Пост-релиз по итогам Международного страхового конгресса ISPIC 2008 на тему Тенденции развития страхового рынка в России и за рубежом

Несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, между страховыми компаниями и их партнерами перестраховочными компаниями, банками, автодилерами, компаниями, автоматизирующими страховой бизнес, ассистансом такова основная проблема страхового рынка современной России.
Круг вопросов, связанных с законодательством, активно обсуждался профессионалами на базе Международного страхового конгресса ISPIC 2008, состоявшегося 1112 сентября в Санкт-Петербурге. Мероприятие организовано страховым коммуникационным агентством Shadursky Promotion, при поддержке Санкт-Петербургского регионального отделения Общероссийской общественной организации Деловая Россия, Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе СПб, Торгово-Промышленной палаты Республики Карелия, Общероссийской общественной организации Опора России, Дальневосточного союза страховщиков, Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада. А также при поддержке ассистанской компании ЛАТ, Национального перестраховочного общества и официального партнера 1С компании Ортикон.
Эксперты говорили о нововведениях в закон об ОСАГО от 1 марта 2009 года, и о связанном с ними законе о правовом установлении статуса аварийных комиссаров, коснулись вопросов автоматизации и улучшения качества страховых услуг. Не остался без внимания сегмент посредничества, столь важный и столь слабо развитый в нашей стране. Итогом работы экспертов в рамках ISPIC 2008 стало решение страхового сообщества о введении Страхового кодекса единого законодательства, регулирующего работу отрасли.
Поправки в ОСАГО приведут к значительному сокращению числа игроков на рынке
В свете введения поправок в закон об ОСАГО, более известных как европейский протокол и прямое возмещение убытков, с 1 марта 2009 года, возникают споры о том, как будут происходить эти изменения, к чему они приведут и как они повлияют на качество обслуживания клиента, на дополнительный сервис, на развитие рынка в целом. Ни один вид страхования, на мой взгляд, не может привести компанию к банкротству. А ОСАГО на это способно, говорит заместитель генерального директора по автострахованию СК Русский мир Андрей Знаменский. Так что же будет происходить после 1 марта 2009 года и какие проблемы, по прогнозам экспертов, обнаружатся при вступлении в силу нововведений?
Напомним, что изменения в законе, которые вступят в силу 1 марта 2009 года, предполагают, во-первых, урегулирование дорожно-транспортных происшествий на сумму, не превышающую 25 тысяч рублей, самостоятельно участниками ДТП, без приглашения представителя ГИБДД (европротокол), во-вторых, прямое возмещение убытков когда страхователь имеет право обратиться за выплатой в свою страховую компанию.
Стоит сказать, что в настоящее время в соответствии с действующим законодательством клиенты приходят за выплатой по ОСАГО к страховщику виновника ДТП, а не в ту компанию, в которую они обратились при покупке полиса. В подобных условиях страховщики мало заинтересованы в том, чтобы предлагать качественную услугу чужому клиенту, да и для страхователя вопрос выбора страховой компании оказывается не слишком важен ведь все предлагают одно и то же, тариф везде одинаков.
Ситуация существенно изменится после 1 марта 2009 года, когда вступят в силу поправки о прямом возмещении ущерба. Тогда за выплатой по ОСАГО клиент будет обращаться в свою компанию, где он уже, возможно, застраховал имущество, здоровье, автомобиль. А значит, теперь клиент будет задумываться о выборе страховщика, считает представитель СК Русский мир Андрей Знаменский. У страховщиков же, в свою очередь, появится реальный стимул улучшить качество урегулирования убытков, чтобы обеспечить лояльность клиентов. Результатом такого движения может стать повышение выплат и улучшение дополнительного сервиса.
Хотя, в соответствии с законодательством, в структуре тарифной ставки по ОСАГО расходы на осуществление таких дополнительных услуг отдельно не предусмотрены. Не менее 80% от объема собранных премий предназначены для страховых выплат, 3% составляют отчисления в фонд РСА, 10% комиссия и 10% расходы на ведение дела. Кроме этого страховые компании пытались предлагать клиентам в качестве дополнительных услуг вызов аварийного комиссара на место ДТП, эвакуацию автомобиля, техническую помощь на дороге, юридические консультации, представление интересов клиента в суде, сбор документов в ГИБДД. Однако такие попытки не получили одобрения со стороны надзорных органов.
