Кредитные союзы зачистят

Готовя новые ограничения по кредитованию, регулятор начал массовые проверки КС
Госфинуслуг ополчился на кредитные союзы. Регулятор заинтересовался КС, сулящими украинцам 30% годовых по депозитам и рекламирующими кредиты под новостройки.
Разведка боем
Чиновники не скрывают, что их инспекции носят упреждающий характер. Мы выявили около десяти кредитных союзов, которые пытаются наладить схемы инвестирования в жилищное строительство. Это довольно рисковое мероприятие, которое не свойственно классическим КС, — рассказал в интервью ДС директор департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик. Он уверен, что модель работы кредитного союза не приспособлена к финансированию первичного жилищного рынка. Особенно в случаях, когда речь идет не о кредитовании рядовых граждан, а о применении схем, позволяющих самим КС вкладывать в новостройки. Хотя это и запрещено действующими нормативами, однако в Госфинуслуг уверяют, что кредитные союзы обходят эти табу. Для этого они заключают трехсторонние договоры, по которым союз якобы предоставляет заем клиенту (с которым предварительно договаривается) и уже от его имени перечисляет деньги застройщику.
Применяя такую схему, КС не нарушает действующего законодательства, хотя и обращает на себя внимание регулятора. Ресурсная база кредитного союза формируется за счет вкладов, большая часть которых — это краткосрочные и дорогостоящие депозиты. Направленные в долгосрочные строительные проекты эти деньги, по сути, замораживаются. Это чревато дефицитом кредитного ресурса в союзе, а возможно, и более серьезными последствиями в случае банкротства строительных компаний, которые мы уже наблюдали, — подчеркнул в беседе с ДС г-н Оленчик. В КС все деньги короткие, это средства физлиц, которые люди вкладывают на сроки в год-полтора. Из этих денег неразумно и рисково выдавать кредиты на десять лет, — согласился с ним президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец.
Внеплановые проверки — единственное оружие, которым сегодня обладает Госфин-услуг для борьбы с долгосрочным финансированием новостроек кредитными союзами. Но регулятор намерен вскоре заметно расширить свои полномочия. Пока что мы собираем информацию, и на основании анализа итогов работы рынка можем принять распоряжение, вводящее новые нормативные требования, которые либо минимизируют риски по таким схемам, либо помогут нам прикрыть явно сомнительные схемы, — говорит Андрей Оленчик.
Шальные проценты
Одновременно регулятор намерен принять серьезные меры и в отношении активных игроков депозитного рынка. Чиновники с недавних пор с большим подозрением относятся к чрезмерной активности подопечных по сбору вкладов населения. Ее начали отмечать с началом ресурсного дефицита на банковском рынке: по мере повышения депоставок финучреждениями их поднимали и кредитные союзы — сразу на 4–5% годовых. Госфинуслуг же настораживает то, что одновременно с повышением стоимости вкладов КС начали снижать цены на кредиты, которые с недавних пор стали особенно популярны. По итогам первого полугодия мы констатируем всплеск интереса к кредитным союзам со стороны заемщиков, которым теперь тяжелее получить кредит в банке, — объясняет Андрей Оленчик.
По данным Госфинуслуг, к июлю 2008 г. ставки по потребительским займам в КС упали до 36–42% годовых против 42–48% в 2007 г. На поверку процентные ставки кредитных союзов фактически ниже банковских за счет отсутствия скрытых комиссий, — заверяет г-н Оленчик. Мы не можем вводить дополнительные скрытые платежи или комиссии. По закону кредитные союзы являются неприбыльными организациями. Любые лишние платежи — это дополнительный доход, который вызовет пристальное внимание со стороны Госфин-услуг и ГНАУ, — дополнил его Петр Козинец. В то же время проценты по депозитам в кредитных союзах увеличились до 24–26% (в 2007 г. — под 18–21% годовых). В итоге маржа между стоимостью кредитов и депозитов сократилась с 18% в прошлом году до 12% этим летом. И чиновники считают, что это может вылиться в серьезные финансовые проблемы для союзов, которые в условиях ресурсных проблем у банков, пытаются отбить у конкурентов клиентов. Мы не рекомендуем украинцам обращаться в КС, которые сулят под 30% годовых и выше, — сказал ДС Андрей Оленчик. Регулятор сейчас работает над документом, которым введет требования по расчету кредитных и депозитных ставок. И за его несоблюдение начнет нещадно штрафовать союзы, а в исключительных случаях даже аннулировать лицензии. Согласно нынешним прогнозам революционные документы Госфинуслуг будут представлены общественности уже к концу августа.