Заемщики заплатят за все

Денежный голод вынуждает банкиров повышать ставки по ранее выданным кредитам. Как стало известно i, Проминвестбанк и Правэкс-Банк в течение прошлой недели направили своим клиентам письма с уведомлением о повышении стоимости за пользование ипотечными и автомобильным кредитами на 1,5-2%, ссылаясь на изменения условий на денежно-кредитном рынке.
По мнению экспертов, в ближайшее время большая часть банков с украинскими акционерами вынуждена будет повысить ставки по кредитам, выданным в 2005-2007 гг., чтобы компенсировать растущую проблемную задолженность и удорожание ресурсов.
В частности, Проминвестбанк повысил ставку по ипотечным кредитам, Правэкс-Банк — по автомобильным. В Проминвестбанке комментировать свои действия отказались. В свою очередь директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-Банка Константин Примак заявил i, что, повышая процентную ставку, банк действует в рамках закона О защите прав потребителей и постановления НБУ № 168 Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита.
Ставка по ранее выданным кредитам может быть изменена в связи с наступлением независящих от воли банка событий, влияющих на стоимость кредитных ресурсов на рынке ссудного капитала, одним из которых можно назвать повышение учетной ставки Национального банка,— уверен Константин Примак.
При этом надо отметить, что процентная политика НБУ на сегодняшний день не оказывает влияния на стоимость ресурсов на финансовом рынке. Поэтому, скорее всего, повышать ставки по кредитам банкиров, с одной стороны, вынуждает удорожание заемных ресурсов, а с другой — падение спроса на займы и рост проблемной задолженности в портфелях.
По оценкам председателя правления ВТБ Банка Вадима Пушкарева, уже сегодня значительная часть автомобильных кредитов, выданных без первоначального взноса, становится невозвратной. Дескать, людям перестает хватать денег на обслуживание и эксплуатацию транспортных средств. В лучшем случае они возвращают их в банки. В худшем — годами судятся с финансистами.
При продолжающейся инфляции проблемы с погашением будут возникать и по другим видам кредитов. Рост проблемной задолженности вместе с дорожающим фондированием заставит применить практику повышения ставок по ранее выданным кредитам очень многие банковские учреждения. Причем эксперты считают, что в зоне риска повышения ставок в первую очередь окажутся заемщики банков с украинским капиталом.
Отечественные акционеры вряд ли смогут обеспечить свои банки дешевым, объемным финансированием, и для сохранения прибыльности банкирам придется повысить стоимость ранее выданных займов. На первом этапе повышение будет играть на руку иностранцам.
По словам главы правления Сведбанка Сергея Тигипко, иностранные группы сейчас могут фондировать свои банки под 5,5-6,5% годовых в валюте, что позволяет активно наращивать кредитные операции и привлекать клиентов других банков на обслуживание.
Правда, перераспределение доли рынка не будет продолжаться бесконечно. По словам Вадима Пушкарева, нестабильная и непрогнозируемая ситуация на валютном рынке осенью приведет к тому, что иностранные банки будут вынуждены замедлить темпы роста своей капитализации, а значит, не смогут активно переманивать клиентов у украинских банков.
И тогда ставки по ранее выданным займам придется поднимать уже иностранцам. Впрочем, каким бы капиталом не был наполнен банк, юристы советуют заемщикам очень внимательно подходить к вопросу одностороннего изменения банком процентной ставки. Безусловно, в договоре банки оставляют за собой право инициировать изменение размера процентной ставки по кредитам в зависимости от объективных факторов.
Однако согласно законодательству, об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель должен быть письменно уведомлен банком в течение семи календарных дней, начиная с даты ее изменения. Без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительным.
В данном же случае банки отправляют клиенту уведомление о планируемом повышении процентной ставки по кредиту до момента изменения. То есть клиенту предлагают либо согласиться с новым уровнем ставки, либо досрочно погасить кредит.
Осуществление банком таких действий, по моему мнению, не снимает с банка обязательств по уведомлению потребителя об изменении процентной ставки на вышеуказанных условиях (то есть необходимо еще раз уведомить клиента в течение семи дней после даты изменения ставки.— Авт.). Так что в случае необоснованного увеличения банком размера вознаграждения по кредиту вероятность судебной защиты прав потребителя достаточно высока,— утверждает юрист компании Магистр и партнеры Ярослав Олейник.
В качестве обеспечения исковых требований истец может попросить суд запретить банку проводить начисление процентной ставки по соответствующему размеру до момента решения спора по сути, а также отменить начисление штрафа за просрочку кредитных платежей.