Какие вклады ждут вкладчиков перед Новым годом?

Конец года — традиционное время депозитного чеса: банки заманивают вкладчиков специальными условиями, процентами и бонусами. А еще в связи с кризисом ставки по депозитам взлетели до 24-25% годовых в гривнах и до 15% в валюте. Так стоит ли вестись на столь заманчивые предложения банкиров? И каким банкам можно еще доверять свои средства?
Я забрала свой вклад из банка еще до начала кризиса и моратория Нацбанка. И очень этому радовалась. Но сейчас складывается такая ситуация, что накопленные в банке деньги плюс новые сбережения я держу дома. Фондовый рынок стоит, золото меня немного пугает, а больше, по сути, вложиться некуда. Деньги лежат в гривнах и тупо обесцениваются. Смотрю на курс доллара в обменниках, пересчитываю и понимаю, что копила зря. В общем, приняла решение отнести все накопленное обратно в банк под 20% годовых. Рискованно, конечно, но что делать, — рассказывает PR-менеджер инвестиционной компании Марина.
Конечно, так, как Марина, поступают далеко не все. Несмотря на старания НБУ, доверие к банкам потеряно, и возвращение вкладчиков происходит очень медленными темпами. А статистика, которой гордится Нацбанк, показала рост депозитов в ноябре только потому, что за счет роста доллара и евро вырос гривневый эквивалент валютных депозитов.
Вернуть унесенные вкладчиками деньги в короткие сроки банкам вряд ли удастся. Добавим к этому проблемы банкиров с привлечением кредитов из-за рубежа — и станет понятно, насколько серьезный дефицит ресурсов испытывают сейчас коммерческие банки. Вот и приходится им повышать ставки по депозитам до небывалых высот. Если в начале года и весной вклады принимались под 17-18% в гривнах, 11-11,5% в долларах и 10-10,5% в евро, то сегодня ставки по банковским депозитам выросли до 19-21% в гривнах и до 13-14% в валюте.
Акция возможна
Предновогодние акционные ставки по депозитам и того выше: они достигают 24-25% годовых в гривнах и 14-15% в валюте! Чтобы вернуть доверие вкладчиков к банковской системе, а также поддержать свою ликвидность, банки не только поднимают процентные ставки по депозитам, но даже вводят (сверх)краткосрочные депозитные продукты — от 14 дней, — рассказала Деньгам заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.
Кстати, акцент на коротких вкладах (от 14 дней до 3 месяцев) — своего рода фишка предновогодних программ большинства банков. Объяснение довольно простое: банкиры не хотят привлекать слишком много денег на длительные сроки (от года) под нынешние очень высокие проценты. Банкиры рассчитывают, что смогут решить свои проблемы с помощью дорогих коротких депозитов, а уже весной и летом, когда финансовый кризис начнет сходить на нет, смогут снизить ставки.
Поэтому сегодня не редкость, когда банк привлекает вклад на три месяца под 20% годовых в гривнах, на шесть месяцев — под 19%, а на год — всего под 17-18%. Да и сами вкладчики сегодня предпочитают хранить деньги на коротких вкладах, так как не уверены в курсовых перспективах гривны и надежности банков как таковых. В настоящий момент вкладчики предпочитают размещать средства в банках на непродолжительные сроки, получая тем самым возможность принятия оперативных решений в зависимости от развития ситуации на финансовом рынке, — подтвердила наши предположения директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Наталия Байдакова.
Кидают меньше
Интересно, что, проанализировав предновогодние программы, мы практически не нашли в них подводных камней. В прошлом году банки активно игрались с вкладчиками в прятки, например, рекламировали депозит под 16% в гривнах, а на поверку оказывалось, что эта ставка действительна только в первый или последний месяц, а весь оставшийся срок ставка всего 11-12%, а значит, и реальный доход существенно ниже обещанного. В этом году большинство банков в предновогодних депозитных программах используют самые простые и понятные ставки в процентах годовых! Подметили эту тенденцию и банкиры. Каких-либо махинаций с процентными ставками накануне Нового года мы не отмечаем. Они, скорее, были свойственны всему 2008 году, а не именно предновогоднему периоду, — отмечает вице-президент бизнеса Персональные финансы Диамант Банка Анна Ткаченко.
