Старость в радость

Проблема старения нации актуальна для многих стран Европы. К примеру, в Украине треть населения это люди пенсионного возраста и граждане, подпадающие под пенсионное обеспечение. Сегодня 11 миллионов трудоспособного населения кормит 13 миллионов пенсионеров. А в недалеком будущем, с учетом нынешней демографической ситуации, каждый работающий будет вынужден обеспечивать пенсию двум нетрудоспособным!
Поэтому многим украинцам уже сегодня стоит задуматься о своем будущем и начать копить на старость. Один из вариантов обратиться в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Три уровня обеспечения
Четыре года назад правительство начало масштабную пенсионную реформу и приняло Законы Об обязательном пенсионном страховании и О негосударственном пенсионном обеспечении. Эта реформа длится по настоящее время и предполагает создание трехуровневой системы пенсионного обеспечения, а также увеличение пенсий до 70-80% от средней зарплаты. Завершить реформацию планировали в 2009, но уже идет третий квартал текущего года, а воз и ныне там.
Что представляет собой трехуровневая система?
Первый уровень солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования. Второй уровень накопительная система обязательного пенсионного страхования в фонде, который будет обеспечивать пожизненные пенсии и одноразовые выплаты, предусмотренные законом. Эта система охватит только часть населения: в обязательном порядке мужчин до 40 лет, женщин до 35 лет, в добровольном мужчин от 40 до 50 лет, женщин от 35 до 45 лет. Третий уровень негосударственное пенсионное обеспечение, предполагающее добровольное участие граждан, работодателей и их объединений в формировании пенсионных накоплений. Этот уровень уже реализован в форме НПФ.
Государство позаботится
Солидарная система является базовой и обеспечивает минимальный доход пенсионерам и другим нетрудоспособным категориям. Для получения пенсии страховой стаж должен составлять не менее пяти лет. Выплаты начисляются в зависимости от стажа и размера заработной платы. Правда, по словам заместителя начальника Управления пенсионного обеспечения в Ордженикидзевском районе Елены Замковой, солидарная система вызывает нарекания пенсионеров. Ведь существует большой разрыв между минимальным и максимальным размером пенсий. Максимальная пенсия может составлять 12 минимальных пенсий по возрасту. Согласно Закону Украины Об общеобязательном государственном пенсионном страховании льготное пенсионное обеспечение переводится из солидарной системы в НПФ. Кроме того, с началом действия нового закона о пенсионном обеспечении в страховом стаже перестали учитывать отпуска по беременности.
В Государственный пенсионный фонд (ГПФ) предприятия вносят 33,2% от дохода работника. Частные предприниматели, которые пользуются общей системой налогообложения, в пенсионный фонд вносят такую же часть от суммы чистого дохода.
Если предприниматель пользуется упрощенной схемой налогообложения (единый фиксированный налог), то чтобы получить страховой стаж, должен выплачивать хотя бы минимальную сумму, которая на сегодня составляет 174,30 грн. Обязательному пенсионному страхованию не подлежат: лица до 16 лет; матери, которые ухаживают за детьми от 3 до 6 лет; студенты вузов; граждане Украины, которые живут и работают за рубежом, и иностранцы или лица без гражданства, проживающие в Украине. Однако они могут добровольно участвовать в солидарной системе.
Деньги в фонды
Негосударственное пенсионное обеспечение сегодня представлено несколькими направлениями: НПФ, страховые организации, банковские депозитные пенсионные счета.
Развитие системы НПФ, как считают специалисты, наиболее перспективно. Негосударственные фонды способствуют появлению в экономике длинных денег для расширения инвестиционных программ, что обеспечивает общий рост уровня жизни.
НПФ имеют неприбыльный статус. Сферы инвестирования их средств строго регламентированы законом, а прибыль распределяется между участниками. Размер ежемесячной выплаты из НПФ после выхода на пенсию будет постоянно увеличиваться, ведь средства будут продолжать приносить инвестиционную прибыль. Темпы роста накоплений зависят от продолжительности и регулярности пенсионных взносов. Рассчитать свою будущую пенсию можно самостоятельно с помощью пенсионного калькулятора на сайте www.parex. com.ua.
Государство несет ответственность по обязательствам НПФ. Так что в случае, если банк-хранитель признан банкротом, из него в первую очередь изымаются фондовые активы и передаются на условиях тендера другому банку. Поэтому НПФ не может быть банкротом. Кроме того, если вкладчик недоволен работой своего фонда, он может перевести средства в другую финансовую компанию.
Существуют несколько схем договоров. Пенсия на определенный срок: период выплаты выбирает сам клиент, но не менее 10 лет, причем пенсию можно начать получать на 10 лет раньше/позже начала официального пенсионного возраста. Одноразовая выплата: производится в случае инвалидности или смерти, при выезде на ПМЖ в другую страну. НПФ не выплачивают пожизненную пенсию, но после наступления пенсионного возраста можно перевести средства в страховую компанию и получать дополнительный доход. Кстати, открытый в НПФ счет является собственностью владельца, поэтому может наследоваться.
