Не так страшен кризис?

Обанкротятся ли украинские банки вслед за американскими, и что делать вкладчикам и заемщикам? Когда отменят постановление НБУ, запрещающее людям забирать деньги из банков? На эти и другие насущные вопросы отвечали участники круглого стола, который прошел на минувшей неделе в стенах редакции еженедельника Аргументы и факты в Украине. Тема мероприятия была заявлена несколько провокационно: Кому выгодно спекулировать на теме мирового финансового кризиса? Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор Украины.
В ДИСКУССИИ приняли участие представители ведущих финансовых структур на рынке страны: директор Департамента продаж розничного банкинга ОАО банка Финансы и Кредит Игорь Шевченко, начальник Департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ Укрсиббанк Иван Истомин, первый заместитель председателя совета директоров, директор казначейства Дельта Банка Виталий Масюра, директор казначейства банка Хрещатик Алексей Козырев, член Правления по розничному бизнесу АКБ Форум Кшиштоф Кужьбик, исполнительный директор по индивидуальному бизнесу АКБ Форум Игорь Зыков. НБУ представлял руководитель группы советников главы НБУ Валерий Литвицкий.
Анализировал ситуацию независимый банковско-финансовый эксперт Александр Кава.
Что будет с депозитами?
ЕЩЕ несколько дней назад этот вопрос волновал каждого, чьи деньги лежат в банке. Сегодня уже очевидно, что с депозитами (в том числе и теми, которые, согласно недавнему постановлению НБУ, пока нельзя снимать) все в порядке. Паника, возникшая несколько недель назад, похоже, пошла на спад.
Во всяком случае, это касается клиентов тех банков, чьи представители были на мероприятии. Более того — люди не только не забирают свои средства, а массово пролонгируют депозитные договоры. И это в условиях, когда снять деньги по первому требованию можно далеко не всегда!
— Показательно: если в первый день после выхода постановления клиентов, желающих оставить свои деньги в банке еще на один срок, было лишь 50% (другая половина поспешила забрать свои средства), то уже через несколько дней за деньгами пришли только 20% — остальные решили переоформить вклады, — рассказал о ситуации в своем банке Игорь Шевченко.
Можно ли нести деньги в банки?
— Людей, которые в панике поспешили забрать деньги со своих счетов, открытых в нашем банке, оказалось меньше 1%, — заметил Алексей Козырев.- Это означает, что в банковской системе все нормально и Клиенты видят: их деньги в целости и сохранности, они могут прийти за ними, если уже подошел срок, и забрать в любой момент. Мы всегда готовы идти им навстречу, и остаемся с ними предельно откровенными. Люди это чувствуют.
— Что главное для вкладчика? — задался вопросом Кшиштоф Кужьбик, — надежность и эффективность банка. Он должен понимать: его деньги в безопасности и при этом вложены с максимальной выгодой. Вклады в нашем банке защищены активами одного из крупнейших банков мира, в группу которого АКБ Форум сейчас входит. Поэтому мы не испытываем недостатка в клиентах даже в момент паники и тотального кризиса доверия к банковской системе. В октябре количество вкладчиков объективно продолжает расти.
Не уходят вкладчики и из Укрсиббанка. Иван Истомин сообщил: его банк подготовился к кризисному моменту заранее. Сегодня и в банкоматах, и в кассах отделений нет проблем с наличностью. Все, кто приходит в банк за деньгами (кроме владельцев срочных вкладов), получают свои кровные.
И еще банкиры сделали одно важное замечание: несмотря на ограничения НБУ, в экстренных случаях их учреждения готовы рассматривать возможность досрочного расторжения договоров. В частности, если клиент аргументированно объяснит, зачем ему нужны деньги: на свадьбу, рождение ребенка, отъезд за границу, покупку квартиры, лечение.
Как не прогореть?
ЧТО кроется за щедрыми обещаниями банков, предлагающих высокие проценты? Насколько рискует тот, кто клюнет на них?
По мнению эксперта Александра Кавы, очень высокие проценты по депозитам, которые предлагают банки, -мера по большей части вынужденная. Многие банки (особенно те, чья база — украинский капитал) испытывают ресурсный голод: за рубежом, как это было прежде, они уже не могут занять средства. Остается уповать на привлечение денег из кошельков украинцев. Что они и делают.
Сверхвысокие проценты могут сигнализировать: банку срочно нужны деньги, у него не лучшие времена.
— Каждый, кто несет деньги в банк, должен для себя решить, что для него более важно: хорошая прибыль, но с повышенным риском, или — умеренная прибыль в стабильном банке, — резюмировал А. Кава.
— Прежде чем отдавать свои средства, следует оценить банк — информация о большинстве финансовых учреждений доступна, — пояснил Игорь Зыков. — Важно узнать о рейтинге банка, его уставном капитале, учредителях, портфеле активов, количестве филиалов и отделений, о том, как банк работает с доверенными ему средствами, во что их инвестирует. Например, чтобы обеспечить возврат средств вкладчиков, наш банк исповедует идеологию взвешенных процентных ставок и по депозитам, и по кредитам.
— Кроме того, следует обращать внимание, кто и на каких условиях сотрудничает с этим финансовым учреждением, — добавил Игорь Шевченко. — Крупные стабильные финансовые организации имеют в числе своих партнеров авторитетные в мировых кругах компании — финансовые, промышленные, торговые. Это важный показатель того, как себя чувствует банк.
— Мы не предлагаем сверхвысокие проценты по депозитам, поскольку банк не испытывает ресурсного голода, нам удалось привлечь солидные суммы, которые сейчас в работе, — привел свой банк в пример Алексей Козырев.
