Вирус ликвидодефицита

Приостановка ипотечных программ украинских банков спровоцировала спрос на автокредиты.
Проблемы американской ипотеки испугали потребителей. Теперь они панически боятся кредитов. Самой масштабной жертвой такой боязни рискует стать автомобильная отрасль. Согласно исследованиям, цены на подержанные американские авто упали почти на 6%, поскольку все больше легковых и грузовых машин и внедорожников теперь заполняют стоянки аукционов. Многие американцы все чаще задумываются: а стоит ли покупать новые автомобили в условиях, когда они могут остаться без собственного дома? В результате автоиндустрия США оказалась под огромным давлением. По прогнозам маркетинговой фирмы J.D. Power Associates, в этом году продажи автомобилей в Соединенных Штатах составят 14,95 млн. единиц, то есть на 7,7% меньше, чем в 2007-м, когда было продано 16,2 млн. авто. А поэтому влияние кризиса на всю американскую экономику может быть огромным.
Причин эксперты называют сразу несколько. Во-первых, автомобиль — второе по величине приобретение, которое делает американский потребитель после покупки жилья. Во-вторых, автомобилестроение все еще остается одним из наиболее важных локомотивов экономики США. А если уменьшится финансовая подпитка отрасли, то и предприятия, которые ее поддерживают, столкнутся с перспективой резкого спада производства. По словам финансового аналитика из Portales Partners Уильяма Райана, пострадать могут все направления, связанные с автопромом — поставщики деталей, производители, продавцы, водители, металлурги, производители лаков и красок и даже полупроводниковые предприятия.
Русские фобии
Страхи американцев переметнулись и в Россию. По словам участников рынка, стремительному увеличению объемов автомобильных кредитов в последние несколько лет способствовали низкая омашиненность россиян и динамичный рост доходов. Темпам роста автокредитов могли позавидовать даже рынок потребкредитования и пластиковых карт. Для того чтобы в этом убедиться, достаточно разок съездить, например, в Москву. Масштаб пробок на дорогах удивит каждого и озаботит вопросом: зачем покупать новую машину, чтобы полдня простоять в ней в пробке?
Теперь подобных пробок боятся банки. Правда, не на дорогах, а в темпах роста объемов кредитования. Трудности с привлечением долгосрочного фондирования возникли практически у всех без исключения российских финансовых учреждений. В результате, по мнению экспертов, темпы роста автокредитования в России в 2008 году могут оказаться ниже на 25-30% по сравнению с предыдущим годом. При этом, признаются банкиры, работать на прежних условиях уже не удастся — придется не только повысить ставки и серьезно ужесточить условия кредитования, но и заняться разработкой четких стратегий риск-менеджмента.
Своим путем
Глобальные финансовые проблемы повлияли и на ликвидность украинских банков. Для населения это вылилось в повышение ставок практически по всем видам кредитования — от потребительских займов до ипотеки. Из-за нехватки ресурсов (как гривневых, так и валютных) банки увеличили процентные ставки по кредитам. Это отразится на расходах заемщиков, — признается начальник управления организации и мониторинга региональной сети Дельта Банка Игорь Соболев-Терещенко. Кроме того, в последнее время несколько уменьшилось количество кредитов, выдаваемых под 0%, то есть на приобретение без первоначального взноса авто любого производства. Теперь, не имея накопленных денег, можно приобрести в кредит лишь автомобили именитых зарубежных фирм.
За последние несколько месяцев банки также ввели ограничения и по размерам выдаваемых кредитов. Многие учреждения отказывают заемщикам в заявках на суммы свыше $30-40 тыс. К тому же банк может потребовать дополнительный залог (кроме приобретаемого автомобиля) или поручительство третьих лиц.
Некоторые банки совместно со страховыми компаниями требуют оформления не только страхования гражданской ответственности КАСКО, но и жизни будущего водителя, а также всех тех, кто будет управлять автомобилем, что, естественно, требует дополнительных расходов. Сложившая ситуация обусловлена кризисом ликвидности на мировых финансовых рынках. По сути, украинские финучреждения сейчас имеют доступ только к внутренним ресурсам, — резюмирует господин Соболев-Терещенко.
В подтверждение его слов приводят статистику в Первом украинском международном банке. Если в первом квартале 2007 года наблюдались значительные темпы роста кредитного портфеля в иностранной валюте — более 130% по сравнению с 98,9% в национальной валюте, то в аналогичном периоде нынешнего года тенденция изменилась. Уже темпы роста портфеля автокредитов в национальной валюте продемонстрировали более высокие показатели — 221,8% против 91,7% в иностранной валюте, — говорит начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй. Такую динамику эксперты объясняют в том числе и высокой инфляцией. По сравнению с прошлым годом цены в среднем подскочили на 30%. В результате в условиях, когда ипотечные кредиты либо стали недоступными, либо их стоимость резко возросла, многие украинцы, дабы не потерять своих сбережений, решили потратить их на приобретение нового автомобиля. Ведь при покупке авто незначительное повышение кредитных ставок будет не так чувствительно, как в ипотеке.
В результате в выигрыше остались банки, которые и раньше были больше ориентированы на гривневые кредиты и имели соответствующую ресурсную базу.
К примеру, сравнивая динамику автокредитования этого года с прошлогодней, в VAB Банке говорят о положительном тренде. В апреле в период кризиса ликвидности мы выдали максимальное количество автокредитов по сравнению с первыми месяцами года. Связано это, во-первых, с тем, что в апреле наблюдается большая активность на рынке автокредитования. Во-вторых, в этот период мы привлекли новых партнеров по автокредитованию и смогли выдать в 2,5 раза больше автокредитов, чем обычно. Повлияли на объем выдач и ограничения в кредитовании, установленные некоторыми крупными банками, — отметил начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.
Вместе с тем рынок автокредитования все еще является достаточно конкурентным, к тому же начиная со второго полугодия у многих банков откроется доступ к рынку внешних заимствований. Поэтому эксперт прогнозирует даже незначительное снижение процентных ставок. А это еще раз говорит о том, что грандиозные планы продать украинцам в этом году около миллиона автомобилей имеют все шансы стать реальностью.