В долг берут чужие деньги на время, отдают свои и навсегда. Если отдают

Сегодня эксперты оценивают средний процент ненадежных должников кредитных организаций Украины примерно в 25 проц. их общего числа.
В Европейском агентстве по возвращению долгов подсчитывают не так количество таких должников, как сумму их долгов. Там считают, что сомнительные с точки зрения их возврата долги наших сограждан составляют около 15 проц. общего розничного кредитного портфеля отечественных финансовых учреждений.
В то же время, по информации Национального банка, Ассоциации украинских банков и Украинской национальной ипотечной ассоциации, задолженность населения перед банками намного скромнее. Во всяком случае, по ипотечным кредитам она пока не превышает 2 проц. их кредитного портфеля. Однако осенью специалисты ожидают всплеск невозвратов. В этом случае до конца нынешнего года проблемная задолженность в розничном кредитном портфеле украинских банков начнет оправдывать прогнозы пессимистов и подойдет к 17 проц. (28,7 млрд. гривен). Нужно учесть, что критический порог невозвращенных кредитов, которые могут быть у банка, равен примерно 30 проц. его кредитного портфеля. За ним следует крах (ипотечный кризис в США наглядно показывает, к чему может привести безответственная политика банков, выдающих кредиты заведомо неплатежеспособным заемщикам). По неофициальным данным, ряд украинских банков уже сегодня находится на границе этого порога.
Доступность кредитных денег требует от граждан освоения науки жить в долг, а для украинцев — это совершенно новое понятие. К тому же проблемы неопытных заемщиков усугубили сами банки, которые применили на начальном этапе развития рынка потребительского кредитования скрытые комиссии и проценты. В результате типичной стала ситуация, когда из-за незнания реальной ставки процента по кредиту часть должников оказались не в состоянии выполнять установленный договором график погашения долга. В то же время солидная часть невозвращенцев состоит из людей, которые берут кредит, не собираясь возвращать его. И здесь частично виноваты сами банки, которые до последнего времени выдавали деньги всем желающим. И как следствие: половина справок о доходах оказалась поддельной, а часть заемщиков — мошенниками.
По данным банкиров, доля намеренных невозвратов потребительских экспресс- кредитов (когда за 15 минут можно получить живые деньги при наличии паспорта и справки о доходах) в общем объеме просроченной задолженности не превышает 10 — 15 проц. Однако, известно, что в некоторых финансовых учреждениях этот показатель вдвое больше. И вернуть деньги, полученные мошенниками, в большинстве случаев невозможно. По некоторым оценкам, в общем числе невозвращенных кредитов каждый третий случай связан с малообеспеченными физиками (частными лицами), которые превратились в алкоголиков и/или бомжей. Мало кто из них отказывается от бутылки водки (а то и нескольких) за то, чтобы в относительно опрятном виде прийти в магазин и с помощью заказчика заполнить анкету. Когда позднее представители службы безопасности банков находят такого заемщика, он зачастую может даже не помнить, что приходил в магазин. Или давал кому-то свой паспорт. А мошенники уже давно реализовали полученные в том же магазине, скажем, плазменные телевизоры. Отмечено, что количество невозвращенных кредитов зависит от региона продаж. К числу наиболее неблагополучных с этой точки зрения регионов относят Донецкую, Луганскую и Запорожскую области. Бывает, что в сети аферистов попадаются наивные обыватели, которых уговорили выступить поручителями малознакомых им людей. Кандидата в заемщики уверяют, что погашать ссуду ему не придется, выдают за беспокойство небольшое вознаграждение. Но через некоторое время он узнает, что задолжал банку приличные деньги. А так как сам получатель кредита куда-то исчез, то, согласно условиям договора, поручителю придется отдавать кредитной организации деньги.
Еще один распространенный вид кредитного мошенничества — использование чужих документов. Для этого мошенники вклеивают свои фотографии в украденный или кем-то утерянный паспорт. Или изменяют свою внешность так, чтобы стать похожими на фото в документе. В таком случае жертвой махинаций может стать настоящий владелец паспорта. Разве что графологическая экспертиза покажет, что он не ставил свою подпись на кредитных договорах.
