Архив метки: финансовые результаты

Иностранный инвестор покинул РСК

Израильский страховщик Kardan продал 100% акций Русской страховой компании (РСК) на 3 млн евро дешевле, чем купил, говорится в пресс-релизе израильской компании. Как сообщил агентству Интерфакс-АФИ источник, знакомый с ситуацией, иностранный владелец вернул компанию прежнему акционеру Борису Четвертакову с доплатой в 3 млн евро, после того как обнаружил, что сделка по приобретению РСК за короткий период принесла убытки на 5 млн евро.
В официальном сообщении Kardan говорится, что по этой причине чистая прибыль международного страховщика сократилась именно на 5 млн евро, а общий убыток иностранной компании от сделки по покупке РСК составил 8 млн евро с учетом того, что компания была продана на 3 млн евро дешевле, чем куплена. Сделка, по данным израильской компании, будет завершена до 31 декабря текущего года.
О том, что иностранные акционеры ОАО РСК, которым принадлежало 100% акций компании, полностью вышли из капитала страховщика, сообщила также пресс- служба РСК. Это событие повлекло за собой и смену состава совета директоров. Ушел с поста генерального директора известный на рынке по ряду конфликтов в страховых компаниях, где он прежде работал, Марат Айнетдинов.
На этой должности он находился с 1 сентября этого года.
Новый состав совета директоров избрал председателем Виктора Дымова, ранее, до сентября 2008 года, работавшего в ОАО РСК заместителем генерального директора по региональному развитию. Генеральным директором стал Даниила Кудревский, до того же времени работавший в компании заместителем генерального директора по правовым вопросам, отмечается в пресс-релизе страховщика.
Агентству Интерфакс в пресс-службе компании отказались сообщить, был ли пакет акций мажоритарного акционера продан и кому. Вместе с тем источник на страховом рынке сообщил агентству, что права собственности на компанию вернулись прежнему акционеру. Когда РСК перешла под контроль иностранного акционер, эксперты оценивали стоимость страховой компании в 150250 млн долл.
Анализ дел в компании и ее текущая деятельность выявили ряд проблем для новых владельцев. Как сообщил агентству источник на страховом рынке, определенное напряжение возникло в отношениях РСК и Российского союза автостраховщиков (РСА) вскоре после завершения сделки по приобретению РСК филиальной сети СК Зенит, которая потеряла лицензию и была обременена долгами по договорам ОСАГО.
Расширение сети способствовало приданию товарного вида компании, выставленной на продажу. Однако сделка по присоединению филиалов Зенита осуществлялась при условии, что РСК принимает на себя часть обязательств по урегулированию претензий по договорам ОСАГО. Поначалу так и было: РСК урегулировало убытки Зенита на сумму 58 млн рублей, а РСА на сумму 55 млн рублей. Неурегулированных убытков Зенита по ОСАГО на сегодняшний день осталось на сумму примерно 70 млн рублей. Во исполнение договоренностей РСА запросил у РСК предоставление банковской гарантии в объеме страхового покрытия по договорам ОСАГО СК Зенит.
Как сообщили Интерфаксу в РСА, недавно руководство РСК письменно уведомило РСА о невозможности далее исполнять обязательства вместо СК Зенит.
Естественно, никакие гарантии предоставлены также не были, добавил представитель союза. В ходе переговоров о приобретении РСК новые акционеры не обращались за получением информации о ее положении ни в надзор, ни в РСА, сказал собеседник агентства в союзе. Чтобы уберечь иностранных инвесторов от разочарований на российском страховом рынке в дальнейшем, РСА обратился в ведущие ассоциации страховщиков с рекомендацией до заключения сделки по приобретению национальных компаний, имеющих обязательства на рынке ОСАГО, проводить консультации с представителями РСА.
По словам нового генерального директора РСК В. Дымова, которые приводятся в пресс-релизе, основные задачи, которые стоят перед новым руководством, это анализ текущего состояния дел компании, что связано с большим количеством претензий к ОАО РСК со стороны надзорных и контролирующих органов. За последние месяцы этого года была сильно подорвана деловая репутация страховой компании, и у ее многочисленных клиентов и партнеров начало расти недоверие к РСК, отметил В. Дымов. Значительно ухудшилось и финансовое состояние компании. До конца этого года на основе проведенного анализа сложившейся ситуации планируется выработать меры по возрождению ОАО РСК с учетом экономических предпосылок и общей ситуации на страховом рынке.
ОАО Русская страховая компания создано в 1991 году, уставный капитал составляет 625 млн рублей. Сеть РСК насчитывает более 100 филиалов, агентств и представительств.

