Подайте банку и возьмите себе: процентные ставки по кредитам

Ставки по кредитам могут снизиться не ранее чем через 5 лет
От вступления Украины в мировое торговое сообщество рядовые украинцы особенно ждут реального удешевления кредитов. Тогда как внутренние факторы свидетельствуют об обратном. Эксперты в очередной раз развеяли миф о доступности займов уже в ближайшее время.
Основной аргумент, которым сегодня питается надежда о снижении кредитных ставок, — это конкуренция на рынке банковских услуг, значительное усиление которой связано именно со вступлением в ВТО. Впрочем, как оказалось, данный фактор далеко не определяющий.
Добро пожаловать
Во-первых, окончательное решение о полной открытости отечественного банковского рынка еще не принято, вопрос с допуском сюда филиалов банков- нерезидентов до сих пор не решен, — отметил интернет-газете СЕЙЧАС Алексей Кущ, эксперт Ассоциации украинских банков (АУБ). По его словам, процесс раскрытия отечественной финансовой системы при вступлении в ВТО обещает быть достаточно долгим. И этот вопрос далеко не однозначно воспринимается среди экспертов. Ведь, к примеру, Китай, Индия, США также являются членами ВТО, но они иностранцев на свой рынок не пускают, — утверждает Кущ.
По мнению Александра Седых, финансового директора компании Простобанк Консалтинг, приход в Украину иностранного сегмента со вступлением во Всемирную торговую организацию в большей мере коснется средних и малых банков. Основные же игроки рынка — наиболее крупные финучреждения — на сегодняшний день уже проданы, — рассказал эксперт интернет-газете СЕЙЧАС.
Однако, даже если иностранные банки начнут массово появляться в Украине, о дешевых кредитах все равно придется забыть. Ведь иностранным банкам намного интереснее зарабатывать у нас на более высоких по сравнению с европейскими процентных ставках, чем вступать в местную конкурентную среду и демпинговать на отечественном рынке, — считает Сергей Германовский, начальник управления активных операций банка Контракт. С его слов, подобные ожидания в отношении прихода иностранных банков были и 2-3 года назад, однако так и не оправдались.
Филиалы зарубежных банков в Украине будут предлагать пока дорогие кредиты
В целом, утверждают эксперты, открытие филиалов зарубежных банков в Украине негативно отразится на развитии отечественной банковской системы, поскольку последние будут предлагать дорогие кредиты, зарабатывая таким образом у нас.
Благотворительностью никто заниматься не будет, — говорит Кущ. — Иностранные банки покупают отечественные для того, чтобы развить сеть ипотечного кредитования, потребительского и пр. Совершенно очевидно, что, переплачивая по 5-10 номиналов за капитал украинского банка, иностранцы рассчитывают на то, чтобы эту огромную стоимость украинских банковских активов вернуть хотя бы в течение 5 лет.
Как рассказывают эксперты, низкие кредитные ставки в США объяснимы довольно мощным кредитным плечом — в федеральной системе существует так называемое дисконтное окно, куда может обратиться американский банк и на протяжении 5 минут получить миллиарды долларов на подкрепления своей ликвидности. Однако такая финансовая помощь предоставляется только тем финучреждениям, которые стимулируют внутреннего американского потребителя. Стимулы для кредитования Украины им не предоставляются. Следовательно, иностранные банки в Украине могут рассчитывать только на спекулятивный капитал — приходя сюда, они хотят заработать 15-20%.
Внутренние проблемы
Кредиты никак не могут стать дешевле, учитывая высокий дефицит средств в Украине, вызванный экономическим кризисом и нехваткой ресурсов на мировом рынке капитала. Вместе с тем очевидно, что стоимость ресурсов может снизиться, только когда их предложение будет превышать спрос.
На сегодняшний день желание заемщиков получить деньги гораздо больше возможности банков это желание удовлетворить, — заявил интернет-газете СЕЙЧАС Германовский. — Поэтому, как минимум, в течение ближайшего года я не вижу возможности для снижения ставок.
В Украине банки получают по кредитам 14-16%, тогда как инфляция находится на уровне 20%
Впрочем, в АУБ называют и более длительные сроки — 5 лет — при условии снижения инфляции и общей степени риска финансовой системы страны. На сегодняшний день маржа, которую зарабатывают банки, либо нулевая, либо даже находится в минусе, — уверяет Кущ. — Ни в одном европейском государстве такого нету — там хоть и низкие процентные ставки, но уровень инфляции еще ниже. Поэтому банки на западе работают в плюс. В Украине же они получают по кредитам 14-16%, тогда как инфляция находится на уровне 20%. Обратил внимание на инфляционные ожидания и Германовский. По его словам, вдогонку за возросшим уровнем инфляции процентные ставки сегодня повысились даже в крупных системных банках.
Кроме того, по рейтингам Украина относится к так называемому Б-классу, находясь на одном уровне со странам Африки и Азии. Поэтому еще одним фактором удешевления кредитов является переход в А-класс — инвестиционный.
Ведь иностранные дочерние структуры, пришедшие на украинский рынок, должны формировать резервы на всю сумму кредитов, что не может не отразиться на уровне их процентных ставок. То есть для каждой степени риска предусмотрен соответствующий уровень процентных ставок — пока высокие риски, такими же будут и ставки по кредитам, — рассказали в АУБ.
Не последнюю роль в отношении кредитных ставок играет и общая политико- экономическая ситуация в Украине: высокий уровень коррупции и недостаточная развитость фондового рынка по-прежнему имеют важное значение.
Средние ставки по кредитам, март 2008 года, %
Кредиты

UAH
USD
на жилье
16.34
13.25
на землю
15.55
13.05
на автомобили
17.76
14.05
под залог
17.38
14.19
на товары
58.23

наличными
56.33

 Источник: компания Простобанк Консалтинг
Процентные ставки по кредитам в реальный сектор экономики и по Депозитам см. по адресу http://times.liga.net/TEHNO/l_arch_now2.nsf/AllDocAct2/F92A4D85E9585E31C225740E005659FB?OpenDocumentcurr_date=17.03.2008