После вступления в силу поправок к закону на российском страховом рынке ожидается усиление борьбы за лояльность клиентов по ОСАГО, прежде всего, за счет повышения качества урегулирования убытков и развития сервиса. В свою очередь, это может, особенно в сочетании с другими факторами, вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. К числу таких значимых факторов можно отнести возможное изменение тарифов (не завышение, не занижение, а именно изменение), а также уже сейчас обсуждаемый в Госдуме законопроект об изменении 22 статьи закона об ОСАГО, устанавливающей контроль за соблюдением описанной выше структуры тарифной ставки. Как следствие, нас ждет значительное перераспределение сборов по ОСАГО между страховщиками и сокращение числа компаний на рынке, заявил Андрей Знаменский.
Аварийный комиссар заменит представителя ГИБДД и урегулирует отношения со страховщиком
Возможность самостоятельного урегулирования ДТП без привлечения органов ГИБДД также вызывает ряд закономерных вопросов. Например, далеко не всегда есть возможность точно оценить нанесенный ущерб. Кроме того, как справедливо отметил заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании ЛАТ Алексей Дружинин, отсутствие внятной информации с места происшествия не даст оснований по выплате. В виду запланированных изменений существенно возрастает роль аварийного комиссара лица, способного дать экспертную оценку дорожной ситуации.
Получается, что именно аварийный комиссар становится той самой третьей стороной в процессе взаимодействия между страховщиком и страхователем. При этом на сегодняшний день его правовой статус никак не закреплен законодательно. Непонятно, как будет выглядеть взаимодействие между аваркомом и государственными органами, на каком основании аварком имеет право выдать заключение о произошедшем страховом случае и собрать за клиента необходимые для выплаты справки.
Эксперты сходятся во мнении, что должен быть введен в действие закон, регламентирующий правовой статус аварийного комиссара, и закрепляющий его функции и полномочия.
Помимо урегулирования новой формы отношений, введение нового закона позволит стандартизировать требования, предъявляемые к аварийному комиссару, а значит, даст возможность квалифицированного обучения. Пока же, как заметил Алексей Дружинин, каждая компания работает по-своему, соответствуя требованиям рынка, но не более того.
Участники обсуждения рассмотрели несколько вариантов реализации данного проекта. Так, заместителем руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании ЛАТ Алексеем Дружининым было высказано предложение объявить тендер на разработку закона среди специализированных юридических компаний и попробовать лоббировать законопроект одновременно в правительствах разных регионов России, в том числе в администрациях Санкт- Петербурга, Ленинградской области, Екатеринбурга, при поддержке Союза страховщиков Уральского федерального округа, Общественной организации Деловая Россия. Более конкретные действия страховое сообщество обещает предпринять до вступления в силу поправок в закон об ОСАГО.
Проблемы с законодательством не дают российскому перестрахованию заявить о себе на мировом рынке
Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят и в такой сфере страхования, как перестрахование. Суть этого бизнеса заключается в том, что страховые компании передают часть принятых ими по договорам страхования обязательств другим страховым организациям (другим страховым компаниям, имеющим лицензию на перестраховочную деятельность или специализированным перестраховочным компаниям), повышая тем самым свою емкость и финансовую устойчивость, т.к. происходящий крупный убыток в этом случае не остается тяжким грузом только на плечах страховщика, а будет в оговоренной при перестраховании доле скомпенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестрахование. Но даже в сфере перестрахования, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования но подчас и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.
Директор представительства Национального перестраховочного общества в Санкт-Петербурге Иван Морозов привел в качестве примера ситуацию, произошедшую совсем недавно в результате ухода с рынка очередной страховой компании. Вследствие банкротства компании-перестрахователя и в связи с просроченной задолженностью этого перестрахователя по оплате нескольких договоров перестрахования за период, в течение которого эти договоры действовали к моменту объявления о банкротстве, компания, выступавшая в качестве перестраховщика по данным договорам, обратилась в арбитражный суд с требованием о включении ее в реестр кредиторов банкротящейся компании.
Фактически, это была формальная процедура, т.к. было известно, что совокупный объем даже первоочередных обязательств банкрота значительно превышал его активы. Но судебный вердикт по данному делу привел истца в состояние полного недоумения. Суть этого решения сводилась к тому, что к моменту объявления о ликвидации компании-банкрота все договоры перестрахования, задолженность по которым предъявлялась, уже прекратили свое действие, а принудительно взыскать премии после прекращения договора невозможно. С момента прекращения договора, по мнению судьи, все обязательства сторон полностью прекращаются. Причем, согласно Определению арбитражного суда, это касается не только договоров перестрахования, но и договоров страхования тоже. Если следовать данному судебному решению в качестве прецедента, становятся легальными с правовой точки зрения несколько вариантов страхового мошенничества.