Рецепты от Всемирного Банка

Всемирный банк обнародовал экономический обзор по Украине за второй квартал 2008 года. В нем отмечены как негативные, так и позитивные тенденции развития экономики.
Все растет, все повышается… Но это не радует
Например, не радует, что негативным остается платежный баланс: импорт вырос на 20%, а экспорт — аж на 1%. В результате дефицит платежного баланса достиг 9,8%. Заметим — ничего удивительного в этом нет: искусственно завышенный курс гривны, не отражающий ее реальную покупательную способность, выгоден импортерам, но не экспортерам. Как отмечают эксперты Всемирного банка, дефицит мог бы быть еще большим, но на руку нашим экспортерам сыграло повышение мировых цен на их продукцию.
Вместе с тем, прогнозы падения валового внутреннего продукта (ВВП) оказались чересчур пессимистичными. Фактором поддержки экономического роста стал внутренний спрос. Так, в первом квартале инвестиции в частный капитал выросли на 15%, частное потребление — на 22%, потому валовой внутренний продукт вырос на 6,5%.
Исходя из этих факторов, Всемирный банк повысил прогнозные показатели ВВП и инфляции. По итогам года ВВП, по мнению экспертов Всемирного банка, составит 6%. Но, на этот раз, за счет не промышленности и строительства, а сельского хозяйства: ожидаемый высокий урожай — более 40 млн. т — в сочетании с динамикой мировых цен на продовольствие. Предыдущий прогноз инфляции составлял 17,2%.Сегодняшний уровень инфляции, по расчетам Всемирного банка, составляет 29%, но до конца года она уменьшится до 21,5%.
На год грядущий
В 2009 году будет наблюдаться плавная корректировка с замедлением роста ВВП до 4,5% и возвращения инфляции до уровня около 15%. При реальной политической ситуации, считают во Всемирном банке, невозможно существенно сократить затраты бюджета.
При этом дефицит платежного баланса превысит 11% ВВП, что потребует около 25 миллиардов долларов дополнительного финансирования. Впрочем, Всемирный банк исходит из предположения, что инвестиционная привлекательность Украины будет возрастать, что вызовет приток в страну частного капитала. В Украине низкая стоимость активов, соответственно — высокий потенциал рынка.
Инфляционная петля
Как считает экономист представительства Всемирного банка в Украине Руслан Пионтковский, нарастание инфляции во многом вызвано ростом потребления. Но есть и обратная реакция: с ростом инфляции стало невыгодно делать сбережения. Они обесцениваются не только в чулках, но и в банках — процент по вкладам меньший, чем инфляция. Потому граждане предпочитают не хранить деньги, а приобретать на них товары длительного пользования и недвижимость. Но это приводит к новому выбросу денег на рынок…
Потребительская инфляция достигла пика в 31,1% в мае и несколько снизилась в июне — до 29,9 %. Уменьшение ликвидности кредитов и повышение кредитных ставок замедлил расширение потребительского кредитования. Для экономики это хорошо, поскольку несколько уменьшило выброс денежной массы. Но все равно перегретость экономики продолжает вызывать опасения.
Как с этим борются
По мнению Руслана Пионтковского, реакция правительства на угрозы была прогнозируемой, правильной и очевидной. Произошло ужесточение фискальной политики и изменение монетарной политики в сторону сдерживания, то есть рост доходов бюджета при неизменности затрат.
В январе — мае номинальные доходы бюджета выросли на 46% — не только из-за высокой инфляции, но и благодаря улучшению сборов.
Заслужил похвалу Всемирного банка и Национальный банк Украины, в частности — его политика укрепления курса национальной валюты, а также уменьшение ликвидности и повышение процентных ставок по банковским кредитам. Произошло замедление кредитного роста. Как отметил Руслан Пионтковский, мы считаем, что тут Украина на правильном пути. Из-за сокращения потребительских кредитов происходит медленное уменьшение давления внутреннего спроса — то есть, денежной массы — на рынок.
В борьбе с лишними деньгами
По мнению специалистов Всемирного банка, намерение внести изменения в бюджет и потратить дополнительные поступления в него на внутреннее потребление может свести на нет достигнутый положительный результат.
Электоральное давление может помешать дальнейшему внедрению более жесткой макроэкономической политики, необходимой для обуздания инфляции.
Имеется в виду, что фискальная политика должна ориентироваться на получение доходов в бюджет и умеренный рост номинальных затрат и социальных выплат на фоне роста продуктивности национальной экономики.
В условиях политической нестабильности риски такого сценария значительны.
Сюда же следует добавить необходимость повышения коммунальных тарифов в связи с тенденцией дальнейшего роста цен на импортные энергоносители.
Но риск обратной динамики, то есть, попытки бюджетными выплатами догнать рост цен, по мнению специалистов ВБ, чреват более негативными последствиями. Как отметил директор Всемирного банка по Украине, Беларуси и Молдове Мартин Райзер, многие политики, не входящие в правительство (видимо, деликатное наименование оппозиции), утверждают, что из бюджета нужно тратить больше, а монетарная политика Национального банка — чрезмерно жесткая.
По мнению Всемирного банка, чтобы бороться с инфляцией, нужен политический консенсус, а пока его нет. Вместе с тем, Мартин Райзер недвусмысленно выразил поддержку действующему правительству: Будем поддерживать тех, кто борется с инфляцией.
Борьба с бедными
По логике Всемирного банка, чтобы ослабить инфляционное давление на рынок, следует уменьшить количество денег на нем. То есть — поменьше давать их людям через бюджет. Получается, что из двух проектов изменений в бюджет предпочтительнее тот, который предусматривает меньшие бюджетные затраты — то есть, президентский, а не самого правительства. А электоральное давление означает, что депутаты, помня о голосах избирателей, на такую чрезвычайную меру не пойдут.
Ведь умеренный рост номинальных затрат и социальных выплат на практике следует понимать как замораживание не только социальных пособий и пенсий, но также и зарплат работников бюджетной сферы, государственных программ развития отдельных отраслей и секторов человеческой деятельности. В первую очередь такая тенденция должна ударить по науке, культуре, социальной политике, образованию, здравоохранению. Кроме того, сокращение денежной массы вызовет сокращение производства, соответствующее падению покупательной способности населения. Кому интересно производить товары, которые большинство населения не может купить?
Сам себя не похвалишь…
Министр экономики Богдан Данилишин похвалил Всемирный банк за поддержку действий правительства и повышение прогноза экономического роста, но и пожурил за повышение прогноза инфляции. По его мнению, эксперты преувеличивают влияние мировых цен и недооценивают антиинфляционные действия правительства. Как считает Богдан Данилишин, в мире наблюдается ускорение инфляционных процессов, а в Украине — процесс обратный. Министр заявляет, что Украина продемонстрировала стойкость к сырьевым шокам и доказала инвесторам, что имеет базовые предпосылки повышения конкурентоспособности.
Вместе с тем, есть мнение, что ограничение объема денежной массы на рынке как способ борьбы с инфляцией имеет альтернативу.
Народный депутат Инна Богословская:
— С точки зрения Всемирного банка — подход правильный, потому что Всемирному банку никогда не нужна была развитая Украина. С точки зрения интересов страны — подход неправильный, потому что на самом деле существует два основных типа борьбы с инфляцией.
Инфляция — это ситуация, при которой количество товаров значительно меньше, чем денег, находящихся у населения. Выхода из этой ситуации есть два: или увеличить количество товаров, что приводит к росту производства, ВВП, и страна поднимается с колен, инфляция становится фактически толчком для роста промышленного производства. И второй способ — сужение денежной массы, что всегда идет во вред развитию.
Замораживать финансовые потоки, уменьшать количество денег, работающих в экономике — это то, что делает Всемирный банк своими рекомендациями для переходных экономик и то, что делает министр финансов Пинзенык с упорством, достойным лучшего применения, уже третье свое пришествие. И результатом его работы всегда видим гиперинфляцию, потому что такие методы в неразвитых рынках всегда вызывают в итоге гиперинфляцию.
Второй способ, который действительно нужен Украине, — это развивать экономику: резкое снижение налогов, создание максимально благоприятных условий для национального производителя, чтобы он мог быстро насытить рынок товарами.
Сегодня правительство выбрало первый способ. К сожалению, это совпадает с общей идеологией Всемирного банка, который уже в свое время не слишком правильными консультациями для украинских правительств способствовал тому, что у нас было сделано огромное количество экономических ошибок. Это их право — быть сторонниками именно такой идеологии выхода из инфляционных процессов, но все страны, которые вышли победителями в борьбе с инфляцией, как правило, применяли второй способ — создание преимуществ для отечественного производителя, чтобы наполнить рынок товарами.

