Уловки дорогих депозитов

В разгар лета депозитные гонки между банками возобновились с новой силой.
Не сделав передышки после майского повышения ставок, финансисты продолжают набивать цену на вклады населения. Наиболее усердно банкиры продвигают срочные депозиты (без права пополнения и снятия средств), обещая обывателям баснословные прибыли. Годовые ставки по таким вкладам в национальной валюте в некоторых банках уже достигли 20%, в долларах — 14%.
При этом финансисты прилагают максимум усилий для того, чтобы отрезать вкладчикам путь к отступлению, максимально ужесточая санкции за досрочное расторжение договоров.
Длинные дороже
Уже не надеясь на скорое завершение мирового финансового кризиса, банкиры переключили свое внимание на сбор средств с населения. В настоящее время акцент делается на срочные вклады на максимально длинные сроки. Это связано с тем, что кредитование обычно проводится на сроки от 3 до 10 лет, — говорит председатель наблюдательного совета банка Демарк Александр Стеценко. Банки больше всего заинтересованы в депозитах, не предусматривающих пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока, — дополняет Светлана Матвиенко, начальник отдела маркетинга банка Контракт.
Тем не менее финансисты по-прежнему предлагают полную продуктовую линейку, включая вклады с возможностью пополнения, а также пополнения и частичного снятия средств. Чтобы расширить круг клиентов, они внедряют новые виды депозитов, призванные защитить граждан от кризисных ситуаций на валютном рынке.
К примеру, некоторые финучреждения запустили так называемые мультивалютные вклады, позволяющие оперативно менять валюту сбережений, не расторгая договора, без потери ранее начисленных процентов. Таким образом, банки пытаются предотвратить возможный отток денег населения, которым чревата любая лихорадка на валютном рынке. Хотя большинство финучреждений все больше тяготеют к стабильности и пытаются соблазнить клиентов условиями по срочным вкладам.
Чем раньше, тем хуже
Досрочный разрыв депозитного договора чреват для заемщиков потерей львиной доли процентов по вкладу, а в некоторых случаях и более серьезными штрафами. В последнее время многие банки перешли на схему досрочного расторжения, при которой проценты пересчитываются по ставке от фактического срока размещения, — говорит начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. То есть чем раньше клиент разорвал договор, тем большие потери он понесет.
Например, по депозитному вкладу Зручний Акційний при расторжении договора в течение 90 дней доходность составит 2% от ставки, при расторжении после 90 дней — 50% от ставки, действующей согласно условиям договора, — объяснила начальник пресс-центра ООО Коммерческий банк Дельта Елена Яицкая.
Если же клиент решил отозвать свои деньги с депозитного счета в течение 30 дней с момента его открытия, ему придется еще и приплатить банку. За досрочное расторжение в течение первого месяца с даты открытия удерживается комиссия в размере 1% от суммы вклада, — говорит заместитель директора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль Евгений Демянов.
Некоторые банкиры и вовсе не склонны миндальничать с клиентами, урезая проценты при досрочном расторжении независимо от того, сколько времени деньги пролежали на депозите.
При досрочном расторжении вклада пересчет процентов за весь период действия договора проводится по ставке 3% годовых в национальной валюте, 2% годовых в иностранной валюте, — рассказывает начальник отдела организации продаж пассивных и расчетных продуктов банка Финансы и Кредит Виктория Мироненко. Вкладчикам, выбравшим депозитные программы с ежемесячной выплатой процентов, придется вернуть банку значительную часть уже полученных денег по вкладу.
При досрочном расторжении депозитного договора в нашем банке вкладчик получает 1% годовых за фактическое хранение денег в банке. При досрочном расторжении договора с ежемесячной выплатой процентов из основной суммы вклада удерживается разница между выплаченными процентами и процентами из расчета 1% годовых, — говорит Александр Стеценко. Наиболее лояльные условия банкиры обычно прописывают в долгосрочных договорах, заключаемых более чем на год. В этом случае клиент может получить зафиксированную в договоре доходность, по крайней мере, за часть срока.
По долгосрочным депозитам (18, 24, 36 месяцев), если деньги пролежали в банке полный год или два, проценты начисляются по ставке, указанной в депозитном договоре. В оставшийся срок доходность рассчитывается по фиксированной ставке досрочного расторжения — 6% в грн., 4% в долларах, 3% в евро, — объяснила директор департамента розничных продуктов Надра Банка Екатерина Винницкая.
Право на измену
Помимо этого банкиры практически всегда оставляют для себя лазейку, позволяющую им в любой момент изменить условия депозитного договора, например прописанную в нем ставку. Причем перечень причин, дающих банкам право пересмотреть доходность по вкладам, довольно внушителен. Финансовое учреждение имеет право пересмотреть процентную ставку в случае изменения экономической ситуации или кредитной политики в Украине, конъюнктуры рынка, а также изменения учетной ставки НБУ, — поведала k: главный экономист отдела депозитных операций ОАО Родовид Банк Анна Юхименко. К непредвиденным обстоятельствам финансисты нередко относят и любые нормативные и ненормативные документы Нацбанка, а также постановления правительства, оказывающие влияние на финансовый рынок.
Таким образом, банкиры имеют практически неограниченный перечень причин для того, чтобы ограбить клиента, недоплатив ему проценты по депозиту.
Ситуацию несколько смягчает тот факт, что изменить ставку финансисты могут лишь с согласия самих вкладчиков. Банк обязан предупредить клиента о таком решении письменно (письмом с уведомлением). На принятие решения у вкладчика есть десять дней. Если он не согласен с изменениями, договор считается расторгнутым. При этом банк возвращает вклад и проценты, начисленные по ставке, действующей во время заключения договора, — объясняет начальник управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО Первый инвестиционный банк Виктор Рязанов.
Однако, как показывает практика, клиенты далеко не всегда вовремя узнают о намерении банкиров изменить условия договора. К примеру, некоторые финучреждения не информируют вкладчиков о новшествах с помощью писем. В договоре может быть прописано, что для изменения ставки финучреждению достаточно опубликовать такую информацию в печатных СМИ или разместить ее на собственных информационных стендах. Поэтому не слишком интересующиеся прессой и нечасто заглядывающие в банк клиенты могут узнать о произошедших изменениях лишь тогда, когда придут забирать свои деньги.
Аналитики допускают, что при нынешнем кризисе ликвидности финансисты могут воспользоваться этой оговоркой в рекламных целях. Увеличив ставки доходности по уже действующим договорам, они могут завоевать кошельки падких на рекламные трюки клиентов, а потом снизить доходность по депозитам.