Как банки заманивают автолюбителей

В разгар летних отпусков многие банки решили порадовать украинцев льготными программами кредитования на покупку автомобиля. ДЕЛО выяснило, так ли выгодно покупать авто по акционному кредиту
Отечественные коммерческие банки сейчас наперебой предлагают заманчивые условия автомобильного кредитования. У всех льготных программ есть много общего.
Во-первых, практически все финучреждения предлагают ссуды только в долларах.
Во-вторых, во всех акционных кредитах реальная ставка будет существенно выше процента, указанного в рекламной брошюре. Причем основное удорожание займа будет происходить из-за высоких тарифов на страхование автомобиля.
Так что, прежде чем соглашаться на акционный кредит, необходимо выяснить, насколько прирастет цена такого займа за счет разного рода комиссий, дополнительных платежей и завышения стоимости страховки.
Одни из самых выгодных условий автокредитования предлагает Первый украинский международный банк (ПУМБ). Здесь можно взять кредит на покупку новой иномарки в долларах сроком на 5 лет всего под 7,77% годовых. При этом какие-либо ежемесячные платежи по займу отсутствуют, а единоразовая комиссия составляет 2,77%, что сразу повышает процентную ставку до 8,86%.
Но это все равно отличное предложение, так как в среднем процентные ставки по автокредитам в долларах находятся на уровне 14-16% годовых (по данным компании Простобанк Консалтинг).
Правда, как оказалось, это далеко не все дополнительные платежи по кредиту.
Дело в том, что при выборе акционного предложения банка придется существенно переплатить страховой компании за полис КАСКО. Причем это касается всех семи страховщиков, аккредитованных в ПУМБ. Например, в СК Княжа тариф для новых автомобилей, приобретенных по акционному кредиту ПУМБ, составит 7,63% при нулевой франшизе. В то же время при обычном кредитовании аналогичное КАСКО обойдется в 5,43%.
Получается, что клиент, экономя на стоимости займа, теряет на разнице в страховом тарифе. Если учесть данную разницу в цене кредита, получается, что реальная ставка по займу составит уже не 8,86, а 11,3% годовых (при условии, что оценочная стоимость автомобиля и остаток задолженности уменьшаются пропорционально).
В СК Страховые традиции по акции ПУМБ клиент переплатит за КАСКО 0,88%. В таком случае реальная ставка по акционному кредиту ПУМБ (с учетом разницы в тарифах КАСКО) составит 9,84% годовых.
В отпуск на Укрсоцбанке
Укрсоцбанк сейчас проводит акцию В отпуск на авто, в рамках которой он предлагает кредит на автомобиль в долларах под 9% годовых. Если же учесть все дополнительные комиссии по этому займу, реальная ставка вырастет до 9,87% годовых. Как и в случае с ПУМБ, самые интересные детали всплыли при изучении условий сотрудничества банков и страховщиков.
Страховых партнеров у Укрсоцбанка немного — компании Оранта, Веско и ВУСО. Разница между стандартным и акционным тарифом, к примеру, в СК ВУСО составляет 1%. В результате этого стоимость акционного автокредита в Укрсоцбанке вырастает почти до 11%.
Свои акционные предложения по автокредитам есть и в Укрпромбанке (страхует Альфа-Гарант). Без учета переплаты за страховку реальная ставка по кредиту составляет 12,41% годовых в долларах. Если же к этому добавить лишних 0,45% надбавки за страховку от Альфа-Гарант, то в общей сложности кредит обойдется в 12,9% годовых.
Дешевле все равно не выйдет
Такое акционное сотрудничество банков и страховых компаний оказывается обоюдовыгодным — банк может заявить в рекламе о супернизких ставках по кредиту и привлечь новых заемщиков, а страховая компания гарантированно получит клиентов, готовых платить по завышенным тарифам КАСКО.
Есть, правда, для страховщиков один грустный момент — часть страховых премий, полученных от владельцев машин, купленных в кредит по акции, придется отдать банку-кредитору. Действительно, часто страховая компания отдает банку часть прибыли, и последний таким образом покрывает затраты по дешевому кредитованию, — говорит председатель правления СК Дженерали Гарант Страхование Юрий Лахно.
Сами банкиры и не скрывают, что заявленная в рекламе низкая ставка по кредиту вряд ли позволит сэкономить деньги доверчивому клиенту. По словам председателя правления Укрпромбанка Александра Солтуса, некоторые банки, ставки по кредитам в которых якобы ниже рыночных, устанавливают дополнительные скрытые комиссии или же ставят невыгодный курс обмена валюты. В любом случае, банки пытаются подобрать тот уровень доходности, который был бы не ниже среднего по рынку, — уверен Солтус.