Что с автокредитами? (Деньги)

Банкиры стращают, что автокредиты в этом году дешеветь точно не будут. Более того, некоторые кредитчики прогнозируют рост ставок на 0,5-1% и сокращение сроков кредитования до трех лет. Но это совсем не значит, что нужно бежать галопом в банк и срочно оформлять кредит! Все еще может измениться, да и машины могут подешеветь.
В чем проблема?
Я считаю, что рост ставок по автокредитам в этом году составит 0,5-1%, а возможно, и больше. Пока внешние рынки не откроются, пока у нас снова не появится доступ к достаточно длинным и дешевым заимствованиям, снижать проценты по кредитам банки не смогут, — прогнозирует Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка Финансы и Кредит.
Напомним, что трудности с внешними займами у наших банкиров возникли еще в прошлом году в связи с углублением мирового финансового кризиса. По сути, у украинских банков сейчас есть доступ только к внутренним ресурсам — деньги для выдачи кредитов они получают от вкладчиков, которые приносят депозиты на срок ну никак не более года-двух. В то же время автокредиты выдаются на сроки до 5-7 лет, а ипотечные займы — и вовсе до 30 лет.
А большой разрыв между длиной привлеченных и выданных денег весьма опасен для банков. Чтобы снизить риски, Нацбанк недавно ужесточил требования к банкам таким образом, чтобы те этот самый разрыв сократили. И поскольку привлекать длинные деньги из-за рубежа банкиры нынче не могут, то они почти сразу же заговорили о том, что пришло время сокращать сроки выдаваемых займов.
Если у банка разница между длиной активов (сроками кредитования) и длиной привлеченных пассивов (периодом размещения вкладов) становится критичной, то он будет вынужден сокращать сроки кредитования, в том числе на покупку автомобилей. Однако все зависит от политики конкретного банка, его кредитного портфеля, объема депозитов. Прогнозировать, что весь рынок сейчас резко сбросит сроки кредитования, например, в два раза, — слишком пессимистично. Особенно учитывая то, что автокредиты, в отличие от ипотеки, погашаются в своей массе быстро и досрочно — до трех лет, — отмечает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса банка ПУМБ. В любом случае, условия автокредитования в нынешнем году, скорее всего, изменятся. А значит, желающим купить машину нужно быть готовыми к новым правилам игры.
Что изменилось?
Сейчас эффективные кредитные ставки (с учетом комиссий и сборов) на покупку новых авто колеблются от 12% до 13%, а на покупку бывших в употреблении авто — от 12,5-14% годовых в долларах.
За 2007 год основные условия автокредитования практически не изменились. Лишь несколько игроков немного увеличили сроки кредитов — с 5 до 7-8 лет и разрешили брать кредиты без начального взноса.
Многие крупные банки (например, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, Финансы и Кредит, КредитПромБанк, Укргазбанк) в 2007 году пошли также на снижение номинальных ставок по автозаймам на 0,5-2,4 процентного пункта. Однако у многих банков благородные замыслы были сведены на нет дополнительными платежами, так как размер одноразовых комиссий вырос. У некоторых банков он теперь достигает 1,95-2% суммы займа.
Ряд других игроков (УкрСиббанк, ПриватБанк, Индекс-банк и другие) в прошлом году были вынуждены повысить номинальные ставки по автокредитам. Правда, ненамного — максимум на процентный пункт.
Зато в прошлом году банкиры стали охотнее давать большие автокредиты и увеличили их предельные суммы, потому что украинцы стали покупать больше дорогих авто. Практически все банки дают сейчас кредиты до $50 тыс., в то время как на начало 2007-го максимальная сумма кредита зачастую достигала лишь $30-40 тыс. Есть также банки, соглашающиеся выдавать автокредиты до $100 тыс. — если заемщик платежеспособен, конечно.
Несколько либерализовали также процедуру получения и оформления кредита. Банки массово отказываются от обязательного нотариального оформления договора залога, а это является очередным облегчением для клиента.
Кроме того, все больше банков начали предоставлять кредиты на авто без справки о доходах при внесении крупного начального взноса (не менее 20% стоимости машины). Причем без справки уже можно получить займ на сумму до $50-100 тыс.! Например, в ПриватБанке и Альфа-банке.
Что будет?
Банкиры не исключают, что в ближайшее время начнут стимулировать заемщиков к тому, чтобы те брали кредиты на более короткий период — до трех лет. Для этого планируется проводить различные акции, предлагать льготные кредитные продукты, снижать сопутствующие комиссии для краткосрочных продуктов. Ожидается и расширение перечня сервисных пряников, которыми обычно дополняется полис автоКАСКО (эвакуация с места ДТП, мелкий ремонт на месте ДТП, прочие дополнительные услуги).
К тому же после вступления в ВТО (формально — с июля 2008 года) ожидается либерализация процедуры ввоза автомобилей, что может снизить их цену в рознице. Хотя банкиры к такой перспективе относятся более чем скептически, по понятным причинам. По прогнозам автодилеров, машины могут подешеветь, но совсем незначительно, — считает Антон Шаперенков, начальника департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка.
Конечно, и автодилерам, и банкирам есть прямой резон пессимистически ухмыляться — ведь продавать машины и давать на это кредиты им нужно именно сейчас. Но даже если ставки и повысятся, то с учетом их прошлогоднего снижения они просто вернутся на место. Вряд ли банкиры решат отказаться от заработка на автокредитах — там и ставки немаленькие, и невозвратов почти нет.
А еще нас всех будут убеждать брать кредиты в гривне — просто потому, что гривны у банков в нынешнем году будет хоть завались. Правда, платить по гривневым кредитам придется на 2-3 процентных пункта больше, чем по долларовым.
Наталия Ярмоленко, руководитель отдела автокредитования ДП Авто-Киев(официального дилера SEAT в Украине):
— Конкуренция обостряется, и банкам приходится идти на все большие уступки заемщикам — отсутствие первоначального взноса, удлинение срока кредита до 7-8 лет, ускорение принятия решения и оформления кредита.
В некоторых банках клиенты могут оформить кредит на сопутствующие платежи: страхование и оформление автомобиля в МРЕО, а также банковские комиссии и оплата услуг нотариуса (на что требуется до 12% стоимости авто).
В 2008 году ставки по кредитам для покупки подержанных автомобилей должны значительно снизиться, их сроки — удлиниться, а первый взнос — уменьшиться. В этом заинтересованы и автодилеры, которые активно внедряют у себя программу Trade-in (обмен старого автомобиля на новый с доплатой).
Правда, снижение ставок по кредитам на новые машины маловероятно в ближайшие месяцы. Просматривается тенденция роста ставок по валютным займам и уменьшение по гривневым. Осенью 2007 года некоторые банки уменьшили ставки по гривневым кредитам сразу на 2-4% годовых. А по валютным кредитам большинство банков в ноябре подняли ставки на 0,5-1,5% годовых.
Если покупатели новых автомобилей и могут получить более низкую процентную ставку в иностранной валюте, то разве что за счет акций, организованных автосалонами совместно с банками и страховыми компаниями.
Алиса Кононенко, руководитель центра потребительских кредитных продуктов Надра Банка:
— По нашим прогнозам, в нынешнем году ставки по кредитам не будут значительно колебаться, но не исключается незначительное повышение ставок на протяжении года. Однако банки будут упрощать процедуру выдачи кредитов и повышать уровень обслуживания. Активно предлагаются автокредиты в пакете с набором дополнительных услуг.
Например, автопакет Все включено от Надра Банка включает в себя не только автокредит как таковой, но и полис страхования КАСКО на весь срок кредита, тарифный пакет и постоянно действующее распоряжение для автоматического погашения кредита с текущего счета клиента.
Для получения такого автокредита достаточно заключить только один комплексный договор, который включает в себя кредитный договор, договор кредитной линии на оплату страховых платежей, договор залога и поручительства. При этом нотариальная заверка данного договора не требуется.
А оформление страховки возможно как за собственные средства клиента, так и за счет кредитной линии. По автопакету предусмотрена гибкая система процентных ставок в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и уровня выбранного тарифного пакета: от 9,9% в евро, 10,9% в долларах США и 16% в гривнах. Максимальный срок кредитования по автопакету Все включено составляет семь лет. Кредит можно получить как с собственным взносом, так и без него. А кредит до $20 тыс. с первоначальным взносом в 20% и более предоставляется без документов, подтверждающих доходы.
Любишь кататься?
…люби и по кредиту платить.
Ставки по займам на новые авто с начальным взносом, февраль 2008 года

