Пальцем сделаны

На рынке появилась новая схема потребительского кредитования — с помощью SMS-сообщений. Банки готовы предоставлять мелкие кредиты под 480% годовых
Как это работает
Украинские банки начали предлагать физическим лицам новый продукт — SMS-кредиты. Теперь сделать заявку на получение ссуды можно с помощью собственного мобильного телефона, отослав SMS в банк. Банкиры уверяют, что схема работает очень просто. Потенциальный заемщик отправляет по определенному номеру SMS заданного формата. В послании потенциальный заемщик указывает только свой идентификационный код, а также сумму, которую он хочет получить. В идеале, в течение 5-10 минут приходит ответное сообщение, в котором банк сообщает о своем решении выдать кредит или отказать в предоставлении финансирования, а также сумму и срок кредитования, на которые может рассчитывать заемщик. Сообщение из банка содержит код авторизации (разрешения) на выдачу ссуды. Осчастливленный таким образом клиент показывает кассиру сообщение банка. Чтобы убедиться в подлинности SMS и правдивости информации в ней, кассир вводит код авторизации в PoS-терминал. В итоге операция напоминает расчет платежной картой. Только вместо того чтобы провести через терминал карту, кассир вводит 14-значный пароль (код авторизации, выданный банком. — Ред.) — комментирует новеллу Роман Негинский, руководитель бизнеса Розничное кредитование ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; более 30 тыс.чел.).
Если все верно, то из терминала выползает специальный терминальный чек. По размерам он немного больше обычного, который клиент получает при расчете платежной картой. В терминальном чеке содержатся паспортные данные заемщика, а также основные параметры кредита, в частности сумма и срок, на который предоставляется ссуда. Заемщик предъявляет кассиру паспорт для сверки данных с реквизитами в чеке. Если данные совпадают, кассир предлагает заемщику подписать чек. Фактически терминальный чек одновременно является подтверждением оплаты товара и кредитным договором. Все, что остается заемщику, это забрать товар. Деньги же торговцу банк зачисляет на текущий счет таким же способом, как если бы расчет был осуществлен с помощью карты.
Подчеркнем: S MS-кредитами можно воспользоваться только в тех торговых точках, которые принимают платежные карты, т.е. оснащены PoS-терминалами. Более того, банк должен заключить специальное соглашение с торговцем о поддержке такой услуги. На сегодняшний день новую услугу поддерживают около 1000 торговых точек в Украине, как правило, мелкие магазины. Мы решили пока не идти в крупные сети, так как технология SMS-кредитования только отрабатывается, — рассказывает Роман Негинский. — К тому же в крупных супермаркетах уже присутствуют представители банков. По его словам, новая технология должна заинтересовать прежде всего небольших торговцев. В большинстве небольших магазинчиков держать кредитного эксперта для банка экономически нецелесообразно. В то же время кредитование — это инструмент повышения уровня продаж, в том числе за счет импульсивных покупок, — отмечает г-н Негинский.
Чтобы протестировать технологию SMS-кредитования по-украински, корреспондент БИЗНЕСа решил обратиться за данной услугой в банк, клиентом которого не является. Ответ на отправленное сообщение с просьбой о ссуде на 500 грн. пришел через час. В своем послании банк сообщил, что только принял заявку в обработку. Надо учесть, что теоретически весь указанный час потенциальный заемщик, по идее, должен изнывать у кассы магазина. Через 15 минут после получения первого ответа пришло второе сообщение от банка, в котором он отказал в получении кредита. Логика отказа не вполне ясна, так как корреспондент БИЗНЕСа исправно выполняет возникающие обязательства по существующему карточному кредиту, а других кредитов у него нет и не было. Очевидно, такие кредиты ориентированы на людей, которые уже являются клиентами банка, если о клиенте нет никакой информации, то банк просто отказывает, — попытался объяснить ситуацию Виталий Шастун, член правления Universal Bank (г.Львов; с 1994 г.; 1,2 тыс.чел.).