НБУ: очевидная своевременность
ВСЕ участники дискуссии в унисон заявили о том, что постановление Нацбанка (несмотря на то что оно внесло некоторые сложности в работу банков и посадило их клиентов на кредитную диету), оказалось более чем своевременным. Для населения это была качественная инъекция против паники, считают банкиры:
— Это постановление принято в помощь банкам, но не в наказание клиентам, — подчеркнул Виталий Масюра.- Трудно предсказать, долго ли оно продлится — думаю, это будет зависеть не только от ситуации на финансовых рынках, но и от политических настроений в обществе и власти.
Валерий Литвицкий, говоря о сроках действия постановления, уклончиво заметил: оно может быть короче, чем его аналог, который Нацбанк уже принимал в 2004 году, накануне оранжевой революции. Но может и растянуться во времени на несколько месяцев, а то и на полгода. Плюсы этого шага очевидны, констатировал г-н Литвицкий: из банков прекратился отток капитала, произошло сближение валютных курсов (межбанковского, рыночного, официального). Ограничение кредитования тоже пришлось впору: очень непросто выдавать (и брать) кредиты в период разгулявшейся инфляции. Кроме того, сегодня банки поставлены в определенные рамки и не могут принимать участие в рискованных проектах, что тоже положительно повлияет на оздоровление всей банковской системы.
Участники круглого стола пришли к выводу: за ближайшие несколько недель (а по их общим прогнозам, постановление останется в силе, скорее всего, до Нового года) самочувствие банковской системы заметно улучшится.
Что с кредитами?
БАНКИРЫ уверены: в ближайшее время формат кредитования как физических, так и юридических лиц восстановится в полном объеме. Кстати, когда этот материал был уже написан, появилось еще одно постановление НБУ, которое значительно смягчило правила кредитования — теперь украинцам снова можно рассчитывать не только на гривневые, но и на долларовые кредиты. Однако, по мнению некоторых участников дискуссии, в течение ближайшего года произойдет перераспределение акцентов кредитования — все меньше будет выдаваться долгих займов на покупку недвижимости и автомобилей (поскольку и тот и другой рынки сильно раздуты и перенасыщены), все больше банки будут ссужать средства на карточные кредиты, получит свое развитие интернет- банкинг. Будущее — за короткими небольшими займами, в первую очередь, в национальной валюте. Банки постепенно будут перераспределять структуру своих кредитных портфелей как с учетом диверсификации рисков, так и с учетом изменения структуры доходности активов. Такую точку зрения высказали Виталий Масюра и Игорь Шевченко.
— В частности, у нас есть возможности кредитовать каждый день — в банк ежедневно возвращается очень много займов, взятых прежде, — сообщил Виталий Масюра.
В то же время не все банки собираются уходить с ипотечного рынка. Так, Форум, исповедующий здоровый консерватизм, намерен и дальше активно кредитовать покупку недвижимости и автомобилей.
— Потребность в жилье и личном автомобиле у людей будет всегда, — считает Игорь Зыков. — При кредитовании -чтобы сохранить и приумножить деньги вкладчиков — мы тщательно оцениваем платежеспособность заемщика. Все кредиты, выданные банком Форум, обеспечены надежным залогом.
Не планирует сбавлять темпов долгого кредитования и Укрсиббанк. Правда, и наращивать их не намерен.
— Думаю, объем ипотечных кредитов останется прежним — на уровне нынешнего года, зато вырастет количество займов под залог уже имеющейся у клиентов недвижимости, — заметил Иван Истомин. — Жизнь продолжается: люди стремятся сделать ремонт в своих квартирах, разъехаться и т. д. Мы готовы к этому.
А как же кризис
МЕЖДУНАРОДНЫЙ финансовый кризис не сможет обойти Украину стороной, однако он ее затронет по касательной, убеждены все участники. Причина: Украина не настолько плотно интегрирована в международное финансовое поле, чтобы сильно заразиться мировыми проблемами. Украинские коммерческие банки имеют неплохие внутренние ресурсы, чтобы выстоять. Вселяют оптимизм и объемы резервов НБУ.
— При необходимости мы сможем полностью покрыть обязательства по коротким внешним долгам, — заверил г-н Литвицкий. — Нет острой нужды во вливаниях со стороны МВФ. В Украине дефолта нет и не будет! Если правительство и НБУ решатся все-таки принять деньги Международного фонда, это будет скорее упреждающий удар, своего рода психологическая поддержка.
А что же с банкротствами? Потопить крупный банк в Украине не так-то легко, сошлись во мнении участники дискуссии. За каждым финансовым учреждением стоят мощные промышленно-финансовые группы, которые подстраховывают работу банка собственными немалыми ресурсами. Кроме того, за деятельностью каждого банка пристально следит НБУ — между прочим, один из самых мощных регуляторов среди тех, что есть в странах Центральной и Восточной Европы, как заметил г-н Кужьбик
— Нацбанк будет отстаивать интересы вкладчиков (а значит, и интересы каждого банка) и будет бороться отчаянно и твердо, как под Сталинградом, — уверенно заявил Валерий Литвицкий.
По мнению участников круглого стола, украинская экономика отреагирует на международный кризис некоторым снижением темпов производства, роста доходов населения, однако это не приведет ни к массовой остановке производства, ни к массовой безработице и обнищанию населения, ни к банкротствам банков.
После замедления экономического развития, которое продлится год-два, наступит период нового подъема и процветания.