Ответы на каверзные вопросы о пластиковых картах

У многих из нас в кармане обязательно есть пластиковая карта, а у некоторых – и не одна.
Статистика неумолима: подавляющее большинство владельцев пластиковых карт совершают всего одну операцию – снимают наличные в банкомате. Ситуация медленно, но меняется. Все больше людей начинают активно пользоваться пластиковой картой не только в банкоматах, но и при расчетах в торговой сети. 12 вопросов, которые чаще всего задают о пластиковых картах. Этот материал будет одинаково полезен всем группам владельцев пластиковых карт – и новичкам и продвинутым. Итак.
Возьмет ли банк комиссию, если я расплачиваюсь своей пластиковой карточкой в магазине?
Почти всегда можно сказать – нет, никакой комиссии банк не возьмет. Почти потому, что какое-то время назад некоторые банки вводили комиссию по своим кредитным (подчеркнем – кредитным!) карточкам для клиентов, осуществляющих платежи в торговой и сервисной сети. Мы не можем ручаться, что кто-нибудь на просторах России не сохранил подобную практику. Однако это чрезвычайно редкое (более того – уникальное) исключение из правила. Еще раз: при расчетах в торговой сети обладатели карт серьезных банков могут быть уверены, что никакой комиссии за подобные операции они не заплатят. А кто тогда заплатит? Отвечаем: торговая точка, в которой вы сделали покупку. Величина так называемой торговой уступки в Петербурге в среднем составляет 1-2% от суммы операции. Продавцам товаров и услуг, как правило, это выгодно – они увеличивают оборот, экономя при этом на ряде издержек, например на инкассации наличной выручки.
Между тем торговая уступка делится на три части – в определенной пропорции. Одна часть причитается банку, выпустившему вашу карточку (на профессиональном сленге – банк-эмитент), вторая – банку, обеспечившему возможность платежа в данной торговой точке (на профессиональном сленге – банк-эквайер) и, наконец, третья часть – платежной системе, к которой относится ваша карта. Логотипы банка-эмитента и платежной системы изображены на вашей карточке. А логотип и название банка-эквайера – на стикере, который вы можете обнаружить на двери в магазин или на кассе (иногда это бывает не банк, а так называемая процессинговая компания).
В турфирме, где я покупал недавно путевку, при расчете наличными ее стоимость была одной, а при расчете карточкой – на несколько процентов выше. Насколько это законно и как убедить турфирму в неправоте?
Банки и платежные системы всячески стремятся к тому, чтобы обеспечить ситуацию, когда стоимость покупки при расчете наличными или карточкой для покупателя была бы одинаковой. Но бизнес есть бизнес, и выкручивать руки торговцам никто не станет. Действительно, встречаются ситуации, при которых платежи по карточке могут оказаться выше оплаты наличными. Как признают банкиры, особенно грешат в этом отношении именно турфирмы, а также автосалоны. Однако иногда и представители других сфер бизнеса.
У данного явления есть два объяснения. Первое: низкая маржа, не позволяющая покрыть торговую уступку. Скажем, при продаже автомобиля салон не будет готов принять карточный платеж без допкомиссии, так как издержки на совершение операции будут для него неприемлемыми. Но с удовольствием примет карточку в качестве оплаты запчастей, по которым ценовая накрутка гораздо выше (хотя и здесь автосалоны не всегда белые и пушистые). Второе объяснение: наличие разнообразных серых схем, при которых официальное проведение платежа оказывается дороже. Если вы считаете, что торговая точка нарушила ваши права, настаивая на большей сумме при оплате по карте, обратитесь в банк-эмитент. Он должен инициировать разбирательство с банком-эквайером, а тот, в свою очередь, – с торговой точкой. Впрочем, дело может ничем не кончиться. Повторимся: банк-эквайер не станет выкручивать руки торговой точке, ибо на его место всегда найдется еще несколько желающих.
К слову: во многих случаях и вполне официально (это предусмотрено внутренними регуляциями платежных систем) вам придется заплатить комиссию при покупке по пластиковой карте фишек в казино.
В каких случаях я буду платить комиссию при получении наличных по пластиковой карточке? Могу ли я с одинаковым эффектом пользоваться любым банкоматом?
Вообще-то возможны четыре ситуации. Первые две касаются банкоматов, две другие – так называемых пунктов выдачи наличных (ПВН). Начнем с банкоматов. Вы можете получить наличные в банкомате своего банка (того, чей логотип и название присутствует на кусочке пластика) или в банкомате чужого банка.
В своем банке вы, как правило, ничего не заплатите за снятие наличных, если держите в руках так называемую дебетовую карточку (то есть ту, на которой лежат ваши деньги, например зарплата). Но одновременно вы обязательно заплатите, если снимаете наличные по кредитной карте в рамках одобренного вам кредитного лимита.
Если вы снимаете деньги в чужом банкомате, то – будьте уверены – заплатите комиссию. Ее размер четко прописан в тарифах вашего банка. В среднем это 2-4% от суммы операции. Впрочем, всегда присутствует минимальный размер комиссии, например 100-150 рублей. Условно говоря, сняв в чужом банкомате 100 рублей при минимальной комиссии в 150, ваш счет похудеет на 250 рублей.
