Гражданский развод

ЖАЖДА СКОРОСТИ
Главная задача, которую должен решать полис автогражданки, — обеспечивать платежеспособность виновника ДТП. По сути, человек покупает обязательство страховой компании (СК) оплатить вред, причиненный его автомобилем имуществу и здоровью третьих лиц.
Покупая полис автогражданки, клиент получает ряд преимуществ. Законом Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств определено, что продавшая полис СК берет на себя обязательство выплачивать причиненный застрахованным водителем вред жизни и здоровью третьих лиц в размере 51 тыс.грн. на одного пострадавшего, и вред, причиненный имуществу, в размере 25,5 тыс.грн. на одного пострадавшего. При этом обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — довольно дешевый продукт, по сравнению, например, с авто-КАСКО. По данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), средняя стоимость полиса автогражданки составляет около 210 грн. Стоимость страховки зависит от объема двигателя авто, места его регистрации, преимущественного использования, наличия опыта у водителя, срока действия договора страхования. Например, 15-дневный полис для владельца машины с объемом двигателя до 1600 куб.см и опытом вождения 1-3 года в Киеве будет стоить около 100 грн., на год — около 300 грн. Если же речь идет о машине с объемом двигателя более 3000 куб.см, то при прочих равных условиях годовой полис обойдется более чем в 600 грн. При этом средний размер убытка при ДТП составляет около 5 тыс.грн.
В 2007 г. автовладельцы потратили на ОСАГО около 800 млн грн., купив более 4,3 млн полисов автогражданки .
У страховщиков с каждым годом увеличивается как количество проданных полисов автогражданки, так и объем собранных по данному виду страхования премий. Например, в 2007 г., по сравнению с 2006 г., было выдано на 72,3% больше полисов (в 2006 г. — чуть более 2,5 млн шт.), объем собранных страховых премий увеличился на 79,6% (в 2006 г. — 443,7 млн грн.). По прогнозам участников рынка, в 2008 г. автогражданка принесет СК около 2 млрд грн. страховых премий (см. БИЗНЕС №5 от 04.02.08 г., стр.54-56).
Вполне может сложиться впечатление, что из года в год автогражданка становится все более популярным видом страхования. Тем не менее это не так. Во многом результат достигается страховщиками благодаря принудительным продажам, сопровождающим, например, техосмотр или покупку авто в кредит, а также регулярным заявлениям о том, что ГАИ вот-вот начнет массовые проверки наличия у водителей обязательной страховки.
Страховщики признают, что внедрение в Украине ОСАГО проходит с большими сложностями. С одной стороны, для того чтобы заполучить и удержать клиентов, СК часто прибегают к демпингу, необоснованному увеличению лимитов своей ответственности перед страхователями и т.д. Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) и МТСБУ неоднократно предупреждали, что подобные действия могут привести к банкротству СК (см. БИЗНЕС №30 от 23.07.07 г., стр.28, 29). С другой стороны, желание СК повысить популярность обязательного страхования позволяет клиентам превратить автогражданку в универсальный инструмент компенсации убытков при ДТП.
ЕСЛИ ВЛИП
Если уж так случилось, что, будучи владельцем полиса ОСАГО, вы стали виновником ДТП, помните: СК, вероятнее всего, компенсирует нанесенный вами вред только тогда, когда вашу вину признает суд. Собственно, постановление суда является одним из оснований для выплаты страхового возмещения. Компания потребует и справку ГАИ об обстоятельствах ДТП, а также документы, подтверждающие размер имущественного ущерба. Если же речь идет о вреде жизни и здоровью, то пострадавшая сторона должна будет представить страховщику справку из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности или об установлении инвалидности.
Наибольшее количество споров вызывает необходимость дожидаться решения суда для определения виновника ДТП. Учитывая загруженность украинских судов, несложно предвидеть, что процесс урегулирования убытков может растянуться более чем на месяц. Тем не менее некоторые СК считают, что выплату можно производить на основании заключения ГАИ в тех случаях, когда виновник очевиден. В общем-то, при покупке полиса и выборе страховой компании не будет лишним узнать позицию страховщика по данному вопросу. Не исключено, что это поможет избежать в будущем потери времени и нервов.
При этом стоит учитывать, что СК будет компенсировать вред жизни и здоровью всем пострадавшим, без ограничения их количества, а вред имуществу третьих лиц оплатит не более чем пяти пострадавшим. Иными словами, если по вине застрахованного водителя пострадают сразу пять автомобилей, то суммарная выплата не превысит 127,5 тыс.грн. Нельзя не отметить, что уровень максимальной выплаты по автогражданке покрывает отнюдь не все риски владельцев полисов. Многие страховщики рекомендуют покупать дополнительные полисы добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев (см. …о добровольности).
КЛИЕНТ ПРАВ
Отметим: МТСБУ всеми силами пытается сделать автогражданку привлекательной для клиентов. И это часто на руку автовладельцам. Показательным в этом отношении стал 2007 г. В частности, в конце 2007 г. МТСБУ заявило о возможном исключении из своего состава компаний, показывающих низкий уровень выплат по автогражданке. Более того, Бюро решило контролировать сроки возмещения убытков потерпевшим. Как сообщили БИЗНЕСу в МТСБУ, на сегодняшний день клиентам СК нередко приходится дожидаться выплаты страховки более двух месяцев. Согласно законодательству, страховое возмещение должно выплачиваться не позже, чем через месяц с момента поступления всех необходимых документов в СК, — поясняет Андрей Куртасов, директор департамента урегулирования убытков СК Провідна. Некоторые компании уже упростили процедуры выплат, установив срок урегулирования убытка в 10 дней, а порой и 3-5 дней с момента получения всех необходимых документов по простым убыткам.