В то же время возникает вопрос Если человек уже является клиентом банка, например, у него есть зарплатная карта, то зачем ему пользоваться супердорогими SMS-кредитами? Как известно, украинские банки без проблем открывают на зарплатный пластик кредитные лимиты или же выдают таким клиентам дополни тельные кредитные карты. Таким образом, клиент, в случае возникновения временных финансовых трудностей, всегда может занять у банка деньги. При этом ставки по карточным кредитам обычно составляют 25-30%, а не 250-480% годовых. Именно по этой причине многие банкиры убеждены в бесперспективности S MS-кредитов. Мне кажется, что эта услуга вряд ли завоюет огромную популярность. Прежде всего — суммы небольшие, и вряд ли кто-то захочет всерьез воспользоваться таким кредитом. Кому будет интересен кредит на 1000 грн. ? Предлагать же по такой технологии более крупный кредит недопустимо, так как риски огромные, — рассуждает г-н Шастун.
Дороговато будет
Характерной отличительной чертой SMS-кредитов является то, что они выдаются на очень небольшие суммы — от 10 грн. до 1000 грн. При этом максимальный срок кредитования составляет всего шесть месяцев. Для сравнения: экспресс-кредиты в точках продаж (PoS-loans) предоставляются обычно на год-два и в среднем примерно на $500. Самое важное отличие нового типа кредитов заключается в их стоимости. Банки не устанавливают цену таких кредитов в виде процентной ставки. По существующим на рынке предложениям можно понять, что действует тарифная сетка, согласно которой чем меньше сумма кредита и срок кредитования, тем выше вознаграждение банка в пересчете на годовые проценты. К примеру, если одолжить по новой схеме 100 грн., за пользование деньгами придется платить 1,33 грн. в день. Это означает, что при пользовании ссудой на протяжении полугода, т.е. 180 дней, за это время переплата по кредиту составит 239,4 грн., или почти 2,5 раза. Если, опираясь на данный пример, пересчитать процентную ставку, то она составит 478,8% годовых. Если речь идет о кредите на 1000 грн., то ежедневное вознаграждение банка составит 7,15 грн. Таким образом, процентная ставка по кредиту составит 252% годовых.
Напомним: до сих пор самыми дорогими потребительскими кредитами по праву считались экспресс-кредиты на покупку мобильных телефонов в торговых точках и кредиты наличными. Ставка по PoS-loans достигала 138% годовых, а cash-кредиты в отдельных случаях обходились заемщикам в 112% годовых. Банкиры объясняют дороговизну SMS-кредитов очень высоким уровнем риска. Это недешевый кредит, так как все понимают, что уровень риска по таким кредитам больший, чем по обычной рассрочке, а значит, и уровень проблемной задолженности выше, — констатирует Роман Негинский. По оценкам некоторых экспертов, проблемная задолженность по экспресс-кредитам в отдельных случаях достигает 25%.
Рай для мошенника
Банкиры выделяют сразу несколько основных факторов риска SMS-кредитов. Во-первых, решение о выдаче такого кредита принимается дистанционно, а с заемщиком напрямую контактирует лишь малоподготовленный кассир, который формально выполняет инструкцию. Во-вторых, в случае такого кредитования банк практически не проверяет платежеспособность заемщика, даже посредством скоринга. Впрочем, некоторые специалисты считают, что скоринг в данном случае и не нужен, так как при сумме кредита в 1000 грн., заемщику придется платить не более 250 грн. в месяц. Данная сумма вполне посильна даже людям с невысокими доходами, в том числе бюджетникам, пенсионерам, студентам. Таким образом, задача банка сводится к тому, чтобы отсечь мошенников. Когда сообщение с запросом о кредите приходит в банк, оно первым делом должно быть проверено по черному списку, затем — пройти проверку по базе данных клиентов банка. Если в базе присутствуют достаточные сведения о заемщике, то система дает добро на выдачу кредита. Если это не мошенник, а наш клиент, у которого, к примеру, есть платежная карта, — этой информации вполне достаточно для выдачи кредита, — говорит г-н Негинский. Не стоит забывать, что банки не только имеют собственные базы данных клиентов, но и часто обмениваются такими сведениями с другими банками и кредитными бюро. Следовательно, тот факт, что потенциальный заемщик никогда не был клиентом банка, который выдает SMS-кредит, не означает, что финучреждение не располагает информацией о клиенте. Даже в том случае, если банк не располагает информацией о соискателе SMS-кредита вовсе, он может связаться с клиентом для проведения телефонного опроса, аналогичного стандартной процедуре анкетирования заемщиков.