Так, получается, что страхователю достаточно заплатить только первый взнос за страховку, и он может не уплачивать оговоренную в договоре премию полностью. Недобросовестная страховая компания может вообще не уплачивать перестраховочную премию перестраховщику, т.к. договор перестрахования (согласно обычаям делового оборота) является консенсуальным, то есть он вступает в силу с согласованной сторонами даты вне зависимости от момента уплаты перестраховочной премии. Этим решением перестрахование превращается в безвозмездное и, соответственно, должно перестать существовать как вид бизнеса. Наконец, то, что затрагивает уже интересы каждого, окончание договора прекращает все обязательства сторон. Значит, если страховщик или перестраховщик сумеет банально протянуть время рассмотрения выплатных документов до окончания договора или просто расторгнуть договор, то он не обязан производить никаких выплат! объясняет директор Представительства Национального перестраховочного общества в Санкт-Петербурге Иван Морозов.
Таким образом, приходится констатировать, что российское законодательство в области перестрахования является столь неполным, что даже судебные прецеденты могут его не столько дополнить, сколько создать проблемы для страхового рынка в целом, замечает эксперт.
Еще ранее, анализируя неполноту отечественного законодательства, Национальное перестраховочное общество предложило проект Конвенции об общих понятиях, принципах и обычаях в перестраховании как инструмент, позволяющий восполнить пробелы в законодательстве, создав обычаи делового оборота, что допускается ГК РФ. Этот документ был представлен на Ноябрьских встречах в 2005 г. в Москве. Комитет ВСС по перестрахованию поддержал идею, и была создана рабочая группа, в которую вошли представители нескольких страховых компаний. Но довести до подписания документ, к сожалению, не удалось, в связи с переменами в Комитете ВСС по перестрахованию.
Тем не менее, понимая необходимость подобного документа, участниками рабочей группы предпринимались попытки дальнейшей доработки данного проекта и вынесения его к подписанию. В частности, проект был представлен на очень уважаемом страховом сайте, а Национальное перестраховочное общество и Университет экономики и финансов при информационной поддержке Shadursky Promotion провели в марте 2007 г. круглый стол на территории ФИНЭКа, посвященный этому проекту. Но реальное участие в работе над проектом приняли всего 5 компаний, входившие в состав рабочей группы по доработке проекта компании (в алфавитном порядке): Гефест, Капитал-Перестрахование, Московское перестраховочное общество и Национальное перестраховочное общество и не входившая в рабочую группу, но представившая конструктивные замечания и предложения компания АСК-Петербург.
5 компаний из многих сотен Если мы и дальше будем так относиться к решению общих проблем, то не только перспективы выхода российского перестрахования на мировой уровень, но даже и перспективы существования самого отечественного страхования как сектора российской экономики окажутся достаточно негативными. Но если российское страховое сообщество осознает, что общие проблемы надо и решать сообща и при этом проявит достаточно воли для выработки совместных решений по проблемным вопросам, то перспектива превращения России в крепкого середняка на международном рынке перестрахования становится вполне реальной в обозримом будущем, заявляет директор представительства Национального перестраховочного общества в Санкт- Петербурге Иван Морозов.
Автоматизация бизнеса как одно из конкурентных преимуществ
Как рассказывает генеральный директор СК Северная казна Александр Меренков, страховой компании для успешного развития необходимы конкурентные преимущества, и ключевым из них может стать ориентированность на клиента.
Именно поэтому страховые компании постоянно озадачены также и тем, чтобы делать свою деятельность более эффективной, повышать оперативность работы.
Один из способов решения этих проблем частичная или полная автоматизация бизнеса, внедрение новых технологий на различных этапах процесса.
По словам руководителя отдела разработки отраслевых решений компании Ортикон Павла Тарасова, существует возможность автоматизации многих процессов на базе платформы 1С:Предприятие, что позволяет разгрузить страховую компанию от решения рутинных, но не менее важных технических вопросов. Так, например, разработаны продукты, позволяющие значительно экономить время, затраты, координировать деятельность на различных участках рабочего процесса, содержать единую структурированную базу клиентов. Единая площадка дает основу для объединения, как географического, что способствует быстрой передаче информации из филиалов в головные офисы, так и тематического, что позволяет координировать действия между страховыми агентами, бухгалтерами и другими отделами страховой компании. Помимо установки базовых продуктов есть возможность индивидуальной разработки проектов под конкретную компанию. Линейка продуктов постоянно расширяется, появляются новые и новые возможности, позволяющие, к примеру, обрабатывать графическую информацию, что является очень важным для ассистанских компаний.
Закон есть, а брокеров нет
Страховая сфера является довольно сложной для понимания непрофессионала.
Малому и среднему бизнесу, да и клиентам физическим лицам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования. Сейчас институт посредничества в лице брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии.
