Накопительное страхование жизни: увеличивать, уменьшать, расторгать

На сегодня уже не только ильичевцы, но и все жители города Мариуполя, а также близлежащих районов защищают свое благополучие при помощи программ накопительного страхования жизни в страховой компании Ильичевская. Все больше людей задумываются о себе и своем будущем, о том, какой будет их пенсия, о будущем своих детей и обеспечивают его уже сегодня. И это правильно. Но, к сожалению, не каждый до конца понимает, для чего нужна такая защита и легкомысленно отказывается от нее. В этой статье мы акцентируем ваше внимание на выгодах накопительного страхования жизни и на том, что теряет человек в случае незаключения или досрочного расторжения договора.
Вы можете спросить: зачем мне страховка?
А затем, что жизнь каждого из нас нуждается в защите, в том числе и материальной. Когда мы были детьми, ответственность за заботу о нашей жизни брали на себя наши родители, поэтому нам не приходилось думать о том, что нам есть завтра, а хватит ли денег на новую мебель, а какие будут расходы семьи, когда мы пойдем в школу или институт и т. д.
Теперь мы выросли и самостоятельно несем ответственность за свою жизнь и за планирование своего счастливого и безбедного будущего. Большинство из нас все еще по-детски перекладывает эту ответственность на государство на предприятие и своих близких. Но в реальности обеспечить и защитить свою жизнь можем только мы сами, главное, правильно выбрать инструменты такой защиты.
Накопительное страхование жизни в СК Ильичевская — это инструмент, позволяющий каждому человеку независимо от его доходов позаботиться о сохранении материального достатка, когда финансовое положение человека или его семьи может ухудшиться по разным причинам (когда ваш ребенок получает образование в вузе, женится, вы планируете выход на пенсию, либо критические ситуации).
Сейчас страхование жизни имеет общегосударственное значение, ведь именно страховые компании наряду с негосударственными пенсионными фондами в соответствии с Законом Украины О негосударственном пенсионном обеспечении имеют право на добровольных началах обеспечивать негосударственную пенсию гражданам Украины. Всем известно, что государственные пенсии малы, а вот размер дополнительной пенсии определяется исключительно вашим собственным желанием.
Какие выгоды несет накопительное страхование жизни?
Во-первых, оно реализует ваши долгосрочные планы. Конечно же, удовольствие от их реализации вы получите только в перспективе, но это удовольствие не будет омрачено долгим бременем уплаты процентов, как например, в случае с кредитом. А вот чувство собственного достоинства от осознания финансовой защищенности ваших планов вы испытаете сразу.
Во-вторых, накопительное страхование позволяет вашим деньгам работать на вас и причем делать это максимально безопасно: ваши страховые взносы инвестируются в четко регламентируемые законом сектора экономики и финансовые инструменты. Такой контроль оберегает средства вкладчиков от рисковых операций и вероятных потерь в погоне за сверхприбылью. А ваши деньги под матрацем работают также?
В-третьих, по законодательству Украины вы имеете право на налоговый кредит, то есть на возврат излишне уплаченного налога с доходов (см. Ильичевец от 28.02.08 г.).
И самая главная выгода, которую не дает ни один финансовый институт, это, естественно, страховая защита, которая существует с первого дня действия договора. Что это такое легко понять на примере:
Были два друга. Жизнь похожа — выросли, женились, завели семьи. Однажды решили накопить денег на определенные цели. У обоих была стабильная работа с неплохой заработной платой. Оба решили откладывать по 1000 $ в год. Первый положил свои деньги в банк под 15% годовых, а второй приобрел полис накопительного страхования жизни. Случилось так, что через год они оба оказались в одной машине. Произошло ДТП, оба друга не выжили. Но они успели накопить по 1000 $: первый — в банке, а второй — в страховой компании.
Семья первого получила 1000 $ плюс каких-то 15% в течение полугода, т.к. банк по договору не может выдать сумму раньше положенного срока, а вторая — страховую сумму в размере 40 000 $ через три недели после происшествия.
Таким образом, независимо от внесенных платежей компания выплачивает 100% страховой суммы указанной в договоре застрахованному либо его наследникам в критических случаях (инвалидность 1-й группы, уход из жизни).
Стоит отметить, что страховую защиту своим клиентам страховая компания Ильичевская не декларирует, а подтверждает выплатами по заявленным страховым случаям. Так, в 2007 году компанией были осуществлены выплаты по 10 страховым случаям на сумму 76 629,86 грн.
Что и почему вы теряете?
Естественно, что незастрахованный человек просто не приобретает выгоду от накопительного страхования жизни. Конечно же, накопить деньги он может и в других финансовых институтах, например в банке, но получить страховую защиту — только в страховой компании.
Застрахованный человек, решивший расторгнуть договор страхования, помимо выгод накопительного страхования жизни теряет еще и свои деньги. Происходит это, потому что, нарушая условия договора, клиент любой страховой компании получает уже не страховую, а выкупную сумму, которая рассчитывается математическим путем и зависит главным образом от продолжительности действия договора. Это значит, что в первые годы действия договора она значительно меньше внесенных платежей и только на последних годах выкупная сумма приближается к страховой.
