Как взять кредит на учебу

Нынешним летом взять кредит на обучение будет весьма непросто. Одни банки вовсе отказались от кредитования будущих студентов, другие — подняли номинальные ставки до 20-36% годовых в гривнах. Деньги выяснили, где на гуманных условиях можно занять денег на учебу и у кого есть шанс получить льготный заем по государственной программе кредитования молодежи.
Когда пришло время поступать в вуз, я узнал о ценах на обучение и понял, что мои родители не смогут его оплачивать, — рассказывает выпускник 11-го класса Виктор Щеглов. — В связи с этим мы решили поискать банки, которые предлагают кредиты на обучение. Однако выяснилось, что их можно на пальцах пересчитать! Да и предложенные ими условия мало чем отличаются от обычных потребительских кредитов с высокими ставками.
Это действительно так, и Деньги уже не раз писали об этом (см. №2 от 5 октября 2006 года. При этом за последние два года ситуация с кредитами для студентов не только не изменилась к лучшему, но и ухудшилась. К примеру, Укрсоцбанк, Агробанк и VABбанк вообще отказались от программ кредитования учебы в вузах, тем самым число банков, предлагающих студенческие кредиты, сократилось до одного десятка.
А ведь за рубежом кредиты для студентов очень популярны! Во-первых, в западных странах между банками и вузами подписаны контракты; во-вторых, кредиты оформляются на весь период обучения; в-третьих, выплаты по кредитам студенты начинают осуществлять после того, как заканчивают учебу и устраиваются на работу; в-четвертых, ставки по данному виду кредитования самые низкие, — комментирует начальник управления развития бизнеса Дельта Банка Тарас Волобуев.
В Украине же в большинстве случаев одолжить необходимую сумму на обучение можно, оформив или кредит наличными, или редко встречающийся специальный кредит для студентов. Оба кредита считаются одними из самых дорогих на рынке — номинальные ставки по ним колеблются от 20-36 % годовых в гривнах, а эффективные ставки иногда достигают 100% годовых.
Дорогое удовольствие
Существует масса предложений от банков и небанковских учреждений на получение займов наличными (кэш-кредитов), которые заемщик может использовать на любые цели, в том числе на оплату обучения. Но о сроке кредитования и процентах по кэшам лучше не думать — они явно не порадуют.
Сумма кредита зависит от размера заработной платы заемщика, и получить его можно на максимальный срок — 3-5 лет. При большой сумме самому студенту такой кредит могут не дать, а вот его родителям — вполне возможно, при условии предоставления справки о доходах. Так как это кредит без обеспечения, то эффективная процентная ставка по нему достаточно высокая и составляет 40-100% годовых, — объясняет начальник отдела планирования мониторинга и анализа продуктов розничного бизнеса VABбанка Олег Балан.
Кэш-кредит можно оформить сроком до пяти лет в среднем до 10-20 тыс. грн. по номинальным ставкам не ниже 29-36% годовых в гривнах. Столь же жесткие условия (в среднем не менее 2,5-3% в месяц) и в кредитных союзах. Но клиенту обязательно нужно будет предоставить кроме паспорта и справки о присвоении идентификационного номера еще и справку о заработной плате, поэтому зачастую заемщиком в данном случае может выступать лишь родитель или родственник студента. Подчеркнем, что из-за ограничений по величине (до 20 тыс. грн.) взятого кредита может хватить всего лишь на год обучения в популярном вузе, то есть оформлять займы придется каждый год.
Ненамного дешевле и специальные программы для студентов. К примеру, ПриватБанк предлагает кредитную карту Кредит на учебу под 24% годовых в гривнах, Имэксбанк, Морской, Порто-Франко, Икар-банк кредитуют студентов по своим программам под 18-32% годовых. К немалым ставкам иногда добавляется и одноразовая комиссия — от 5% до 10% суммы кредита. Максимальная сумма займа выше, чем в среднем по кэшам, — 25-30 тыс. грн., однако не стоит забывать о том, что большая часть перечисленных банков расположена в Одессе и филиальную сеть в столице и других крупных городах имеет весьма небольшую.
Таким образом, поступив в вуз, у которого плата за обучение, допустим, равна 10 тыс. грн. в год, и оформив кэш-кредит или специальный заем на учебу, нужно будет платить банку или кредитному союзу минимум 2400-3000 грн., а максимум — 4200-10 000 грн. в год. И так все пять лет обучения в вузе.
Мало того, что дорого, так кредит могут к тому же еще и не дать! Очень часто именно по учебным программам банкиры требуют привлекать поручителей, строго оценивают официальные доходы заемщика и нещадно режут и без того небольшие кредитные лимиты.
А дешевле?
Единственный способ удешевить заем на учебу — взять кредит под залог имущества (квартиры, машины или дачи). Платить в этом случае придется в среднем 13,5-15% годовых в долларах, хотя есть банки, которые уже подняли ставки по таким кредитам до 19% в год (например, ПриватБанк).
Требования к заемщику и предмету обеспечения стандартные. Срок кредитования на сегодня составляет до 15 лет. Максимальная сумма кредита — до 70% стоимости залога. Таким образом, заемщик сможет профинансировать учебу, а остальные средства — потратить по своему усмотрению на любые личные цели, — говорит заместитель начальника отдела по продаже индивидуальных продуктов розничного бизнеса Родовид-банка Татьяна Тригуб.
Кстати, использовать полученные деньги можно как для оплаты обучения внутри страны, так и за рубежом. На обучение в Оксфорде может и не хватить, а вот на вузы Восточной Европы — вполне возможно.
Но кредиты под залог имущества — весьма рискованное решение (подробнее см. Деньги, №22 от 29 мая 2008 года). Ведь в случае возникновения проблем с погашением займа придется просить отсрочки выплаты тела кредита или продавать имущество.
В любом случае, деньги на учебу можно частично вернуть за счет налогового кредита и сэкономить хотя бы на этом. Для этого до 1 апреля следующего года нужно подать в налоговую декларацию о доходах, договор на обучение и платежные поручения, подтверждающие оплату учебы в прошлом году. Сумма налогового вычета не превышает сумму месячного прожиточного минимума, умноженную на коэффициент 1,4 и на количество месяцев обучения. Серьезных сумм получить, конечно, не удастся, но на покупку учебников для студента вполне хватит. В среднем суммы возмещения составляют 300-700 грн. за год обучения.
Некоторые платят 3%
Можно пойти и другим путем — мимо банков и кредитных союзов. Например, существует государственная программа кредитования, которая предоставляет возможность финансирования обучения граждан в возрасте до 28 лет, обучающихся на 1-м курсе одного из государственных вузов.
Предпочтение при этом имеют дети-сироты, дети из малообеспеченных семей, инвалиды, а также отличники, отличившиеся в школьных олимпиадах и конкурсах. Условия пользования кредитом довольно неплохие: возвращение средств осуществляется с 12 месяца после окончания вуза по ставке 3% (!) годовых и на протяжении 15 лет с выплатой ежегодно 1/15 суммы кредита плюс процентов по нему.
Деньги обратились в Министерство науки и образования с вопросом — как можно получить такой госкредит на обучение? Ответ нас даже не удивил: прямым текстом нам было сказано, что выбить финансирование будет практически нереально и лучше даже не пробовать. Вам нужно непосредственно обратиться в приемную комиссию, и если выбранное учебное заведение участвует в этой программе, то просто напишите заявление о том, что вы хотите тоже участвовать. Однако эти средства выделяются далеко не каждому вузу, и, откровенно говоря, получить их, в принципе, очень сложно. Если у вас высокий балл в аттестате, лучше пробуйте свои силы, поступая на бюджет, — объяснила начальник отдела гуманитарного образования в Министерстве науки и образования Марина Юровская.
И хотя приемная комиссия просто не имеет права не принять заявление абитуриента на получение финансирования, но явно найдется немало причин, чтобы отказать в выдаче столь льготного кредита.
Вывод прост: в силу коррумпированности системы образования в Украине, где средства распределяются кому нужно, а не так, как того требует закон, у человека с достатком ниже среднего не так уж много возможностей получить высшее образование в популярном вузе.
Возможно, ситуация изменилась бы, если бы сами учебные учреждения были более заинтересованы в привлечении талантливых студентов. Но конкурсы и так достигают порой 40 человек на место, так что у вузов нет стимулов, чтобы бороться за дешевые кредиты на учебу.
Дорого и хлопотно
Где дешевле взять кредит на обучение ребенка в вузе?
БАНКИ:
Кредит на учебу — от 18% до 36% годовых в гривнах
Кредит наличными — от 29% до 100% годовых в гривнах
Кредит под залог квартиры родителей — от 13,5% до 19% в долларах
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ: от 30–36% годовых
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА КРЕДИТОВАНИЯ СТУДЕНТОВ: 3% годовых
Какие документы понадобятся для оформления займа в банке или КС?
— Паспорт и справка о присвоении идентификационного номера.
— Справка о заработной плате за последние 6 месяцев работы.
— В случае если требуют поручителя — справка о заработной плате поручителя, его паспорт и справка о присвоении идентификационного номера.
— Счет-фактура на оплату учебы, контракт на обучение в вузе.
— Если кредит оформляется под залог имущества — акт оценки залога, документы на имущество.
Дают мало, берут много
Почем взять кредит на обучение

