Малый бизнес всеяден

Об особенностях кредитования предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) в коммерческих банках и кредитных союзах компании Простобанк Консалтинг рассказал Михаил Бодрецкий, директор департамента банкинга малого и среднего бизнеса Укргазбанка.
— Представители малого бизнеса сетуют, что им довольно проблематично получить кредит в банке. В первую очередь, речь идет о бизнесменах из провинции и фермерах. Так ли это и почему?
— Сетования предпринимателей на проблематичность получения кредитов в банке имеют основания. На сегодня в Украине нет институтов государственной поддержки предпринимательства, способных действенно поддерживать предпринимателей во всех проблемных вопросах. Государственный комитет по вопросам регуляторной политики и предпринимательства не создал пока действенных механизмов гарантирования кредитов, выданных предпринимателям.
Отсутствует система правовой поддержки, практически отсутствует возможность комплексного обучения предпринимателей финансовым, экономическим и правовым аспектам предпринимательской деятельности в Украине.
Огромный массив практического опыта в этом направлении наработан в европейских странах. Украина активно знакомится с имеющимся опытом, есть попытки перенимания передового опыта. 2 июня этого года Кабинетом министров принята Европейская хартия для малых предприятий. Этот документ может стать основным в деле организации деятельности малых предприятий в самом ближайшем будущем. Возможно, скоро ситуация изменится к лучшему.
— Какие условия кредитования предлагают фермерам и малому бизнесу банки и кредитные союзы?
— На сегодня банки и кредитные союзы работают в одинаковой рыночной ситуации, на одном и том же украинском рынке. Я лично не уверен, что один или другой финансовый институт (кредитный союз или банк) сам по себе имеет какие-то преимущества перед другим. Конкурентные преимущества кроются немного в другом. И, на мой взгляд, в первую очередь, в конкретных людях. Если руководство финучреждения сумело организовать работу по адекватному реагированию на потребности рынка, если есть стратегические наработки по обеспечению бизнеса ресурсами, если системы принятия решений работают оперативно и адекватно, то динамичное развитие организации гарантировано. А клиенты (малые, предприятия, фермеры, физлица и другие) соответственно получают удобное, недорогое и своевременное кредитное плечо для развития своего бизнеса.
Условия кредитования как в кредитных союзах, так и в банках постоянно меняются. Нет никакого смысла говорить о стоимости, сроках и условиях кредитования до проведения анализа переданных в финучреждение пакетов документов и заявления с запрашиваемыми клиентом условиями. Это легко понять, представив себе приобретение любого товара на рынке. Например, Ван нужно купить яблоки. Вы приходите на рынок и рассматриваете красивую витрину, на которой заботливой рукой добросовестного продавца разложены пять видов нужного вам товара. Вы прицениваетесь, интересуетесь, а потом уходите за деньгами. Приходите через месяц и начинаете требовать продать яблоки по цене месячной давности. Согласитесь, это глупая ситуация. Так и с кредитными условиями и стоимостями.
Финансовые учреждения оперативно реагируют на изменения стоимости своих ресурсов корректировкой стоимости кредитов для клиентов. Коррекции происходят не всегда в сторону увеличения стоимости. Это динамичный и постоянный процесс. Так что о стоимости кредита и конкретных условиях его предоставления необходимо говорить с конкретным финучреждением непосредственно перед самым его получением, а не вообще.
Кроме того, подписание договора с хозяйствующим субъектом это совсем не одно и то же, что подписание договора с физическим лицом. В этом, кстати, кроется ещё одна основа сегодняшнего горячего обсуждения вопросов что почём для предпринимателей. При обслуживании физлица договор считается публичным и его условия должны распространяться на всех клиентов физлиц, обратившихся за подобной услугой в период действия условий зафиксированных в договоре. Я могу не идеально сформулировать те правовые и юридические аспекты, которые влечёт за собой статус публичности договора с физлицом, но основная канва именно такая.
Предприниматель подписывает с банком договор, являющийся коммерческой тайной. В кредитовании хозяйствующего субъекта море нюансов и особенностей.
Риски связаны с целым рядом характерных именно для данного заёмщика и данного кредитного проекта специфических свойств. Поэтому предпринимателей редко кредитуют на абсолютно одинаковых условиях.
— Под какие нужды, как правило, берутся кредиты фермерами и представителями малого бизнеса?
— Фермеры часто запрашивают кредиты на покупку техники (автотранспорт, комбайны, трактора, перерабатывающее оборудование). Малый бизнес всеяден.
Что интересно, малый бизнес очень гибок и его представители удивительно смышлёные. К примеру, мы обратили внимание, что предприниматели и собственники небольших предприятий очень часто кредитуются как физические лица, используя кредитные средства в бизнес-целях. Поэтому очень распространёнными являются кредиты под залог недвижимости (квартир, домов и т. д.), приобретение легковых автомобилей, экспресс-кредитов. При этом предприниматели стараются отделаться документами физлица. И таких операций значительное количество.
И, хотя с точки зрения классической теории управления рисками, это некорректные сделки (необходимо анализировать источники возврата средств, а в таких случаях это всё же бизнес клиента), отказываться от таких операций финансовые учреждения не спешат. Особого всплеска проблемной задолженности по ним нет. А выдача, таким образом, значительно дешевле и требует меньше трудовых затрат.