ВР приняла в первом чтении законопроект о внесении изменений в Закон о господдержке с/х, предусматривающий включение в перечень объектов государственн….

ВР приняла в первом чтении законопроект о внесении изменений в Закон о господдержке с/х, предусматривающий включение в перечень объектов государственного ценового регулирования: пшеницы твердой и мягкой, смеси пшеницы и ржи (меслина), кукурузы, ячменя, ржи озимой и яровой, гороха, гречихи, проса, овса, сои, семян подсолнечника, рапса и льна, шишек хмеля, сахара-песка, муки пшеничной и ржаной, мяса, субпродуктов забойных животных и птицы, молока сухого, масла сливочного и подсолнечного.
Справка. Объектами государственного ценового регулирования на 2008/09м.г. определены пшеница, ячмень, кукуруза, рожь, сахар и семена подсолнечника.
Документ предусматривает установление на объекты ценового госрегулирования минимальных и максимальных интервенционных цен.
Минимальная интервенционная цена устанавливается с учетом среднеотраслевых нормативных затрат производства, минимального уровня прибыли, конъюнктуры на внутреннем и внешнем рынках по методике, разработанной Кабмином.
Максимальная цена определяется с учетом индекса потребительских цен, индекса цен производителей за соответствующий период ценового госрегулирования и конъюнктуры на внутреннем и внешнем рынках по методике, разработанной Кабмином.
Аграрный фонд может производить куплю/продажу объектов ценового госрегулирования, не связанную с ценовым госрегулированием по ценам, которые не должны быть выше/ниже 20% максимальной/минимальной интервенционной цены.
Законопроект предусматривает положение, согласно которому, производитель сельхозпродукции обязан предварительно заключать договор страхования при условии получения банковского кредита на производство сельхозпродукции или на приобретение основных средств, если проценты по кредиту частично или полностью уменьшаются за счет бюджета (или кредит получен под гарантию государства).
Договор заключается по правилам комплексного или индексного страхования.
Фонд аграрных страховых субсидий заменяется Госагентством по управлению сельхозрисками.
Согласно документу, вводится кредитная субсидия для долгосрочных кредитов сроком до 60 календарных дней. Размер субсидии в нацвалюте — учетная ставка НБУ, действующая на дату начисления процентов; в инвалюте — 6% годовых.

Банки остались без пенсии

Восемнадцати учреждениям запретили ее выплачивать
Пенсионный фонд исключил 18 банков из списка учреждений, которые будут выплачивать пенсии и денежную помощь в 2009 году. В банках пока не могут объяснить, чем вызвано такое решение. В НБУ отмечают, что возможности зарабатывать на выплате пенсий лишились банки, не выполняющие в полном объеме своих обязательств перед Пенсионным фондом по уплате 0,5-процентного сбора при операциях с валютой.
Пенсионный фонд Украины (ПФУ) пересмотрел перечень уполномоченных банков, в которых пенсионеры могут открывать счета для выплаты им пенсий в 2009 году. Согласно решению конкурсной комиссии, обнародованному вечером 24 декабря, из списка исключено 18 кредитных учреждений, осуществлявших пенсионные выплаты в 2008 году: Актив-банк, Артем-банк, Владимирский, Грант, Захидинкомбанк, Земельный банк, Земельный Капитал, Интербанк, Кредобанк, Национальный кредит, Южкомбанк, Синтез, СоцКом Банк, Украинский Бизнес Банк, Украинский финансовый мир, Факториал-Банк, Фамильный, Финростбанк.
Большинство этих банков мелкие: по данным Нацбанка на 1 октября, лишь Кредобанк входит в группу крупных (II), еще три банка – в группу средних (III), а четырнадцать – в группу небольших (IV). Пенсионеры смогут получать пенсии весь 2009 год в оставшихся в перечне 73 банках. Банк Надра и Проминвестбанк, получившие от НБУ рекордные объемы кредитов для поддержки их финансовой стабильности, смогут выплачивать пенсии, зарабатывая на комиссии, лишь до 1 июля 2009 года.
В ПФУ объяснили Ъ, что сократили количество уполномоченных банков после изучения их отчетности. Это решение конкурсной межведомственной комиссии, в которую входили представители Пенсионного фонда, Минфина, Министерства труда и социальной политики и Нацбанка. Каждый банк подавал заключение – письмо от Нацбанка о финансовой деятельности и работе с пенсионерами по выплате пенсий. Согласно решению комиссии с 18 банками сотрудничество не продлевается,– сказал Ъ источник в ПФУ.
Банки из черного списка затрудняются назвать конкретную причину их исключения. Тендера не было, все решила комиссия. У нас пока нет письма из Пенсионного фонда с объяснением, почему нам не продлили договор, но, согласно письму Нацбанка, у нас нет никаких финансовых или экономических нарушений,– сообщил Ъ источник в Актив-банке. А в банке Владимирский официальной информации ПФУ не поверили. Нас не исключили. У нас все продлевалось автоматически,– заверила Ъ заместитель председателя правления банка Владимирский Светлана Третьяк.
В Нацбанке говорят, что такое решение принято в связи с махинациями некоторых кредитных учреждений на межбанковском валютном рынке. При покупке валюты они не всегда осуществляли отчисления в ПФУ в размере 0,5% от объема безналичной торговли иностранной валютой, поэтому ПФУ лишил их возможности зарабатывать на комиссии при выплате пенсий. Мы получили письмо из Министерства труда и социальной политики о том, что они прекращают сотрудничество с рядом банков, потому что те некорректно себя ведут при операциях по покупке/продаже валюты и не перечислили в Пенсионный фонд 209 млн грн,– сообщил Ъ высокопоставленный источник в НБУ.
В банках с обвинениями не согласны. Это решение Пенсионного фонда, по мы пока не получили от него никаких разъяснений. Проблем на межбанке у нас вообще не было. Мы делали отчисления в Пенсионный фонд, потому что иначе валюту купить нельзя,– рассказала Ъ заместитель директора департамента ритейла Южкомбанка Инна Крыжановская.
Парламент ужесточил правила работы с ценными бумагами
Верховная рада ужесточила ответственность за незаконные операции с ценными бумагами. Согласно законопроекту #2614 О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно ответственности за правонарушения на рынке ценных бумаг, принятому 25 декабря 264 депутатами во втором чтении в целом, осуществление банковских операций или деятельности по предоставлению финансовых услуг на рынке ценных бумаг без приобретения статуса финансового учреждения или без специальной лицензии повлечет наложение штрафа в размере 1-3 тыс. необлагаемых минимумов доходов граждан, тогда как ранее размер штрафа составлял 200-500 минимумов. Подделка документов, которые подаются для регистрации выпуска ценных бумаг; нарушение порядка ведения реестра собственников именных ценных бумаг; сокрытие информации о деятельности эмитента будут караться штрафом в размере 500-1000 минимумов. Ранее таких санкций не было. Ответственность за размещение ценных бумаг без регистрации их выпуска ужесточена с 50 минимумов до 500-1000 минимумов. Впервые предусмотрены финансовые санкции за незаконное использование инсайдерской информации – 750-2000 минимумов. Альтернативой штрафу остается лишение свободы сроком на два, три или пять лет.

