Нацбанк крутит взносом

Выдача кредитов физическим лицам может быть ограничена
Из-за новых правил кредиты станут для потребителей роскошью, а не средством
Нацбанк нашел способ ограничить потребительское кредитование. В пятницу был обнародован проект постановления, которое сделает невыгодным выдачу банками кредитов без первоначального взноса. Они будут считаться невозвратными и требовать стопроцентного резервирования всей суммы кредита. Большие резервы банки выделят даже под задолженность всего в несколько дней. Банкиры обещают: если НБУ утвердит эти нормы, они будут вынуждены либо увеличить стоимость розничных кредитов, либо вовсе отказаться от их предоставления.
Национальный банк намеревался ограничить потребительское кредитование еще в минувшем году. Тогда совет НБУ предложил направлять внешние займы исключительно на финансирование инвестиционных проектов (см. Ъ от 23 ноября 2007 года). На фоне кризиса ликвидности в начале нынешнего года к идее вернулись снова — НБУ пообещал увеличить требования по формированию резервов под потребительские кредиты без первоначального взноса (см. Ъ от 7 апреля). Глава совета НБУ Петр Порошенко объяснил это тем, что НБУ таким образом предотвратит в Украине кризис потребкредитов сродни ипотечному в США.
Однако к активным действиям НБУ перешел только сейчас. В пятницу Украинский кредитно-банковский союз обнародовал проект постановления Нацбанка О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков (постановление НБУ #279 от 6 июля 2000 года). В нем регулятор предложил ужесточить требования к формированию резервов под проблемные кредиты и к платежеспособности клиентов. Сейчас все клиенты банков делятся на пять категорий — от А до Д, которые характеризуют их финансовую платежеспособность. К нынешним критериям теперь добавится наличие первоначального взноса. Для клиентов группы А — наилучший заемщик — минимальный взнос будет составлять 20%, для Б — 15%, В — 10%.
Клиенты, получившие кредиты без первоначального взноса, будут относиться к группам Г и Д — с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. Любой беззалоговый кредит также будет относиться к безнадежным — группа Д.
Нацбанк предложил учитывать как безнадежные, то есть стопроцентно невозвратные и кредиты овердрафт, выданные заемщикам групп В, Г и Д, или просроченные свыше 61 дня. Большинство остальных кредитов сомнительные. НБУ также ужесточит нормы резервирования. Если сейчас под стопроцентное резервирование суммы кредита подпадает безнадежная задолженность более 91 дня, то теперь предлагается свыше 31 дня (при расчете резерва банк не может учитывать залог по такому кредиту), а долг всего в две-три недели будет требовать от банка покрытия 60-80% его суммы. Резервирование снижает кредитные способности банка и его прибыльность.
Кроме того, НБУ хочет обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй. В случае отказа заемщик будет причислен к наихудшей категории Д.
Все эти нормы касаются как потребительских, так и ипотечных, и автокредитов.
Банкиры считают, что инициатива Нацбанка вызвана ростом проблемной задолженности банков по потребкредитам. Видимо, у Нацбанка есть информация, что качество кредитных портфелей банков оставляет желать лучшего. Поэтому, чтобы упреждать более агрессивные методы, регулятор ужесточает условия кредитования,- уверен советник председателя правления банка Хрещатик Александр Тимченко. При выкупе портфеля инвесторы большое внимание обращают на уровень первоначальных взносов в кредитном портфеле, так как этот фактор определяет риски. Поэтому Нацбанк хочет довести стандарты кредитования до международных. Банки, которые и ранее придерживались этих норм, пострадают в меньшей степени. А банки, которые заявляли кредиты без первого взноса и под 0% годовых, раздававшие кредиты всем желающим, пострадают больше,- говорит заместитель председателя правления ПриватБанка Юрий Кандауров. Получить комментарии в НБУ Ъ не удалось.
Банкиры надеются, что постановление будет принято в более мягкой редакции, ведь нынешняя версия чрезвычайно сильно ударит по потребкредитованию: банки будут вынуждены отказаться от кредитов без первоначального взноса либо сделать их очень дорогими (сейчас средняя ставка превышает 50%). Банки откажутся от более рисковых продуктов либо увеличат цену пропорционально росту резервирования по таким кредитам,- считает начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков. Банкиры заинтересованы в переводе клиентов в группу А прежде всего в сфере автокредитования и ипотеки, где размеры кредитов значительно больше. Ужесточение нормативов снизит темпы развития банковской системы. Банки стимулировали спрос на кредитные продукты, выдавая их без первого взноса.
Теперь у каждой категории заемщика будет требование к участию собственными средствами,- считает Александр Тимченко.- Не все заемщики смогут соответствовать новым требованиям, и у банков уменьшится число клиентов и объемы кредитования.
Новая классификация заемщиков-физических лиц

Группа
Характеристики
Срок погашения основного долга
Размер первого взноса, %
Договор с БКИ
А
чистый доход значительно превышает сумму погашения кредита и процентов/комиссий, нет свидетельств о возможной задержке возврата кредита
1 раз в месяц
20
есть
Б
характеристики аналогичны группе А, но есть вероятность их снижения
1 раз в месяц
15
есть
В
доходы и расходы граничны для погашения кредита, есть возможность несвоевременного погашения или не в полном объеме
1 раз в месяц
10
есть
Г
финансовое положение нестабильное, периодически несвоевременные выплаты по кредиту, чистый доход не позволяет в отдельные периоды погашать кредит
1 раз в квартал
0
есть
Д
финансовое положение неудовлетворительное, доход не позволяет погашать кредит, кредит не обеспечен ликвидным залогом, практически нет возможности оплатить долг

0
нет
Источник: Национальный банк
Норматив резервирования по проблемным кредитам в портфеле однородных потребительских кредитов

Количество календарных дней просроченной задолженности
Категория задолженности (сейчас)
Коэффициент резервирования (сейчас), %
Категория задолженности (предложено)
Коэффициент резервирования (предложено), %
0
стандартная
2
стандартная
4
до 10


под контролем
20
Nov.20


субстандартная
60
21-30
под контролем
10*
сомнительная
80
31-60
субстандартная
40
безнадежная
100
61-90
сомнительная
80


свыше 91
безнадежная
100


* до 30 дней
Источник: Национальный банк