Кроме всего прочего, банки и клиенты, которые сделают ставку на SMS-кредиты, могут стать привлекательной мишенью для мошенников. Для того чтобы получить такой кредит, нужно предоставить банку только идентификационный код. Данную информацию с трудом можно назвать защищенной, так как она доступна десяткам служащих и чиновников, любому сотруднику бухгалтерии или отдела кадров предприятия. Существует риск, что злоумышленники смогут заказывать кредиты десятками, а затем делать закупки. Здесь очень много возможностей для обмана — к примеру, можно вступить в сговор с тем же кассиром, чтобы mum пе проверял паспорт, — признает Роман Негинский. Кстати, в Швеции, где подобные кредиты получили популярность в 2006 г., уже наблюдается тенденция к росту их невозврата. В 2007 г. SMS-займы не вернули 20 тыс. заемщиков.
Кому оно надо
Участники рынка по-разному оценивают перспективы SMS-кредитования в Украине. В качестве одного из препятствий развитию такого кредитования банкиры называют отсутствие целевой аудитории таких ссуд. Идеологи технологии SMS-кредитования говорят, что данный продукт ориентирован на граждан с доходом намного ниже среднего. К тому же такие кредиты предназначаются физическим лицам, которые пока не являются клиентами банков. В это можно поверить, так как данный продукт — это, по сути, попытка создать альтернативу карточному кредитованию.
В перспективность такого кредитования верит Тарас Кириченко, заместитель председателя правления УкрСиббанка (г.Харьков; с 1990 г.; более 10,5 тыс. чел.): Почти каждый из нас когда-нибудь да заходил к соседям, чтобы одолжить 100 грн. В Польше и Турции есть операторы, которые специализируются на предоставлении мелких кредитов — до $100. Что касается Украины — посмотрим на результаты, рынок сам определит, насколько востребованными окажутся такие кредиты у нас. Вместе с тем, по словам г-на Кириченко, за рубежом S MS-кредиты выдают только тем клиентам, данные о которых есть в базе кредитора.
Как уже упоминалось выше, технологию SMS-кредитования могут продвигать только банки, активно работающие в сфере эквайринга (обслуживания карт в торговых точках). Наряду с При-ватБанком, лидерами на этом рынке являются Райффайзен Банк Аваль и Надра Банк. При этом отнюдь не все банки намерены внедрять новую технологию. Это интересный вариант продвижения потребительских кредитов, — признает Евгений Демянов, директор департамента ипотечного кредитования Райффайзен Банка Аваль (г.Киев; с 1992 г.; более 17 тыс.чел.). — Но мы не планируем внедрять подобный продукт. У банка просто другие приоритеты — мы не идем в рисковые направления потребительского кредитования, а предпочитаем выдавать такие займы через отделения либо кредитных брокеров, но не через торговые точки. По словам г-на Демянова, SMS-кредиты могут быть интересны банкам с высоким аппетитом к рискам, таким как Правэкс-Банк, Дельта Банк, Universal Bank. В то же время для запуска новой технологии данным фи-нучреждениям пришлось бы активизировать построение эквайринговой сети, что требует времени и денег. Нужно фокусироваться на развитии тех направлений, в которых у банка есть конкурентные преимущества. SMS-кредиты ориентированы на совершенно другой клиентский сегмент. Поэтому это направление мы рассматриваем в качестве долгосрочной перспективы, — говорит Николай Лагун, председатель совета директоров Дельта Банка (г.Киев; с 2006 г.; более 4 тыс.чел.).
Сравнительная характеристика SMS-кредитов и других типов потребительских займов

Параметр продукта
SMS-кредиты
Cash-кредиты
PoS-loans
Карточные кредиты
Целевое назначение
Есть
Нет
Есть
Нет
Доступность
Клиентам, о которых банк располагает базовой информацией
Для всех
Для всех
Клиентам, у которых есть кредитная история
Максимальная сумма
1 тыс.грн.
25 тыс.грн.
I 20 тыс.грн.
75 тыс.грн.
Место оформления
Торговая точка
Отделение банка
Торговая точка
Отделение банка
Декларируемое время оформления
15 мин
60 мин
30 мин
5-7 дней
Эффективная процэнтная ставка
250-480%
40-111%
36-70%
15-58%
Необходимые документы
Паспорт, код
Паспорт, код
Паспорт, код
Паспорт, код, справка о доходах
Целевая клиентская группа
Люди с доходом $100
Люди с доходом $200
Люди с доходом $100
:: Люди с доходом $300
Ммсимальный срок
6 месяцев
36 месяцев
!24 месяца
Неограничен
Обеспечение
Нет
Возможно поручительство
В зависимости от банка
Нет