Валютным кредитам — резервец

С 28 декабря вступает в силу постановление Национального банка Украины О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, которым ужесточены правила валютного кредитования коммерческими банками юридических и физических лиц.
По новым правилам при выдаче потребительского кредита банки обязаны резервировать половину суммы займа.
В случае, если заёмщик просрочит возвращение средств хотя бы на день, банки должны зарезервировать сумму кредита полностью. То же касается и заёмщиков, не имеющих валютного дохода, а таких на Украине — подавляющее большинство.
Для сравнения: при выдаче кредита в гривне банки резервируют два процента от его суммы, а при просрочке до тридцати дней — десять процентов. Ранее нормы резервирования по таким кредитам составляли два и десять процентов соответственно.
Согласно новым правилам Нацбанка потребительские кредиты для физических лиц ограничены планкой в двадцать тысяч гривен, что при нынешнем официальном курсе составляет менее трёх тысяч долларов. Поэтому, считают эксперты, коммерческим банкам будет невыгодно кредитовать население и бизнес, ведь при малейшем кредитном риске в резерв должна быть зачислена сумма, равная выданному кредиту. В свою очередь для клиентов это решение означает то, что получить кредит в иностранной валюте, в частности долларах, будет фактически невозможно.
Этот прогноз подтверждают и крымские банкиры, которых мы попросили прокомментировать нововведение Нацбанка. Правда, некоторые из них считают, что решение НБУ оздоровит рынок, поскольку высокий уровень долларовых кредитов в портфелях коммерческих банков существенно увеличивает риски заёмщиков. К тому же депозиты физических и юридических лиц в иностранной валюте хоть и растут, но в большинстве своём за счёт конвертации гривенных вкладов.
Не смогут помочь украинским банкам и внешние финансовые рынки, испытывающие дефицит кредитных ресурсов из-за мирового кризиса. В то же время большинство опрошенных нами банкиров считает, что постановление Нацбанка, по сути, ставит крест на валютном кредитовании.

