвечает им взаимностью. Объемы привлеченных депозитов физических лиц быстро растут.
Помимо депозитов популярностью у наших соотечественников пользуются потребительские кредиты. Люди покупают в кредит все: от мобильных телефонов до представительских автомобилей. Удобно, интересно, кто-то даже считает, что выгодно. Кажется, картина для банкиров благостная. Забыты раны, нанесенные дефолтом 1998 года. Не осталось и следа от кризиса осени-зимы 2004 года. Почти никто не верит в то, что теперешний международный финансовый кризис коснется Украины. Однако при внимательном рассмотрении оказывается, что дистанция между банками и населением все еще велика. Бум потребительского кредитования свидетельствуют не столько о том, что украинцы осознают необходимость разумного финансового планирования, сколько о том, что растущие доходы позволяют им жить сегодняшним днем.
А значительный рост депозитов скорее от безысходности. Куда же еще? Освоить премудрости фондовых рынков и паевых фондов могут не все. А те, кто освоил — в данный момент крепко об этом жалеют. Недвижимость? Теперь на спекулятивные инвестиции в котлованы нужно никак не меньше сотни тысяч долларов. И риски тоже немаленькие: оказалось, что застройщики не только строят дома, но иногда и пропадают с деньгами пайщиков. Вот и остается лишние деньги либо просто потратить, либо отнести на банковский счет.
Если люди приходят в банки, то зачем? Наиболее популярные операции среднего класса: оплата коммунальных и иных услуг, обмен валюты и обслуживание зарплатных карточек. Довольно пассивный набор, тем более для среднего класса. Получается, что банк рассматривается в качестве места, где можно в случае чего денег взять или совершить какую-нибудь транзакционную операцию.
Безусловно, украинцы в целом — люди небогатые и финансово плохо просвещенные. И даже средний класс наш не чета западному. И доходы маловаты, и отношение к жизни и деньгам другое. Аргументы защитников банкиров таковы: А чего вы хотите от банков, если у нас население безграмотное и бедное?. Но и у населения есть адвокаты. Банкиры не умеют выстраивать эффективные коммуникации со своими клиентами. Да, люди не много знают о банках, но никто особенно и не стремится им что-то объяснить.
Вероятно, банкирам не стоит начинать читать лекции по финансовому консалтингу в ЖЭКах. Но можно точно сказать, что у них сейчас есть все шансы повысить доверие населения и поднять уровень финансовой грамотности одним ударом.
Если у вас есть миллион долларов или, на худой конец, тысяч пятьсот, банки выстроятся в очередь, чтобы обслужить вас индивидуально. Если у вас всего пятьсот долларов свободных денег, то в банк, вероятно, вы не пойдете и сами. Но беда в том, что весь средний сегмент, находящийся между этими суммами, банкиров не интересует. Даже с суммой в 50-100 тысяч долларов вас попросят просто пройти в кассу и внести их на депозит, в лучшем случае при этом помогут разобраться, какой именно из них вам больше подходит. Или предложат обратиться в дочернюю управляющую компанию. Но мало кто поможет вам выстроить четкое представление обо всей линейке продуктов по управлению личными финансами. А помимо ПИФов и традиционных депозитов это могут быть и пенсионные или страховые программы, разнообразные кредитные продукты. И уж практически никто не поможет вам разобраться с инвестиционными стратегиями.
Идеи банковских розничных супермаркетов, сопровождаемых понятным финансовым консалтингом, приживаются пока слабо. А ведь банк может быть идеальной площадкой, на которой человек со средней суммой свободных средств найдет полностью упакованный набор предложений, отвечающих его возможностям и инвестиционным предпочтениям. Опыт показывает, что люди с благодарностью относятся к такому просвещению.
Нельзя сказать, что банки совсем уж не осознают проблему. Выстраивать отношения с массовым розничным клиентом действительно сложно. Это требует и хорошо обученных клерков, и правильной организации клиентских залов, и разработки понятных финансовых продуктов, и готовности внутренних служб банка к последующему сопровождению клиентов. А при этом, придя в банк, человек может его клиентом и не стать.
