Основной источник доходов на страховом рынке

Правительство утвердило методологию расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию автогражданской ответственности и добровольному страхованию международной ответственности автовладельцев Зеленая карта. Вслед за этим последовали комментарии Национальной комиссии финансового рынка, поскольку тарифная политика по ОСАГО оставалась неясной. Основной вопрос — вырастут ли тарифы на автогражданку.
Однозначного ответа собравшиеся в понедельник на пресс-конференцию журналисты не получили. Комиссия установит базовую страховую премию и значение корректирующих коэффициентов на основе принятой методологии только к концу месяца, когда станут известны результаты работы страхового рынка за прошлый год. И все-таки некоторые аспекты прояснились. Появление документа, регламентирующего порядок расчета тарифов, — первый шаг к либерализации рынка ОСАГО. Во всяком случае, на это надеются специалисты по финансовому рынку. Ежегодный пересмотр базовых тарифов, начиная с 1994 г. относился к компетенции правительства, которое за неимением методики, устанавливало фиксированные базовые ставки. Понятно, что эти суммы не отражали реальные уровни риска, в зависимости от класса обладателей полисов и страховщиков. Сейчас изменение условий страхования будет предусматривать качественное изменение рисковой премии, рассчитанной на основании статистических данных за отчетный период и других, можно сказать субъективных, факторов риска — опыта и стажа водителя, территории эксплуатации и др. Другими словами, ценовой диапазон автогражданки расширится и станет персонифицированным в зависимости от категории страхователя.
Ситуация на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности далека от идеальной. Из 33 действующих на рынке компаний 31 имеют лицензию на осуществление данного вида страхования. Борьба за обязательного клиента идет нешуточная, и компании применяют самые различные приемы нелояльной конкуренции, чаще — демпингуют. С зеленой картой и ее эксклюзивными эмитентами все в точности до наоборот. Международные перевозчики не раз жаловались на завышение стоимости молдавских сертификатов по сравнению со среднеевропейской ценой. Автогражданка, наряду с добровольным страхованием транспортных средств, давно стала основным источником доходов страхового рынка.
По предварительным данным, продажа международных полисов Зеленая карта в 2007 г. принесла страховщикам около 130 млн леев при выплаченном ущербе 28 млн леев и заявленном ущербе 13 млн леев. В 2006 г. международную ответственность по Зеленой карте страховщики освоили в размере около 103 млн леев. По внутреннему обязательному страхованию страховщики собрали в прошлом году 155 млн леев и выплатили 58 млн леев. В 2006 г. обязательная гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств принесла страховщикам около 140 млн леев, а выплаты по ущербам составили 44 млн леев. При этом покрытие обязательной страховкой составляет всего 50% всего парка автотранспортных средств республики при среднеевропейских нормах — 70- 80%. Так что расти страховщикам есть куда. В том числе по лимитам убыточности, которые едва достигают одной трети собранных премий. Именно эта статистика, по мнению специалистов, ляжет в основу расчета базового тарифа.
Главной составляющей, на основании которой устанавливается базовая страховая премия, является возможный размер выплат страховщика по ущербам, — говорит вице-директор департамента страхования Анжела Попил. — Объем этих выплат относительно количества полисов и составляет размер рисковой премии, оценка которого основывается на информации из специализированных регистров в области автотранспорта, госрегистра автотранспортных происшествий, а также — на информации предыдущего периода, предоставленной страховщиками, и прогнозировании эволюции убытков в будущем. Формулы моделирования тарифов заимствованы из европейских источников, основаны на актуарных расчетах и адаптированы к местным условиям. Цена действующих страховок до вступления в силу новой методики пересматриваться не будет. Определение базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов на основании одной единой методологии и для внутреннего, и для внешнего страхования автогражданской ответственности будет способствовать предотвращению произвольного определения тарифов страховыми компаниями.
Таким образом, будущая цена как внутренней страховки, так и сертификата Зеленая карта не сможет быть меньше базовой величины страховой премии для одной единицы транспорта, рассчитанной НКФР. Базовый тариф включает маржу риска, квоту расходов компании по внутреннему и внешнему страхованию и перестрахованию и допущенные в документе предельные нормативы прибыльности — до 10% при внутреннем страховании, до 7% — при страховании международной ответственности. При расчете страховой премии страховая компания обязана будет применить корректирующие коэффициенты для факторов риска и коэффициенты системы бонус-малус, которые будут установлены специальным положением НКФР, проект которого находится в разработке.
По словам директора департамента по страховому рынку НКФР Владимира Штирбу, корректирующие коэффициенты для внутреннего страхования устанавливаются для таких факторов риска, как тип автотранспортного средства (объем двигателя, количество мест и общая масса), территория эксплуатации, возраст и стаж вождения, число лиц, допущенных к вождению, юридический статус владельца автотранспортного средства, место регистрации и срок страхования. Следует обратить внимание на такие новшества, которые смогут существенно повлиять на окончательную цену страховки. Это возраст и стаж вождения (максимальный коэффициент для лиц до 23 лет со стажем вождения менее 2 лет), место эксплуатации (разные коэффициенты отдельно для Кишинева, Бэлць и других населенных пунктов), типа договора в зависимости от того, указано или нет количество лиц, допущенных к вождению. На стоимость страховки повлияет и то, на какое лицо, юридическое или физическое, зарегистрирован автомобиль. Предприятиям она обойдется дороже.
Судя по всему, окончательная цена Зеленой карты должна снизиться, а стоимость внутренней страховки — несколько увеличиться. Хотя в Комиссии предостерегают от самопроизвольных актуарных расчетов. Через 5 лет, когда согласно законодательству пройдет окончательная капитализация страхового рынка и останутся только надежные страховщики (сегодня 14 компаний не справляются с первым этапом требований к капитализации), страховые премии данного типа будут устанавливаться по согласованию сторон в договорном порядке, — говорит Анжела Попил. — Предел ответственности страховщика по имущественному ущербу возрастет с 500 тыс. леев до 1 млн леев, а диверсификация рынка приведет к полной либерализации тарифов.
Учитывая, что Молдова является транзитным членом в международной системе Зеленая карта, расходы по перестрахованию будут включаться в нагрузку исключительно на период, в который сохранится транзитное членство. (Квота расходов на перестрахование — 18%). Базовая страховая премия устанавливается раздельно для Зоны 1 (Украина и Белоруссия) и для зоны 2 (все страны системы Зеленая карта) с последующим применением корректирующих коэффициентов. Оформление страховых полисов будет разрешено только в зарегистрированных пунктах с единой информационной сетью и базой данных. Качество такого рода услуг, оказываемых страховщиками на границе, как и в розничной сети продаж, остается под большим вопросом. На подходе пакет документов, регламентирующий систему бонус-малус, расчет износа транспортного средства при выплате ущерба, по компенсационным фондам страховщиков (гарантирование выплат по фальсифицированным полисам зеленой карты и незастрахованным владельцам автотранспортных средств), которые закроют оставшиеся бреши автогражданки.