Спрашивали — отвечаем

Мы рады всем поступившим звонкам, ответы по наиболее распространенным темам представляем Вашему вниманию в сегодняшнем выпуске.
Как проводится рассылка писем об инвестиционном доходе?
— Согласно требованиям Закона Украины, компании, которые занимаются страхованием жизни, по итогам каждого финансового года (с 1 января по 31 декабря) начисляют инвестдоход (бонус) на накопленные человеком платежи. Размер новой увеличенной страховой суммы указывается в письменном извещении, которое направляется клиентам по почте.
Исходя из экономической целесообразности, в компании действует следующий принцип рассылки писем об инвестдоходе: договор должен действовать не менее 6 месяцев и сумма начисленного инвестдохода должна быть не менее 10 гривень. Каждый клиент должен знать, даже если не пришло такое письмо, инвестиционный доход Вам начислен в любом случае. И Вы обязательно его увидите, когда получите письмо в следующем году. Даже если Вы проплатили все 12 месяцев, на первом году существования договора о больших доходах говорить не приходится, и главная причина здесь в том, что, как правило, платежи к нам поступают помесячно, а значит, полный год проработал только первый платеж, последующие — 11 месяцев, 10, 9, 8 месяцев и так далее.
Начисленный доход растет пропорционально Вашим накоплениям, и, как показывает практика, весомый размер бонуса можно наблюдать начиная с третьего года. В 2008 году рассылка производилась с уведомлением о получении письма. Начисленный бонус по итогам 2007 года составил 11,4%. В случае, если кто-либо из клиентов не получил письмо, можно обратиться в офис компании и получить информацию лично или по телефону 41-28-19.
Я переезжаю в другой город, как будет действовать договор?
— Полис страховой компании Ильичевская действует по всему миру, поэтому в любой точке земного шара Вы находитесь под страховой защитой. Оплачивать договор можно по квитанции в любом отделении любого банка. Индивидуальные квитанции Вы можете получить в офисе компании Страховая компания Ильичевская всегда открыта для своих клиентов. Мы рады ответить на интересующие Вас вопросы по страхованию жизни по телефонам: 41-69-51, 6-52-87 или ждем Вас по адресу: пр. Ильича, дом 54, к. 12 (время работы по будням: с 8.00 до 17.00; суббота: с 9.00 до 12.00).

Евро переоценен относительно доллара, как минимум, на 20%:WSJ

Продолжающееся укрепление евро усиливает негативные последствия финансового кризиса для экономики еврозоны, а также выдвигает на первый план появившиеся разногласия между странами-членами Евросоюза, пишет газета The Wall Street Journal. Так необходимое региону снижение курса евро может произойти в 2009 году.

