Тот, у кого ничего нет, имеет высший приоритет в праве получить кредит

Основатель Grameen Bank, лауреат Нобелевской премии мира Мухаммед Юнус о том, почему необходимо развивать микрофинансирование и что такое социальный бизнес.
8 апреля Киев посетит основатель Grameen Bank, лауреат Нобелевской премии мира Мухаммед Юнус. В интервью i господин Юнус рассказал, почему необходимо развивать микрофинансирование и что такое социальный бизнес.
Вопрос: Сейчас для вас банк — это все-таки бизнес или благотворительный (или исследовательский) проект?
Ответ: Я рассматриваю традиционный капитализм как наполовину развитую структуру — он игнорирует человечность в каждом из нас. Зарабатывание денег является важной частью человечности, но лишь частью. Забота, беспокойство, сочувствие — все эти аспекты также должны учитываться при разработке экономических моделей.
Недостающий элемент глобальной мозаики — социальный бизнес. Это не благотворительность. Это компания, которая работает без прибыли, но и без убытков, и преследует социальные цели. Она пытается максимизировать положительное влияние на общество, зарабатывая достаточно для покрытия своих расходов или, если это возможно, генерируя некоторую прибыль, которая поможет бизнесу расти. Собственник при этом никогда не получает прибыль для себя лично. Grameen Bank как корпорация функционирует эффективно, но тратит прибыль на социальные цели.
В: Какие выводы вы сделали после более чем 30 лет работы банка?
О: Необходим новый способ ведения бизнеса, поскольку правительства, международные и неправительственные организации не побороли бедность. То же самое можно сказать и о компаниях. Я различаю слабую и сильную корпоративную социальную ответственность компаний. Слабая — это когда компания не наносит вред людям и планете, при этом не жертвуя прибылью. Сильная — если она делает хорошее, опять же, не жертвуя прибылью. Также я не в восторге от концепции тройной основы (люди, планета, прибыль.— i), потому что финансовый интерес компании все равно всегда превалирует. Проблема не в компаниях, а в самой природе бизнеса, в концепции бизнеса, который лежит в основе капитализма. Причина этого — неспособность теории свободного рынка понять природу человека.
Этой неспособностью и вымощена дорога к социальному предпринимательству. Это инновационный путь помогать людям. Компания, движимая целью, а не прибылью, является социальным бизнесом. Социальный бизнес, повторюсь, не является благотворительностью, это бизнес без потерь и без дивидендов. Компания может зарабатывать прибыль, инвестор — нет. Однако социальный бизнес дает возможность со временем вернуть свои инвестиции. Почему кто-то будет делать такие инвестиции? Да ради того же удовлетворения, которое люди получают, жертвуя миллиарды долларов.
В: Таким образом, низкая прибыльность Grameen Bank — это результат сознательной политики?
О: Да, ведь цель обычных банков — максимизировать прибыль, тогда как наша цель — путем предоставления финансовых услуг помогать людям бороться с бедностью. Соответственно, наша методология — почти антипод методологии обычных банков. Последние работают по принципу чем больше у вас есть, тем больше вы можете получить. Иными словами, если у вас есть мало или совсем ничего нет, вы ничего и не получите. В результате более половины населения мира не имеет доступа к финансовым услугам обычных банков. Традиционное банковское дело основано на залоге, наша же система — беззалоговая.
Grameen Bank начинается с веры, что кредит является правом человека. В нашей системе тот, у кого ничего нет, имеет высший приоритет в праве получить кредит. Наша методология базируется не на материальных запасах, которые есть у человека, а на его собственном потенциале. Мы верим, что все люди, включая самых бедных, обладают безграничным потенциалом.
В обычных банках взимание процента в случае дефолта не прекращается, разве что по какому-то конкретному кредиту делают исключение. Соответственно, сумма процентов может в несколько раз превышать тело кредита — в зависимости от срока кредита. В Grameen Bank ни при каких обстоятельствах сумма процентов не превышает тело кредита, сколь бы долго ни выплачивался кредит. Как только сумма процентов достигает тела кредита, взимание процентов прекращается.
Наша система стимулирует заемщиков достигать каких-то целей в социальной, образовательной и медицинской сферах. Принципы известны как 16 решений: отсутствие приданого, образование для детей, чистая уборная, выращивание деревьев, употребление в пищу овощей для предотвращения куриной слепоты у детей, чистая питьевая вода и т.д. Обычным банкам до этого нет дела.
Кроме того, обычные банки не уделяют внимание тому, что происходит с семьями заемщиков в результате предоставления кредита. Наша система уделяет много внимания мониторингу образования детей (банк дает студенческие кредиты), проживания, гигиены, доступа к чистой воде, способности справляться с чрезвычайными ситуациями. Наш банк помогает заемщикам создавать свои собственные пенсионные фонды, а также другие формы сбережений.
