Малым и средним займы пока не грозят

Из-за дефицита ресурсов бизнес надолго лишен возможности брать деньги у банков на развитие
Проблема доступа к кредитам всегда остро стояла перед малым и средним бизнесом, а с кризисом только усугубилась.
В странах Западной Европы кредитуются семь-восемь предпринимателей из десяти, а в Украине — один-два из того же количества. Поэтому несмотря на то, что малым и средним бизнесом считаются более 90% всех украинских предприятий, их доля в ВВП составляет лишь 11%. Одна из главных проблем недоразвитости сектора предпринимательства — недоступность и дороговизна заемных ресурсов. Процентные ставки приближаются к 30% годовых в гривне и 25% в долларах. А требования сегодня стали еще жестче — безупречная репутация, дополнительные доходы от других операций с банком и долгосрочные перспективы сотрудничества с ним.
На сегодня банкиры выделяют две основные проблемы, затрудняющие кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Первая — непрозрачность или недостаточная прозрачность бизнеса. Средний бизнес уже начал выходить из тени, но малый — увы. Больше всего вопросов возникает у банкиров как раз при кредитовании предпринимателей, которые находятся на упрощенной системе налогообложения. Многие из них отражают в своей отчетности только незначительную часть реальных доходов. Значительная же часть денежных потоков проводится в наличной форме, минимизируется прибыль, что создает сложности при оценке кредитоспособности. Между тем, НБУ требует, чтобы кредиторы учитывали только официально подтвержденные доходы. Потому финучреждение, даже точно зная, что клиент платежеспособен, профинансировать его не может.
Вторая — требование залога. Банкиры дают деньги на реализацию любого бизнес- плана (даже досконально продуманного и вполне реализуемого) только под залог личной недвижимости, автотранспорта или депозитов будущего предпринимателя. То есть заем светит лишь тем, у кого уже есть прибыльный бизнес. Поэтому собственники небольших предприятий часто в бизнес-целях кредитуются как физлица. Весьма распространены кредиты под залог недвижимости (квартир, домов и т. д.), на приобретение легковых автомобилей, экспресс-кредиты. Беззалоговый кредит на пополнение оборотного капитала может получить лишь действующий бизнес (до $20 тыс.) и с высокой ставкой из-за повышенных рисков — на 5-10 п. п. выше стандартной. Но и с этим сейчас проблемы.
Кредитов не будет
В качестве основных причин, сдерживающих рост инвестиционного кредитования, аналитики и эксперты отмечают острый дефицит краткосрочных заемных ресурсов (под оборот), а также высокий уровень риска долгосрочных кредитов. Хотя, по данным банка Финансы и Кредит, ОТП Банка, УкрСиббанка, Укргазбанка, БМ Банка, Райффайзен Банка Аваль и Приватбанка, доля безнадежных кредитов, выданных МСБ, мизерна — 0,06-0,9%.
Тем не менее, как заявил Салону начальник розничного корпоративного бизнеса донецкого регионального управления Приватбанка Дмитрий Кравченко, несмотря на отмену НБУ запретов по наращиванию кредитных портфелей, банки в ближайшее время не возобновят выдачу кредитов.
Самая главная сейчас проблема — отсутствие кредитных ресурсов, — подчеркивает Кравченко.
Прогнозы неутешительны
На возвращение условий кредитования к показателям, близким к началу 2008 года, по мнению экспертов, уйдет несколько лет. Легкое улучшение (падение ставок 2-4%) может наступить ближе к февралю 2009 года, когда макроэкономическая ситуация в стране стабилизируется и банки начнут пересматривать условия своих кредитных предложений. В то же время банкиры напоминают об индивидуальных ставках для предприятий, которые могут варьировать и в сторону понижения для некоторых клиентов. Следует отметить, что все проблемы кредитования МСБ являются производными от главной — высокой ставки НБУ. Многие аналитики считают, что базовая ставка в 12% взята от фонаря, хотя, безусловно, с учетом индекса инфляции. Будет снижена она — снизятся и проценты по кредитам комбанков, особенно при жестком контроле регулятора. Напомним, в суперкапиталистической Японии центробанк финансирует финучреждения под 0,3%…