Валюта
Ставки по автокредитам
Гривна
13 — 18%
Доллар
8,5 — 13%
Евро
11 — 12,95%
Швейцарский франк
9,99 — 10,45%

Источник: собственная панель Денег
Можно ехать
Условия кредитования покупки новых автомобилей

Банк
Кредитная ставка, $
Срок кредита
Другие условия
Финансы и Кредит
От 8,5%
До 8 лет
Первоначальный взнос — от 10%
Укргазбанк
От 9,5%
До 7 лет
Первоначальный взнос — от 10%, при наличии дополнительного залога — 0%
КредитПромБанк
От 12,4%
До 7 лет
Кредит — до 100% стоимости авто
VAB Банк
От 12,5%
До 7 лет
Первоначальный взнос — от 10%
УкрСиббанк
От 12,5%
До 7 лет
Взнос на отечественные авто — 30%, для других — от 10%. 0% взноса — при кредите до $30 тыс.
Форум
От 12,5%
До 6 лет
Ставки по кредитам снижаются при внесении первоначального взноса
Укрпромбанк
От 12,5%
До 7 лет
Первоначальный взнос — от 10%
Райффайзен Банк Аваль
От 12,95%
1–6 лет
Кредит — в пределах $2–50 тыс.
ПУМБ
От 12,99%
1–7 лет
Первоначальный взнос — от 10%
Укрсоцбанк
От 13%
До 7 лет

Растем или падаем?
Как менялись номинальные ставки по автокредитованию в долларах в пяти крупнейших украинских банках

Банк
Кредитные ставки 28 ноября 2006 года
Кредитные ставки 28 февраля 2008 года
УкрСиббанк
11,5%
12,5%
Райффайзен Банк Аваль
15%
12,95%
Укрсоцбанк
13,5%
13%
ПриватБанк
10,08%
10,56%
Финансы и Кредит
10%
8,5%

ИТОГО: Ставки по автокредитам в валюте могут повыситься на 0,5-1%. Зато могут появиться льготные программы кредитования для краткосрочных заемщиков (до трех лет).
Банковский рынок Украины