В общем, можно сказать, что в украинских банках существует три подхода к решению данной проблемы. Первый подход заключается в том, чтобы просто подождать, пока клиенты созреют сами — и морально, и финансово. Для универсальных банков работа по привлечению массового розничного клиента является весьма затратной и неоправданной. Доход от продвижения таким клиентам нестандартных услуг не окупит затраченное время и прочие расходы банка. Нестандартные продукты рассчитаны на клиентов уровня VIP, с доходами от ста тысяч долларов в месяц. Второй подход демонстрируют те, кто работу в этом направлении все же начали. Эти банки изменили организацию и структуру управления различных своих подразделений и смогли предложить клиентам целый ряд инвестиционных продуктов. При этом упор делается даже не на спектр предлагаемых услуг, а на персональное сопровождение клиентов.
Третий подход представляет собой своего pода компромисс. На первых порах банки пытаются понять, как можно помочь потенциальному клиенту разобраться в уже существующей линейке продуктов. Массовый розничный клиент пока не готов перейти из потребителей в инвесторы, а потому и не готов к восприятию расширенного ряда банковских услуг. Немассовые услуги пока интересуют категорию людей с доходом выше среднего и поэтому предоставляются в индивидуальном порядке.
Кто прав, мы узнаем относительно скоро. Может быть, гранды банковского бизнеса и могут позволить себе подождать, пока клиент сменит короткие штанишки хотя бы на молодежные тертые джинсы. Но остальные банки, вероятно, — нет. Для них представилась возможность получить значительные конкурентные преимущества на растущем рынке. Для этого придется полюбить своего клиента таким, каков он есть. Или этот клиент полюбит другой банк.
Банковский рынок Украины

Полюби меня такой…

Отечественные банкиры таки полюбили розничный бизнес. Банки опутывают своими сетями всю страну. Крупные столичные игроки и даже высокопарные иностранцы не гнушаются забираться за своей долей розницы в самую глубину Украины. Они приносят с собой зарплату на карточку, легкие деньги кредиток, долгожданную ипотеку и даже модный нынче интернет-банкинг. И вроде бы население отвечает им взаимностью. Объемы привлеченных депозитов физических лиц быстро растут.
Помимо депозитов популярностью у наших соотечественников пользуются потребительские кредиты. Люди покупают в кредит все: от мобильных телефонов до представительских автомобилей. Удобно, интересно, кто-то даже считает, что выгодно. Кажется, картина для банкиров благостная. Забыты раны, нанесенные дефолтом 1998 года. Не осталось и следа от кризиса осени-зимы 2004 года. Почти никто не верит в то, что теперешний международный финансовый кризис коснется Украины. Однако при внимательном рассмотрении оказывается, что дистанция между банками и населением все еще велика. Бум потребительского кредитования свидетельствуют не столько о том, что украинцы осознают необходимость разумного финансового планирования, сколько о том, что растущие доходы позволяют им жить сегодняшним днем.
А значительный рост депозитов скорее от безысходности. Куда же еще? Освоить премудрости фондовых рынков и паевых фондов могут не все. А те, кто освоил — в данный момент крепко об этом жалеют. Недвижимость? Теперь на спекулятивные инвестиции в котлованы нужно никак не меньше сотни тысяч долларов. И риски тоже немаленькие: оказалось, что застройщики не только строят дома, но иногда и пропадают с деньгами пайщиков. Вот и остается лишние деньги либо просто потратить, либо отнести на банковский счет.
Если люди приходят в банки, то зачем? Наиболее популярные операции среднего класса: оплата коммунальных и иных услуг, обмен валюты и обслуживание зарплатных карточек. Довольно пассивный набор, тем более для среднего класса. Получается, что банк рассматривается в качестве места, где можно в случае чего денег взять или совершить какую-нибудь транзакционную операцию.
Безусловно, украинцы в целом — люди небогатые и финансово плохо просвещенные. И даже средний класс наш не чета западному. И доходы маловаты, и отношение к жизни и деньгам другое. Аргументы защитников банкиров таковы: А чего вы хотите от банков, если у нас население безграмотное и бедное?. Но и у населения есть адвокаты. Банкиры не умеют выстраивать эффективные коммуникации со своими клиентами. Да, люди не много знают о банках, но никто особенно и не стремится им что-то объяснить.
