Мастер-класс от МСК: как бороться с мошенничеством на страховом рынке

Страховой рынок страны пока находится на начальной стадии своего развития. Но уже сегодня в этом сегменте рынка появились умельцы, а точнее — мошенники, которые не прочь поживиться за счет страховой компании. Особой популярностью у мошенников пользуются случаи со страхованием автомобилей. И это не случайно, если принять во внимание, что только в прошлом году в Азербайджан было завезено автомобилей на общую сумму почти полмиллиарда долларов. Соответственно, возрастает плотность автомобильного движения. Кроме того, строительные работы по обустройству дорог и возведению мостов все еще не завершены. В этой связи очевидна необходимость страхования автомобилей от наступления страхового случая — аварии. Загвоздка в том, что свои автомобили страхуют не только добропорядочные граждане, стремящиеся таким образом минимизировать возможный ущерб, но и откровенные мошенники, которыми движет банальная, но, видимо, вечная жажда наживы.
О том, как отличать факт наступления страхового случая от мошенничества и бороться с этим злом, читателям Зеркала рассказывает заместитель председателя правления Международной страховой компании Ильхам Агаев. Проблема борьбы с мошенничеством стоит на повестке дня страховщиков с тех пор, как существует само страхование. Причем острота этой проблемы зависит, с одной стороны, от уровня развития самого страхового рынка, а с другой — от эффективности организации борьбы с этим видом преступности. Борьба с мошенничеством при страховании актуальна для всех стран. Исследования подтверждают значительный ущерб, причиняемый преступностью в этой сфере. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15% суммы страховых возмещений.
Например, в Германии ежегодно совершается от 7,5 до 9 тысяч случаев страхового мошенничества. Ежегодный объем мошенничества в Канаде при имущественном страховании и страховании от несчастных случаев оценивается в 1,3 млрд. долларов в год. Опросы, проведенные среди страхователей Германии и США, показали, что большая часть из них не видит ничего криминального в том, чтобы получить от страховых компаний немного больше, чем положено. Проведя опрос среди страхователей Азербайджана, мы получим тот же результат.
Хотя статистика потерь от мошенничества по Азербайджану отсутствует, азербайджанские страховщики несут не меньшие убытки. В Азербайджане деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования. Наибольшее число злоупотреблений страхователей было выявлено в сфере добровольного страхования. В основном преобладает мошенничество со стороны физических лиц. Мошеннические действия, совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, довольно разнообразны. Поэтому они могут быть охарактеризованы с различных сторон и позиций. Страховое мошенничество может быть совершено на всех этапах заключения и исполнения договора страхования: при заключении договора страхования, в период его действия, после наступления ложного (иногда даже реального) страхового случая. Мошеннические действия страхователей могут быть классифицированы также по видам страхования. В некоторых случаях злоумышленники для облегчения задачи по обману страховой компании входят в преступный сговор с нечистоплотными сотрудниками этой же компании или же нанимают советников из числа таких же нечистоплотных сотрудников других страховых компаний.
Рассмотрим более подробно некоторые способы совершения подобного мошенничества. Среди типичных мошеннических действий страхователей при заключении договора, страховании по имущественным видам страховании следует выделить: объявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, страхование объекта страхования одновременно в нескольких страховых компаниях (двойное страхование), несообщение всех обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска, предъявление завышенных требований о возмещении ущерба, фальсификация факта наступления страхового события и ряд других.
Вариантами преступных действий при имущественном страховании являются: поджог имущества, провоцирование аварий, фиктивное составление документов о причиненных убытках и так далее. Наиболее подвержен мошенничеству сектор страхования транспортных средств. За ним следуют страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья.
Существует два вида мошеннических действий: заранее запланированные действия и действия, запланированные уже после страхового случая. Заранее запланированные действия совершаются как со стороны отдельных преступников, так и преступных группировок.
Действуют мошенники обычно по одной схеме: на первом этапе они преследуют две цели — найти страховую компанию с наиболее выгодными для себя условиями и обезопасить себя на тот случай, если служба безопасности той или иной компании тщательно проведет расследование страховых случаев. Особенно обращается внимание на следующие условия деятельности компании: престижность компании, срок деятельности, наличие и уровень работы службы безопасности, виды страхования, тарифные ставки, срок и условия осуществления выплат. Немаловажную роль для мошенника играет наличие в СК друзей, знакомых или родственников. Наличие таких сотрудников в СК помогает мошеннику пользоваться повышенным доверием, что способствует поверхностному изучению документов и объекта страхования во время оформления договора страхования. После получения страхового покрытия остается выбрать день и место фальсифицированного страхового случая.