В: Почему у вас такой высокий уровень возврата займов, несмотря на отсутствие залога и легальных договоренностей между заемщиком и банком?
О: Действительно, микрофинансовые клиенты — замечательные заемщики. Уровень возврата кредитов — в пределах 95-98%. Это выше, чем уровень возврата по студенческим займам или по кредитным карточкам в Соединенных Штатах. Люди ценят предоставленный им шанс улучшить свое благосостояние.
Микрофинансовое кредитование — это предоставление займов бедным, часто безграмотным людям, у которых нет залогового имущества и делового опыта — поэтому они не берут обычные кредиты в банках. В развивающихся странах люди часто работают на дому, используя сырье, купленное на одолженные средства. Готовая продукция продается обратно кредитору, и после выплаты процентов денег остается, чтобы только кое-как прокормить семью. Чтобы произвести очередную партию товара, бедным приходится опять возвращаться к кредиторам. Неспособность погасить кредит приводит к тому, что люди расплачиваются работой. Как результат — рабский труд, причем часто долги ложатся на детей.
Микрофинансовые банки разрывают этот замкнутый круг: они дают кредит на покупку сырья. Затем работники могут продавать свою продукцию на открытом рынке по рыночной цене. Эта цена позволяет им не только погасить долг и накормить семью, но и получить прибыль. Чтобы гарантировать выплату долгов, деньги одалживаются группам. Меньше дюжины клиентов гарантируют долги друг друга. Стоит одному не заплатить, как санкции применятся ко всей группе. Такая круговая порука и приводит к столь высокому уровню возврата долгов.
Более того, я против идеи списывания долгов беднейшим странам, причем мой отказ — во имя самих бедных. Мы хотим помогать только беднейшим из бедных, которые не могут заплатить нам в свободно конвертируемой валюте. Поэтому нужны микрокредиты, которые дадут заемщику возможность погасить кредит в своей валюте, как и когда он может. Необходимо дать людям ощущение, что это их деньги, для их нужд. А если просто прощать оптом долги, деньги могут быть использованы на что угодно, например, на предметы роскоши, но только не на бедных.
В: Как вы прокомментируете критику, что у вас очень высокие (свыше 20) проценты?
О: Как и другие финансовые учреждения, микрофинансовые институты (МФИ) взимают проценты за кредиты, которые они предоставляют своим клиентам. Эти проценты покрывают высокие затраты на предоставление очень маленьких кредитов и на персональное обслуживание каждого клиента каждую неделю. Они также покрывают расходы на организацию встреч, предоставление информации о социальных услугах, личностном росте, медицине и другой критичной информации, которая улучшает их жизнь и будущее их семей. Кроме того, в процент закладывается стоимость ресурсов, которые привлекают сами МФИ. В результате проценты микрофинансовых институтов находятся в пределах 18-60%.
Однако без микрофинансовых программ единственная альтернатива для самых бедных людей — пойти к местным ростовщикам, которые взимают 120-300%. Как бедные люди могут позволить себе взять такой кредит?
В: Большинство ваших клиентов и акционеров — женщины (около 97%). Почему столь необычная половая структура заемщиков?
О: Дело в том, что женщины никогда не убегают, как мужчины. Мы потратили месяцы и годы на то, чтобы убедить женщин, что они могут распоряжаться деньгами так же, как и мужчины, или даже лучше. Через шесть лет мы достигли соотношения количества мужчин и женщин 50:50. Потом мы обнаружили, что семьи женщин-заемщиков гораздо больше выигрывали от кредитов, поэтому мы изменили кредитную политику и полностью сконцентрировались на женщинах.
Женщины очень осторожны с использованием денег. Мужчины были нетерпеливы, они хотели что-то получить немедленно — они будут развлекать друзей, пойдут в кино, будут делать что угодно, чтобы развлечь лично себя. Женщины никогда не брали кредит лично для себя — они тратили деньги на детей, семью и т.д., в общем — на будущее.
Это не значит, что мы даем кредиты только женщинам. Все зависит от страны, в которой мы работаем. Я думаю, что конкретно в Бангладеш помощь женщинам, которые находятся в самом низу социальной лестницы, была очень важным делом.
В: Вы работаете в разных странах?
О: Да, наш опыт был использован по всему миру, и теперь микрокредитование является одним из распространенных способов борьбы с бедностью почти в каждой стране, включая Великобританию, Соединенные Штаты, Канаду, Францию, Нидерланды и Норвегию.
Недавно Grameen America начал предлагать микрокредиты бедным иммигрантам в Квинсе, пригороде Нью-Йорка. Банк дает взаймы $0,5-3 тыс. Это большой сегмент бедных американцев, у которых нет доступа к кредитам. Это пекари, которые могут купить яиц и молока только на один день работы, потому что у них нет денег на холодильник. Это грузчики, которые каждый день берут взаймы, чтобы арендовать тележку. Это владельцы парикмахерских, которые берут кредит, чтобы купить шампунь. Все они часто пользуются услугами ломбардов или ростовщиков, которые взимают проценты на уровне 200-300%.
