Страховки растянут на 30 лет

Заемщикам придется заплатить за упадок в сегменте титульного страхования. Их заставят покупать полисы не на 3–10 лет подряд, как требуют сегодня банки, а на протяжении всего срока действия ипотеки — до 20–30 лет. Лишь таким образом СК смогут покрыть свои потери от замедления ипотечного кредитования в стране.
Титульное страхование, подразумевающее компенсацию стоимости жилья при аннулировании права собственности владельца, сегодня является чисто банковским видом. Во время оформления кредита на покупку жилья на вторичном рынке приобретение такого полиса — обязательное требование финучреждений. Ежегодно он обходится в 0,3–0,9% стоимости жилья. Граждане крайне редко добровольно покупают такие страховки. Зачем платить деньги СК, если в своих правах владельцы недвижимости уверены, — отметил в разговоре с ДС руководитель проекта Strahnadzor.uа Тимур Шакиров. Сейчас около 99% страхования титула осуществляется именно в рамках партнерских программ с банками, — дополнил коллегу генеральный директор СК Вексель Василий Фурман. С одной стороны, такая зависимость от банков гарантировала СК в течение нескольких лет расширение клиентской базы и прирост сборов, с другой — вылилась в стремительный спад в первом полугодии текущего года. Замедление рынка ипотечного кредитования напрямую отразилось на объемах страховых платежей по титульному страхованию. В январе–июне они упали в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, — сообщил ДС первый заместитель главы правления страховой группы ТАС Вадим Коваленко.
Титульное страхование — одно из наиболее прибыльных в нашей стране. И 30 СК, активно работающих в данном сегменте, болезненно отнеслись к снижению своих прибылей. До недавнего времени они, благодаря крошечным выплатам, были достаточно внушительными. По оценкам риэлторов, ежегодно в стране аннулируется лишь около 2% сделок по купле недвижимости. Наиболее распространены следующие причины: отсутствие согласия на сделку родственников продавца первой степени (жен, детей, родителей), продажа жилья несовершеннолетними или недееспособными лицами, арест его налоговыми органами при больших задолженностях предыдущих собственников. Кроме того, купля-продажа недвижимости признается недействительной в случае мошеннических действий, например оформления сделки по сфальсифицированным документам.
Впрочем, ничтожные выплаты в титульном страховании поясняют не только достаточно спокойной ситуацией в сфере регистрации сделок по покупке жилья, но и манипуляциями самих СК. Они дотошно мониторят страхуемую недвижимость. Служба безопасности страховой компании может отследить историю жилья, наведя справки в ЖЭКе и в БТИ, — рассказал ДС Тимур Шакиров. А потому сомнительные объекты, имеющие долгие истории перепродаж, либо квартиры, на которые могут претендовать родственники бывших владельцев, отказываются принимать на страхование. Низкая убыточность достигается также сложностями, которые устраивают страховщики своим клиентам. Проблемы возникают при получении возмещения в случае аннулирования покупки-продажи недвижимости. Ведь расторжение сделки происходит через суд, и для получения компенсации СК требует предъявить копию вступившего в силу судебного решения о потере права собственности на недвижимость. Причем оно должно действовать до окончания срока действия договора, а соблюсти это требование редко кому удается: договор страхования действует до одного года, а суды могут тянуться намного дольше.
Кроме того, сэкономить позволяет широкий перечень исключений в титульных программах большинства СК. Например, выплаты не распространяются на случаи утраты права собственности на квартиру вследствие обращения на взыскание недвижимости банком, мошеннических действий третьих лиц либо изъятия властями. Именно поэтому компенсации в данном сегменте считаются настоящей редкостью. В этом году у нас не было выплат по титульному страхованию, в прошлом — был один заявленный убыток на 350 тыс. грн., а оплаченных не было, — говорит Вадим Коваленко. В 2007 г. наша компания не имела убытков по страхованию титула, — дополнил коллегу Василий Фурман.
Хотя сегодня банкиры делают не самые радужные прогнозы в отношении роста объемов ипотечного кредитования в стране, наблюдатели полагают, что находчивые СК найдут возможность компенсировать свои потери от снижения объемов кредитования недвижимости. Они прогнозируют пересмотр банками базовых страховых требований к заемщикам: продления срока титульного страхования на все время действия ипотеки. Сейчас от граждан при покупке недвижимости в кредит требуют покупать титульный полис от трех до десяти лет подряд (ежегодно покупая новую страховку). Именно столько в нашей стране составляет срок исковой давности по операциям покупки-продажи недвижимости. И лишь в редких случаях банкиры заставляют продлевать страховку на протяжении всего срока действия кредитного договора, то есть до 20–30 лет.
Впрочем, даже если страховщикам удастся пролоббировать в банках-партнерах такие новации, чтобы и дальше наживаться на заемщиках, надолго попавших в ипотечную кабалу, выйти на прошлогодние объемы они не смогут. По самым оптимистическим прогнозам объемы титульного страхования в Украине по результатам работы в 2008 г. не превысят 100 млн грн., то есть будут на 20 млн грн. меньше результатов 2006–2007 гг.