Страховщики занялись медициной и аграриями (обзор страхового рынка за апрель)

До конца года Министерством охраны здоровья планируется закончить разработку законопроекта о государственной обязательной системе медицинского страхования. Для того, чтобы на свет появился новый закон, по словам замминистра здравоохранения, необходимо согласовать его нормы с конституционной гарантией бесплатного медицинского обеспечения, продумать, как избежать роста теневого сектора вследствие увеличения нагрузки на фонд оплаты труда работодателей, а также организовать единую медицинскую сеть, в которой бы сохранялась информация о всех выписанных рецептах.
Интересно, что существующая конституционная норма мешает внедрению системы медицинского страхования, однако уже несколько лет никак не препятствует фактической оплате лечения нуждающимися в медицинской помощи. Бесплатно в государственном медучреждении можно получить разве что консультацию врача. Лекарства пациенты как амбулатории, так и стационара приобретают за свой счет, практически обязательными являются платежи в размере от нескольких гривен на помощь медзаведению до сотен гривен лечащим врачам в случае лечения в стационаре. Медицинская страховка зачастую дает возможность бесплатно получать лекарства, необходимые лишь для лечения конкретного страхового случая. Т.е. если больной поступает в отделение кардиологии и у него начинаются проблемы с желудком, лечить его приходится полностью за свой счет. Что касается нелегальных платежей врачам, связанных с тем, что так принято или сделанных непосредственно по просьбе (требованию) врача, то никакая страховка их, естественно, не компенсирует.
Хотелось бы, чтобы законопроект разрабатывался с учетом данных проблем. Или новый закон должен предусматривать легальные платежи медперсоналу со стороны застрахованных, которые будут компенсироваться страховыми компаниями, или такие платежи должны исключаться, иначе новая система страхования будет иметь смысл только в плане возможности оплаты лекарств, а не лечения. Во-вторых, страховое возмещение должно покрывать затраты на комплексное лечение, ведь один из базовых принципов медицины — лечить не болезнь, а человека. Сейчас в случае проблем со здоровьем каждый зависит от собственных финансовых возможностей и совестливости врачей, при отсутствии страховки — в большей степени, при ее наличии — в меньшей. Естественные цели обязательного медстрахования — уменьшить индивидуальные финансовые затраты на лечение, которые должны преобразоваться в страховые премии, а также способствовать повышению качества медицинских услуг.
Опыт европейских стран подсказывает, что на практическое внедрение системы обязательного медицинского страхования уходит несколько лет, так что еще долго болезнь хотя бы одного члена семьи будет серьезной нагрузкой на семейный бюджет.
В связи с инициативой некоторых министерств и ведомств ЛСОУ пришлось встать на защиту рынка страхования аграрных рисков. Представители Лиги встревожены предложением отменить страхование 20% посевных площадей яровых культур, что будет выступать условием получения государственной финансовой помощи. Такой административный метод регулирования рынка не только наносит ущерб страховым компаниям, но и повышает вероятность роста убытков в сельском хозяйстве.
Тема сотрудничества страховых компаний и банков обсуждалась на заседании комитетов ЛСОУ по вопросам профессиональной этики и по вопросам правовой защиты участников страхового рынка и противодействию мошенничеству в страховании. Как отметил Президент Лиги А. Филонюк, на сегодняшний день банки искусственно ограничивают доступ страховщиков на рынок, выдвигая различные дополнительные требования, например, размещение долгосрочных депозитов. Клиентам банков навязывается страховая компания из тех, которые прошли аккредитацию в банке. Зачастую их условия не самые выгодные на рынке. А если залоговое имущество или сам клиент уже застрахованы в другой компании, то проблема становится еще более сложной. Прежде всего в такой ситуации выигрывает банк, выставляющий страховым компаниям спецтребования. Страховщики, прошедшие аккредитацию, стараются отыграться на клиентах, вынужденных приобретать полис в навязанной им компании. В то время как клиентам и страховщикам, не отвечающим требованиям банка (притом, что их деятельность соответствует законодательным нормам!) приходится играть по чужим правилам и терпеть убытки. Представители Лиги считают необходимым ограничить влияние банков правовым путем, наметив подготовку конкретных предложений Нацбанку и другим регулирующим структурам, а также запланировав внедрение Кодекса этики в отношения между участниками финансового рынка.
Недостаточно эффективной Лига называет существующую систему урегулирования страховых случаев при ДТП. В частности, в ходе встречи А. Филонюка с вице- президентом компании Audatex Central Europe Р. Натшлегером обсуждался опыт европейских стран быстрого и качественного обслуживания клиентов, пострадавших в ДТП.
Спустя квартал после окончания 2007 г. Госфинуслуг предоставила информацию о результатах деятельности страхового рынка за год. Объем страховых премий — более 18 млрд. грн., что на 30,2% больше, чем в 2006 г. Наибольший рост (74,3%) достигнут в секторе медицинского страхования, часть расходов на которое берут на себя предприятия, чуть меньше показатели роста в сегменте страхования жизни и ОСАГО. Около 29% премий обеспечили физические лица. Отношение страховых выплат и собранных премий составило 23,4%, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 4,6%. По прогнозам Лиги, озвученным А. Филонюком, рост страхового рынка в 2008 г. должен составить 30%.