Стоит сказать, что существует Федеральный закон, который обозначает понятие брокерской деятельности в области страхования и расшифровывает обязанности брокера. Брокер должен иметь в своем названии аббревиатуру брокерской деятельности, нужно представить пакет документов, на основании которых он ведет свою деятельность. Иметь генерального директора и главного бухгалтера с высшим экономическим или финансовым образованием. И приносить отчетность о своей деятельности в ФССН. Как независимая структура, брокер должен иметь лицензию на свою деятельность. Обратим внимание на то, что брокер ориентирован на клиента страховой компании, и его основная задача выбор предпочтительного варианта с точки зрения потребителя страховых услуг. Понятно, что в таком случае оплата услуг брокера лежит на страхователе. В связи с этим фактом чистое брокерство пока не установилось в нашей стране. К сожалению, даже те брокеры, которые сегодня работают по лицензии, в полном смысле брокерами назвать трудно: иногда они продолжают брать комиссию за работу у страховщика и фактически работать агентом, при этом получая лицензию брокера, замечает руководитель Комиссии по страхованию Общероссийской общественной организации Деловая Россия в Санкт- Петербурге и генеральный директор страхового коммуникационного агентства Shadursky Promotion Егор Шадурский.
Несколько иная форма посредничества агентская. В классическом понимании агент это тот, кто продает услугу одной компании, то есть работает в ее интересах, и в этом заключается его ключевое отличие от брокера. В России эта форма работы получила другую специфику так называемых мультиагентов.
Такие компании работают одновременно на целый ряд страховщиков, а страхователь, обращающийся к агенту, может рассчитывать на выбор наиболее удобного для него варианта, но не среди всех предложений рынка, а среди имеющихся у данного агента.
Между тем, абсолютно понятно, что какие-то из всех этих форм посредничества необходимы на рынке. Какие же из этих структур выживут, а какие потеряют актуальность? Доцент кафедры страхования Санкт- Петербургского государственного университета экономики и финансов Денис Горулев утверждает, что будущее за мультиагентами, потому что именно на их базе может создаваться структура, которая выступает в интересах страхователя, но финансово подкрепляется страховщиком. Второе направление развития, по его мнению, это чистые брокеры. Они будут работать в случаях, когда речь идет либо о крупных рисках, либо рисках, требующих мониторинга еще и на стадии перестрахования.
Страховщики хотят идеологию. Страховой кодекс как спасение
На сегодняшний день в России в тех или иных нормативно-правовых актах прописано 86 обязательных видов страхования. Например, существует закон о несостоятельности (банкротстве), где арбитражный управляющий обязан страховать свою ответственность. С другой стороны, не существует документов, которые бы регламентировали, каким образом должен реализовываться этот вид страхования.
Таким образом, действующее законодательство, насыщенное подобными пробелами, по общему мнению экспертов, сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков.
На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: статья 48 Гражданского кодекса РФ и Закон РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации. Несмотря на то что данный закон претерпел множество поправок, вновь и вновь появляются новые законы, регулирующие конкретные вопросы, они по-прежнему носят лишь декларативный характер, и этих документов, очевидно, не хватает. Мы сначала что-то делаем, пытаемся развивать новые виды страхования, потом пытаемся их измерить нормами страхового, гражданского права, объясняет преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов. На уже имеющиеся проблемы накладываются новые слои правового регулирования, приводя к крайней степени абсурдности ситуации.
Эксперты видят решение в разработке единого федерального документа, идеологии страхового права. Пример аналогичного Страхового кодекса существует во Франции, Кодекс несет идею совокупного объединения страхового права в один кулак.
Именно по такой схеме предлагается построить российский Страховой кодекс.
Первая часть документа содержала бы правила ведения страхового бизнеса и была бы составлена на основе имеющегося Закона Об организации страхового дела. По словам Сергея Краснова, присутствующие в Законе положительные моменты не нужно перечеркивать, надо из нескольких параллельно идущих документов создать один полноценный. Сейчас в законе о страховом деле есть решение только первой проблемы: там прописаны процессы организации самого страхового бизнеса, но не детально описаны три категории личное, имущественное и страхование ответственности, именно по процедурам механизма реализации нет, говорит руководитель комиссии по страхованию Общероссийской общественной организации Деловая Россия в Санкт-Петербурге и генеральный директор страхового коммуникационного агентства Shadursky Promotion Егор Шадурский. Вторая часть Кодекса должна включать положения о публично- правовом урегулировании с точки зрения договорных отношений, декларируя ранее нигде законодательно не оформленные принципы работы с клиентом. И когда мы сформируем один документ, где будет все четко черным по белому прописано, когда не придется бегать от одного нормативно-правового акта к другому, когда весь документ будет наполнен единым юридическим смыслом, тогда будут заметно сглажены многие противоречия, говорит Сергей Краснов.