Авто в салоне: особенности страхования

Оформляя кредит на авто в салоне, покупатель может воспользоваться программой страхования. Ее подводные камни узнал Простобанк Консалтинг.
При получении кредита на автомобиль в автосалоне обязательно потребуется оформить два страховых полиса: ОСГПО (обязательное страхование гражданско- правовой ответственности перед третьими лицами) и авто-КАСКО. Под страхованием КАСКО подразумевают страхование от рисков, которым подвержены автотранспортные средства, таких как: повреждение, угон или похищение, кража дополнительного оборудования.
От чего страховаться и чего опасаться
Стоимость страховки КАСКО будет зависеть от таких факторов: перечня страховых рисков; размера необходимых страховых выплат; типа автомобиля, объема или мощности двигателя; наличия и вида противоугонных систем и охранной сигнализации; района, где находится гараж или автостоянка и пр. Договор страхования КАСКО действует на территории Украины.
Обязательным видом страхования, согласно законодательству, является автогражданка, но фактически обязательным при автокредитовании может быть только КАСКО, так как для банка главное, чтобы залог был застрахован.
Управляя рисками автокредитования, банки могут обязать заемщика купить автогражданку и даже полис от несчастного случая. Впрочем, в 90% случаев это будут КАСКО+автогражданка, — говорит Андрей Ивчатов, начальник управления организации работы с банками СК Провидна.
Недостатком оформления договора страхования в салоне может быть низкая квалификация менеджера, который оформляет договор страхования, именно в области страхования. Зачастую салоны не очень следят за этим, полагая, что страховой договор будут приобретать в любом случае, и нет необходимости уметь его продавать и предоставлять консультации о страховом покрытии на должном уровне. Иными словами, в большинстве случаев, клиент просто не сможет получить ответы на возможные вопросы по страхованию, — объяснил Андрей Ивчатов.
Когда стоимость страховки будет выше
По сути, нет отличий в процедуре оформления полиса (договора страхования) при покупке страховки в салоне или в самой страховой компании. В любом случае клиенту будет оказана помощь в таком оформлении. А вот условия и стоимость страхования могут быть отличными. Причем, самое интересное, что отличаться они могут как в сторону уменьшения стоимости, так и увеличения. Это связано с тем, что за привлечение клиентов предусмотрено вознаграждение, которое страховая компания оплачивает банку или автосалону.
Такое вознаграждение, понятно, перекладывается на клиента путем удорожания страхования. Клиентоориентированные салоны и банки снижают размеры своих вознаграждений иногда до нуля, но определить, кто окажется более лояльным, сразу невозможно, — рассказывает Андрей Ивчатов.
Отличий в стоимости КАСКО для автомобиля, купленного в кредит и купленного без оформления кредита, нет, если страхуется одинаковое количество рисков, говорит Виталий Вилинчук, директор департамента СК Allianz по работе с финансовыми учреждениями.
В то же время, разница в цене страховки КАСКО может возникнуть. По словам Андрея Ивчатова, страховка при покупке машины в кредит покрывает в основном риски кредитора банка. Соответственно, финансовое учреждение устанавливает обязательные опции в страховом покрытии. Например, покупая страховку самостоятельно, клиент не выбирал бы опцию угон с любого места — ведь он машину хранит в гараже. А банк обязует включить это во все договоры страхования, что увеличивает стоимость договора, — объяснил Андрей Ивчатов.
Почему рассрочки может не быть
Еще один неприятный сюрприз покупая авто в кредит, клиент может лишиться возможности оплачивать страховку в рассрочку, тогда как при покупке за наличные такую услугу предоставляют все страховые компании. Как правило, это действительно так. В большинстве случаев клиент, получивший возможность оплатить страховку в рассрочку, или забывает об очередном платеже, или просто не хочет оплачивать следующую часть премии, — говорит Виталий Вилинчук. Если же клиент не сделал очередной платеж, страховка перестает действовать.
А это означает, что в случае наступления страхового события страховая компания не покроет ущерб. Следовательно, ущерб ложится на клиента. Не факт, что у клиента хватит денежных средств на восстановление транспортного средства, а помимо всего у него еще есть обязательства перед банком по кредиту. Поэтому банки настаивают на оплате всей страховой премии при покупке авто в кредит, — объяснил Виталий Вилинчук.
Но такое требование выдвигается не всегда. В случае если банк не установил такого требования к договорам страхования, клиент может оплачивать платежи в рассрочку. Банки оставляют единоразовую оплату страхового платежа потому, что при рассрочке очередные платежи вычитаются из сумм страхового возмещения. Банк — выгодоприобретатель и должен покрывать свои риски полностью, а не частично. При покупке авто в кредит банки и страховые компании нужно рассматривать в связке, а не отдельно, — подытожил Андрей Ивчатов.