— Сейчас кредитные союзы не могут по закону работать с юрлицами. Каким образом обходится это ограничение для предоставления финансирования малому бизнесу?
— Кредитуют предпринимателей как физических лиц. Кредитуют юридические лица путём кредитования их владельцев как физических лиц.
— Оцените, какой процент от кредитов, выданных КС, припадает на малый бизнес?
— У меня нет такой информации. Вообще очень трудно вычленять кредиты малому бизнесу, предоставленные физическим лицам. Моё мнение НБУ необходимо пересмотреть план счетов и ввести возможность разграничения по плану счетов кредиты, выданные малым, средним и крупным предприятиям, а так же кредиты, предоставленные на развитие предпринимательской деятельности по счетам физических лиц. При этом режим работы счетов физических лиц, по которым выданы кредиты на развитие предпринимательства, оставить без изменений.
Только так возможно вычленить (и то после определённого времени работы) кредиты малому бизнесу в розничных портфелях банков и кредитных портфелях КС.
— А какой процент банковских кредитов приходится на малый бизнес?
Тут очень проблематичная методология. И каждый банк сам определяет для себя границы и принципы отнесения того или иного клиента к малому, среднему или крупному бизнесу. На сегодня общая ситуация выглядит следующим образом. По количеству кредитов в сектор МСБ выдаётся около 80-90% кредитов. По общей сумме вложений кредиты малому и среднему бизнесу составляют 10-30%.
Существует мнение, что малому бизнесу выгоднее работать с кредитным союзом, а не с банком. Согласны ли вы с этим? По возможности, обоснуйте ответ. Вопрос не в организационной форме финансового учреждения. Вопрос во взаимодействии с конкретным банком или кредитным союзом конкретного предпринимателя.
Важно понимать, что финансист это тот же адвокат или врач. И в этих часто глубоко личных отношениях нет единых решений. Как и в медицине: кому-то легко и удобно с участковым врачом поликлиники, а кто-то обслуживается в частной клинике. В финансовом обслуживании можно провести подобную аналогию. Крупный банк это организация, рассчитанная на массового клиента.
Нужно пройти бюрократические процедуры, пообщаться с несколькими специалистами, подождать в очереди и обязательно воспользоваться дополнительными услугами (ну, прямо как в поликлинике — Всем пройти флюорографию). В кредитном союзе или в небольшом банке за вами побегают. Но везде свои плюсы и минусы. Стоимость соответственно разная.
Медицинский пример: в случае если проблема серьёзная, ни одна коммерческая клиника на сегодня не обладает и маленькой толикой того оборудования, квалифицированного персонала и системы организации процессов как рядовая районная больница. Так что оперировать вас будет обычный врач обычной больницы, только дороже. Финансовый пример: кредитный союз или маленький банк в случае необходимости в значительной сумме финансирования или высокотехнологичном решении удовлетворения потребности клиента обратятся в крупный банк. Просто накрутив на стоимость услуг свою наценку.
Не секрет, что кредитные союзы пользуются ресурсами банков. Эквайринг часто предоставляется не по своим лицензиям, а согласно с договорами между банками. Карточные продукты мелкие банки продают практически чужие (кредитные союзы их вообще не имеют). Есть ещё ряд подобных операций.
— Как отразился на кредитных союзах текущий дефицит денежного ресурса в финансовой системе?
— Так же, как и на всех участниках рынка. С ресурсами стало труднее. С другой стороны, все подтянулись. Начали искать новые возможности. Это имеет свою положительную сторону. Финансовые институты Украины стали более жизнеспособны. Вальяжная жизнь заканчивается. Мы уже в преддверии вступления в новую конкурентную среду, где активными участниками будут иностранные финансовые учреждения. Думаю, определённая зарядка для ума будет полезна для всех. Украинские банки могут отточить свои конкурентные преимущества. Слабой стороной остаются именно ресурсы и технологическая вооружённость; сильной понимание своих клиентов, большая оперативность, адекватность и гибкость. Думаю, украинским банкирам надо поблагодарить Нацбанк за такую тренировку.
Сейчас в парламентских комитетах рассматривается законопроект, изменяющий условия работы кредитных союзов. Документ предоставляет КС ряд новых возможностей: основание кооперативных банков, специализированных ипотечных учреждений и бюро кредитных историй, а также осуществление операций факторинга и денежных переводов. Кроме того, кредитные союзы, согласно положениям законопроекта, получат право эмитировать платежные карты. В случае принятия законопроекта, какая часть малого бизнеса может перейти от банков к КС?Полагаю, что серьёзное конкурентное давление со стороны кредитных союзов банки на сегодня не пугает. И, зная вероятностные показатели работоспособности наших законов, в ближайшее время эта проблема банками серьёзно рассматриваться не будет. С другой стороны, ряд банков сами организовывают кредитные союзы (КС), рассматривая их, в первую очередь, как инструмент повышения доходности (звено в стоимостной цепи).
Вопрос методологии рассматривать клиентов таких КС клиентами, которые перешли от банков к КС? Во всем мире кредитные союзы имеют достаточно ограниченные возможности и прекрасно справляются с простыми и местными проблемами. Думаю, такое место в ближайшем будущем будут занимать КС и в Украине.