Continue reading

Какие короткие вклады предлагают банки

Банки просто фонтанируют идеями. Депозит физлицу сейчас можно открыть чуть ли не на два дня, при этом и ставка довольно вкусная. Но сами вклады порой забирают усилий на оформление больше, чем приносят пользы. О плюсах и минусах 1-2-месячных депозитов узнавали Деньги.
Депозиты
Увидев резкое охлаждение интереса населения к депозитам, банки начали лихорадочно искать выход из ситуации, дабы не потерять практически единственный источник финансирования, который остался после того, как захлопнулись окна для привлечения внешних займов.
И если раньше минимальный срок вкладов редко опускался ниже трех месяцев, то сейчас банки предоставляют возможность положить средства и на месяц, и на две недели, и даже на несколько дней. Понятно, что надеяться при этом на заоблачную прибыль — просто смешно, но эти вклады и не рассчитаны на заядлых капиталистов. Они подойдут больше тем, кто не особо верит в непоколебимость банковской системы и вместе с тем не хочет держать свои деньги под подушкой.
Отличительной тенденцией текущей ситуации на рынке является смещение приоритетов по привлечению вкладов на короткие сроки (1-3 месяца), что в первую очередь связано с неготовностью населения размещать свои денежные сбережения на более длительный период, — объясняет директор департамента управления розничными продуктами Альфа-Банка (Украина) Тарас Волобуев.
Для банка же временно свободные средства — хороший способ заткнуть кассовые разрывы и показать НБУ красивую картину выполненных нормативов.
Но, несмотря на относительную гибкость сверхкоротких вкладов, обольщаться особо не стоит: в них далеко не всегда присутствует возможность пополнения, а за досрочное расторжение штрафы и санкции достаточно жесткие.
Процент лишним не будет
Главный плюс краткосрочных вкладов — относительное спокойствие для клиента, ведь в нынешних условиях доверить банку деньги на год или полгода согласится далеко не каждый. А тут и средства вроде бы как под рукой, и в случае чего договор можно продлить на очередной месяц.
Правда, за такое удобство приходится расплачиваться доходностью: при вложении средств на 1-2 месяца банки в среднем предлагают 18-19% годовых в гривнах и около 9-11% в валюте. Реже гривневые вклады достигают 21-22%, а валютные — 12-14%.
Безусловно, разница ощутима, ведь ставки по долгосрочным депозитам составляют 14-25% годовых в гривнах и 9-15% годовых в иностранной валюте.
Безусловно, краткосрочный вклад можно растянуть на 12 месяцев, регулярно продлевая договор, но на выходе доход все равно будет на 2-4% ниже, чем для годового договора.
Если под понятием красивее подразумевается полученный доход, то 12- месячный депозит однозначно доходнее — ставки по таким вкладам на 2-3% годовых выше ставок по краткосрочным вкладам, — сравнивает директор казначейства Правэкс-банка Светлана Крамарова.
Однако сниженная ставка — это своеобразная плата за спокойствие и за то, что банк морочится со сверхкоротким вкладом больше, чем даже с трехмесячным.
Поэтому чтобы заработать, нужно вносить либо много, либо надолго. Кстати, крупных вкладчиков банки любят. Если внести где-то от 10 тыс. в гривнах или от 2 тыс. в валюте, то банк будет готов прилепить к установленной по депозиту ставке еще около 0,2-0,75% годовых. Правда, вряд ли многие будут готовы отдать такие суммы в условиях финансового кризиса. Больше 150 тыс. грн. (размер гарантированной суммы вклада) размещать в одном, пусть даже и в очень крупном, банке вряд ли стоит.
Простая арифметика
Механизмы начисления процентов по коротким и длинным вкладам в принципе одинаковы. Обычно проценты начисляются по итогам банковского месяца и учитывают фактический остаток денежных средств на депозитном счету на конец каждого банковского дня. При этом сумма пополнения также учитывается при начислении дохода.
Проще говоря, вкладчик, который периодически довносит средства на депозит, получает доход на каждую сумму за тот период, на протяжении которого она находилась на счету. А выплачиваться проценты могут как ежемесячно, так и в конце срока договора.
Например, вкладчик разместил на депозите 1000 грн., а через две недели пополнил свой вклад еще на 1000 грн. В этом случае начисление процентов за месяц будет выглядеть следующим образом — за первую половину месяца проценты будут начислены исходя из суммы вклада 1000 грн., а за вторую половину месяца — уже из 2000 грн., — подсчитывает г-н Волобуев.
Поэтому надеяться на то, что, внеся в первый день 50 грн., а в последний день месяца — 50 тыс. грн., доход начислят на последнюю сумму как за весь месяц, конечно же, не стоит. Исходя из этого, выбирая вклад, нужно четко просчитывать, существует ли потребность в его пополнении или нет. Тем более что по пополняемым вкладам обычно предлагаются более скромные ставки, чем по тем, для которых такая возможность не предусмотрена.
