Что будет с экспресс-кредитами?

Отныне станет намного труднее платить за очень и не очень нужные покупки, оформив заем прямо в магазине. Из-за давления Нацбанка и действия других факторов банки вынуждены ужесточать условия по экспресс-кредитам. Насколько сложнее стало взять кредит на покупку чайников и холодильников — на своем опыте убедились Деньги.
У нас отняли удовольствие получать желаемое в полном объеме и сразу И известно кто это сделал — злой и жадный Нацбанк.
Так полюбившиеся украинскому потребителю кредиты на покупку бытовой техники и электроники с 0% предоплатой и 0% переплатой постепенно исчезают из объявлений и рекламных призывов. Чиновники Нацбанка, которые всерьез считают потребкредитование одной из движущих сил инфляции, нанесли в июле по таким займам сокрушительный удар.
На самом-то деле не в инфляции причина, а в том, что НБУ жутко боится, что перегруженные ненадежными займами украинские банки, в конце концов, рухнут.
Понять, насколько ситуация в банках близка к кризисной, невозможно по двум причинам. Во-первых, сами банки старательно прячут плохие кредиты. Во- вторых, Нацбанк молчит, как партизан, когда речь идет о реальной картине в том или ином банке. Против ненадежных кредиторов НБУ сражается самыми радикальными средствами.
Он фактически готовится запретить раздавать кредиты с нулевым начальным взносом — для этого были изменены нормы резервирования банков. Ранее заемщик категории А (обладающий высоким официальным доходом, движимым и недвижимым имуществом) мог рассчитывать на получение кредита без первоначального взноса. Однако после принятия постановления НБУ (оно ожидается в ближайшее время), заемщиком класса А будет считаться только тот человек, который сможет сделать первоначальный взнос в размере не менее 20% стоимости покупки.
Те, кто получил кредит без аванса, автоматически будут считаться неплатежеспособными и получат обидную приставку в виде букв Г и Д. Это означает, что банк должен зарезервировать на специальном счету в Нацбанке 100% суммы кредита, выданной такому заемщику. Что делает такой кредит заведомо неинтересным банку.
И уже сейчас найти безавансовый и беспроцентный кредит на покупку чайника или мобильного телефона стало гораздо сложнее. В июне-июле банки резко сократили предложение таких кредитов. Нынче на слуху преимущественно совместные акции банков только с магазинами сетей Технополис и АБВ Техника.
Жесткий отбор
В итоге банкиры стали активнее предлагать клиентам кредиты на покупку товаров с первоначальным взносом на уровне 10-15% стоимости покупки. Но требование аванса, к сожалению, — не единственная плохая новость для заемщиков. Для того чтобы избавиться от самой неплатежеспособной категории клиентов, банки сократили также сроки потребкредитов, увеличив тем самым размер ежемесячных платежей для заемщиков. Если в конце апреля и мае максимальный срок кредитования составлял 36 месяцев для 30% потребительских займов, то в июне-июле количество трехлетних кредитов сократилось вдвое, а их место заняли займы на 6-12 месяцев.
При этом получить кредит без справки о доходах (так называемый экспресс- кредит) тоже можно далеко не в каждом крупном супермаркете электроники и бытовой техники. С начала текущего года банки постепенно меняли требования к заемщикам с точки зрения рисковой политики. Например, сейчас банк особое внимание уделяет подтверждению заемщиками своих официальных доходов, — объясняет начальник пресс-центра Дельта Банка Елена Яицкая (этот банк особенно активен на ниве экспресс-кредитования).
Кроме того, банки стали активнее продвигать страхование залогов и жизни заемщиков при выдаче целевых займов и кэш-кредитов (кредитов наличными на руки). Доля кредитов со страховкой увеличилась практически в полтора раза, и на нее приходится 30% всех займов, предлагаемых банками. Стоимость обязательного страхования банкиры устанавливают на уровне 0,66-1% цены товара ежегодно.
Увеличивается и количество кредитов, за оформление которых требуется заплатить разовую комиссию — более 70% всех кредитных предложений содержат такое требование. В среднем такая комиссия вынимает из кармана заемщика от 10 грн. до 30 грн. В течение минувшего года коммерческие банки выдали слишком много рискованных потребительских займов. И теперь вынуждены повышать эффективные ставки по новым кредитам, чтобы компенсировать невозвраты, — поясняет эту тенденцию начальник департамента розничного бизнеса банка Хрещатик Марина Нестеровская.
Высокие ставки
В среднем эффективные ставки по потребительским кредитам со справкой о доходах составляют сейчас около 30-60% годовых. По экспресс-займам ситуация менее гуманная — 40-85% годовых. По мнению опрошенных Деньгами банкиров, в ближайшее время ставки по потребам снижаться не будут — дефицит денег в банках и новые правила резервирования сделали свое дело.
Если по некоторым кредитам и произойдет снижение ставок, то только в рамках единичных акций (например, совместных с продавцами товаров) или промо- мероприятий, направленных на поддержание долгосрочных отношений с надежными клиентами. Однако и стремительного роста стоимости потребительских займов банкиры не планируют. Куда уж дальше? Клиент нынче пошел грамотный — он уже хорошо понимает, во что реально обходится тот или иной кредит. В том числе и после чтения соответствующих публикаций на страницах Денег.
А вот количество отказов при выдаче кредитов может увеличиться вдвое. Хотя критической эта цифра не станет — если в первой половине этого года от ворот поворот получили 5-7% жаждущих купить в кредит тостер или компьютер, то во втором полугодии количество отказников увеличится до 20-30%. Выход есть — пользоваться для покупок платежными картами, по которым установлен кредитный лимит (см. Деньги, N12 от 20 марта 2008 года).
Переплатить по минимуму
Какой кредит на покупку товаров дешевле?
Заем по кредитным картам:
Ставка — 0,01-38% годовых.
Вероятность отказа в кредите отсутствует (если карта уже открыта).
Потребительский кредит со справкой о доходах:
Ставка — 30-50% годовых.
Вероятность отказа — не более 10-15%.
Потребительский кредитам без справки о доходах (экспресс-кредит):
Ставка — 40-85% годовых.
Вероятность отказа — более 20%.
На мелкие нужды
Какие акции потребительского кредитования проводят банки