Рассмотрим более подробно способы и приемы совершения преступлений страхователями в наиболее криминализированном секторе страхового рынка — страховании средств транспорта.
Преступления, совершаемые в этом сегменте страхового рынка, можно разделить на три группы: получение страхового возмещения выше страховой суммы, незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая, увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. Существуют некоторые типичные схемы совершения указанных преступлений. Возьмем, в частности, получение страхового возмещения выше страховой суммы. В соответствии с законом страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Азербайджанской Республики не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Основным приемом является искажение информации об автомобиле, который предполагается застраховать. Это приводит к завышению страховой суммы, так как при заключении договора страхования автомобили оцениваются по каталогу, основными параметрами которого являются: марка, модель и год выпуска. Указанные действия совершаются посредством фиктивных документов или же предъявления страховщику на осмотр другого автомобиля той же марки, того же года и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог и т.д.). При этом преступления могут совершаться при соучастии сотрудников страховой компании (агентов, экспертов-оценщиков). За определенное вознаграждение от страхователя они не обращают внимания на несоответствие данных автомашины с содержащимися в предъявляемой документации. Если это не удается, преступники стараются ввести в заблуждение сотрудников страховой компании, которые осматривают объект страхования.
Осмотр объекта страхования — это самый ответственный момент для мошенников, от которого зависит успех всего плана. Поэтому сотрудник страховой компании, который осматривает объект страхования, должен быть предельно внимательным. В первую очередь он должен очень тщательно проверить соответствие данных в техпаспорте с маркой и номерами шасси и двигателя автомашины. По возможности следует осмотреть машину на недавно произведенный ремонт.
Приведу пример: некий гражданин Н., купив разбитую машину последней марки, отремонтировав, застраховал ее в СК как новую. При оценке автомашины он умолчал факт недавнего ДТП и ремонта автомашины с целью завышения страховой суммы. Сотрудник, осмотревший автомобиль, по неопытности не заметил недавний ремонт. Спустя несколько дней после получения страхового покрытия гражданин Н. сообщил о страховом случае. По его словам, во время поездки в горные районы республики он попал в туман и, съехав с дороги, потерял управление, и машина покатилась в глубокое ущелье. Он и его попутчик спаслись, выпрыгнув из машины. Сотрудник отдела безопасности во время разговора обратил внимание на отсутствие у этих лиц каких-либо ссадин и травм. Это было странно, если верить тому, что они выпрыгнули из машины в скалистой местности. После осмотра автомобиля были обнаружены следы недавнего ремонта. Более того, при расследовании обстоятельств страхового случая было выяснено, что в указанное время в указанной местности тумана не было. Следовательно, гражданин Н., застраховав машину на завышенную сумму и имитировав страховой случай, пытался незаконно получить страховую выплату.
В другом случае гражданин Д., купив разбитую машину последней марки, даже не удосужился ее отремонтировать. Он, повесив номерные знаки данного автомобиля на точно такую же другую машину, пригнал ее на осмотр. При осмотре сотрудник СК обнаружил несоответствие номера шасси автомобиля с номером на техническом паспорте. На соответствующий вопрос сотрудника гражданин Д. ответил, что по ошибке забрал из автосалона другую автомашину. Используя приятельские отношения с сотрудниками компании, он попросил, чтобы в связи с неотложными делами ему быстро оформили договор страхования и обещал на следующий день предъявить объект страхования на осмотр. Однако после получения страхового покрытия машину он не предъявил, а через определенное время сообщил о загадочном страховом случае, в результате чего автомобиль был полностью разрушен. В процессе расследования страхового случая со стороны службы безопасности компании были собраны документальные материалы о том, что данная автомашина получила эти повреждения в результате другого ДТП, произошедшего до заключения страхового договора.
Еще одним распространенным методом мошенничества являются страхование транспортного средства в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости. В соответствии с законом в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. При составлении договора страхователь обязан сообщить обо всех договорах страхования, заключенных в отношении этого имущества. Таким образом, утаивание этих сведений и незаконное получение возмещения, превышающего ущерб, можно охарактеризовать как мошеннические действия. Тем более что зачастую реального ущерба нет, а страховой случай сфальсифицирован мошенником.
