Почем заем в ломбарде (Деньги)

Александр Дубинский
Кризис на банковском рынке заставляет потенциальных заемщиков искать альтернативные источники кредитов.
Нынче проще всего взять взаймы у ломбарда — там готовы дать денег под залог практически любого товара, автомобиля и квартиры. Но уж очень кредитные ставки кусаются — ломбардные займы обходятся в 140-290% годовых в гривне. А сами займы — максимум на полгода.
Классический ломбард — прямой потомок средневекового ростовщика, который за солидное вознаграждение мог на короткий срок ссудить деньгами любого страждущего и жаждущего.
Отечественные ломбарды не так уж далеко ушли от своих предков, хоть и контролируются Госфинуслуг, а также передают ей свою отчетность. Они готовы выдать кредит под залог золота, столового серебра, платины и бриллиантов, бытовой техники, мобильных телефонов, фотоаппаратов, часов, а в некоторых случаях — даже автомобиля, гаража или квартиры. Правда, кредит будет весьма коротким — от дня до трех-шести месяцев (в случае кредитования под залог авто или недвижимости).
Выдавать клиентам деньги на длинные сроки — это задача не ломбарда. Мы помогаем человеку решить сиюминутные финансовые проблемы, — объясняет причины такой ситуации замдиректора ломбарда Златогорье Сергей Дюбин.
Оценим по минимуму
Первая неприятность, что ожидает клиентов ломбарда, — заниженная оценка залога. Легче всего дело обстоит с кредитом под залог драгметаллов. По статистике, львиная доля операций в ломбардах производится именно с ювелирными изделиями. Но почтенный возраст или рука мастера никого не интересуют. Самые дорогие серьги пойдут лишь по цене лома. К примеру, в ломбардах Скарбныця грамм золота оценивают всего в 80 грн. (585-я проба).
Тогда как по официальному курсу НБУ на 24 ноября цена грамма была равна 150 грн. (металл банковской пробы — 999,9).
Если же принести в ломбард свой телефон, телевизор, утюг либо другую бытовую технику, придется изрядно пообщаться с его сотрудниками на предмет оценки такой собственности. Как показывает практика, если ломбардный клерк окажется не в настроении — залог будет оценен в копейки. Поэтому, обращаясь в ломбард, нужно быть готовым к тому, что вещь по достоинству никто не оценит. К примеру, новенькие часы известных марок в ломбардах принимают под 20-30% их реальной стоимости, бытовую технику и мобильные телефоны — под 40-50%, гаражи и автомобили — до 50% рыночной цены.
Ломбардные клерки хоть и говорят о возможности получить кредит под залог квартиры, однако отмечают, что такие случаи пока единичны — такой заем слишком уж обременительный для клиента и хлопотный для ломбарда. Мы не считаем недвижимость залогом для ломбарда, — раскрывает мотивы замдиректора ломбарда Алдан Андрей Кондратюк.
По данным Госфинмониторинга, в 2007 году ломбардами было выдано всего 80 кредитов под залог недвижимости. Ростовщики утверждают, что им лучше диверсифицировать риски, одолжив деньги под залог десятка небольших предметов, чем рисковать крупной суммой под залог жилья, на которое может оказаться несколько претендентов — помимо кредитора.
И заемщиков не радует дороговизна ломбардных займов под залог недвижимости.
К примеру, в автоломбарде Столичный получить кредит под залог гаража на половину его стоимости можно в течение двух-трех дней. Однако стоимость кредита почти в два с половиной раза выше, чем банковских ипотечных ссуд — она составляет около 62% в год.
Получить в ломбарде кредит под залог автомобиля намного легче, чем под залог недвижимости, — в Украине работают уже десятки так называемых автоломбардов, которые готовы одолжить на один-шесть месяцев сумму, равную 30-50% оценочной стоимости машины. Обойдется такое удовольствие в 60-80% годовых.
Пугает не только заоблачная ставка. Что же будет с моим автомобилем, когда он будет находиться на автостоянке ломбарда?, такой вопрос вгоняет в панику многих, кто хочет получить кредит, — и это волнение оправданно. В договоре о ломбардном кредитовании должно быть четко оговорено, что ломбард несет ответственность за сохранность автомобиля, который должен находиться на его охраняемой стоянке. Если этого пункта в условиях кредитования нет, то лучше поискать другой ломбард.
Каждая вещь, принятая в залог ломбардом, должна быть застрахована на свою полную стоимость — это оговорено в положении о деятельности ломбардов, утвержденном Госфинуслуг. Чтобы избежать ответственности, многие ломбарды предлагают своим клиентам подписать бумагу об отказе от страхования. Иначе ставка по кредиту может быть увеличена еще на 5% годовых — то есть затраты на страхование перекладываются на заемщика. Кстати, и Андрей Кондратюк, похоже, признает, что страхование может быть полностью переложено на плечи клиента: Клиент может либо сам обратиться к страховщику и договориться о страховке с ним, либо воспользоваться несколькими вариантами страхования, которое предложим мы. При этом он отказывается называть ставки по страхованию, например, бытовой техники или авто. Это договорные отношения, — отнекивается г-н Кондратюк.