В Украине зарегистрировано около 100 НПФ. При этом работают и развиваются пока единицы. Больше всего НПФ открыто в Киеве, в Днепропетровской, Донецкой и Харьковской областях. В Запорожье с 2005 года работал лишь один фонд. Но в последнее время, как грибы после дождя, в области растут региональные представительства открытых фондов, создаются корпоративные и профессиональные НПФ.
Кстати, по статистике, большинство участников НПФ люди в возрасте 40-55 лет (42%), но быстро увеличивается и число молодых людей до 25 лет (уже 15%).
Работодателям выгодно
Отчислять в НПФ выгодно не только их участникам, но и работодателям. Ведь на предприятии с помощью современных пенсионных технологий можно развивать системы социальной политики, мотивации и управления персоналом. Открывая счета для сотрудников, можно создать схему, которая позволит альтернативно премировать и привлекать квалифицированных специалистов.
Кроме того, инвестиционный доход НПФ не облагается налогом. А пенсионные выплаты имеют льготное налогообложение: налог отчисляется только с 60% суммы ежемесячной выплаты. Не облагаются налогом выплаты пенсионерам, достигшим 70 лет, и инвалидам первой группы. Однако облагается 15%-ым налогом вся сумма одноразовой пенсионной выплаты.
Сегодня более 200 предприятий стали основателями НПФ, и почти 1800 вкладчиками, причем из них 60% представители реального сектора экономики.
Оправдать надежды
Стать участником НПФ очень просто. Нужно обратиться в фонд, ознакомиться с его характеристикой. Потом выбрать пенсионную схему, заполнить анкету вкладчика и подписать договор. Можно подписать контракт в пользу членов семьи.
Система негосударственного обеспечения только начала развиваться, поэтому информации о работе конкретных НПФ сегодня недостаточно. Эксперты побаиваются, что благодаря предусмотренным налоговым льготам многие компании захотят отмывать деньги посредством НПФ. Но это проблема законодательного регулирования. Граждане защищены гарантиями государства по вкладам НПФ.
Сегодня некоторые менеджеры страховых компаний гарантируют высокие прибыли по пенсионным инвестициям, но это не исключает и высоких рисков. Пенсионные накопления должны быть малорисковыми инвестициями, отмечает заместитель директора Южного Фондового Магазина Анна Плешакова. Поэтому долгосрочные вложения в НПФ являются более выгодными, нежели дорогие накопительные страховки.
Однако вкладчиками НПФ сегодня в Украине является всего 1% активного населения (в Европе 60-70%). Это говорит о неравномерном и медленном развитии сектора НПФ. С начала этого года большинство действующих фондов оказались убыточными из-за сложной ситуации на фондовом рынке и повышения уровня инфляции. В то же время, аналитики считают, что в ближайшие 15-20 лет средняя доходность НПФ составит 15%. Зато доходность прибыльных фондов постепенно снизится.
Среди ведущих украинских НПФ можно назвать Социальный стандарт и Первый национальный открытый пенсионный фонд. Но результат развития системы НПФ украинцы смогут оценить только через 7-10 лет, когда начнутся массовые выплаты.
Перспективы для запорожцев
В Запорожье работают несколько негосударственных фондов.
НПФ Европа в Украине уже четвертый год, имеет 24 офиса практически во всех регионах. Представительство в Запорожье VAB Пенсия. Пенсионные программы рассчитаны на различные категории вкладчиков. Среди корпоративных клиентов: ОАО Облавтодор, КП Облводоканал, бердянские предприятия.
Через VAB Пенсия представители металлургической отрасли могут заключить контракты с Горно-металлургическим профессиональным пенсионным фондом.
Балтийская финансовая группа Parex Assent Manegement Ukraine представляет в нашей области несколько открытых НПФ Универсальный, Хрещатик, Форум и Украинский пенсионный союз.
Совсем недавно отрылся Южный фондовый магазин консультационный центр, региональный партнер украинских компаний по управлению активами (КУА). Это многофункциональное предприятие, которое также занимается заключением договоров негосударственного пенсионного обеспечения.
Украинский союз промышленников и предпринимателей выступил инициатором создания корпоративного фонда Резерв Запорожья на базе всеукраинского Национального резерва. Сейчас СПП Потенциал проводит соответствующую работу. ОАО Запорожсталь также разрабатывает схему функционирования собственного профессионального фонда.
Банк Аркада с 2001 года является членом Международной федерации компаний- администраторов пенсионных фондов (FIAP). Этот банк пока что единственный в Украине, чья основная специализация это пенсионное обеспечение. Средства фонда банк инвестирует в самую прибыльную на сегодня отрасль строительство. Интересно, что здесь пенсионный счет можно открыть всего за 1 грн. и с момента рождения ребенка, причем взносы может делать любое третье лицо.
Сайты по теме: http://www.dfp.gov.ua;

http://www.investfunds.com.ua

Анна Плешакова, заместитель директора Южного фондового магазина:
Так как в Запорожье мы открыли филиал только в июне, а пенсионную программу полноценно планируем запускать в сентябре, то прецедентов работы с запорожцами по вопросам НПФ пока нет.
Мы представляем ограниченное количество негосударственных пенсионных фондов. Но наш клиент может быть уверен: мы работаем только с лучшими НПФ, которые прошли серьезную проверку.
Есть фонды стабильные, но не слишком прибыльные. Другие прибыльные, но рисковые. Наша задача информировать клиента о реальном положении вещей в каждом НПФ, с которым мы сотрудничаем, а выбор остается за ним.