Звездный час финпосредников пробил

Острая нехватка денег в банках и приостановка выдачи кредитов вынуждают украинцев переплачивать, получая займы через финансовых брокеров
Приостановка кредитования, повальное ужесточение банкирами условий выдачи займов и резкий рост цен на них повергли обывателей в шок. Украинцам становится все сложнее соответствовать всем придиркам финансистов, старающихся под любым благовидным предлогом отказать в выдаче займа.
Взлеты и падения
Требования к залогам, платежеспособности заемщиков и документам, подтверждающим финансовое состояние клиентов, становятся все жестче. Но даже тем, кто соответствует образу идеального заемщика, не так легко получить деньги сегодня и сейчас. В лучшем случае финансисты обещают выдать кредит, но советуют клиентам заглянуть за деньгами через два-три месяца, когда ситуация утрясется. Это не только может сорвать сделку при покупке квартиры или машины, но и грозит существенным удорожанием покупки, поскольку ставки по автомобильным и ипотечным займам растут просто на глазах. По данным компании Простобанк Консалтинг, только за последний месяц цены на автокредиты в национальной валюте подскочили на 1,5%, а с начала года подорожание составило 2-6%. Так, в конце мая средняя эффективная процентная ставка по автокредитам на новые иномарки сроком на пять лет в гривне составляла 19,53% годовых, б/у иномарки — 21,64%, новые отечественные авто — 19,89%. В то же время цена на ипотечные кредиты подросла в мае на 2% годовых в гривне, на 0,25% — в долларах США, на 0,5% — в евровалюте.
Неразбериха на кредитном рынке сыграла на руку финансовым посредникам. По словам брокеров, отчаявшись одолжить деньги непосредственно в банке, гражданам приходится прибегать к помощи посредников. В нашей компании бизнес пошел активнее, продажи банковских продуктов возросли. Это связано с тем, что рядовому клиенту сегодня сложно самостоятельно разобраться, какие банки и каким образом поменяли свои программы кредитования, у кого из финучреждений еще остался ресурс и так далее. Им проще обратиться к профессиональному посреднику, возложив на него всю неблагодарную работу по поиску банка. За последние два месяца, как только в системе начались проблемы с ликвидностью, поток покупателей кредитов в нашей компании увеличился вдвое, — рассказал k: генеральный директор ООО Плюс Выбор Валерий Суксин.
Как правило, к брокерам приходят как раз те клиенты, у которых есть какие- то проблемы с получением кредита, или те, кто уже пробовал напрямую взять кредит в банке и получил отказ. Заходя на этот рынок, мы ставили перед собой цель подбора оптимальных условий по кредитам, но убедились, что клиентам далеко не всегда это нужно. Они просто хотят получить кредит. Любой. Поэтому вследствие пертурбаций на кредитном рынке у нашей компании клиентов меньше не стало, — дополняет коллегу маркетинг-менеджер компании CAPITA Марина Гуртовенко.
К тому же в загашнике у брокеров оказались акционные соглашения с банками, на основании которых они по-прежнему могут предлагать своим клиентам довольно выгодные условия по кредитам. Среди наших партнеров есть банки, которые оказались в тяжелой ситуации. Есть и те, на которые кризис не повлиял. Так что мы сейчас просто переводим клиентские потоки из одних банков в другие. Например, у нас продолжает действовать акция со Сведбанком, который выдает нашим клиентам кредиты на жилье под 11,4% годовых, — говорит директор по маркетингу ипотечного супермаркета Т.О.Ч.К.А. Александр Чайкин.
Достаточно стабильными остаются продажи через брокеров страховых продуктов, которыми начинает торговать подавляющее большинство посредников. Клиенты на ура раскупают полисы страхования залогового имущества и автомобилей, а также автогражданки. А вот продажи сертификатов паевых инвестфондов и других инвестпродуктов у брокеров почти застопорились. Падение фондового рынка (за январь-апрель этого года индекс ПФТС потерял около 20%) и снижение доходности инвестфондов, многие из которых в марте-апреле ушли в минус, вызвало резкий отток клиентов. В этой сфере сейчас наблюдается застой. Инвесторы не были готовы к потерям, и после падения фондового рынка многие из них пребывали в состоянии, близком к нокауту. Поэтому на какое-то время клиенты потеряли интерес к этой теме и отошли в сторону, — отмечает Валерий Суксин. Однако брокеры не унывают, считая нынешнюю ситуацию временным явлением. Многие посредники даже планируют расширять свою деятельность на инвестиционном поприще, и намерены в ближайшей перспективе наладить партнерские отношения не только с ПИФами, но и пенсионными фондами.
С миру по нитке
Система оплаты брокерских услуг сегодня практически непредсказуема. Плату за услуги по поиску банка финансовый посредник берет или с клиента, или с банка, или с обоих. На рынке еще нет единых правил. Но практика показывает, что размер платы зависит от региона и составляет от 0,2% до 1% от суммы кредита, — рассказывает начальник управления по работе с партнерами и агентами Райффайзен Банка Аваль Алексей Денисюк. Нередко брокеры снимают с клиента 0,5-1% от суммы кредита и при этом выставляют счет на ту же сумму финучреждению. Но чаще всего раскошеливаться приходится банкирам. Стоимость услуг посредника составляет 0,5% от суммы кредита за привлечение клиентов по ипотечным кредитам, 1% — по автокредитам, — отмечает начальник управления продаж продуктов розничного бизнеса ОАО Родовид Банк Елена Попович. Некоторые брокеры вводят дифференцированную систему оплаты своих сервисов. Если заемщик получает кредит на стандартных условиях, комиссионные платит банк. Если же ему предлагают эксклюзивные условия и низкую цену, оплата услуг посредника ложится на клиента.
Человеку выгоднее заплатить 0,5-0,75% комиссии, чем получать кредит по более высокой ставке, — считает Александр Чайкин. Несмотря на бум спроса на услуги финансовых брокеров, посредники обеспечивают финансистам лишь мизерную долю от общего объема продаж. На сегодняшний день через финансовых посредников продается менее 1% кредитов, — рассказывает Елена Попович. Гораздо более весомым остается вклад традиционных посреднических структур, с которыми банки сотрудничают уже много лет. Наш банк работает с целым рядом посредников — страховыми компаниями, автосалонами, агентствами недвижимости, застройщиками и так далее. Сегодня такие посредники приводят в Укргазбанк 15-20% от общего числа заемщиков, — отмечает Леся Цыбко, заместитель начальника пресс- службы ОАО АБ Укргазбанк.
Тем не менее банкиры считают брокерский канал продаж весьма перспективным. С одной стороны, брокеры обеспечивают им стабильные поставки клиентов, с другой — избавляют от массы хлопот. Посредники привлекают клиента, консультируют его по всем условиям продукта банка, помогают в сборе пакета документов и передают в банк практически готовое к рассмотрению дело, — поясняет Елена Попович.
По мере развития региональных сетей финансовых посредников, расширения их сервисов и увеличения состава игроков на этом рынке, объемы финуслуг, продаваемых через брокеров, будут стремительно расти. По приблизительным оценкам, уже в следующем году через посредников будет предоставляться до 10% ипотечных займов и до 15% автокредитов. Финансовые посредники только начинают свое развитие в Украине, но с каждым днем их показатели будут расти. Особенно это касается автокредитования, — прогнозирует Денисюк.