Банк
Сумма кредита
Срок кредитования
Кредитная ставка
Условия
Необходимые документы
Правэкс-банк
500–25 000 грн.
2 года
0,05–0,1% в день за фактическое пользование средствами (плюс скидка — 6–12% годовых от ставки)
Оформляют с 18 лет (при поручителях)
Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка о доходах (или поручительство)
Имэксбанк
До 25 000 грн.
До 10 лет
32% + комиссия в 10%
При условии зачисления в вуз
Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы, данные о доходах семьи и собственности
Морской
До 25 000 грн.
До 5 лет
22–33%
При условии зачисления в вуз
Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы (или поручительство либо залоговое имущество)
Порто-Франко
До 90% стоимости обучения
До 3 лет
18%
По программе МВА Одесского государственного экономического университета. Возраст — 20–50 лет, трудовой стаж — не менее 3 лет
Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы (или поручительство либо залоговое имущество)
Агробанк
Отказались от программы

Укрсоцбанк

VABбанк

Икар-банк
До 3 тыс. грн. за семестр
На весь срок обучения
25% + единоразовая комиссия в 5%
При условии зачисления в вуз
Паспорт, справка о присвоении идент. номера, справка с места работы (или поручительство либо залоговое имущество)
Государственная программа кредитования
стоимость обучения
До 15 лет с 12 месяца после окончания вуза
3%
При условии зачисления в вуз. Предпочтение отдается инвалидам, детям-сиротам или детям из многодетных семей
Заявление в приемную комиссию

ИТОГО: Кредиты на учебу — дорогое удовольствие. Чтобы не сделать его еще дороже, стоит серьезно отнестись к выбору кредитной программы.