Комплексный подход

Крупный и средний бизнес начинает привыкать к страхованию. Большинство ведущих компаний прибегают к нему, желая не только обезопасить себя от возможных убытков, но и повысить свой деловой имидж в глазах стратегических инвесторов и банков, у которых предприятия кредитуются. К тому же страхование оптом обходится на 10-15% дешевле.
Клиентами по программам корпоративного страхования чаще всего становятся транспортные компании, складские операторы, лизинговые компании, производственные предприятия, предприятия пищевой отрасли, международные грузоперевозчики. Среди представителей отечественного бизнеса, наибольший интерес к корпоративному страхованию проявляют компании-лидеры украинского рынка в разных отраслях. Именно они уже понимают экономическую выгоду и необходимость страхования. Среди наших клиентов есть также компании среднего и малого бизнеса, но их пока значительно меньше,- комментирует Карина Дрожжина, замдиректора департамента по работе с корпоративными клиентами СК Allianz.
Олег Спилка, глава набсовета СК Оранта рассказал, что к юридическому лицу заходят через предложение медицинского страхования, а потом пытаются выстроить взаимоотношения и по другим видам страхования. В меньшей степени клиентов сегодня интересует имущественное страхование. Страхуют в основном имущество, когда берут кредит в банке, то есть страхование залога,- отметил он. Нежелание компаний страховать собственное имущество объясняется тем, что у большинства предприятий изношены основные средства и срок амортизации по ним закончен, а это означает, что страхование такого имущества будет дорого стоить, так как риск его поломки выше.
Наполнение пакета услуг для корпоративного клиента определяется потребностями предприятия и сферой его деятельности. В компании есть стандартные предложения, содержащие страхование транспорта, недвижимости и персонала. Однако принцип страхования корпоративных клиентов подразумевает максимально гибкий, индивидуальный подход к каждому клиенту, как в части продуктов и условий, так и в ценовом аспекте. Для успешной работы с корпоративными клиентами необходимо применение комплексного подхода, понимание возможности не только текущего, но и перспективного сотрудничества,- уверяет Борис Лысенко, зампред СК Украинская страховая группа.
Немаловажным фактором, побуждающим предпринимателей страховать риски своего предприятия, может стать кредитование. Не секрет, что именно предприятия малого и среднего бизнеса очень остро ощущают нехватку финансирования, но при этом получить кредит в банке для них не так просто, так как не все имеют длинную и успешную кредитную историю. А тот факт, что предприятие заботится о страховании собственных рисков — значительно повысит доверие банка к заемщику.
Портрет клиента
Зачастую в пакет корпоративного страхования компании включают автогражданку: нередко заключая дополнительный договор страхования ответственности перед третьими лицами, который предусматривает большую сумму возмещения пострадавшим в ДТП, практически все предприятия страхуют собственный автопарк по КАСКО и приобретают полисы страхования от несчастного случая для водителей.
На втором месте по предпочтениям клиентов — обязательные виды страхования (зависят от сферы деятельности, например: обязательное страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов, страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, причиненный пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, обязательное личное страхование работников ведомственной и местной пожарной охраны и членов добровольных пожарных команд).
Кроме того, отечественные работодатели все чаще интересуются программами медицинского страхования, как одной составляющей социального пакета. Причем медицинские программы могут предусматривать оплату как стационарного, так и амбулаторного лечения, проведение обязательных обследований, стоматологическую помощь и оплату лекарств. Интерес к медицинскому страхованию понятен — оно давно стало частью социального пакета многих крупных компаний. Это немаловажный мотивационный фактор при выборе сотрудниками места работы, ведь в нынешней ситуации на рынке труда Украины всегда можно найти работодателя, который предложит более высокую зарплату. Но работодатели, предлагая сотрудникам полисы медстрахования и пенсионного обеспечения, фактически привязывают их к компании. Зачастую страховщик формирует индивидуальный дифференцированный продукт по медицинскому страхованию для топ-менеджмента компании, менеджеров второго звена и рядовых сотрудников. Так что ценные работники всегда могут рассчитывать не только на полное медицинское обеспечение, но и на страхование членов своих семей.
На третьем месте — страхование имущества предприятия: начиная от страхования отдельных производственных установок до страхования целого имущественного комплекса. Среди рисков может быть поломка, пожар, вред, нанесенный третьими лицами, кража и другие. Страховщики утверждают, что застраховать можно все, вопрос лишь в цене.
Но есть и исключения. По словам Алексея Руденко, начальника отдела по работе с посредниками СК Нова, единственный вид рисков, которые не принимает их компания, это финансовые риски, связанные с общей нестабильной ситуацией в стране. Исключением является страхование перерыва в производстве, но и то только потому, что этот риск связан с наступлением событий, застрахованных по договорам имущественного страхования (т.е. простоя в случае поломки производственных машин.- Авт.),- пояснил господин Руденко.