Или в милиции окажется заявление об утере документа еще до даты получения кредита. Тогда ссуда будет признана невозможной для взыскания и погашается за счет резервных средств банка. Очень облегчает задачу мошенников при получении заведомо безвозвратных кредитов небескорыстная помощь сотрудников банков, влияющих на решение о выдаче ссуды, а также работников отделов потребительского кредитования, отвечающих за проверку подлинности документов. Правда, эти сотрудники и сами могут получать кредиты по чужому паспорту, меняя в договорах данные якобы представленного документа. На определенных условиях могут ошибиться не в пользу банка эксперты, проводящие оценку имущества, предоставленного в качестве обеспечения. Нужно также учесть, что кредитный эксперт банка не заинтересован в отказе потенциальным мошенникам — он получает бонусы в зависимости от объема и количества выданных кредитов.
Что происходит после того, как заемщик перестает вносить платежи по кредиту? Обычно со второго дня просрочки включаются штрафы и пеня. После третьего месяца неуплаты банк может подать иск в суд и добиваться либо реализации залога (если он есть), либо оплаты кредита за счет продажи другого имущества должника. Разумеется, возвращение займа — весьма убыточное дело. Одна только государственная пошлина за нотариальное удостоверение для исполнительного производства обходится в 25,5 тысячи гривен. Еще десять процентов стоимости истребованного имущества заберет исполнительная служба. Потому банки пытаются действовать методом настойчивого убеждения должника. Ему начинают звонить по домашнему телефону, расспрашивать, когда возобновится погашение кредита, требовать назвать конкретные даты и суммы. Вполне возможно, что о конфликте могут поставить в известность начальство на работе должника, его родственников и т. д. А еще как вариант: кредитор может передать право взыскания долга третьему лицу — коллектору.
Вообще-то, банки обязаны хранить в тайне все сведения о своем клиенте, его доходах и, тем более, о проблемах с оплатой кредита. В Законе О банках и банковской деятельности нет никаких упоминаний о третьих лицах. Однако многие банки предусматривают в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Большинство отечественных коллекторских компаний работают с банками либо за комиссионные (15 — 40 проц. взысканного долга), либо выкупая у них пакет невозвратов. Понятное дело, вторгаться в частную жизнь должника, следить за ним, прослушивать его телефонные разговоры никакие коллекторы не имеют права. Потому они воздействуют на обывателя морально, надоедливо напоминая ему о долге и последствиях его невозврата теми же телефонными звонками, письмами и SMS- сообщениями. Если должник попался хладнокровный и не реагирует, компания начинает запугивать его возможностью наложения ареста на имущество, ограничением возможности покинуть территорию Украины и т. п. Если упрямый должник и на это не реагирует, начинаются визиты ребят к нему домой и на работу, а также, как вариант, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром. В конечном итоге, дело о долге действительно может рассматривать суд. И он может обязать заемщика заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и все расходы, связанные с взысканием долга, а также судебные издержки. В лучшем случае, сумму задолженности будут вычитать из зарплаты должника. Худший вариант — арест и продажа его имущества с перечислением средств в счет погашения долга. Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено (если только это не явное мошенничество), так что об аресте должника или ограничении его свободы речь вообще не может идти. Но забрать что-либо у физика очень сложно. А квартиру — вообще почти нереально.
Особенно, если он в ней еще детей прописал. И банку не очень интересны решения, когда назначают выплату… по 10 гривен ежемесячно.
По прогнозам, в ближайшее время в Украине рост потребительского кредитования сократится. Хотя интерес к этому виду кредитования у банков не пропадет. Надо полагать, они постараются больше внимания уделять оценке рисков, намного жестче проверять потенциального клиента на предмет его способности вернуть долг. Тогда многие физики-заемщики сами собой отпадут. Скорее всего, первыми исчезнут так называемые экспресс-кредиты.
Известно, что почти все финансовые учреждения намерены перейти на кредитование крупных покупок только при уплате первого взноса.