По карте — быстрее, по депозиту — выгоднее

Финансовые учреждения Украины предлагают потребителям новый банковский продукт, условно называемый депозитной картой. Она более удобна, нежели обычный депозит, кое в чем более выгодна, но в чем-то и уступает депозитному вкладу.
Некоторые эксперты опасаются, что скрещивание депозитов с платежными картами может взорвать рынок. По мнению других — ничего страшного не произойдет, ибо новшество едва ли займет сколь-нибудь заметную долю рынка. Хотя бы в силу инерции мышления вкладчиков.
Суть новшества
Несколько украинских банков начали предлагать вкладчикам депозит до востребования, ставка по которому сравнима с доходностью срочного вклада в крупных банках. Примечательно, что оперативный доступ к средствам такого вклада обеспечивается через платежную карту. Так что вкладчик может беспрепятственно без каких-либо ограничений пользоваться деньгами — либо снимая наличные в банкоматах (кассах банков), либо рассчитываясь картой в торговой сети, где есть PoS-терминалы. Благодаря таким возможностям новый депозитный продукт даже получил неформальное название — депозитная карта.
Депозитные карты имеют, как минимум, пять существенных отличий от универсальных вкладов. Так, если для частичного снятия средств с универсального депозита необходимо соблюсти достаточно громоздкую процедуру — заблаговременно посетить отделение банка, написать заявление и лишь потом прийти за деньгами, то с депозитной карты получать наличные можно круглосуточно практически в любом отделении банка или в банкомате. Кроме того, по универсальным депозитам строго лимитируются такие параметры, как минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток, суммы пополнения и снятия средств.
По возможностям депозитные карты почти не отличаются от обычных зарплатных (социальных), которые есть у многих жителей страны. Единственная принципиальная разница — в величине начисляемых процентов. Если по остаткам на обычных карточных счетах банки редко платят больше 3% годовых, то доходность депозитных карт может достигать 11,5% годовых. Фактически это текущий счет, но на остатки начисляются повышенные проценты. Для сравнения: крупные банки с иностранным капиталом приблизительно столько же платят по срочным вкладам на один год. Но в случае досрочного расторжения депозитного договора клиент часто получает менее трети обещанного дохода, а иногда ему даже может грозить штраф.
А если посчитать?
Ставки крупных банков по универсальным депозитам колеблются в диапазоне 10 -15% годовых, т. е. ненамного выше ставок по депозитным картам. Казалось бы, предпочтение нужно отдать именно картам — как минимум, по причине мобильности. Однако при подсчете итоговой доходности следует помнить о комиссионных за снятие наличных (1 — 2%), скажем, в банкоматах. Сами по себе комиссионные невелики, однако при регулярном пользовании банкоматом общая сумма комиссии может заметно снизить доходность вклада.
Допустим, на счету клиента 1000 грн., банк обещает платить по остаткам 12% годовых. Комиссионные за снятие наличных — 1% от суммы. Предположим, что в течение года каждый месяц вкладчик 5 раз снимал по 100 грн. и в дни снятия вновь пополнял счет до 1000 грн. Таким образом, он может рассчитывать на доход по вкладу в размере 120 грн. (1000 х 0,12). Однако при этом суммарные расходы на обналичку составили 60 грн. (500 х 12 х 0,01). В результате реальная доходность по столь гибкому вкладу снизится вдвое — до 6% годовых.
Еще одна сложность для пользователей гибких депозитов — контроль за тем, честно ли банк начисляет проценты. В случае с обычным срочным вкладом на $1000 под 15% годовых вкладчик знает, что его годовой доход должен составить $150. Обмануть вкладчика практически невозможно. Если же речь идет о депозитной карте с часто изменяющимися остатками, рассчитать правильность начисления процентов непросто, даже при наличии детальной выписки по счету.
Кому выгодно?
Разумеется, человеку, который забирает свою зарплату регулярно и до копейки, возиться с открытием любого депозита особого смысла нет. Если же на зарплатных картах скапливаются заметные остатки, то, пожалуй, следует задуматься, каким видом депозита можно воспользоваться. На обычном — выше ставки, но забрать деньги без потерь и с начисленными процентами можно только по истечении срока договора. У депозитной карты доходность ниже, но деньги доступны в любой момент. В целом, эксперты советуют следующее: если свободных средств немного и высока вероятность, что они потребуются в любой момент, — к примеру, планируется дорогостоящая покупка, но сложно просчитать, когда именно она может состояться, — лучше держать такой оперативный резерв на депозитной карте.
Банкиры утверждают, что при выборе депозитного продукта зачастую срабатывает чисто психологический фактор — людей прельщает возможность забрать деньги из банка в любое время без потери процентов, и ради такой возможности они готовы поступиться доходностью. С другой стороны, при выборе банка люди, как правило, учитывают еще и такой фактор, как месторасположение ближайшего отделения банка. И если человек уже пользуется услугами ближайшего к дому банка, то менять его без существенных причин он не будет — слишком много суеты. Тем более, что депозитные карты предлагают своим вкладчикам пока немногие банки.
Представители крупных банков убеждены, что массовое продвижение депозитов до востребования путем установления по ним непомерно высоких ставок может плачевно закончиться для самих банков. Насколько обоснованы эти опасения — покажет время.