Вероятно, банкирам не стоит начинать читать лекции по финансовому консалтингу в ЖЭКах. Но можно точно сказать, что у них сейчас есть все шансы повысить доверие населения и поднять уровень финансовой грамотности одним ударом.
Если у вас есть миллион долларов или, на худой конец, тысяч пятьсот, банки выстроятся в очередь, чтобы обслужить вас индивидуально. Если у вас всего пятьсот долларов свободных денег, то в банк, вероятно, вы не пойдете и сами. Но беда в том, что весь средний сегмент, находящийся между этими суммами, банкиров не интересует. Даже с суммой в 50-100 тысяч долларов вас попросят просто пройти в кассу и внести их на депозит, в лучшем случае при этом помогут разобраться, какой именно из них вам больше подходит. Или предложат обратиться в дочернюю управляющую компанию. Но мало кто поможет вам выстроить четкое представление обо всей линейке продуктов по управлению личными финансами. А помимо ПИФов и традиционных депозитов это могут быть и пенсионные или страховые программы, разнообразные кредитные продукты. И уж практически никто не поможет вам разобраться с инвестиционными стратегиями.
Идеи банковских розничных супермаркетов, сопровождаемых понятным финансовым консалтингом, приживаются пока слабо. А ведь банк может быть идеальной площадкой, на которой человек со средней суммой свободных средств найдет полностью упакованный набор предложений, отвечающих его возможностям и инвестиционным предпочтениям. Опыт показывает, что люди с благодарностью относятся к такому просвещению.
Нельзя сказать, что банки совсем уж не осознают проблему. Выстраивать отношения с массовым розничным клиентом действительно сложно. Это требует и хорошо обученных клерков, и правильной организации клиентских залов, и разработки понятных финансовых продуктов, и готовности внутренних служб банка к последующему сопровождению клиентов. А при этом, придя в банк, человек может его клиентом и не стать.
В общем, можно сказать, что в украинских банках существует три подхода к решению данной проблемы. Первый подход заключается в том, чтобы просто подождать, пока клиенты созреют сами — и морально, и финансово. Для универсальных банков работа по привлечению массового розничного клиента является весьма затратной и неоправданной. Доход от продвижения таким клиентам нестандартных услуг не окупит затраченное время и прочие расходы банка. Нестандартные продукты рассчитаны на клиентов уровня VIP, с доходами от ста тысяч долларов в месяц. Второй подход демонстрируют те, кто работу в этом направлении все же начали. Эти банки изменили организацию и структуру управления различных своих подразделений и смогли предложить клиентам целый ряд инвестиционных продуктов. При этом упор делается даже не на спектр предлагаемых услуг, а на персональное сопровождение клиентов.
Третий подход представляет собой своего pода компромисс. На первых порах банки пытаются понять, как можно помочь потенциальному клиенту разобраться в уже существующей линейке продуктов. Массовый розничный клиент пока не готов перейти из потребителей в инвесторы, а потому и не готов к восприятию расширенного ряда банковских услуг. Немассовые услуги пока интересуют категорию людей с доходом выше среднего и поэтому предоставляются в индивидуальном порядке.
Кто прав, мы узнаем относительно скоро. Может быть, гранды банковского бизнеса и могут позволить себе подождать, пока клиент сменит короткие штанишки хотя бы на молодежные тертые джинсы. Но остальные банки, вероятно, — нет. Для них представилась возможность получить значительные конкурентные преимущества на растущем рынке. Для этого придется полюбить своего клиента таким, каков он есть. Или этот клиент полюбит другой банк.

Банковский эксклюзив

Опросив украинских банкиров, Контракты выяснили, каких финансовых услуг не хватает на отечественном банковском рынке и когда они появятся в Украине
Хеджирование валютных рисков
В мае 2008-го американский доллар в Украине подешевел по отношению к гривне, в начале сентября — подорожал. Банкам пришлось проводить переоценку своих валютных средств и корректировать их объем (покупать больше гривни или долларов в зависимости от потребностей и ситуации на валютном рынке).