Существуют несколько методов незаконного получения страхового возмещения путем фальсификации страхового случая: ложный угон, ложный поджог, ложный ущерб, увеличение размера страхового возмещения незаконным путем.
Схема совершения ложного угона выглядит следующим образом. Как правило, страхуется дорогая автомашина иностранного производства с применением различных приемов незаконного увеличения страховой суммы. Мошенник, предварительно спрятав автомашину, заявляет об угоне в территориальный отдел внутренних дел. Затем уведомляет страховую компанию о наступлении страхового случая. Страховой случай, как правило, фальсифицируется либо в начале срока действия страховки, либо незадолго до ее окончания. Преступники, занимающиеся страховым мошенничеством в качестве промысла, стремятся получить страховку и продолжить преступную деятельность. Те преступники, у которых преступный замысел созрел по окончании срока действия страховки, выбирают второй вариант. Мошенник оформляет заявление с требованием выплатить страховку, предоставляет необходимые документы, а страховая компания анализирует их и принимает решение о производстве выплаты. С правовой точки зрения с этого момента деяния злоумышленника могут квалифицироваться как оконченное мошенничество.
В некоторых случаях незаконное получение страхового возмещения сопровождается угрозами в адрес СК (в основном в виде нанесения урона по имиджу компании обращениями в СМИ). К такому методу преступники прибегают в случае, когда СК, усомнившись в правомочности требований страхователя, начинает проверку обстоятельств страхового случая и обоснованно задерживает выплату возмещения. После получения страховой выплаты преступники переходят к сокрытию следов. На данном этапе автомобиль продается по поддельным документам или доверенности, либо реализуется по запчастям. При необходимости повторного использования машины в преступных целях злоумышленник изменяет, перебивает номера агрегатов (двигатель, кузов) и получает фиктивные документы. После этого схема преступления может повторяться в другой страховой компании.
Пример: гражданин С., застраховав свою иномарку в СК, намеревался получить выплату, организовав ложный угон. С этой целью он решил использовать свою супругу в качестве свидетеля, как говорится, в темную. Он отправился на машине на рынок со своей супругой, заранее передав запасные ключи своему другу — соучастнику преступления. Гражданин С., оставив автомобиль перед рынком, с супругой входит в рынок. В их отсутствие сообщник перегоняет автомобиль в заранее подготовленное место. Гражданин С., обнаружив угон, сообщает об этом территориальному органу ВД и страховой компании. Сотрудники органов ВД при помощи сотрудников службы безопасности компании через несколько дней выявили местонахождение автомобиля, разоблачили мошенников.
Во время планирования ложного поджога при заключении договора страхования мошенник обычно, завышает страховую сумму. В ряде случаев используются и более изощренные схемы.
Цель преступника при осуществлении схемы ложного ущерба — возместить ущерб, причиненный его машине при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем по условиям договора или в силу закона (например, управление автотранспортным средством в нетрезвом состоянии). При этом злоумышленник имитирует место ДТП. В другом случае преступник ссылается на хищение частей своего автомобиля (зеркал, колес, дополнительного оборудования), которые в действительности реализуются либо используются на других машинах.
Пример: гражданин А., управляя автомобилем ночью в нетрезвом состоянии, совершил ДТП. Зная о том, что управление машиной в нетрезвом состоянии не покрывается страховкой, оставил автомобиль возле дома и на утро сообщил СК о том, что рано утром неизвестная автомашина (якобы предположительно мусороуборочная машина) разбила его автомобиль и скрылась с места происшествия. Сотрудники службы безопасности и эксперты СК обнаружили несоответствие существующих повреждений с рассказанным со стороны клиента обстоятельством ДТП, и очень быстро выявив обман, оперативно установили настоящее место происшествия.
Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем обычно совершается после реального наступления страхового случая. Основная цель состоит в возмещении незаконным путем понесенного ущерба, а в ряде случаев — также получении от страховой компании средств на дополнительный ремонт или замену частей своей машины, не пострадавших при страховом событии.
Осуществляется это следующими способами:
1. Умышленное повреждение не пригодных к эксплуатации частей автомобиля (поврежденная оптика, ржавые детали кузова и т.д.).
