Пластиком по торговле (Статус)

Дан Кузьменко
Ужесточение конкуренции между эмитентами платежных систем должно повысить лояльность банков к торговым предприятиям.
По мере развития рынка электронных платежных систем в нашем регионе все большее внимание банкиры уделяют торговле. Эта сфера привлекает финансистов, прежде всего, быстрой оборачиваемостью капиталов в сочетании с большими объемами финансовых потоков. Торговля же, со своей стороны, не торопится в массовом порядке переходить на пластик. и тому есть свои, вполне объективные причины.
Безналичка не в чести
Попытки обезналичить торговые расчеты в нашей стране предпринимались государством неоднократно, причем — в том числе и за счет мер нормативного характера. Например, Постановление Кабинета Министров Украины N377 от 29 марта 2006 года Некоторые вопросы осуществления расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных средств обязывало с 1 июля прошлого года все торговые предприятия с выручкой от 5 млн. грн. установить у себя POS-терминалы для приема пластиковых карт.
Однако, поскольку данный документ не предусматривал никакой прямой ответственности за выполнение изложенных в нем требований, субъекты торговли не спешили внедрять у себя на предприятиях соответствующее оборудование. Возможно, именно поэтому официальные показатели доли безналичных расчетов в торговле Донбасса остаются стабильно низкими. По данным управления НБУ в Донецкой области, доля операций по расчетам за товары или услуги не превышает 6-7% от общего количества транзакций с использованием платежных карт. Основная причина такой ситуации, по мнению специалистов, заключается в инертности мышления большинства субъектов торговой сферы.
Учитывая, что инвестиции в установку POS-терминалов представляют собой долгосрочное вложение капиталов, владельцы магазинов пока не рискуют в массовом порядке финансировать подобную модернизацию рабочего места продавца или кассира. Однако наша торговля, похоже, уже вплотную подошла к массовому внедрению безналичных платежных систем, и первые из эмитентов, кому удастся завоевать этот рынок, могут впоследствии получить завидные прибыли.
Запах денег
О том, что рынок безналичных расчетов действительно находится на пороге качественного и количественного прорыва, говорят хотя бы активные попытки Национального банка Украины внедриться в эту сферу со своей собственной платежной системой. Как уверены в НБУ, карточка Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), по сравнению с пластиками уже действующих в нашем регионе платежных систем, имеет целый ряд преимуществ.
Прежде всего, как подчеркивают в региональном управлении НБУ, карточку НСМЭП абсолютно невозможно подделать, поскольку она создана на основе передовых чиповых технологий, совершенно исключающих клонирование.
Кроме того, карта этой платежной системы является носителем двух платежных инструментов — чека и кошелька. Кошелек предназначен для расчетов в режиме офф-лайн, то есть без необходимости в оперативной телекоммуникационной связи с банком-эмитентом. Также, карточка НБУ предоставляет возможность по очень упрощенной схеме рассчитываться за товары при помощи сети Интернет, осуществлять оплату коммунальных услуг.
Однако когда речь заходит о внедрении пластика в торговле, представители регионального управления НБУ всячески стараются подчеркнуть полное отсутствие намерений вести какую либо агрессивную, а тем более — нечестную конкуренцию в отношении уже закрепившихся на этом рынке эмитентов. На самом деле в Донецкой области, как и по всей Украине уже достаточно действуют такие межбанковские системы пластиковых карт, как Express, MasterCard, УкрКард, и так далее. При этом в НБУ, похоже, считают, что имидж активного игрока в конкурентной борьбе за место под солнцем на рынке услуг пластика в той же торговле этому учреждению просто не к лицу.
Не исключено, что именно поэтому внедрение карты Национальной системы массовых электронных платежей пока пошло по пути ряда исключительно социальных проектов. В частности, не так давно, совместно с Министерством образования и науки Украины НБУ инициировал проект разработки пластикового студенческого билета, выполняющего функцию платежного средства и удостоверения личности одновременно. Также известен проект по созданию компьютеризированной системы Карточка учета социальных льгот, подкрепленный Постановлением Кабмина N814 от 09.06.2006.
Согласно самой последней информации, поступившей в Статус от донецкого регионального управления НБУ, один из таких социальных проектов на основе НСМЭП стартовал в Одессе. В рамках данного проекта держателям Социальной карты одессита будут, в частности осуществляться адресные дотации на приобретение хлеба, а также оказываться денежная помощь на оплату коммунальных услуг и топлива.
Проблемы и перспективы
В дальнейшем, по мнению экспертов рынка, доля безналичных расчетов в торговле региона будет только возрастать. Притом, что общее количество держателей карт уже сегодня стремительно увеличивается, некоторые банки эмитируют кредитные карты, которые нельзя обналичить, то есть предназначенные исключительно для приобретения товаров. Вполне естественно, что торговое предприятие, не установившее у себя терминалов для расчетов за товары при помощи пластика таких клиентов теряет автоматически.
И все же, пресловутая инертность мышления субъектов торговли — далеко не единственный тормоз в процессе проникновения в эту сферу практики расчетов при помощи пластика. Немалую роль играет и менталитет покупателей: сегодня по безналу покупатели, как правило, рассчитываются за крупные покупки, которые совершаются не так уж часто. Также следует иметь в виду, что большая часть доходов наших домохозяйств все еще приходится на наличные деньги, а большинство из держателей карт получили их не по собственной инициативе, а в результате внедрения на их предприятиях зарплатных проектов.
С другой стороны, преимущества безналичного принципа расчетов с покупателями очевидны, поскольку они позволяют торговым предприятиям экономить на инкассации выручки, перемещении наличных денег на текущие счета в обслуживающие банки. Упрощается работа бухгалтерии, и что немаловажно — уменьшается фискальный интерес к предприятию со стороны налоговых органов. Ужесточение же конкуренции между эмитентами платежных систем рано или поздно должно привести к появлению более лояльных условий сотрудничества банков и торговых предприятий, а значит, к увеличению доли безналичных расчетов в торговле — всего лишь вопрос времени.
Мнение:
Александр Лобода, начальник отдела информационного обеспечения управления Национального банка Украины в Донецкой области:
— Показатели использования электронных платежных систем в торговле нашего региона находятся на низком уровне в силу ряда причин. Особую роль здесь играет недостаточное количество терминалов, обеспечивающих возможность расчетов за товары при помощи пластиковых карт. Ведь для установки такого оборудования необходимы дополнительные инвестиции, которые окупятся на сразу, а многие владельцы торговых предприятий еще морально не готовы инвестировать в долгосрочные проекты. Инертность мышления наблюдается и со стороны держателей карт, ведь многие из них продолжают использовать карточки только для снятия наличных в рамках зарплатных проектов. Думаю, что универсальность и безопасность карточек НСМЭП, в сочетании с широким спектром возможностей этой платежной системы, поможет преодолеть действующие сегодня стереотипы, а значит, будет способствовать дальнейшему проникновению безналичных расчетов, в том числе, и в сферы торговли и услуг.
Следует знать
Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) — это общенациональная внутренняя многоэмитентная платежная система, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции осуществляются с помощью банковских платежных смарт-карточек по технологии, разработанной Национальным банком Украины. Пластиковая платежная карточка НСМЭП является платежным инструментом, обеспечивающим расчеты за товары и услуги, получение денежной наличности, а также осуществление других операций. Владельцы платежных карт НСМЕП имеют возможность обслуживаться во всех банках и организациях, которые являются членами Национальной Системы и расположены по всей территории Украины.
Банковский рынок Украины