В отличие от мировых рынков, в Украине не распространено страхование, или так называемое хеджирование валютных рисков (hedge — страховать). За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы (future, option, swap). К примеру, фьючерсный контракт может быть заключен на декабрьскую покупку в декабре 2008-го $5 млн по цене 4,75 UAH/USD (по прогнозам аналитиков, к концу года доллар на украинском рынке подорожает до 4,90-5,00 UAH/USD). Цель валютного опциона та же, что и фьючерсов, только фьючерсы обязательны к исполнению, а опционы — нет.
В свою очередь производный инструмент своп позволяет банкам обмениваться активами с другими финучреждениями. Например, валютный своп на евро и доллары будет выглядеть так: некий банк на неделю одалживает $100 тыс. другому финучреждению и вместе с тем берет у него взаймы EUR70 тыс. Через неделю банки должны вернуть друг другу свои долги.
На данный момент ни фьючерсы, ни опционы, ни свопы не используются на украинском валютном рынке — на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. К тому же до мая этого года не было необходимости в валютном хедже, поскольку рынка валюты не существовало как такового: наличный валютный рынок довольно сильно зависел от межбанковского, а межбанковский — от действий Нацбанка, долгое время поддерживавшего официальный курс гривни на уровне 5,05 UAH/USD. Так как в конце мая НБУ отказался от политики искусственной поддержки официального курса гривни на строго фиксированном уровне (до конца 2008-го установлен широкий гривневый коридор: 4,656-5,044 UAH/USD), банкиры надеются, что в ближайшие пару лет будут прописаны механизмы использования этих производных инструментов и они заработают на украинском финансовом рынке.
Общие фонды банковского управления (ОФБУ)
ОФБУ распространены в России и похожи на паевые инвестфонды, только администрируются они не компаниями по управлению активами, а банками. Общий фонд банковского управления может инвестировать только в те финансовые инструменты, с которыми банкам разрешено работать (для покупки некоторых инструментов — например, золота — необходима банковская лицензия). В России фондам банковского управления позволено инвестировать практически во все инвестинструменты: акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Единственное ограничение при вложении средств таких фондов: ОФБУ запрещается инвестировать более 15% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Некоторые ОФБУ гарантируют доходность своим вкладчикам.
Значительную часть средств, привлеченных посредством депозитов, украинские банки направляют на кредитование (межбанк, компании и физлица) и лишь небольшую долю в акции и облигации. Поэтому для управления активами отечественные банки создают специализированные компании (КУА). Банкиры признают: отсутствие возможности организовать ОФБУ сдерживает развитие банковского и фондового рынков. Такие фонды могли бы привлечь довольно крупный капитал населения, поскольку украинцы пока больше доверяют банкам, чем компаниям по управлению активами.
Целевые услуги
По данным аналитиков, за 8 месяцев этого года 60% автомобилей, приобретенных в кредит в Украине, принадлежали женщинам. В отличие от американских банков, которые успешно развивают женский банкинг, отечественные финучреждения пока не научились извлекать выгоду из популярности автокредитов среди украинок. В США банки выдают клиенткам ароматизированные кредитные карты, предлагают специальные программы кредитования и женские депозиты с условиями, отличающимися от мужских.
Австрийский Raiffeisenbank и вовсе открыл в Гаштайне (Австрия) специализированный филиал, рассчитанный исключительно на представительниц слабого пола. А в Германии работает женский банк Frauenbank, ориентированный преимущественно на обслуживание дам (персонал в банке исключительно женский).
Финансовые услуги, ориентированные на определенную целевую аудиторию, предоставляют и в Украине. Например, многие банки предлагают долгосрочные детские депозиты: клиент годами копит деньги на банковском вкладе для своего чада. Спецдепозиты для пенсионеров, как правило, предполагают повышенные проценты для лиц, достигших пенсионного возраста.
По прогнозам банкиров, в следующем году появится довольно большое количество эксклюзивных финансовых услуг, рассчитанных на конкретный круг клиентов. Особенно много спецпредложений будет среди депозитов: испытывающие дефицит средств финучреждения будут активно заманивать вкладчиков.
Депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады
Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов, — перечисляет Светлана Литвиненко, руководитель управления развития банковских услуг банка УБРП. — Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты. Один из комбинированных вкладов — депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО.