Что касается пунктов выдачи наличных (проще говоря, кассовых окошек в банковских отделениях), то большое число банков взимает символическую комиссию со своих клиентов, в том числе зарплатных, тоже. И в любом случае вы заплатите повышенную комиссию (до 4-5%) за снятие наличных в ПВН чужого банка. Здесь нужно сделать важное замечание. В России широко представлены банки, входящие в крупные международные группы. Вы легко можете встретить банк со знакомым названием где-нибудь в Австрии или Италии. Существуют две вероятные ситуации, касающиеся снятия наличных в банкоматах международной сети. Одни банки декларируют, что сделать это можно без всякой комиссии, а другие говорят о том, что снятие наличных в банкоматах родственных банков приравнивается к снятию наличных в чужом банкомате. Данный вопрос всегда следует отдельно задавать представителям банка с иностранным участием, клиентом которого вы являетесь.
К слову: если вы осуществите в банкомате чужого банка платеж в пользу какой-либо организации (например, оплатите сотовую связь, спутниковое ТВ или Интернет), то это будет бесплатно для вас. В таком случае чужой банкомат можно рассматривать как аналог терминала по приему карточек в торговой точке. Комиссию заплатит компания, в пользу которой вы совершили платеж.
Может ли чужой банк установить дополнительную комиссию за снятие наличных в банкомате в дополнение к той, что установил мой банк?
Если говорить коротко – нет, не может. Это противоречит правилам платежных систем. Вы всегда заранее знаете размер комиссии за снятие наличных в банкомате чужого банка. Если на банкомате висит объявление о том, что со сторонних клиентов взимается какая-либо дополнительная плата, это, скорее всего, какой-то левый банкомат. Не пользуйтесь им.
Важнее в данном случае другой аспект. Банки могут накладывать ограничения на максимальную сумму, которую можно получить за один подход. Например, 300 евро. И тогда, если вам нужна более крупная сумма, вы вынуждены будете совершить несколько операций и, соответственно, несколько раз заплатить комиссию. Пока не упретесь в другое ограничение – в максимальную сумму снятия наличных в течение дня.
Чем отличается карта Visa Electron от Visa Classic? Какая из них лучше?
В общем-то с таким же успехом можно было спросить, чем отличается карточка Maestro от MasterCard Standard. Потому что это аналогичная связка, только представленная в другой платежной системе. Чем карты отличаются друг от друга? Чисто визуально вы можете заметить, что на продукте типа Visa Electron или Maestro имя владельца, номер карты и срок ее действия впуклые, а на карточках типа Visa Classic или MasterCard Standard – выпуклые. Профессионалы пояснят вам, что в первом случае применялась индент-печать, а во втором – эмбоссирование. Суть при этом – не в визуальных эффектах. На Visa Electron вы обязательно обнаружите надпись: Electronic use only. Она означает: совершать операции с такой карточкой можно только в местах, обеспечивающих так называемую онлайн-авторизацию. В то время как карты типа Visa Classic можно авторизовать и в режиме оффлайн. О чем, собственно, речь? Авторизация – это действие, цель которого получить разрешение на совершение операции по карте. В случае онлайн-авторизации кассир проводит карточку в специальном считывающем устройстве, а дальше по компьютерным сетям приходит положительный или отрицательный ответ. При оффлайн-авторизации продавец в магазине может совершить все те же операции, связавшись по телефону со своим эквайером. Подобную ситуацию можно увидеть в кинофильме Один дома-2. Помните, как портье на ресепшене нью-йоркского отеля пытался выяснить по телефону, можно ли совершить платеж по карточке, которую предъявил ему главный герой? Заканчивается оффлайновая операция тем, что кассир при помощи специального механического устройства – так называемого импринтера – переносит выпуклые буквы с вашей карточки на чек и собственноручно вписывает в нужное поле сумму операции.
На практике оффлайн-авторизация практически не встречается (вернее, встречается, но на всяких подозрительных уличных сувенирных лотках). Хотя на случай технических сбоев (невозможность достучаться до сервера эмитента) многие банки предусматривают для своих клиентов – держателей классических карт некий неавторизуемый лимит. Клиенты могут даже не догадываться о таком подарке от банка. Если же происходят технические сбои при попытке расплатиться электронной картой, операция будет попросту отклонена.
Электронные карты типа Visa Elecrton или Maestro – низшего уровня – появились лет 20 назад и были предназначены в основном для операций по снятию наличных в банкоматах. Но постепенно, с развитием сети устройств, обеспечивающих онлайн-авторизацию, по своей функциональности они почти сравнялись с классическими продуктами, которые называются классическими именно потому, что появились задолго до электронных. Впрочем, есть несколько сфер деятельности, где карты низшего уровня по-прежнему ограничены в правах. Это касается крупных компаний по аренде автомобилей и престижных отелей. Вы должны быть обладателем карты не ниже классического уровня, чтобы полноценно пользоваться их услугами.
Что лучше выбрать: Visa или MasterCard? В чем отличие этих платежных систем для клиента, в чем преимущества и недостатки?
Это довольно распространенный вопрос. Но ответить на него очень трудно. Еще 10 лет назад мы могли перечислить страны мира и даже целые регионы, в которых сеть приема Visa была гораздо обширнее, чем сеть приема Eurocard/MasterCard (так это тогда называлось). И можно было уверенно сказать: если собираешься туда-то, бери Мастер, а если туда-то – бери Визу.
Сегодня сеть банкоматов и торговых точек, принимающих карты обеих платежных систем, практически идентична. Поэтому особой разницы нет, и выбор между Visa и MasterCard в большинстве случаев – вопрос вкуса. Впрочем, иногда он может быть обусловлен какой-нибудь совместной программой банка, торговой или сервисной компании и конкретной платежной системы.