Кто такой кредитный брокер?

Первое, что в большинстве развитых стран делает человек, решивший взять кредит, — это обращается к посреднику, кредитному брокеру. По данным банкиров, через кредитных брокеров выдается 88% всех кредитов в США, около 80% — в странах Европы. В Украине же институт кредитного брокериджа пока только переживает свое становление — во всей стране едва ли наберется с десяток компаний, оказывающих будущим заемщикам посреднические услуги.
Однако сам факт появления подобных структур говорит о том, что наш человек в принципе готов воспользоваться услугами кредитных брокеров. Давайте разберемся, кто такой кредитный брокер и за что мы платим ему деньги.
Кредитный брокер — это кто?
Представьте себе ситуацию: вы достигли определенной материальной стабильности и задумались о расширении своей жилплощади. Однако суммы, вырученной за свою нынешнюю квартиру, вам явно не хватает для покупки новой, более современной. Казалось бы, решение проблемы лежит буквально на поверхности — взять в банке ипотечный кредит. И вы начинаете изучать различные предложения банков: в банке А проценты по кредиту меньше, но есть комиссия за обслуживание счета; в банке Б — проценты побольше, но платы за обслуживание счета нет, а есть единоразовая комиссия; в банке В можно взять кредит под небольшой процент, но при досрочном погашении кредита начисляется штраф за его досрочное погашение… Как же выбрать подходящий кредит, как сравнить, казалось бы, идентичные предложения банков и взять кредит на самых выгодных условиях? Вот тут-то и пригодится кредитный брокер.
Итак, кредитный брокер — это, в первую очередь, консультант, помогающий будущему заемщику выбрать оптимальный кредит среди множества предложений разных банков. При этом поиск подходящего варианта ведется не только исходя из минимальной процентной ставки банка, но и с учетом всевозможных подводных камней — скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение ссуды, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т.д. Другими словами, основная задача кредитного брокера состоит в том, чтобы подобрать для своего клиента максимально выгодный кредит.
Еще один полезный нюанс работы кредитного брокера состоит в том, что он помогает своему клиенту подготовить документы, необходимые для принятия решения банком о выдаче (или невыдаче) кредита. Более того, кредитный брокер может по поручению клиента (естественно, заверенному у нотариуса) взять на себя все хлопоты по сбору необходимой документации.
1-3% — и ключик у вас в кармане
Конечно, услуги кредитных брокеров — не бесплатны. За помощь в выборе подходящей программы кредитования придется заплатить брокерской компании 1- 3% от суммы кредита (точная стоимость их услуг зависит от вида и сложности кредитного продукта и вычисляется индивидуально).
Также отметим, что кредитные брокеры готовы вам помочь разобраться с условиями предоставления далеко не всех кредитов. Сумма займа, от которого они стартуют, составляет, как правило, 25 тысяч гривен. Поэтому при покупке стиральной машины или холодильника обращаться к брокеру нет смысла. А вот при выборе карточного кредита, автокредита или ипотечной программы вы можете смело рассчитывать на его помощь.
Еще один нюанс: брокерские компании — не финансовые учреждения, их услуги заключаются только в том, чтобы помочь вам выбрать и оформить кредит в банке. За своевременным погашением кредита, как и за налаживанием партнерских отношений с банком, вам придется следить самостоятельно.
Единственное исключение — некоторые брокерские компании предлагают своим клиентам сопровождение автомобильного кредита. В этот пакет входит не только поиск наиболее выгодного автокредита, но и поиск и заключение договора со страховой компанией. При этом, в случае возникновения страхового случая, кредитный брокер не только проследит, чтобы страховая компания полностью выполнила все свои обязательства, но и возьмет на себя все переговоры и оформление документов с представителями страховиков.
За ваши деньги — почти любой каприз
В принципе, услуги брокеров не ограничиваются только лишь поиском кредита с оптимальными условиями и помощью в оформлении необходимых документов. За дополнительную плату кредитный брокер может помочь вам в решении многих проблем, возникающих во время действия кредитного договора. В частности, подсказать, что делать в ситуации, когда вы хотите продать залоговое имущество (к сожалению, у некоторых заемщиков, тем более взявших кредит на длительный срок, иногда так складываются обстоятельства, что выплачивать кредит они не могут и лучшим вариантом избавления от кредита считают продажу залогового имущества и погашение долга банку).
Кроме того, кредитный брокер может оказать вам услугу — договориться с банком об отсрочке очередного платежа — в том случае, если вы по не зависящим от вас причинам не можете вовремя сделать очередной платеж (например, вас внезапно послали в командировку и у вас нет возможности связаться с представителем банка).
Юлия Сойкина, коммерческий директор компании Кредит Консалт:
— Кредитный брокер может помочь выбрать наиболее привлекательные условия кредитования. Более того, мы помогаем нашим клиентам оформить все необходимые документы. Однако для этого мы должны владеть полной и достоверной информацией о будущем заемщике. Если у него имеется непогашенный и просроченный кредит, то он должен уведомить об этом кредитного брокера — иначе, когда столь неприглядные факты всплывут, мы расторгнем с ним договор.
Когда имеет смысл обращаться к кредитному брокеру?
К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, когда у вас недостаточно времени для получения кредита (это менее актуально, когда речь идет о потребительском кредите, и вполне актуально, когда речь идет об ипотеке или автокредите). Также кредитный брокер поможет подобрать и получить кредит, когда вы не уверены в возможности его получения (у вас критический возраст, черная зарплата и т.д.)
Что предлагают кредитные брокеры своим клиентам:
Анализ предоставленных документов.
— Оценка кредитоспособности заемщика и анализ его финансовой устойчивости.
— Обсуждение существующих или возможных отказов.
— Подбор банков с наилучшими условиями кредитования.
— Подробный расчет всех предстоящих расходов по кредиту.
— Разъяснение по скрытым процентам в банках.
— Сравнительный расчет и анализ схем погашения потребительского кредита.
— Рекомендации специалиста по повышению статуса заемщика.
— Разъяснение особенностей оформления заявки в банк.
— Формирование полного пакета документов для рассмотрения в банке.
— Предварительное согласование о возможности кредитования клиента.
— Моментальная доставка заявки в банк.
— Продвижение заявки по всем этапам в банке.
— Уменьшение срока рассмотрения заявки.
— Снижение риска отказа на получение кредита.