Около 10 банков в Украине предоставляют мультивалютные вклады — срочный депозит в нескольких валютах. По каждой из валют проценты начисляются по разным ставкам. Мультивалютность позволяет сберечь, а то и приумножить деньги на депозите в период курсовых колебаний. Пока действует депозит, вкладчик может свободно перевести в растущую валюту большую часть средств мультивалютного вклада. При этом банк не будет применять к вкладчику штрафных санкций — при стандартных депозитных условиях, для того чтобы поменять валюту по вкладу, клиенту пришлось бы расторгнуть договор, что автоматически повлекло за собой потерю части начисленных процентов. В конце срока действия мультивалютного депозита банк выплатит деньги в валюте, оговоренной заранее. Однако в Украине действительно мультивалютные вклады (клиент может объединить в один счет три валюты: гривню, доллар, евро) предоставляют пока лишь несколько банков, большинство же (из меньшинства) продвигают бивалютные депозиты (например, евро/доллар). Причем свободно конвертировать валюту украинских мультивалютных и бивалютных вкладов нельзя — клиент может перевести средства из одной валюты в другую только один или два раза за время действия депозитного договора. При этом некоторые украинские банки за конвертацию берут еще и комиссию — от 0,5% до 1% суммы.
В этом случае комиссией облагается еще и зачисление денег на счет. Сами украинцы пока не спешат играть на курсе, что можно объяснить низкой доходностью мультивалютных вкладов по сравнению с обычными депозитами (12% в гривне против 16-17% по стандартным вкладам).
Не исключено, что в скором будущем отчественные банки начнут открывать индексируемые депозиты, проценты по которым частично привязаны к доходности определенного инвестинструмента — например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. За рубежом по индексируемым депозитам обычно предоставляется фиксированная ставка (например, 8% годовых) плюс необязательная доходность от вложений в некий инструмент (к примеру, индекс RTSI российской биржи РТС). Если индекс растет — клиент получает дополнительную прибыль, если падает — доходность вклада не превысит фиксированные проценты.
Private Banking
На Западе услугу private banking предоставляют VIP-клиентам. Комплекс услуг включает: управление личным капиталом инвестора, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск элитных платежных карт, недоступных рядовым гражданам, услуги арт-консультантов и пр. Порог для таких клиентов в европейских банках колеблется в пределах от $75 тыс. до $1 млн. Самый низкий порог — $75-150 тыс. — в Румынии, Словакии, Чехии и Венгрии. Для миллионеров, чей капитал превышает $2,5 млн, европейские банки предлагают услуги семейного офиса: в этом случае банковский работник полностью ведет семейный бюджет клиента. Французский BNP Paribas, к примеру, предлагает помощь в покупке недвижимости в Париже и на Ривьере, а также усадеб, лесов и виноградников в Европе. Банк Fortis поможет в покупке яхт и предметов искусства.
В украинском private banking большинство услуг, предлагаемых на Западе, не предусмотрены. Даже миллионерам отечественные банки предоставляют классические услуги, правда, по специальным тарифам (ниже среднерыночных), хотя за рубежом скидки VIP-клиентам большая редкость.
Мобильный и интернет-банкинг
Многие украинские банки предоставляют услугу мобильного и интернет- банкинга, однако в Украине она далека от американских и европейских аналогов. Отличительная украинская черта — информирование клиента о состоянии текущего счета, но вовсе не обслуживание его посредством мобильных устройств. Некоторые банки позволяют клиентам производить онлайн- платежи в интернете, но такие системы, как правило, не автоматизированы, а обслуживаются банковскими операторами вручную: оформив интернет-платеж, необходимо дождаться, пока оператор банка примет его в работу.
В США и Европе клиент мобильного и интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и покупать/продавать валюту, заказывать платежные карты, открывать депозиты.
В США интернет-банкингом пользуются более 40% американских семей. При этом, по подсчетам аналитиков Bank of America, обслуживание клиентов посредством интернета на 27% прибыльнее, чем предоставление услуг филиалом банка. В Украине, по оценкам специалистов, online-услугами пока пользуются лишь 2% банковских клиентов. Банкиры прогнозируют, что к 2010 году эта цифра увеличится в два раза.