Союзные потери

Население изымает сбережения из кредитных союзов. Последние будут вынуждены в 2009 году резко сократить объемы кредитования
Будет хуже
Судя по всему, конец текущего и начало следующего года кредитные союзы (КС) запомнят как период резкого ухудшения показателей своей деятельности. По крайней мере, такие неутешительные прогнозы дает Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), регулирующая и рынок КС. По словам председателя Комиссии Валерия Алешина, на рынке КС могут возникнуть проблемы, аналогичные уже наблюдаемым в банковском секторе, — отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. “Мы прогнозируем возможные осложнения с показателями надежности и платежеспособности финансовых учреждений, в частности значительной части рынка кредитных учреждений”, — говорит Валерий Алешин. Среди причин ухудшения состояния КС регулятор называет и ухудшение ситуации на банковском рынке. Логика такова: без восстановления доверия населения к банкам, а также к курсовой политике НБУ не приходится рассчитывать на доверительное отношение и к небанковским кредитным учреждениям. “Мы уже ощущаем некоторые сигналы, которые пока не проявились в отчетности за три квартала текущего года. Как на банковском рынке, так и на рынке КС прослеживается желание (вкладчиков. — Ред.) быстрее получить средства с депозитных счетов”, — отмечает Валерий Алешин. Напомним: Госфинуслуг в данном вопросе пошла по стопам Нацбанка, введя мораторий на досрочный возврат депозитов членам КС. Соответствующее распоряжение №1203 было подписано регулятором 15 октября, буквально через два дня после вступления в силу постановления НБУ №319, которым был введен мораторий на досрочное изъятие банковских депозитов (подробнее см. БИЗНЕС №42 от 20.10.08 г., стр.55, 56, 58 и 59-61).
Примечательно, что если на момент появления распоряжения №1203 часть КС была против подобного решения, опасаясь возникновения паники среди клиентов, то теперь участники рынка не спешат поднимать вопрос о его отмене. “По моему мнению, отменять мораторий на досрочное изъятие вкладов и для банковской системы, и для КС преждевременно”, — считает Иван Вишневский, председатель ОКС “Программа защиты вкладов” (г.Киев; с 2007 г.; объединяет 43 КС). По мнению Петра Козинца, президента Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ; г.Киев; объединяет более 150 КС; с 1994 г.), у регулятора пока нет оснований отменять мораторий на досрочный возврат вкладов членов КС. “Хотя нужно признать, что данным мораторием пользуются отнюдь не все КС. Люди понимают, что во многом это вопрос доверия. Сегодня можно будет удержать деньги, но доверия людей уже не будет, и снова в КС они вклады не принесут”, — говорит президент НАКСУ.
Былые успехи
Справедливости ради следует признать, что пока Госфинуслуг фиксирует только снижение темпов роста показателей КС. В частности, такая тенденция характерна для капитала КС. По данным Госфинуслуг, за I квартал 2008 г. капитал КС увеличился на 34%, за II квартал — на 32%, за III квартал — всего на 18%. В целом же, за девять месяцев текущего года КС успели показать неплохие результаты. На 30 сентября 2008 г. КС было привлечено 4,14 млрд грн., что на 20% превышает показатель на конец 2007 г. Увеличились также объемы кредитования: за январь — сентябрь КС выдали 5,62 млрд грн. кредитов, что на 24% превышает показатель 2007 г. в целом. По словам участников рынка, многие КС сознательно идут на сокращение активов. Собственно, кредитным союзам, располагающим значительными резервными капиталами, это позволит нормально пережить кризис. Тем же союзам, которые не имеют достаточных собственных средств, вероятнее всего, придется в разы сокращать свои операционные затраты. За девять месяцев количество членов КС увеличилось на 10,8%, до 2,65 млн чел. Из них 632 тыс.чел., или почти 23,9%, имели действующие кредитные договоры, а 174 тыс.чел., или 6,6%, — вклады на депозитных счетах в КС. Впрочем, большинство кредитных союзов, примерно 59%, остаются небольшими учреждениями, объединяющими не более 1 тыс. участников. Около трети КС объединяют по 1-10 тыс. участников, около 5% КС — 10-100 тыс. участников. При этом всего четыре КС объединяют более 100 тыс. членов.
Ни дать, ни взять
Примечательно, что представители КС, даже несмотря на то что большая часть года складывалась довольно неплохо, не отрицают наличия проблем на рынке. “Мой прогноз вряд ли чем-то отличается от позиции регулятора. Действительно, мы уже наблюдаем ухудшение показателей, — признает Иван Вишневский. — В частности, по кредитным союзам, которые входят в объединение КС “Программа защиты вкладов”, мы уже в октябре видели сокращение активов на 1,7%, кредитов — на 0,9%, депозитов — на 2,3%. Вероятнее всего, КС покажут уменьшение объемов кредитования”. По его словам, по результатам I квартала 2009 г. объем депозитов в КС может составить около 3,1 млрд грн., что гораздо меньше показателя на 30 сентября текущего года. Следовательно, за IV квартал 2008 г. и I квартал 2009 г. остатки на депозитах КС могут сократиться на 1 млрд грн. “Люди предпочитают забирать деньги по истечении срока договора. Доходит до того, что вкладчики говорят: мы доверяем вам, но не доверяем государству. Люди стремятся купить импортные бытовую технику, автомобили, пока цены на них не повысились, перевести гривневые сбережения в валютные”, — поясняет г-н Козинец. По его словам, если ранее в КС продлевали около 80% депозитов, то теперь — только 30%. И это неудивительно, если учесть, что КС работают с гривней, которая за последние недели стремительно дешевеет по отношению к доллару и евро, теряя остатки доверия населения.