Правила создания банка достаточно сложны — я встречался с главой ФРС и членами конгресса и обсуждал с ними возможность введения более гибких правил. Grameen America выйдет на безубыточность, когда у него будет 20 тыс. заемщиков. Эта цифра достижима в течение трех-пяти лет.
Вскоре французская банковская группа Credit Agricole также присоединится к нам и будет помогать развивать микрокредитование во всем мире. Группа намерена потратить $50 млн. на основание фонда, который будет предоставлять финансовые гарантии и экспертизу для запуска микрофинансовых институтов. Это решение говорит о том, что привлекательность микрофинансирования растет. Создание этого фонда, который будет называться Grameen-Credit Agricole Microfinance Foundation, будет первым примером формального сотрудничества большого финансового института с Grameen Bank. Этот шаг позволит нам расширить деятельность, поддерживая микрокредиторов во всем мире.
В: Некоторые критики говорят, что Нобелевскую премию мира следует давать людям, которые помогают разрешать военные конфликты, а не банкирам и экологам. Вы согласны с таким мнением?
О: Бедность — это отсутствие всех человеческих прав. Фрустрация, враждебность и злость, вызванная крайней бедностью, не способствуют миру в любом обществе. Чтобы построить стабильный мир, мы должны найти способы предоставления людям возможности жить безбедно. Созданию таких возможностей для большинства людей — для бедных — мы и посвятили себя в последние 30 лет. Способствовать бедным помогать самим себе — значит создавать мир, ведь большинство вооруженных конфликтов происходит в бедных странах. Так что борьба с бедностью — это борьба за мир.
Нобелевский комитет в ходе церемонии огласил, что стабильный мир не будет достигнут, пока множество людей не найдут способы выбраться из бедности. Одним из таких способов является микрокредитование. Это значит, что комитет более широко смотрит на то, как можно достичь мира, и не боится двигаться в новых направлениях. Это также значит, что бедность может быть большей угрозой миру на планете, чем терроризм. Эта проблема не будет решена военным путем — только справедливостью и равенством.
Каждый раз, общаясь с микропредпринимателем, я знаю: когда он зарабатывает, первое, что он делает,— учит детей. Нужно дать людям возможность избавиться от отчаяния. Как только вы делаете это, как только вы даете им возможность иметь кров, пищу, достоинство, надежду и самоосознание, их умение думать о будущем улучшается. Это делает их частью мира и отвлекает от насилия как пути улучшить свою жизнь.
На сегодня США потратили только на войну в Ираке $530 млрд. Я убежден, что терроризм невозможно победить военной силой. Да, терроризм должен быть проклят с использованием самых сильных выражений. Мы должны найти способы покончить с ним, но нам нужно смотреть в корень проблемы. Я считаю, что направлять ресурсы на улучшение жизни бедных является лучшей стратегией, чем тратить их на оружие.
Мухаммед Юнус родился 28 июня 1940 г. в поселке Батхуа в Британской Индии (теперь это территория Бангладеш). Позже его семья переехала в Читтагонг, где он учился в школе, а затем в колледже. В 1957 г. поступил в университет в Дхаке (столица Бангладеш), который окончил в 1961 г. В 1965 г. получил стипендию Фулбрайта на обучение в США. В 1969 г. получил степень доктора экономических наук в университете Вандербилта. После войны за освобождение Бангладеш (1971 г.) вернулся на родину, работал в правительственной комиссии по планированию. После голода 1974 г. начал участвовать в различных программах по борьбе с бедностью. В 1976 г. организовал структуру, которая впоследствии преобразовалась в Grameen Bank. В 2006 г. вместе со своим банком получил Нобелевскую премию мира.
Grameen Bank был запущен как исследовательский проект Мухаммеда Юнуса, в декабре 1976 г. он выдал первый микрокредит. 1 октября 1983 г. при поддержке властей он заработал как полноценный банк и получил свое нынешнее название. Особенностью банка является то, что его основные акционеры — сами клиенты, им принадлежит 96%. Остальными 4% владеет правительство Бангладеш. За последние годы показатели работы банка существенно выросли. Если в 2003 г. у банка было 3,2 млн. заемщиков, то в 2007 г. (по состоянию на октябрь) — 7,34 млн., из которых 97% — женщины. За этот период количество обслуживаемых населенных пунктов выросло с 44 тыс. до 80 тыс., уровень возврата кредитов — с 95% до 98,35%. На 1 октября 2007 г. банк имел 2568 подразделений, в которых работали 24,7 тыс. сотрудников. За время работы Grameen Bank выдал кредитов на $6,55 млрд.