Хитрые депозиты, или Как банки вкладчиков динамят

Динамичные ставки по банковским депозитам, как правило, приводят к снижению доходности.
Ведь 27% в гривне и 20% в валюте не кредитные ставки. Это ставки, по которым финучреждения привлекают вклады от населения! Как вы понимаете, где- то здесь есть подвох. Простобанк Консалтинг расскажет, как, даже если вы повелись на рекламный трюк, извлечь из этого выгоду.
Не только плавает, но и ныряет
В условиях финансового кризиса банкиры в поисках новых форм привлечения клиентов изощряются, как могут. Депозиты населения по сравнению с кредитным ресурсами из Европы являются достаточно недорогим займом. Однако переплачивать не хочется. Один из ходов, к которым прибегают финучреждения в стремлении и деньги привлечь, и сэкономить, так называемые динамичные ставки по депозитам.
В отличие от обычной практики, когда финансисты накидывают процентные пункты тем, кто вкладывает деньги в банк на более длительный срок, динамичные ставки дают возможность в рекламе заявлять максимальную ставку, а затем менять ее. Также стоит обратить внимание, что в одном и том же банке ставки по депозитам, которые предполагают выплату процентов ежемесячно, как правило, ниже, чем ставки с выплатой процентов в конце срока. Бонусы и добавки к годовым ставкам, если они работают на постоянной основе, рекламируются нечасто.
К примеру, Приватбанк предлагает +0,250,5% годовых практически по всем вкладам в случае активации договора по телефону, а также от 0,25% до 0,5% за пролонгацию договора на 3,6,9 или 12 месяцев.
Райффайзен Банк Аваль в зависимости от сроков действия депозита увеличивает ставку во всех валютах в среднем на 0,252% за каждые 36 месяцев. Т. е. к примеру, по вкладу Премия в гривне при сумме депозита от 10 до 100 тыс. грн ставка на 3 месяца составит 14% годовых, на 6 месяцев 14,25%, а на год уже 15,75%.
Укрсиббанк увеличивает ставки депозитов на 0,2%, если сумма превышает 75 тыс. грн или валютный эквивалент.
Часто бонусы попадают студентам, пенсионерам, а в банках, чьи базовые офисы расположены в южных регионах Украины, еще и морякам.
Опускаем ставки на землю
Динамичных (будем считать, что от слова динамить) депозитов есть несколько вариантов. В одних случаях ставка растет по мере приближения конца срока вклада. Например, по вкладу Авансовый плюс от Кредитпромбанка ставка в гривне при условии размещения на 6 месяцев составляет 14% за первый месяц, а за последующие 515,78% (если сумма вклада не превышает 20 тыс. грн). При этом проценты за первый месяц выплачиваются авансом. Таким образом, реальная доходность составит 15,48%.
В других случаях (их больше) ставка падает. Так, у банка Родовід по программе Привлекательный депозит 24% годовых можно получить только за первый месяц. За все последующие традиционные для рынка 18%. Таким образом, реальная доходность депозита в 1000 грн составит ((24%/12 мес. Х 1 мес.) + (18%/12 мес. Х 11 мес.)) Х 1000 грн = 20 + 165 = 185 грн. То есть 18,5% годовых.
Есть финучреждения, которые предлагают оба варианта, и в обоих случаях остаются в выигрыше (см. таблицу банк Демарк).
Иногда ставка может изменяться в зависимости от статуса клиента, суммы вклада, акции, действующей в этот период и т. д. К примеру, в депозитной программе Мой выбор Надрабанка базовая ставка в дол. США составляет 10,3% годовых. Если вы уже существующий клиент учреждения, прибавляется 0,9%. Еще 1% добавят, если вы пенсионер. Еще + 0,9%, если член семьи моряка или если ваши родственники работают за границей. Еще + 0,2% при переоформлении вклада на следующий срок. И, наконец, + 0,5% при оформлении пакета услуг Добро пожаловать!. То есть, если звезды встали нужным для вас образом, максимальная ставка может достичь 13,8%. Но достигнет ли? J
С другой стороны, реальными выглядят условия динамичного депозита в Сведбанке. Это один из самых популярных сегодня вкладов со среднерыночными процентными ставками. Однако если соблюдать условие вклада (не снимать ни копейки) и пролонгировать его каждый месяц, банк обещает бонусы в 1% за гривневый вклад и 0,5% за инвалютный. За каждый месяц. В результате получится вполне приличная доходность.
Эти и другие предложения с хитринкой, которые рекламируются как лучшие по рынку, проанализировал Простобанк Консалтинг. Результат изучения предложений первых 50-ти банков Украины по привлечению депозитов физлиц (согласно рейтингу АУБ) представлен в таблице.

Среднерыночные депозитные ставки, по данным Простобанк Консалтинг, гривна/доллар/евро, % годовых

*Рассчитано путем суммирования ставок за каждый месяц (ставка n/12 + ставка n1/12 + и т. д.)