Пенсионный конструктор

Как вам такая статистика: на 10% из 13,7 миллиона пенсионеров приходится половина всех выплат из государственного Пенсионного фонда? Такие цифры приводят страховщики жизни как один из аргументов при продаже продуктов накопительного страхования. Мол, если вы в число избранных пенсионеров не попадаете — самое время подумать о накоплении на старость и уже сегодня начать формировать себе дополнительную пенсию.
Дальше будет только хуже, так как число работающего населения постоянно сокращается, а пенсионеров — растет. Поэтому денег в Пенсионном фонде постепенно будет становиться все меньше, а пенсионеров — наоборот. И чтобы на старость не оказаться у разбитого корыта, людям нужно самим заботиться о будущей пенсии, — говорит руководитель управления маркетинга страховой компании ТАС Ольга Кондакова.
На страховом рынке жизни предлагается довольно большой выбор страховок на старость. К примеру, пожизненные аннуитеты (равномерные выплаты после выхода на пенсию и до конца жизни), пожизненные аннуитеты с гарантированным сроком выплат (когда, вне зависимости от того, будет жить или умрет застрахованное лицо, на протяжении фиксированного срока пенсия будет выплачиваться ему или его наследникам), срочные аннуитеты, приуроченные к пенсии.
При этом пенсионный возраст человек может выбрать себе сам. Или его может выбирать для своих застрахованных сотрудников фирма, управляя тем самым сроком выхода на пенсию персонала. То есть предприятие может само с помощью пенсионных страховок управлять своей кадровой политикой: отправлять персонал на пенсию раньше или позже установленного государством срока.
В моду входит конструктор
Однако тем, кто хочет получить не только пенсионные гарантии, но и защиту в период действия полиса, компании предлагают выбирать и комбинировать свою страховку из разных продуктов, получая так называемый конструктор.
Конструктор обеспечивает клиенту возможность в одном страховом договоре скомбинировать все необходимые страховые покрытия, учитывая его потребности и возможности, — утверждает начальник операционного управления страховой компании Оранта-Жизнь Рустем Галиев.
Например, можно сконструировать страховку, которая будет включать в себя как пенсионное страхование, так и страхование от несчастного случая на протяжении действия договора — 5, 10, 20 лет. Или приобрести долгосрочное накопительное страхование и страхование на случай критических заболеваний (онкология, инсульт, инфаркт).
Вариантов и комбинаций конструктора может быть довольно много. До конца декабря мы планируем выпустить универсальный накопительный продукт с широким перечнем страховых покрытий для защиты здоровья и жизни наших клиентов по принципу страхового конструктора, — говорит Рустем Галиев. По его утверждению, такие страховые программы пока еще только входят в моду и не всем клиентам понятны.
Старый продукт в новой обертке
Стоимость страховки-конструктора зависит от набора рисков, выбранных клиентом. Страховщики утверждают, что чаще всего клиенты конструируют продукты следующим образом: накопительная страховка (НС) Дожитие плюс рисковая Смерть по любой причине, или НС Пенсия плюс Несчастный случай.
Что касается срока действия таких страховок, то они ничем не отличаются от стандартных программ. То же касается и налогообложения: если такие программы рассчитаны, как и стандартные, на срок более 10 лет, то, по закону, 15% подоходного налога с платежей государство не взимает.
С другой стороны, страховщики признаются, что конструктор — это не панацея, готовая защитить задешево от всех бед, а всего лишь удачный маркетинговый ход, который дает клиентам всего лишь большую свободу выбора.
Правила всех компаний по страхованию жизни содержат простые (базисные) программы. А конструкторы, являющиеся композициями базисных программ, это всего лишь маркетинговый ход компаний с целью привлечения клиента, — говорит председатель правления страховой компании Блакитный полис Анатолий Лазоренко.