Три знака перед запятой
Средний размер кредита, который украинцы получают в ломбардах, составляет 100-500 грн. По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по ломбардным кредитам составляет 292% годовых и зависит от срока кредитования и залога. В свою очередь, Госфинуслуг оценивает среднюю ломбардную ставку на уровне 148% годовых. Если пересчитать эти ставки в дни использования кредита, получим, соответственно, плату за использование денег ломбарда — 0,4-0,8% в день (12-24% в месяц). В общем, классический пример финансовой неотложки, которая стоит в 3-5 раз дороже банковского кредита наличными. Такую переплату ломбард берет за свою оперативность и всеядность.
Ведь для оформления кредита достаточно принести вещь и паспорт. В случае залога авто понадобятся еще и документы, подтверждающие право собственности (для бытовой техники наличие документов и упаковки повышает оценочную стоимость, но не является обязательным требованием ростовщиков).
Не выкупленные в срок вещи реализуются сразу после истечения времени для возвращения долга. Будьте внимательны — такие объявления висят почти в каждом ломбарде. Некоторые ломбарды хранят предметы залога бесплатно, некоторые — за дополнительную плату. При этом с заемщика возьмут немалую пеню — иногда она может равняться дневной ставке за пользование кредитом (то есть еще 0,4-0,8%).
По истечении срока хранения ломбард реализует невыкупленный залог через собственные комиссионные сети. Если речь идет о золоте, то его ломбард должен предложить Минфину, Нацбанку и Государственной сокровищнице. И только затем право выкупа переходит ко всем остальным.
По словам Сергея Дюбина, большая часть золота и других драгметаллов не нужна государству, поэтому ломбарды вынуждены самостоятельно реализовывать их через свои магазины. Если же речь идет о крупной бытовой технике, или, к примеру, автомобилях, ломбард может даже попросить своего клиента поучаствовать в продаже залога. В этом случае подписывается договор комиссии, по которому ломбард будет агентом физлица по продаже залога и заплатит 15% его стоимости. Иначе ломбард вынужден нести затраты по оплате НДС, а это 20%, — объясняет Олег Зарубинский, юрист компании Кравченко и Партнеры.
Кстати, многие клиенты обвиняют ломбарды в том, что те являются узаконенными машинами по отъему частной собственности и зарабатывают на ее перепродаже. Насколько такие обвинения имеют основания — трудно утверждать однозначно. Но если отталкиваться от данных Ассоциации ломбардов и ставки в 292% годовых, то из этой математики получается весьма любопытная вещь. Все складывается так, что выкупать залог просто невыгодно. Если заемщик закладывает что-то на несколько дней, тогда еще можно забрать вещь и не разориться. А если выкупить заклад, предположим, через несколько месяцев, то заплатить придется минимум вдвое, а то и в несколько раз, больше, чем было получено от ломбарда. Правда, мы же помним, что оценочная стоимость как минимум вдвое ниже реальной.
И все же, не умея посчитать реальную стоимость займа, клиенты ломбардов часто оказываются перед фактом, что выкупать заложенную вещь уже бессмысленно. В результате ломбард получает ювелирное изделие по цене лома — оно может быть или использовано как сырье для производства других ювелирных изделий, или реализовано через комиссионные магазины, связанные с ломбардами.
Что можно заложить в ломбарде?
-· Ювелирные изделия
-· Столовое серебро (в том числе старинное)
-· Бытовую технику
-· Мобильные телефоны
-· Автомобиль
-· Квартиру
Условия получения кредита: 0,4-0,8% в день (12-24% в месяц).
Негробанк
Несмотря на обилие ломбардов, в Украине можно еще легко найти тысячи кредиторов, которые предлагают взять в долг у них деньги частным образом.
Кредиты от частных лиц — $100-10 000, — гласят объявления в газетах и Интернете. Люди обращаются к черному рынку кредитов — негробанку — из- за боязни общения с банками и из-за серости нашей экономики. Большинство предпринимателей просто не могут подтвердить банку свою платежеспособность, а рисковать жильем ради $3000 не хотят, — отмечает первый заместитель главы комитета Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин.
Позвонив по телефону, указанному в одном из объявлений, автор мило пообщался со строгим мужчиной, который предложил взять взаймы до $10 тыс. без залога. Составим кредитный договор, запишем, что отвечаете за возврат долга вовремя своим имуществом. Договор удостоверит нотариус, — объяснил ростовщик. Платить за такую услугу нужно много — $100 из кредита отойдет нотариусу, а 10% в месяц — прибыль кредитора. Приезжайте по адресу (…), там посидим у нотариуса, почитаете кредитный договор. И привезите с собой документы — чем вы там владеете, — предложил собеседник. Однако соглашаться на такие условия нам не захотелось.
Итого: Кредиты в ломбардах невыносимо дороги. Соглашаться на такие условия кредитования стоит лишь на очень короткий срок (меньше месяца). Более дешевый заем можно найти в кредитном союзе или финансовой компании, не говоря уж о банке. Кто не пострадал от кризиса?
Банковский рынок Украины