Впрочем, цифры говорят сами за себя. Пока рынок не показал высокого уровня выплат по автогражданке. С момента введения ОСАГО 1 января 2005 г. и до 1 января 2008 г. СК выплатили 334,21 млн грн., что составляет всего около 40% премий, собранных только за минувший год.
ЕСЛИ ВЛЕПИЛИ
Большинство водителей не подозревают, что автогражданка может пригодиться и тогда, когда владелец полиса не является виновником ДТП. Казалось бы, в такой ситуации защитить может только авто-КАСКО, рассчитанное на покрытие убытков от повреждения авто (если речь идет о цивилизованных способах решения конфликтов). Тем не менее наличие полиса ОСАГО и здесь может сыграть свою роль.
Дело в том, что с внедрением в стране ОСАГО страховую защиту по закону получили как водители, независимо от наличия полиса, так и пешеходы. В данном случае главную роль играет МТСБУ, призванное регулировать рынок ОСАГО и гарантировать выплаты всем пострадавшим в ДТП. Перечень ситуаций, в которых выплаты производятся за счет МТСБУ, определен законом. Бюро выплачивает деньги из Фонда защиты потерпевших в следующих случаях: если страховщик не может выполнить обязательства по своим договорам, признан банкротом или ликвидирован; если виновник ДТП скрылся с места происшествия или не имеет полиса автогражданки; если виновник ДТП относится к категории льготников, имеющих право не покупать полис автогражданки. Может возникнуть вопрос, откуда у Бюро возьмутся деньги на выплаты? Все просто. Фонд защиты пострадавших наполняется за счет взносов страховщиков — членов МТСБУ, за что последние получают право работать на данном рынке.
Следует признать, что подобный принцип в чистом виде действовал недолго. Вскоре после внедрения ОСАГО страховщики осознали опасность истощения Фонда защиты пострадавших МТСБУ. В этом нет ничего удивительного. В Украине зарегистрированы более 10 млн транспортных средств. Исходя из объемов продаж полисов, можно сделать вывод, что страховой защитой покрыты риски менее половины водителей. Причем следует учесть, что многие автовладельцы, выполняя различные формальности, покупают краткосрочные полисы, а большую часть года используют транспорт без страховки. При этом статистика ДТП неутешительна. Только за минувший год произошло 60 тыс. ДТП, что на 20% больше, чем в 2006 г. Спасает ситуацию только то, что немногие граждане знают свои права. В частности, мало кто из пешеходов догадывается, что если пострадает от автомобиля, водитель которого не имеет полиса автогражданки, то имеет все основания потребовать компенсацию от МТСБУ.
Предвидя проблемы, страховщики еще в 2005 г. пролоббировали законодательные изменения, согласно которым из Фонда защиты потерпевших МТСБУ компенсация ущерба должна выплачиваться только водителям, имеющим полис автогражданки. Таким образом, наличие полиса стало условием не только компенсации ущерба третьим лицам, но и получения автовладельцем выплат от МТСБУ (см. …об урегулировании). Впрочем, не стоит рассчитывать, что МТСБУ сможет быстро удовлетворить претензии застрахованных и пострадавших. Негласно сотрудники Бюро признают, что их отделы урегулирования убытков перегружены и с трудом справляются с работой. Не велик и объем выплат, осуществляемых из Фонда защиты пострадавших. За весь период действия ОСАГО Бюро выплатило всего 19,95 млн грн. страхового возмещения.
СТРАХОВАТЕЛЮ НА ЗАМЕТКУ
Согласно Закону Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, клиент при наступлении страхового случая должен известить СК или МТСБУ в течение трех рабочих дней. Страховщик в течение трех дней с момента регистрации ДТП обязан направить аварийного комиссара для определения размера ущерба. Выплата страхового возмещения должна быть проведена в течение одного месяца с момента получения от страхователя необходимых документов или в сроки, определенные решением суда. За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховщика или МТСБУ лицу, которое имеет право на получение компенсации, должна оплачиваться пеня из расчета двойной учетной ставки НБУ.
…ОБ УРЕГУЛИРОВАНИИ
Александр Кирилюк (30),
начальник отдела обязательных видов страхования на транспорте СК Кредо-Классик (г.Киев; с 1994 г.; около 500 чел.):
— Первоначально предполагалось, что если сталкиваются два автомобиля и ни у одного из водителей нет страховки, то выплаты пострадавшему должны производиться из резервных фондов МТСБУ. Но так как в Украине остается огромное количество незастрахованных, то было принято решение, согласно которому выплаты производятся, только если страховка ОСАГО имеется хотя бы у одного из участников ДТП. При этом выплаты возмещения производятся за счет фондов МТСБУ, тогда как СК, выдавшая полис автогражданки, в урегулировании страхового случая не участвует.
…О ДОБРОВОЛЬНОСТИ
Вячеслав Черняховский (37),
зампредседателя правления по страхованию СК Провідна (г.Киев; с 1995 г.; 780 чел.):
— Договор добровольного страхования не заменяет полис автогражданки, он дополняет лимиты ответственности по нему. Мы рекомендуем заключать дополнительные договоры добровольного страхования ответственности на крупные суммы (50-100 тыс.грн.). При этом ответственность увеличится в несколько раз, а цена за оба полиса повысится не так значительно, примерно в 2 раза.