Оптом дешевле
Но главным преимуществом корпоративного страхования для потенциальных клиентов является его стоимость. Крупные корпоративные клиенты всегда получают индивидуальные условия сотрудничества. В том числе это выражается в возможной гибкой тарификации, предоставлении скидок, рассрочки в оплате страхового платежа, предоставлении индивидуального сервиса,- утверждает господин Лысенко. Конечно же, стоимость комплексного продукта зависит от емкости и наполнения риска. По словам госпожи Дрожжиной, в среднем он обойдется клиенту на 10-15% дешевле по сравнению со всеми его составляющими, приобретенными по отдельности. Снижение тарифа в данном случае происходит за счет уменьшения издержек компании по поиску клиентов, анализу ее деятельности и исследованиям объектов страхования. Кроме того, за счет наличия в корпоративном пакете разных по убыточности видов страхования страховщик может снижать общий тариф, чтобы заполучить крупного корпоративного клиента. Страховщики очень дорожат корпоративными клиентами и готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги для них. Ценный корпоративный клиент имеет возможность получить дополнительные скидки при страховании на будущий период, кроме этого клиент имеет некоторое влияние на СК в плане выплат страхового возмещения,- рассказывает Антон Каминский, начальник отдела комплексных продаж СК Провидна.
Обычно страховая компания закрепляет за каждым корпоративным клиентом одного менеджера, который будет вести ее дела. Если говорить о добровольном медицинском страховании, то пакет дополнительных услуг может предусматривать закрепление за компанией врача-координатора, который будет выезжать по вызову и контролировать лечение сотрудников компании; предоставление офисной аптечки; льготные полисы страхования выезжающих за рубеж и т.д. В случае заключения договора страхования КАСКО дополнительной услугой может быть закрепленный за клиентом аварийный комиссар, который ведет все страховые случаи компании, — поясняет госпожа Дрожжина.
Ряд преимуществ имеют и рядовые сотрудники предприятия. Например, в СК Украинская страховая группа физические лица — сотрудники предприятия, являющегося корпоративным клиентом, получают статус VIP-клиента страховой компании, который также подразумевает различные скидки и бонусы.
Корпоративным клиентам мы предоставляем дополнительные услуги в виде покрытия стоимости консультаций медицинских специалистов и диагностики впервые выявленных в период действия договора страхования таких заболеваний, как туберкулез, сахарный диабет, онкозаболевания; вакцинацию, витаминопрофилактику; а также бесплатную медицинскую экспертизу. Это по желанию застрахованного — если возникают, например, какие-то спорные вопросы с лечебно-профилактическими учреждениями,- отметила Алла Мельник, директор департамента медицинского страхования СК Страховые традиции.
Забота о пенсии
Большинство крупных финансовых групп имеют в своем составе рисковую и лайфовую компании, а значит могут предоставить клиенту рисковые виды страхования бизнеса и страхование жизни сотрудников. Последнее пользуется большим спросом у предпринимателей, заботящихся о кадрах. Накопительное пенсионное страхование сотрудников вполне заслуженно называют золотыми наручниками. Ведь покупая пенсионную страховку для клиента, работодатели зачастую включают в договор оговорку о том, что право на получение пенсии по истечении срока накопления сотрудник получает лишь в том случае, если проработал в компании определенное количество лет (не менее пяти). А если сотрудник за это время уволится, то предприятие получает часть внесенных на его счет средств обратно или может потратить их на взносы в пользу другого сотрудника.
При этом предприятие, заключая договор накопительного страхования сотрудников, может получать часть средств обратно — страховщик может инвестировать привлеченные от предприятия средства в его же облигации или акции (но лишь в том случае, если они отвечают требованиям к объектам инвестирования, в которые страховщик может вкладывать средства).
Кроме того, предприятие может также экономить на налогах. Одной из выгод, на которую обращает внимание корпоративный клиент, является возможность получения налоговых преференций. В соответствии с п. 5.6.2 закона О налогообложении прибыли предприятий платежи по договорам долгосрочного страхования жизни могут относиться на валовые затраты. При этом период действия договора страхования должен составлять не менее 10 лет, а также сумма страховых взносов не может превышать сумму месячного прожиточного минимума, действующего на 1 января отчетного налогового года, умноженная на 1,4 и округленная до ближайших 10 гривень (но не более 890 грн./мес. на каждое застрахованное лицо или 10 680 грн. в год). При этом сумма страховых взносов совокупно не должна превышать 15% заработной платы, начисленной работнику на протяжении налогового года,- рассказывает Анатолий Лазоренко, предправления СК Блакитний поліс.
Программы по страхованию жизни, как правило, разрабатываются индивидуально под каждого клиента. У нас есть пакетные программы страхования, они рассчитаны на клиента с переменным штатом, а также существенно упрощают процесс сделки для обеих сторон, но в большинстве случаев мы индивидуально рассчитываем каждое предложение клиенту. Индивидуально для каждого клиента разрабатывается программа защиты с учетом родов деятельности сотрудников и целесообразности конкретных рисков, также под каждую должность мы прописываем максимально эффективную политику мотивации,- рассказывает Андрей Букин, руководитель департамента корпоративных продаж CК Renaissance Life.
Сегодня большинство лайфовых компаний предлагают корпоративным клиентам долгосрочные накопительные программы страхования с одноразовыми выплатами по дожитию до окончания действия договора или приуроченные к пенсионному возрасту, дополненные рисковой составляющей — смерть или получение инвалидности I или II группы.