Лишая заемщика возможности взять непосильный кредит, мы защищаем его от неизбежных печальных последствий

Сегодня почти все граждане, покупающие жилье, берут для этого кредиты в банках. Ведь при нынешних ценах на недвижимость обычный человек не может собрать необходимую сумму, не прибегая к займу. Благо банки наперебой предлагают ипотечные ссуды на много лет.
Между тем Национальный банк принял в последнее время несколько постановлений, которые регулируют правила выдачи кредитов. Документы касаются довольно сложных финансовых материй, и их трудно перевести на понятный язык. Однако последствия от введения этих постановлений могут быть весьма чувствительными для многих. По мнению специалистов, новшества ведут к тому, что долгосрочные ипотечные кредиты станут менее доступными.
Следовательно, приобрести жилье станет существенно сложнее.
Для чего НБУ принимает меры по ограничению долгосрочного кредитования, ФАКТЫ попросили рассказать председателя Cовета Национального банка Украины Петра Порошенко.
Банки обязаны указывать в договорах реальную стоимость кредитов
— Чем вызваны действия Национального банка, направленные на ограничение долгосрочного кредитования?
— Согласно Конституции Украины, главной задачей Национального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы. А ее невозможно обеспечить без устойчивой работы банковской системы. Если же банки ведут недальновидную кредитную политику, это может привести к кризису. Например, нынешний финансовый кризис в США как раз и связан с тем, что банки выдали значительное количество кредитов под залог недвижимости людям, чье финансовое положение не позволяло рассчитывать на их получение.
Показателен также опыт Казахстана. Центральный банк этой страны проводил достаточно либеральную политику в сфере кредитования. Банки предоставляли значительное количество кредитов, которые направлялись на покупку недвижимости в условиях малой емкости других секторов экономики. При этом развитого рынка недвижимости в стране не было, поэтому цены росли очень быстро. Банки так же, как и в Украине, брали в залог по кредитам приобретаемое жилье, считая его надежным обеспечением.
Проблема заключалась в том, что финансовые учреждения привлекали краткосрочные кредиты, а сами выдавали ссуды на покупку недвижимости на долгие сроки. И в какой-то момент сложилась ситуация, когда банкам нужно было возвращать привлеченные средства, тогда как получения выданных на покупку жилья кредитов нужно было ждать еще много лет. Привлечь из-за границы новые ресурсы банки не могли в связи с мировым кризисом. И в результате многие из них оказались на грани банкротства. На сегодняшний день банковская система Казахстана переживает не лучшие времена. Банки потеряли выход на мировые финансовые рынки, поэтому вынуждены привлекать средства внутри страны под очень высокие проценты. В Казахстане уже никого не удивишь, например, ставкой по депозиту в долларах в размере 20 процентов годовых и выше. Соответственно, значительно увеличились ставки по кредитам.
— Похоже, нынешняя ситуация на рынке недвижимости в Украине сильно напоминает ту, которая предшествовала кризису в Казахстане: доступные кредиты, быстрый рост цен…
— Именно поэтому, чтобы не допустить возникновения такого же кризиса, Национальный банк принимает меры для ужесточения условий ипотечного кредитования. Ведь на сегодняшний день риски в этой сфере довольно велики.
Банки выдают большое количество долгосрочных кредитов на десять и более лет. В то же время вклады они привлекают, как правило, на короткие сроки — до трех лет. Поэтому теоретически может возникнуть ситуация, когда вкладчики придут забирать свои деньги, а новые вклады по какой-то причине не поступят. Срок же возврата долгосрочных кредитов еще не придет. И тогда банки окажутся не в состоянии рассчитаться с вкладчиками. Это грозит большими неприятностями для банковской системы и для экономики страны в целом.
— Какие меры предлагает НБУ для того, чтобы снизить риск возникновения кризиса?
— В частности, НБУ принял постановление, обязывающее банки указывать в договорах реальную стоимость кредитов, и в пределах своей компетенции привлекал к ответственности учреждения, которые нарушали данное распоряжение.
— Банки были недовольны этим решением.
— Между тем оно выгодно не только клиентам, но и самим банкам. Ведь для стабильности системы важно, чтобы банки имели дело с надежными заемщиками. А если человек, который берет кредит, не знает точно, сколько ему придется платить, он может неправильно оценить свои возможности и оказаться неспособным погашать долг.
Кроме того, Национальный банк принимает меры, которые ведут к ограничению долгосрочного кредитования. Мы считаем, что такие кредиты в условиях, когда банки располагают в основном краткосрочными ресурсами, являются более рискованными, поэтому НБУ обязывает учреждения, выдавая такие ссуды, резервировать больше средств.
— Но давайте будем реалистами: сегодня никто не отнесет деньги в банк на десять лет.
— Я думаю, что действия Национального банка должны подтолкнуть руководство страны к проведению системных реформ, в результате которых в Украине появятся длинные деньги. В первую очередь должны быть созданы пенсионные фонды, куда люди вкладывают средства на десятки лет — до достижения пенсионного возраста. Если в договоре есть явно дискриминационные по отношению к заемщику условия, не следует подписывать этот документ
— В прессе появились сообщения, что Национальный банк намерен принять постановление, которым запретит выдавать кредиты более чем на десять лет.
