Страховые компании: и на жизнь, и на смерть?

Печальные сводки МВД об увеличении количества ДТП, пессимистические прогнозы Минздрава о росте числа эпидемий и смертей, а также экономическая нестабильность в стране, — все это вынуждает украинцев опасаться за свое будущее. Об этом свидетельствует увеличение числа клиентов страховых компаний.
Если раньше украинцы страховали в основном машины и имущество, то сегодня решили страховать свои жизни. Каждый год этот сегмент страхового рынка в Украине растет на 50-70%. Если еще год назад общий объем страховых премий составлял 450 млн.грн, то последние данные говорят об увеличении этой суммы, как минимум, на 200 млн.грн.
Страх перед госстрахом и МММ, похоже, постепенно уходит из сознания украинцев. Возвращение долгов Сбербанка (пусть даже и не пропорционально утерянным сбережениям) вернуло нашим соотечественникам доверие к подобным структурам.
Попадая под все большее влияние Запада, украинцы во всем пытаются быть похожими на своих соседей из Европы. Возможно, это также стало одной из причин появления моды на страхование. Как известно, европейцы страхуют абсолютно все: начиная от имущества, заканчивая собственным здоровьем и жизнью.
Для меня очень важно, чтобы мой сын, моя жена чувствовали уверенность в будущем. Когда мне было 5 лет, а моему брату — год, наш отец погиб, и мне не надо рассказывать, как это тяжело, когда семья теряет кормильца. А страховые программы защищают меня, мою жену в пользу ребенка. То есть если что-то случается с родителями — не дай Бог, конечно, ребенок не окажется на улице. У ребенка будут деньги хотя бы на первые годы, которые ему позволят закончить ту же школу, — рассказывает Сергей, владелец трех страховых полисов.
Накопительные страховые полисы позволяют не только гарантировать не малые выплаты в случае смерти застрахованного лица его родственникам, но и накопить солидную сумму в случае дожития до конца действия договора. Правда, разрывать договор — крайне не желательно. В первые несколько лет выкупная сумма составляет от 50 до 80%. Конечно, это большой недостаток, что нельзя досрочно снять накопленные деньги, вложенные в страховую. Но с другой стороны, лично я расцениваю накопительные страховки не как депозит, а как гарантию защиты своей семьи от рисков, связанных с неприятными жизненными ситуациями, считает Александр, молодой предприниматель.
Но не стоит путать банковские депозиты со страховыми полюсами. Во-первых, страховые компании, по закону, могут гарантировать всего лишь 4% годовых от суммы премий, в то время, как банковские ставки по депозитам превышают 10, а то и 15%. С другой стороны клиенты страховой могут претендовать на участие в распределении прибыли компании. В идеале, суммарный процент дополнительных выплат страховой компании будет не ниже, а то и выше, чем прирост по банковским вкладам.
Страхование жизни — это один из методов инвестиций. Инвестиций с точки зрения долгосрочных накоплений, распределения рисков и вдобавок — это еще возможность заработать, — считает директор по маркетингу страховой компании Евгений Бондарец.
По крайней мере, в таких странах, как Польша, Чехия, прибыльность накопительных страховых вложений уже превышает аналогичный показатель по банковским депозитам. Однако, в нашей стране эти рассуждения — пока что только теория. Рынок страхования жизни в Украине еще очень молодой. Импульс в своем развитии он получил в начале 2000-х годов, когда была принята новая редакция закона о страховании.
Само населения обратило внимание на эту услугу только 2-3 года назад. Почему так произошло? Ну, во-первых, потихоньку начало возвращаться доверие к страховым компаниям. У нас, слава Богу, после развала Союза не было ни одного банкротства. И другой фактор — у людей появились свободные деньги. Люди сначала удовлетворили свои потребности связанные с имуществом, питанием, обеспечением детей, и у них появились лишние деньги, которые можно обложить на черней день или просто на будущее, — говорит генеральный директор Лиги страховых организаций Украины, Наталья Гудима.
Учитывая, что договора по страхованию жизни заключаются минимум на 10 лет, первые выплаты в связи с окончанием действия договора страховые компании начнут делать в 2011-2013 годах. Этот период эксперты считают достаточно опасным: он должен показать, насколько твердо стоят на ногах страховики. Эксперты говорят: кризиса 90-х и развала страховой системы ожидать не стоит. Однако советуют не затягивать с созданием Фонда гарантирования страховых выплат — по примеру того, что гарантирует выплаты сбережений украинцев в случае банкротства банка.
Пока что гарантии надежности и порядочности страховщиков — вопрос их же совести. Партнерские соглашения о взаимном перестраховании, заключенные между этими же компаниями, являются не более чем словом чести. В тоже время, изменения, не так давно внесенные в закон О банкротстве и О страховании, определили, что средства страховых резервов не являются собственностью страховика и не принимают участия в ликвидационной массе. В случае банкротства СК эти деньги пойдут на возмещение ущерба клиентам. К компаниям, специализирующимся на страховании жизни, требования на порядок выше, чем к обычным СК: уставной капитал последних должен быть не менее 1 млн.грн, тогда как у первых — на 500 тысяч больше.
Хотя в принципе надежность СК эксперты напрямую связывают с надежностью банков, так как более 90% средств страховые компании размещают в банковской системе. Эксперты заявляют: надежнее, конечно, было бы инвестировать в государственные ценные бумаги, однако в нашей стране это не выгодно.
Государством предусмотрены льготы для тех, кто страхует свои жизни. Правда, от льгот по банковским вкладам, они существенно отличаются. К примеру, если начисления на депозиты налогами не облагаются в принципе, то проценты по страховым премиям снимаются с 40% выплат. В случае, если деньги получает не сам застрахованный — сумма облагается налогом полностью.
Страховать жизнь в Украине становится все более доступно: минимальная сумма страховых премий в некоторых компаниях составляет 50 долларов. Максимальную сумму ежегодных премий ограничивают только ваши финансовые возможности. В то же время, страховщики не рекомендуют экономить на себе: чем меньше вы успеете отложить, тем меньше будет конечная сумма выплат. А откладывать целых 10 лет на один телевизор или, простите, на гроб — не целесообразно.
В то же время, многие украинцы бояться потерять и в малом: сегодня на страховку в Украине один житель в среднем тратит не более 30 гривен. В то время как европейцы на себя не жалеют по 1,5 тысячи долларов в год.
Накопительные страховые полисы призваны не только сохранять деньги, но и гарантировать заботу о близких людях их владельцев. Вот только вопрос, на сколько безопасно доверять деньги страховым компаниям, остается открытым.