Внедорожная карта

Банкиры решили скрестить депозиты с платежными картами. Эта гремучая смесь может взорвать рынок
На все случаи
Как минимум четыре украинских банка начали предлагать вкладчикам депозит до востребования, ставка по которому сравнима с доходностью срочного вклада в крупных банках. Примечательно, что оперативный доступ к средствам такого вклада обеспечивается через платежную карту. Так что вкладчик может беспрепятственно без каких-либо ограничений пользоваться деньгами, либо снимая наличные в банкоматах (кассах банков), либо рассчитываясь картой в торговой сети, где есть PoS-терминалы. Благодаря таким возможностям новый депозитный продукт даже получил неформальное название — депозитная карта.
Напомним: это не первая подобная депозитная новинка комбанков за последнее время. Еще весной прошлого года отдельные финучреждения начали продвигать так называемые универсальные депозиты, т.е. срочные вклады под достаточно высокий процент с возможностью частичного пополнения и снятия средств (см. БИЗНЕС N25 от 18.06.07 г., стр.46-48). Сейчас подобные вклады уже не редкость — их предлагают 20-30 финучреждений.
Следует подчеркнуть, что депозитные карты имеют, как минимум, пять существенных отличий от универсальных вкладов (см. Пять различий…).
Так, если для частичного снятия средств с универсального депозита необходимо соблюсти достаточно громоздкую процедуру — заблаговременно посетить отделение банка, написать заявление и лишь потом прийти за деньгами, то с депозитной карты получать наличные можно круглосуточно практически в любом отделении банка или в банкомате. Кроме того, по универсальным депозитам строго лимитируются такие параметры, как минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток, суммы пополнения и снятия средств. К примеру, в Укрэксимбанке есть возможность, воспользовавшись услугой интернет-банкинга (см. БИЗНЕС N3 от 21.01.08 г., стр.52-54), перевести средства с карточного счета на универсальный депозит. Однако осуществить обратный перевод, чтобы свободно снимать деньги в банкоматах, нельзя. Подобные преграды банкиры зачастую создают умышленно — чтобы клиент как можно реже прибегал к частичному снятию денег с депозита, т.е. только в крайних случаях.
В то же время по возможностям депозитные карты почти не отличаются от обычных зарплатных (социальных), которые есть почти у каждого жителя страны (см. БИЗНЕС N6 от 11.02.08 г., стр.48-51). Единственная принципиальная разница — в величине начисляемых процентов. Если по остаткам на обычных карточных счетах банки редко платят больше 3% годовых, то доходность депозитных карт может достигать 11,5% годовых.
Фактически это текущий счет, но на остатки начисляются повышенные проценты, — констатирует Виталий Шастун, член правления Universal Bank (г.Львов; с 1994 г.; более 2 тыс.чел.). Для сравнения: крупные банки с иностранным капиталом (Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк) приблизительно столько же платят по срочным вкладам на один год. Но в случае досрочного расторжения депозитного договора клиент часто получает менее трети обещанного дохода, а иногда ему может грозить штраф. Неудивительно, что появление столь конкурентных депозитных новинок не может радовать лидеров рынка вкладов населения. Таких депозитов-гибридов, которые работают в режиме текущего счета, а ставки по ним начисляются как по срочным вкладам, нигде в мире нет. На это идут агрессивные банки-новички, которые хотят быстро набрать клиентскую базу, или банки, которым срочно нужны ресурсы, — возмущается Антон Романчук, исполнительный директор по продажам Райффайзен Банка Аваль (г.Киев; с 1992 г.; более 17 тыс.чел.). Действительно, депозитные карты предлагают быстро растущий Universal Bank, а также Дельта Банк, специализирующийся на потребительском кредитовании. Однако наряду с новичками такие продукты предлагают и крупные системные банки.
Тонкости обсчета
Ставки крупных банков по универсальным депозитам колеблются в диапазоне 9- 11% годовых, т.е. почти равны ставкам по депозитным картам. Казалось бы, предпочтение нужно отдать именно картам, как минимум, по причине мобильности. Однако при подсчете итоговой доходности следует помнить о комиссионных за снятие наличных (1-2%), скажем, в банкоматах (см. БИЗНЕС N7 от 18.02.08 г., стр.54-59). Надо признать: банки нередко предлагают по таким продуктам достаточно лояльные тарифы — часто получить наличные по депозитным картам можно без комиссионных или же за мизерное вознаграждение. Тем не менее даже небольшие комиссионные существенно влияют на реальную доходность депозита. Рассчитать влияние комиссионных в размере 1% на эффективную ставку по депозиту проблематично, так как все зависит от частоты снятия денег клиентом. Чтобы понять механизм этого процесса, рассмотрим условный пример. Допустим, на счете клиента 1000 грн., банк обещает платить по остаткам 12% годовых. Комиссионные за снятие наличных — 1% от суммы. Предположим, что в течение года каждый месяц вкладчик 5 раз снимал по 100 грн. и в дни снятия вновь пополнял счет до 1000 грн. Таким образом, он может рассчитывать на доход по вкладу в размере 120 грн. (1000 х 0,12). Однако при этом суммарные расходы на обналичку составили 60 грн. (500 х 12 х 0,01). В результате реальная доходность по столь гибкому вкладу снизится вдвое — до 6% годовых.
Еще одна сложность для пользователей гибких депозитов — контроль за тем, честно ли банк начисляет проценты. В случае с обычным срочным вкладом на $1000 под 15% годовых вкладчик знает, что его годовой доход должен составить $150. Обмануть вкладчика практически невозможно. Если же речь идет о депозитной карте с часто изменяющимися остатками, рассчитать правильность начисления процентов непросто, даже при наличии детальной выписки по счету. Многие ли держатели зарплатных карт знают, сколько процентов по факту банк начисляет на остатки по их карточным счетам?
Муки выбора
Очевидно, что держать деньги на депозитной карте выгоднее, чем на зарплатной. Поэтому клиентам, у которых на зарплатных картах скапливаются значительные остатки, следует задуматься о преимуществах нового продукта. В то же время делать выбор между депозитной картой с 11% годовых и стандартным срочным вкладом в достаточно крупном банке под 15-16% годовых необходимо исходя из конкретной ситуации и индивидуальных особенностей клиента. Хотя, в целом, можно посоветовать следующее: если свободных средств немного и высока вероятность, что они потребуются в любой момент, лучше держать такой оперативный резерв на депозитной карте. Вместе с тем банкиры говорят, что при выборе депозитного продукта зачастую срабатывает чисто психологический фактор — людей прельщает возможность забрать деньги из банка в любое время без потери процентов, и ради такой возможности они готовы поступиться доходностью. Опыт более развитых стран свидетельствует, что люди предпочитают накапливать средства именно на таких счетах. Особенно это касается клиентов, которые часто совершают крупные покупки, — уверяет Виталий Шастун. — Несмотря на доступность средств на таких счетах, практика показывает, что клиенты снимают деньги довольно редко.
Представители крупных банков убеждены, что массовое продвижение депозитов до востребования путем установления по ним непомерно высоких ставок может плачевно закончиться для банков. Когда начинается какая-то нестабильность, остатки с таких депозитов банки теряют в первую очередь, — предупреждает Антон Романчук. Различия между универсальными депозитами и депозитными картами, а также условия по карточным депозитам в рис. и табл. см. по адресу http://www.business.ua/i787/a24199/