Все лучшее — детям

Практически все ведущие игроки сектора страхования жизни имеют в своем арсенале программы детского страхования. Специфика большинства продуктов для несовершеннолетних следующая: родители страхуются в пользу детей, а выплата страховой суммы производится на оговоренную в договоре дату. Это практически исключает вероятность мошенничества по детским полисам — рассказывает и. о. руководителя департамента страхования СК Юпитер Виенна Иншуранс Груп Дмитрий Грицай.
В других случаях застрахованными лицами, по желанию клиента, могут выступать как один из родителей, так и сам ребенок. В таком случае, помимо программы Магистр, которая страхует взрослого (чаще родителя), мы предлагаем нашим клиентам программу Дитина, где застрахованным лицом выступает именно ребенок, — комментирует Камиль Турецкий, генеральный директор СК ПЗУ Украина страхование жизни. Также программа детского страхования может предусматривать двух выгодоприобретателей. По нашей программе Молодость, одним из выгодоприобретателей выступает ребенок: при смерти страхователя-родителя, или страхователя-опекуна. Вторым выгодоприобретателем является лицо, определенное страхователем, — приводит пример заместитель председателя правления страховой компании Блакитний поліс Василий Сахацкий.
Как правило, накопление в пользу несовершеннолетних приурочивается к некоему событию. Самыми популярными и обыгрываемыми в программах являются будущая свадьба, поступление в ВУЗ или старт карьеры. Например, в СК Фортис Страхование Жизни Украина программы под эти события назвали очень наглядно: Свадебная, Будущий студент и Молодой капиталист (эти картинки обыгрывались и в рекламной кампании данной СК). Страховой капитал может быть использован для оплаты обучения ребенка, для приобретения ему квартиры или автомобиля, для организации церемонии бракосочетания или свадебного путешествия. Разумеется, что при этом детские программы покрывают стандартные для лайфа риски, в числе которых смерть страхователя по любой причине во время действия договора, инвалидность I группы страхователя по любой причине. Программы некоторых компаний по страхованию жизни предусматривают дополнительные риски. Так, к примеру, Дитина от СК ПЗУ Украина страхование жизни при желании клиента покрывает дополнительные страховые риски (травмы, функциональные расстройства вследствие несчастного случая), а при установлении страхователю (родителю) инвалидности I или II группы, или в случае его преждевременного ухода из жизни, компания оплачивает страховые взносы до конца действия договора. Поэтому застрахованный по программе Дитина получит страховую выплату независимо от непредвиденных обстоятельств.
Выплата, как и в классическом лайфе, производится единоразово либо аннуитетными частями. По окончании срока действия договора ребенку или страхователю выплачивается полная страховая сумма, увеличенная на заработанные компанией бонусы. Как вариант, выплата может проводиться в виде ежегодных аннуитетов в течение оговоренного договором срока, — уточняет председатель правления компании по страхованию жизни Универсальная Александр Кулешин. Так, в случае с накопительными программами для будущего студента ежемесячные аннуитеты могут играть роль дополнительной стипендии. При накоплении на будущую свадьбу клиенты, как правило, выбирают единичную выплату.
Проблемный возраст
Отметим, что большинство финансистов соглашаются принимать на страхование исключительно малышей, которые уже отпраздновали свой первый день рождения.
Это связано с тем, что до годика дети особенно сильно подвержены травматизму, что повышает риск получения инвалидности. Кроме того, в нашей стране остается довольно высоким процент скоропостижных смертей новорожденных и грудничков. По данным Государственного комитета статистики, на 1000 детей в возрасте до 1 года приходится порядка 11 смертей. Именно поэтому большая часть предложений по страхованию детей имеют оговорку: Страхование с года. И лишь немногие компании практикуют страхование с рождения. Как пояснил Павел Царук, председатель компании СК ТАС, в его компании застраховать ребенка можно с момента рождения. Мы решили не вводить ограничений до года, потому что рождение ребенка — это именно тот момент, когда родители хотят максимально его обеспечить, строят планы на будущее, — рассказывает Павел Царук. — После рождения ребенка все родные стараются сделать ему подарок — и, возможно, вместо выбрасывания денег на 120-ю игрушку лучше вложить их в полис, который за 17 лет принесет колоссальный доход и позволит обучить ребенка и дать ему жизненный старт.
Мы страхуем детей с самого рождения, при этом андеррайтинг по отношению к застрахованному ребенку отсутствует, — отмечает Камиль Турецкий, генеральный директор СК ПЗУ Украина страхование жизни.
Что касается стоимости, она рассчитывается исходя из таблиц смертности, поэтому говорить о необоснованном повышении тарифа не приходится.
Учитывая, что смертность в этом возрасте может быть выше, чем у детей после года и старше, стоимость полиса может быть чуть больше, — комментирует Андрей Пикула, председатель правления компании ALICO AIG Life.
При этом, отмечает он, учитывается и общее состояние здоровья ребенка. Что касается максимального возраста, который подпадает под действие детских страховок, он колеблется в различных компаниях. У одних детские программы работают максимум до 17 лет, у других — до 22-25 лет. При этом, максимально граничный возраст, как правило, приходится на срок окончания накопительной долгосрочной программы, которая по законодательству имеет продолжительность не менее 10 лет. Поскольку у нас максимальный возраст ребенка, которого мы можем принять на страхование, — 17 лет, то при заключении долгосрочного накопительного договора страхования в рамках нашего пакета программ Юниор Капитал Турбо, срок окончания договора страхования для 17-летнего подростка придется на 27-летие застрахованного, — комментирует Андрей Пикула.
Свои с пеленок
Даже в условиях бушующего кризиса финансисты надеются на сохранение спроса именно на детские продукты. По оценкам специалистов Дженерали Гарант Страхование жизни, к концу первого полугодия объем платежей по детскому страхованию составлял около 2% от общих лайфовых премий компании. Уже в текущем году прирост по детским договорам составил около 60%. В перспективе мы ожидаем увеличения количества заключаемых страхователями детских договоров, говорит председатель правления компании Дженерали Гарант Страхование жизни Станислав Гоцуляк. Компании Оранта-Жизнь детские полисы в этом году принесли не менее 25% от общих сборов, а СК Универсальная жизнь — аж 30%. По оценкам экспертов, к сентябрю 2008 года детские продукты составили в общих премиях рынка порядка 5-8% премий. Мы предполагаем, что в течение следующих трех лет детские программы будут занимать не менее 10% собираемых премий нашей компании, — резюмирует начальник отдела маркетинга компании КД Жизнь Алексей Козенко.
Постепенное улучшение ситуации с рождаемостью дает страховщикам надежду на более чем высокую популярность данного вида страхования. Так, по данным Госкомстата, в 2005 году на свет появилось 426 тыс. маленьких украинцев, в 2006 году — 460 тыс. В 2007 году количество новорожденных составило более 472 тыс. малышей, и по прогнозным оценкам к концу текущего года количество новорожденных достигнет не менее 480 тыс.