— НБУ не действует запретительными методами, а руководствуется исключительно заботой о стабильности банковской системы, защитой интересов вкладчиков и клиентов. В то же время у нас практически не существует примеров привлечения банками ресурсов на десять и более лет. Следовательно, и выдача кредитов на более длительные сроки повышает рискованность операций.
К тому же во всем мире сокращаются сроки кредитования на покупку жилья. Еще совсем недавно в западных странах банки легко выдавали кредиты на 35 лет, а сегодня в некоторых государствах сроки ограничиваются 15 годами.
— Если Национальный банк все-таки примет решение о сокращении сроков кредитования, повлияет ли это на уже заключенные договоры?
— Ни один нормативный акт обратной силы не имеет. Данное решение, конечно, не окажет воздействия на уже полученные кредиты. Их условия могут быть пересмотрены только в том случае, если такая возможность указана в договоре между заемщиком и банком. Поэтому главный совет, который можно дать людям, берущим долгосрочные кредиты: внимательно читать договор. И если в нем есть явно дискриминационные по отношению к заемщику условия, не следует подписывать документ.
— Меры, которые принимает Национальный банк, очевидно, усложнят условия получения ссуд.
— Данные решения не касаются заемщиков. Мы ужесточаем условия только для банков и обязываем их внимательнее относиться к выбору людей, которым предоставляются кредиты.
— То есть круг граждан, которые смогут получить кредит, все-таки сузится?
— Не думаю, что это является ущемлением интересов заемщиков. Наоборот, мы защищаем их права. Ведь некоторые банки осознанно выдают кредиты ненадежным заемщикам. А если те вовремя не рассчитываются, передают дело в существующие при банках коллекторские компании, специализирующиеся на возврате кредитов. И эти компании могут отнять у человека все, включая жилье. Так что, лишая такого заемщика возможности взять непосильный кредит, мы действуем в его интересах, предостерегаем от поступка, который может привести к печальным последствиям.
— Но ужесточение условий кредитования все же способствует сокращению количества выдаваемых кредитов. А значит, упадет спрос на недвижимость. Это, в свою очередь, может привести к снижению цен на рынке. То есть будут наблюдаться все те кризисные явления, с которыми Национальный банк борется.
— Да, возможно. Но в нашем случае это произойдет постепенно. Спрос упадет не резко и не в один день. Цены тоже скорректируются плавно и незначительно (на 5-15 процентов). Это позволит урегулировать ситуацию без особых потрясений для банковской системы.
Если же дать нынешнему мыльному пузырю бесконтрольно расти и не предпринимать никаких усилий для регулирования рынка кредитования, то в один прекрасный день он лопнет. И тогда рынок обвалится внезапно. Цены и спрос на недвижимость упадут в несколько раз, что вызовет кризис во всей банковской системе и в экономике страны в целом.
Многие люди, которые сегодня в состоянии купить квартиру, взяв кредит на 25 лет, потеряют такую возможность
Банкиры не во всем согласны с логикой Национального банка. По их мнению, ипотечные кредиты не несут угрозы национальной экономике. Аргументы в пользу такой точки зрения приводит заместитель председателя правления АКБ Укрсоцбанк Ирина Князева.
— Какова причина того, что Национальный банк ужесточает условия долгосрочного кредитования?
— Такие инициативы появляются в связи с тем, что, по мнению правительства, одной из причин инфляции являются банки, выдающие кредиты. Относительно ипотечных кредитов я с таким мнением категорически не согласна.
Например, потребительские ссуды и автокредиты — это продукты, которые на самом деле несут деньги в экономику не Украины, а тех стран, где производятся покупаемые на них товары. Что же касается ипотеки, то данные кредиты идут на поддержку отечественной экономики. Ведь приобретаемое жилье строится в нашей стране.
— Если Национальный банк запретит выдавать кредиты на срок более десяти лет, создаст ли это какие-то трудности для людей, желающих приобрести жилье?
— На самом деле подавляющее большинство ипотечных кредитов на сегодняшний день выплачивается менее чем за десять лет. Средний срок погашения составляет приблизительно семь лет. В то же время многие заемщики оформляют кредиты на 15-25 лет. Причина в том, что они не могут полностью документально подтвердить свои доходы. Поэтому берут кредиты на длительные сроки, тогда размеры ежемесячных выплат меньше и они соответствуют официальным доходам. Реально же кредиты погашаются намного быстрее.
Если же срок кредитования будет ограничен десятью годами, то при расчете платежеспособности таких клиентов банк будет вынужден отказывать в предоставлении кредита тем людям, кто не сможет подтвердить легальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться в течение десяти лет.
По моему мнению, регулировать сроки кредитования неправильно. Нацбанк и так ввел достаточное количество ограничений. Если действительно нужно сократить объемы займов, которые влияют на инфляцию, то стоит внимательнее присмотреться к тому, что сегодня происходит с потребительским кредитованием.
— Если условия выдачи ссуд на рынке будут меняться, повлияет ли это на уже заключенные кредитные договоры? Может ли так случиться, что ставки по ним вырастут?
— Думаю, что это нереально. Изменить процентные ставки без согласия клиента по украинскому законодательству очень сложно. Не говоря уже о сроках кредитования. Так что те люди, которые уже получили кредиты, не пострадают.
— Приведут ли меры Нацбанка к сокращению количества выдаваемых кредитов?
— Да. Многие люди, которые в состоянии купить квартиру, взяв кредит на 25 лет, потеряют такую возможность. Думаю, что число заемщиков может сократиться как минимум на 60 процентов.