Почему так? Маленькие выкупные суммы обуславливаются затратами страховой компании на ведение дела, которые снимаются с уплаченного платежа, а оставшаяся часть инвестируется. Через какое-то время инвестиционный доход перекрывает размер этих расходов, но для этого требуется не один год. Особенно это сказывается на договорах, просуществовавших менее 3-х лет, так как 90% всех расходов по договору страхования компания несет именно в первые годы его действия, но, рассчитывая на длительность срока и соблюдение условий договора, эти расходы компания распределяет на весь период его действия. Если клиент нарушает свои обязательства и досрочно расторгает договор, компания вынуждена распределить понесенные расходы на тот период, в течение которого действовал такой договор. Кроме того, в соответствии с Законом Украины О налоге на доходы физических лиц выкупная сумма облагается подоходным налогом, что уменьшает ее еще больше.
Нужно сказать, что на протяжении первых двух-трех лет во многих компаниях, действующих на территории Украины, выкупная сумма равняется нулю, то есть не выплачивается.
В нашей страховой компании выкупная сумма выплачивается и в тех случаях, когда договор успел просуществовать один — два года. Но естественно, тогда человек теряет существенную часть внесенных денег. У каждого клиента на обратной стороне полиса есть таблица выкупных сумм, в которой расписан какой процент от вложенных денег, человек получает при расторжении договора в зависимости от срока его действия. У нас на первых годах действия договора выкупная сумма составляет менее 50% от вложенных денег, — рассказывает начальник управления ведения договоров СК Ильичевская Сергей Кенда.
Выкупная сумма — понятие широко распространенное и за рубежом. Причем клиенты зарубежных страховых компаний иногда теряют еще больше. В американских страховых компаниях выкупная сумма приравнивается к фактически внесенным платежам только на девятнадцатом году действия договора.
Выходы из затруднительных положений
Конечно, бывают ситуации, когда вам тяжело уплачивать страховые платежи в связи с финансовыми трудностями, которые могут возникнуть из-за расходов по уплате кредита, увольнением с работы, переездом в другой город и т.д.
В таких случаях наши специалисты рекомендуют:
1. Попробовать пересмотреть свои мелкие расходы. Размер семейного дохода не всегда влияет на способность каждого из нас копить деньги. Подойдите к любому человеку, которому в прошлом году повысили зарплату, и спросите, увеличились ли его сбережения. В 90 процентах случаев ответ будет отрицательным. Почему? Потому что чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Так поступает большинство людей. Вспомните свой последний поход в супермаркет — наверняка в чеке нашлось несколько не самых нужных позиций, экономия на которых могла бы быть направлена на обеспечение заветных планов вас или вашей семьи. Проанализируйте ваши мелкие расходы: возможно именно они съедают львиную долю вашего семейного бюджета.
2. Уменьшить страховой платеж. Минимальный платеж в СК Ильичевская — 20 грн. Такие деньги не смогут существенно повлиять на ваш бюджет, но вы между тем останетесь застрахованным. В этом случае страховая сумма будет пересчитана с учетом новых платежей. Когда ваше материальное положение поправится, вы снова сможете перевести договор на первоначальные условия.
3. Приостановить внесение платежей. В этом случае вы перестаете платить страховые взносы в компанию, но, что важно, не теряете страховую защиту. Страховая сумма пересчитывается с учетом уплаченных платежей. Ваши деньги, на которые продолжает начисляться инвестдоход, остаются в компании до окончания срока действия договора. Здесь также предусматривается восстановление договора на первоначальных условиях.
Как видно, в обоих этих случаях в отличие от досрочного расторжения вы не теряете выгод накопительного страхования жизни и можете восстановить свой договор на первоначальных условиях в любой момент. Поэтому, находясь в финансово затруднительном положении, хорошенько подумайте о том, а действительно ли деньги, полученные при расторжении, серьезно помогут вашим материальным трудностям. Не будут ли они каплей в море? Не много ли вы теряете? Или все-таки не стоит отказываться от страховой защиты, ведь наличие материальных трудностей еще больше усугубит положение ваших близких в непредвиденных ситуациях?
Помните, что для страховой компании не составляет труда расторгнуть с вами договор, но в этом случае она уже не несет финансовую ответственность за вашу жизнь и благополучие ваших близких в тяжелых ситуациях. С момента расторжения договора вы несете эту ответственность самостоятельно!
В заключение сказанному
Прежде всего нужно всегда помнить самое главное правило любого страхования: вы не сможете купить страховку, когда она вам уже нужна. Для каждого очевидно, что нельзя приобрести страховку для автомобиля после того, как он попал в аварию, как нельзя застраховать дом, который уже сгорел. Почему же мы не подходим с тем же пониманием и сознательностью к вопросу защиты себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств, т.е. к вопросу страхования жизни? Ваше решение должно быть принято заранее.
Мы желаем нашим клиентам здоровья, благополучия и финансовой независимости.
Не позволяете непредвиденным ситуациям определять будущее вашей семьи.
Всегда рады видеть вас у себя по адресу: пр. Ильича, 54, блок 3 или ответить на ваши вопросы по телефону 41-69-51.