Плутовством можно назвать лишь политику некоторых банков, которые предлагают участвовать в депозитной акции, но ограничивают круг депозитных программ, предлагая не самые выгодные. Например, один крупный банк предлагает по акции только депозиты с прогрессивной ставкой (в таких вкладах ставка повышается ежемесячно), которые очень красиво выглядят в рекламе. Некоторые банки достаточно активно предлагают депозиты с процентными ставками выше средних, которые сегодня находятся на уровне18-20% в гривнах и 13-14% в долларах США и евро. Если вклад предусматривает более высокие процентные ставки, то это, как правило, растущие ставки, а эффективная ставка на самом деле немного ниже, — предупреждает начальник управления розничного бизнеса банка ПУМБ Валерий Пацуй.
Выбираем осторожно
С одной стороны, предновогодние депозитные программы — хороший повод открыть депозит. Многие банкиры считают, что, начиная где-то с весны-лета, ситуация таки стабилизируется и ставки по депозитам начнут падать. А кое-кто уверен, что это будет уже в первые месяцы 2009 года. По предварительным оценкам, в январе-феврале возможно незначительное снижение процентных ставок, что традиционно связано со снижением сезонной деловой активности, — говорит Валерий Пацуй.
Но не будем забывать, что банки сейчас переживают не лучшие времена. Так что бросаться со своей выстраданной копилкой в первый встречный банк не стоит. Первая заповедь вкладчика — не вкладывать деньги в банк, предлагающий слишком уж высокие ставки. Средние ставки на рынке сегодня — 18-20% в гривнах и 12,5-13,5% в валюте. Если банк предлагает ставки на 0,5-1% выше средних — это неплохо, а если сразу выше на 4-5%, то это уже подозрительно. Исключение составляют вклады с прогрессивной ставкой — там нужно пересчитывать к показателю, усредненному за весь срок депозита.
Опытным вкладчикам и тем, кто не очень далек от математики и основ экономики, стоит изучить ежемесячные результаты деятельности банков, например, на сайте Ассоциации украинских банков (www.aub.com.ua). Первое, на что стоит посмотреть, — как сильно уменьшился объем депозитов физлиц у выбранного банка. Если сильно (до 10-15% объема на 1 октября), то стоит задуматься. Если отток не превысил 3-5%, оснований для опасений все же поменьше. Ну, и стоит следить за публикациями в Деньгах и на сайте www.dengi.ua.
И последнее. Мы уверены, что об этом не надо напоминать, но… повторение — мать учения и успешного вложения денег. Банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов! Проверить это можно на сайте Фонда — www.fg.org.ua — или просто позвонив по горячей линии — 8-800-308-10-80. Обратите внимание, что иногда Фонд переводит банки в число временных участников. Для вкладчиков это означает, что новые вклады, сделанные после даты смены статуса банка, Фондом не гарантируются и вкладывать деньги в такой банк пока не стоит.
На момент подготовки материала временными участниками Фонда гарантирования были банк Премиум и Украинский банк реконструкции и развития.
Синица или журавль?
Выбирая банк для размещения вклада перед Новым годом, каждый решает для себя важный вопрос: он хочет заработать или выиграть? Те, кто не верит в возможность выиграть слиток золота или поездку в круиз, вкладывают деньги туда, где можно получить бонус в виде повышенной ставки по вкладу. Правда, бонусы к основной ставке по вкладу сегодня предлагают лишь некоторые банки — ПриватБанк (до +1-1,5%), Укргазбанк (до +3%) и Актив-Банк (до +3%).
У тех, кто предпочитает журавля в небе, выбор больше — акции с розыгрышами денежных призов, путевок, слитков предлагают полтора десятка банков. Пять-шесть банков планируют отправить вкладчиков в турпоездки, не говоря уже о прочих призах разной степени приятности и от других банков. Хотя надо понимать, что вероятность выигрыша в такой лотерее стремится к нулю, особенно если призов пять-десять, а вкладчиков — несколько десятков тысяч.
Что может говорить о проблемах банка

Плохой признак
Где его искать
Отток вкладчиков (сокращение объема вкладов). Критическим считается сокращение объема депозитов физлиц более чем на 10% в месяц
Можно увидеть на сайте www.aub.com.ua (в рубрике Показатели работы банков)
Убытки банка, сокращение объема активов
Можно увидеть там же, на сайте АУБ и в публикациях Денег
Высокие ставки по вкладам (намного выше среднерыночных)
Сравнивайте с информацией, публикуемой Деньгами
Сверхактивное привлечение именно коротких вкладов
Видно по содержанию рекламы и на сайте банка
Большой разрыв по срокам между активами и пассивами (депозитами и кредитами)
Эта информация, увы, малодоступна

Итого: В условиях кризиса нужно быть очень осторожными в выборе банка для размещения вклада. Помимо доходности и других условий депозита, стоит изучить финансовые показатели банка за последний год, в особенности за октябрь и ноябрь 2008 года.