2. Завышение счета на ремонт частей автомашины, пострадавших при страховом событии. Этот вид мошенничества встречается очень часто и даже совершается со стороны, на первый взгляд, добропорядочных граждан.
В последнее время в Азербайджане начало получать распространение страховое мошенничество в секторе медицинского страхования, страхования от несчастного случая, страхования лиц, выезжающих за границу. В медицинском страховании мошеннические действия совершаются в основном со стороны частных клиник. Обычно для завышения цен предоставляемых услуг в таких клиниках, говоря на их языке, раскручивают застрахованных пациентов, т.е. назначают пациентам ненужные дополнительные обследования или же ненужные процедуры. Такие случаи тщательно анализируется со стороны врачей-экспертов компании. Обнаруживая подобные случаи, страховая компания после предварительного предупреждения прекращает работу с такими клиниками.
Пример: застрахованный А. обращается в частную клинику с болями в горле. Его сначала осматривает отоларинголог. Потом его отправляют к пульмонологу, и тот отправляет пациента на рентген. После осмотра снимков его отправляют к травматологу-ортопеду, тот в свою очередь — на ядерномагнитный резонатор (ЯМР). В итоге, естественно, у него ничего серьезного не обнаружили и поставили диагноз острый бронхит.
В секторе страхования лиц, выезжающих за границу, тоже наблюдаются случаи мошенничества. Этот вид страхования дает покрытие клиентам, выезжающим за границу, на случай внезапной болезни или смерти. Мошенники с целью лечения в высококвалифицированных клиниках Европы, выезжая, покупают такую страховку. Но такая схема мошенничества быстро раскрывается со стороны врачей — экспертов компании.
Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью, конечно же, отводится правоохранительным органам. Вместе с тем роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в контакт с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.
По международному опыту борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков. Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются: объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством; защита корпоративных капиталов; изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных; создание эффекта вагона (все компании следуют выработанным и принятым нормам поведения). Расчеты фирм по борьбе с мошенничеством показали, что установление пассивного или активного контроля в этой сфере обходится страховой компании от 1 до 3% всех затрат по выплатам страхового возмещения.
Нужно отметить, что деятельность мошенников на порядок осложняет работу страховых компаний с клиентами. На тщательное изучение каждого объекта страхования и страхового случая уходит время, затрачиваются средства компании. Не будь мошенников, каждый человек мог бы получить страховое покрытие с помощью средств связи, не выходя из своей квартиры, за несколько секунд и по очень низким тарифами.
В МСК работа по борьбе с мошенничеством поставлена на высшем уровне с первых дней существования компании. В компании каждый страховой случай анализируется, и при малейшем подозрении на возможность любого из вариантов мошенничества компания проводит собственное расследование страхового случая с привлечением экспертов и специалистов службы безопасности. Служба безопасности компании тесно сотрудничает с правоохранительными органами в этой области. Поэтому в последние годы практически прекратились попытки явного мошенничества в отношении МСК. Мошенники, зная о существовании соответствующей структуры в компании, не осмеливаются разработать преступные планы против компании. Это помогает нам больше доверять своим клиентам и оперативно оказывать им соответствующие страховые услуги.
Для улучшения работы по борьбе со страховым мошенничеством в целом по республике, на мой взгляд, в каждой страховой компании, на примере МСК, должно действовать подразделение безопасности, которое должно вести аналитическую работу с документами по различным страховым случаям, проверяя их подлинность. Обращать внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Уделять повышенное внимание страхователям — участникам многих страховых случаев. Проверять все страховые случаи, произошедшие сразу же после заключения договора страхования (или после увеличения страховой суммы), или страховые случаи, произошедшие ближе к концу срока договора страхования, либо случаи, идентичные по обстоятельствам или по местности.
Учитывая специфичность мошенничества в целом и страхового мошенничества в частности, а также правоприменительную практику в борьбе со страховым мошенничеством, на мой взгляд, необходимы пересмотр и усовершенствование законодательства в данной области. Для большей эффективности в борьбе со страховым мошенничеством, полагаю, необходимо законодательное закрепление определенных полномочий служб безопасности страховых компаний в расследовании страховых случаев. Наряду с этим, может быть, было бы целесообразным внесение в УК дополнительных статей за ответственность за такого рода преступления.