Кредитор
Название продукта
Предельная сумма кредита, грн.
Срок кредитования, месяцев
Ставка, % годовых
Правэкс банк
Акция с Life
3000
12
0,0011 (при условии контракта)
Home Credit Bank
Акционный
15 000
36
0
Банк Ренесанс Капитал
Технополис 0-0-10
15 000
10
11
Банк Ренесанс Капитал
Технополис 0-0-25
25 000
25
23,5
Альфа-Банк
10.1,5-10
15 500
10
0,01
ПриватБанк
АБВ Хит кредит
25 000
36
12

Кредитор
Название продукта
Комисия, % ежемес.
Страховка, %, за год
Эффективная ставка
Правэкс банк
Акция с Life
0
0
0,0011%
Home Credit Bank
Акционный
0
0,83
19,52%
Банк Ренесанс Капитал
Технополис 0-0-10
0
0
11,00%
Банк Ренесанс Капитал
Технополис 0-0-25
0
0
23,50%
Альфа-Банк
10.1,5-10
1,5
0,66
47,17%
ПриватБанк
АБВ Хит кредит
1,99
0
52,24%

ИТОГО: Снижения кредитных ставок на покупку бытовой техники и электроники в ближайшее время не предвидится. Условия выдачи кредитов будут ужесточаться. Количество отказов в займах вырастет. Наиболее вероятной заменой потребкредитования может оказаться покупка с помощью кредитной карты, по которой установлен кредитный лимит.