Да и сверхкороткий пополняемый депозит можно найти далеко не в каждом банке. Видимо, некоторые банкиры посчитали, что вкладчики изначально принесут на тарелочке свои сбережения и добрасывать им дополнительно средства — ни к чему.
В банк или в банку?
Но как бы банки ни приманивали вкладчиков, уйти по-английски не удастся, так как при необходимости изъятия средств досрочно теряются практически все накопленные проценты. И о нацбанковских настойчивых рекомендациях не возвращать досрочно тоже надо помнить.
Условия досрочного расторжения вкладов различны в банках. Но в большинстве — это пересчет начисленных процентов по штрафным ставкам. Чем короче вклад, тем жестче условия досрочного расторжения депозита, — говорит директор департамента развития банковских продуктов СЕБ Банка Ирина Еременко.
Например, при разрыве договора ставка по краткосрочному депозиту автоматически меняется на смехотворные 1-3% годовых, которые и для годового вклада — капля в море, а для 1-2-месячного — тем более. Некоторые банки действуют еще жестче: при расторжении договора в течение первых 30 дней проценты за весь срок, на протяжении которого деньги находились на депозите, пересчитываются по ставке 0,001% (!) годовых. При частичном снятии средств санкция аналогична. Да, и не стоит забывать, что забрать деньги сейчас нелегко.
В период действия моратория на досрочное расторжение депозитного договора банк просит подтверждения цели использования депозита. Приоритетной является социальная направленность средств. Такие заявления рассматриваются в первую очередь. Если причина недостаточно веская, рассматривать заявление будут дольше, — объяснили нам в банке Хрещатик.
Поэтому, если средства могут понадобиться в любой момент, лучше задуматься о бессрочном гибком депозите, который хоть и дает доходность пониже (около 15% в гривнах и 8% в валюте), но зато не кусает вкладчика штрафами и позволяет снять средства в любой день и без потерь.
Ну и еще, надо помнить о затратах при оформлении вклада не только банка, но и вкладчика. Походы в банк с деньгами и в день завершения депозита, как ни крути, занимают по половине рабочего дня. Цена своего времени каждому известна. Вклад, предположим, в валюте, принесет за месяц около 1% отнесенной в банк суммы — при нынешнем уровне ставок. Сколько нужно положить на депозит, чтобы оправдать хлопоты вкладчика, каждый сможет подсчитать сам. Примерные оценки Денег свидетельствуют о том, что нет особенного резона нести в банк на месяц сумму, меньшую, чем два с половиной месячных дохода, — иначе затраты времени просто не оправдаются. Если речь идет о двухмесячном вкладе, предельная сумма может быть снижена примерно до 1,2-месячного дохода.
Что выбрать
Отдавать ли банку деньги на пару месяцев?
Да:
— Довольно высокая процентная ставка.
— Сбережения недоступны квартирным ворам.
— Дополнительные бонусы при большой сумме или пролонгации договора.
Нет:
— Жесткие условия досрочного расторжения вклада.
— Далеко не всегда есть возможность пополнения депозита.
— Меньшая доходность в сравнении с длинным депозитом.
Итого: Открывать вклад на 1-2 месяца стоит только в том случае, если средства могут понадобиться в ближайшем будущем, сумма вклада крупная (но не больше 150 тыс. грн.), а доходность не играет особой роли.
Депозиты на три месяца. Листинг Гид по миру личных финансов
Ставки по трехмесячным депозитам растут. В некоторых из наиболее депозитных банков они достигли 24% годовых в гривнах, 14,2% в долларах и 13% годовых в евро. Но вкладчику нынче непросто — курсовые риски растут, да и хочется побольше уверенности в надежности банков.
Какие короткие вклады предлагают банки
Открытый под Новый год трехмесячный депозит можно будет забрать не раньше середины марта. Раньше — вряд ли, даже если захочется сделать это досрочно. Это первое, о чем должен помнить вкладчик. Второе, о чем ему не стоит забывать, — курсовые риски. Конечно, после окриков, прозвучавших 18-19 декабря, валютные спекулянты должны забиться в щель, а гривна, напротив, — обязана воспрянуть. Но после прошлонедельных кульбитов ее поведению удивлялся даже бывший и. о. главы НБУ Арсений Яценюк. Так что гривневые депозиты — для оптимистов и патриотов. Остальным, видимо, придется довольствоваться валютными вкладами.
И еще раз напоминаем, что, прежде чем торопиться открывать депозит даже на три месяца, стоит навести справки о финансовом состоянии банка и его хозяевах (см. Деньги №43 от 23 октября). И мы все помним, что депозитные ставки, слишком уж превышающие среднерыночный уровень, осторожного вкладчика должны отпугивать — ну, так говорят всякие там финансовые гуру.
Депозиты с выплатой в конце срока и помесячно