Еще одна проблема, с которой уже столкнулись КС, — это проблема возврата уже выданных кредитов. “Мы видим возможность возникновения затруднений с возвратом кредитов КС. Основной заемщик КС — население, которое потенциально является более уязвимым в условиях всеобщего экономического кризиса”, — говорит Валерий Алешин. Действительно, в КС кредиты часто получают граждане, которые не могут соответствовать всем требованиям банков к заемщикам. Представители Госфинуслуг считают, что платежеспособность таких клиентов будет поставлена под угрозу в первую очередь, и немаловажную роль в данном случае сыграет наблюдающийся рост безработицы как в промышленности, так и в других секторах экономики. “Поэтому мы прогнозируем ухудшение финансового состояния КС. Проявление этой тенденции будет видно в IV квартале текущего и в I квартале следующего года”, — полагает г-н Алешин. Участники рынка признают, что проблема роста просроченной задолженности становится все более актуальной. “В некоторых случаях проблемная задолженность увеличилась на 10-20%, — говорит Петр Козинец. — Это в первую очередь связано с тем, что персонал многих предприятий отправлен в отпуска за свой счет. Особенно это характерно для городов, в которых есть бюджетообразующие предприятия.”
Имидж — все
Так сложилось, что проблемы с финансовыми показателями оказались не единственными для КС. Особенно остро для рынка встал вопрос сохранения положительного имиджа среди населения. Дело в том, что 2 декабря 2008 г. в ходе брифинга начальник Департамента Государственной службы борьбы с экономической преступностью МВД Украины Леонид Скалозуб заявил, что на рынке КС, которых в настоящее время в Украине насчитывается более 800, было раскрыто 338 злоупотреблений со средствами вкладчиков. Согласимся: подобная статистика заставляет потенциальных вкладчиков задуматься, стоит ли покупаться на высокие процентные ставки и доверять свои сбережения КС. Сами кредитные союзы не могли не отреагировать на подобную критику со стороны правоохранительных органов. В частности, 15 декабря Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС; г.Киев; объединяет более 160 КС) распространила заявление, в котором заверила, что большая часть КС являются надежными и финансово устойчивыми организациями. “Беспокоит то, что заявление начальника Департамента Государственной службы борьбы с экономической преступностью МВД Украины — не первый случай, когда представители контролирующих органов прибегают к откровенному провоцированию панических настроений среди населения”, — говорится в заявлении ВАКС. Впрочем, следует признать, что на рынке КС все же случаются скандалы. В частности, не стоит забывать о пострадавших вкладчиках КС “Алчевский”, который прекратил свое существование летом 2007 г. Это учреждение в 2004-2007 гг. привлекло более 10 тыс. вкладчиков, и, по некоторым оценкам, сумма вкладов на момент прекращения деятельности достигала $80 млн. Сбежавший председатель КС оставил лишь письмо, в котором взял вину за пропажу денег на себя и признал при этом, что часть денег проиграл в казино (см. БИЗНЕС №1-2 от 14.01.08 г., стр.50-52).
Так или иначе, но вкладчики КС все же имеют основания рассчитывать на хорошие новости. На минувшей неделе стало известно, что Комитет Верховной Рады по вопросам налоговой и таможенной политики разработал законопроект №3306 от 04.12.08 г. “О срочных мерах по предотвращению последствий мирового финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законы Украины”. Документ примечателен тем, что предусматривает внедрение системы государственного гарантирования вкладов членов кредитных союзов. 5 декабря текущего года профильный Комитет ВР рассмотрел данный законопроект и решил рекомендовать принять его за основу. Согласно тексту проекта, предлагается заложить сумму гарантии по вкладам членов КС на уровне 50 тыс.грн. Принятие подобного закона могло бы повысить доверие населения к КС. “Государству действительно стоит позаботиться о решении данного вопроса, так как КС привлекли около 5 млрд грн., а это серьезная сумма”, — считает Иван Вишневский.
Пока же решение проблемы гарантирования вкладов отдано на откуп самим КС. Сейчас на рынке реализуются два механизма гарантирования вкладов. Один предусматривает формирование кредитным союзом стабилизационного фонда и фонда гарантирования вкладов, второй основан на принципах страхования вкладов членов КС. Сама идея создания стабилизационного фонда, предназначенного для оказания помощи КС, испытывающим финансовые трудности, и фонда гарантирования вкладов членов КС была заложена еще в “Концепции развития системы кредитной кооперации”, принятой Кабмином в 2006 г. Наиболее активное участие в создании подобных структур принимают НАКСУ и ВАКС.