Continue reading

ИТОГИ 2008: Кризис, потрясший мир (ПІК України)

Високосный 2008-й нам придется вспоминать еще долго. Экономический кризис объявлен самым сильным за последние 100 лет, с 1907 года. Еще не окончательные результаты включают перестройку мировой финансовой системы, глобальную переоценку активов, крушение экономик ряда стран и серьезное перераспределение собственности.
Continue reading

Д.Медведев подписал закон о совершенствовании налогового законодательства в части ОСАГО

Президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации. Документ принят Госдумой 17 декабря 2008 г и одобрен Советом Федерации 22 декабря 2008 г, сообщила сегодня пресс-служба Кремля.
Закон направлен на совершенствование налогового законодательства в части ОСАГО. Закон предусматривает освобождение от НДС средств, полученных страховщиком по заключенному в соответствии с законодательством об ОСАГО соглашением о прямом возмещении убытков от страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.
К доходам и расходам, не учитываемым при определении налоговой базы по налогу на прибыль, предлагается отнести денежные средства, полученные страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков потерпевшему, а также выплаты потерпевшим, осуществленные в порядке прямого возмещения убытков, и оплату услуг специалистов, привлекаемых в рамках соглашений о прямом возмещении убытков.
Страховые выплаты по договору ОСАГО, осуществленные от имени налогоплательщика — страховой организации другими страховщиками-участниками соглашения о прямом возмещении убытков, включается в состав расходов на дату поступления от страховщика, осуществившего прямое возмещение убытков, требования об оплате возмещенного им вреда потерпевшему.
Закон должен вступить в силу с 1 марта 2009 г, но не ранее чем по истечении 1 месяца со дня его официального опубликования.